(一)采取自愿的原则
在新医疗改革当中，大学生医疗保险采取自愿的原则，大学生自愿选择是否参与到医疗保险中。而能够参与大学生医疗保险的学生范围是比较广的，例如全日制的高校学生、研究生等。这样的规定在很大程度上扩宽了大学生就医的选择，也可以为大学生提供良好的就医环境。
(二)大学生医疗水平有了一定的保证
按照规定，大学生医疗保险由大学生所在学校的城镇医疗保险机构进行管理，相关的保障制度也遵照当地管理机构的规定，提高了大学生医疗保险的水平，这也能够鼓励更多的学生参与到大学生医疗保险中来，保护自己的身体健康。
(三)大学生医疗费用有了很大的优惠
大学生医疗保险的费用标准也充分考虑了大学生的特点，除了大学生自身需要缴纳一定的费用外，政府会在这方面给予很大的补助。除此之外，有些院校也会给予学生一定的帮助，从而减轻学生的负担。而对于家庭条件比较困难的大学生来说，国家和政府也是特别重视的，通过各种有效的方式来资助大学生医疗保险中需要个人支付的部分，一定程度上减轻了这些学生的经济负担。由此可见，大学生医疗保险制度正趋于逐渐完善的过程，在相关规定上也是比较富有人性化的，能够尽可能地帮助大学生就医，关注大学生的日常生活。
二、“新医改”背景下大学生医疗保险存在的问题
(一)政府的宣传工作不够到位，大学生对医疗保险没有充分地认识通过对某院校大学生进行随机抽样，选取了100名学生，就是否了解大学生医疗保险的知识进行调查(表1)调查结果显示，对于大学生医疗保险完全了解的学生只有5%，这是一个相当低的比重，因此也可以反映出大多数学生是不了解大学生医疗保险的。面对这个现状我们可以从两个方面来分析其中的原因:其一就是政府的宣传力度不够。通过新医改可以了解到政府是比较关心大学生医疗保险的，但是却没有对此进行具体的宣传，大学生医疗保险的对象是学生，宣传的不到位使很多学生都不了解大学生医疗保险。其二则是大学生没有主动了解这方面的信息。很多学生都是只知道大学生医疗保险的存在，而不了解具体的情况，并且很多人没有积极去了解，觉得对自己没有多大的用处，这也是大学生中普遍存在的问题。
(二)医疗保险对大学生的保障与实际需求之间的差异大学生的年龄大多在18－25岁这个范围内，这个时期大学生的身体状况是比较好的，因而所花费的治疗费用也比较少(表2)。现有的大学生医疗保障制度中，只限于对大学生大病的医疗补助，而那些小病是不在补助范围之内的。但是通过调查我们发现，大学生的身体状况都比较好，偶尔生病也是一些小问题，而这样也使得大学生在治病上所花的费用比较少，这样的情况使得大学生医疗保险无法发挥应有的作用。而长期治疗费用的累积对大学生来说也是一笔不小的费用，对于比较困难的学生来讲更是很大的负担，因此大学生医疗保障制度并没有从根本上解决大学生的医疗问题。
(三)我国医疗保险基金的压力不断增大近几年实行的医疗保险改革增大了政府对医疗保险事业的投入，但是我国是人口众多的国家，所需医疗费用也是非常庞大的。而政府投入的基金也有一定限制，更多是来自于社会各界的缴费，这样很难维持医疗保险基金的正常运行。我国大学生人数每年在逐渐递增，本来已经面临很大困难的医疗保险基金需要承受更大的压力，大学生的基本权益也无法得到保护。
三、“新医改”背景下对大学生医疗保险工作的建议
(一)由自愿参加原则转变为强制性原则
我国的医疗保险制度相对于国外来说是有一定差距的，国外很多国家为了给人们提供更好的帮助，早已采取强制性原则。而大学生作为我国的特殊群体，在医疗方面应该得到更切合实际的保护。鉴于大学生对医疗保险不了解，参保意识比较薄弱，应该强制性要求学生参与到大学生医疗保险中，加强学生对医疗保险的了解，保证医疗保险制度的公平性，保护更多大学生的权益。
(二)提高各高等院校校医院的医疗水平在各高等院校中，学生们往往会选择在校医院进行治疗，但是现在校医院普遍存在的问题就是治疗水平较低。首先是要优化校医院的医疗服务，关注学生的身体健康，使学生能够得到更好地治疗;其次是可以联合其他院校进行改革，汲取各院校的优势进行合并，不仅有利于提高校医院的医疗水平，也给学生提供了更多的选择;最后校医院要根据学生的就医情况来进行调整，校医院的主要服务对象是学生，从调查结果得知大学生患的病主要是小病，校医院就要针对这种情况优化治疗，与大学生医疗保险联系起来，解决大学生小病得不到补助的问题。
(三)充分发挥政府的职责，加大对医疗保险事业的宣传、投入和保障首先政府要加大对大学生医疗保险制度的宣传力度，让学生更加了解这方面的信息，也更加注重自己的身体健康，发展大学生医疗保险事业;其次就是加大对医疗基金的投入，面对我国医疗基金出现的问题，政府应该将大学生医疗保险基金与城镇医疗保险基金进行划分，给予大学生更多地支持;最后在新医改的条件下，对大学生的医疗保障范围做出相应调整，对普通的小病也给予一定补助，缓解大学生医疗费用的部分压力。
［关键词］大学生;医疗保险;参保率
1大学生医疗保险的优势
1.1参保费用比较低
为了保障大学生的身体健康，国家将大学生纳入了医疗保险的覆盖范围，这是一种专门针对在校大学生的医疗保险，参保费用比较低，报销额度相对高。
1.2保障范围比较广
大学生参加了医疗保险之后，不管是遇到突发性的意外伤害，还是出现某些重大疾病等都可以得到相应的医疗保障。不仅如此，即使是普通的门诊就医，这种医疗保险也能够给予保障。所以说，大学生医疗保险的保障范围比较广。
1.3能够保障大学生的身体健康
大学生医疗保险与学生的实际特点是相符合的。不管是公费医疗，还是商业保险，其重大疾病的保障范围都非常广泛。这样一来，就能够在一定程度上减轻大学生因重大疾病而产生的经济压力，使大学生能够在患病时可以及时就医，从而保障他们的身体健康。
2大学生医疗保险参保率比较低的原因
2.1部分学生和家长对这项政策不了解
从大部分高校来看，不少学校针对学生保险事宜的办理都是在学生返校报到时集中办理的，而学生报名的手续比较多，高校中的学生也比较多，而报到的手续却比较复杂、报到时间也很短。在这样的情况下，部分学生和家长根本没有详细去了解这一政策。再加上很多高校对这项政策实行的是自愿参与的原则，所以在对这项政策没有详细了解的情况下，很多学生和家长都觉得没有必要，这样也就导致参保率低的现象。
2.2部分学生家庭比较贫困
尽管在大学生医疗保险这一方面政府会给予大部分补贴，学生只需要交很少一部分钱就能够参保。但还是存在少部分贫困学生为了节约这点钱而选择不参保。虽然现在社会经济在不断发展，贫困人口总数一直在下降，但还是存在着一部分为学费发愁的贫困学生。比方说以务农为生的农村家庭学生，或者是城镇下岗职工家庭的学生等，这些家庭经济大都不富裕，很多学生在开学之前都会去借钱筹学费。尤其是大学新生刚开学时，各种费用较多。因此，尽管参加医疗保险的费用比较低，但是很多贫困学生会为了节约而选择放弃参保，从而导致参保率不高。
2.3部分已经有保险的学生认为不用重复参加大学生医疗保险
大学生医疗保险实行的时间还不是很长，只有短短的几年时间。这是一种新型的、专门针对在校大学生的医疗保险，只有大学生在入学之后才能够参加。但是某些家庭条件比较好、风险意识比较高的家长早就为学生购买了商业保险。而很多农村学生也已经在家里参加了新型农村合作医疗保险。这样一来，很多学生就会觉得自己已经有保险了，不用再重复参加。因此，这也是导致大学生医疗保险参保率不高的重要原因。
2.4部分大学生觉得自己身体非常健康不需要保险
根据相关的调查研究可知，很多在校大学生都觉得自己正年轻，身体素质比较好，而且平时也很少吃药、很少生病。因此，大部分学生都觉得自己并不需要医疗保险。对于大学生医疗保险这一政策的实施，很多在校大学生也并不在意。但是，由于社会环境的不断变化，如今很多在校大学生的身体素质相比以前有所下降。比方说由于气候因素的影响、生活环境的影响、饮食情况的影响等，这些都会为大学生带来风险，但是很多大学生却缺乏风险意识，不重视医疗保险，从而导致参保率不高。
