二是信贷管理趋于规范，贷款结构不断优化。共增加贷款 1.1亿多元，累计投放贷款4亿多元，累计签发银行承兑汇票3亿多元，全部投向了信用等级高的企业和用于小额质押贷款。同时，不良贷款大幅度下降，扣除拨离因素，共盘活不良贷款 1.36亿元，贷款质量有了很大的提高。
三是新业务迅猛发展，服务领域不断扩大。国际业务经过4年的拚搏，已经由小到大，占据了东港市的半壁江山，到XX年末，外币存款余额达到395万美元，国际结算额达到1210多万美元。代收、代付、代等中间业务也从无到有，不断开拓发展。通过整顿，信用卡业务也已走上了稳步、规范之路，发卡量达到3771张，存款余额达到973万元。
四是经营形势不断好转，经济效益逐年提高。特别是近两年，减亏幅度不断增大，增收节支效果显着。1999年，实现利息收入3079万元，实现减亏1023万元，受到了省行的嘉奖。XX年，在剥离出去2亿多元信贷资产的情况下，又实现利息收入2050万元，比上年减亏2159万元。
五是精神文明建设大踏步前进。行党委被市委授予“先进党委”，市支行多次被东港市和丹东市政府授予纠风先进单位、安全文明模范单位、卫生模范单位等称号。营业部中心储蓄所先后荣获总行“全国十佳储蓄所”和“全国青年文明号”称号，营业部被省行授予窗口服务先进单位，并荣获省妇联“三八社区服务岗”称号；孤山储蓄所被省行授予青年文明号，孤山办事处被市分行评为窗口文明优质服务竞赛优胜单位；等等。
回顾几年来和大家共同战斗、拚搏过的经历，我们走过了一段极其困难的路程。下面，我从三个方面简要汇报一下这几年的工作情况。
一、理清工作思路，确立经营战略
搞好宣传发动，统一全行思想
1997年初，由于受农业发展银行分设、信用社脱钩的冲击，全行上下人心不稳，职工情绪低落。我组织党委一班人对过去的工作进行了认真的回顾，在充分肯定经验、成绩的同时，也找出了内部管理偏松，没有一个上下共识的奋斗目标等问题。在集中各方面意见的基础上，提出了各项工作总体指导方针，即“强化管理、从严治行、打好基础、创建名牌”。
为了统一全行上下的思想，几年来，我们先后在职代会上向全行发出了“强化管理、从严治行、打好基础、创建名牌，全面开创各项工作新局面”的总动员；在存款工作会议上，向全行发出了“瞄准先进、挖掘潜力、重整旗鼓、奋力拚搏，以崭新的精神面貌和姿态抢占存款制高点”的战斗口号；在全体党员大会上，发出了“共产党员要站出来，站到两个文明建设的前沿阵地上去、站到职工的前排上来”的响亮号召。在全体职工参加的职业道德教育动员大会上，发出了“爱岗敬业，遵纪守法，做一名合格的农行员工”的严格要求。通过层层发动，全行干部职工看到了希望，增强了紧迫感和危机感，也充分认识到，只有拚搏才能有生路。领导要有正气、职工要有志气、队伍要有士气、农行要有名气的认识牢牢扎在每名员工的心上；农行要背水一战、农行人腰杆要硬、农行这支队伍要强，农行这块牌子要亮的决心化做每名职工的实际行动。
二、明确主攻目标，实施名牌战略
突出工作重点，促进业务发展
（一）以储蓄存款为突破口，努力改善负债结构
1997年初，制约我行业务经营工作的难点有两个，一是资金不足，头寸形势严峻，存贷比例失调。当时，系统内、外借款2.3亿多元，存贷比例高达100％。二是信贷资产质量低下，收息水平不高。年初，我组织领导班子成员对当时的形势进行了认真的分析，最后达成了共识，确定了“以储蓄存款做为突破口，带动各项业务经营开展”的经营思路，提出了实施名牌战略的响亮口号，并结合当时的实际情况，对名牌的内涵，赋于三项简单的内容，即：树形象、增功能、上效益。
围绕以上思路，我们从加强储蓄所的软硬件建设入手，先后对营业部中心储蓄所等5个储蓄所进行了改造，大大改善了营业环境和条件。同时，加强了优质文明服务。制定了营业窗口文明优质服务规则，从环境设施、仪表行为、语言修养到质量效率，都进行了严格的规范。并以营业部中心储蓄所为突破口，从服务时间到服务设施，从服务环境到服务手段，进行了全方位的创新和改造。随后，各处所纷纷推出创新之举，从服务观念、环境、设施、功能、手段、时间等方面进行了大胆的创新。《中国城乡金融》报曾在二版头条位置以很长的篇幅报道了我行的，称东港农行为“储户心中的金字招牌”。《金融时报》也报道了这方面的事迹。
通过推行名牌战略，使我行的储蓄存款工作迅速打开了局面，并连续保持了较高的增长速度。4年来，共增加存款5亿多元，还清了系统内和系统外的借款2.3亿元，存贷比例控制在一个较理想的水平上。其间，我们还创造了很多东港、丹东市金融系统乃至辽宁省农行系统的第一。如率先在丹东市金融系统推出24小时服务和防弹车登门服务，中心储蓄所在全省农行系统县级行中第一个跨进亿元储蓄所行列等等。
1.加强自身修养，提高管理水平。
积极参加党委中心组理论学习，坚持集中学习与自学相结合，积极参加省分行和**支行组织的各类集中培训，学习内容主要有领导科学、管理科学、创新思维、经营战略和策略、风险投资等。在常州培训中心学习期间，系统学习管理理论和案例，开阔了视野，丰富了知识，经营管理水平得到了明显提升。
坚持做到廉洁自律，以身作则，勤奋工作，坚守职责，对所分管的工作，做到让党委放心，让同志们满意。作为支行领导班子中的一员，既要以身作则，管好做好所分管的工作，又要搞好团结，当好参谋和助手。我与所有的班子成员都能搞好团结，主动、虚心听取大家的意见，自觉维护班子的团结和协作，对党委的决议坚决服从，从不搞特殊化。对自己分管的工作，能积极主动地思考问题、解决问题，勇于承担责任，圆满完成了各项工作。
2．贴近市场，贴近客户，树立科学的发展观。
