Abstract： The informatization construction of state-owned banks has gone through two decades， and has made excellent achievement， but there are also insufficient. This paper studies the capital planning， security construction， risk assessment and informatization supervision on the basis of informatization construction， which may provide a certain theoretical reference for state-owned commercial banks to strengthen informatization construction.
关键词： 国有商业银行；银行信息化；支付系统；数据挖掘
Key words： state-owned commercial bank；bank informatization construction；payment systems；data mining
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）05-0156-03
1 国有商业银行信息化建设的兴起
信息技术是二十世纪人类社会的三大技术之一，对人类社会的发展带来了深远的影响，催动了人类经济社会在政治、经济、文化诸领域的变革，具有划时代的历史意义。
银行业是信息技术应用最为成功的行业之一，促进了传统银行业向现代银行业的彻底转变。早在上世纪70年代，欧美国家银行业实施了信息化改造，用信息化流程取代传统的手工流程，将银行标准化业务流程融入信息化行为之中，以信息技术平台支持银行业务的展开，取得了卓著的成效。
在西方银行业信息化发展的引导下，在国有商业银行创新战略的驱动下，人民银行于上世纪90年代初期提出了我国银行信息化战略，号召以四大国有商业银行为主体的我国银行机构实施信息化发展，以信息化改造作为国有商业下一步的发展目标[1]。在人民银行的激励和指导下，四大国有商业银行先后实施了信息化工程，拉开了国有商业银行由传统银行向现代银行转变的序幕。经过二十年的建设，国有商业银行信息化建设取得了宏伟的业绩，基本实现了四大国有商业银行机构由传统银行向现代银行的战略转变，缩短了与西方国家银行机构之间的距离，在提高了银行运营效率的同时也提高了国有商业银行在国内外金融市场的竞争力。
国有商业银行信息化建设战略的提出适应了我国银行业发展的客观规律，是国有商业银行半个多世界发展历程中的一项重大战略转折。随着国有商业银行信息化体系基础性建设的完成，信息化建设逐步由初级阶段向高级阶段过渡，并以信息技术创新作为一个新的信息化战略目标[2]。近年来，信息化创新战略目标被包括中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行在内的各个国有商业银行提升到一个前所未有的战略高度。
2 国有商业银行信息化的基础性成果
2.1 支付清算系统已初具规模 经过二十余年的建设，国有商业银行已构建了完整的信息化支付系统，拥有了设备齐全的信息化网络通讯支撑平台，与国外同业在设备的先进性上不相上下。目前，根据人民银行科技支付司的最新统计，国有商业银行信息化体系拥有大型计算机设备1200多台套、中型机近6800台套、小型机近34000台套、PC服务器约76万台、PC机320余万台、银行终端系统440余万台、自动柜员机44万余台、销售点终端290万个。2009年6月，中国人民银行大额支付系统实现了在全国范围内的推广应用，直接连接3600余家各类金融机构，涉及14万多个银行分支机构，系统日均处理跨行支付业务120万多笔，金额达17000亿元，相当于每笔业务不到一分钟即可到帐[3]。因此，以现代化支付系统为核心、同城票据交换系统为补充，国有商业银行的现代化支付清算服务体系已初步形成。
2.2 银行卡业务的迅速发展 1986年，中国银行率先在珠海分行推出第一张信用卡，将信用卡业务引入了银行系统。此后，银行业相继推出了借记卡、准贷记卡、贷记卡和智能卡卡种，涌现出牡丹卡、长城卡、金惠卡、一卡通等一批知名银行卡品牌[4]。因此，以银行卡为代表的新型支付工具在我国银行业已迅速发展起来。2002年，80多家金融机构共同发起组建了中国银联股份有限公司，亮出了“银联”品牌，旨在实现银行卡在全国范围的联网通用与联合发展。目前，全国发卡机构已达百余家，发卡总量近18亿张，基本实现银行卡全国联网通用的战略目标[5]。随着持卡消费规模的提高、用卡环境的改善、支付功能的完善以及全球支付系统的渗透和参与，我国银行业的银行卡产业链条已初步形成。
2.3 服务便捷性大幅度提升 我国许多金融机构利用信息化技术在金融产品创新和服务创新上取得了巨大的成功。许多银行提供了7×24小时不间断服务，包括电话银行、网上金融客户呼叫中心、自助银行、自动存取款机以及销售点终端等，使客户不受时间和地域的限制随时随地获取有效的金融服务，电子化交易已占许多金融机构的业务交易总额的50%以上。数据仓库技术已初步建立了以信贷风险管理系统、客户关系管理、资产负债管理和金融监管系统为代表的决策支持平台，大幅度地增强了金融机构的现代化管理手段。
3 国有商业银行信息化建设的资金规划
资金规划是国有商业银行信息化建设的核心内容之一。银行信息化建设是一项耗费巨大的工程，客观上需要银行机构进行合理的资金安排和财务部署，否则将造成信息化建设进程的中断，为银行信息化建设带来莫大的损失。国有商业银行信息化建设的资金规划在很大程度上借鉴了西方银行机构的经验，避免了资金投资的盲目性。麦肯锡公司的M构造理论对国有商业银行电子化建设的资金规划具有重要的指导作用[6]。M构造理论的总体指导思想是指将银行电子化系统分为M1、M2和M3三个层次，然后在各个层次按照一定比例实施合理的资金配置[7]。
底层M1层表示信息技术中计算机体系结构、硬件、系统软件、算法语言等的组合体系，也包括银行的通信技术和银行应用的专用技术和设备。根据M构造理论，M1层的投资一般占银行非利息成本的10%左右，该层技术属于提供这些技术的厂商。M1层的竞争主要表现为合并分散的数据处理中心以取得更大的规模效益，M1层的关键是银行如何消化吸收厂商的技术以提高处理效率。
