二三年九月二十八日
昆明市下岗失业人员小额担保贷款实施办法
为鼓励支持昆明市下岗失业人员自谋职业、自主创业、合伙经营或组织起来就业,减轻我市社会就业压力,维护社会稳定,根据中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部联合的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》,结合我市实际,制定本办法。
一、工作机构及职责
成立昆明市下岗失业人员小额担保贷款工作领导小组(以下简称“市领导小组”),负责组织、领导和协调,制定具体措施,安排相关工作。市领导小组下设办公室,作为领导小组的办事机构,负责具体日常工作。
昆明市融资担保有限责任公司(以下简称“市担保公司”)负责运作昆明市下岗失业人员小额贷款担保基金,实施下岗失业人员小额贷款担保。市担保公司应建立贷款担保基金专门账户,担保基金的运作与市担保公司的其他业务必须分开,单独核算。市担保公司按担保贷款本金的1%(以1年计算)收取担保费,担保费由市财政承担,按季度结算拨付。
下岗失业人员小额担保贷款协作银行由市财政局指定,小额贷款担保基金必须存入指定的协作银行。
二、贷款条件与程序
我市行政辖区内的中央、省、市、县属企业下岗失业人员凡持有昆明市劳动和社会保障局核发的《再就业优惠证》,年龄在60岁以内,身体健康,诚实信用,并具备一定劳动技能的下岗失业人员,自谋职业、自主创业、合伙经营或组织起来就业的,自筹资金不足部份,可向市担保公司及协作银行申请小额担保贷款。
小额担保贷款金额一般在2万元以内,还款方式和结息方式由借贷双方商定。对下岗失业人员合伙经营和组织起来就业,可根据人数,适当扩大贷款规模。
贷款期限一般不超过2年。若借款人提出展期,市担保公司同意继续提供担保的,银行可以展期一次,但期限不得超过1年。
三、利率与贴息
小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定,不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由中央财政全额贴息(展期不贴息)。微利项目是指由下岗失业人员在社区、街道、工矿区等从事的商业、餐饮和修理等个体经营项目,具体包括:家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼看护和教育服务、残疾儿童训练和寄托服务、养老服务、病人看护、和接送服务等。
每年年底,市担保公司汇总贴息发生额度报市财政局审核同意,并经财政部驻昆专员办核准,再由协作银行上报其总行汇总,总行汇总后报财政部审核拨付。若协作银行为股份制商业协作银行,贴息额度先经市财政局审核并报财政部驻昆专员办核准,再由市财政局报省财政厅,省财政厅报财政部审核后拨付。
四、担保资金的筹集
我市下岗失业人员小额贷款担保基金的来源,按分级负担的原则,由省、市、县三级财政共同承担(县市区财政应承担的具体比例和金额,以及具体的操作程序,另行研究决定)。担保基金以放大3倍为限,为下岗失业人员提供小额担保贷款。
五、担保资金的管理
小额担保贷款不良率达到20%时,市担保公司应暂停担保业务,协作银行停止发放新发生的贷款。由市担保公司用担保基金代为清偿,在降低贷款不良率并采取进一步的风险控制措施,报经市领导小组批准后,再恢复小额担保贷款业务。
市领导小组确定贷款担保基金年度代偿率的最高限额,对限额以内的代偿损失,由市财政局审核,报市政府批准后予以核销。
贷款到期不能归还,而由担保机构履行代为清偿责任的期限,最长不得超过3个月,这期间,小额担保贷款质量考评情况不纳入担保机构及协作银行不良贷款考核体系。
六、为贷款人提供的服务
市担保公司要为申请贷款担保的下岗失业人员提供便利的服务。贷款担保申请应在15个工作日内予以回复。对不符合贷款条件或担保条件的,应向申请人说明理由,提出改进建议。
协作银行为申请贷款的下岗失业人员提供开户和结算等便利,并制定切实可行的具体措施,确保发放小额担保贷款所需的资金和额度。
一、 建立工作制度，完善基础工作。
一是建立了小额担保贷款工作岗位责任制等规章制度，用制度规范工作人员行为；二是借助与协作银行商业银行财信支行在同楼办公的便利条件，在财信支行一楼大厅设置了小额担保贷款办理窗口并配备了专人，和财信支行联合办公，做到随时受理、随时审批；三是印制了《申请人须向市担保公司提供的材料》、《小额担保贷款担保业务程序》等宣传材料、设置了咨询电话，制做了担保政策公示板，增加工作透明度，方便下岗失业人员了解和监督贷款担保工作；四是制订了《抵押合同》等格式化文本，完善了《储蓄存单冻结通知书》等相应手续，做到担保手续完整、合法，保证各方权益。五是认真执行《齐齐哈尔市下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，严格审查担保条件，有10余笔贷款因贷款人员提供的担保不符合规定而被市担保公司退回。六是深入贷款户监督资金使用。先后组织人员深入到陈维建、韩建雄等10户贷款户家中走访，监督贷款资金的使用，确保贷款资金专款专用。
二、 规范各项手续制度，为下岗失业人员办实事。
此项工作一开始，我们就对审批手续做了了一定的简化。但随着担保量的增加，我们体会到下岗失业人员对审批手续仍感到繁琐，要求简化审批手续的呼声很高。为方便广大下岗失业人员，担保公司对担保工作进行了梳理，按市政府的要求，对担保流程进行了调整并再次简化了审批手续。一是扩大了保证人的范围，使保证人的范围由财政开支的市直机关公务员扩展到省、市机关和事业单位在职人员及优良企业（不欠税、不欠息、不亏损、不欠资）在职职工，使下岗失业人员在保证人上有了更大的选择性；二是降低了抵押比例，由过去的1：0.5降到现在的1：1，使得绝大多数提供房产抵押的下岗失业人员都能获得担保公司支持；三是不再要求工资统发中心为保证人出证明，只要求保证人单位盖章及单位负责人签字即可，；四是抵押房产免评估，下岗失业人员办理了抵押登记就可以办理担保手续。五是将原来规定的随时受理、五个工作日内答复审批结果，七个工作日内办结完毕改为随时受理、随时审批，随时办理。通过简化手续，扩大保证范围等措施的实施，降低了担保门槛，提高了工作效率，吸引了更多的下岗失业人员前来办理贷款担保，截止2004年3月60日，已有1，100 余人到担保公司咨询和办理贷款担保手续。从2003年8月承办这项工作开始，到2003年年末已为786名下岗失业人员办理了小额担保贷款担保手续，发出贷款1，120.5 万元。2004年1月-2月，共为156名下岗失业人员办理了小额担保贷款担保手续，发出贷款288.35万元三、 转变工作作风，提供优质服务。
一是制作宣传板，置于办公室楼外，让社会大众增加对小额贷款担保工作的了解；二是积极组织人员参加市政府开展的全市落实再就业优惠政策座谈会，耐心向下岗失业人员讲解担保政策，听取改进意见，组织人员多次参加全市落实再就业优惠政策现场会、宣传会，发放宣传单4，000余份；三是公司领导率领员工和小额管理办公室及银行工作人员一起深入到讷河、富裕、甘南、泰来、克山、龙沙、铁锋、建华、富拉尔基、碾子山等县（区）为下岗失业人员现场办理小额贷款担保手续，减轻他们的负担，提高办理效率。其中，2003年在富裕养牛基地共为67名下岗失业人员办理了养牛贷款担保手续，发放贷款201万元，在甘南养猪基地，共为98名下岗失业人员办理了养猪贷款担保手续，发放贷款196万元；四是我们先后6次组织人员到一些由于特殊原因不能到担保公司办理各种手续的申请人家中现场办公，申请人非常满意。下岗失业人员陈维建用其岳母的房产做抵押贷款一万元。由于其岳母年龄大、身体差，不能亲自到我公司办理签字画押手续。我们就派车派人到他岳母家现场为其办理了担保手续，他们全家都非常感动。
一、小额贷款公司内部控制存在的问题
（一）内部环境方面 内部环境指小额贷款公司实施内部控制的基础，一般包括治理结构、机构设置及权责分配、内部审计、人力资源政策、企业文化等。目前，小额贷款公司实施内部控制的基础比较薄弱，具体表现为：
（1）公司治理结构不完善。《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定“小额贷款公司应按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性。”部分小额贷款公司虽然按此规定建立了“三会分设、三权分离”的公司治理结构，但却沦为应付审批的摆设，使公司治理结构流于形式。浙江省审计厅的2010年度审计报告显示，部分小额贷款公司建立的股东会、董事会、监事会和管理层“三会一层”管理架构未实际发挥作用，基本以管理层控制为主，内部缺乏足够制衡。