3提高大学生医疗保险参保率的相关对策
以上几个方面，就是当前大学生医疗保险参保率低的重要原因。针对这些问题，文章提出了几点对策，旨在能够提高大学生医疗保险的参保率。
3.1建立专门办理大学生医疗保险的机构
为了提高大学生医疗保险的参保率，高校可以建立专门负责办理大学生医疗保险的机构，并且落实人员配置，做到专人负责管理和办理，将办理大学生医疗保险当作学生工作的一部分，而不仅仅只是将其看作一种工作。除了新生开学和每年开学报到时需要集中办理保险手续之外，在平时也应该为学生做好相关的参保手续或者是理赔服务。这样一来，无论是不是开学时期，只要学生有参保需求，这个机构就可以为学生办理。
3.2加强宣传
学生和家长对大学生医疗保险政策的不了解也是导致大学生医疗保险参保率低的一大重要原因。因此，为了提高参保率，高校就应该采取各种有效措施来加强这方面的宣传，提高大学生对这项保险政策的了解、提高他们的风险意识。比方说，学生可以借助开讲座、班会、学校的公告栏以及学校的广播、官网或者是举行这方面的演讲比赛等来宣传大学生医疗保险的相关知识，让更多的大学生都能了解到这项医疗保险政策的参保程序、理赔手续、优势等。通过宣传，让学生能够更加深刻地意识到保险的重要性，从而积极地参与其中。
3.3加强对学生的教育和引导
针对大学生医疗保险，其实很多学生是持有观望态度的，即处于一种犹豫不决的状态，因此，教师应该加强对学生的教育与引导。比方说，对已经购买了医疗保险的学生，教师应该积极地去了解这些学生所购买的保险性质，如果与大学生医疗保险的性质一样，那么就可以不用购买。但是如果两者的性质不一样，教师则应该尽量鼓励学生再去购买大学生医疗保险，为自己提供更多的保障。而对于某些因家长不了解情况而拒绝购买的，学校也应该积极与家长进行沟通，让家长能够充分地了解到这项保险政策，并且了解到各种风险因素，促使家长能够支持学生参保。
关键词：大学生；医疗保险；参保率；影响因素
2008年10月，中共中央、国务院颁布《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》。2009年各省按照中央政策分别制定了具体实施意见，至此我国大学生享有公费医疗转变为医疗保险［1］。大学生医疗保障体系的建立仍缺乏完善的理论和实践研究［2］，现有研究主要集中在医疗模式的探析、国内外医保经验的借鉴与启示、大学生对现行医疗保险制度的认知，而在大学生的医疗保险参加现状及影响参保率的因素方面还需更多的探讨。为了解大学生的医疗保险参加现状及其影响因素，探寻提升大学生医疗保险参保率的有效方法和途径，为相关部门制定专门针对大学生的医保政策提供参考，本研究于2013年10月开展对芜湖某高校进行了相关调查。
1资料与方法
1.1资料来源
调查针对皖南医学院的预防医学，临床医学及药学专业，进行年级分层抽样调查，共发放1150份，其中收回1130份有效问卷，回收率98.26%，通过问卷的整理，剔除不合格问卷6份，有效率97.74%。
1.2方法
采用自填式问卷调查法，问卷自行编制。于2013年9月在皖南医学院进行问卷调查，内容包括：（1）基本信息：包括性别、年级、院校、家庭及经济情况等。（2）自我健康管理：包括被调查者的健康状况、健康关注状况及医疗就诊状况等。（3）医疗保险制度的认知状况，参保必要性评价以及提高参保率的有效措施等。问卷自行填写完成，对于问卷填写不完整或与填写要求不符的问卷，予以剔除。
1.3统计和分析
以Epidata3.1软件进行数据录入和逻辑核对，采用SPSS16软件进行统计分析。影响因素研究采用χ2检验和多元Logistic回归分析。所有检验均为双侧检验，检验水准α＝0.05。
2结果
2.1调查对象的一般人口学特征
本次调查有效人数为1124名，调查对象中大一366人（32.56%），大二376人（33.45%），大三382人（33.99%），其中女生624人，占55.52%，男生500人，占44.48%。调查对象以18～22岁为主，占94.84%。调查的学生中以非独生子女为主，占64.59%。调查共涉及3个专业，分别为预防医学、临床医学和药学，其调查人数分别为271（24.11%），533（47.42%）和320（28.47%）。农村生源831名，高于城镇生源，占总人数的73.93%。调查对象中经济来源以父母提供为主的有1076名，占95.73%。年医疗费用占年生活费比例以5%以下为主，占67.26%。
2.2医疗保险参保情况分析
至少参加1种医疗保险的人数为1041（92.62%），其中参加大学生城镇医疗保险的人数为458人（40.75%），其他医疗保险的参保率均低于此比例。未参加医疗保险的原因中，没有参加医疗保险经验是最主要的原因，占总人数的27.71%。调查显示，了解医保的学生仅有417人（37.10%），大学生参加医疗保险的途径以学校统一组织参保为主，共有836名（80.31%）。调查中认为参加医疗保险没有必要的学生有440人，占39.15%。每年用于医疗保险的费用在100元以下的人数为642（61.67%），而调查显示，却有216名（20.75%）学生不清楚自己每年用于医疗保险的费用。见表1。
2.3参保现状的影响因素分析
2.3.1单因素分析单因素分析显示，不同专业、年级、大学生对参保必要性的评价和家庭月收入等的大学生参保率差异有统计学意义。认为参保有必要的大学生的参保率高于认为参保没有必要的（χ2＝9.97，P＝0.002）。不同专业学生的参保率也存在统计学差异（χ2＝35.78，P＜0.001）。分别在不同专业之间做两两单因素分析（α＝0.05/3），药学专业高于预防（χ2＝26.15，P＜0.001），临床专业高于预防（χ2＝21.46，P＜0.001），药学和临床无差异（χ2＝2.10，P＞0.001）。不同年级间也存在统计差异（χ2＝29.24，P＜0.001），分别对不同专业做两两单因素分析，大二年级高于大一（χ2＝20.65，P＜0.001），大三年级高于大一（χ2＝13.44，P＜0.001），大二年级和大三之间无差异。不同家庭月收入的学生的参保率也不同（χ2＝15.76，P＝0.001），两两分析后，2000元以下高于10000元以上（χ2＝10.65，P＜0.001），2000到5000元之间高于10000元以上（χ2＝14.91，P＜0.001），5000到10000元之间高于10000元以上（χ2＝6.93，P＜0.001），2000元以下、2000到5000元之间、5000到10000元之间没有差异。详见表2。2.3.2Logistic回归分析为排除各因素间的交互作用，找出影响大学生参保率的主要因素，以大学生参保现状为因变量，专业（设有哑变量，预防为对照）、年级（设有哑变量，大一为对照）、参保必要性、家庭月收入（设有哑变量，2000元以下为对照）作为自变量（各变量的赋值如表3所示），进行非条件Logistic回归分析（Enter法，α入＝0.05，α出＝0.10）。药学专业参保率高于预防（χ2＝19.98，P＜0.01，OR＝3.23，95%CI＝1.93～5.41）；大二年级参保率高于大一（χ2＝13.31，P＜0.01，OR＝2.85，95%CI＝1.62～5.01）；和家庭月收入2000元以下相比，月收入2000～5000（χ2＝6.25，P＜0.01，OR＝0.31，95%CI＝0.12～0.78）和5000～10000元（χ2＝7.91，P＜0.01，OR＝0.27，95%CI＝0.11～0.67）；认为参保有必要的学生参保率高于认为参保没必要的（χ2＝9.97，P＜0.01，OR＝2.14，95%CI＝1.34～3.44）。见表3。
