关键词：银行卡支付；三方支付；收单行业
一、银行卡收单业务的定义
银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。
银行卡收单业务的参与方一般有发卡机构、收单机构、持卡人及潜在持卡人、银行卡组织、第三方服务供应商和特约商户组成。
二、收单业务在我国的发展
相比国外较为成熟的收单市场，我国银行卡产业起步晚于国外40年，跨行清算系统即银联起步晚于国外30年左右。因此，我国的收单业务从行业集中度以及定价机制上拥有自己的特点。
（一）行业集中度
国内的市场虽然刚刚起步，但是由于庞大的前期投入，绝对的资源掌控，行业内的企业数量也相对较少。以上海为例，能进入到银联商务竞争视野的机构为数不多，经上海市银行同业公会资质认证的，上海市仅有的两家银行卡POS专业化服务公司。而在北京市场，屈指可数的第三方收单机构包括：宇信易诚、汉鑫、承扬、数字王府井（银联参股）以及高和创建等等。
（二）定价机制
目前我国对银行卡POS交易手续费采取的是"一次分配"的办法，即在交易清算时直接依交易模式的不同将商户手续费分解为几个部分，然后分别划转到发卡机构、收单机构和作为转接机构的卡组织的账户上，由分配比例可以具体分析我国银行卡支付平台定价的价格结构。
1.固定分润模式：8：1：1的分润模式
即把从特约商户处收取的手续费按发卡银行、收单银行和信息交换中心8：1：1的标准分配。这一方案给予了发卡银行较大的利益分成，而收单机构的利益分成则较低，这在照顾了POS机被撤银行的利益和心理平衡之外，却忽视了通常作为POS机投资主体的收单机构利益。对收单机构来说，与前期设备购置、商户拓展、安装等大量投入相比，10%的利益分成相对较低，难以弥补收单机构的成本支出。
2.浮动分润模式7：1：X的分润模式
《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定POS跨行交易的商户结算手续费收益分配采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式，发卡机构、转接机构(即中国银联)和收单机构的分配比例为7：1：X，即发卡行和银联从交易额中提取的交换费与转接费之比为7：1，收单机构的收益由其和商家以谈判的方式来确定。在这种分润方式下，银行卡的收单机构在开发商户的过程中可根据自身成本、市场需求状况与特约商户协商确定扣率水平。
三、我国银行卡收单行业的主要问题
（一）规模较小、整体服务与成熟市场还有差距
由于我国银行卡产业发展较晚，我国的银行卡收单行业呈现规模较小，整体服务不全面不到位的模式。尤其是对收单过程中产生的极具价值的金融信息既没有整合更没有成为新的赢利点。
（二）收单机构尚未找到合理明确的市场地位
由于大部分非银联系的第三方收单机构只能采取与银行合作的方式进入消费场所，因此这些第三方机构本质上是在承接收单市场的外包业务，他们并不能完全获得收单市场的20%的利润，只能与商业银行一起分享。
（三）交换费与折扣率的地位错位问题
交换费是指在开放式银行卡支付平台下,每完成一笔银行卡支付交易而由收单机构支付给发卡机构的费用。在国绕交换费问题产生了许多争议，使银行卡产业不但成为反垄断机构关注的一个焦点，也成为网络经济学的一个重要研究领域。但一个有趣的现象是，在我国关于交换费的矛盾并不突出，目前我国以行政手段规定7：1：X的分润机制，直接明确了占商户扣率7成的交换费率，市场已经习惯接受这种行政定价，并没有意识交换费率是决定商户扣率高低的关键，反而把定价的焦点集中在如何确定“X”的问题上，从而将整个定价矛盾前置到收单机构和商户的博弈之中。
四、关于我国银行卡支付平台定价的政策建议
（一）产业环境发展策略
根据国际经验，政府借助行政手段和经济杠杆能极大地推动银行卡产业的发展。建议政府及相关的产业主管部门把银行卡产业作为推动经济和社会发展的战略产业来对待，将其纳入到自己的整体经济计划中，同时要积极完善银行卡产业法制建设与风险防范体系，确保银行卡产业的健康有序发展。
（二）各方定价改善策略
目前我国发卡行的定价策略相对来说比较单一，不能结合发卡机构的市场定位、产品特征、产品生命周期及组合来进行定价。在我国银行卡市场投入较大、消费者对卡费问题比较敏感的情况下，发卡行必须从卡费结构入手进行调整，外包部分业务，集中精力于发卡、营销等核心业务。通过培育信用卡专业服务机构等众多独立核算的市场参与主体，相互竞争和分工协作，逐步建立以“银联”为跨行主渠道、其他专业服务商为分支渠道的专业化服务体系。
作为受理市场建设的主要力量，各收单机构应与银行卡组织积极合作，努力扩展银行卡的受理领域，最终逐步形成一个数量多、质量高、行业齐全、布局合理的特约商户网络，充分发挥网络规模效应，增加收单机构以及整个行业的收益。同时，收单机构必须加大对商户类型、产品种类、盈利能力等方面的研究，提高自己的定价能力，建立可持续发展的收单盈利模式。
参考文献：
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关键词：商业银行；投资银行；业务创新；发展
一、我国商业银行投资银行业务创新的现状分析
《商业银行中间业务暂行规定》等金融法规的出台，为我国商业银行投资银行业务的创新发展提供了更好的平台，近些年，我国商业银行投资银行业务创新有了一定的进展，然在发展过程还是存在些不足的地方，与国外发达国家相比存在一定的距离。其业务创新现状具体情况如下：
1.产品种类增多，但同质化现象严重
随着资本市场的不断健全，中间业务的利润贡献率得到很大的提升，投资银行业务发展为当前最具发展潜力的中间业务产品。2010年我国农业银行完成了财务顾问业务平台二期的上线与推广工作，同时建立了财务顾问专业的系统，同时不断发展投融资财务顾问、并购贷款等多类投资银行业务；建设银行为客户提供多种形式进行直接融资，很大程度的提高了财务顾问业务中的债务重组、上市融资等新型财务顾问业务收入的比重；浦发银行的投资银行业务也有着很大的发展，根据2014年半年报数据显示，上半年浦发银行债务融资工具承销额为1316亿元，同比增幅78.83%，银团贷款余额为1280亿元，在国内股份制银行中名列前茅。然在我国商业银行投资银行业务品种在不断增多的同时，还存在着明显的同质化问题。现阶段我国商业银行主要投资银行业务都是偏向财务顾问、债券承销、银团贷款方面，并没有很好的结合自身实际和客户的需求来开发出个性化的业务产品，未形成自身的投资银行业务品牌。