中间层M2层由应用软件M2-A和人机接口M2-B组成，实现人机之间高效率的交互协作。根据M构造理论，M2-A的投入占非利息支出的10%-30%，M2-B的投入占非利息支出的50%左右。银行主要依赖M2层技术开发银行内部应用软件和提高业务人员的信息化技能，并把银行的策略推向市场。银行的每项业务策略都是复杂的M2-A和M2-B的操作和实施。西方发达国家银行的信息化实践表明，各个银行开发出来的应用软件大同小异，低水平重复较多，而每个银行都要为系统开发支付高额的费用，并承担失败的风险。因此，M2层银行应用软件的商业化运作具有较大的市场拓展空间。
M3层是银行信息系统的顶层，是业务需求和信息技术的结合，反映了银行业务分析、销售、决策等需求过程的实现。M3层投资一般占非利息成本的20%左右。M3层的市场效用决定了M1层和M2层的投资效益，因此，以M3层带动M2层的投资收益是银行信息技术投资的一项重要策略。
4 国有商业银行信息系统的安全性建设
安全性是国有商业银行信息化建设的基础，缺少安全性的银行信息技术建设是一项空洞的内容。银行信息化的安全并不只是计算机本身的安全，而是信息系统的安全，是一个综合性的概念，是一项系统工程[8]。由于信息化已经渗透到银行运作的各个角落，所以银行信息化的安全并不仅仅是技术部门的职责，而是银行整体管理环境的一个有机构成部分。
国有商业银行信息化安全性建设基本上以西方信息安全理论为指导思想，主要包括如下几个方面：
操作系统的安全性。操作系统的安全包括：①操作系统的连续无故障运行天数；②系统中超级用户指令保管与使用；③系统的压力指数达到预定的标准。操作系统提供的缓冲空间和进程数等资源是数据库、应用软件运行的基础参数，需要运行动态化的优化配置。通常情况下，操作系统和应用系统捆绑在一起进行压力测试，以便测出业务量等极限值[9]。
数据库的安全性。数据库安全主要包括：①数据库初始用户名和口令的保密性；②数据库用户名和密码的可靠性；③数据库操作审计。系统将运行主机上的所有数据库的操作记录和数据变更记录写入日志；④数据同步性与一致性。数据操作的事件如果没有完成，则数据库在指令操作下可以自动恢复到操作事件前的状态。
核心系统的安全性。商业银行的第二代核心系统主要有信贷系统、柜台系统、帐务系统等，第三代核心系统主要包括客户关系管理系统、风险管理系统、市场营销分析系统。系统安全性主要包括：①源程序是否存在漏洞、后门和错误代码。由于银行软件主要采用黑匣子测试，而不是白匣子测试，因而隐藏着一定量的潜在风险。②核心系统的压力测试。③核心系统的用户名和各级密码的保密性。④核心系统的易维护性、易兼容性和易扩展性。⑤应用软件版本升级、新产品上线、定期系统在线清理、主机运行与操作的风险控制。⑥客户或市场数据备份和系统备份效率。⑦路由器、入侵检测、防火墙的安全[10]。
5 国有商业银行信息化的风险测评
国有商业银行信息化风险控制是银行信息化建设的核心内容之一，因为银行信息化风险是银行机构所必需面对的一项急迫性问题，而信息化风险测评是银行信息化风险控制的一项核心要素，是银行信息化内部控制的一项基本要求。
银行信息化在国有商业银行界正全面兴起，但银行电子化的“双刃剑”效应在给银行业带来巨大的效率提高的同时，也加重了国有商业银行所面临的经营风险[10]。电子银行系统是一个涉及通讯技术、网络技术、计算机技术、金融理论与实务、现代金融管理、运筹与规划等多个学科的复杂系统。随着信息技术的发展，以及随着计算机犯罪手段和形式的变化，电子银行系统愈益复杂。巴塞尔银行监管委员会认为，电子银行不仅具有传统银行的所有风险，还使银行直接面临技术风险。
银行信息技术风险涉及了银行经营及管理的各个方面，主要由电子银行系统所面临的各种安全威胁及其本身存在的各种安全缺陷所致。银行技术风险可分为两类：基础环境风险和外包风险。电子银行的技术风险管理过程包括三个基本要素：风险评估、风险管理和控制、风险监控。银行技术风险管理机制必须置于董事会和高级管理层的监管之下。在开展电子银行业务或推出新产品之前，必须报经董事会和高级管理层进行综合审查，以使高级管理层确保风险管理机制足以评估、控制和监测拟开展的新业务中出现的风险。
为了使金融或银行监管当局更全面地、更迅速地、更直接地掌握被检查的银行机构技术风险的实际存在和分布情况，评估其在控制各种技术风险时的有效程度，需要专门建立一套标准的技术风险评级体系。银行技术风险评级体系是对银行进行技术监管的有效工具，也是提高银行信息化建设质量的基础平台。其核心内容是银行技术风险进行科学的评级，评级对象主要为银行与银行IT服务商。银行技术风险评级的目的是为了建立健全的银行风险管理系统，使银行管理层和监管部门有能力识别、评估、检测与控制银行技术风险。银行技术风险的降低也就意味着银行信息化建设质量的提高。
国有商业银行信息化建设是一个逐步完善的过程，银行主体只有加强对电子化建设效率的测评控制，才能从总体上对其进行统筹规划。目前，国有商业银行电子化成熟度的测评工作相当滞后，尚未出现金融专业性较强的、较有影响力的测评体系。
6 国有商业银行信息化监管
国有商业银行信息化监管是国有商业银行信息化建设在未来一段时间内的重要目标。随着国有商业银行信息化的逐步升级，银行电子化监管的重要性也将日益凸现。金融体系脆弱性假说和金融市场失灵理论是传统金融监管必要性的主要理论基础。金融监管是政府为了弥补金融体系内在的脆弱性以及纠正金融市场中的垄断性、外部性、信息不对成性等所引起的市场失灵的制度安排。
目前，对电子银行技术风险进行实质性监管的国家、地区和组织主要有美国各银行监管机构、巴塞尔银行监管委员会、香港金融管理局、新加坡金融管理局。国外金融机构对电子银行的技术风险监管主要集中在三个方面：一是各类电子银行风险的定义、识别与管理；二是颁布针对于信息业务的的监管指南、规则和建议，以指导监管机构对电子银行技术风险的控制；三是针对电子银行运营中所呈现的最重要的风险——安全性风险颁布特殊的监管公告。国有商业银行信息化监管仍处于起步阶段，需要积极借鉴西方国家商业银行信息化监管的经验，尽快将国有商业银行信息化监管纳入规范性的运作体系。
参考文献：
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[4]张成虎.新兴商业银行的信息化策略[J].中国金融电脑，2006，（3）：45-52.
[5]张成虎，孙景.我国银行技术风险评级体系研究[J].金融论坛，2006，（2）：23-29.