根据工作分工，我一月份分管公司业务部、房地产金融业务部等部门的工作。一月份推出了“开门红”竞赛活动，为全年业务的健康稳定发展奠定了基矗在业务发展中，我行始终树立科学的发展观，找准业务发展的着力点，以市场为中心，以客户为重点，积极拓展市常初步完成了对市场和客户细分工作，对存款余额达100万元（含）以上的客户进行大规模、详细的摸底、梳理与细分，并针对我行的客户结构现状，制定具体的营销计划：对高端优质客户，如交通、事业类等行业客户，网点大客户、重点客户等，提供“融智”服务，提升营销层次，以此增强客户对我行的满意度和依存度；对普通客户，开展“激活中小账户、提升账户贡献度”特色活动，通过电话、走访等形式加强沟通，重点推介我行的特色业务、产品，适时营销，激活账户，提升对我行的贡献度，如针对睡眠户，激活为先，提高账户的利用率，逐步挖潜，增加存量。在房地产金融业务发展方面，采劝调查细分市尝研究整合资源、优化信贷结构”的经营策略，大力发展优质客户，如营销了**房地产、对外贸易发展总公司等大型客户，充分储备优质楼盘资源，推动了个人住房贷款业务的健康、稳步发展。在业务发展的同时，我们十分注重调整信贷业务结构、优化信贷资源配置。根据客户信用等级的不同，以利率为杠杆，在我行规定的范围内进行不同程度的利率调整，逐步退出一些资产规模孝经营一般、对我行贡献度小的企业，把有限的资源投入到优质客户、优质资源上，争取以有限的资源实现价值的最大化。同时，在巩固和挖掘原有客户的基础上，创新营销机制，积极拓展新的业务领域，对符合国家产业政策、总行信贷政策的重点行业、重点客户加大信贷资金的投放，促进了我行客户和业务结构逐步趋于合理。
1.加强自身修养，提高管理水平。
积极参加党委中心组理论学习，坚持集中学习与自学相结合，积极参加省分行和**支行组织的各类集中培训，学习内容主要有领导科学、管理科学、创新思维、经营战略和策略、风险投资等。在常州培训中心学习期间，系统学习管理理论和案例，开阔了视野，丰富了知识，经营管理水平得到了明显提升。
坚持做到廉洁自律，以身作则，勤奋工作，坚守职责，对所分管的工作，做到让党委放心，让同志们满意。作为支行领导班子中的一员，既要以身作则，管好做好所分管的工作，又要搞好团结，当好参谋和助手。我与所有的班子成员都能搞好团结，主动、虚心听取大家的意见，自觉维护班子的团结和协作，对党委的决议坚决服从，从不搞特殊化。对自己分管的工作，能积极主动地思考问题、解决问题，勇于承担责任，圆满完成了各项工作。
2．贴近市场，贴近客户，树立科学的发展观。
根据工作分工，我一月份分管公司业务部、房地产金融业务部等部门的工作。一月份推出了“开门红”竞赛活动，为全年业务的健康稳定发展奠定了基矗在业务发展中，我行始终树立科学的发展观，找准业务发展的着力点，以市场为中心，以客户为重点，积极拓展市常初步完成了对市场和客户细分工作，对存款余额达100万元（含）以上的客户进行大规模、详细的摸底、梳理与细分，并针对我行的客户结构现状，制定具体的营销计划：对高端优质客户，如交通、事业类等行业客户，网点大客户、重点客户等，提供“融智”服务，提升营销层次，以此增强客户对我行的满意度和依存度；对普通客户，开展“激活中小账户、提升账户贡献度”特色活动，通过电话、走访等形式加强沟通，重点推介我行的特色业务、产品，适时营销，激活账户，提升对我行的贡献度，如针对睡眠户，激活为先，提高账户的利用率，逐步挖潜，增加存量。在房地产金融业务发展方面，采劝调查细分市尝研究整合资源、优化信贷结构”的经营策略，大力发展优质客户，如营销了**房地产、对外贸易发展总公司等大型客户，充分储备优质楼盘资源，推动了个人住房贷款业务的健康、稳步发展。在业务发展的同时，我们十分注重调整信贷业务结构、优化信贷资源配置。根据客户信用等级的不同，以利率为杠杆，在我行规定的范围内进行不同程度的利率调整，逐步退出一些资产规模孝经营一般、对我行贡献度小的企业，把有限的资源投入到优质客户、优质资源上，争取以有限的资源实现价值的最大化。同时，在巩固和挖掘原有客户的基础上，创新营销机制，积极拓展新的业务领域，对符合国家产业政策、总行信贷政策的重点行业、重点客户加大信贷资金的投放，促进了我行客户和业务结构逐步趋于合理。中国教育查字典语文网 chazidian.com
__市商业银行__支行，座落在__石化公司所在地——乙烯。现有员工13人，班子成员行长，副行长，厅主任均为女性。13名员工中有10名为女性员工。它是一个朝气蓬勃、奋发向上的集体，就是这13名员工在短短两年内，将一个20__年还在__市商业银行绩效排名末位，而发展成为20__年绩效考核三十家支行的第三位，以其喜人的经营业绩，走出了一条在艰难中起步、在曲折中成长、在逆境中崛起的创业之路。这不能不说是一个历史的跨越！它凝结着__支行全体员工对__市商业银行的炽爱和忠诚，凝集着__支行全体员工面对困难、勇于挑战、无私奉献和乐观积极的工作作风，体现着广大油城客户对商业银行的理解、支持和厚爱。回顾这两年的奋斗历程。我们有艰辛，更有成长的快乐！
一、绝路逢生，彰显胆识
金融企业经营，先吸收存款，再发放贷款，才有经营成果，这是我们金融企业发展的共同路径，__支行怎样发展才能走出一条可持续发展之路？这是20__年初摆在我们班子面前最严峻的问题。面对13名员工，完不成总行下达的各项指标，没有经营成果，那种无奈、无助的表情，面对大企业市场份额被国有商业银行占有，我们没有缝隙可用的艰难，我们支行将怎样生存下去？最后班子成员经过对市场调研，市场分析，面临“山穷水尽”的困境，作出痛苦的选择：做本地客户，发展本土经济。班子成员开会研究市场营销方案，依托__市商业银行玉兔卡、理财产品等本文来源：文秘站 优势，小企业贷款短、灵、快、便捷方式，深入社区、商场、居民楼群，企业单位中作大量的宣传工作，让广大的石化地区客户了解商行金融服务产品，认知商行的服务理念，感受商行贴心的服务，通过宣传批量发卡，20__年共计发放玉兔卡15000张，销售理财产品2430万元，我们的客户群体大量聚增，到年底虽然没有完成指标任务，排名末位，但是我们奠定了广大的、坚实的客户群体，蕴藏着巨大的商机。
二、特色银行，特色服务
我们__支行的战略定位是：本着“城市吸储，反哺农村”的方针。创建“亲和力好，安全性强，美誉度高，效益最大”的小而精的区域中心型特色社区银行。特色银行的特点是服务有特色（一）服务时间长，针对居民反映银行停业时间太早、商户经营收入无处存入、职工下班后的金融服务需求无法满足这些情况，我们请示上级批准把营业时间延长到了，夏季20：00点，冬季19：00点。（二）营业厅设置温馨化，常年备有鲜花、糖果、书报、避免客户等候时间长产生急燥情绪。（三）服务人员礼仪待客，这是我们商行的一大特色，每个支行设一名客户服务人员，专门来接待往来客户，很受客户欢迎。我们有热情、耐心、周到、细致的服务氛围，赢来了一批批客户，这种美誉度在石化地区迅速传播，使我们的业务蒸蒸日上。