2.经营模式多样化，但存在不足
目前，我国商业银行投资银行业务的经营模式从以往的单一模式逐渐转向于多样化，它主要分为两种类型：外部经营模式、内部经营模式。其中外部模式指的是金融控股公司模式中的银行团制模式。如中国国际金融有限公司就是采用该模式经营投资银行业务，它也是我国第一家中外合资的投资银行。内部综合经营模式则分为实体职能部门和事业部两种模式，民生银行是采用事业部模式的典型案例，其在总行设立了投资银行事业部，同时也在西北、华南、华东地区设立了办事处，灵活运用市场化的竞争形式来发展投资银行业务的创新。然而由于我国银行监管、内控机制不健全，我国大部分商业银行采用这种模式的可能性还不大。
二、我国商业银行投资银行业务创新的制约因素
在我国商业银行投资银行业务创新的过程中，还存在着诸多的制约因素，只有针对这些制约因素予以具体措施进行改进，方可解决投资银行业务发展的创新瓶颈。
1.外部制约因素
投资银行业务创新的外部制约因素主要表现在两方面：一方面是分业经营制度的约束。在分业经营制度下，商业银行的投资银行业务只是停留在投资顾问、资产管理等基本业务操作，严格限制了投资银行业务的深度和广度发展，其业务创新难以进一步发展。加上我国绝大多数商业银行尚未建立完善的投资银行组织机构，与其他部分缺乏有效合作，难以掌控好市场新动态及时创新产品；另一方面是监督管理的制约。现阶段监管权限划分不清晰，存在重复监管、监管漏洞等现象，影响投资银行业务的创新工作。同时监管效果不高，很多情况下监管当局采用强硬的方式来进行管理，忽视市场效率。
2.内部制约因素
经营理念的不科学是投资银行业务创新的主要内部制约因素。受传统经营理念的影响，我国商业银行过于重视借贷业务，而忽略了投资银行业务的重要性，业务创新意识不够强，现有的投资银行业务大多数是中介业务。同时，还存在风险管理机制不健全的制约。由于我国商业银行投资银行业务创新的产品大都是借鉴国际发达国家的成熟产品，缺乏相应的风险转移以及资金对冲机制，风险的控制能力薄弱。此外，相关复合型人才队伍短缺。当前我国商业银行对投行人才队伍的激励机制薄弱，相关的培训力度不够，人才培养模式处于弱势，不能很好的满足投资银行业务发展的需求。
三、加快我国商业银行投资银行业务创新的对策
在某种程度上，商业银行投资银行业务创新可以占据未来金融市场金正的战略高度，需要从转变经营理念、强化外部监管约束等方面着手，加快其投资银行业务创新的步伐。具体对策有以下几点：
1.转变经营模式，创新业务品种。我国商业银行应该树立“以价值为导向”、“客户为中心”的经营理念，强化对优质客户的个性化服务，为客户提供全方位的银行服务。同时对不断深化现有的投资银行业务品种，从上市前债务优化、企业融资增信、资产证券化等领域，创新特色投资银行业务品种，实现特色经营。
2.强化外部监管约束。进一步完规范投资银行业务的信息披露制度，针对创新性投资银行业务品种，注重产品定价、风险评估等业务的具体信息披露。同时，我国商业银行应结合自身实际情况，借鉴美国商业银行的风险测量体系，运用计算机技术构建出符合自身发展情况的风险管理模型，进一步提高风险监管技术的应用水平。
3.加强对投资银行业务人才的培养。建立投资银行业务的人才引进和人才培养机制，同时制定出具有长远规划的人才培训体制，对投资银行业务人员进行业务知识、业务创新内容、管理等全方位的培训，同时注重引进一批熟知金融、财务、法律的复合型人才。此外，需要建立一套科学合理的人员激励机制，促使人才创新的潜能得到最大限度的发挥。
参考文献：
[1]云步.我国商业银行开展投资银行业务的思考[J].辽宁经济，2010（11）.
【关键词】商业银行中间业务；发展现状；存在问题
一、商业银行中间业务的分类以及特征
（一）商业银行中间业务的分类
商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。种类繁多，中国人民银行暂行规定把商业银行的中间业务分为九大类，分别是：支付结算类中间业务、银行卡类中间业务、类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询类中间业务以及其他类中间业务。中间业务作为商业银行利润的一个增长点，越来越受到各个商业银行的重视。2003年6月26日《商业银行服务价格管理暂行办法》的颁布，标志着我国商业银行不仅仅是靠存贷利差来满足银行需要，随着近几年商业银行中间业务的拓展，中间业务在商业银行收入中所占的比例也在大幅度的增加，俨然已经成为商业银行利润增长的一个增长极。
（二）商业银行中间业务的特征
商业银行的中间业务由于不动用银行资金，是商业银行的表外的业务，因此在性质上具有中介的性质，而且现在我国商业银行的中间业务已有近300种，种类非常的多，而且服务面广，通过接受委托，收取手续费来获利。这些性质就决定了商业银行中间业务的成本相对较低，风险较小。
二、商业银行业务发展的现状
更好的分析商业银行中间业务的发展状况，本文分别从国有商业银行以及股份制商业银行分别选取两家对其中间业务收入占总收入的比重进行对比分析：
从上表可以看出，由于各商业银行相继推出新的产品，我国商业银行中间业务在总体上成上升的趋势，并且国有商业银行在形式上要好于股份制商业银行。中国银行由于负责国际结算类，所以其中间业务所占的比例明显的高于其他商业银行。
但是，由于我国商业银行所采用的是分业经营的机制，西方国家大都是混业经营的机制，商业银行中间业务收入所占的比例同西方商业银行中间银行所占的比例还是有一定的差距。西方商业银行在收入中所占的比例平均在50%左右，已经超过了存贷利差。
三、商业银行中间业务发展的问题
（一）认识问题
资产、负债、中间业务构成商业银行的三大业务，但是传统观念在商业银行的发展中仍占主导的地位。很多的商业银行仍认为中间业务在其整个的生产经营中无足轻重，有部分银行甚至把中间业务作为其“附属产业”，其主要的精力还是放在传统的资产业务和负债业务上。由于传统观念在商业银行经营中根深蒂固，近年来我国商业银行的创新一直只是停留劳动密集型的最基本的方面。并且，由于监管的谨慎性，在一定程度上导致了商业银行在中间业务创新上缺乏积极性。没有引起经营领导层的足够的重视。使我国商业银行中间业务的发展受到了一定程度的影响。