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【关键词】 银行 内部审计 信息技术 运用
一、银行内部审计信息技术的评价分析
在全球经济一体化的大背景下，，各行业面临着更广阔的机遇和更严峻的挑战。从银行、金融行业来分析，内部审计领域同样需要进行信息化升级，从而迎合时展的需求。现阶段，银行内部审计领域数据采集和分析都依赖于信息技术予以足够的支持，但是由于主观和客观原因，导致部分银行内部审计信息化程度较为落后，与发达国家相比还有很大差距。主观方面，我国银行内部审计领域信息技术的应用仍然处于发展阶段，审计人员信息技术掌握能力有限，虽然一些银行内部审计部门配有业务技术人员，但是对信息技术的认识和理解不够全面，阻碍了银行内部审计领域信息技术的发展和应用。客观方面，目前，我国银行业务基本实现电子信息化管理，但是在部分银行中，内部审计仍然处于手工处理的状态。这样不仅严重影响了内部审计的工作效率，而且也违背了时展的趋势。尽管一些银行经过各方面协调和努力，为内部审计创造条件，建立审计管理信息平台，并且各级内审部门也加大了计算机辅助审计技术的研发力度，一些银行甚至通过购买国外标准审计软件，结合国内自行研发的专用审计软件，提升审计工作的技术装备水平和应用能力。但除个别银行的内审部门进行了信息技术升级尝试之外，其他银行内部审计的信息技术总体水平仍然不容乐观，内部审计信息化进程严重滞后，其次，由于银行内部审计信息化环境复杂，大多数银行业务系统采用的Windows NT、Windows XP以及UNIX操作系统平台，采用的INFORMIX、SYBASE、ACCESS数据库系统，以及采用的服务器/客户端模式、服务器/浏览器模式、服务器/前置机/客户端模式以及单机模式等服务模式。这些操作系统、数据库系统以及处理模式的多样性无论是对内部审计软件的开发还是对银行内部审计人员自身的技能水平来说都是一项重大挑战。
二、内部审计领域信息技术的有效运用
银行内部审计领域信息技术的有效运用，是信息化时代大背景下，审计环境与审计内容变化相互融合的一种重要体现。现阶段，我国银行大多数业务已经实现了电子信息化技术的升级改造，这些业务处理方式的革新，已经使银行内部审计的环境和内容发生了变化。
首先，计算机信息技术的普及和应用，彻底改变了传统信息存储与处理的方式，电子数据处理环境也同样改变了内部审计的整体环境，在电子信息化的大背景下，银行内部审计人员通过互联网进行业务处理，联机采集金融统计数据和查询进出口核销信息时，银行内部审计人员无法对纸介质的输入资料进行核查，缺乏可见的纸介质输出资料，因此，只能通过计算机业务系统审查可读文件；
其次，银行业务信息化处理方式，使得内部审计的内容发生了一定的变化，例如：在金融统计监测管理信息系统当中，一旦应用程序出现错误或者遭到非法入侵，会引起金融统计数据失真，甚至造成宏观调控决策失误，这些后果将不堪设想。信息技术的发展和应用可以改变银行内部审计数据的分析方式，增强内部审计结论的深度以及质量，通过开发银行内部审计数据分析软件对所有采集到的数据进行分类整理，然后再对其分析，从而提升内部审计结论的准确性和效率性。信息技术可以实现对大量繁杂审计数据的分析和计算，使内部审计分析由主观性定性分析转化为科学的客观性定量分析，通过将国外先进的成熟理论，借鉴融合到我国银行的内审审计分析系统中，运用科学有效的数据分析模型，对可疑数据进行关联分析。从而弥补我国现阶段银行内部审计分析技术的不足，以便提高内部审计工作的有效性。
三、结论
综上所述，现阶段，我国银行的业务基本实现了电子信息化运行，并且开始着手于研究业务系统的安全性测试和有效性测试，这些都成为了银行内部审计的主要课题。由于目前，我国银行对日常使用的业务系统进行安全性和有效性测试，势必会影响其正常业务的开展，因此，就需要建立测试平台对运行中的系统M行模拟和测试，从而确保银行正常业务的安全。介于此，本文以目前银行内部审计现状为切入点，对信息技术和应用进行评价分析，并提出了有效的应用方法，为银行内部审计领域的可持续发展提供参考。
参 考 文 献
[1]陈颖.浅析经济实体内控制度的审计[J].天津经济.2012（08）
[2]王西凤.论全球金融环境变化背景下的商业银行审计[J].经营管理者. 2016（31）
[3]刘志龙.Audit Snap系统在银行内部审计系统中的构建[J]电子技术与软件工程.2013（24）
[4]应里孟.计算机审计领域几个相关概念之辨析[J].中国农业会计.2013（06）
关键词：银行；科技投入；信息技术
中图分类号：F830.49 文献标识码： A 文章编号：1671-1297（2008）11-170-01
前言
银行业成为了集计算机技术、通讯技术、信息产业与银行服务于一体的高科技产业。认清我国银行业信息化进程中存在的问题是必要的，从而促进我国银行业的发展。随着现代计算机技术与网络技术的革命性发展，信息技术已经深刻地改变了人们的生存方式和价值观念，信息技术正向社会各个领域进行着广泛的渗透。银行出于内外竞争压力，降低经营成本，提高生产效率的需要，纷纷引入高新信息技术。
一、 银行业信息化进程中存在的主要问题
（一）信息系统规划不充分
银行信息系统总体规划，是依据银行资源状况、银行整体管理业务的需求以及当前技术环境，对银行管理信息系统从系统目标、总体功能结构、关键功能需求、关键信息需求、系统开发进度等方面做出的安排。最基本的是要搞清银行需要哪些业务系统、管理系统和决策支持系统，有哪些主系统，有哪些子系统等，搞清银行系统的层次结构关系，合理地确定开发顺序。据了解，目前我国大小商业银行在信息系统总体规划方面仍缺少深入系统性的研究，信息系统规划的有效性和合理性方面还有待检验。
（二）信息化战略规划不足
银行信息化战略规划，是对银行信息化建设从企业目标、总体策略、实施步骤、关键技术、相关规范、人员培训、信息化阶段划分及费用估算等方面做出的总体谋划。如果银行信息化没有战略规划，系统间信息很难共享，系统发挥的效能有限，系统的生命周期短，满足不了银行的发展要求。应该说我国银行在信息化战略规划上还是做了一些工作的，并且各银行也越来越重视对信息化的战略规划，但行业总体情况还并不理想，直接引用别人的东西的情况多，创新性的、适合自己情况的东西少。
（三）两重一轻
银行信息化工作的内容很多，包含有制定信息化战略规划、信息系统总体规划、信息资源规划，建立信息化评价指标体系、信息化管理制度、信息化标准规范、信息安全管理，以及信息化组织机构的设置与调整、全员信息化的培训等，而不仅仅是建机房、买设备和开发建设系统等。而目前的现状是银行重技术、重投入而轻管理，易形
成信息技术的孤岛、技术与业务、技术与管理之间的矛盾等问题，难以充分发挥信息化整体的优势。
二、 我国银行业信息化的建议
虽然银行信息技术投资是出于市场竞争的压力，但银行加快信息技术投资的步伐却是现代商业银行生存与发展、提升竞争能力的必由之路，信息技术已经成为金融改革与发展的“第一生产力”。中国银行业在信息化过程中，应采取积极的应对之策，主要有以下几个方面：
（一）加快创新的步伐