由于支行全体员工踏实苦干，20__年__支行共售出理财产品十二期，销售总量为7653万元，名列__市商业银行首位，这种大强度又集中的工作量通过十三名员工通力合作，精诚团结充分体现出来，由此而带动储蓄存款由20__年的日均4590万元达到20__年的12038万元，日均增加7446万元，储蓄存款计划完成情况名列__市商业银行首位，实现了根本性的转变，进入了跨跃发展的轨道。
特色银行，特色服务给我们带来了特殊的回报，广大客户美誉度的增加，也给我们增加了更优质的客户群体。
三、勇于探索，闯出新路
中小企业融资难，困扰着中小企业的发展，影响稳定的经济环境。面对中小企业抵押能力不足、又无法保证单位、贷款难的问题，__支行领导班子积极营销，大胆探索，在总行的大力协调支持下，九月份成功地与哈众联农业投资担保公司签定担保合作协议，截止年底发放贷款8580万元，为__市商业银行中小企业贷款发展创造了一个新渠道，新平台，受到了总行领导的高度评价。我们本着“不看出身看效益”的原则，对中小股份制企业、个体、私营企业，产品有市场、经济效益好、综合还贷能力强、技术含量和管理水平高、有发展前景的企业都进行了大力支持。在全行员工艰苦创业、开拓进取、精诚协作、共同努力下，突破了一个又一个目标，实现了一个又一个跨跃，创造了一个又一个辉煌。至20__年底全年实现利润1259万元，人均实现利润100万元，全年没有不良贷款，收息率百分之百，实现了“小而精，效益最大”社区银行的目标。
四、合规经营，激励到位
我们在求发展，重效益的同时，更注重依法合规经营，确保客户在我行资金安全，可靠。 我们严格执行__市商业银行iso9000认证管理体系各业务流程操作要求，依照国家相关法律、法规，规避、控制、防范各项风险的发生，使我们的经营在稳键、有序、优化的环境下茁壮成长。
我们__支行所以能快速，稳健发展起来，还得益于我们商业银行完善的管理体制，逐步建立了用人的竞争机制，分配的激励机制、行为的约束机制。__支行制定详细的百积分考核管理办法，对每个员工是一种激励鞭策。支行的百积分管理考核办法规定，对办理业务量大的前两名员工，考试成绩名列前茅的前二名员工，存款任务超额完成的员工，差错率最低的两名员工，分别给以奖励，每季度百分之四十奖金按考核办法实行差额发放。打破干多干少都一个样，存款拉多拉少一个样的大锅饭局面，员工有奔头，领导有干头，支行始终上下拧成一股绳，为商业银行事业做强、做实而奠定了坚实的基础。使企业发展从中获得巨大活力，成为商行键康发展的有力保障。
五、人性管理，和谐发展
在__，支行领导班子勤政廉政，处处以身作则，率先垂范。员工们精神焕发、斗志昂扬、以行为家、敬业爱岗精神蔚然成风。理论技能学习、思想工作、职业道德教育常抓不懈，在员工中掀起学理论、赛技能、讲正气的良好风气。以“优质服务”为核心的企业文化建设开展得有声有色，为员工树立起正确的人生观、世界观和价值观，营造“团结、敬业、进取、务实”的企业精神。
一、2005-2009年常德市现金流通的基本情况
（一）总量逐年增加。2009年末，全市金融机构现金流通总量达4383.8亿元，较2005年增加1403.9亿元，年均增长280.8亿元，增幅为47.1%，年均增幅9.4%；尤其是2007年现金增长非常迅猛，比上年增加791.9亿元，增幅达23.9%。其中：现金收入总额达2209.4亿元，较2005年增加716亿元，增长47.9%，年均增幅9.6%；现金支出总额达2174.4亿元，较2005年增加687.9亿元，增长46.3%，年均增幅9.3%。
（二）货币投放稳定、回笼递增。2005-2009年，全市现金投放总量徘徊在83-90亿元之间，比较稳定，变化幅度小；回笼总量逐步递增，由2005年的96亿元逐步增至2009年的121亿元，增加了25亿元，增长26%；净回笼迅速增加，从9亿元增至34亿元，增加25亿元，增长约3倍，平均每年增长5亿元，年均增幅为56.7%。
二、导致常德市现金流量增大的成因分析
（一）经济总量与居民可支配收入增长推动现金流量增长。2005-2009年，常德市GDP分别为627.6、723.8、864.1、1049.7和1239.2亿元，5年间增加611.6亿元，增长97.5%，年均增长率为19.5%；2005-2009年，全市城市居民人均可支配收入从9776元增至13859元，增长41.8%，农村居民从3229元增至4909元，增长52%；消费品零售额分别为205.2、235.9、279.3、341.8和405.3亿元，5年间增长近1倍，作为商品交换的媒介-现金也相应增加，表现出经济增长与现金流量增加的一致性，经济加速增长时，现金流量快速增加。
（二）法规滞后与现金管理职能弱化导致现金流量加大。目前开展现金管理执行的仍是1988年颁布的《中华人民共和国现金管理暂行条例》，已明显不适应当前现金管理工作实际，与《人民币结算账户管理办法》、《中华人民共和国反洗钱法》不相匹配。且在2007年以后，《关于大额现金存取管理职责调整的通知》（银“三定”办〔2007〕19号）“将大额现金存取管理职责从货币金银部门划转至负责反洗钱业务的部门”，大额现金支取报备和审批制度被废止，反洗钱部门主要侧重于从账户使用上监控大额和可疑交易等方面，货币金银部门主要侧重于开展人民币收付业务检查而都不负责大额现金的用途审查，人行现金管理职能明显出现弱化，导致金融机构不合规现金支出增加。