（2）机构设置、权责分配不合理。具体表现为：一是部门机构设置不合理。由于小额贷款公司运作时间不长，部分小额贷款公司的内部控制意识还比较薄弱，没有专门设立风险控制、内部审计等相关部门；部分小额贷款公司虽然设立了内部审计、风险控制等相关部门，但实际执行中往往形同虚设。二是岗位权责分配不合理。央行公布的《2012年一季度小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2012年3月底，全国已建立4878家小额贷款公司，从业人员共计53501人，即每家小额贷款公司平均从业人员为11人；拥有小额贷款公司数量最多的内蒙古自治区和江苏省，每家小额贷款公司平均从业人员均不足10人；辽宁省的小额贷款公司平均从业人员甚至不足8人。可见，大多数小额贷款公司员工人数太少，造成员工兼岗现象较为普遍，可能出现在公司未及时采取切实控制措施的情况下员工兼任了不相容岗位。
（3）内部审计不到位。部分小额贷款公司没有设置内部审计机构或内部审计岗位；部分公司虽然设置了内部审计机构或内部审计岗位，但缺乏权威性或由于兼岗的存在使得内部审计的独立性不够；部分审计人员的专业素质低、道德素质差等原因，使得审计工作效果不明显。此外，由于小额贷款公司的会计核算工作不规范、会计基础工作薄弱，不能提供真实、完整、清晰的会计核算资料，使得内部审计工作不能顺利实施。
（4）人力资源政策不科学。一是人力资源引进政策过于宽松。《2011中国小额信贷机构竞争力发展报告》显示，除部分高管和业务骨干外，小额贷款公司员工多数没有银行从业经验、不具备金融理论和实践知识，缺乏从事金融业的必要技能。如甘肃省成立的第一家小额贷款公司——武威市凉州区银隆小额贷款有限责任公司10名员工中，除董事长一人是金融学博士外，其他人员均非金融学专业。二是人力资源激励约束政策不合理。除部分小额贷款公司建立了责、权、利相结合的绩效考核机制外，很多小额贷款公司尚未建立起科学合理的激励约束机制，这直接或间接地导致了小额贷款公司从业人员不稳定，人员流动性大，加大了内部控制难度。
（5）企业文化缺失。企业内部控制制度依赖于人的执行，而真正影响到人的行为，让员工自觉自愿执行制度的则是一个企业的文化。目前，部分小额贷款公司为了追求经济利益，在经营过程中出现非法集资、吸收或变相吸收公众存款、洗钱、发放高利贷、采用非法手段催债等违法现象；出现未按照“小额、分散”的原则发放贷款，超比例发放贷款，贷款投向偏离政策要求等违规现象。一个违法违规、没有“诚实守信”经营理念的公司，员工会丧失对企业的信心和认同感，更不会自觉自愿地执行公司的各项规章制度。可见，由于缺乏企业文化的支撑，小额贷款公司内部控制制度无法得到有效执行。
（二）风险评估方面 存在以下问题：
（1）未能及时识别风险。部分小额贷款公司未设立专门的风险管理部门或岗位，风险管理只停留在规章制度的字面上；部分小额贷款公司员工缺乏金融业从业经验，金融行业的法律法规、财务制度、小额信贷技术等专业理论知识匮乏，业务操作不规范，风险意识薄弱以及对当地市场环境不熟悉等因素，导致员工未能及时识别风险。
（2）对已识别风险不能准确评估。如在信用风险评估方面，浙江省工商行政管理局公布的《2010年度浙江省小额贷款公司运行及监管报告》显示，目前小额贷款公司仍然处于比较初始的发展阶段，客户评估主要依靠客户经理的个人判断，缺乏科学的内控制度和贷款技术，客户信息来源主要依靠熟人介绍以及情况了解。可见，由于小额贷款公司还没有纳入央行的征信系统，对客户的信用调查主要依靠管理层或信贷员的日常了解，无法从正规渠道获得客户真实、完整的信用状况，同时，大部分小额贷款公司缺乏小额贷款风险评估技术和专门人才，使得公司难以准确评估风险。
（三）控制活动方面 《2011中国小额信贷机构竞争力发展报告》显示，小额贷款公司普遍存在财务核算不规范、科技手段落后、信贷管理松散、风险管理不到位、拨备制度未建立等问题。如在信用风险管理中，风险控制未能涵盖贷前、贷中和贷后整个信贷过程。首先，贷前调查不充分，信贷员没有按照贷款操作规程中的要求对客户进行深入细致的实地调查；其次，贷中审批不严格，部分小额贷款公司的业务部门与审批决策部门未分开设置，审批不严格，致使公司为拓展业务而忽视风险的存在；再次，贷后管理不到位，信贷员未对借款人进行动态监控和预警管理，而严重依赖借款人的道德和诚信。《2010年度浙江省小额贷款公司运行及监管报告》显示，尽管目前贷款逾期率的总体水平不高，但仍呈现出逐步上升的态势，个别小额贷款公司也曾出现大额逾期的情况。可见，小额贷款公司未能对已识别风险进行合理有效控制。
（四）信息与沟通方面 具体有：
（1）信息收集不充分。大部分小额贷款公司只注重公司内部信息的收集，而忽视了与公司相关的市场环境、政策变化等外部信息的收集，导致重要信息缺失，加大公司经营风险。如巢湖市在检查中发现，有借款人同时在两家小额贷款公司贷款的现象，有极少数借款人同时在三家小额贷款公司办理贷款业务，但各小额贷款公司互不知情。
（2）信息传递不及时。目前，我国小额贷款公司信息化建设滞后。大部分小额贷款公司未建立现代化的电子业务操作和管理系统，基本上采用手工台账等传统方式进行业务处理，因此相关信息传递不及时，导致信息质量下降，甚至影响公司正确决策。
（五）内部监督方面 作为新兴事物的小额贷款公司在开始设计内部控制制度时，不可能完美无缺；内部控制在实际执行过程中，或多或少地存在着内部控制低效或失效等问题，但由于小额贷款公司没有完善的内部控制监督制度、规范的内部监督程序和科学的内部控制评价标准，同时缺乏高素质的内部控制人才，并且在公司治理结构、内部审计等方面存在较大问题，因此小额贷款公司不能对内部控制开展有效地监督检查，不能科学、客观地评价内部控制的有效性，不能及时发现内部控制的缺陷并对其加以完善。可见，小额贷款公司不能对内部控制进行有效的内部监督。
二、小额贷款公司健全内部控制的对策
（一）内部环境方面 小额贷款公司应创造良好的内部控制实施环境：
（1）完善公司治理结构。完善的公司治理结构是有效实施内部控制的先决条件，并为内部控制的有效执行提供强有力的组织结构保障和工作机制保障。小额贷款公司应当根据《公司法》要求建立规范的公司治理结构，明确股东会的表决权、董事会的决策权、监事会的监督权、经理层的执行权，形成科学有效的职责分工和制衡机制。同时，内部控制体系要健全有效，需将决策层、监管层、经理层等高层领导，纳入到相互监督、权力制衡的整个内部控制体系中，即董事会负责内部控制的建立健全和有效实施，监事会对董事会建立与实施内部控制进行监督，经理层负责组织领导企业内部控制的日常运行。
（2）合理设置机构、分配权责。公司部门机构是内部控制的重要载体，小额贷款公司要有效发挥内部控制的功能，必须合理设置部门机构，并合理分配岗位权责：一是合理设置部门机构。小额贷款公司应结合自身业务特点和内部控制要求设置部门机构，应增设风险控制、内部审计等相关部门，进行风险管理和内部控制监督，确保公司经营目标的实现。二是合理分配岗位权责。小额贷款公司应合理确定各个岗位的权限和相互关系，并在确定职权和岗位分工过程中，体现不相容职务相互分离的要求，形成相互制约机制，如信贷调研与信贷审批岗位分离、业务经办与会计记录岗位分离等。虽然小额贷款公司员工人数较少，兼岗现象普遍，但公司应及时采取切实控制措施，禁止员工兼任不相容岗位职务，降低公司经营风险。
（3）加强内部审计。健全内部审计机构、加强内部审计监督是营造守法、公平、公正的内部环境的重要保证。小额贷款公司应设置内部审计机构或内部审计岗位，并保证内部审计的权威性和独立性，建立健全内部审计工作制度，提高审计人员的专业素质和道德素质，有效开展内部审计工作。此外，小额贷款公司应按照国家有关规定建立健全公司财务会计制度，真实记录和全面反映业务活动和财务活动，为包括内部审计部门在内的各方提供真实、完整、清晰的会计核算资料。
（4）改进人力资源政策。公司员工是内部控制设计、执行和考核评估的主体，小额贷款公司应通过实施人力资源政策，调动员工在内部控制和经营管理活动中的积极性、主动性和创造性。一是完善人力资源引进与开发制度。小额贷款公司应根据实际工作需求，制定人力资源需求计划，明确各岗位的任职条件和工作要求，选聘职业道德修养高和专业胜任能力强的优秀人才，并建立员工培训长效机制，不断提升员工素质，加强团队建设。二是完善人力资源的激励约束机制。小额贷款公司应设置科学的业绩考核指标体系，对各级管理人员和全体员工进行公开、公平、公正的考核与评价，以此确定员工的奖惩，确保团队的持续优化。如对于公司利润和经营风险的直接关系人——信贷员，公司应通过责、权、利相结合的绩效考核机制，将信贷员的收入、晋升直接与贷款效益挂钩，这样既调动信贷员的工作热情，又提醒信贷员注意防范风险。