（二）资源投入有限，高素质科技人员不足
中间业务特别是新兴的中间业务大多是大力资本和科技含量高的业务，它的运作需要大量的科技投入。虽然目前各商业银行已经基本上达到了行业性、区域性联网的阶段，但仍处于传统的金融业务与现代的金融业务之间，层次不高。中间业务的发展缺乏专业人才，中间业务是金融行业的一个高科技的、知识密集型的业务，它涉及范围广，属于高级服务，因此中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的人才，既懂技术，又要会管理。但是，目前我国商业银行的从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业背景，但精通金融、法律以及企业管理和计算机等多方面的复合型、综合型人才却极度缺乏，服务手段也相对落后，导致中间业务难以得到更深层次的发展，在一定程度上制约了中间业务的发展速度。
（三）中间业务的产品品种较多，但覆盖范围相对狭窄
从目前我国商业银行中间业务的发展情况来看，我国商业银行中间业务正逐渐受到关注，无论是从质的方面还是从量的方面来看，都取得了很大的进步。但是目前我国的商业银行中间业务其产品已经有了上千个品种，而且从目前发展的趋势来看，还在不断的增加，但是其覆盖范围却相对狭窄，主要还是集中在一些操作比较简单的业务上，比如对技能要求也较低的结算支付类以及委托类的劳动密集型业务，如工资、代收水电气费等。而技能要求高、为客户提供智力服务并可以从中收取手续费的资产评估、资信调查、企业信用等级评估、个人理财以及金融衍生类品种才刚刚起步，有的甚至还未开展。
（四）中间业务的市场营销不到位
从西方商业银行发展中间业务的状况分析来看，它们的市场营销已经成为了维系银行生存和发展的重要方式，成为扩大其中间业务范围的主要手段；而在我国，商业银行多年来一直将“大众营销”和“市场占领”作为其经营和占据市场，获得竞争的重点。我国的商业银行在设计某种中间业务产品的过程中，首先是将其实现标准化，然后适合普遍的大众购买。新产品的诞生不仅耗费大量的广告宣传资金，而且由于标准化的特点导致其很容易被其他银行模仿。因此，其推出的大部分中间业务品种与同一地区的市场需求并不能相适应，缺乏针对性。另外，国内商业银行在推广中间业务产品过程中一般不会使用任何销售手段，而是习惯性的等待客户自己上门。这必然会导致客户对银行中间业务的办理及收费等问不能得到及时的了解，进而对新品种的认同度不高。所以，我国商业银行目前的市场营销还不到位，总的来说，还是缺少必要的、专业化的营销团队，影响了中间业务的发展和创新，影响了银行品牌发挥应有其应有的作用。
四、商业银行发展中间业务的对策建议
（一）建立健全中间业务的管理体系
目前，大多数商业银行都没有专门的中间业务部，而是分散在其他若干部门。因此各商业银行总行应制定全行的业务经营战略管理，加强中间业务的集中领导和统一管理，促使中间业务的快速发展。其次，必须注重中间业务经营的规范化管理，加强内部监控，设立风险评价部门，对潜在风险和防范化解措施进行分析。
（二）市场目标定位
一方面，我国的商业银行需要深入的调查市场的需求，了解客户反馈，进行同行动态产品的替代等，争取推出市场反映强烈的产品，提高市场的竞争力。另一方面，银行还要明确营销目标，采取适当的促销手段，配备专职的客户经理，
为高端客户提供一对一的差别化服务。
（三）引进高素质人才、加大投入力度
商业银行既要大力引进一批具有金融、法律、财会、企业管理、计算机等专业知识的综合人才，又要建立和完善一套适合员工长效培训的机制，给思想先进、积极肯干并具有业务拓展意识的员工提供再学习的机会。同时，银行也要建立有效的激励考核机制，增强员工的积极性和创造力，壮大银行中间业务队伍，提高从业人员的素质，适应业务的发展需要。
（四）营销培养品牌
商业银行应加大投入研发中间业务新产品，敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，挖潜市场潜在的客户需求，利用西方先进的技术，设计开出为我国消费者接受的中间业务种类。例如：开办私人银行业务，为私人或企业提供理服务，如电话银行、自助银行、家庭银行等便利型业务；拓展信贷服务对象的中间业务，如项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问、投融资顾问、企业上市包装、企业并购重组策划等高附加值的服务等。
参考文献
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2008年爆发的全球金融危机，使人们意识到“影子银行体系”在金融系统中已占据极为重要的地位。这场由影子银行掀起的金融海啸，很快波及到了传统商业银行，并产生了严重的负面影响。随着中国经济的快速发展，各行各业对资金的需求量迅速上升，具有中国特色的“影子银行”也随之壮大。尽管中国的影子银行还处于萌芽阶段，但作为游离于监管之外的影子银行，其对传统商业银行的影响仍需要引起更多的关注。
一、影子银行的定义
“影子银行体系”（shadow banking system）概念最早由美国太平洋投资管理公司的执行董事保罗·麦考利在2007年的美联储年度会议上提出，他用“影子银行体系”概括那些“有银行之实但却无银行之名的种类繁杂的各类银行以外的机构”。后来，国际货币基金组织在《全球金融稳定报告（2008年）》中使用“准银行”（near-bank）这一概念讨论类似的金融机构与金融活动。随着相关研究的推进与深入，“准银行”、“平行系统”等概念逐渐被归类于“影子银行体系”这个范畴。
本文认为，“影子银行”应该是指游离于监管之外或存在监管漏洞的，能够引起系统性风险或者监管套利的信用中介活动。
二、中国影子银行的现状
（一）中国影子银行的论文联盟现状
1.中国影子银行的构成
第一，商业银行内生的影子银行。
现阶段，我国商业银行在金融市场上还占有主导地位，庞大的商业银行体系能够为例如对冲基金、信托机构、货币市场基金、担保公司等其它影子银行部门提供丰富的客户资源。
