长江三角洲是中国经济最发达的区域之一，也是金融资源最为丰富、竞争最为激烈的地区，长三角农行理应成为农行系统业务增长的“引擎”和“领跑者”。但随着经济全球化和长三角经济一体化的加速推进以及宏观调控后续影响的逐步显现。区域经济和金融运行正在呈现越来越多的新特点。面对不断变化的形势和严峻挑战．如何化负为正，趋利避害，在政策...
近来，笔者在翻阅金融报刊文献中读到人民银行济南分行行长杨子强主持完成的一份课题报告，题目为：《山东省金融产业做大做强战略研究》（载《金融研究》2005年第8期）。该报告对山东、广东、江苏、浙江四省近年来金融业的改革发展情况进行了比较，传递出不少对深入研究江苏金融业问题有参考价值的信息。同时，笔者又查阅了有关经济金融统计、...
我国自1995年起先后颁布了《中国人民银行法》、《商业银行法》和《保险法》，这三部法律基本确定了我国金融体制分业经营的格局。1998年底。我国又颁布了《证券法》，进一步明确了我国金融业分业经营、分业管理的原则。但是，美国却于1999年1月颁布了《金融服务业现代化法案》，标志着美国金融业在世纪之交放弃了分业经营模式，进入混业经营的...
短期融资券，类似于发达国家货币市场上的主流金融工具——融资性商业票据．它是按照2005年5月24日央行颁布的《短期融资券管理办法》规定的条件和程序，在我国银行间债券市场发行且期限最长不超过一年的有价证券品种。《短期融资券管理办法》颁布短短数月之间，我国短期融资券市场迅猛发展。已先后有十余家企业累计创下300亿元的发行总量。短期...
内部控制是指商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督及纠正的动态过程和机制，它是保障银行稳健经营、防范风险的基石．是银行实现风险控制下价值最大化经营目标的保证。
信贷主动退出是指当银行在发现使用信贷资金的企业正在或已经发生经营困难的条件下，为防止信贷资产恶化而采取的主动按期或提前收回贷款本息的行为。成功实施信贷主动退出的关键在于及时发现风险和排除退出障碍，而这需要有健全和完善的机制作保证。由于区域金融生态环境相对恶劣．欠发达地区银行实施信贷主动退出无疑要面临更多的困难。农发行...
2003年6月，国务院选择江苏等8个省（市）开展深化农村信用社改革试点工作．其目的就是改进和完善农村信用社的管理方式、管理体制、经营模式、产权制度、服务方式、风险防范等方面存在的诸多不适，根据“明晰产权关系、强化约束机制，增强服务功能，国家适当扶持，地方政府负责”的总体要求，从而形成“国家宏观调控，加强监管；省级人民政府依...
银行个人理财业务，又称个人财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。银行个人理财业务是以私人资产管理为基础、以高素质的专业人才为支撑、以研究分析策划为重要手段的专业化经营业务。个人理财业务是一项新兴的业务，随着我国居民个人财富的快速积累，此项目业务发展潜力非常巨大．
农业银行作为经营货币的特殊企业，既是现代经济的枢纽，又是服务于客户的第三产业。靠什么竞争？拿什么吸引客户？答案是靠实力、靠产品，靠服务。服务强行应该是农业银行的永恒追求。
经济学意义上的风险是对资源投入而言的．风险就是不利的不确定性。商业银行追求效益性、安全性、流动性，而这三性都离不开风险管理，也可以说商业银行的发展史就是围绕着经营货币和管理风险而展开的。因此，风险管理贯穿于银行工作的全过程，业务经营尤其要以防范风险为核心。
目前，随着我国国民收入的不断提高，银行个人理财业务发展迅猛，一些银行推出的理财品种如“理财规划”、“理财账户”、“理财产品”、“理财服务”等让人目不暇接：一些银行还提出“你不理财，财不理你”的经典口号来吸引客户，理财概念正在不断深入人心．百姓的理财意识空前高涨。那么，银行应如何加快拓展理财业务呢？
近年来，为加快改革，农业银行在优化网凡占点布局、调整人员结构及改进绩效考核等方面狠下功夫．极大地调动了员工的工作积极性，也激发了经营活力，促进了业务经营的健康快速发展。但在改革进程中．员工思想方面也引起了一些波动．部分员工在思想上和心理上出现了一些不良倾向．在员工队伍中造成一些负面影响。因此，切实掌握员工队伍的思想状...
中小企业作为我国国民经济的一支重要力量，在促进市场竞争，增加社会就业，推动经济发展和保持社会稳定方面发挥着十分重要的作用。近年来．地处苏南经济发达地区的宜兴市中小企业，正以一种百舸争流的态势，积极参与市场竞争。2005年，宜兴市工业应税销售达665亿元。工业利税55亿元．全市工业企业近8000家，其中规模企业近1000家，应税销售达4...
近年来，农村信用社不断强化“三农”服务，充分发挥农村信用社支持农业和农村经济发展的主力军和联系农民的金融纽带作用，大力营销贷款，不断促进农业、农村经济的可持续发展，努力实现“双赢”。不久前，笔者对苏中某市农村信用社“三农”贷款投放情况进行了调研。
经营结构调整是银行业的永恒课题。农发行作为国有政策性银行，长期以来强调更多的是执行政策的刚性，自身结构调整的余地相对较小，已成为制约农发行协调发展的瓶颈。但随着业务范围的拓宽和打造现代银行进程的加快．欠发达地区农发行面临的内外部环境发生了深刻变化，自主经营的空间明显加大。发展质量和效益受到前所未有的重视。因此，加快经...