（5）培育优秀企业文化。企业文化是影响企业内部环境和内部控制效力的精神、意识和理念，因此小额贷款公司应通过企业文化的建设支持和维护公司内部控制制度的贯彻执行。小额贷款公司应以服务“三农”和小微企业为基本理念，积极培育体现企业特色的发展愿景、积极向上的价值观、诚实守信的经营理念等具有自身特色的企业文化，激发员工对公司的认同感，引导和规范员工行为，并通过董事、监事、经理及其他高级管理人员的率先垂范作用，营造出小额贷款公司内部全员讲诚信、重规范、防风险的良好内部控制氛围和环境。
（二）风险评估方面 小额贷款公司应及时识别、系统分析经营活动中与实现内部控制目标相关的风险，合理确定应对策略。
（1）及时识别风险。小额贷款公司应成立专门的风险管理部门或岗位，并对公司员工进行宏观经济形势、财经法规、行业政策、本地市场环境、小额信贷技术、风险管理等相关知识培训，提高员工的综合素质和风险防范意识，使员工能够及时识别公司面临的各种风险。
（2）准确评估已识别的风险。小额贷款公司应积极引入或开发具有小额贷款特色的风险评估技术，引进或培养相关的专门人才。如在信用风险评估方面，除积极接入和有效利用央行的征信系统外，小额贷款公司应努力构建科学、严密、实用、适合小微企业和农民的信用评估体系。
（3）合理确定风险应对策略。小额贷款公司应综合运用风险规避、风险降低、风险分担和风险承受等风险应对策略，实现对风险的有效控制。如通过对高风险行业或高危客户群体进行有效识别，规避风险；通过抵押、质押、联保等方式，降低风险；通过与担保公司、保险公司、中介公司等合作，分担风险等。
（三）控制活动方面 小额贷款公司应根据风险评估结果，通过设置合理的部门机构和工作岗位，建立科学的授权审批制度、严格的会计制度、公正的绩效考核制度和完善的拨备制度等相关控制措施，将风险控制在可承受度之内。如在信用风险管理中，小额贷款公司应健全信贷管理制度，明确贷前调查、贷中审批和贷后管理等业务流程和操作规范，切实加强信贷管理的全过程。首先，贷前调查要充分。贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一关，是防范风险的重要前提。由于小额贷款公司的服务对象主要是小微企业和农民，基本没有独立第三方提供的审计报告，“信息不对称”现象普遍存在，因此信贷员要对客户进行深入细致的实地调查。其次，贷中审批要严格，小额贷款公司应严格按照审贷分离的贷款管理制度进行贷款审批。再次，贷后管理要到位，信贷员要定期回访客户，并对客户进行持续监督和预警管理，及时发现潜在问题，降低贷款风险。
（四）信息与沟通方面 小额贷款公司应及时、准确收集、传递与内部控制相关的信息，通过科学的内部信息传递机制，确保信息在企业内部、企业与外部之间有效沟通，促进内部控制贯彻执行。
（1）充分收集信息。小额贷款公司不但要注重收集与公司经营管理相关的内部信息，还要通过行业协会、中介机构、市场调查等途径广泛收集与公司相关的经济形势、行业政策、市场竞争、利率调整等外部信息，避免重要信息缺失，降低公司经营风险。
（2）及时传递信息。小额贷款公司应加快企业信息化建设，充分发挥信息技术在信息与沟通中的作用。小额贷款公司应引进先进的管理理念，利用现代化的管理工具和手段，规范业务流程，增强内部协同，实现信息即时互通，以提高内部控制水平。同时，公司应加强对信息系统的维护，保证信息系统安全稳定运行。
（五）内部监督方面 小额贷款公司应对内部控制建立与实施情况进行监督检查，评价内部控制的有效性，发现内部控制缺陷，应当及时加以改进。小额贷款公司应制定内部控制监督制度，规范内部监督的程序、方法和要求，定期或不定期对内部控制的实施情况进行监督检查；采用科学、完善的内部控制评价标准，对内部控制的有效性进行自我评价；对监督过程中发现的内部控制缺陷，应当深入分析缺陷的性质和产生的原因，及时提出整改方案并向上级报告。由于内部审计机构既是企业内部控制的一部分，也是监督内部控制的主要力量，因此小额贷款公司必须明确内部审计机构在内部监督中的职责权限，确保内部审计机构对内部控制进行有效的内部监督。
参考文献：
一、2015年主要经营成果
我公司全体干部员工团结一致、齐心协力，按照董事会的工作精神和工作要求，刻苦勤奋、尽心尽职工作，自2015年3月27日开始发放第一笔贷款以来，经营业绩一季比一季好，取得了良好的经营业绩。截止2015年12月底，在经营状况方面：
累计发放贷款XX笔，金额XXXX万元，累计收回XX笔，金额XXXX万元，年末余额XXXX万元，笔均余额XXXX万元，平均利率XX%，资产质量状况总体良好。在财务状况方面：实现总收入XXXX万元，经营利润XXXX万元，净利润XXXX万元，年化资本回报率XX%。在资产结构方面：（金额结构、客户结构、期限结构、对象结构、担保结构等）（这方面内容你们自己填写）公司成立头年取得的良好经营业绩，使公司在金融行业竞争激烈的形势下站稳了脚跟，树立了自身良好形象，赢得了一大批客户，具备一定的市场竞争力，为公司今后健康持续发展，打下了基础，开辟了道路。
二、2015年度主要工作回顾
(一)认真细致筹备，力争公司尽早开业
我公司于2012年8月开始筹备，进入2015年，加快各项筹备工作，积极与省政府金融办等政府部门沟通联系，力争尽快拿到批文，办理好营业手续，争取尽早开业，开展经营业务。与此同时，加快团队招募、场地装修、流程设计、制度建设、系统上线等业务准备工作，确保拿到正式牌照后，即刻投入到经营业务上，为公司创造经济效益。在公司筹备工作中，我公司全体干部员工不怕辛苦，不怕疲劳，发扬顽强拼搏、连续作战的精神，放弃节假日休息，自愿加班加点，夜以继日、辛勤工作，做好每一项工作，办好每一件事务，使得公司在2015年3月25日顺利开业。
(二)明确企业定位，打造贷款信用品牌
我公司是2015年度杭州市所批复的主城区唯一一家贷款公司，注册资金2亿元人民币，为了顺利发展业务，创造良好经营效益，经过反复调查、充分酝酿、精心设计，明确了企业定位，为公司今后发展奠定基础。一是在业务区域上，追求实际，不好高骛远，立足拱墅、服务拱墅；立足小微、服务“三型”，为拱墅经济社会建设贡献力量。二是在服务理念上，做到“高效，务实，规范，稳健”，竭诚为中小企业，个体工商户，城镇居民以及农户提供优质的金融服务，努力打造小额贷款行业的信用品牌。高效就是竭诚为客户提供最优质最快捷的服务，简化贷款手续，想客户之所想，急客户之所急，承诺在规定的工作日内办理完业务（一般1-3个工作日）；务实就是具有踏实的工作作风，切实为每个客户着想，把客户的满意作为工作的追求目标。规范就是依法合规经营贷款业务，严格把控每一笔贷款业务，实实在在让客户贷的放心。稳健就是坚持合理的贷款利率，以稳健的经营机制，优良的服务态度来赢得客户的口碑。
(三)广泛宣传营销，扩大公司对外影响
我公司深刻懂得：作为一家新成立的小贷公司，不为人所知，没有社会基础，没有客户群体，基本是一张白纸，要开展经营业务，必须多渠道宣传，全方位营销，扩大公司对外影响，使我公司在拱墅区家喻户晓，人人皆知，让客户找上门来办理业务。为此，我公司积极投入人力物力，紧锣密鼓广泛开展宣传，全面进行营销。一是通过短信平台，向各大企业联盟和协会广泛试营业信息，宣传公司优势和特色，吸引客户前来体验；对前来的客户热情接待，详细介绍情况，回答各种咨询，给客户留下深刻的印象，使客户需要贷款时，能来我公司办理。二是进市场、进楼宇，发送宣传折页，现场解答客户咨询。公司先后派出员工走访杭州电子市场、大兜路、胜利河美食街、通讯市场、北部软件园、大学生创业园、华源文创园、康华大厦、三里洋钢贸市场等小微企业和个体工商业主集聚区，广泛进行融资咨询、宣传和需求调查，让小微企业和个体工商业主熟悉我公司，了解我公司贷款产品，掌握贷款条件和办理过程，为今后小微企业和个体工商业主来我公司办理贷款业务夯实基础。三是建立公司网站，详细介绍公司，宣传公司品牌，接受网上咨询，努力扩大公司的社会影响，让大家知道有一个利尔达小额贷款股份有限公司，能够便捷办理小额贷款业务。在广泛宣传营销，扩大公司对外影响的同时，我公司建立业务拓展激励机制，拟定业务推荐奖励办法，调动广大干部员工发展业务的积极性，广泛利用社会资源拓展业务。
(四)加强制度建设，创新设计贷款产品
我公司先后完成贷前调查、贷中审查、贷后管理等业务操作制度和责任追究、档案管理、内部管理等经营管理制度15项，切实做到以制度管人管事，确保各项工作制度化和规范化，为公司健康、持续发展提供制度保障。我公司明确经营方式，做到灵活组合、注重实效。一是担保上，除传统的抵质押、保证外，针对不同客户主体的资产摆布和经营实际，采取有针对性的、综合的担保方式，不拘形式，重在实效。如：股权质押、应收房租质押、摊位经营权质押、待结工程款质押等等。二是在利率上，做到依法合规，坚持不盲目追求高收益，不变相突破利率上限，实现互利共赢，培育长期合作客户群。三是在结构上，无论在产业、行业上，还是具体客户上，坚决不垒大户，坚持分散经营，确保行业风险的有效规避和化解。我公司创新设计六个贷款产品，分别为个人抵押贷款、分期贷款、股权质押贷款、过桥贷款、小微企业流动资金贷款和专业市场摊位使用权质押贷款。这些贷款产品的推出，为公司迅速开展经营业务，满足广大客户需要，奠定了坚实的基础。
