摘要：近年来，个人住房抵押贷款以其风险小、不良率低的优势，被我国商业银行视为拓展信贷业务、优化信贷资产结构的主要手段，成为具有强劲发展势头的“零售业务”。然而。由于我国市场经济处于发展初期，法律制度欠缺，个人信用征信体系不健全，商业银行风险管理水平低。个人住房抵押贷款存在较大风险，特定条件下（如贷款高速增长），用于风险分析的不良贷款率指标滞后性非常明显，掩盖了实际风险状况。

关键词：个人住房抵押贷款 风险分析 证券化 个人信用征信体系 信贷资产结构 

单位：农业银行苏州市吴中支行