（三）支付结算环境滞后、工具单一致使用现量增大。截止2010年6月末，该市平均每35.5平方公里、11.5个自然村、1.29万农村居民才有1个支付服务网点；全市有POS机2489台，占商家总数的9.7%，平均每2个乡镇才有1台，银行卡主要用于柜台存取款，“有卡不能刷”的情况比比皆是，非现金结算功能大打折扣；有ATM机457台，其中县城116台，占25.4%;乡镇47台，占10.3%，平均4.7个乡镇只有1台ATM机，且ATM机转账结算率远低于现金支取率。同时，目前县以下农村信用社能提供的非现金结算业务仅有支票、电子汇兑和个人账户转账等业务，银行汇票、商业汇票、网上银行等结算工具均未开通使用；邮政储蓄仅能提供个人结算业务，且无法对农村居民办理跨系统结算。
（四）支付结算知识缺乏与“用现偏好”导致现金流量居高不下。内陆欠发达地区，由于人们支付结算知识缺乏，“用现偏好”突出，无论是消费支出、商品交易或是个人投资，大多以现金交易为主。同时，转账结算涉及诸多收费项目，而现金支取业务除跨行提现支付手续费外，其他不需要支付任何费用，都促使现金流量增大。据对5000农户调查显示：97.2%从未使用过支票，97.6%不知晓票据可背书转让、贴现，93.5%未接触过网上银行或电话银行，65.7%从未使用过银行卡；72.5%在日常消费支出、务工收入、经营收付等使用现金结算，使用银行卡结算的只占14.1%，使用汇兑等其他支付方式的仅占8.9%。
三、现金流量增大带来的影响
（一）增大中央银行货币发行成本。现金流量的不断增大必然带来现钞印制量的增加，现钞印制量的增加又必然导致印制成本的大幅增加。同时导致发行基金调拨频率增加和调拨费用增大。如该市2009年共调拨86次，调运费用约5500元／次，合计约47.3万元，较2005年增加开支20余万元。另外，也导致残损人民币回笼清点及残损人民币复点、销毁的工作压力加大和费用开支增加。
（二）增大金融机构营运成本。据调查，针对近年现金流量加大趋势，该市各金融机构不得增加点钞机、ATM机、清分机、鉴别仪、卡把机、捆钞机等现钞处理设备，每年用于购置、维护和保养的费用高达800多万元。同时，致使“头寸”押运车辆不断增多，2009年全市押运车增至100台，较2005年增加20台，由此新增费用约2000万元。
（三）降低金融机构现金收付服务质效。现金存取款业务量居高不下，在加大营业网点和出纳人员现钞整点工作量的同时，直接导致出现储户办理存取款业务排队难、时间长等问题。
（四）增大人民币流通管理工作压力。受现金管理制度不健全、日常大额现金交易监管难到位等因素影响，势必造成不合规现金支出增加，导致人民币流通管理和反洗钱工作难度加大，也给各级行发行基金调度、现金供应预测等方面带来了更大的难度。
四、控制现金流量的对策与建议
（一）改善支付结算环境，大力推进转账结算方式。人民银行及各金融机构应充分利用各类宣传媒介，向社会公众广泛宣传转账支付结算知识和方式，提高转账结算认知程度。改善银行卡使用环境，拓宽POS机覆盖面，弱化ATM机取现功能，推广同城银行本票、支票影像、特色卡、网上银行等业务，最大限度满足客户转账结算需求。进一步拓展支付清算网络的辐射范围，完善支付系统功能，缩短小额支付系统批次时间，努力扩大支付系统农村地区覆盖面，畅通清算支付渠道。
（二）加强现金管理，抑制不合理现金支出。建议人总行修订和完善《中华人民共和国现金管理条例》，进一步明确现金使用的范围、条件和额度，界定现金使用人、开户银行和人民银行的各自职责及法律责任。进一步细化反洗钱和货币金银部门在现金管理方面的职责，赋予货金部门相应监管权限；将日常大额现金管理纳入反洗钱工作，建立和完善金融机构大额现金支取报备和审批制度，严肃查处金融机构现金管理违法行为。
9月27日，江西保监局在南昌召开全省银保工作座谈会，总结前期工作，分析存在的问题，明确今后银保业务规范发展的方向。
会议指出，今年以来，在各方共同努力下，江西银保市场规范工作按照“多管齐下、综合治理、上下联动、齐抓共管”的思路，朝着既定目标扎实有力推进，取得了显著的阶段性成效：市场秩序明显好转，销售误导和账外支付手续费问题有效遏制；业务结构稳步趋好，新单期缴快速增长；经营理念积极转变，银保合作关系持续向良性发展。但与此同时，全省银保市场长期积累的一些矛盾依然存在，市场秩序有待进一步规范，结构调整有待进一步深化，内部管控有待进一步加强，反洗钱要求有待进一步落实。
会议强调，江西银保规范工作的重点，今年主要是打击销售误导、账外支付手续费和银保业务中的恶性竞争，今后一个时期和明年的重点是打击保险公司违规套费支付手续费，下大力气抓好回访成功率，进一步降低退保率，促进银保业务持续健康发展。为此，保监局将进一步加强与银监局的联合监管，持续推动银保工作向纵深发展。保险行业协会要切实履行自律检查和违约处罚职能，积极营造银保市场健康发展、有序竞争的良好局面。各保险公司要严厉整治销售误导，强化回访制度执行力，防范非正常退保风险；要完善内部管控，规范手续费支付，防范商业贿赂和恶性竞争引发的违法违规风险；要坚定不移地推进结构调整，通过制定调整规划，健全考核机制，创新销售和服务等，实现稳增长、调结构的***统一。各银邮机构要强化风险管控，转变合作理念，在客户回访、柜面销售、信访投诉和手续费支付等方面，积极配合保险公司依法合规展业，共同推动银保业务加快转型，实现银保市场平稳健康发展。
包头商业银行董事长李镇西一直对新疆很有兴趣，因为包商银行所擅长的农牧民、小企业信贷技术十分适合复制到那片广袤的土地上。半个月前，得知国内金融机构支持新疆跨越式发展工作座谈会要召开，李镇西立刻订了飞往乌鲁木齐的机票。
除了机票紧俏之外，他还没有想到的是，此次和他一起空降新疆的国内银行“掌舵人”有39位之多，不仅包括四大国有银行、政策性银行，还有诸多股份制商业银行。他们的目的只有一个：探水新疆金融市场，为新疆跨越式发展提供足够的金融保障。
金融援疆“新政”浮出水面：增加信贷增设机构
来到新疆的众多银行业金融机构负责人受到自治区方面的高度重视。“治疆新帅”张眷贤的一番话语重心长：“新疆当前位于可持续发展的重要支点阶段，耍把长治久安工作搞扎实必须有金融提供坚实的保障，希望各银行机构能加大对新疆重点领域和薄弱环节的信贷支持。”
中国银监会主席刘明康表示，中央已将金融作为推进新疆跨越式发展的重要领域之一，希望金融能够发挥资源配置中的基础性作用，加强信贷支持、完善机构设置等应成为今后一个时期银行业支持新疆发展的重点政策领域。