以最近兴起的银信合作为例。这种理财产品的基础资产可为贷款、银行承兑汇票、企业应收账款收益权以及其它资产组合。商业银行可以不使用自己的资金，将风险转嫁给信托产品发起人和投资人。并且，信托资产属于表外资产，这样，商业银行绕过监管可以将资金贷给由于法律政策等原因不能放贷的目标客户。综上所述，商业银行在银信合作的项目中可谓是收获颇多。
第二，非银行业的金融机构。
这部分金融机构主要包括信托投资公司、小额贷款公司、金融租赁公司、金融消费公司、企业集团财务公司、金融汽车公司等等。这种类型的公司近些年发展迅速，并有一部分已经纳入监管体系之下。
第三，政府批准的非金融机构。
例如典当行、担保公司、青年互助与创业信贷等均属于这类机构。这类机构具有较详细的职能分工，能够协调部分资源以支持特定的服务对象。由于对金融市场需求的加大，这类型机构在近几年也迅速壮大。
第四，民间借贷和地下钱庄。
近些年，随着银行利息的不断上升、信贷的紧缩以及对房市的打压政策，民间借贷正呈爆发式增长。据中国国际金融有限公司2011年10月的《中国民间借贷分析》估计，中国民间借贷的余额已经达到为3.8万亿元，占中国”影子银行”贷款总规模约33%，相当于银行总贷款的7%。1
（二）中国影子银行的特点
1.以直接融资为主要功能
与西方“影子银行体系”的金融交易类型不同，我国的影子银行是以直接融资为主要职能。我国由于金融市场体系发展起步较晚，还处于初级阶段，金融创新产品较少，尚未形成标准化的资产证券化通道，所以中国的影子银行主要服务于实体经济，同商业银行的融资和股权融资一道，解决实体经济的资金供给效率问题。
2.金融工具较为单一
由于中国的投资银行和投资基金较为落后，所以中国影子银行的金融工具种类较少，设计也较简单，现阶段主要以银行理财产品为主，其它也包括如小额贷款公司的抵押贷款和信用贷款等。其杠杆率也不像美国金融衍生品那样高。
四、中国影子银行对传统商业银行的影响
（一）影子银行是对商业银行的有益补充
如前所述，从2011上半年数据来看，商业银行贷款占总贷款的53.7%，说明商业银行仍然占据着市场的主导地位。但我国商业银行对于中小企业和小微企业较为分散的、风险较高的资金需求没有成熟的体系与之相对应，这部分企业的融资能力受到很大限制。而民间借贷的借款方式比较灵活，没有利率限制，也不像银行那样需要繁杂的手续，更能够有效地解决中小企业和小微企业的资金需求。在农村金融问题上，影子银行的发展也推动了农村的金融改革与创新。另一方面，民间资本一般会将资金投向回报率较高的行业，有效地将储蓄转化为投资，提高了资金的利用效率，优化资源配置。
（二）影子银行引导商业银行创新
在严格的监管政策和巴塞尔条约的限制下，再加之中国商业银行数量多，业务相似度较大，银行业竞争激烈，急需进行金融创新。而影子银行中各种灵活的融资形式，一方面为传统商业银行提供了可借鉴之处，另一方面也为商业银行与影子银行合作提供了可能。例如民间借贷便捷、灵活、注重信用关系的操作方法，就对商业银行的改革和提高服务质量颇具借鉴意义。
（三）影子银行与商业银行形成竞争
由于中小企业和微小企业难以获得银行贷款转而将资金投向影子银行，这使得本就拥有巨大揽储压力的乡镇商业银行失去更多的储蓄资金，在存款严重不足的形势下，以另一种形式流转大量资金，对银行储蓄产生了冲击和损失。并且，大量的资金游离于监管之外，不能得到准确的统计和计算，这将直接削弱国家货币政策调控的效果。例如，目前，小额贷款公司、信托公司大部分资金都流向房地产领域，而房地产商所获得的利润又进入民间信贷，形成了一个资金循环。这使得当房市过热，政府需要通过紧缩银行信贷来打压房产泡沫的时候，由于委托贷款、民间信贷、信托贷款等影子银行渠道依旧畅通，房地产企业在一定程度上仍能与政策抗衡，削减了政策的调控效果。
转贴于论文联盟
（四）影子银行产生的风险给商业银行带来负面影响
近年来商业银行的数量呈逐年上升趋势，这就给消费者的选择提供了更为广阔的空间，在这样如此激烈的竞争中，商业银行要将现存的消费者牢牢把握住，不断的开发新消费者，不断的加强市场营销策略。下面就简单的分析一下商业银行的市场营销现状，然后对锦州商业银行的市场营销发展策略阐述几条我自己的观点。
二、商业银行市场营销的现状
现在普遍的商业银行在服务方面已经有了非常深刻的认识和改观，同时在市场营销方面也加大了的力度，市场营销的策略也有所改变，而且已经初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表现在以下几个方面：
（一）缺乏正确的市场营销观念
相当一部分的商业银行任然存在市场营销观念的缺失，坐等客户上门缺乏主动的市场营销，没有从真正意义上了解市场营销对现在的商业银行的重要性，还受陈旧观念的影响认为银行行业具有垄断性，但是随着商业银行数量的增多，客户的选择同时也增多了。还有就是很多的商业银行没有相对长远的市场营销规划，只注重当前时期的营销任务，对消费者没有系统和深入的剖析，只会从银行的利益考虑不主动换位思考，不了解消费者的实际需求，从而造成了相当一部分消费者的流失，进而导致了商业银行的经营效果不佳。
（二）市场定位不准确
缺乏正确的市场定位是我国商业银行普遍存在的问题，主要是忽略了从可持续发展的长远角度对市场进行细分，只是随波逐流的创新服务、开发新产品等等，对消费者的需求缺乏系统的分析，对市场没有深度的细分，导致很多的资源优势受到限制无法充分的展示。当前商业银行推出的金融产品的共性大，营销手段也是大同小异，没有形成一个个性的独特品牌和服务，不能为消费者提供具有一定针对性、满足消费者需求的产品和服务，从很大程度上影响了商业银行对消费者的吸引力。
（三）市场营销不足
随着商业银行的不断增多，银行之间的竞争也在不断的明显，各个商业银行业在不断的推出新产品和服务，不断的努力引起消费者的注意，尽最大的努力增加销售额，但是成果都不是很理想，做好市场营销工作就显得非常重要。目前商业银行市场营销工作的不足重要表现为以下两个方面：
一是银行自己内部缺乏浓郁的营销氛围，没有主动的对产品进行营销，知识单纯的将商业银行所有产品的宣传资料放置在报架上，或者是通过各种视屏、字幕在电子显示屏上进行展示，缺乏主动的对消费者进行产品的介绍，使得相当的一部分消费者不清楚甚至是不知道产品的存在，只有银行工作人员熟悉产品，从很大意义上来说也就丢失了非常多的消费者。