3讨论
3.1大学生城镇医疗保险参保率偏低
目前，大学生医疗保险正在从以往的公费医疗向多种形式转变，虽然已有相关政策出台，但在校大学生的医疗保障体系尚未健全［3］。我国高校在校大学生的医疗保障问题，总的说来经历了一个由公费医疗到自费医疗再到医疗保险的过程，国务院出台了针对大学生的医保政策之后，各地高校纷纷出台具体政策，解决大学生的医疗保障问题［4］，在实施和推行的过程中尚存在众多未知的问题，及时了解在校大学生的医疗保险状况具有一定意义。本次调查结果显示，大学生中大多数都曾参加医疗保险，但参加大学生城镇医疗保险的人数却不理想，参保率有待于进一步提高［5］。与新农合和商业保险相比，大学生城镇医疗保险被了解程度较低，推广面较小，为大多数学生所不熟悉、不了解，这可能是造成大学生城镇医疗保险参保率不高原因之一。另一方面由于对医疗保险不够关心，有可能自己参保了也不知道，这就导致了医疗保险失去应有的意义［6］。一般学校统一参保为城镇医疗保险，调查结果中参加城镇医疗保险的人数却低于参加学校统一保险的人数，说明有许多学生不知道自己参加了城镇医疗保险，对学校的参保方式不了解。
3.2未参加医疗保险的主要原因
调查显示，在未参加医疗保险的学生中，没有参加保险的经验是最主要的原因。大学生在进入大学之前，处于教学环境较为封闭学习任务较紧张的中学阶段，对于保险方面皆由家长代为办理，因此，大学生在参加医疗保险方面的经验几乎为零，这在很大程度上影响了在校大学生的医疗保险参保率。其次，存在一部分大学生认为自己身体好，参加医疗保险没作用而不用参加医疗保险，因此，加强健康保险的意识是增加参保率的一个重要方面。
3.3大学生对参保必要性的评价
受传统观念的影响，许多大学生没有养成健康投资的理念，认为自己正处于风华正茂的年龄，得重大疾病的概率很小［7］。结果显示，大学生参加医疗保险是有必要的这一观念促使参保率升高（OR＝1.66），与王莹、张小勇等人的分析一致，参保必要性评价较低是参保与否的重要影响因素之一［8］。大学生中39.15%的人认为没必要参加医疗保险，对于参保意识不足的学生应加强对其的医疗保险讲解宣传，使其能够正确认识到参加医疗保险对其健康的保障作用。大学生是否参保与大学生所处年级有关。高年级参保率均高于低年级，这可能与不同年级学生对医保的了解程度有关。高年级学生对医疗保险的了解明显高于低年级，尤其是大一年级的了解程度更低，这很可能是因为学校还未对其进行医疗保险方面的教育。因此，针对大一学生这个薄弱点进行强力度的医疗保险知识教育很有必要，也可以使资源更合理的分配利用还能收到更好的效果。调查结果显示，参保率还与家庭月收入有关，收入较低（OR＝1.373）是一个提高参保率的影响因素。低月收入家庭的学生参保率高于总体水平。学生的经济能力也会影响学生的参保意愿，月均消费额较低者参加社会保险（包括城镇居民医保和新农合）的意愿比参加商业保险强烈［4］。大多数学生的经济主要由父母提供，因此，家庭经济水平关系到学生在疾病方面的应对能力，为了防止发生重大疾病所带来的经济上的困扰，选择参加医疗保险对其很重要，所以这一人群的参保意识和参保率都高于平均水平。同时也反映了月收入较高的家庭对大学生城镇医疗保险积极性不高，可能是因为已经购买了商业保险或对自身的经济实力有信心。
3.4大学生对医疗保险政策的认知
在关于大学生对医保的认知程度调查中，很了解的仅占0.71％，不了解医疗保险的却占了62.90％，可以明显地看出大学生关于医疗保险的知识十分匮乏。高校在学生入学时没有对学生进行医疗保险相关知识的宣传、解释具体情况，致使很多学生不了解限制条件和保障内容［9］。大学生群体对自身医疗保障政策并不是十分了解［10］，加大对大学生的医保知识的宣传力度势在必行。从调查中也可以看出，有22.24%的大学生通过学校的宣传获得医保知识，是大学生获得医保知识的最主要途径。学校宣传在增强大学生对医保新政策认识方面占据重要地位，加强校医院建设和大学生城镇居民基本医疗保险宣传等一系列积极有效的措施，增强大学生保险意识，引导大学生形成正确的医疗消费意愿和行为［11］。大学生的活动范围主要在学校内，所以通过学校的宣传获得医保知识的机会更多。故在选择医保宣传途径上，通过在学校内部进行健康教育和医保知识的宣传有很大的意义，这样可以集中较多的学生提高效率，并且通过口口相传会收到更好的效果。其次，通过网络、报刊、电视等媒体来获取医保相关知识也是重要途径，大学生这个特殊群体网络沟通利用较为频繁，因此，医保知识还可以在网络上进行宣讲传播，网络上传播范围广，持续时间长，还可便于更多的人学习查询。
综上所述，大学生对医疗保险的认识还存在很大的不足，对医疗保险的现状评价也不高，因此，在完善医保制度的基础上，还需要加强医保知识的宣传力度来提高大学生对参加医疗保险的认识，让更多的学生更深入的了解医保的重要性，积极参加医保。
作者:李通达 房雨婷 陈翀 柏有为 陶涛 王雅倩 赵秀东 史玉坤 彭宝珍 宋建 单位:皖南医学院公共卫生学院
参考文献
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论文摘要：经过多轮的修改，在广大民众的无限期盼中，国家新医改方案终于出台，并将大学生医保纳入了城镇居民基本医疗保险范畴。本文就大学生医疗保险的现状以及目前正在推行的大学生医疗保险制度作了阐述，并就目前该项政策的优缺点及改进措施作了简要的分析。
随着高等 教育 体制改革的深入，高校招生规模显著扩大，到2007年，全国在校大学生已达到2300万人，其中包括计划内招生、计划外招生以及高职高专学生等。而同时，近年来大学生疾病呈逐年上升的趋势，且原来的公费医疗及学生平安险远远不能满足 治疗 的需要。我们在网上或身边的生活中经常会发现许多贫困的大学生因支付不起昂贵的医疗费用而发出求助，学校师生、社会团体以及媒体发起爱心捐助活动。大学生作为国家 发展 的栋梁，其健康状况、医疗保障状况关系到国家的未来。也正是基于此，今年两会后，经过多轮修改的新医改方案出台，其中一个亮点就是将大学生纳入了城镇居民基本医疗保险试点范围。
一、大学生医疗保险的现状及存在的问题
直至新医改方案出台之前，我国在校大学生并没有被纳入实质性的社会保障范畴，医疗保障也没有统一的标准。大学生的医疗费用主要来源于两大方面：
(一)公费医疗
根据劳动保障部的资料，目前我国公费医疗制度始建于1952年，从1953年起，大专院校在校学生开始享受公费医疗。经费由国家财政按照计划内招生人数向高校拨发一定数额的包干医疗费用，医疗补贴标准从1994年至今都是60元／年。这部分医疗补贴只针对高校计划内的学生，计划外学生(二级学院、扩招及高职高专招收)、自费生以及委培生则不能享受此补贴。由此可见，这种医疗保险制度覆盖面窄，非计划内招生的学生一旦得了大病，医疗费用都得自己承担，而这几年随着高校的扩招，计划外学生所占的比例越来越大，这部分学生的医疗保障也越来越成问题。同时，这种医疗保险制度只对基本的医疗费用进行补偿，如常见处方药品，小额的医疗支出，门诊医疗费用等，存在保障范同小、水平低的问题。有人形象地将高校医疗机构比喻为“慈善机构”，渴了给点水，饿了给点饭，无法给予学生全面的医疗服务，对大学生的健康构成很大的威胁。
(二)学生平安险(学平险)
学生平安险是在校大学生可以购买的一种商业医疗保险。学平险包括死亡、残疾给付保险，住院医疗保险和意外伤害保险。对于大学生，患大病的风险越来越高，而原有的公费医疗保障并不能有效地化解这一风险，况且对于很大一部分非计划内的学生还不能享受公费医疗，所以，大学生购买商业健康险可以作为医疗保障的补充。但学平险也存在很大的局限性。首先由于它是商业险而非社会保险，故要求学生在投保前身体必须是健康的，所以身患疾病的学生，尤其是贫困家庭的非健康学生是被排出在学平险之外的。其次，对于学平险，各个高校缴纳的保费一般是每年20～50元，保费低，但保障水平也低，最高赔偿额度一般在2-6万元之间，赔付能力有限，对于重大疾病更是杯水车薪。还有就是学生对学平险的具体条款并不是很清楚，在索赔时会遇到这样那样的问题，而且需要自行先垫付医药费，事后凭借费用发票、诊断证明及病历才能得到补偿，这也无异于“雨后送伞”，给贫困家庭带来很大的困难。