目前，新疆有61个乡镇设立了金融服务站，仍有211个乡镇属于金融网点空白区。刘明康说：“今年金融机构将在170个乡镇建成服务站，到明年年底实现网点全覆盖，服务站将为群众提供存、取、汇、转、贷等基本金融服务。”
国家开发银行向新疆发放贷款规模多年来位居在疆金融机构首位，其中，外汇贷款余额占新疆金融机构外汇贷款的81％，是支持新疆经济社会发展的主力银行。此次金融援疆工作座谈会上，国开行是表态最快的银行之一。“新疆是国开行西部大开发战略第二个十年的新亮点和增长极，未来5年，我行将确保每年对新疆的新增贷款不少于200亿元。2015年，国开行在疆资产规模将翻一番，资产总额达到2000亿元以上。”国开行副行长李吉平说。
中国农业银行行长张云也公布了明确的信贷支持额度：未来10年，农行会安排2000亿元贷款支持新疆发展，同时还将提高当地基础金融服务水平，在南疆三地州、高寒地区及边境贫困农牧区金融服务的“空白区”增设服务网点或电子自助设施服务。
未来数年，制定“年新增信贷额超百亿”计划的还有中国工商银行和交通银行。中国工商银行行长杨凯生称。未来3年，工行将在新疆生产建设兵团基础设施建设等方面予以300亿元的融资支持，工行在疆贷款规模将实现翻一番的跨越式目标。交通银行行长牛锡明也表示，未来3年交行在疆信贷投放总量将不少于500亿元，新疆分行资金不足时，总行将在全国范围内调集资金予以支持。
中国建设银行公布信息显示，今后该行对新疆的支持将高于对国内其他省区的支持水平。中国建设银行行长张建国明确表示，新疆各项贷款年均增幅将高于全行平均水平3个百分点，建行新疆地区贷款总量在5年内将翻一番。
大银行的“援疆策略”坚定了李镇西“抢滩”新疆的信心。他一边看着窗外林立的高楼，一边思索：如何才能把握有利时机，把包商银行服务农牧民和中小企业的管理模式和信贷技术移植到新疆，并以此为支点强化企业在当地乃至西部的辐射能力?
李镇西说：“两年之内，我们要在新疆设立两家村镇银行，把握新疆经济社会的特点，为当地发展和稳定作出贡献，取得良好社会效益，同时也争取可观的经济效益，为股东实现良好的投资回报，这是一个双赢之举。”
政策指向六大领域
去年年底，为了即将召开的中央新疆工作座谈会，中国银监会专门组织人员到新疆广泛调研，新疆银监局派出6个专题组配合。研究人员分赴天山南北，深入厂矿乡村，走访高校口岸。中国银监会主席刘明康最终提出，金融援疆应在“提升资源产品附加值、边境贸易、教育、小企业、农村金融、消费金融”6个方面实现突破。
今年5月，中央新疆工作座谈会召开，金融援疆政策和落实方向进一步明朗。此次国内金融机构集体赴疆就是要把金融援疆政策和本单位的发展目标相结合，提出具体的执行计划。座谈会中，引起各金融机构兴趣的重点领域主要有6个。
重点基础设施建设工程及民生项目。新疆基础设施建设常年以来欠账较多。国家开发银行副行长李吉平说，国开行今后将重点支持新疆与内地及周边国家的铁路、公路、民航、管道等综合交通运输体系建设，关注机场改扩建工程和支线机场建设，同时支持乌鲁木齐大气污染治理等环保重点工程，加大对医疗卫生、新农村建设、中低收入家庭住房和教育等领域民生项目的扶持力度。中国建设银行行长张建国也称，建行将优先支持重大项目和基础设施建设，教育方面，建行将继续实施“少数民族大学生成长计划奖(助)学金”“贫困英模母亲资助计划”等。
“交行将对新疆交通、城镇生态基础设施和新型城镇化建设及环境保护给予信贷政策倾斜。”交通银行行长牛锡明说。
各金融机构均将对口援疆项目作为支持重点。中国银行目前已确定北京、上海等19家分行及中银国际、中银投资、中银保险等平台公司对口援疆，要求19家分行尽早介入各省市援疆项目，提供全方位金融服务，各平台公司与新疆分行共同制定项目联动清单。
中国工商银行行长杨凯生也表示。工行会积极跟进19个省市对口支援新疆的项目融资需求，优先保证对口援建项目信贷计划，并适当放宽信贷准入要求。
提升产品附加值为目标的资源项目。新疆油气、煤炭、有色矿产资源富集，目前由新疆生产及运输的油气资源约占全国油气总产的1／4，煤炭远景储量约占全国煤炭资源总量的40％。中国进出口银行副行长李郡介绍，未来该行将重点围绕新疆能源基地建设、新欧亚大陆桥建设以及当地特色产业“两黑一白一红(石油、煤炭、棉花、番茄)”等方面工作，在煤化工、装备制造、机电产品等行业增加贷款投放量。
中国农业银行将对新疆煤炭、煤化工、火电、石油化工、防治等重点行业的重点项目和重点企业实施更加灵活的信贷政策，适度扩大授权、授信额度和转授权范围。
中国建设银行对具有技术优势和自主知识产权的新能源、新材料、节能环保等项目和优质客户保持高度关注。行长张建国说，对融资额超过20亿元的此类大型项目，建行将牵头组建银团贷款，防范赞款集中度风险。
银监部门在座谈会上提醒，金融机构应坚持“区别对待、有保有控”的原则，对不符合产业政策、市场准入条件、技术标准以及资本金缺位的项 目，特别是国家明确的产能过剩产业中的企业和项目，禁止盲目发放贷款。
边境贸易。新疆与8个国家接壤，东联西出的区位优势明显。中国进出口银行副行长李郡介绍，该行会加大对新疆外向型经济支持力度，通过出口企业固定资产投资贷款、出口基地建设贷款等产品，重点支持包括中哈霍尔果斯国际边境合作中心在内的边境园区建设，带动新疆边境贸易调整和优化升级。
中国银行行长李礼辉说：“我们将提供跨境金融服务，支持国内企业‘走出去’，充分利用新特的地缘优势，打开中亚乃至欧洲市场。”
兴业银行则会通过直接融资、金融租赁、银团贷款、结构性融资、国际结算、人民币跨境结算等，扩大资金来源，推动新疆边贸发展。
中小企业。中国工商银行目前在新疆设有7家小企业专营机构。该行行长杨凯生公布，今年年内再新设7家小企业专营机构，扩充小企业信贷业务专业队伍，以支持新疆中小企业发展，提高当地群众就业水平。
中国建设银行行长张建国对记者说，建行将成立专业化小企业经营中心，分行成立小企业金融服务部，在乌鲁木齐等9个地区成立了专业化小企业经营中心。