根据银行信息技术投资周期理论和技术演进的S曲线图，只有不断创新才能始终保持银行的竞争优势。这一点无论是对于现有的银行，还是对于准备新进入这个行业的公司来说，都是至关重要的。创新对银行是重要的，而信息技术对于银行创新也是重要的。当前，信息系统已涵盖了银行业所有核心业务流程，成为金融业服务方式创新的源泉因素，而新的银行产品和服务方式的推行，往往是金融市场导向与信息技术相互结合的结果。这就要求银行的技术人员与管理人员加强沟通，密切关注技术和市场的发展，保持对环境的持续监控以及对新兴技术保持警觉，尽早发现创新点。我国银行长期以来创新能力不足，产品单一，服务范围窄，所以银行要加强管理人员、业务人员和技术人员的沟通，敢于创新，善于创新，加快创新的步伐。
（二）实行有效管理
由于信息技术运用于银行业，银行业已经发生了巨大的变化。银行内部组织结构、外部组织模式、服务方式、营销渠道等都发生了大范围的调整与变化。银行要适应这种变化，改善现有的管理模式。信息化条件下，现代银行的管理水平依赖于对市场数据信息的掌握与快速分析挖掘能力，管理层要积极开发和利用领导决策支持系统，使战略发展、业务经营、计划实施、风险监控等决策活动井井有条，使各项管理工作由事后反映向事前、事中控制转变。我国不少银行已经开始尝试信息的深度开发和综合利用，启动了管理信息系统建设工作，逐步建立统一的决策支持平台，使信息技术的应用从业务操作层面提升到管理决策层面，基于信息技术的现代银行的经营管理和决策体系初具雏形。有专家认为我国银行业以后几年中，应重点加快建立以企业和个人征信体系为核心的信用服务体系，加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库的建设，形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。同时应建设面向主题、面向市场、面向决策的管理信息系统，实现管理决策信息化、科学化。
（三）信息安全
对于银行业来说，保障安全运行至关重要。一次系统型故障可以造成上千万元的直接经济损失，并对银行信誉带来灾难性影响。与业务信息系统、管理信息系统建设相比，我国银行业的灾备中心、总控中心、应急处理体系等配套体系建设起步较晚，系统监控、分析、故障诊断等自动化程度不高，应对突发事件和系统故障的处理能力较差。所以应不断加大信息安全资金投入，将信息安全工作放在信息化建设和管理的重要位置，建立完善的金融信息安全保障体系。具体措施包括：建设银行数据中心和备份中心的基础设施建设；建立集中监控中心；加强网络系统安全建设，加强网络系统安全管理，建立可控的安全防范机制，防范和打击网络金融犯罪行为，保障信息高速公路的安全畅通。
参考文献
关键词：银行外包应用服务提供商
一、银行IT外包服务概述
随着我国银行改制的深化和发展，银行间的竞争日益加剧，银行的信息基础设施和业务系统不断进行升级和发展，银行内部信息技术部门对这些系统管理也越来越困难。而银行IT外包服务的出现能够很好地解决上述问题。银行IT外包服务是指银行以合同的方式委托IT服务商来为其提供信息系统或信息技术服务的一种实践或管理策略，它也引申为雇佣外部组织或个人来发展企业内部的信息系统的行为，使银行能够以更富有效率、低成本、低风险的方式完成某项信息技术任务。常见的银行IT外包涉及银行通信网络管理、银行信息系统运作和管理、应用系统开发和维护、备份和灾难恢复等。IT外包在构建银行核心竞争力、节约项目成本费用、加速信息化建设的进程中发挥着不容忽视的作用。
二、银行IT系统外包服务的特点
银行系统IT外包运行操作服务具有如下特点：
1.专业性与复杂性，银行信息技术融合了目前世界上各种先进的信息理论和技术，信息设备包含多家厂商的高、中、低端产品，IT系统结构设计、技术运用和生产配置均采用IT技术领域先进模式。
2.影响范围，银行IT外包服务范围涉及银行总行及各级分支机构，影响多种重要业务与应用系统的生产运行。
3.实时性，银行信息系统所承载的许多银行业务与应用系统直接面对客户，提供实时服务与交易功能，因此必须保证系统的连续稳定运行。
4.服务不间断性，根据银行业务的特点和需求，必须全年365天每天24小时不间断对项目进行实时运行操作服务。
5.流程管理，银行IT外包服务要严格按照相应的日常操作手册、日常监控流程、故障处理流程、系统变更流程等工作流程与规范进行。
6.报告机制，在运行操作服务中要有完善的报告机制，对银行IT系统日常运行状况、投诉与响应、故障处理与分析、系统变更与备份、数据分析与统计、综合评价等相关信息与数据均要按照合理的流程与科学的形式进行报告。
7、安全与保密性，银行IT系统支撑了从内部的办公自动化系统到核心的交易系统，这些系统是银行的命脉，对其数据的安全是非常高的。除此外，涉及到这些系统的相关文档、资料都属于非常机密的内容，需要分级使用。
三、银行IT外包服务的成功保障因素
根据IT服务的理论，结合IT服务的经验，从以下四个方面为IT外包服务提供保障：
1.从技术上提供保障
在ITIL（ITinfrastructurelibrary）有关IT服务的最佳实践理论中，技术是IT服务的三大要素之一。没有强有力的技术支持，就无法进行运行维护的正常开展。技术的支持能力包括对技术本身的支持服务能力和服务的技术能力两个层面。前者是对各种IT技术的掌握程度，后者是能多大程度上把IT服务理论贯彻到实践中去，产生符合用户实际情况的最佳运行和维护操作。2.从管理层次上提供保障
未实施银行IT外包服务之前，系统运行维护的风险主要是技术上的风险，管理上的风险较小。实施IT服务外包后，由于维护人员不是银行内部职员，从本质上讲是将技术服务的风险直接转化成服务管理上的风险。因此，在IT服务商和客户之间建立有效的管理界面，是IT外包服务之核心所在。
3.从技术过渡上提供保障
成功的银行IT外包服务需要对系统的全面掌握和对服务管理流程的明确制定。对服务提供商来说，这些要求的实现均需要一定的时间。(1)接手外包服务的过渡磨合期，服务提供商在接手任何一项外包服务前，需要首先深入项目各个环节，详细调研和理解现有项目的服务内涵，包括服务的内容和指标、人员、流程和系统架构，为后期与用户一起制定服务的接收、整合和管理提供基础。(2)循序渐进的管理过渡，围绕保障服务持续性的要求，服务提供商需要对服务管理过程中出现的新情况、新问题、和新的建议及时做出相应的调整，优化整个服务项目的流程、管理、人员等内容。
4.从对外包项目的可控性上提供保障
银行对外包项目的控制力度是通过管理流程来实现的。管理流程明确规定双方的责任点、工作汇报机制等。服务商必需做到两个方面：服务的透明性和伴随知识（知识库）为用户所有。服务透明是指服务商不能为外包服务项目设置壁垒，银行通过工作汇报、文档记录、服务流程很容易的掌握服务项目。伴随知识是在服务的过程中形成的各种知识库。知识库是非常重要的技术资源，服务商在服务过程中建立的知识库产权应该归银行而不是服务商。这样将降低银行更换服务商的风险。