最近，农业银行杨明生行长在全行第二次市场营销工作会议上提出．农业银行的目标市场战略定位是：建立以县域市场为基础．以经济活跃城市为重点的城乡一体化市场结构，并以建设国内最大的零售银行为目标。我们认为，这一目标市场定位十分符合我国经济对金融服务的需求，十分符合农业银行的特点，十分有利于发挥农业银行的比较优势。只要全行上下...
到2004年10月，我国基本上放开了贷款利率上浮的上限和存款利率的下限。至此，我国贷款利率已经基本过渡到上限放开，实行下限管理的阶段。2005年1月，中国人民银行又了《稳步推进利率市场化报告》，提出要加强金融机构的利率定价机制建设，按照风险与收益对称原则，建立完善的科学定价制度，此举表明，利率市场化的进程在稳步推进。商业银行作...
在农业银行三级管理一级经营的运作模式下，县级支行既是管理行．又是经营行，在中小企业信贷支持方面更是决策行。怎样充分发挥县级支行在支持以中小企业为主的县域经济中的功能作用．这是当前国有商业银行深化改革所面临的一个亟待解决的课题。在经济较发达地区．当前要解决的问题是如何加强对中小企业的信贷支持，扩大有效信贷投放。对此．本...
当前，国际、国内金融行业竞争日趋激烈，在金融经营的自主权与经营风险同时加大的形势下，把商业银行建设成为机制先进、经营灵活、服务优良、管理规范、效益良好的现代金融企业．是国有商业银行的发展目标。如何进一步提高信贷管理水平，确保新增贷款质量。是提高资产质量、降低不良资产占比的一项重要任务。因此，提高经营效益成为各商业银行...
农村信用社企业文化就其内涵和核心来看，主要指贯穿于经营活动始终而较稳定的思想模式、行为准则、道德风险和价值取向的总和。如何通过理念文化、制度文化和执行文化的建设，促进农村信用社健康有序发展，本文略陈管见。
利率作为货币资金的价格，乃是重要而敏感的宏观经济杠杆。由利率变动引起金融产品价格及损益的变动，进而带来持有这些金融产品的经济主体的收益或经济价值波动的可能性，就是所谓的利率风险。依据银监会最近颁布的《商业银行市场风险管理指引》，利率风险主要可分为重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权性风险。当然，实际运作中还有...
提高绩效，加快发展，是当前基层农发行经营管理中面临的重大课题，而开展科学合理的绩效管理，是提高绩效的有力保证。
当前．信用社的业务发展速度不断加快，经营效益也在不断提高。发展速度越快，越需要缜密的制度来严格管理，强化控制，巩固成果。如何强化信用社的内控机制，促进信用社管理科学化、制度规范化、经营法制化，有效减少和杜绝违法违规事件的发生，已成为保障信用社生存与发展的基础条件。本文结合工作实际，对信用社内控机制建设谈几点粗浅的看法...
以有效资产抵押来融通资金，既是企业获得银行信贷支持的主要途径，也是银行有效防范信贷风险的重要手段。目前，企业向银行申请抵押贷款的抵押物，主要是企业正常生产、生活和办公用的房地产以及使用正常的机械设备等固定资产。抵押物的状态如何以及抵押手续的完备与否．决定了银行信贷风险的高低。本文试从评估工作实践人手，对如何准确评估抵...
—是应注重内部管理与外部拓展的协调。规范管理与市场拓展构成了银行经营的主要内容。应坚持管理、营销并重的理念．在构筑以市场为导向、以客户为中心营销体系的同时．创新机制．构筑风险控制体系，强化内部保障管理，确保金融运行无风险、低风险。二是应注重资产负债与中间业务的协调。现代金融业是资产负债等各项业务齐头并进、全面协调发展...
一是奖优罚劣．变“干好干坏一个样”为“榜样是力量”。要善于发现员工的优点．多给予员工鼓励和赞誉；对有突出贡献或显著成绩的．要大张旗鼓地进行表彰，以榜样的力量唤起员工的工作积极性。二是透明分配。变“先得到再做到”为“先做到再得到”。各级领导要广泛听取员工的意见，与员工一起共同制定出相对合理、透明、能为大多数人所接受的薪...
精细化的客户管理是银行锁定客户的重要手段，当前银行在客户细化管理过程中当推“四制”：一是例会制。应按期召开管户经理例会．逐户听取对客户和营销情况的汇报，认真研究下一步对策方案。二是问责制。对客户无故跑户或大客户资金转到他行并有明显失职行为的责任人。要进行问责，该罚则罚。三是报告制。要对大客户或大额资金流动建立报告制度...
最近，笔者在对基层信用社稽核时发现．柜员通过大额支付系统办理超过信用社授权额度的资金汇出业务时．不经联社相关人员授权就可将款汇出。其原因是：在联社授权办理大额汇款业务操作结束后，未立即改回授权额度，后一笔超过信用社授权额度的汇出业务无需联社授权就可续办．存在一定的风险隐患。为切实加强授权管理，防范大额支付系统操作风险...
一是必须认真贯彻有关金融统计制度。农村信用社应根据自身情况和有关法律法规制定本社的统计管理办法及具体实施细则，并明确统计部门的职责及奖惩办法。二是加强统计队伍建设。要配备与统计任务相适应的人员．选调一些业务知识面宽、责任心强的同志从事统计工作。三是加快统计信息化建设步伐。加强横向沟通和联系。对各地已经开发并使用的有利...
目前商业银行风险管理工作主要应解决两个方面的问题：一是内部审计问题。一些银行内部审计部门力量薄弱，人员配置没有达到员工总数2％的要求。银行内部审计人员综合素质差、业务能力不强．无法适应银行业务飞速发展的要求，必须尽快提高审计队伍的专业素质。二是对外信贷风险管理问题。目前风险管理手段落后，大部分商业银行都没有建立专门的...
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