二是外部宣传和销售的缺乏同样是营销工作不足的表现，就目前而言，我国的商业银行的外部销售基本是寥寥无几，与保险行业相比较，银行的外部宣传和销售的市场营销几乎是没有可比性的，银行产品的外部销售仅仅局限于银行内部工作人员认识熟悉的人，进而进行关系的拓展，这种方式的营销力度是远远无法满足需求的，范围非常的小而且存在局限性。
（四）缺乏专业的营销队伍
商业银行的营销工作人员缺乏专业的知识，有的甚至是非对口专业的人员，通过较为短暂的培训就从事银行产品的营销工作，使的银行的营销队伍水平参差不齐，尤其是专业知识和营销技巧方面都存在严重的不足，对银行的产品和服务没有熟悉的掌握，商务礼仪等方面的知识更是知之甚少，这样的营销队伍也就直接的导致银行的营销效果差，甚至是出现营销不规范的情况发生。
三、商业银行市场营销的发展对策
（一）转变观念
必须要让银行的营销工作人员转变市场营销的陈旧观念，让营销人员明白和正视市场营销的重要性和必然性，因为优胜劣汰一直是市场恒古不变的法则，尤其是面临竞争如此激烈的商业银行的市场营销。所以商业银行的市场营销观念也要与时俱进，把被动营销变成主动营销，改变从前单一的营销模式，更加全面的营销，更好的适应和满足当前市场发展所需，我认为要做好以下三点：
一是商业银行要积极的转变市场营销观念，要正视现在的形式，商业银行的增多使得从前的垄断时代已经过去了，相对于消费者而言选择多了，所以要积极主动的抓住消费者，最大限度的满足消费者的需求，率先赢得市场的主动权。
二是要求工作人员对市场有一个全面的了解和分析，对市场做深度的剖析，牢牢把握消费者这个市场营销的主体，换位思考以消费者的角度出发去思考，围绕着消费者进行全方位的研究，更深层次的了解消费者的需求，并针对不同的消费者提供不同的产品和服务，满足不同消费者的需求。
三是要求商业银行的营销工作人员有一定的商务礼仪知识，为满足消费者需求为服务宗旨，不断的提升服务的质量，树立良好的全员营销的工作氛围。
（二）开展个性化营销服务
随着经济水平的不断提高，人们的消费观念也在不断的提高，消费的层次和要求也不尽相同，很多从前的产品和服务都远远无法满足现在消费者的需求。商业银行应该要本着充分尊重市场和满足市场需求的理念，结合市场消费者的实际，针对不同的消费者制定出不同的个性化的产品以及个性化的服务，更好的满足消费者的需求。可以将上门服务列为特色服务之一，主要针对资金金额较大的客户，为资金金额比较大的客户提供信息、理财等专项全面的服务等等，针对不同的客户需求提供不同的产品和服务，真正的细化市场，牢牢的把握住原有的消费者，不断的开发新的消费者，并且在消费者中建立长期稳定的合作关系。
（三）培养专业营销队伍
商业银行市场营销的关键就是营销人才队伍，要求工商银行营销工作人员具备良好的专业知识素养，掌握一定的营销技巧，懂得相关的商务礼仪知识，并且要有团队精神和乐于奉献的精神。要定期的安排營销工作人员进行市场营销的专业培训，加强对产品内容以及价值等全方面的了解和掌握，同时还应该建立健全商业银行市场营销人员的规章制度，将商业银行营销队伍打造成一支规范化的团队，为更好的为消费者提供优质便捷的服务。
四、结语
随着科技技术信息水平的不断提高，商业银行市场营销也要不断的趋于网络渠道的销售，不断的开拓创新建立更加方便和快捷的网站，更好的满足消费者网上交易等等的需求，更好的全面的为消费者提供服务，同时为内部营销和外部营销奠定坚实的基础。
参考文献
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2008年爆发的全球金融危机，使人们意识到“影子银行体系”在金融系统中已占据极为重要的地位。这场由影子银行掀起的金融海啸，很快波及到了传统商业银行，并产生了严重的负面影响。随着中国经济的快速发展，各行各业对资金的需求量迅速上升，具有中国特色的“影子银行”也随之壮大。尽管中国的影子银行还处于萌芽阶段，但作为游离于监管之外的影子银行，其对传统商业银行的影响仍需要引起更多的关注。
一、影子银行的定义
“影子银行体系”（shadow banking system）概念最早由美国太平洋投资管理公司的执行董事保罗·麦考利在2007年的美联储年度会议上提出，他用“影子银行体系”概括那些“有银行之实但却无银行之名的种类繁杂的各类银行以外的机构”。后来，国际货币基金组织在《全球金融稳定报告（2008年）》中使用“准银行”（near-bank）这一概念讨论类似的金融机构与金融活动。随着相关研究的推进与深入，“准银行”、“平行系统”等概念逐渐被归类于“影子银行体系”这个范畴。
本文认为，“影子银行”应该是指游离于监管之外或存在监管漏洞的，能够引起系统性风险或者监管套利的信用中介活动。
二、中国影子银行的现状
（一）中国影子银行的现状
1.中国影子银行的构成
第一，商业银行内生的影子银行。
现阶段，我国商业银行在金融市场上还占有主导地位，庞大的商业银行体系能够为例如对冲基金、信托机构、货币市场基金、担保公司等其它影子银行部门提供丰富的客户资源。
以最近兴起的银信合作为例。这种理财产品的基础资产可为贷款、银行承兑汇票、企业应收账款收益权以及其它资产组合。商业银行可以不使用自己的资金，将风险转嫁给信托产品发起人和投资人。并且，信托资产属于表外资产，这样，商业银行绕过监管可以将资金贷给由于法律政策等原因不能放贷的目标客户。综上所述，商业银行在银信合作的项目中可谓是收获颇多。
第二，非银行业的金融机构。
这部分金融机构主要包括信托投资公司、小额贷款公司、金融租赁公司、金融消费公司、企业集团财务公司、金融汽车公司等等。这种类型的公司近些年发展迅速，并有一部分已经纳入监管体系之下。
第三，政府批准的非金融机构。
例如典当行、担保公司、青年互助与创业信贷等均属于这类机构。这类机构具有较详细的职能分工，能够协调部分资源以支持特定的服务对象。由于对金融市场需求的加大，这类型机构在近几年也迅速壮大。
第四，民间借贷和地下钱庄。
近些年，随着银行利息的不断上升、信贷的紧缩以及对房市的打压政策，民间借贷正呈爆发式增长。据中国国际金融有限公司2011年10月的《中国民间借贷分析》估计，中国民间借贷的余额已经达到为3.8万亿元，占中国”影子银行”贷款总规模约33%，相当于银行总贷款的7%。1