二、“全民医保”下的大学生医疗保险
(一)“全民医保”下的大学生医疗保险政策概述
当前我国正在积极构建全民医疗保障体系，鉴于大学生医疗保险存在的种种问题，经过长期的调研和研究，借着本次我国新医改方案出台的东风，2008年10月25日国务院办公厅终于下发了《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》(简称《指导意见》)，大学生作为社会的一员，被正式纳入全民医保的范畴。该《指导意见》主要提出了以下三点意见：
1．基本原则：坚持自愿原则；中央确定基本原则和主要政策，试点地区制定具体办法，对参保学生实行属地管理。
2．主要政策：(1)参保范围。各类全日制普通高等学校(包括民办高校)、科研院校(以下统称高校)中接受普通高等学历教育的全日制本专科生、全日制研究生。(2)保障方式。大学生住院和门诊大病医疗，按照属地原则通过参加学校所在地城镇居民基本医疗保险解决，大学生按照当地规定缴费并享受相应待遇，待遇水平不低于当地城镇居民。鼓励大学生在参加基本医疗保险的基础上，按自愿原则，通过参加商业医疗保险等多种途径，提高医疗保障水平。(3)资金筹措。大学生参加城镇居民基本医疗保险的个人缴费和政府补助标准，按照当地中小学生参加城镇居民基本医疗保险相应标准执行。个人缴费原则上由大学生本人和家庭负担，有条件的高校可对其缴费给予补助。大学生参保所需政府补助资金，按照高校隶属关系，由同级财政负责安排。中央财政对地方所属高校学生按照城镇居民基本医疗保险补助办法给予补助。各地采取措施，对家庭 经济 困难大学生个人应缴纳的基本医疗保险费及按规定应由其个人承担的医疗费用，通过医疗救助制度、家庭经济困难学生体系和社会慈善捐助等多种途径给予资助，切实减轻家庭经济困难学生的医疗费用负担。
(二)“全民医保”下的大学生医疗保险实施概况
继《关于将大学生纳人城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》颁发以来，各省市积极响应，并根据当地的实际情况制定了各项实施细则。在浙江，《在杭高校大学生参加城镇居民基本医疗保险实施办法(试行)》9月1号起实施。具体措施为：9月1日起，在杭高校大学生(外国留学生除外)每年只需缴纳30元钱(学生个人每年缴纳30元，同级财政补贴90元)，住院生大病的医疗费就能报销，报销比例在70％一80％，且没有设定最高支付限额，也就是说，如果大学生在校期间得了严重疾病，即便住院医药费花了l5万元或更多，统筹基金始终是他们的坚强依靠，费用至少能报销80％以上。这个办法的出台，意味着杭州实现了真正意义上的“全民医保”。
北京和沈阳两地对大学生医保t作也发出了量化通知：北京地区将把北京市各类全日制普通高等学校中，接受普通高等学历 教育 的全日制非在职非本市户籍的大学生，纳入到北京市医疗保险制度当中，标准与京籍学生相同。沈阳地区规定2009年级大学新生要100％参保，2008年级以前的在校大学生参保率不能低于40％。参保标准为：每人每年筹资80元，其中政府补助40元，个人缴纳40元，医保基金对每位参保大学生的年最高支付限额为l0万元，且该地区的参保学生在放假和实习期间都能享受医保。
经济 相对滞后的西北一带如陕西，根据当地经济情况，规定大学生医保的缴费标准为每人每年不高于100元，其中，个人缴费不高于20元。且规定大学生在校期间应当连续参保缴费。毕业后就业的，应参加城镇职工医保。大学生在校期间参加城镇居民医保的年限，可与其就业后参加城镇职工医保的年限合并 计算 。同时指出，大学生在假期、实习、休学期间，可选择居住地或实习地定点医疗机构就医，所发生的医疗费用，符合基本医疗保险规定的部分，由统筹基金给予报销。大学生在校期问异地就医和转诊 治疗 ，按照高校所在市(区)城镇居民医保的有关规定执行。
三、 总结
将大学生纳入社会城镇居民医保范围的举措是一种社会的进步。正如本文所述，在这之前，与大学生医疗保险有关的是国家公费医疗制度和商业险学平险的补充。但是，根据现实情况来看，公费医疗使大学生在校期间得了小病得不到报销，得了大病时报销的比例却又很小，加之此项制度只能报销一些特定的药品以及特定的 医院 ，在形式上具有很大的局限性，且还有相当大一部分大学生未能享受公费医疗。学平险又由于是一种商业险，有在投保资格及理赔标准和程序上的种种弊端，大学生因此从中受惠有限。随着鸡肋似的“公费医疗”转变为社会医保，大学生虽然需要自己承担一部分费用，但是由此而来的方便好处却是实实在在的。首先，社会医保覆盖范同广，保障高。该项政策惠及所有大学生，且没有象商业医疗保险那样的投保资格的审查，这给已经患病的大学生带来了春天的雨露；同时支付限额较高，甚至有些城市未设定支付限额，这对患严重疾病(如白血病等)的学生来说，无疑是生命的延续。其次，保费较低，基本上都在学生和家庭的承受范围之内，且确实有困难的还可申请其他途径的免交，真正惠及到了每人每户。再次，社会医保系统不同于一般的商业保险，它在时间的延续上和未来的受益方面都要比商业保险更加完善，更加有效。此外，由于社会医保还可和以后自己工作时间段内的医疗保险、退休后的医疗保障直接挂钩，这也是普通商业保险所无法比拟的优点。
论文摘要：经过多轮的修改，在广大民众的无限期盼中，国家新医改方案终于出台，并将大学生医保纳入了城镇居民基本医疗保险范畴。本文就大学生医疗保险的现状以及目前正在推行的大学生医疗保险制度作了阐述，并就目前该项政策的优缺点及改进措施作了简要的分析。
随着高等 教育 体制改革的深入，高校招生规模显著扩大，到2007年，全国在校大学生已达到2300万人，其中包括计划内招生、计划外招生以及高职高专学生等。而同时，近年来大学生疾病呈逐年上升的趋势，且原来的公费医疗及学生平安险远远不能满足 治疗 的需要。我们在网上或身边的生活中经常会发现许多贫困的大学生因支付不起昂贵的医疗费用而发出求助，学校师生、社会团体以及媒体发起爱心捐助活动。大学生作为国家 发展 的栋梁，其健康状况、医疗保障状况关系到国家的未来。也正是基于此，今年两会后，经过多轮修改的新医改方案出台，其中一个亮点就是将大学生纳入了城镇居民基本医疗保险试点范围。
一、大学生医疗保险的现状及存在的问题
直至新医改方案出台之前，我国在校大学生并没有被纳入实质性的社会保障范畴，医疗保障也没有统一的标准。大学生的医疗费用主要来源于两大方面：
(一)公费医疗
根据劳动保障部的资料，目前我国公费医疗制度始建于1952年，从1953年起，大专院校在校学生开始享受公费医疗。经费由国家财政按照计划内招生人数向高校拨发一定数额的包干医疗费用，医疗补贴标准从1994年至今都是60元／年。这部分医疗补贴只针对高校计划内的学生，计划外学生(二级学院、扩招及高职高专招收)、自费生以及委培生则不能享受此补贴。由此可见，这种医疗保险制度覆盖面窄，非计划内招生的学生一旦得了大病，医疗费用都得自己承担，而这几年随着高校的扩招，计划外学生所占的比例越来越大，这部分学生的医疗保障也越来越成问题。同时，这种医疗保险制度只对基本的医疗费用进行补偿，如常见处方药品，小额的医疗支出，门诊医疗费用等，存在保障范同小、水平低的问题。有人形象地将高校医疗机构比喻为“慈善机构”，渴了给点水，饿了给点饭，无法给予学生全面的医疗服务，对大学生的健康构成很大的威胁。
