《卓越理财》：工行关于“通知存款”业务的计息天数的计算规则是“每年按360天，每月按30天计算”，具体到每月即“31日与30日视同一日计息”，上述计息规则有什么法律依据吗？
张爱民：工行作为国内最大的一家商业银行，所有业务的开展都是严格按照监管部门相关规定进行的。具体到“通知存款”业务的计息，我们也是严格按照人民银行相关规定进行的：
第一，中国人民银行关于贯彻执行《储蓄管理条例》有关事项的通知（1992年12月28日 银传[1992]47号）文中明确：“三、其他 1、计息每年按360天，每月按30天计算。”
第二，中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知（银发[2005]129号）文中第二条金融机构存款的计、结息规定第三款：“(三)除活期存款和定期整存整取存款外，通知存款、协定存款，定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等其他存款种类的计、结息规则，由开办业务的金融机构法人(农村信用社以县联社为单位)，以不超过人民银行同期限档次存款利率上限为原则，自行制定并提前告知客户”。
以上规定说明人民银行将通知存款的计息规则授权给专业银行。
以上条款充分说明了两种计息规则是可同时并行的，因此，我行计息办法符合人民银行的规定。
第三，中国人民银行货币政策司于2000年3月编制并下发各商业银行的《利率管理使用读本》。其中第六章“存款利息计算技术”中第五节“通知储蓄存款计息方法”为说明通知存款的具体计息方法举例说明“某储户在1998年12月6日存入通知存款储蓄300000元约定提前七天通知存款，1998年12月29日通知于1999年1月5日支取50000元”应付利息为“1998年12月6日―1999年1月5日：50000元×29日×1.2‰÷30=58.00元”。此例说明人民银行在计算“通知存款”大月利息时，明确按照“30日与31日视同一天计息”的原则进行。
《卓越理财》：此前媒体没有征求工行和有关监管部门的意见而产生了一边倒的说法时，你们一定承受着一些压力，是否在进一步征求监管部门的意见？
张爱民：情况出现之后，我们首先是在内部了解具体情况，并进一步研究政策规定。我们就有关问题请示了监管部门，监管部门的意见认为：“按照《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发[2005]129号）第二条、金融机构存款的计、结息规定，第三款中明确规定为：“除活期存款和定期整存整取存款外，通知存款、协定存款，定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等其他存款种类的计、结息规则，由开办业务的金融机构法人(农村信用社以县联社为单位)，以不超过人民银行同期限档次存款利率上限为原则，自行制定并提前告知客户。”
另外，监管部门也给出了补充意见：“人民银行已明确将通知存款的计、结息规则，授权给开办业务的金融机构法人，只要符合以不超过人民银行同期限档次存款利率上限为原则，自行制定并提前告知客户”就可以了。人民币业务的利率换算公式为：日利率(0／000)＝年利率(％)÷360、月利率(‰)＝年利率(％)÷12，每年规定为360天还是365天由各家专业银行制定。
向监管部门请示的结果再次表明：我行按照《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发[2005]129号）的要求，开办各类储蓄存款业务，其计、结息规则遵循人民银行规定的存贷款利率换算和计息公式。我行通知存款计息办法是符合人行相关业务规定的。
《卓越理财》：我注意到，监管部门对银行向广大储户履行告知义务进行了很明确的规定，工行是否做到了呢？
张爱民：我们认为在工行履行告知义务的问题上有两点必须说明：
首先，在《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》下发后，我行首先在中国工商银行网站（网址：省略）“最新公告”栏了《中国工商银行关于修改部分存、贷款计结息规则和计息方法的公告》，明确告知广大储户“定期存款、通知存款、定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等其他存款种类的计结息规则维持现行做法不变”；其后又根据总行统一安排于全市所有营业网点以张贴形式公告，相关内容与网上公告相同。