(五)加强学习培训，提高员工业务素质
我公司充分意识到：业务能否发展，取得良好成效，关键在于员工的业务素质。我公司加强学习培训，组织员工利用业余时间学习业务知识和监管制度，提高员工业务拓展能力和风险识别能力；组织业务骨干赴余杭区理想小额贷款公司学习取经，做到“他山之石，为我所用”，促进我公司经营业务发展；坚持每周一上午例会制度，回顾一周工作，总结业务进展和工作得失，布置新一周工作，落实工作责任，促进工作发展，提高工作效率和工作质量。与此同时，加强内部管理，完善考核机制，对各岗位人员，严格按照岗位责任制进行考核，客户经理主要依据其业务数量和资产质量以及业务素质、熟练程度和客户评价进行考核，审查岗、会计岗及其他岗位主要依据工作是否及时完成，过程是否流畅、协调、快捷进行考核。通过考核，增强干部员工的工作责任心和工作紧迫感，促进工作效率和工作质量的提高。
(六)积极探索创新，强化优化服务功能
为强化优化服务功能，促进经营业务发展，我公司积极探索创新，一是与杭城主要信用担保机构和信用保险机构洽谈对接，努力探求业务合作和产品创新。二是主动与区科技局、区金融办、区人社局联系，积极探索科技型、初创型企业融资服务方案。三是通过引进信用担保机构和信用保险机构，积极开拓业务合作空间和范围，四是对创新型企业，积极尝试知识产权质押和科技扶持补助资金质押等方式。五是建设公司良好企业文化，正确处理业务发展与风险控制的关系，坚持有所为有所不为，严格制度执行和流程管控，注重道德风险防范，在确保安全运行的基础上追求效益的稳步提升，正确处理服务客户和遵章守纪的关系，竭力维护和提升公司外部形象。
三、存在主要问题和面临困难
2015年，我公司刻苦勤奋、兢兢业业工作，虽然取得了良好成绩，但还是存在一定的不足问题，一是公司市场竞争力不够高，相关制度还有待完善。二是整体队伍素质，包括掌握国家金融法律法规、工作业务技能、服务能力和水平、防范金融风险等方面还不能适应形势发展的需要，特别是客户经理工作能力和服务水平需要进一步提升。三是贷款结构还不合理，100万（含100万）以下贷款占比还不够高，存在一定潜在的金融风险。四是关注不良操作行为，发现不良贷款苗头，及时化解金融风险，确保公司资金安全运行等方面工作有待加强。这些存在的不足问题，需要引起高度重视，在今后的工作中切实采取有效措施加以改进和提高。
四、2016年工作目标和措施
(一)积极拓展业务，做大做强企业
对我们小贷公司而言，只有积极拓展业务，做大做强企业，促进经营业务发展，取得良好经营效益，才能站稳脚跟，得到健康、持续发展。我公司2016年要把积极拓展业务，做大做强企业，放在工作中的重中之重，力争取得突破，取得比2015年更好的经营业绩。一是在积极维护现有客户和业务的基础上，继续抓好优质客户拓展、储备工作，要继续走进各大产业园区，筛选客户，做出样板，扩大影响，扩大业务范围，促进业务增长。二是认真学习和领会日前省银监局、省工商局、省知识产权局、省版权局以浙银监（2015）74号联合发文转发的《关于商业银行知识产权质押贷款业务的指导意见》精神，对创新型企业积极尝试知识产权质押和科技扶持补助资金质押等方式，借助利尔达产业链的科技优势，积极为拱墅区科技型企业寻求多渠道、全方位的融资途径，加强与电子、科技行业企业的联系与合作，打造科技特色小贷公司形象，促进知识产权质押贷款业务的发展。三是根据拱墅区中小企业，个体工商户，城镇居民以及农户金融需求的实际，进一步创新产品，能够对接市场，扩大业务触角，促进经营业务发展。四是加强与国开行、中国银行等商业银行的沟通和联系，充分做好各项准备工作，争取尽早申报银行融资材料，尽早获得银行融资，为经营业务发展奠定资金基础。通过这四方面工作，做大做强企业，增强公司的市场竞争力，促进经营业务发展，创造良好经济效益。
(二)加强业务培训，提升员工综合素质
我公司要加强对员工的学习、培训和教育，使每个员工努力按照政治强、业务精、善管理的复合型高素质的要求对待自己，加强政治理论与业务知识学习，全面提高自己的思想觉悟与业务素质，做到爱岗敬业、履行职责，吃苦在前，享乐在后，认真做好工作，促进公司发展。要定期或不定期对员工进行业务理论和业务技能培训，并将理论学习和技能培训纳入人才培养的长效机制，开展各类业务技能竞赛，进一步提高员工业务技能。要鼓励员工持证上岗，鼓励员工积极参加银行业从业资格考试、注册会计师考试等，为各类经营业务开展，夯实人力资源基础。
(三)提升服务水平，确保获得客户满意
服务是银行的永恒主题，我公司要通过打造服务亮点，提升市场竞争力，促进经营业务发展。一是精心布置，打造温馨的优良服务环境，为客户提供井然有序、高效快捷的金融服务，增强公司的社会形象，树立优质服务的品牌，努力获得广大客户的满意。二是要求员工仪容仪表符合规范，上班着统一工装，服装、鞋面应保持整齐、清洁，对客户做到四声服务：来有迎声，问有答声，唱收唱找声，走有送声，运用“请、您好、谢谢、再见、对不起”十字用语，显示我们公司员工的文明礼貌。三是要求员工严格遵守公司劳动纪律，按时上班下班，不迟到，不早退；做到不串岗、不聊天、不从事娱乐活动，不做与工作无关的事，精神饱满、干劲充沛做好岗位本职工作，提高文明规范服务水平，确保让客户满意。
(四)抓好客户经理，促进经营业务发展
客户经理是重要的工作岗位，其素质好坏直接影响到公司业务的发展和效益的提高。我公司要加强客户经理队伍建设，组织客户经理认真学习业务操作流程、资本市场知识、公司产品知识以及如何与客户沟通交流的技巧等等，做到在与客户的沟通中，当客户问起贷款产品和其他有关问题时，能够快速、正确地答复客户的提问，给客户提供建议和处理方法，用自己的专业知识构架起与客户沟通的桥梁，促进公司经营业务发展。要求客户经理全面了解客户，针对不同的客户，不同的性格和不同的金融服务需求施以不同的营销策略，不知疲惫地奔走游说，攻堡垒，守阵地，用自己的执着揽住客户，务必争取到客户，为公司创造更多、更好的经济效益。
(五)依法合规经营，切实防范金融风险
【关键词】企业 内部控制 风险防范
一、企业内部控制存在的问题
（一）内部控制体系建设不完善
小额贷款公司大都是由民间资本出资成立的民营企业，在内部控制的建立健全上或多或少都存在着这样或者那样的问题，有的只有财务管理方面的内控制度，对业务层面的控制、公司治理结构建设等方面不规范不完善，导致各部门各岗位职责分工不明确；有的公司风险意识差，事前不能进行风险识别，事后出现问题不能及时应对解决；有的对重大投融资业务、重大事项、重大人事任免及大额资金支付没有明确的审批权限规定，经理层权力过大，容易导致决策失误，公司蒙受重大损失；有的企业信息沟通渠道不畅，当企业经营出现重大问题时，信息不能及时传递，管理层不能及时了解情况，贻误解决问题的关键时机，在目前整体经济不景气的大环境下，很多小贷公司由于内控制度不完善导致资金链断裂，由此面临巨大的生存危机。
（二）管理层重视程度不够
小贷公司的股东大部分是私营企业主，大都有自己的家族式企业，在小贷公司的经营中，更看重公司的眼前利益，对公司的长远发展缺乏规划，对企业的内部控制了解不多，不够重视，例如董事会对重要岗位的人事任命虽然也进行了相应的审批程序，但是没有考虑不相容岗位相互分离的原则，在关键岗位上不注重内部牵制，引发舞弊行为发生，管理制度和措施形同虚设，公司蒙受重大损失。
（三）内部控制执行不到位
有的小贷公司虽然有相关的制度和规定，但是不能够得到充分的落实，金融办规定小贷公司每笔贷款最高不能超过资本金的百分之五，目的就是为了小额分散经营风险，这也是每个小贷公司内部控制必须恪守的信条，但有些公司为最求高额利润，想尽各种办法规避限制，违规操作，因此经营风险也大大超出公司的可承受范围，在经济不景气时，企业的风险显现，不良贷款率大幅飙升，有的企业甚至举步维艰，难以开展正常经营业务，极大的危害了企业的可持续发展。
（四）监督机制不完善，监督工作落实不到位
公司内部控制在监督环节上未能有效的落实，如在很多的小贷公司都没有内部控制工作团队，也没有内审部门，在公司经理层或董事会出现问题时，监事会无法及时了解情况，未能发挥出其监督的作用。
二、完善企业内部控制措施
（一）完善内部控制机制，强化风险意识
所谓的内部控制，指的是合理保证企业经营合法合规、资产安全、财务报告及相关信息真实完整，提高经营效率和效果，促进企业实现发展战略。它是贯穿决策、执行、监督的全过程，覆盖企业及各部门的各种业务和事项，是全过程，全员性的控制，不存在内部控制的死角。
小贷公司应根据自身的特点，建立健全内部控制组织机构，根据小贷公司普遍人员少，机构精简的特点，成立内控工作小组，制定全面的内部控制制度，组织落实内控工作，聘请兼职审计顾问，定期不定期对内部控制的有效性进行评价并提出改进建议。