招商银行行长马蔚华介绍，招行将提高新疆分行中小企业审批权限，中小企业3年期以内不超过5000万的贷款，由分行负责审批，符合条件的不动产抵押类贷款期限放宽到5年，经营性物业抵押贷款可放宽到10年。
广东发展银行董事长董建岳也透露，包括“好融通”中小企业授信产品在内的综合服务方案目前正在设计完善。
农村金融。新疆拥有丰富水土光热资源、生物资源，后备耕地资源居全国之首，也是全国五大牧区之一。中国农业银行今后将大力支持新疆发展现代化农牧业，落实“支持新疆10万农户致富工程”“积极推进新疆特殊林果业发展金融服务行动计划”，带动农民增收致富。
中国农业发展银行党委委员、副行长李刚也表示，下一步农发行重点支持领域包括粮棉油收购、农业产业化经营、农业科技、农村基础设施等，继续大力支持新疆大宗农产品和特色优势农产品收购、储备、调销、加工，增加农牧民就业。
此间有消息称，交通银行在新疆的第一家村镇银行也将于近期开业。
消费金融。为拉动内需、服务新疆当地群众，招商银行将制定一系列区域性信贷政策，除了油气、棉纺等行业还将重点支持居民消费和住房贷款。
北京银行董事长闰冰竹对记者说，该行将打造城市商业银行支持新疆跨越式发展的优质品牌，探索服务新疆的新模式，将北京银行的成熟产品和服务模式复制到新疆，还将助推新疆各城市商业银行升级改造信息系统，形成互利局面。
新疆“蓝图”构建双赢局面
据新疆银监局统计，截至5月末，新疆共有银行业金融机构及其营业网点3305个，资产总额8972亿元，比去年同期增长26％，贷款余额4473亿元，比年初增长13％。
实际上，在金融援疆会议召开之前，受政策预期鼓舞，新疆金融市场已经提前“预热”。今年前5个月，新疆银行业金融机构各项贷款保持快速增长，较年初增加519亿元，同比增加129亿元；前5个月实现利润44亿元，约是去年同期的1.5倍。
金融援疆的利好政策鼓舞了众多企业赴疆“淘金”。位于塔克拉玛干沙漠南缘的部级贫困县――疏勒县是个只有30万人口的小县，农业人口占当地总人口的86％。今年以来，偏僻寂静的小县逐渐喧闹起来，占地10平方公里的山东物流园正在热火朝天的建设中，来自上海、天津、四川等地的6家企业已达成投资意向。投资4500万元的山东商品展销暨物流中心刚刚投入使用，目前落地项目有120个，有80家企业已投产。
山东一家水泥生产企业负责人说，新疆未来几年对建筑材料有很大需求，各大银行对涉及基础设施重点项目十分支持，企业会把握机遇，加大在新疆的投资。
据疏勒县政府统计，今年前5个月，该县完成固定资产投资8.52亿元，同比增长64％；完成工业总产值12.6亿元，同比增长86％；地方财政收入5042万元，同比增长107％。
关键词：互联网金融;商业银行;经营理念;应对策略 引言
互联网金融是信息技术与金融的融合。大数据、云计算、智能手机等软硬件技术的成熟和进步;互联网企业寻求多元化经营和技术应用;我国金融环境和现行金融体制中金融创新难、金融交易活动流程冗杂、资金供需双方信息不对称、利率市场化程度低引致的资金成本偏高等问题;互联网金融行业兴起之初未明确纳入金融监管体系，明确监管机构等因素，共同促进了互联网金融快速崛起和蓬勃发展
互联网金融凭借其信息处理低成本、集中支付和个体移动支付系统统一、供需双方直接撮合等优势，以平等、便利化的服务理念和以客户和交易为中心的经营模式，对商业银行基础业务造成较大冲击，也对其经营方式、经营理念和战略向导产生影响。商业银行的金融中介角色逐渐被弱化，致使客户增长率增速减缓，部分商业银行出现负增长。 互联网金融对我国商业银行冲击 新客户吸引度逐渐减弱
互联网金融行业个人客户快速增长，尤其是第三方支付平台和互联网金融门户网站的客户，呈几何形式增长。通过大数据、云计算、搜索引擎和网络社区，互联网金融平台将市场信息碎片进行整合分析，有效地减少市场信息的不对称性，并及时根据信息提品信息的挖掘和产品向导，拉近了供需双方间关系。虽然互联网金融行业客户总量无法与商业银行客户总量相提并论，但商业银行对比互联网金融，用户信息采集和处理能力不强，产品和业务创新能力较弱，造成客户的粘性减弱，新客户开发难度大。互联网金融行业的客户增长率，却是商业银行的30-50倍，与商业银行竞争趋势加强。
中国工商银行2013年，累计个人客户总量为4.32亿，增长了0.39亿人次。增速则从2012年的39.30%跌至9.9%，呈现较大幅度的回落，与互联网金融抢占客户不无关系。但工商银行公司客户呈较好的增长趋势，增长了35.5万户，增速为8.1%，达近4年来最高
招商银行作为中小商业银行的代表，2013年在客户数量，尤其是个人客户方面受到较大冲击，从2012年的5383万回落至4763万，首次出现11.52%的负增长值，在客户黏性和新客户开发方面形势较为严峻 支付结算业务减少
支付结算是商业银行基本的业务和职能。随着第三方支付平台的发展，不断占领市场，商业银行支付业务正逐渐被边缘化。
据中国支付清算协会统计，2013年全国支付机构累计互联网支付业务达153.38亿笔，支付总量为9.22万亿元，同比增长56.06%和48.57%。相比互联网金融支付的快速增长。商业银行支付工具在客户增量、支付规模增量等方面，增速放缓。2013年个人银行结算账户56.07亿户，增速同比减缓4.56%。通过ATM和柜面进行的跨行交易分别为1898.91亿笔和34.07亿笔，同比增长23.1%和-16.6%。第三方支付平台主要在个人客户的转账、消费等资金的流通环节发挥着重要的作用，但第三方支付结算仍以个人商业银行账户为基础，因此商业银行在交易规模和总量方面未呈现较大的下滑趋势。
依托互联网生态链、大数据信息以及灵活的商业模式，第三方支付企业正在更深入的挑战商业银行的支付业务中的核心地位。国际结算领域，快钱已经介入跨境结算;国际汇兑方面，阿里巴巴已经实现了境内外买卖双方的支付交易。我国商业银行未来支付结算业务将会受到更大的影响。 存贷业务增长缓慢
存贷款业务是商业银行的核心功能和作用，直接影响银行的正常经营和盈利能力。虽然商业银行经营和管理的重心已在向中间业务转移，但存贷业务对银行仍具有举足轻重的地位。互联网金融蓬勃发展，将活期存款吸收至互联网货币基金，再以协议存款回到银行;贷款业务被P2P、众筹等业务所分割，给商业银行存贷业务方面造成较大冲击。