(二)学生平安险(学平险)
学生平安险是在校大学生可以购买的一种商业医疗保险。学平险包括死亡、残疾给付保险，住院医疗保险和意外伤害保险。对于大学生，患大病的风险越来越高，而原有的公费医疗保障并不能有效地化解这一风险，况且对于很大一部分非计划内的学生还不能享受公费医疗，所以，大学生购买商业健康险可以作为医疗保障的补充。但学平险也存在很大的局限性。首先由于它是商业险而非社会保险，故要求学生在投保前身体必须是健康的，所以身患疾病的学生，尤其是贫困家庭的非健康学生是被排出在学平险之外的。其次，对于学平险，各个高校缴纳的保费一般是每年20～50元，保费低，但保障水平也低，最高赔偿额度一般在2-6万元之间，赔付能力有限，对于重大疾病更是杯水车薪。还有就是学生对学平险的具体条款并不是很清楚，在索赔时会遇到这样那样的问题，而且需要自行先垫付医药费，事后凭借费用发票、诊断证明及病历才能得到补偿，这也无异于“雨后送伞”，给贫困家庭带来很大的困难。
二、“全民医保”下的大学生医疗保险
(一)“全民医保”下的大学生医疗保险政策概述
当前我国正在积极构建全民医疗保障体系，鉴于大学生医疗保险存在的种种问题，经过长期的调研和研究，借着本次我国新医改方案出台的东风，2008年10月25日国务院办公厅终于下发了《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》(简称《指导意见》)，大学生作为社会的一员，被正式纳入全民医保的范畴。该《指导意见》主要提出了以下三点意见：
1．基本原则：坚持自愿原则；中央确定基本原则和主要政策，试点地区制定具体办法，对参保学生实行属地管理。
2．主要政策：(1)参保范围。各类全日制普通高等学校(包括民办高校)、科研院校(以下统称高校)中接受普通高等学历教育的全日制本专科生、全日制研究生。(2)保障方式。大学生住院和门诊大病医疗，按照属地原则通过参加学校所在地城镇居民基本医疗保险解决，大学生按照当地规定缴费并享受相应待遇，待遇水平不低于当地城镇居民。鼓励大学生在参加基本医疗保险的基础上，按自愿原则，通过参加商业医疗保险等多种途径，提高医疗保障水平。(3)资金筹措。大学生参加城镇居民基本医疗保险的个人缴费和政府补助标准，按照当地中小学生参加城镇居民基本医疗保险相应标准执行。个人缴费原则上由大学生本人和家庭负担，有条件的高校可对其缴费给予补助。大学生参保所需政府补助资金，按照高校隶属关系，由同级财政负责安排。中央财政对地方所属高校学生按照城镇居民基本医疗保险补助办法给予补助。各地采取措施，对家庭 经济 困难大学生个人应缴纳的基本医疗保险费及按规定应由其个人承担的医疗费用，通过医疗救助制度、家庭经济困难学生体系和社会慈善捐助等多种途径给予资助，切实减轻家庭经济困难学生的医疗费用负担。
(二)“全民医保”下的大学生医疗保险实施概况
继《关于将大学生纳人城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》颁发以来，各省市积极响应，并根据当地的实际情况制定了各项实施细则。在浙江，《在杭高校大学生参加城镇居民基本医疗保险实施办法(试行)》9月1号起实施。具体措施为：9月1日起，在杭高校大学生(外国留学生除外)每年只需缴纳30元钱(学生个人每年缴纳30元，同级财政补贴90元)，住院生大病的医疗费就能报销，报销比例在70％一80％，且没有设定最高支付限额，也就是说，如果大学生在校期间得了严重疾病，即便住院医药费花了l5万元或更多，统筹基金始终是他们的坚强依靠，费用至少能报销80％以上。这个办法的出台，意味着杭州实现了真正意义上的“全民医保”。
北京和沈阳两地对大学生医保t作也发出了量化通知：北京地区将把北京市各类全日制普通高等学校中，接受普通高等学历 教育 的全日制非在职非本市户籍的大学生，纳入到北京市医疗保险制度当中，标准与京籍学生相同。沈阳地区规定2009年级大学新生要100％参保，2008年级以前的在校大学生参保率不能低于40％。参保标准为：每人每年筹资80元，其中政府补助40元，个人缴纳40元，医保基金对每位参保大学生的年最高支付限额为l0万元，且该地区的参保学生在放假和实习期间都能享受医保。
经济 相对滞后的西北一带如陕西，根据当地经济情况，规定大学生医保的缴费标准为每人每年不高于100元，其中，个人缴费不高于20元。且规定大学生在校期间应当连续参保缴费。毕业后就业的，应参加城镇职工医保。大学生在校期间参加城镇居民医保的年限，可与其就业后参加城镇职工医保的年限合并 计算 。同时指出，大学生在假期、实习、休学期间，可选择居住地或实习地定点医疗机构就医，所发生的医疗费用，符合基本医疗保险规定的部分，由统筹基金给予报销。大学生在校期问异地就医和转诊 治疗 ，按照高校所在市(区)城镇居民医保的有关规定执行。
三、 总结
将大学生纳入社会城镇居民医保范围的举措是一种社会的进步。正如本文所述，在这之前，与大学生医疗保险有关的是国家公费医疗制度和商业险学平险的补充。但是，根据现实情况来看，公费医疗使大学生在校期间得了小病得不到报销，得了大病时报销的比例却又很小，加之此项制度只能报销一些特定的药品以及特定的 医院 ，在形式上具有很大的局限性，且还有相当大一部分大学生未能享受公费医疗。学平险又由于是一种商业险，有在投保资格及理赔标准和程序上的种种弊端，大学生因此从中受惠有限。随着鸡肋似的“公费医疗”转变为社会医保，大学生虽然需要自己承担一部分费用，但是由此而来的方便好处却是实实在在的。首先，社会医保覆盖范同广，保障高。该项政策惠及所有大学生，且没有象商业医疗保险那样的投保资格的审查，这给已经患病的大学生带来了春天的雨露；同时支付限额较高，甚至有些城市未设定支付限额，这对患严重疾病(如白血病等)的学生来说，无疑是生命的延续。其次，保费较低，基本上都在学生和家庭的承受范围之内，且确实有困难的还可申请其他途径的免交，真正惠及到了每人每户。再次，社会医保系统不同于一般的商业保险，它在时间的延续上和未来的受益方面都要比商业保险更加完善，更加有效。此外，由于社会医保还可和以后自己工作时间段内的医疗保险、退休后的医疗保障直接挂钩，这也是普通商业保险所无法比拟的优点。
关键词：大学生；医疗保险；制度化；法律化
中图分类号：G413 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2012.06.60 文章编号：1672-3309（2012）06-144-02
一、我国大学生医疗保险制度的现状
从2008年10月25日国家《国务院办公厅关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》（[2008]119号），决定将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围，到2009年国务院印发的《医疗卫生体制改革近期重点实施方案（2009-2011）》规定2009年全面推开城镇居民医疗保险制度，将在校大学生全部纳入城镇居民医疗保险范围。这些举措使绝大多数大学生在发病时都可以获得帮助，一定程度上解决了大学生患大病无保障的后顾之忧，同时也减轻了各高校支付医疗费用的沉重负担，解决了多年来高校医疗费用普遍严重超支的状况。但改革也存在一定的缺陷，制度实施不尽如人意。第一，大学生参保采取自愿原则，缺乏强制性，而高校和大学生常常都抱有侥幸心理，不愿意参保，最后看病难、看病贵的问题仍然屡见不鲜。第二，大学生医疗保险的相关规定不尽完善，使制度实施过程中各方的权利义务不明确，出现问题后的责任追究机制也不完善。第三，大学生医疗保险各组成部分之间的关系不胜明确，以至于大学生在投保过程中顾此失彼，其利益未得到切实的保护。