银行的IT系统对安全性要求非常高，一旦将某个系统包给服务商，需要特别重视保证银行的数据安全。可通过三种途径来达到这个目的：(1)通过法律手段签署用户、公司和个人三方保密协议，运用法律手段约束服务商对用户数据进行保密，在保密协议中需要明确规定对于因泄密而造成损失的赔偿方式；(2)通过管理手段：需要通过管理手段实现对用户数据进行保护；(3)通过技术手段：结合业界的先进技术工具，做到对关键配置更改的审计和跟踪。
四、结论
目前，银行IT外包服务的内容和规模越来越大。由于我国IT外包服务发展较晚，银行IT外包市场还未发展成熟，因而银行IT外包服务还存在许多问题和困难。如何正确全面地考察分析有关的复杂因素，做出正确的IT外包决策，提高银行IT服务的水平，降低IT运行维护的成本，达到提高银行核心竞争力的战略目标，是需要我国银行界和IT界共同深入研究的重要课题。
参考文献:
[1]张旭:金融服务外包发展浅析.WTO经济导刊,2006年10月
[2]瑞琴邱伟华:金融服务外包的利益与风险分析.商业时代，2007年5月
关键词：银行 外包 应用服务提供商
一、银行IT外包服务概述
随着我国银行改制的深化和发展，银行间的竞争日益加剧，银行的信息基础设施和业务系统不断进行升级和发展，银行内部信息技术部门对这些系统管理也越来越困难。而银行IT外包服务的出现能够很好地解决上述问题。银行IT外包服务是指银行以合同的方式委托IT服务商来为其提供信息系统或信息技术服务的一种实践或管理策略，它也引申为雇佣外部组织或个人来发展企业内部的信息系统的行为，使银行能够以更富有效率、低成本、低风险的方式完成某项信息技术任务。常见的银行IT外包涉及银行通信网络管理、银行信息系统运作和管理、应用系统开发和维护、备份和灾难恢复等。IT外包在构建银行核心竞争力、节约项目成本费用、加速信息化建设的进程中发挥着不容忽视的作用。
二、银行IT系统外包服务的特点
银行系统IT外包运行操作服务具有如下特点：
1.专业性与复杂性，银行信息技术融合了目前世界上各种先进的信息理论和技术，信息设备包含多家厂商的高、中、低端产品，IT系统结构设计、技术运用和生产配置均采用IT技术领域先进模式。
2.影响范围，银行IT外包服务范围涉及银行总行及各级分支机构，影响多种重要业务与应用系统的生产运行。
3.实时性，银行信息系统所承载的许多银行业务与应用系统直接面对客户，提供实时服务与交易功能，因此必须保证系统的连续稳定运行。
4.服务不间断性，根据银行业务的特点和需求，必须全年365天每天24小时不间断对项目进行实时运行操作服务。
5.流程管理，银行IT外包服务要严格按照相应的日常操作手册、日常监控流程、故障处理流程、系统变更流程等工作流程与规范进行。
6.报告机制，在运行操作服务中要有完善的报告机制，对银行IT系统日常运行状况、投诉与响应、故障处理与分析、系统变更与备份、数据分析与统计、综合评价等相关信息与数据均要按照合理的流程与科学的形式进行报告。
7、安全与保密性，银行IT系统支撑了从内部的办公自动化系统到核心的交易系统，这些系统是银行的命脉，对其数据的安全是非常高的。除此外，涉及到这些系统的相关文档、资料都属于非常机密的内容，需要分级使用。
三、银行IT外包服务的成功保障因素
根据IT服务的理论，结合IT服务的经验，从以下四个方面为IT外包服务提供保障：
1.从技术上提供保障
在ITIL（IT infrastructure library） 有关IT服务的最佳实践理论中，技术是IT 服务的三大要素之一。没有强有力的技术支持，就无法进行运行维护的正常开展。技术的支持能力包括对技术本身的支持服务能力和服务的技术能力两个层面。前者是对各种IT技术的掌握程度，后者是能多大程度上把IT服务理论贯彻到实践中去，产生符合用户实际情况的最佳运行和维护操作。
2.从管理层次上提供保障
未实施银行IT外包服务之前，系统运行维护的风险主要是技术上的风险，管理上的风险较小。实施IT 服务外包后，由于维护人员不是银行内部职员，从本质上讲是将技术服务的风险直接转化成服务管理上的风险。因此，在IT服务商和客户之间建立有效的管理界面，是IT外包服务之核心所在。
3.从技术过渡上提供保障
成功的银行IT外包服务需要对系统的全面掌握和对服务管理流程的明确制定。对服务提供商来说，这些要求的实现均需要一定的时间。(1)接手外包服务的过渡磨合期，服务提供商在接手任何一项外包服务前，需要首先深入项目各个环节，详细调研和理解现有项目的服务内涵，包括服务的内容和指标、人员、流程和系统架构，为后期与用户一起制定服务的接收、整合和管理提供基础。(2)循序渐进的管理过渡，围绕保障服务持续性的要求，服务提供商需要对服务管理过程中出现的新情况、新问题、和新的建议及时做出相应的调整，优化整个服务项目的流程、管理、人员等内容。
4.从对外包项目的可控性上提供保障
银行对外包项目的控制力度是通过管理流程来实现的。管理流程明确规定双方的责任点、工作汇报机制等。服务商必需做到两个方面：服务的透明性和伴随知识（知识库）为用户所有。服务透明是指服务商不能为外包服务项目设置壁垒，银行通过工作汇报、文档记录、服务流程很容易的掌握服务项目。伴随知识是在服务的过程中形成的各种知识库。知识库是非常重要的技术资源，服务商在服务过程中建立的知识库产权应该归银行而不是服务商。这样将降低银行更换服务商的风险。
银行的IT系统对安全性要求非常高，一旦将某个系统包给服务商，需要特别重视保证银行的数据安全。可通过三种途径来达到这个目的：(1)通过法律手段签署用户、公司和个人三方保密协议，运用法律手段约束服务商对用户数据进行保密，在保密协议中需要明确规定对于因泄密而造成损失的赔偿方式；(2)通过管理手段：需要通过管理手段实现对用户数据进行保护；(3)通过技术手段：结合业界的先进技术工具，做到对关键配置更改的审计和跟踪。
四、结论
目前，银行IT外包服务的内容和规模越来越大。由于我国IT外包服务发展较晚，银行IT外包市场还未发展成熟，因而银行IT外包服务还存在许多问题和困难。如何正确全面地考察分析有关的复杂因素，做出正确的IT 外包决策，提高银行IT服务的水平，降低IT运行维护的成本，达到提高银行核心竞争力的战略目标，是需要我国银行界和IT界共同深入研究的重要课题。
参考文献:
[1]张旭:金融服务外包发展浅析.WTO经济导刊,2006年10月
[2]瑞琴邱伟华:金融服务外包的利益与风险分析.商业时代，2007年5月
关键词：银行外包应用服务提供商
一、银行IT外包服务概述
随着我国银行改制的深化和发展，银行间的竞争日益加剧，银行的信息基础设施和业务系统不断进行升级和发展，银行内部信息技术部门对这些系统管理也越来越困难。而银行IT外包服务的出现能够很好地解决上述问题。银行IT外包服务是指银行以合同的方式委托IT服务商来为其提供信息系统或信息技术服务的一种实践或管理策略，它也引申为雇佣外部组织或个人来发展企业内部的信息系统的行为，使银行能够以更富有效率、低成本、低风险的方式完成某项信息技术任务。常见的银行IT外包涉及银行通信网络管理、银行信息系统运作和管理、应用系统开发和维护、备份和灾难恢复等。IT外包在构建银行核心竞争力、节约项目成本费用、加速信息化建设的进程中发挥着不容忽视的作用。
二、银行IT系统外包服务的特点
银行系统IT外包运行操作服务具有如下特点：