其次，我行计息规则已根据人民银行规定沿袭执行了40多年时间，“维持现行做法不变”的表述已经较为明确。同时在我行实物公告中进一步告知储户“有关存款计结息规则及计息方法的详细内容请登陆中国工商银行网站查询或拨打我行服务电话95588查询”。经查证，所有客户都可以通过95588电话服务获得关于计息天数如何计算的准确答复。
《卓越理财》：在对这次事件的关注中，客户最关心的就是公平原则。工行通知存款计息规则是否违反公平原则？
张爱民：我们也一直研究，如何在符合监管政策的前提下，尽量平衡银行与客户的一些计算差异问题。
说起个人通知存款，很多人都不陌生，通知存款是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。个人开户起存金额为5万元，最低支取金额也是5万元，外币最低起存金额则为1000美元等值外币。
对于投资者来说，通知存款最大的一个优势就是流动性高，能够实现自动循环理财，并且随用随取，具备活期存款的流动性。值得注意的是，无论是选择1天通知存款还是7天通知存款都需要提前和银行约好取款日期，提前1天或7天向银行申请，如果临时支取，利率只能按照活期利率来算。
由此可见，春节期间进行理财，可以选择流动性高且收益高于活期存款的7天银行通知存款。很多人考虑到通知存款在支取时需要提前7天通知，比较麻烦，因而不倾向于选择这类理财方式。事实上目前开通通知存款渠道不少，除了网点柜台外，投资者还可以通过电话银行、网上银行、手机银行、自助查询终端等渠道办理通知存款。
除此之外，许多银行的银行卡开通了“约定自动转存定期”、“约定自动转存通知存款”等服务功能，在与银行签署相关协议开通此项功能后，如果客户银行卡上的资金达到5万元以上，银行将自动将这笔资金转为通知存款，并向客户发送转存通知书。 通知存款2.0版快捷增加
根据省国土资源厅《关于试行征地补偿款预存制度的通知》（粤国土资发[**]**53号）的精神，为有效保护被征地农民的合法权益和切身利益，减少群众上访，维护社会稳定，经市人民政府研究，决定实施征地补偿款预存制度。现将有关事项通知如下：
一、征地补偿款预存制度是指征(用)地单位在将用地报批材料报给省国土资源行政主管部门之前，将预计需要的征地补偿款足额预先存入征地补偿款专户，确保征地补偿款能及时足额兑现。征地补偿款主要包括土地补偿费、安置补助费、地上附着物和青苗补偿费(不含房屋拆迁费用)，市国土资源局在计算征地补偿费时应按照有关法定标准，确保补偿准确。预存的征地补偿款不得少于拟定的征地方案确定的征地补偿费总额。
二、征地补偿款专户开设在市国土资源局（开户行：**建行龙华分理处，帐号：4400**670855059234567），申请征收土地获得批准后，由市国土资源局根据经批准的征地补偿安置方案依法监管拨付资金；不获批准的，由市国土资源局将预存款退回申请征(用)地单位或个人。
三、对预存的征地补偿款，市国土资源局要和被征地集体经济组织、征(用)地单位议定用款规则，实行专款专用，在土地征收方案和土地补偿安置方案批准后，方可支付使用预存征地补偿款，严禁截留、私分或者挪用。对于发放到农民个人手中的，应采用在银行开具实名帐户直接支付的方式，确保征地补偿款及时足额支付给农民个人；对于应留给被征地集体经济组织的，应纳入村集体财务公开管理制度管理。预存的征地补偿款不足的，由市国土资源局负责在实施征地前及时向征(用)地单位追缴入帐；如有多余的，应在征地程序完成后及时退回给征(用)地单位。
四、市国土、农业、财政、审计、监察部门要切实加强对征地补偿款的监督管理。对发现有截留、私分、贪污、挪用的，要严肃查处，并追究直接责任人及有关人员的责任。涉嫌刑事犯罪的，依法移交有关部门处理。
为加强信贷资金管理，规范定期存款存单质押贷款操作，确保信贷资金安全，现将《中国农业银行定期存款存单质押贷款管理规定》印发给你们，请严格遵照执行。如遇什么问题，要及时报告总行。
附：中国农业银行定期存款存单质押贷款管理规定
第一条、为加强信贷资金管理，规范定期存款存单质押贷款操作，确保信贷资金安全，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《中国农业银行贷款担保管理办法》等法规，特制定本规定。
第二条、定期存款存单（以下简称存单）质押贷款是以未到期的存单作贷款质物，从银行营业机构取得一定金额的贷款，到期归还贷款本息的一种担保贷款。
第三条、存单质押贷款，必须合乎贷款审批条件，贷款额不得高于该存单存款金额的80％。
第四条、本规定所及作为质物的存单必须是中国农业银行系统的存单。
第五条、借款方办理存单质押贷款须持借款方本单位（人）存单和单位证明（身份证）如何借款方使用其他单位的存单出质，必须与该存款单位持存单及单位证明（身份证）一同到银行机构办理质押手续，存款单位在借款合同上签字盖章。