中国人民银行数据显示，全国商业银行2013年个人活期存款总量38814.75亿元，相较2012年增长4626.87亿元，增速为13.53%。2013年各季度活期存款增量较2012年都有不同程度的放缓。在企业短期贷款方面，2013年为23985.47亿元，同比增长19.44%，速度放
图1.全国商业银行存贷业务
（资料来源：中国人民银行调查统计材料）
缓0.17%（见图1）。逐步放缓的存贷速度虽然跟我国稳健的货币政策，导致市场流动资金减少有关，但在互联网金融冲击下，存贷增速放缓的趋势逐步显现。尤其是中小商业银行，影响较显著。 共享理财产品市场
互联网金融元年，阿里巴巴余额宝、招财宝、腾讯现金宝等理财产品等不断抢占我国商业银行理财中间业务。互联网企业联合基金公司、保险公司等金融机构，通过互联网进行货币基金发售和赎回。以余额宝为例，认购零门槛，赎回当日到账T+0，分享收益的同时也可用于消费和转出。互联网金融拥有得天独厚的便捷性，加上新媒体推广，营销，在短时间内实现高速增长，成为我国商业银行理财产品市场的有利竞争者。
以中国工商银行为例，2013年虽然实现了理财金客户快快速增长，从2042万户升至2683万户，增长率达31.39%，但其累计发行的个人理财产品总量增长率仅为16.4%。部分中小银行中出现了高端理财客户数量大量下滑的现象，较大程度上也是受互联网金融的影响。
商业银行中间业务具有网点分布广泛、专业性强、信用良好等优势，但互联网金融企业的逐步发展壮大，尤其是客户粘性较高的电商平台不断地拓展业务，使传统商业银行在这些方面的优势逐渐减弱，甚至因为其一成不变的格局而变成其弱势，给商业银行理财产品销售收入和利润带来冲击。 经营理念改革迫在眉睫
金融行业在风险管理方面有较为严苛的要求，民营资本较难进入为商业银行提供了天然的制度红利，促使其树立起信用品牌优势，金融专业优势以及风险管理优势。同时也给商业银行造成了变革动力小，改革难度大等问题。
商业银行自上而下的改革模式，使得客户多元化的需求无法在一次次改革中完全彰显，以客户为中心的经营理念无法真正地实现，商业银行也未将互联网思维引入其经营理念，将庞大的网络银行客户数据进行分析。截然相反，互联网金融凭借其得天独厚的互联网平台优势，以满足客户多样化需求为变革动力，不断地进行金融创新，保持自身的竞争优势。在完全竞争的市场中，互联网金融企业实现信息处理高效、低成本;跨地供给销售;大数据来源稳定;用户数量规模庞大、粘性高等竞争优势。数量激增的互联网金融企业唯有通过不断地改革、优化操作，丰富网络平台功能，才可以避免在行业中被边缘化
相比互联网金融行业的创新模式和理念，商业银行的创新能力和创新模式较弱。一方面有制度、规模等限制创新改革的因素，另一方面商业银行创新能力弱化，创新模式中无法以客户为中心。互联网金融创新的经营理念，改变了商业银行的垄断，共同推动利率市场化进程，同样倒逼银行改革与创新。互联网金融的冲击也可能是商业银行创新改革、经营理念提升的推动力。 银行间竞争压力增大
互联网金融行业是传统金融的搅局者，利用互联网渠道进行金融创新，将普惠金融理念深化推广。同时也加剧了商业银行间的竞争，尤其是客户量，存贷业务、理财业务、风险控制、经营成本、人才战略、改革转型、创新能力等方面。
互联网金融显著优势之一即经营成本低，运用“平台即媒体”的思维进行营销推广，通过计算机网络进行业务操作处理。商业银行经营会产生产品成本、人力资源成本、项目成本和客户成本等。互联网金融的产生给商业银行间的客户成本和人力资源成本造成较大压力，部分中小型商业银行加快创新速度，从经营理念上进行转型，也积极布局电商，或是与电商进行紧密合作。如民生银行，将社区银行作为战略和经营的重点;招商银行则在轻型银行的理念下，同步地推出“非常e购”信用卡商城，通过跨界合作来进一步提升同业竞争力。
人才战略方面，商业银行同业竞争，以人才优势带动资源优势和运营优势外，互联网金融的人才战略使得竞争压力增大。互联网金融本质是跨界融合，即金融和互联网行业的融合，需要大量专业能力强且具有一定工作经验的银行从业人员，金融人才招聘压力加剧，如阿里副总裁，曾任职于中国建设银行和中国光大银行，在个人和公司业务，融资，信用体系方面拥有丰富的经验。 商业银行应对冲击的策略 优化银行操作流程
相对于新兴互联网金融平台操作，银行传统的操作流程周期长、环节过多，不仅客户耗时长，银行支付的管理成本与效率代价较为高昂，但是这并不意味着传统的业务模式将会被完全取代。传统的柜面业务仍必不可少，只是必须优化其操作流程以适应发展。
1.简化业务操作环节
商业银行应在保证风险可控的前提下，减少现有业务的操作环节，简化流程，提高效率。以小额信贷为例，商业银行从借款申请开始，需分别经历贷款审核、风险评估、逐级审批、签订合同以及贷款发放等步骤，资金至少经过半个月才能放款。但互联网凭金融小额贷款从申请到资金到账，仅需几天甚至更快捷。差异的运营速度直接影响到我国商业银行的竞争力。为了改善操作繁杂的境况，我国商业银行应该重新评估各业务操作流程的必要性，剔除或整合效率低的环节，以节约人力、物力、财力，尤其是提高时效。
2.提高各环节有效性与及时性
在简化业务操作环节的前提下，商业银行应该提高各环节实施的有效性与及时性。便捷与快速的业务办理能够使客户的感受度提升，因此各环节及时有效实施不仅可以消除重复作业，更是提高业务效率的重要保障。 拓宽支付结算渠道
随着互联网金融的日臻成熟，传统的银行服务方式已不能适应市场上各阶层客户的需求。尤其是客户对于支付结算快捷，方便的基本要求，商业银行在支付结算的便捷程度方面始终是处在第三方支付结算公司之下，也是商业银行的劣势。商业银行若不能够及时调整支付结算方面运营策略，会让商业银行损失更多的客户，尤其是个人客户。