（二）中国影子银行的特点
1.以直接融资为主要功能
与西方“影子银行体系”的金融交易类型不同，我国的影子银行是以直接融资为主要职能。我国由于金融市场体系发展起步较晚，还处于初级阶段，金融创新产品较少，尚未形成标准化的资产证券化通道，所以中国的影子银行主要服务于实体经济，同商业银行的融资和股权融资一道，解决实体经济的资金供给效率问题。
2.金融工具较为单一
由于中国的投资银行和投资基金较为落后，所以中国影子银行的金融工具种类较少，设计也较简单，现阶段主要以银行理财产品为主，其它也包括如小额贷款公司的抵押贷款和信用贷款等。其杠杆率也不像美国金融衍生品那样高。
四、中国影子银行对传统商业银行的影响
（一）影子银行是对商业银行的有益补充
如前所述，从2011上半年数据来看，商业银行贷款占总贷款的53.7%，说明商业银行仍然占据着市场的主导地位。但我国商业银行对于中小企业和小微企业较为分散的、风险较高的资金需求没有成熟的体系与之相对应，这部分企业的融资能力受到很大限制。而民间借贷的借款方式比较灵活，没有利率限制，也不像银行那样需要繁杂的手续，更能够有效地解决中小企业和小微企业的资金需求。在农村金融问题上，影子银行的发展也推动了农村的金融改革与创新。另一方面，民间资本一般会将资金投向回报率较高的行业，有效地将储蓄转化为投资，提高了资金的利用效率，优化资源配置。
（二）影子银行引导商业银行创新
在严格的监管政策和巴塞尔条约的限制下，再加之中国商业银行数量多，业务相似度较大，银行业竞争激烈，急需进行金融创新。而影子银行中各种灵活的融资形式，一方面为传统商业银行提供了可借鉴之处，另一方面也为商业银行与影子银行合作提供了可能。例如民间借贷便捷、灵活、注重信用关系的操作方法，就对商业银行的改革和提高服务质量颇具借鉴意义。
（三）影子银行与商业银行形成竞争
由于中小企业和微小企业难以获得银行贷款转而将资金投向影子银行，这使得本就拥有巨大揽储压力的乡镇商业银行失去更多的储蓄资金，在存款严重不足的形势下，以另一种形式流转大量资金，对银行储蓄产生了冲击和损失。并且，大量的资金游离于监管之外，不能得到准确的统计和计算，这将直接削弱国家货币政策调控的效果。例如，目前，小额贷款公司、信托公司大部分资金都流向房地产领域，而房地产商所获得的利润又进入民间信贷，形成了一个资金循环。这使得当房市过热，政府需要通过紧缩银行信贷来打压房产泡沫的时候，由于委托贷款、民间信贷、信托贷款等影子银行渠道依旧畅通，房地产企业在一定程度上仍能与政策抗衡，削减了政策的调控效果。
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（四）影子银行产生的风险给商业银行带来负面影响
关键字：商业银行； 发展现状； 对策建议
1 我国商业银行的发展瓶颈
1.1 海外资产缩水
自2007年起，我国商业银行的海外资产不断下调。尽管减持海外资产有利于缓解海外金融环境恶劣带来的影响，但从长远看并不利于我国商业银行扩大投资范围，优化业务比例，提高风险抵御能力的发展目标，对于我国银行业逐步占领国际市场的发展方向相违背。
1.2企业风险陡增，不良资产增加
次贷危机和欧债危机后，全球金融市场震荡不断，整体经济环境恶化，消费市场萎靡，购买力大幅下跌。因此沿海地区大量外向型中小型企业不得不面临销售额度下滑，运营成本升高，资金回笼困难，企业风险上升，偿债能力下降的残酷现实。除此之外，美联储连续几轮的量化宽松政策导致美元持续走低，由此导致国际上诸如石油等以美元计价的大宗商品价格上涨，对于原材料依赖进口的企业而言无疑是致命打击。
1.3 银行业盈利能力下滑
自2008年10月9日起，央行开始落实适当宽松的货币政策，下调存贷款基准利率0.27个百分，随后也多次下调存贷款基准利率，压缩银行利润空间，降低企业融资成本，鼓励居民消费投资，促进经济持续增长。2012年6月和7月连续进行不对称降息，加大一年期贷款利率下调的比例，进一步削弱了银行的利润空间。在贷款利率下调的情况下，贷款规模增长速度的下滑无疑会拉低商业银行的利息收入规模。
1.4 流动性风险管理存在问题
1.4.1 流动性风险控制工具有限
我国的资本市场发育较晚，规模较小，交易主体较少，这些因素直接决定了银行资产的变现能力和获取负债的能力较弱，进而影响商业银行流动性风险管理工具的创新和使用。商业银行的资金来源绝大部分由各项存款构成，票据市场中占绝大部分比例的是银行承兑汇票，大额可转让定期存单市场发展不足，银行间债券品种较少，金融债券2011年占商业银行资金来源的比重仅为1.68%。这就使得商业银行无法灵活调整其自身的流动性。
1.4.2 我国商业银行风险防范意识不足
风险防范意识不足体现在商业银行本身和我国居民两个主体上。由于长期享有强大的国家信用，使得我国商业银行在资产利用方面更加激进，流动性风险管理始终没有成为我国商业银行普遍的自觉行为，并且我国商业银行的风险管理一直以来是靠外力（法律法规等）推动，银行本身缺乏管理的主动性。直到2008年，银监局才将流动性相关数据进行官方统计和披露。
2 我国商业银行的发展优势
2.1 国家政策支持，货币供应增加
尽管目前我国经济增加速度呈现滞缓状态，但7.9%的GDP增速也远超世界平均水平，并且过去几年超过8%的GDP增加速度也是经济持续快速增长的证明。
2.2 银行业根基扎实，基础稳定
次贷危机后，我国由于外向型经济发展模式的原因，宏观经济层面（尤其是出口）受到一定程度的打击，国家及时提高对投资和消费另外两架马车的重视，相应出台四万亿等基础项目建设的政策，刺激我国经济的复苏。与此同时，银监局和央行也加强了对我国商业银行流动性风险的管理。
2.3 中间业务逐渐起步，理财产品发展迅速
目前，我国商业银行建立了以中间业务委员会制度为主体，以统一规划、统一协调、分工负责为主要内容的中间业务管理体制及运行制度。随着我国居民收入增加，投资意识增强，但又面临着国内投资市场发展不充分，居民投资手段有限的现实，理财产品的应运而生有着重要的现实意义。
3 我国商业银行业务转型的策略研究
3.1 优化资产负债配置