第六条、凭预留印鉴或密码支取的存单作为质物时借款方须向发放贷款的营业机构提供印鉴或密码，否则不予受理。
第七条、出质的存单仅限于未到期的存单。所有权有争议，已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得出质。如上述存单被质押而产生不良后果，由借款方承担责任。
第八条、存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若以多张存单质押，按距离到期日最近者确定质押期限，存单质押贷款不得办理展期。
第九条、农业银行营业机构受理存单质押贷款业务时，首先要审核存单的真伪，如是本所的存单，要与该笔存款分户帐核对无误后，将盖有“该笔存款已作质押不得挂失”的便条，与该笔存款分户帐别在一起。受理农业银行系统其他营业机构开具的存单办理质押贷款时，须有开具存单的营业机构的证明，否则拒绝受理，开具证明的营业机构须将盖有“该笔存款已作质押，不得挂失”字样的便条与该笔存款分户帐别在一起。
第十条、收到借款方出质的存单，应向借款方出具《代保管存单收据》。存单视同现金专夹入库保管。
第十一条、存单质押贷款到期，借款方还清贷款本息后，须将出持的存单退还借款方，并收回《代保管存单收据》；借款方无力偿还贷款本息，将根据贷款合同规定，用质押存款本息偿还贷款本息。质押的存单与贷款同时到期，存款按存单上的利率计息，扣除贷款本息后，将剩余部分还给借款方；存单质押贷款到期，质押存单尚未到期，按提前支取处理，扣除贷款本息后剩余部分按原定利率、期限开给新存单。
第十二条、借款人如有死亡，其合法继承人依法办理存款过户和继续手续，并继续履行原借款人签订的质押贷款合同。若无继承人履行合同，办理质押贷款的机构有权处理质押存单，抵偿贷款本息。抵偿后的剩余存款按存款有关规定办理。
就定期存款的方式来说，除了最常用的“整存整取”定期存款（本金一次存入，到期一次支取本息）之外，您还有多种存款方式可供选择：
人民币“定活两便”储蓄存款，结合了活期储蓄和定期储蓄两者的优点，存款时不约定存期，利率随存期的长短而变化；这种储蓄方式利率明显高于活期存款，在存取的便利度上，又优于定期存款。
人民币“零存整取”，开户时约定存期，本金逐月存储，到期一次支取本息，适合有固定收入但节余不多的客户，有利于达到计划开支的目的，存款利率高于活期和定活两便储蓄。
“教育储蓄”是一种特殊的零存整取，开户时与银行约定每月固定存入的金额，分次存入，到期时凭存款人接受非义务教育的录取通知书或学校开具的存款人正在接受非义务教育的学生身份证明，可享受整存整取的利率并免征利息税。
人民币“存本取息”，指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期储蓄存款种类。特点是本金一次存放，利息分次支取。这种存款方式比较适合持有较大数额现金的客户。
“通知存款”是指在存入款项时不约定存期，支取时只需提前通知银行，约定支取存款日期和金额，便可支取的存款；“通知存款”最低起存金额5万元，不论实际存期多长，按存款人提前通知银行的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种：一天通知存款必须提前一天通知银行约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知银行约定支取存款。一天通知和七天通知，现行存款利率分别为1.08%和1.62%，比现行活期存款利率0.72%高出较多，支取方便，且能获得较高的利息收入。
浦发银行推出了一款叫作“周周赢”通知存款的储蓄产品，其专门针对具有大额闲置资金的短期理财需求客户度身定制，可谓资金的避风港，理财的好帮手。看来，随着银行“储蓄”品种的变化，我们投资者也应对储蓄理财技巧进行更新换代了呀!
何为“周周赢”通知存款?
“周周赢”通知存款的起存金额为5万元，是以7天通知存款为基础，附加自动通知、自动转存、复利计息功能特点的升级型储蓄产品。产品不但保留了原有通知存款的强流动性，也避免了由于客户无法确定具体支取日所造成的利息损失，更通过复利计息为客户提供更好的收益增值方式。
“周周赢”赢收益!
“周周赢”通知存款的一大亮点是：在保证资金灵活的前提下，享受更高收益，因此，此产品可以说是股市、基市、房市客户的配套短期理财帮手。
“周周赢”通知存款的存期是7天，当客户取款时，实际存期将分割成若干个7天，每段都自动按复利转存。与活期相比，7天利率是活期存款的2.37倍(截至2007年12月21日)，与传统通知存款相比，“周周赢”自动循环理财，资金收益将大大增值!