1.专业性与复杂性，银行信息技术融合了目前世界上各种先进的信息理论和技术，信息设备包含多家厂商的高、中、低端产品，IT系统结构设计、技术运用和生产配置均采用IT技术领域先进模式。
2.影响范围，银行IT外包服务范围涉及银行总行及各级分支机构，影响多种重要业务与应用系统的生产运行。
3.实时性，银行信息系统所承载的许多银行业务与应用系统直接面对客户，提供实时服务与交易功能，因此必须保证系统的连续稳定运行。
4.服务不间断性，根据银行业务的特点和需求，必须全年365天每天24小时不间断对项目进行实时运行操作服务。
5.流程管理，银行IT外包服务要严格按照相应的日常操作手册、日常监控流程、故障处理流程、系统变更流程等工作流程与规范进行。
6.报告机制，在运行操作服务中要有完善的报告机制，对银行IT系统日常运行状况、投诉与响应、故障处理与分析、系统变更与备份、数据分析与统计、综合评价等相关信息与数据均要按照合理的流程与科学的形式进行报告。
7、安全与保密性，银行IT系统支撑了从内部的办公自动化系统到核心的交易系统，这些系统是银行的命脉，对其数据的安全是非常高的。除此外，涉及到这些系统的相关文档、资料都属于非常机密的内容，需要分级使用。
三、银行IT外包服务的成功保障因素
根据IT服务的理论，结合IT服务的经验，从以下四个方面为IT外包服务提供保障：
1.从技术上提供保障
在ITIL（ITinfrastructurelibrary）有关IT服务的最佳实践理论中，技术是IT服务的三大要素之一。没有强有力的技术支持，就无法进行运行维护的正常开展。技术的支持能力包括对技术本身的支持服务能力和服务的技术能力两个层面。前者是对各种IT技术的掌握程度，后者是能多大程度上把IT服务理论贯彻到实践中去，产生符合用户实际情况的最佳运行和维护操作。2.从管理层次上提供保障
未实施银行IT外包服务之前，系统运行维护的风险主要是技术上的风险，管理上的风险较小。实施IT服务外包后，由于维护人员不是银行内部职员，从本质上讲是将技术服务的风险直接转化成服务管理上的风险。因此，在IT服务商和客户之间建立有效的管理界面，是IT外包服务之核心所在。
3.从技术过渡上提供保障
成功的银行IT外包服务需要对系统的全面掌握和对服务管理流程的明确制定。对服务提供商来说，这些要求的实现均需要一定的时间。(1)接手外包服务的过渡磨合期，服务提供商在接手任何一项外包服务前，需要首先深入项目各个环节，详细调研和理解现有项目的服务内涵，包括服务的内容和指标、人员、流程和系统架构，为后期与用户一起制定服务的接收、整合和管理提供基础。(2)循序渐进的管理过渡，围绕保障服务持续性的要求，服务提供商需要对服务管理过程中出现的新情况、新问题、和新的建议及时做出相应的调整，优化整个服务项目的流程、管理、人员等内容。
4.从对外包项目的可控性上提供保障
银行对外包项目的控制力度是通过管理流程来实现的。管理流程明确规定双方的责任点、工作汇报机制等。服务商必需做到两个方面：服务的透明性和伴随知识（知识库）为用户所有。服务透明是指服务商不能为外包服务项目设置壁垒，银行通过工作汇报、文档记录、服务流程很容易的掌握服务项目。伴随知识是在服务的过程中形成的各种知识库。知识库是非常重要的技术资源，服务商在服务过程中建立的知识库产权应该归银行而不是服务商。这样将降低银行更换服务商的风险。
银行的IT系统对安全性要求非常高，一旦将某个系统包给服务商，需要特别重视保证银行的数据安全。可通过三种途径来达到这个目的：(1)通过法律手段签署用户、公司和个人三方保密协议，运用法律手段约束服务商对用户数据进行保密，在保密协议中需要明确规定对于因泄密而造成损失的赔偿方式；(2)通过管理手段：需要通过管理手段实现对用户数据进行保护；(3)通过技术手段：结合业界的先进技术工具，做到对关键配置更改的审计和跟踪。
四、结论
目前，银行IT外包服务的内容和规模越来越大。由于我国IT外包服务发展较晚，银行IT外包市场还未发展成熟，因而银行IT外包服务还存在许多问题和困难。如何正确全面地考察分析有关的复杂因素，做出正确的IT外包决策，提高银行IT服务的水平，降低IT运行维护的成本，达到提高银行核心竞争力的战略目标，是需要我国银行界和IT界共同深入研究的重要课题。
参考文献:
[1]张旭:金融服务外包发展浅析.WTO经济导刊,2006年10月
[2]瑞琴邱伟华:金融服务外包的利益与风险分析.商业时代，2007年5月
关键词：银行再造；流程重组；关键成功因素
加入WTO标志着我国金融业即将全面融入国际经济的金融体系，而随着外资准入条款规定期限的临近，中国金融业正面临着前所未有的压力和挑战。如何面对大量涌入的外资银行，在激烈的竞争中立于不败之地，是目前中国的金融业急需解决的重要问题。面对新的形势和环境，我国的商业银行必须按照现代的商业银行经营法则，进行自我改造，转变经营理念，全面深入实行银行再造，提高自身的核心竞争力。
一、银行再造理论是银行管理思想的革命
银行再造（ReengineeringtheBank）是业务流程再造（BusinessProcessReengineering；BPR）理论在商业银行经营管理中的应用和实践，是商业银行借助现代信息技术，以业务流程改革为核心，突破传统的“职能分工”观念，通过辨识、分解、评估业务流程中的各个环节，以有利于客户价值的要求来设计业务流程，组合组织结构，改造经营管理模式，从而使银行资源得到优化配置，发展空间得到进一步拓展，经营效益大幅度提高，最终使银行获得可持续发展的竞争优势。
1．银行再造理论的起源及产生基础。进入20世纪90年代以来，随着金融竞争日益激烈，国际商业银行纷纷以变革求生存，掀起了一场银行再造运动。面对当时激烈的竞争，银行家吸收了在企业管理领域中正兴起并且在很多企业应用卓有成效的企业再造(CorporateReengineering)、业务流程再造的管理思想和方法，并在银行业进一步深化，从而形成了一种银行管理的新方法——银行再造。银行再造理论主张对银行原有的经营管理方式和业务流程进行改造和重建，将组织内部的非增值活动压缩到最少，寻求以最直接、最便捷的方式及时满足不同客户个性化、多样化的需求。究其实质，是一种银行经营战略的再适应。
2．银行再造的内容。一般而言，成功的银行再造一般包括以下几方面的核心内容：（1）重新设计和改造业务流程。业务流程是银行再造的核心领域，银行再造的关键就是重整业务流程。概而言之，就是要从业务流程着手，通过辨别、分解、评估流程，进而进行删除、整合，对银行运作过程进行科学梳理，把各部门的生产要素按最自然的方式重新组合。（2）管理再造也是银行再造的重要内容。银行再造在强调业务流程再造的同时，并没有仅局限于关注业务流程，它认为不同的企业文化、价值观也会影响到业务流程的质和量，因此随着业务流程的再造，其他与管理有关的思考方法、组织结构、员工技能、权力分配价值观以及管理制度等因素均应有重大的改变。只有企业文化经过转型和重塑，才能真正将银行带入一个崭新的境界。（3）信息技术的充分利用。银行再造对业务流程重新设计方面经常会遇到诸多方方面面的瓶颈，常规的人工手段已不能解决，必须依赖于信息技术。美国再造思想大师迈克尔·哈默(M.Hammer)认为，信息技术是流程再造不可分割的一部分，他说：“信息技术是业务流程改造的必要条件，如果没有信息技术，要谈再造无异于痴人说梦”。