为解决大学生医疗保险在实施过程中仍然存在的问题，学界对大学生医疗保险进行了较为充分的探讨，就许多问题也达成了一致，比如大学生医疗保险的原则性问题、大学生医疗保险的构成及各构成部分之间的关系等等。通常认为，大学生医疗保险应该由社会保险、商业保险、社会医疗救助和助医贷款四个部分组成，只有这四个部分完整的组合在一起才能够使大学生切实的享受到大学生医疗保险制度带来的优惠。而大学生医疗保险纳入城镇医疗保险的部分属于社会保险的范围，因此应该具有强制性[1]。但这些讨论都是从社会保障的角度进行讨论的，以法学为视角进行的探讨少之又少。同时，对大学生医疗保险的规范也仅仅处于政策层面的调整，法律法规对大学生医疗保险的规范仍未见踪影。笔者认为只有在大学生医疗保险制度构建范围内分别认定了大学生医疗保险的特征、性质、种类等问题，并将大学生医疗保险在法律制度上进行定位，发挥法律法规的强制力，才能让大学生医疗保险顺利实施，实现期望的制度价值。
二、国外大学生医疗保险的概览
一国的保险业是与其经济发展水平直接相关的，发达国家的社会保险制度和商业保险都已经十分发达，大学生医疗保险作为整个社会保险体系的一个重要部分已经十分完备，大学生的利益得到全方位的保护，对国外大学生保险法律制度的研究能为我们大学生保险法律制度的完善提供可靠的理论借鉴和实践支持。
在德国，大学生作为低收入人群的一部分被纳入法定医疗保险的范围之内，大学生医疗保险是强制的，在国立或者国家认可的高校进行注册的前提是具有保险公司开具的医疗保险投保的相关证明文件。同时，大学生参加法定医疗保险的相关费用标准和享受医疗保险的相关服务内容都是由政府统一的法律法规加以明确规定的。美国的社会保障模式属于社会保险型，在医疗保障方面政府都有法律法规的明确规定，从制度的制定到实施以及实施过程中的监督都有健全的法律体系。在商业保险十分发达的美国，大学生医疗保险大多是自愿的，全民的保险意识十分强烈，大学生医疗保险的投保程度很高，同时在校期间，政府和学校通过各种优惠政策确保提供预防、保健、医疗、康复等一系列的服务[2]，大学生群体的合法权益能得到充分的保护。法国社会保险主要由互助医疗保险、法定医疗保险、其他类医疗保险构成。高校大学生被归类于国家行政事业单位的工作人员享受基本医疗保险。法国法律明确规定：定居在法国的工薪阶层和进入高校学习的学生都必须参加法定的健康医疗保险，也就是说，在法国大学生参加医疗保险体系是强制性的。
由此可见，在国外很多国家在大学生医疗保障方面都取得了较大的成功，实行全民保险制度，要求所有国民（包括收入低者和无收入者）都必须参加一定形式的医疗保险。特别值得一提的是，各国参加医疗保险大多有立法做基础，[3]政府在大学生医疗保险中均扮演了法律制定者和实施监督者的角色，使大学生医疗保险在具体执行过程中有法可依。世界卫生组织在早些年就提出了“2000年人人享有卫生保健”的全球卫生保健发展策略，作为无收入人群的大学生，基本上都是由政府来承担他们的医疗保障责任。我国大学生医疗保险制度也相应的提上了政府的议事日程。[4]
三、我国大学生医疗保险的法律视角分析
鉴于我国大学生医疗保险的现状，探视国外大学生医疗保险中的相关制度，我们可以看到，大学生医疗保险的制度化和法律化势在必行。
（一）大学生医疗保险纳入城镇居民基本医疗保险的法理依据
国家在大学生医疗保险方面的政策体系是实现社会公平正义的选择。大学生医疗保障是国家针对大学生这一特殊人群在国家医疗卫生方面采取的一项公共政策，它有其自身特有的价值取向和制度理念。[5]大学生医疗保险纳入城镇医疗保险体系是进一步促进社会公平正义的理性选择。大学生作为一个独立的社会群体，其具有鲜明特殊性。该群体长期处于校园中，没有收入来源，其支付能力较低，同时该群体身体健康状况偏良好，大多认为医疗保险对其自身来说属于可有可无的状态，购买医疗保险的经济支出纯属多余项目。这也是大学生医疗保险纳入城镇医疗保险范围之后的几年里大学生的投保率依旧处于较低水平的原因之一。但是大学生作为国家建设的重要力量，身负祖国的未来，其利益应该受到特殊保护，大学生的社会保障制度的健全可以给大学生营造一个良好的学习和生活环境，保证其顺利完成学业，成为祖国建设的新动力。将大学生医疗保险纳入城镇基本医疗保险的范围体现了社会的公平正义理念。
大学生医疗保险以商业保险作为补充，则体现了法律价值平衡之要求。大学生作为一个特殊的群体纳入社会保障的范围内无可厚非，这保障了大学生中绝大部分人的利益。但是现如今，随着经济的发展各高校中也不乏家庭条件优越和在校期间就兼职创业的大学生，这一部分大学生的经济条件相对比较宽裕，在购买城镇医疗保险的基础上还可以购买商业保险，使大学生医疗得到更加充分的保障。这也是公平与效率兼顾法理原则的体现。
（二）大学生医疗保险各组成部分之间关系的法律定位
学界已经达成共识，认为大学生医疗保险应该由社会保险、商业保险、社会医疗救助和助医贷款四个部分组成，[6]那么在大学生医疗保险制度中应当如何处理四部分的相互关系呢？笔者认为大学生医疗保险中，纳入城镇医疗保险的部分是基础，商业保险是补充，医疗救助和助医贷款是兜底。城镇医疗保险作为社会保险是为了维护社会公平正义所做的制度选择，将大学生纳入其中也是出于大学生群体的特殊性考虑。社会保险具有普遍性、补偿性，强制性、保障性和公平与效率兼顾原则，因此大学生缴纳城镇医疗保险理应具有强制性，这不仅仅是从维护大学生利益的角度出发，还是鉴于社会保险的基本原则。而大学生购买商业医疗保险则应处于补充地位，商业保险的购买只是在城镇医疗保险的基础上提升大学生医疗保险的水平，是否购买或者购买什么险种都要视大学生个人的经济情况而定，因此需要采取自愿的原则。在除此两种保险以外的医疗救助和助医贷款中，政府扮演了重要的角色，需要各级政府根据本地方的经济情况和大学生参保情况实行地区统筹。
（三）大学生医疗保险关系的法律适用
大学生医疗保险的法律关系也体现在这四种制度之中。大学生医疗保险被纳入城镇医疗保险的范围之内，而城镇医疗保险属于社会保险法的范畴，因此有关大学生医疗保险的法律规制适用社会保险法进行是为合适的选择。参加商业保险的大学生经济条件相对宽裕，参加商业保险只是为了提高大学生的保险水平，同时已经有城镇医疗保险作为基础，从某种角度讲能够购买商业医疗保险的大学生已经脱离了需要特殊保护的范围，在商业保险中其可以以一般投保人或者被保险人的身份出现，而不再需要特殊保护。笔者认为大学生的在商业保险中的相关权利义务可直接参照保险法的相关规定。最后在医疗救助和助医贷款中，则要视各级政府出台的相关政策，直接参照政策执行即可。
四、完善我国大学生医疗保险法律体系的建议
根据以上对国内外大学生医疗保险制度的分析可以看出，我国的大学生医疗保险和国外发达国家的相比较仍然存在很大的差距。一方面是由于我国的经济发展水平还不是很高，社会保障水平仍然有限；另一方面是我们的社会保障制度还不健全，体现在大学生医疗保险上就是有关大学生医疗保险的相关法律法规少之又少。[7]因此，完善我国大学生医疗保险法律体系迫在眉睫。我们应该尽快出台综合性的大学生医疗保险立法，通过法律规定明确社会保险和商业保险在大学生医疗保险中的地位和作用，做好大学生医疗保险与《社会保险法》和《保险法》的衔接工作；明确政府、高校、医疗机构和大学生个人4个主体，在大学生医疗保险制度中的权利义务关系；明确问题出现以后各方的责任机制。只有这样才能督促各方主体自觉履行自身的义务，保证大学生医疗保险制度的顺利实施。同时要将高校对大学生疾病预防等工作内容及责任纳入法制的范围，将有关大学生医疗保险的政策落到实处，给大学生真正的带来实惠，增加大学生投保维护自身权利的积极性。
参考文献：
[1] 王海荣、周绿林、林枫.大学生医疗保险制度国际比较与借鉴[J].中国卫生事业管理，2009，（11）：742-747.