在进行全面控制的基础上，根据小贷公司的业务特点，在风险高发区的重点领域采取严格的控制措施，如小贷公司的贷款的发放，贷前对客户的审查，贷中对风险的把控，各种保障措施的制定，贷后管理都是风险的高发区，应重点关注，对重大投融资、大额资金支付等重大事项上报由董事会集体决策审批，避免由个人决策失误给公司带来灾难性损失。
（二）加强内部控制的落实
提高公司全体员工的风险防范意识，公司应加大宣传和教育培训力度，把内部控制的执行落实到位。组织员工学习公司制定的各项内部控制制度，让每一位员工都理解和熟悉公司的各项内控制度，加强风险防范意识，教育员工自觉遵守公司的各项制度，学会在工作中进行风险识别、风险应对，合理运用风险应对方法化解公司的各种潜在风险，从而保证公司内部控制运行的有效性。
建立规范的公司治理结构和议事规则，明确董事会、监事会和经理层在决策、执行和监督等方面的职责权限，形成科学有效的职责分工和制衡机制，落实各本门各岗位的职责权限，责任和权利落实到各部门，保持信息传递畅通，有效提高管理效能。
建立绩效考评机制，制定奖惩措施，引导和规范员工行为，奖优罚劣，提高经营管理效率和效果，促进公司良性发展。
建立风险预警机制，对可能发生的重大风险或事件，制定应急预案，明确责任和处置程序，确保突发事件能够得到妥善处理。
（三）强化企业内部监督
建立不同层级的内部监督机制，层层把关，确保内部控制执行到位。包括经理层在日常工作中对内控实施工作的自我检查；内控工作小组通过指导内部控制与其他经营计划和管理活动的整合，对内控建设中存在的问题及时提出建设性意见，不断完善内控制度；内控审计部门以独立的视野对公司内部控制的有效性进行评价，从专业角度帮助企业进行整改；监事会作为最高层次的监督，确保经理层和董事会保持正常合理运作。
内部监督从两个方面开展，首先是日常监督，它是常规性的、持续性的监督检查。包括小贷公司日常经营活动中检验内部控制的设计和运行效果如何，相关的经营风险是否得到有效控制和规避，是否有舞弊行为的发生等等，通过不同方面对内控的有效性进行持续监督。其次是专项监督，在公司面临发展战略、组织结构，重要岗位人员调整等方面发生重大变化或调整时，对内控的某一方面进行的监督检查，作为日常监督的补充。
完善和良好的内部监督落实，是实施内部控制的重要保证，为促进企业健康发展奠定基础。
三、结语
内部控制制度是企业内部管理的重要组成部分，建立有效的内部控制制度，内部控制是风险管理的手段，对维护公司正常运营，保证公司健康发展，从源头上预防企业重大风险的发生，减少公司由此可能遭受的各种损失，不断完善企业内部控制，加强经营管理，提高经济效益，增强企业市场竞争力，有着不可替代的作用。
参考文献
[1]池国华.基于管理视角的企业内部控制评价系统模式.会计研究，2010年10期.
写述职报告时应认真总结出限定时期的工作特点，抓精华，找典型，以这段时期工作中突出而富有典型意义的事件来反映一般。下面就让小编带你去看看风险管理部门个人工作述职报告范文5篇，希望能帮助到大家!
风险管理部门述职报告1刚刚走出大学校园的我们是幸运的，被领导选中来到__公司，正好赶上公司开业筹备，我们三月份就步入了期待已久的职业生涯。时光如梭，转眼间一年就要结束，历数这一年做的工作、得到的肯定、犯过的错误，我看到了自己由稚嫩的学生渐渐变成职业人。在这个过程感谢领导和同事给予的信任、包容!
报表方面
1、协助经理梳理人行、银监会(局)报表，与其他__公司、监管机构反复沟通、核对，重点关注表样是否完整、报送时间是否准确，确保及时、全面的报送报表，最后按方便取数的原则将报表按部门分配，发予各部门。
2、协助经理汇总上报银监会1104报表及其他银监报表，包括计财资金部、信贷管理部及本部门填制的报表，汇总后进行检查，保证报表可以通过银监报表系统的表内、表间校验。
报表上报后针对已经或可能出现的问题及时与监管部门沟通。
3、协助经理填报人行、银监局其他经常性或临时性报表，主要是风险方面以及跨部门的报表。
按季度汇总上报财协报表。
风险防范方面
1、协助经理对信贷业务进行贷前调查，分析风险点。
为深入了解可能的风险，在开展或将要开展新业务前，对其业务特点、操作流程、以及存在的风险点进行分析，并形成初步成果，如委托贷款、融资租赁、买方信贷、消费信贷、商业汇票业务、房地产贷款等。
2、协助经理对贷款资料是否真实、合法、完整进行审查，组织贷审会，完成会议的记录工作，完成相关文件的签批工作。
放款时，协助经理对放款各要素进行检查，包括线上和线下的合同文本、协议及各方面材料是否完整、准确。
协助经理对资产五级分类结果进行复核。对相关材料进行分类和保管。
合规方面
1、在领导的指导下，收集、整理、学习与财务公司相关的法律、法规及规范性文件，明确财务公司合规环境。
为方便各部门查阅，制作电子书同时整理后打印装订成册。在日常工作中，持续关注、更新。
2、在开展各项业务，特别是信贷业务前，协助经理进行合规性分析，寻找解决合规问题的方案，规避监管风险。
3、协助经理开展监管评级自评估工作，协同其他部门及本部门进行自评估、改进，完善规章制度，并按制度要求开展业务。
以期完善公司管理状况、经营状况，顺利通过银监局现场监管考核，为未来更好地发展夯实基础。
除此之外，积极参与领导交办的其他工作：
1、开业初期，由于综合?a
href='//www.xuexila.com/yangsheng/kesou/' target='_blank'>咳嗽苯粽牛斡胪瓿闪瞬?a href='//www.xuexila.com/chuangye/zhucegongsi/fengongsi/' target='_blank'>分公司物品的采购工作，主要是餐具、茶壶、暖壶及部分文具。按领导要求，整理小会议室，为方便取物按大类对物品进行分类，并贴标签。
2、按领导要求，参与分析了__银行金融服务方案，并形成初步成果《__金融方案总结分析》;
3、参与搜集了注册地在__、集团旗下有上市公司、集团没有整体上市的财务公司，汇总了包括组织架构、人员结构、经营情况特别是资金归集率的信息，形成报告;
4、按领导要求，参与研究了财务公司归集上市公司资金的法律、政策限制，需要履行的手续，需要签订的文件等方面问题，并形成报告。
后期参与设计与上市公司签订的三个文件的模板，负责《风险评估报告》模板的设计;
5、积极参与了公司开业庆典的准备与实施，参与礼品的采购与分装、制作大堂的大屏幕欢迎画面、制作与安置楼梯引导标识，活动过程中充当引领员;
6、积极参与内刊的投稿，前期参与各模块设计的讨论，日常关注热点、特别是与集团产业有关的新闻，积极投稿。
7、参与__项目的可行性分析，期间参与调研了__公司、__公司、__公司、__公司及__协会，最终形成报告。
8、协助审计稽核部经理制作《资金管理电子系统客户服务协议》、《资金管理电子系统业务申请表》、《资金管理电子系统客户证书领取单》，打印全部成员单位的申请表、领取单、密码信封，检查各要素的准确性后盖章交给综合管理部及结算业务部。
9、协助审计稽核部经理开展对结算业务部的审计工作。
经过一年的工作，感谢领导的指导、同事的帮助，我主要在以下方面得到提升：
风险与收益成正比，银行既是经营风险的机构，财务公司作为银行业金融机构也势必不能规避这个问题。__经理有20余年银行从业经验，在她的悉心指导下，我对银行业的各业务模块有了较为直观的认识，特别是信贷业务方面，掌握更为深刻、直观。
在__经理的指导下，学习了"三个办法，一个指引"、《贷款通则》以及信贷业务有关的其他法律、法规及规范性文件，初步了解了信贷业务的合规问题。通过参与了公司自营贷款业务和委托贷款业务，了解了信贷业务的操作流程、信贷合同文本内容、放款所需材料等方方面面。
通过报送报表及文字性材料，对金融业所面临的监管环境有了一定的感受，对监管部门的监管重点有了一些认识。通过填写本部门报表及检查汇总报表，对金融行业经常涉及的财务指标有了一定的了解。
通过对其他财务公司经营情况的..搜集分析、上市公司关联交易的了解、小贷公司可行性分析，对本行业及相关行业有了一定的了解。
通过对本部门制度的学习和梳理，对现代企业的管理模式、内部控制、风险防范等方面有了一定的认识。
更为重要的是，在公司上上下下勤恳、务实这一风气的感染下，我培养了敬业、务实、虚心的工作作风，开创了比较好的职业发展起点。
作为一名职场新人，我对本年度工作表现基本满意，表现在态度比较积极、工作比较勤恳、认真、对新事物求知欲较强，有较好责任意识。但是，我同样意识到自身还有诸多地方有待提高，在新的一年，我将更加严格要求自己，保持良好习惯的同时，改进缺点，更好地工作。"聚如一团火，散若满天星"，我相信，公司在新的一年会红红火火，我也会凭借努力成为其中一颗闪亮的星!