二、我国商业银行实行银行再造的必要性
1．加入WTO后外资银行强大的市场竞争力迫使国内银行进行再造。
中国加入世贸组织后，按照约定的时间表，将加快国内金融市场开放的进程，扩大外资银行设立分支机构，开放人民币同业市场。外资银行将在一年以后获准为中国客户提供外汇业务，两年后为企业提供人民币业务，五年以后为个人提供包括人民币业务在内的全面金融服务。这张时间表给国内商业银行提出了严峻的挑战，而目前我国商业银行在经营理念、策略、管理机制等方面还不能适应国际金融市场的竞争。如果在规定的期限内，我国商业银行的竞争力不能迅速改善，那么将可能受到如下的冲击：首先，优质客户的流失。外资银行肯定会凭借其规范的服务、先进的技术、完备的国际结算网络、广泛的国际商业联系和市场信息、度身定制的金融创新品种等来吸引和争夺商业银行的优质客户。其次，优秀人才的流失。外资银行在成立初期和迅速发展阶段，为了尽快打开局面，一定会实施人才本地化战略，以相对高薪、出国培训机会、一定的职位、较好的福利保障和良好的工作环境来吸引国内商业银行的业务骨干和高中级的管理人员。第三，本外币存款市场的竞争。存款业务是商业银行主要的负债业务，外资银行必然采取各种非价格竞争手段，抢夺本外币存款市场。第四，本外币贷款市场的竞争。贷款是国内商业银行的主要资产业务，也是主要收入来源，外资银行资本金比例高，资产质量优，经营效益好，一旦允许展开价格竞争，外资银行可能会采取较低的贷款利率来争夺优质客户。
2．商业银行经营机制转换对国内银行提出了内在要求。
在过去的几年内，我国商业银行改革也在不断推进，以市场化为导向，沿着增设金融机构，拓展银行信用方式和提高经营质量的思路，一步一步向真正的商业银行体制目标迈进。但是与市场经济体制改革进程相比，商业银行改革的步伐还相对滞后，原有体制的许多问题、矛盾、弊病在目前的经营体制中依旧存在，银行的运行机制和运转方式并没有发生根本的转变，突出的表现为商业银行还没有建立现代企业制度，法人治理结构不完善，银行经营还受到地方行政干预影响等。
三、现阶段我国商业银行实施再造的途径
1．对业务流程的重新设计和重新组合。这一部分可以分为三个阶段。第一阶段：发现准备阶段。再造小组工作人员要摸清银行各部门所做的事情及其相互关系．在此基础上，再造小组要确定哪些流程划入可能开展再造的范围，同时提出再造要求与目标；并进行初步的成本——收益分析；第二阶段：重新设计阶段。首先，开始业务流程的再造工作，它的任务包括：审核方针、业务规章、成本、增值、收入、工作流程等，重点是理清相互关系，给模型输入定量内容，最终形成现有流程的详细模型，为设计新流程作准备。其次，界定新的业务流程备选方案，产生新的模型和新的工作流。新的流程设计一般先是根据早几步为项目设定的具体目标，修正整个流程的工作流，让各种变革都反映在各流程环节的工作流程里，然后对各个环节再作优化，有的甚至会被优化掉，最后再画出“业务关系图”，具体界定有哪些变化。例如银行内部有关部门的协调，相互间的业务重叠及多重的管理环节等可大幅度缩减或删除。最后，评估每一个备选方案可能需要的代价及其产生的收益，这一步的最终结果应该是提出一个可予实施的方案。第三阶段：具体实施阶段。一是选择最相宜的方案，即收益最大、成本最小且冲击最弱的方案；二是实施方案，同时准备好应急措施。
2．对组织结构进行相应改造。要大力推行扁平化组织机构。目前中国绝大多数商业银行仍实行垂直化管理体制，经营活动按部门设立，形成职能群体，完整的业务流程常常被人为的分割开来，不能满足客户的需要。为了更好地服务客户，必须建立扁平化的组织机构(或中心辐射式的组织机构)，压缩管理环节，缩短管理半径，减少上下级之间信息的失真，进行银行组织机构的再造。与此同时还要大力推行客户经理制，实现银行与客户的单点接触。银行再造的目的是能为客户提供及时、周到的服务，节约客户的时间和精力，因此必须为客户提供“一步到位”的服务，建立以客户为主体的管理体制，银行不再按传统的存款、贷款、资金汇划、外汇业务等进行分工，而是将银行金融服务职能综合化，向客户提供全面的金融服务，要实现上述目标必须借鉴国际经验，大力推行客户经理制。
四、我国商业银行再造实施的关键成功因素CSF（CriticalSuccessFactors）
笔者认为在现阶段，我国商业银行实施银行再造的关键成功因素有以下两个方面：
1．信息技术创造性应用。信息技术是银行再造的技术保证。就信息技术利用来看，银行再造是深度的信息化，银行再造利用信息技术不仅是指把原来手工劳动以机器取代，更强调利用信息技术彻底翻新业务流程，就是要超越对信息技术仅限于初步的文字数据图表处理阶段，充分发挥其巨大的高技术潜力，创造出全新的业务和业务流程。美国波士顿大学管理学院教授文卡特拉曼把信息技术促成的企业转变分为五个层次，信息技术在企业中所被运用的层次越高，改造就越彻底，流程的效率就会越高。成功的银行再造不再留连于技术层面，而将信息本身视为核心资产，一切以信息管理为先。一些再造后具有重大优势的银行往往采取信息密集策略，运用大量信息，采用统计方法预测顾客的选择行为，将银行与客户间的可能关系加以管理，这就是客户关系管理（CustomerRelationshipManagement,CRM）。从BPR走向CRM是银行再造对信息技术应用的新趋势。
2．高素质人才。在当前的知识经济、信息经济时代，人才是银行之本、是银行的核心资源。大预言家奈斯比特(Naisbitt)在《展望90年代——西方企业和社会新动向》一书中就曾指出：在信息社会，人力资本将会取代工业企业金融资本成为战略资源。这一点在银行再造过程中就显得特别突出，人成为再造能否成功的关键，因为再造过程的发起人，除必须懂管理外，还必须懂业务流程、信息技术等多种综合知识，才能设计出合理的新的业务流程并保证其贯彻实施，彼得·圣吉(Peter.Senge)在《第五项修炼中》称这种人为魅力型领导(Charistimaticleader)。对于流程操作人员，在流程被重新整合和设计后，原来由多个专业人员完成的多项工作则由一人或几个人组成的“流程小组”来完成，对每个人员都提出了更高的要求，他们必须具备新流程中所必须具有的几乎所有能力。因此，从这个角度可以说高素质的人才是决定银行再造能否成功的关键所在。
参考文献：
1．乔·佩皮帕德（JoePeppard），菲利普·罗兰（PhilipRowland）．业务流程再造（BusinessProcessReengineering）．中信出版社．
［论文摘 要］信息技术投资与应用水平已经逐渐影响到银行业务运营的基础能力，在信息化的基础上发展银行业为我国的银行业带来新的生机，解决和缓和了目前国有商业银行所面临的矛盾和危机，提高了银行的市场竞争力，银行日常的业务运营已无法离开信息技术投资系统的使用。我们必须逐渐提高银行在信息技术投资以及服务等方面的能力，进而促进银行业务高效、稳定的发展。