[2][4]孙一.我国大学生医疗保险制度研究[D].北京交通大学经济管理学院，2011.
[3] 张洁.新医改背景下的大学生医疗保险问题研究[D].吉林大学哲学社会学院，2010.
[5] 余青.浅析大学生医疗保障制度[D].武汉科技大学，2008.
关键词:大学生社会医疗保险;社会统筹基金;个人账户
一、我国大学生医疗保险的历史沿革和现状
1.公费医疗阶段。现有高校公费医疗制度是1953年实施的。大学生公费医疗制度的特点是：医疗费用国家全面负责，保障水平较低。50多年过去了，医疗费用不断上涨，而政府对大学生医疗保障的投入却一直未见增加。每年高校主管部门拨发包干医疗费，重点院校一般为60元，而一般院校只有十几元。我国医疗消费水平不断提高，公费医疗无法满足大学生的医疗需要。大学生得一次感冒就要花掉几十元的医疗费，更别说患上重大疾病。“病不起”成为高校中十分尴尬的现象。大学生公费医疗制度形同虚设。
2.公费医疗向商业保险转变阶段。上世纪90年代以来各高校纷纷进行大学生医疗保险改革，在公费医疗保险的基础上，大力引入商业保险。主要采取“公费医疗+商业保险”的模式。学校主管部门拨款给校方医院，对于大学生的门诊费用采取公费医疗的方法，对门诊费用进行报销。严重疾病住院费用通过商业保险解决。
3.商业保险向社会医疗基金制度的转变。各高等学校自身建立学校自主筹资，分配的医疗基金，来解决大学生医疗保障的难题。湖南省多所大学酝酿联合建立“大学生大病救助基金”。徐州师范大学在本、专科学生中实行学生团体保险与医疗互助基金相结合的制度。在大学生中采用社会医疗保险基金制度，很好得体现了社会保险互助共济的特点，但在我国这种大学生医疗保险制度还处在试点阶段，各个高校改革措施也不尽相同，缺乏制度的统一性和规范性。
二、建立统筹基金加个人账户模式大学生医疗保险的制度安排
根据现阶段大学生医疗保险状况，以及大学生自身的经济状况，笔者认为可以借鉴我国城镇职工医疗保险实施方法，在大学生中也采取社会统筹基金加个人账户模式的医疗保险制度。社会统筹基金的筹集主要包括两个方面：一是学校主管部门，如教育部，财政部等各部委的教育财政投入，以及地方政府的教育财政支出。二是学校自身的投资。社会医疗统筹基金归学校自主管理，财务模式实行现收现付制，余额转归下年基金。主要支付学生普通住院费用；严重疾病治疗费用。个人账户方面，学生自主筹资，自我积累。从大学生入学开始就建立个人账户，通过三到四年的积累，个人账户会达到很可观的规模。个人账户主要支付个人门诊费用以及普通疾病的医药支出，可以采取“医保卡”的形式，方便个人账户的支出和使用。
社会医疗统筹基金以及个人账户的规模和筹资比例要与当地的经济发展状况相适应。以辽宁省的高等院校为例，统筹基金以及个人账户的总规模为每人200元左右。其中统筹基金占其中的80%左右，即160元左右。这160元可以分为两大部分。第一部分由主管部门或地方政府的财政拨款构成，相当于大学生公费医疗支出，这部分资金占到总规模的50%以上，保证为每一个在校大学生每年提供100元以上的医疗补助。第二部分由高等院校自主投资，比例为30%左右，即为每一个在校大学生每年投入60元的医疗补助。这两部分资金构成了由学校掌管的大学生社会医疗保险的统筹基金。在个人账户方面，个人账户资金占总规模的20%，即个人每年要缴纳40元左右。这样以来，在校学生规模10000人的高校，每年大学生社会医疗统筹基金会达到200万元。根据大学生疾病率以及医疗消费状况，这笔基金完全可以应对大学生的严重疾病治疗和康复问题，有效地发挥社会医疗保险的互助共济功能。
三、大学生医疗统筹基金加个人账户模式建立中应注意的问题
1.模式的建立时应采取强制参加的原则，保证要覆盖到每一个在校大学生。医疗保险基金采取的是大数原理，参加的保险人数越多，医疗保险基金的保障范围，保障力度越大。据中国保险报的调查，目前，有28 %的学生已经参加了医疗保险，有18 %的学生未参加但认为有必要参加，有53 %的学生未参加并认为没必要参加。可见，当前大学生的医疗保险意识仍十分薄弱。所以在建立这种制度模式时，要坚持强制参加的原则，做好参加大学生社会医疗保险的动员工作和组织工作。
2.大学生社会医疗统筹基金的统筹层次问题。医疗统筹基金在实行过程中就会涉及到基金的统筹层次问题。笔者认为大学生社会医疗统筹基金应实行省级统筹。一方面，我国的国民经济水平发展很不不平衡，但省级区域经济发展较为均等。而在省际之间，经济发达省份和经济欠发达省份很难做到基金的协调统一发展。另一方面，根据大学生医疗消费状况，实行省级统筹更适合大学生医疗统筹医疗的管理，并且降低统筹基金的管理费用。
四、建立统筹基金加个人账户模式大学生医疗保险制度的意义
1.扩大了社会医疗保障的覆盖范围。在校大学生占我国人口总数的1.47%。做好大学生的社会医疗保险工作，对于提高基本医疗保险覆盖面具有重要作用。通过以上分析可以看出，建立社会统筹基金加个人账户模式，是大学生的社会医疗保险工作的一条切实可行的道路。社会统筹基金加个人账户模式具有自身明显的优点。这种制度的优点主要体现在，一方面克服了公费医疗保障水平低，而且不适应我国高校大学生医疗消费的特点。另一方面克服了商业医疗保险参保率低，可及性差，理赔过程复杂的缺点。
2.切实降低了在校大学生的医疗费用负担，提高了在校大学生的医疗保障水平。现阶段我国大学生医疗保险采取“公费医疗+商业保险”的模式。总体来看保障效果不佳，并且在校学生医疗负担并没有减轻。辽宁省普通高校中，每人每年投入的商业医疗保险约为40元，虽然与个人账户缴费水平相当，但保障水平上还是有一定的不足。采取社会医疗统筹基金加个人账户模式，对于日常疾病的治疗可以动用个人账户的储蓄，大病重病时动用社会医疗统筹基金。大学生缴纳的医疗保险费真正地应用到医疗消费中，既减轻了医疗负担，又提高了医疗保健水平。
3.完善了我国基本医疗保险制度。通过循序渐进地，有步骤地在各省建立起大学生社会医疗统筹基金加个人账户的医疗保险模式，为我国医疗保险制度的推广又提供了一种新的途径。在制度良好运行的情况下，可以建立有关大学生医疗保险的相关法律法规，提高医疗保险的法制性和规范性。笔者在此也特别强调，对于我国的基本医疗保险制度来说，至今还没有一部根本大法，虽然国家出台了《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》，但法律效力上还有待提高和加强。
五、结论
对于我国大学生社会医疗保险的实施方法，笔者在此进行了初步的探索。社会医疗保险统筹基金加个人账户模式也只是一种尚需完善的制度。但有一个事实不容我们回避，大学生社会医疗保险不应该是新医改中“被遗忘的角落”。良好的大学生社会医疗保险制度不仅能保障学生的医疗福利，同时也会促进高校的管理水平，使我国社会医疗保险事业和教育管理事业得到双向发展。总而言之，大学生医疗保险制度的改革势在必行，总体上应建立一种：社会医疗保险为主，商业医疗保险为辅，慈善机构积极参与，个人充分负责，四位一体的社会医疗保险模式。
参考文献
[1]《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》.