商业银行资产和负债的配置优化包括规模和结构两个方面。首先，要在风险及收益兼顾的前提下，根据存款数量和期限，以及市场环境、企业背景等多方因素合理调整贷款规模，避免过度负债经营。其次，要保证银行贷款的流动性，优化信贷资产存量结构；推动贷款创新，根据客户需求提供不同类型的信贷服务。除此之外，信贷资产的比列要逐渐降低，积极推动银行投资业务的比重，改善商业银行总资产结构。
3.2 寻求金融创新，推行资产证券化
金融创新对于我国银行流动性、收益性的促进作用明显，商业银行既要继续巩固和推广现有的中间业务和表外业务项目，又要不断扩大、租赁、委托、理财和信息咨询等低风险的中介业务。随着金融市场的快速发展和混业经营趋势的逐步形成，还应该逐步开发投资银行、期权、金融期货等衍生金融工具。
3.3 建立适合我国的存款保险制度
长期以来，央行充当最后贷款人的角色逐渐暴露出越来越多的问题。相对于国外比较完善的存款保险制度，单纯依靠国家信用并不能真正有效应对潜在的挤兑风险，并会放松对贷款质量的控制。
参考文献
[1]杨浩英. 中国商业银行海外投资经营问题研究[J]. 上海交通大学学报，2012
一、私人银行业务的概念与定义
私人银行从来没有一个确切的定义，并非从字面上理解为“私人办的银行”， 它不是指银行组织的私有产权属性；也似乎是指向私人或个人提供的银行服务，但其实不然，私人银行是源于对银行业务市场的细分，指以财富管理为核心，通俗的讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对“高净值”客户提供的私密性极强的服务。根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户进行全方位、全过程的投融资服务。它兴起于西方国家，现已发展成为西方银行业面向社会富裕人士的重要战略服务产品。
二、私人银行业务发展特点与区域趋势
私人银行业务起源于16世纪的瑞士日内瓦，至今已有400多年历史。在16世纪，法国一些经商的贵族由于等原因被驱逐出境，为欧洲其它国家的皇室高官们提供了私密性、卓越性突出的金融服务，在瑞士逐渐形成了第一代私人银行家。经过几百年的发展与演进，私人银行现已成为银行等金融机构中最为高端的理财服务，是专门为处于财富金字塔顶端的超级富裕阶层服务的，根据客户需求“量体裁衣”提供金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务、遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务。
私人银行业务在发达国家发展迅速，已成为驱动银行国际化、占领全球银行业制高点的动力，形成了一系列成熟、完整的产品和服务体系，成为面向高净值客户提供的以财富管理为核心的专业化的高层次金融服务。瑞士是世界私人银行服务最发达的国家，最大的私人银行服务提供者是瑞士银行，JP摩根、摩根士丹利、花旗银行、高盛、汇丰等著名金融机构提供。
纵观西方同业，私人银行业务具有以下特点：
1、服务对象。面向高净值客户，一般需要拥有至少100万美元以上的金融资产。
2、服务产品。提供信托、投资、银行、税务咨询等多种金融产品服务，甚至包括离岸基金、环球财富保障计划、家族信托基金等其它形式。
3、服务价值高。据国外统计数据反映，私人银行业务的年均利润率可达到35%，利润能达到零售客户平均程度的10倍左右，且远高于其他金融服务。
4、服务方式。私人银行＝资产管理客户关系管理。私人银行专业人员必需具备出色的专业能力、关系维护能力，往往具备工商管理、CPA、律师等专业资格，在资产管理、证券、税务甚至慈善事业等多方面具有从业经历和丰富经验。
私人银行近年来在亚洲快速发展，据巴克莱银行数据显示，亚洲大约有2/3的资产并非通过私人银行管理，因此，亚洲私人银行业务还有很大的增长空间。花旗集团预计，未来5年内，不包括日本在内的亚洲地区私人银行业务将以每年10%的速度增长。该地区的私人银行业务仍处于规模分散的局面，瑞银管理的亚洲私人资产总计500亿美元，但即便像瑞银这样大银行的市场占有率也不足9%。瑞信2010年末的《全球财富报告》显示，中国已经成为仅次于美国及日本的全球第三大财富来源地，并领先欧洲最富裕的国家法国达35%。过去10年，中国强劲的经济增长已推动大部分亚太国家和地区的平均家庭财富迅速扩张，最高达全球平均增长率的10倍。毫无疑问，亚洲区域和中国本地必将成为私人银行业务的新兴主市场。
三、私人银行业务在我国的现状
2005年，瑞士友邦银行将私人银行引入我国，其后花旗、德意志、渣打、汇丰等也推出了各自的私人银行业务。国内中资银行中，中国银行与苏格兰皇家银行合作于2007年在上海第一个开展私人银行业务，中国工商银行2008年3月获得国内首张由中国银监会颁发的私人银行业务经营牌照，其它银行也纷纷先后开办了该业务。目前，从客户数和资产管理来看，工商银行、招商银行、中国银行以及建设银行可作为中资行私人银行的第一梯队。交通银行、中信银行、民生银行属于第二梯队的。其它银行也跃跃欲试，部分券商也成立了专门的财富管理部门，向“准私人银行”靠拢，第三方机构也是摩拳擦掌，私人银行领域掀起了一个又一个高潮。
分析国内银行加速创办私人银行业务原因，不外乎以下三个方面：
一是这项业务本身利润率高、回报优厚,有助于银行实现盈利的快速增长；
二是出于自身战略转型的考虑,特别是在近两年政策调控信贷偏景的背景下,发展私人银行业务可以促进转型，提高中间业务的比重,减少对存贷利差的依赖性；
三是布局战略业务的增长点。2010年建行和福布斯中文榜联合推出的《中国私人财富白皮书》中提到，中国高净值人士可投资资产总额将比同期增长4.1万亿，增幅22%，高净值人士将达到38.3万，意味着国内私人银行业务拥有极大的机会。目前，招行资产在1000万元以上的私人银行客户已经超过1万户，户均资产达到2100万元，连续三年保持了35％的增长。
四、目前私人银行业务存在的问题
（一）法律地位不甚明晰
时至今日，我国私人银行的发展差距依然不小。首先，从法律地位上来讲，涉及私人银行准入门槛、经营模式、投资范围、行业标准等多方面。
目前仅有工行和农行拥有银监会颁发的私人银行牌照，但其他机构也同样进行着私人银行业务的经营活动。拿牌当然可以做，不拿牌也可以做，没有成熟的模式，私人银行都还需要探索一段时间，其在法律地位上的尴尬还有待时日。