拓宽支付结算渠道，可以从两个角度出发。一是从客户的性质角度出发，针对个人客户和企业客户开展支付结算业务。个人客户以便捷、快速、安全为理念，加强与第三方支付结算公司的合作共赢，为个人客户提供更为周全的服务;企业客户目前占据了支付结算业务客户数量的大头，尤其是进出口贸易的支付结算，包括信用证、福费廷等支付结算方式，商业银行应该将其电子化、互联网化。发挥商业银行在企业结算方面的优势，巩固企业客户。二是从业务创新角度，在加强与第三方支付结算公司合作，继续做好个人客户的服务工作的同时，进行企业客户支付结算的创新工作，才能够有效地应对互联网金融在对商业银行支付结算业务方面的冲击。 加强传统理财产品创新
互联网金融门户网站发行的高收益理财产品，本质为货币基金和分红保险，究其根本并无现实意义上的金融创新或是理财产品的创新，而是运用互联网技术实现了在线理财平台的开发、运营和营销，从而实现实时的数据分析和优化功能。商业银行通过互联网同样可以进行理财产品认购和赎回，但是相比余额宝、招财宝等互联网金融企业的认购和赎回，手续相对较为繁琐，并伴随有认购资金门槛和资金流动性问题，部分产品还必须到实体的网点进行操作。
针对商业银行的表现不足，商业银行需要从两方面进行应对。商业银行需不断加强传统理财产品的创新，通过专业人士或专业投资公司的打理，拓宽投资渠道，丰富理财产品种类和组合，在保障投资资金安全性的同时提高收益率，需要商业银行的理财产品研发部门进行改革和创新，加强理财产品的研发。另一方面，商业银行需要从理财产品的认购和赎回的手续，简化操作流程，降低理财产品的认购起点，并解决资金的流动性等问题。从其本质而言，就是对于商业银行理财产品的一种挑战，也是商业银行在面对互联网金融冲击下，提高中间业务收入的重要方式。 培养网络信息技术，金融专业复合型人才
互联网金融既有信息技术的科技属性，又兼具经济金融属性，对人才建设提出了更高的要求。互联网金融竞争需立足于人才、管理和资源的竞争。目前商业银行员工的知识结构普遍专一化，缺少精通互联网技术、金融业务知识和管理决策的复合人才。
对商业银行人才培养和招聘提出了更高的要求。在招聘过程中商业银行需要注重金融和计算机专业人才的吸纳，保证时刻能注入新鲜血液，从软实力方面提升银行的竞争实力。人才培养方面，从两个方面着手：在工作中加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，在现有人才基础上培养兼具金融知识，互联网工具，信息技术等知识技能的互联网金融复合人才;高校人才培养模式下，可以采取定向合作培养模式，通过银行和高校的合作，注重金融实务和计算机科学的学习和操作，从本质上改变人才知识结构，提升商业银行在人才方面的优势。 转变经营理念，推动长效变革
商业银行经营理念决定了商业银行的发展方向和服务理念，一定程度上决定了其未来的发展潜力和发展方向。传统商业银行经营理念主要是集中于银行的经营管理、服务理念以及市场营销等方面的。但是在互联网金融大行其道的2013年，商业银行传统经营理念备受冲击和影响。
商业银行需深刻认识到互联网金融所带来冲击的本质，即互联网金融将金融倡导的深刻的普惠金融模式。互联网金融借助移动互联的运营模式，组织模式，成本模式，运营模式和利润模式，通过开放平台、大数据、云计算支持，将普惠金融理念融入到互联网金融的各项业务。商业银行需要实时调整经营理念，加强总体战略布局，不断地进行变革来应对互联网金融带来的冲击。 加强同互联网科技企业优势互补，合作共赢
1.搭建自有的电商平台
电子商务作为信息时代飞速发展的创新产物，在我国生活消费市场，企业生产经营和商贸流通等方面都引发了深刻的变革，对传统行业生产经营提出了更高的要求和更为艰巨的挑战。也可以推动商业银行经营模式和经营理念的转型和创新，尤其在互联网金融不断地冲击下，商业银行更需要不断地拓展自身的业务范围，实现多元化经营的目标。
商业银行可以借助自身资金雄厚，客户资源广泛，信用度高的优势，积极布局电子商务，在扩大金融业务范围的同时，提升银行在新时期的竞争力。交通银行、建设银行、中国银行加快转型，分别推出“交博汇”、“善融商务”和“云”购物平台。创新电商的发展战略将成为银行电商更好服务企业的一个突破口，同时银行也应积极地摆脱单纯的金融服务角色。
2.加强与第三方支付公司的合作
商业银行目前电子支付系统主要是依托各家商业银行的网络银行系统，以及第三方支付结算公司的支付结算渠道。面对第三方结算公司庞大的客户全体和便捷的支付结算流程，商业银行应该借助第三方支付结算渠道，实现自身支付结算功能的扩大。依托第三方支付平台来延伸和补充自身的金融服务，推动业务优势互补和客户资源共享，不断提高银行卡的使用率和网银业务量，推动向零售银行业务的转型。同时，商业银行也需协同第三方支付结算公司，努力开拓对公业务。
3.以互联网企业的思维方式和理念，融入新技术
互联网金融时代下，商业银行应该引入大数据技术的发展战略。大数据作为一种新的数据分析和运用技术，在数据分的精准性以及重要细节的挖掘和利用方面有着良好的作用。商业银行可以将客户偏好，客户金融服务需求，客户行为分析结果，运用到银行运营的相关环节，实现客户需求的精准分析和定位。
现代信息设备、工具和技术在银行经营中的应用，能够帮助银行在信息管理辅助下提高人工管理运营效率，依靠信息技术组织统筹银行经营管理，是银行的一种创新举措，具有系统整合、运营集中、信息共享和数据挖掘的特征，能有效促进业务拓展和经营管理模式转型。 结语
互联网金融的客户增长速度、客户总量，交易量的增长和总量，都有表现良好，而商业银行虽在总量上保持者优势，但在增速放缓，部分中小商业银行甚至出现存贷客户总量下降、理财客户流失等情况。商业银行急需提出行之有效的应对策略，来实现合作共赢，共同倡导普惠金融理念。
互联网金融无法完全颠覆传统商业银行，但可以倒逼着商业银行进行改革，来切实加强我国传统金融行业尤其是商业银行的改革和发展。因此，从某种角度而言，商业银行在应对互联网金融中所提出的应对策略，其本身也是一种改革和突破。相信在商业银行和互联网金融的合作共赢下，我国金融行业的服务必定会越来越好。
参考文献：
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