随着信息技术在银行业的广泛应用，创新金融服务业务是近年来金融业发展的一种趋势。金融创新活动的蓬勃发展，给整个金融行业甚至我国经济的发展都带来了较大的影响。信息技术投资与应用水平已经逐渐影响到银行业务运营的基础能力，银行日常的业务运营已无法离开信息技术投资系统的使用。因此，探讨新时期信息技术投资与中国银行业的发展的关系，进而促进我国银行业的整体发展，这是一项很重要的课题。
一、信息技术投资在银行业发展中的重要作用
银行金融业务的发展与变化，离不开信息技术的有力支撑。现代信息技术的冲击不但促使银行的业务服务创新逐渐跨上新台阶，还使银行本身的存在形态发生了本质的变化。随着以通信技术、计算机技术以及英特网技术为代表的信息技术革命的迅猛发展，银行业务模式的创新也在发生变化。在相当多的银行，信息技术部门都被当做十分重要的部门之一。
相对传统概念上的银行而言，现在的银行正逐渐走向虚拟，逐渐走向电子信息网络化，并缔造了一个全新的组织体系与经营形态。银行的金融科技综合实力，特别是业务软件、业务需求、系统集成以及网络技术的水平，将愈来愈影响着银行金融创新的能力，并成为衡量银行竞争实力的标志。据相关权威部门统计，与信息技术投资相关的投入在我国银行运营成本中所占的比例达22.5%以上。银行信息技术部门也在不断地积极提升自身的信息技术服务能力以逐渐满足新时期银行业务发展的需要。在此基础上，很多银行的信息技术部门也已经开始积极思考并制定适合本银行的信息技术投资管理与发展战略，力图为银行在今后的5～10年内的信息技术投资发展指明前进方向。
我国银行业加快发展以及提高管理水平，就必须优先发展以及应用先进的信息技术投资管理方法与模式，技术部门将主按键从“后台”的角色转变“前台”角色，通过持续有效地应用新的信息技术投资方法，或者通过信息技术创新引领业务创新以及管理创新，将有效的促进银行快速向前发展。由此可见，信息技术投资是银行发展的“肠动力”，在银行今后的发展进程中起着十分重要的作用。
二、我国银行业信息技术投资存在的问题
1.技术安全观念尚待加强
对银行业信息技术投资安全来讲，首要的问题是观念以及意识的问题。目前的国有银行,管理层次多,管理半径大,使管理效率管理成本信息沟通都受到严重制约，应用信息技术进行组织结构改造促进银行借助信息技术重整客户信息资源实施客户关系管理策略提高服务质量在降低成本的基础上构建一个具有强大控制力的内部管理控制信息系统提高效率控制风险，当前我国银行的管理层对信息技术投资安全的重要性是重视的，但对信息技术投资安全到底指的是什么却知之甚少。因此主要工作还是在口头上落实。在信息技术投资安全上，由于其技术壁垒的原因，容易形成管理脱节的想象，缺乏联动性以及群众性。从管理层到员工，能否意识到信息技术投资安全的重要性，明白信息技术投资安全的基本内容以及在业务工作中的具体体现是很重要的，信息技术投资安全的基础至关重要。信息技术投资安全观念的缺乏是银行员工安全意识淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依赖于重要技术，而依赖于基本规范的落实以及常见的安全手段的应用，缺乏对银行业务信息技术投资安全发展战略的全面了解。
2.缺乏专门的管理机制
信息技术战略规划是全行整体的信息战略规划，由于银行对信息技术战略规划制定缺乏足够的认识，进而导致对信息技术规划制定时规范管理的缺乏。部分银行的信息技术发展规划由信息技术部门单独完成，业务部门较少或不参与，导致规划不够全面，并在完成后得不到有效实施以及应用。很多银行不但没有专门性的管理机制，而且没有专属授权的机构，进而无法对信息技术战略实施有效的管理并根据业务发展实际进行定期调整以及更新。由此，造成银行在制定银行重要业务安全系统（平台）规划时不敢放开手脚的进行规划与实施，不能充分满足业务发展对信息技术发展的要求，造成业务发展需要以及信息技术支持的脱节。银行业成功的信息化建设还要依靠国家的政策扶持，以及解决好一些相关问题，如技术安全问题、项目管理问题、人才使用和激励及人员培训问题等，才能在信息化的基础上重塑中国银行的新面貌。
三、完善我国银行业信息技术投资的相关措施
1.面向服务的信息技术架构
面对市场环境的复杂多变以及日趋严格的监管要求，银行需要及时采取应对措施。通过建立技术驱动的业务服务，降低功能冗余以及整合的复杂度，进而为银行提供一个更具效益以及可扩展的平台。例如，通过数据访问实时性提升，参与流程的独立组件的数量减少。实现智能客户端访问。典型的智能客户端应用能够优化利用本地资源及其离线功能，并能通过优化的方式被部署以及更新在设备之上。进而为银行架构一种面向服务的设计、部署以及管理软件基础设施及应用的新方式。架构中的应用系统的主要功能被组织成多个标准化的服务，并被封装在一个完整的工作组件内，其中的服务接口采用通用访问机制来实现，并能够接收任何来源的请求，服务导向型架构可以帮助银行利用现有的数据以及接口服务进行应用系统的整合以及功能分配。
2.投资项目的合理评定
银行的信息技术投资项目需要银行特定技术人员全程参与，对项目进行阶段评定。在制定信息技术投资项目时，银行在确定是否涉及银行重要业务的信息系统维护服务资源投资的前提下，结合自身特点合理制定投资范围。另外，金融机构的高层管理人员应负责了解与信息技术投资决策相关的风险，并制定有效的风险管理策略。管理层应对信息技术投资将怎样支持金融机构的目标以及战略计划以及金融机构将如何管理与服务提供商的关系等进行评估。还应考虑信息技术投资风险对业务系统的安全性、系统以及资源的可用性与完整性、信息的机密性以及规则的一致性构成的威胁。
3.构建信息技术金融平台
技术型金融创新可以有效地规避分业经营模式对商业银行金融创新的限制。从某种意义上说，互联网模糊了各行业之间的截然分别，实现了它们之间的有机合作，给客户提供证券、保险、基金的一站式的柜台享受服务。因此我们可以利用互联网的交互性，聘请专业人员解决客户在购买证券、保险、基金等产品时各种各样的问题，进而顺利地实现银行业务的信息化服务。同时借鉴发达国家己经建立的银行信息技术投资管理模式，充分利用各类金融服务以及经济信息，并向社会，进而引导社会商品运动以及资金的运动，以实现信息资源在社会各经济部门间的最优配置。
四、结语
信息技术投资作为银行发展的动力，对推动我国银行业发展表现出愈来愈大的作用。以数据集中、综合业务系统、电子支付系统、信息技术投资安全系统为主的信息化发展有力地构建了信息技术投资与银行业发展的管理平台，提升了我国广大银行的经营管理能力。同时，在这种银行业信息化发展的良好形势下，银行信息化发展也存在着一些技术与管理上的问题，需要我们认真思考，并逐渐完善。因此，我们必须逐渐提高银行在信息技术投资运行以及服务提供等方面的能力，并对其进行有效的调整，实现银行的信息技术投资发展战略与业务战略的完美统一，进而促进银行业务高效、稳定的发展。
参考文献：
[1] 谢怀军：银行信息技术投资及其风险管理，2010年4月
[2] 郭宗宪：金融服务投资的发展趋势与承接策略，2007年6月
[3] 刘冬云：信息技术投资安全信息系统运行的新要求，中国教育，2009年3月
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