举个例子：张先生打完新股后，将100万元资金存入银行，假设存款种类分别选择活期、传统7天通知存款、“周周赢”通知存款，14天后取出，每种产品的利息收益如下：
活期存款：
1000000×0.81％/360×14×(1-5％)=299.25元
传统7天通知存款(按规则取出)：
1000000×1.71％/360×14×(1-5％)=631.75元
“周周赢”通知存款：
第一个7天本息合：1000000×1.71％1360×T×(1-5％)+100000=1000315.88
第二个7天本息合：1000315.88×1.71％/360×7×(1-5％)+1000315.88=1000631.85
两阶段总收益：631.85元
可见，“周周赢”通知存款的收益是最高的。
9月1日至10月31日，浦发银行推出了网银“周周赢”和“第三方存管”多款活动，使客户在轻松提高资金使用效率外，还有机会赢取好礼其中，9月1日至10月31日，通过浦发银行个人网银签约版办理“周周赢”通知存款的客户，即可参加“轻松理财精彩共赢”之“丰实金秋周周网银”抽奖活动，有机会获得数码相机和运动背包；即日起至10月31日，开通浦发银行第三方存管业务、且10月31日的存管指定银行卡账户余额在5万元(含)以上的客户，即可参加“秋季开户，贴心礼”活动，获得搅拌机一台；9月30日第三方存管指定银行卡账户余额在1万元(含)以上的浦发银行客户，即可参加第三方存管“奖中奖”抽奖活动，有机会获得清发贵宾礼遇优先体验和旅游体验机会。
“周周赢”赢省力!
大笔资金在短期内利息最大化
通知存款是存款人在存入款项时不约定存期，在支取时提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的定期存款。
通知存款不论存期多长，均按存款人约定的提前通知期限的长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。一般通知存款开户起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。存期至少1天或7天。通知存款按照支取日银行挂牌公告的相应利率和实际存期计息，利随本清。
如果投资者购买的是7天通知存款，投资者在向银行发出支取通知后，若未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。只有存款的支取时间、方式和金额都与事先约定的一致，才能保证预期利息不会损失。
约定转存：
不跑银行也能赚钱
约定转存是指银行接受储户的委托，在储户委托的转账日期按照约定的转存金额和转账方式进行账务转存。减少客户往来银行的时间，更加有利于资金的增值。
约定转存门槛较低，限制较少，存款人对未来资金的需求不太确定，手上的资金还不充裕，可以采取这种方式。假如约定转存起点为2000元，期限是1年，那么只要活期账户上的资金超过2000元，多余的部分就会自动转为1年期的定期存款，享受1年期定期存款的利率。这种业务类似于零存整取，但是存款人不需要每个月到银行办理，可以省下不少时间。
约定转存为定期的周期比较灵活，可以按照时间或存入金额自行设定。约定转存的存单如果支取日不是存单对应的当天则视同提前支取。
外币存款：
人民币升值时及早行动
近段时间，人民币对美元不断升值，加之国人外币存款不断增加，银行面临外币业务的收益压力，因此纷纷选择外币下调存款利率。
外币是家庭资产配置中的一部分，普通家庭可适当持有一定外币。对于想持有外币的投资者，最好及早行动，选择较长的存款期限以锁定相对较高的存款收益，也可以使用外币进行贵金属投资，获得贵金属市场上波动带来的收益。
提前支取：损失最小化
在日常生活中，难免碰到提前支取的情况，凭空损失了不少利息。想要避免这种损失，提前选好存款的种类、期限及金额等，可货比三家后选择合适的银行，同时根据流动性需求打造一个存款组合，分散流动性风险，减少提前支取造成的不必要的损失。
如果非要提前支取的话，支取的原则是在相同本金、相同利率的前提下越迟存入的越先支取，且支取时可按照临时需要的金额进行提前支取，无须全部支取，这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。
目前，很多银行都为借记卡持卡人提供一卡多户、活期与定期存款多种最优化组合理财服务，比如民生银行“钱生钱A”理财账户、中信银行中信理财宝卡、渤海银行“定活益”理财计划、招商银行“溢财通”、浦发银行东方卡“定活期约定互转”等。这种理财服务的特点是：银行按客户选定的存款组合方案，自动将客户存入资金由活期存款转为定期存款，提高了存款收益率；而且客户在使用资金时可做到T+0随时支取，如果活期账户中的资金不足，银行允许客户在资金总额度内短时透支，只要客户在当日补足透支额，就不会有动用定期存款的利息损失。