风险管理部门述职报告220__年上半年我在南京路支行任柜员岗位。柜台是银行的基础工作，直接面对前来办理业务的八方客户，是客户认知__的第一道窗口，因此，我深刻地体会到此岗位的重要性和责任性。从事柜员岗位以来，一直严格遵守__银行柜台人员的各项规章制度，积极学习各项业务知识，了解和熟练掌握相关技能，及时快速地办理各项业务，为客户做好柜台服务。坚决按照岗位职责严格要求自己，按照业务要求办事，保证业务无误和资金安全的同时，积极的向客户介绍我行理财和电子银行等业务，顺利的完成了支行下达的任务指标。
到了8月份，我非常荣幸的被调任到分行风险管理部。风险管理部是负责风险管理政策的落实、风险监测和控制的综合管理部门，是风险和内控的日常管理职责部门。作为风险管理部授信后管理人员，在实际工作中，主要完成以下几个方面的工作：对__银行青岛分行运行的cecm系统进行维护和管理，对本部门档案进行整理保管，日常办公相关工作。
面对新的岗位、新的环境、新的挑战，让我既感到陌生，又感到空前的压力，但是在这将近半年的时间里，我受到领导和各位前辈多方面的关心和照顾，在工作上受到了无微不至的指导，帮助我快速的熟悉和胜任这个岗位。在风险管理部几个月的时间里，我抱着谦虚好学的态度努力工作，积极学习业务知识、掌握操作技能、适应工作岗位，基本能较好的完成本职工作和领导交办的工作。由于首次进入风险部，面对全新的工作岗位，面临着全新的挑战，这个过程不仅是角色的换位，更是一种思考方式和学习方法的换位，在实际工作中，认识到授信后管理需要严谨的态度、正确的方法、积极的沟通、全面的思考，才能更好的管理授信系统和提高工作效率。青岛__优良的培训系统使我能够养成在每一天的工作生活中不断学习和获取新的知识，努力了解学习授信管理和风险控制等业务知识，把所学所悟运用到实际工作中。
虽然目前在风险部的工作时间很短，但是我在这几个月的时间里努力向各位前辈学习业务知识和管理工作，努力养成良好的工作习惯和工作方法，近来的工作使本人越来越深刻的理解了良好的工作习惯是能力和效率提升的基础，特别是在工作的条理性上，受到各位前辈的耐心指导，受益匪浅，今后还将更加努力。
工作中的不足：
由于家在异地，生活习惯和地域习俗有很大差异，接人待物和沟通交流方面亟需改进和提高;首次担任授信后管理岗位，日常工作涉及很多方面，工作条理和时间安排还有很多不足;对很多业务和流程还没有完全熟悉掌握，需要多加强学习。
风险管理部授信后管理岗是一个需要责任心与耐心的岗位，通过这几个月的学习和工作，我坚信能够胜任岗位并做出良好的成绩;在今后的工作中，我将更加努力进取，力争成为优秀的__一员。
风险管理部门述职报告3各位领导:
大家好!
我代表风险管理部汇报20__年第3季度工作总结。报告分为四个部分，第一部分明确部门职责与目标，第二部分汇报第二季度工作总结，第三部分分享经验教训，第四部分提出下季度工作计划。
一、风险管理部主要职责是推行制度、提供法务支持、开展内部审计审查。目标是及时完成重点工作计划和日常合同审核任务，保证公司顺利通过质量管理体系监督审核，尽量为公司规避风险、减少损失等。
二、20__年3季度，风险管理部重点工作和日常合同审核均在规定时间内圆满完成。
三、工作总结
1、质量管理体系推行方面:风险管理部对A分公司开展了合同管理培训，对B分公司开展了制度管理、风险管理、反腐倡廉、合同管理、档案管理培训，对总部档案管理培训。
对A分公司进行了合同管理、档案管理检查，对总部职能部门和项目部进行了档案管理检查。
2、合同审核方面:风险管理部审核各部门初次送审的合同共232份，其中总部78份，A子公司89份，B子公司25份，C分公司14份，物业公司共25份。
3、法律咨询和风险防范方面:
1)风险管理部拟制并了《对经济类文件授权审批和签字盖章事宜的特别要求》，要求各部门与对方签订经济合同时，应同时向对方书面明确仅有指定的授权人才是代表本公司对外签署经济文件的合法有效人，合作方与其他人员签署的经济文件对本公司不产生任何法律效力。
2)针对商铺带租约销售的策略，风险管理部建议公司设立运营公司以规避《商品房销售管理办法》第十一条对返租销售的禁止性规定，在托管合同中设计对租回商铺经营管理的基本思路，界定管理内容与责权利等，并协调解决运营公司与客户的租期和与租赁户租期不一致的'问题。
3)商务宿舍蓄客阶段，所有资料是按超高一层销售。办预售证时，因房管局限价，只能由一层改为两层卖。风险管理出具法律意见书和相关文书，指导营销策划部公告取消前期宣传广告内容，并进行公证。请认购客户签订知悉取消前期宣传广告内容的确认书，并出具不修二层楼板的申请。
4)风险管理部根据C公司咨询，向其提供意外伤害赔偿相关法律法规和行业惯例，指导其完成赔偿并防范负面影响。
4、诉讼仲裁方面:20__年第3季度风险管理部顺利推进奥的斯电梯仲裁案，圆满完成__园林仲裁案，受理并有序推进商铺客户要求双倍返还定金50万元的诉讼案等。
对A子公司与总包单位的经济纠纷进行了全面、深入地调查，秉承尊重客观事实、诚实守信、合情合理、平等互利的原则，向公司提交专题报告，并强烈建议A子公司与对方协商解决，避免给公司经济效益和社会声誉造成不必要的损失。
5、专项调查和危机应对方面:针对物业公司匿名举报信进行专项调查，发现举报内容均与被举报人无直接关系，但同时发现被举报人存在其他不当行为。
公司其后对被举报人换岗处理。参与广告公司举报事宜调查，发现举报事宜的确存在，但当事人之间存在较大误解。协助公司处理总部总包单位工人闹事危机事件，并准备相关往来函件和公关报告。
6、员工培训方面:根据师徒协议，指导新员工学习公司制度和文化、风险管理部职责和法律专员岗位职责，带领两人前往各子公司开展审计审查等，在日常工作实践中开展培训。
带领新入职风险管理部的资深专家学习风险管理部职责和内审专员岗位职责，带领她开展档案管理培训和检查，在工作中学习审核技能技巧。
二、分享经验
__园林仲裁案于20__年7月结案，关于此案，风险管理部于20__年3月9日收到A子公司的法律协助申请，由于距仲裁委要求提交的证据期限(收到仲裁申请后15日内)仅剩1日，我方举证面临巨大风险，风险管理部及时与仲裁委取得联系，并提交延期审理申请书、中止审理申请书、调取证据申请书，并通过选取需回避的仲裁员获得第二次选择仲裁员的机会，以争取宽限期限。
之后风险管理部与A子公司及总部成本部密切配合，积极准备开庭资料，反复审查结算资料，共同参加开庭、调解、质证共计5次，到司法鉴定中心现场核对工程造价1次，提交我方异议或质证说明共计5次(具体工作记录参见附表)，最终为公司减少经济损失1,034,137.75元。此案不仅可作为公司齐心协力应对仲裁的成功案例，还可作为公司向社会弘扬正气，向供应商彰显规范、阳光、透明企业文化的经典案例。
20__年第4季度，风险管理部将继续认真完成全公司日常合同审核和法律服务工作;推进奥的斯仲裁案、___总包单位仲裁案等;完成总部档案管理检查;开展全公司工程结算和经济签证检查;收集各部门质量目标达成情况，并组织改进;开展分/子公司例行财务审计。
谢谢大家!