[2]《医药卫生体制改革近期重点实施方案（2009—2011）》.
[3]黄海霞 肖 锐:《浅析建立健全大学生医疗保障体系》卫生经济研究 2005年7月.
[4]刘铁明：《被医改遗忘的角落大学生医疗保险》，中国民康医学2006年3月.
关键词:大学生社会医疗保险;社会统筹基金;个人账户
一、我国大学生医疗保险的历史沿革和现状
1.公费医疗阶段。现有高校公费医疗制度是1953年实施的。大学生公费医疗制度的特点是:医疗费用国家全面负责,保障水平较低。50多年过去了,医疗费用不断上涨,而政府对大学生医疗保障的投入却一直未见增加。每年高校主管部门拨发包干医疗费,重点院校一般为60元,而一般院校只有十几元。我国医疗消费水平不断提高,公费医疗无法满足大学生的医疗需要。大学生得一次感冒就要花掉几十元的医疗费,更别说患上重大疾病。“病不起”成为高校中十分尴尬的现象。大学生公费医疗制度形同虚设。
2.公费医疗向商业保险转变阶段。上世纪90年代以来各高校纷纷进行大学生医疗保险改革,在公费医疗保险的基础上,大力引入商业保险。主要采取“公费医疗+商业保险”的模式。学校主管部门拨款给校方医院,对于大学生的门诊费用采取公费医疗的方法,对门诊费用进行报销。严重疾病住院费用通过商业保险解决。
3.商业保险向社会医疗基金制度的转变。各高等学校自身建立学校自主筹资,分配的医疗基金,来解决大学生医疗保障的难题。湖南省多所大学酝酿联合建立“大学生大病救助基金”。徐州师范大学在本、专科学生中实行学生团体保险与医疗互助基金相结合的制度。在大学生中采用社会医疗保险基金制度,很好得体现了社会保险互助共济的特点,但在我国这种大学生医疗保险制度还处在试点阶段,各个高校改革措施也不尽相同,缺乏制度的统一性和规范性。
二、建立统筹基金加个人账户模式大学生医疗保险的制度安排
根据现阶段大学生医疗保险状况,以及大学生自身的经济状况,笔者认为可以借鉴我国城镇职工医疗保险实施方法,在大学生中也采取社会统筹基金加个人账户模式的医疗保险制度。社会统筹基金的筹集主要包括两个方面:一是学校主管部门,如教育部,财政部等各部委的教育财政投入,以及地方政府的教育财政支出。二是学校自身的投资。社会医疗统筹基金归学校自主管理,财务模式实行现收现付制,余额转归下年基金。主要支付学生普通住院费用;严重疾病治疗费用。个人账户方面,学生自主筹资,自我积累。从大学生入学开始就建立个人账户,通过三到四年的积累,个人账户会达到很可观的规模。个人账户主要支付个人门诊费用以及普通疾病的医药支出,可以采取“医保卡”的形式,方便个人账户的支出和使用。
社会医疗统筹基金以及个人账户的规模和筹资比例要与当地的经济发展状况相适应。以辽宁省的高等院校为例,统筹基金以及个人账户的总规模为每人200元左右。其中统筹基金占其中的80%左右,即160元左右。这160元可以分为两大部分。第一部分由主管部门或地方政府的财政拨款构成,相当于大学生公费医疗支出,这部分资金占到总规模的50%以上,保证为每一个在校大学生每年提供100元以上的医疗补助。第二部分由高等院校自主投资,比例为30%左右,即为每一个在校大学生每年投入60元的医疗补助。这两部分资金构成了由学校掌管的大学生社会医疗保险的统筹基金。在个人账户方面,个人账户资金占总规模的20%,即个人每年要缴纳40元左右。这样以来,在校学生规模10000人的高校,每年大学生社会医疗统筹基金会达到200万元。根据大学生疾病率以及医疗消费状况,这笔基金完全可以应对大学生的严重疾病治疗和康复问题,有效地发挥社会医疗保险的互助共济功能。
三、大学生医疗统筹基金加个人账户模式建立中应注意的问题
1.模式的建立时应采取强制参加的原则,保证要覆盖到每一个在校大学生。医疗保险基金采取的是大数原理,参加的保险人数越多,医疗保险基金的保障范围,保障力度越大。据中国保险报的调查,目前,有28 %的学生已经参加了医疗保险,有18 %的学生未参加但认为有必要参加,有53 %的学生未参加并认为没必要参加。可见,当前大学生的医疗保险意识仍十分薄弱。所以在建立这种制度模式时,要坚持强制参加的原则,做好参加大学生社会医疗保险的动员工作和组织工作。
2.大学生社会医疗统筹基金的统筹层次问题。医疗统筹基金在实行过程中就会涉及到基金的统筹层次问题。笔者认为大学生社会医疗统筹基金应实行省级统筹。一方面,我国的国民经济水平发展很不不平衡,但省级区域经济发展较为均等。而在省际之间,经济发达省份和经济欠发达省份很难做到基金的协调统一发展。另一方面,根据大学生医疗消费状况,实行省级统筹更适合大学生医疗统筹医疗的管理,并且降低统筹基金的管理费用。
四、建立统筹基金加个人账户模式大学生医疗保险制度的意义
1.扩大了社会医疗保障的覆盖范围。在校大学生占我国人口总数的1.47%。做好大学生的社会医疗保险工作,对于提高基本医疗保险覆盖面具有重要作用。通过以上分析可以看出,建立社会统筹基金加个人账户模式,是大学生的社会医疗保险工作的一条切实可行的道路。社会统筹基金加个人账户模式具有自身明显的优点。这种制度的优点主要体现在,一方面克服了公费医疗保障水平低,而且不适应我国高校大学生医疗消费的特点。另一方面克服了商业医疗保险参保率低,可及性差,理赔过程复杂的缺点。
2.切实降低了在校大学生的医疗费用负担,提高了在校大学生的医疗保障水平。现阶段我国大学生医疗保险采取“公费医疗+商业保险”的模式。总体来看保障效果不佳,并且在校学生医疗负担并没有减轻。辽宁省普通高校中,每人每年投入的商业医疗保险约为40元,虽然与个人账户缴费水平相当,但保障水平上还是有一定的不足。采取社会医疗统筹基金加个人账户模式,对于日常疾病的治疗可以动用个人账户的储蓄,大病重病时动用社会医疗统筹基金。大学生缴纳的医疗保险费真正地应用到医疗消费中,既减轻了医疗负担,又提高了医疗保健水平。
3.完善了我国基本医疗保险制度。通过循序渐进地,有步骤地在各省建立起大学生社会医疗统筹基金加个人账户的医疗保险模式,为我国医疗保险制度的推广又提供了一种新的途径。在制度良好运行的情况下,可以建立有关大学生医疗保险的相关法律法规,提高医疗保险的法制性和规范性。笔者在此也特别强调,对于我国的基本医疗保险制度来说,至今还没有一部根本大法,虽然国家出台了《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》,但法律效力上还有待提高和加强。
五、结论
对于我国大学生社会医疗保险的实施方法,笔者在此进行了初步的探索。社会医疗保险统筹基金加个人账户模式也只是一种尚需完善的制度。但有一个事实不容我们回避,大学生社会医疗保险不应该是新医改中“被遗忘的角落”。良好的大学生社会医疗保险制度不仅能保障学生的医疗福利,同时也会促进高校的管理水平,使我国社会医疗保险事业和教育管理事业得到双向发展。总而言之,大学生医疗保险制度的改革势在必行,总体上应建立一种:社会医疗保险为主,商业医疗保险为辅,慈善机构积极参与,个人充分负责,四位一体的社会医疗保险模式。
参考文献:
[1]《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》.
[2]《医药卫生体制改革近期重点实施方案(2009—2011)》.
[3]黄海霞 肖 锐:《浅析建立健全大学生医疗保障体系》卫生经济研究 2005年7月.
[4]刘铁明:《被医改遗忘的角落大学生医疗保险》,中国民康医学2006年3月.
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