期限、留存量慎选
各家银行提供的定期存款期限组合不尽相同，比如招商银行“溢财通”只提供3个月定期存款，中信银行提供含3种期限定期存款的4种套餐组合，民生银行提供含4种期限定期存款的9种套餐并可由客户自行选择5种存期的资金比例。
另外，在活期账户资金的留存量上，各银行的规定也有差异。有的银行对留存量规定了具体的限额。如招商银行“溢财通”的门槛较高，北京的客户要达5万元以上；民生银行规定至少有2000元留存额；中信银行则在活期存款账户余额超过1000(含)元时，在活期存款账户内保留500－600元，其余按预定转存为定期存款。也有的银行让客户自行选择留存额，比如渤海银行、浦发银行。
相同的使用方式下，选择不同存款的期限、留存额所产生的收益差别较大，消费者应根据自身的资金使用需要，选择适合的期限组合及活期账户留存额(可参见本刊2007年第1期《把工资卡变成聚宝盆》一文)。
支取方式有不同
对于有资金需要，在定期存款到期前提前支取现金的客户，各银行都是按照利息损失最小的原则，在理财套餐内的定期账户中选择存款提前支取。 但各银行在支取的具体操作上有差异。大多数银行都是根据客户资金需求，整笔提取定期存款。比如客户需要支取5000元，账户内活期存款只有2000元，定期存款有两笔，各为5000元，这时银行就会提前支取一笔5000元的定期存款来满足3000元的资金需求。也有银行对定期存款的提前支取不设限制，每次只按客户透支的金额将定期转为活期，剩余部分继续按照定期计息，比如渤海银行“定活益”理财计划。遇到上例的情况，银行只会从5000元定期存款中转出3000元满足客户资金需求，剩余2000元则仍按定期存款计息。
通知存款可挂钩
相比活期转存定期，挂钩1天、7天通知存款的理财计划对存款时间的要求更低，更适合短期、大额资金的管理。目前，已有多个银行开通了此项服务，比如民生银行“钱生钱B”理财账户，交通银行“双利理财账户”、“天天利理财账户”，建设银行“个人通知存款一户通”。
这种理财服务是将活期账户与通知存款挂钩，让客户既能享受活期存款的便利又能获得通知存款的收益。以7天通知存款理财为例，银行默认每笔通知存款到期后(每7天)自动结息，并连本带利继续转存；客户可以随时支取，损失的是最多不超过7天的通知存款利息。
各银行理财账户挂钩的通知存款期限不同，以7天通知存款为多，也有挂钩1天通知存款的，比如交通银行“天天利理财账户”、民生银行“钱生钱B”理财账户。而且，除了人民币通知存款，有些银行也提供外币存款理财，比如民生银行可为美元、欧元、日元、英镑、港元、加拿大元、瑞士法郎、澳元8种外币存款提供该项业务的各种服务功能。 相比活期转定期不限制转存金额，通知存款的门槛更高，目前各银行都规定，从活期账户转为通知存款的最低金额为5万元。对于活期账户留存金额，各银行的规定并不一致，比如交通银行规定最少5000元，而民生银行、建设银行的留存额由客户自定。
连结基金作投资
货币市场基金、中短债基金都是较好的现金管理工具，收益逐日计算，年化收益率堪比1年定期存款税后收益。且基金投资收益免税，流通性较强，需要资金时可以发出赎回申请，T+1到账。一些银行推出了将活期账户与货币市场基金、中短债基金。
通知存款
是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额；b-能支取的存款连结的现金管理产品，比如工商银行“利添利”账户、招商银行“溢财通”。
自动投资免担心
与前两种现金管理工具类似，当账户内资金超过设定的额度，银行就会将超出部分资金投资于客户选定的基金产品。以工商银行“利添利”为例，客户可自行设定一个额度“发起申购余额”，比如3000元，银行每日检视客户账户，发现多于3000元，便会将超过部分自动转购基金。
当活期账户中的资金不足，银行会自动发出基金赎回申请，补足活期额度。如工商银行“利添利”账户客户可为账户备用金设定一个下限，比如1000元，当活期账户余额不足1000元时，会自动卖出基金，将现金补足到发起申购余额。
目前工商银行有8个基金公司的7只货币市场基金和2只中短债基金可供选择，招商银行的“溢财通”可投资1只货币市场基金。
快速赎回付利息
众所周知，基金赎回并非实时到账。为了让客户在急需用钱时免遭提不出钱的尴尬，招商银行和工商银行都为客户提供了快速赎回业务。如果客户申请快速赎回基金，银行会为客户先垫付这笔资金，即先提供一笔短期贷款，待赎回基金后，用于还款。银行垫付资金并非无偿的，会根据同期贷款利率、垫付时间收取利息。工商银行目前仅支持对工银瑞信货币基金的快速赎回，并且要求贷款金额最低为1 000元，最高金额为持有基金份额的70％。
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