风险管理部门述职报告4银行是经营风险的行业，银行的经营活动始终与风险为伴，其经营过程就是管理风险的过程，我行开办的小额贷款业务更是一项高风险、高收益业务。20__年，被确定为____银行的“合规管理年”，根据“合规管理年”活动的工作部署和要求，我行严格贯彻小额贷款业务制度，规范业务操作程序，加强资产质量管理，严格控制风险。现就我行小额贷款业务上半年风险状况和防控措施报告如下：
一、信贷基本情况
截止6月_日，我行累计放款330笔，金额1396万元;累计回收回177笔，金额945.88万元;累计结存153笔，金额450.12万元;6月_日所有逾期贷款户数33笔，逾期金额107.74万元，逾期率23.94%。其中有4户逾期贷款为次级类客户，16户为可疑类客户，均产生不良贷款现象，风险防控形势非常严峻。
二、风险管理工作情况
半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，规范内部管理，切实防范风险。
1、严格按照总行下发的《小额贷款业务管理办法》和《小额贷款业务操作规程》开展业务，严格拓展、筛选小额贷款准客户，把风险防控关口前移，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。
严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。
2、严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。
3、扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对客户经营状况和家庭状况进行检查，认真填报贷后检查表。
2月份我行对发放贷款先后开展了信贷自查及全面排查。此次排查工作通过调阅客户档案、现场走访客户、拍摄客户经营场地和走访信贷员家庭情况及信贷员思想排查等形式，重点关注逾期贷款客户、联保贷款客户和放款金额较多及逾期贷款较多的信贷员。从排查情况来看，我行未发现与中介合作、编造虚假资料骗贷等现象，也未发现收受客户好处费、代客户收取贷款本息等情况。
4、强化管理，完善的内部管理机制。
我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，不断强化管理，重点是制度执行管理和从业人员管理，加强对制度执行情况的检查和贯彻落实。注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提升工作质量和工作效率。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“阳光、惠农、方便”的信贷形象，以优质的服务和阳光的品牌促进业务的发展。
5、抓好逾期催收，严格控制资产质量。
我行领导及信贷人员从产生第一笔逾期贷款起，就对逾期催收工作高度重视，认真组织落实，集丛人之力，尽职尽力开展信贷还款管理及逾期贷款催收工作，并把这项工作长期作为信贷业务发展中的重中之重来抓，最大程度的控制好风险。及早成立了以行领导、业务主任、信贷主任及信贷员组成的催收小组，集中人力、物力，采取各种措施和方法，坚持不懈开展逾期贷款的催收工作。在做好电话催收、上门催收和联合催收的同时，果断决策，将逾期30天以上的客户依法提起诉讼，申请资产保全，利用法律的手段进行贷款的清收，最大程度的控制好逾期贷款风险，防止贷款出现损失。
三、下一步风险防控强化措施
为有效促进我行小额贷款业务稳健发展，我行要加强小额贷款的合规管理，促进小额贷款经营和操作的合规性和规范性，有效维护我行小额贷款业务发展的良性循环。下一步，我行将在以下几个方面继续做好风险防控工作：
1、完善规章制度
一是建立否决贷款登记制度。对每笔被否决贷款进行详细地记录，记录内容包括客户基本信息、申请信息、否决原因等。二是对联保贷款分行业分用途、采用等额本息还款法、分组调查等控制风险的措施。三完善审查人员岗位职责。要求审查人员在对权限范围内的信贷业务进行审查时，除对资料的完整性、合规性进行审查外，还须进行电话核实客户信息，在必要时还须进行现场核实。四要严格系统岗位配置制度。严格执行岗位兼职的合规性，规范信贷人员工号及岗位设置、变更，保证系统中客户信息管理的规范性和严肃性。五要严格落实档案管理。建立完善的档案管理办法，对提交审贷会成功的资料要严格把关，认真检查相关资料及贷款信息，并严格执行保密制度。
2、规范信贷操作流程
一是提升贷前调查质量。对于收入、成本等关键信息应尽可能取得纸质单据或书面证明做支撑;关键的财务数据必须进行交叉检验;对于房产或车辆等信息，应查看和复印房产证、行驶证、租赁合同等。调查项目应全面，坚持“眼见为实”原则。二要严把贷中审查。审查人员必须电话核实借款客户的真实性。审贷会必须有2名以上管理人员参加，且被审查贷款的主副调必须全部参加审贷会。审贷会提问提升质量，问到关键风险点。三是落实贷后检查。信贷员在贷款发放后的四周内，必须到客户住所或生产经营场所进行首次贷后检查，对资金使用情况和贷款投向进行监控，以后每月不少于一次贷后检查。
3、加强逾期贷款管理。
对于逾期贷款，除对信贷员进行考核外，还对贷款的逾期原因进行分析，采取一切措施和办法，不惜代价进行逾期贷款的催收，以防微杜渐，保持贷款的良好回收和质量。
4、加强信贷队伍建设。
每天晨会及每周例会对信贷所有人员进行信贷业务、操作规范性、法律法规等知识进行集中地学习，同时加强对信贷人员的思想品德教育。要每半年对信贷员进行一次梳理，同时对信贷从业人员实行年审，年审不合格的调离信贷岗位。要加强对信贷人员良好作风的培养。严格执行“八不准”要求，打造邮储小额贷款品牌，树立良好的公众形象。
风险管理部门述职报告5__年，在总行领导的正确指导下，紧紧围绕全行工作中心，全面履行风险、合规部门的管理职责，扎实工作，以强化信贷管理为突破口，全力抓好全行贷款风险分类、不良贷款监测、清收、考核工作及超权限贷款风险审查审批工作，有效地履行了风险管理与合规管理职责，较好地发挥了部门的职能作用。现将就风险管理与合规管理方面的工作做如下汇报：
一、部门工作职责履行情况
1、做好风管部职责内的报表、报告制作和报送工作
一是及时做好__工程报表的制作和报送工作;二是做好风险分类相关报表;三是做好不良资产监测报表;四是做好市办要求的业务经营分析报告、风险监测报告及相关报表;五是及时向人行报送风险监测指标报告及相关报表;六是及时向监管部门报送业务经营风险分析报告及相关报表。
2、全力抓好全行贷款的五级分类和十级分类管理工作
一是每季末月下旬均向每个网点下发季度清分通知，要求各网点按照我行贷款分类规定及时做好季度清分工作，并对下季度每月贷款分类或分类调整的注意事项做出提醒。二是每月末，我部均能及时监测全行贷款台帐，督促各网点严格按照相关规定做好当月新增贷款的分类确认工作及部分存量贷款的分类调整工作。三是每月初及时收集各网点超权限贷款的五级、十级分类认定表，并认真审核，对其中分类错误、分类理由不规范的认定表一律予以清退并要求重做。以此保证每月新增贷款的准确分类。四是坚持每半年下各网点检查五级分类、十级分类情况。对其中分类不准确、分类未及时调整的贷款及时做出指导和修改。通过以上工作，保障了我行贷款五级分类、十级分类的准确性和分类调整的及时性，为我行不良贷款的管理打好了基础。
3、积极做好诉讼案件的起诉、执行工作
根据各网点上报的诉讼材料，我部及时做好起诉材料准备、证据收集、申请诉讼、出庭参诉、执行申请、参与强制执行等工作，极大减轻了基层各网点的工作压力。
4、抓好每月逾期贷记卡的风险预警和清收工作
根据每月测贷记卡的逾期情况，根据历史监测数据和向基层信贷员了解的情况，针对部分信用观念差、多次逾期或资产情况出现明显恶化的贷记卡持卡人提出风险预警，并采取冻结卡片或取消用卡资格、向公安机关报警等措施进行风险控制。
5、做好贷记卡复核工作
根据银行卡部的贷记卡办理流程，我部负责贷记卡的`复核工作。准时按内部规定完成贷记卡的复核工作，为贷记卡的快捷办理和风险控制履行了应尽职责。
6、积极协助基层清收不良贷款
7、做好贷款的审查工作
根据总行工作安排，做好每日基层上报审批贷款的资料审查和风险审核工作，严格控制信增风险、及时辅导和纠正各基层网点贷款档案资料的合规、合法、风险可控情况以及风险分类的准确性情况。
二、工作中存在的问题
我部能较好的履行部门职能工作，积极发挥本部门的职能强化作用，为总行全面完成上级下达的各项工作任务作出了应有贡献，但还存在不足之处，主要表现为：一是不良贷款清收成绩不理想，贷款起诉后执行难问题依然突出;二是组织开展信贷人员岗位培训及深入基层进行指导的工作仍有待加强;三是还未能实施更为有效的贷款管理，个别新发放贷款仍潜在风险。四是部门职能的强化及作用仍有待于增强。
三、工作思路
为进一步提升风险防范能力，有效降低我行所面临的各项风险，针对____年度风险与合规管理工作中存在的问题，我部拟在____年的风险与合规工作做出如下安排：
1、继续加强管理，提升信贷资产质量。