经营模式和投资产品等方面有待突破，2009年下发的《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》规定：理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股权；对于具有相关投资经验，风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求。除上述不明确的规定以外，没有专门针对私人银行的业务指导办法，也没有明确标准的准入门槛，至于投资范围等更未明晰，操作上、发展上都存在监管法律法规的缺位，容易导致业务发展的不规范。
（二）管理体制的不协调
私人银行业务在管理机构、考核机制、利益分配等多方面仍然不能较好地理顺。面临营销平台共享，分配利益，成本核算，激励约束机制等建立，调动相关业务部门的积极性的大挑战。
一是如有些成本如传统转账、结算和网点服务，很难精确地核算到私人银行的成本中去。
二是管理机构设置上，国有大行一般是将私人银行设置为零售业务部下的二级部门，对私人银行业务发展倾向于依靠原有的资源，而招商银行虽然设立了单独的私人银行业务部，但总经理也是由零售业务总经理兼任。
三是我国私人银行业务只是门槛比一般个人理财更高一点，对于主流的“欧洲咨询模式”，呈现出心有余而力不足的现象。私人银行与零售部门对高端客户的争夺，难免造成内部“打架”。
（三）业务人才较为缺乏
私人银行专业人才的素质要求较高，不同于一般理财，私人银行实现的是从“开药铺”到“开医院”的转变，有无好的“医生”直接影响到医院的发展。比国外经验来看，一般必须具备AFP、CFP、CFA、EFP资格之一，同时拥有律师、会计师等多方面的能力。
引进人才的途径有二种：一是内部培养；二是外部引进。开展私人银行业务之初,从内部选择、培养人才是第一选择。然而，由于在服务范围、专业能力上差异较大，从现有人员中培养也并非易事。而引进则受员工职业规划、薪酬竞争能力制约，国内银行又不占优势。
只要私人银行业务跑马圈地的速度还在加快，对人才的饥渴现状在未来一段时期内持续存在，或许私人银行人才的争夺战才刚刚开始。
（四）产品创新能力不足
2008年，花旗、汇丰、东亚、渣打等外资行相继在我国开展私人银行业务。中国最初的私人银行市场，几乎被瑞银、苏格兰皇家银行、德银、荷兰银行、花旗等世界顶尖级的大行所垄断。一场金融海啸，压得上述银行喘不过气来，也使得客户选择私人银行投资QDII等产品损失惨重，高净值客户也趋于谨慎。同时，我国私人银行业务在提供理财业务之外，仅作为代销的一种渠道，更多是与PE、私募、信托等合作，真正有能力开发、创新私人银行业务产品的少之又少。
五、措施和建议
私人银行业务发展是蕴含经营理念、管理制度、技术手段、产品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程，不是一朝一夕可以成就的事情。但“他山之石，可以攻玉”，借鉴西方私人银行业务成熟的管理模式、吸取其成功的运作经验，并依靠对本土市场的资源、关系优势，我国私人银行将逐渐速走向成熟。要加快我国私人银行业务的发展，笔者建议重点做好以下工作：
（一）必须加强制度建设力度，以利规范运作和持续发展。强有力的法律保障，是私人银行业健康发展的必要条件。特别是对于我国而言，首先，产品范围扩大的需要。我国目前仍是金融分业经营，但针对私人银行业务在某些发展比较好的地域允许进行试点和突破，有益于私人银行业务发展，不然仍将受制于投资产品、范围。其次，私人银行规范运作的需要。私人银行面向高端人群，提高高附加值服务，对于人员、管理、专业能力和风险管理能力都有更高层次的要求。
（二）专业打造和引进专业人才队伍。针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，一方面，大胆引进国外高级管理专业人才,提高国内私人银行业务的整体服务质量和水平。另一方面，商业银行要精心挑选具备必定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优良员工作为私人银行业务人才,并通过“传、帮、带”加大对他们的培养和开发，加快私人银行产品经理队伍、客户经理队伍的建设。
（三）丰富私人银行产品，提供高效优质人性化服务。进一步加强金融市场改革，加强金融市场产品创新优化金融市场结构，推进多层次金融市场体系建设。发展私人银行业务,服务是至关重要的。由于政策的限制,目前国内银行产品“同质化”现象严重,服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说,应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通银行客户差别开来。摒弃传统的经营理念，树立全新的服务意识；打造我国私人银行业务的全新经营理念，打造符合自身特色的金融产品品牌。
（四）持续加强私人银行业务的风险管理,建立监控框架。私人银行业务为客户提供的金融产品是基于委托关系的，应当建立健全较为完善的内控制度体系。私人银行业务对于国内银行是一项较新的业务,必须在业务发展的同时加强风险管控,对于三大风险的管理要以戒备为主,立足于完善且严格履行的定性管理基础。国内银行应当着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套辨认与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部把持部门负责监测全部流程的履行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时戒备信用风险及市场风险的产生。
参考文献：
1.《中国私人银行业务的发展及对策》, 河南金融管理干部学院学报，王元龙，2007年10月
2.《我国发展私人银行业务面临的问题及对策》,丁丁，中国人民大学
3.《私人银行艰难探路》，徐永，21世纪经济报道，2011年1月
4.《2009年中国私人银行行业现状及发展趋势》,慧聪行业研究网，2009年6月
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