实时动态监测贷款情况，及时发现风险点并采取措施，以尽量减少新的不良贷款的产生。
2、改变执行思路，加大依法清收力度。
进一步加强对借款人综合信息的跟踪监测，及时向法院执行局提供借款人实时信息，力争使执行工作进入常态化和及时性。。
3、加大对基层的服务、指导、协调、管理和培训。
加大对基层网点的日常服务、培训、现场辅导和检查等方式，切实提升客户经理的管贷能力和风险管控能力。
4、做好参谋服务。
充分发挥部门职责的工作性质，及时为领导在风险管控等方面的决策提出合理化建议和决策后的执行落实方面做好各项。
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为贯彻落实中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》(银发[2006]5号)精神，提高社会诚信水平，改善金融生态环境，建立信用社区、创业培训与小额担保贷款联动机制，加快推进小额担保贷款政策落实，促进全省扩大就业和再就业工作。经研究决定，在全省开展创建信用社区试点工作。现将有关事宜通知如下：
一、指导思想
以全面贯彻落实小额担保贷款政策为重点．以城镇社区为对象，以基层劳动保障工作平台为依托，充分发挥社区贴近贷款人的优势，建立社区信用担保机制，简化小额担保贷款审批手续，加强跟踪管理服务，鼓励支持更多的下岗失业人员自谋职业、自主创业，促进经济发展和社会和谐进步。
一、创建标准
(一)信用建设已纳入社区工作的重要内容，有劳动保障专职工作人员，工作经费和工作场地落实，各项规章制度完善。
(二)社区各类台帐齐全、数据准确、个人信用档案、小额担保贷款档案规范完善。
(三)工作人员熟知政策，积极推荐下岗失业人员参加创业培训，并积极开展政策宣传和咨询服务工作。
(四)社区认真受理小额担保贷款申请，并与借款人签订《借款承诺书》。
(五)社区对借款人建立跟踪服务卡，定期走访借款人，跟踪了解其生产经营状况。
(六)社区积极协助担保公司和承办金融机构督促借款人按期偿还贷款，并配合开展欠贷欠息的催讨和诉讼，已发放的小额担保贷款到期回收率达到90％以上。
(七)报送有关调查数据和统计资料及时准确。
三、认定办法
(一)各市(州)应选择3个以上的社区开展试点，成都、绵阳、德阳、南充、攀枝花市可扩大试点社区。
(二)对达到标准的信用社区，由市(州)创建信用社区工作领导小组统一命名和授牌，有条件的地区可给予一次性工作经费奖励。
(三)对小额担保贷款不良率达到20％、存在突出问题的社区，应停止该社区信用担保贷款的推荐资格，责成其尽快整改。整改半年后仍不能达到标准的，由市(州)创建社区工作领导小组撤销命名。
四、政策措施
(一)信用社区内的下岗失业人员自主创业，每人申请小额担保贷款额度可上浮至5万元。
(二)信用社区内的下岗失业人员小额担保贷款免除反担保手续，由担保公司根据创业项目论证评审专家组的意见直接担保。
(三)信用社区内的下岗失业人员办理小额担保贷款，社区在5日内办结审查手续，担保机构5日内完成相关审批手续，银行机构在5日内审查发放贷款。
五、职责分工
(一)社区主要职责：推荐申请贷款人参加创业培训；负责个人信用审查和推荐；建立下岗失业人员小额担保贷款档案；与借款人签订《借款承诺书》，协助担保公司和承办银行机构督促贷款人按期偿还本息等。
(二)担保公司主要职责：负责审核社区提供的小额贷款申请人资格及贷款申请是否符合条件，推荐贷款和承诺担保；会同承办金融机构对申请人进行贷款前调查和贷款扶持项目运作情况的跟踪调查，掌握动态变化；与财政部门、金融机构等对小额担保贷款代偿情况进行审核认定；采取多种形式扩充担保资金来源，满足小额担保贷款需求，会同承办银行做好贷款回收工作等。
(三)银行金融机构主要职责：负责对社区推荐和担保机构承诺的小额担保贷款及时审核、发放；会同担保机构对小额贷款申请人进行资信调查；按季提出小额担保贷款贴息申请；按期催收贷款等。
(四)劳动保障部门主要职责：承担领导小组办公室日常工作，大力组织开展创业培训，指导基层劳动保障工作平台参与贷后跟踪管理，配合小额担保贷款经办银行和担保公司对欠贷欠息进行催讨和诉讼。负责对社区劳动保障工作人员进行下岗失业人员小额担保贷款操作程序培训等。由就业服务管理机构具体承办。
(五)财政部门主要职责：及时足额安排小额担保贷款贴息资金。加快贴息资金申请的审核速度，确保贴息资金及时拨付到经办银行；加强本级担保基金管理和对下级担保基金管理的指导；指导担保公司开展信用社区小额担保贷款担保业务。
(六)人民银行分支机构的主要职责：按月统计通报辖内小额担保贷款的发放情况；协调银行业金融机构及时解决信用社区小额担保贷款发放过程中存在的问题；督促金融机构做好担保机构承诺的小额担保贷款发放工作。
六、工作要求
(一)加强组织领导。各地要进一步提高对创建信用社区工作重要性和必要性认识，将创建信用社区工作纳入当地就业再就业工作总体规划，统筹安排，切实加强组织领导。应建立由政府分管领导任组长、劳动保障部门、人民银行、财政部门、担保机构、经办银行领导为成员的创建信用社区领导小组，负责创建工作的组织指导和协调检查。领导小组办公室设在劳动保障部门，负责日常工作。
(二)加强协调配合。创建信用社区工作内容多、任务重、涉及面广。各部门要各司基职、分工协作、加强沟通协调，积极提供政策、资金、信息、业务指导等服务。要按季召开创建工作领导小组办公会议，通报工作进展，总结推广好的经验做法、分析工作中存在的问题，寻求解决问题的措施办法。
(三)加强政策宣传。各相关部门要广泛利用广播、电视、网络等媒体开展信用社区创建宣传和信用知识普及活动，帮助居民了解信用社区创建目的、方法和步骤，听取居民意见和建议；
通过多种形式，宣传信用社区的先进做法和典型经验。
据调查，小额担保贷款在欠发达地区开展的较缓慢，特别是经济比较落后的地区显得更为突出。同时反映出，越是需要小额担保贷款扶持的地方，贷款的发放越有困难和阻力。豫西南某市是全国闻名的农业大市，属经济欠发达地区，人口155万人。工业、农业基础薄弱，全辖大型企业没有一家，这对重新安排下岗失业人员的安置工作也带来了许多难点。截止20__年底辖区共有国有企业90家，职工人数58234人，其中：亏损企业2个，亏损额563万元。下岗工人数达4946人，办理再就业优惠证2535人。就该市开展小额担保贷款的进度看，截止到20__年底，只有5名下岗失业人员获得10万元的担保贷款，得到小额担保贷款的人员只占下岗失业人员的0.1％，绝大多数下岗失业人员被挡在了贷款的门外。开展小额担保贷款进展缓慢，其原因分析如下：
一是地方财政配套投入困难，担保基金少。据统计，目前该市下岗失业人员小额担保贷款的需求量较大。按规定发放下岗失业人员小额担保贷款，需要地方财政提供配套资金给予担保。但由于地方财政相对困难，也没有成立专门的担保机构，担保专项基金只到位50万元。
二是部门收取的费用稍高，增加了借款人负担。从目前已经发放的贷款情况来看，下岗失业人员每贷一笔款（贷款金额2万元，期限2年），担保公司要按每年1的标准收取担保手续费，即每笔贷款的担保手续费为400元。同时，房产管理部门还要收80元的房产评估费。对此，一些借款人认为负担较重。
三是贷款手续繁锁，操作难度较大。按规定，每办理一笔下岗失业人员小额担保贷款，需经过借款人自愿申请、社区推荐、就业服务机构资格审查和项目评估、担保机构承诺担保、银行审批放贷等多个部门和环节，手续极其繁琐。同时，银行出于对贷款安全性、效益性的考虑，只有对符合商业性担保和贷款条件的才能批准和办理。而下岗失业人员多是收入低微、生活较困难的阶层，要想满足商业性担保和贷款的要求，确实较难。
四是金融机构慎贷，担保部门慎保。目前，该市大多数下岗失业人员再就业后，由于受主客观条件的限制，所从事的都是以维持基本生计为目标的简单性生产经营活动。因此，金融机构、担保公司对其经营前景、经营能力、盈利能力、个人信用等方面难以把握，不敢轻易担保和放贷。加上在目前国有商业银行进一步加强授权授信管理的情况下，该市的几家国有商业银行至今均未获得其省分行对下岗失业人员小额贷款的转授权。而农村信用社的服务重点又主要在支持“三农”上，对推行下岗失业人员担保贷款显得力不从心。另外，担保公司为保证担保基金安全性，在办理担保手续时，又要求借款人提供再担保，也在一定程度上限制了不少想贷款的下岗失业人员。
为此建议：
1、加强组织领导，落实工作责任。政府要牵头成立以政府领导为组长，各职能部门、金融机构等负责人共同参与的下岗失业人员担保贷款工作领导小组，加强对该项工作的组织领导，全面落实各部门、单位的工作责任，及时协调解决工作中的问题和困难，为有效推进该项工作提供组织保障。
2、加大地方财政对担保基金的投入力度。解决下岗失业人员担保贷款的担保基金，是做好下岗失业人员担保贷款工作的基础。市财政要加大对担保基金的投入力度，并在此基础上逐步形成再就业基金的长效机制，以解决下岗失业人员担保贷款的担保基金不足问题，为充分满足下岗失业人员对小额担保贷款需求奠定基础。
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