一、我国商业银行现状
当前，我国已形成以国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行为主体的银行体系。
1.国有商业银行现状
（1）国有商业银行自成立以来，就承担了大量的政策性贷款。而这些贷款大多贷给了经营低效的国有企业，最终难以收回，形成国有商业银行不良贷款的主要来源。统计数据显示，银行流动资金贷款中99%给国有企业的。截至2001年9月末，四大国有独资商业银行本外币贷款折合人民币总额为6.8万亿元，其中不良贷款为1.8万亿元， 占全部贷款总额的26%，实际已经形成的损失约占全部贷款的7%左右。当然，这还并不包括四大国有商业银行已经划转给四家资产管理公司的1.3万亿元不良贷款。
（2）虽然我国近几年的货币政策一直比较宽松，广义货币1998-2001年四年的平均增长率是14.6%，将近我国GDP增长率的两倍。但是，中小企业贷款难的现状依然存在。造成国家的货币政策传导不畅，资源配置低效。
（3）创新一直处于被动模仿的地位，利润来源非常单一。目前国有商业银行的主要利润来源仍然是以存款、贷款、结汇等传统的业务收入为主，金融产品品种非常少，利润来源非常单一，缺乏应有的核心竞争力。
2.非国有商业银行现状
非国有商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行，其成立之初衷，就是与国有商业应行相互呼应，互为补充。而目前看来，非国有商业银行日益“工农中建化”，逐步沦为国有商业银行的分支，难以达到与国有商业应行互补的目的，中小企业的贷款难的问题就很好地说明了这一点。至于对国有银行形成有效的外部竞争压力，使双方在相互竞争中不断改革创新、发展壮大，现在看来已经不太可能。
因此，学界人士纷纷指出，银行业改革势在必行，民间资本进入银行业是大势所趋。但是，目前由于相关的制度还不完善，国家对银行业的控制还是比较严格的，民营银行短时间内还难以出现。但是，对应于目前银行业的现状，要促进我国的进一步发展，尤其是银行业的发展；同时也满足民营企业，尤其是中小型民营企业的融资需求，就必须有新的金融机构出现。据东方网8月16日消息，在浙江有9家和6家民营企业相继联合创建“中瑞财团”和“中驰财团”。财团向外宣称，企业的运作模式是“集金融、实业和贸易为一体”，在企业融资方面具有互助性质。民间财团的脚步似乎已直逼民营银行。因此，笔者设想，以互助财团形式出现的金融机构，未尝不是解决当前矛盾、替代民营银行部分功能的一种有效尝试。
此处所说的互助财团与欧美日本等传统意义上的财团是不同的。传统意义上的财团其经营范围并不局限于金融业，而本文所说的互助财团其经营范围主要是企业融资，“中瑞财团”和“中驰财团” 的性质相对而言较为接近互助财团。但是互助财团的确切内涵还需要在现实经营活动中予以充实，毕竟互助财团是笔者的一种设计构想，它是具有成长性的，因而不宜限定得过死。所以在此笔者不对这一概念做深入的界定。
二、互助财团的设立原则互助财团是过渡性质的，因此其设立原则首先要考虑其成长性，也就是说互助财团在设立之初其功能不必同银行一样完备，必须为他留下成长的空间；由于互助财团还具有试验性质，所以其风险性必须是可控的；作为机构，其经营行为必须受到严格的监管；同时，互助财团的本质是法人，不是政府机构，因此政企必须分开。在此前提下，我们将认为互助财团应遵循如下设立原则：
1．互助财团应由民间资本自愿、自由设立的具有独立法人资格的互助性金融机构。主要调节企业间资金余缺，为企业、尤其是中小型企业提供融资便利。也就是说互助财团是市场化条件下的产物，完全按照企业制度设立，从而脱离以前金融机构政企不分的现象，按市场化原则，严格依法准人与退出。但是，由于该机构是过渡性的，因此其经营范围必须受到一定的约束。
2. 互助财团的服务对象仅限于入股的企业，即实行会员制。企业按其入股比例享有相应的特别提款权比例。互助财团实行会员制主要是出于控制风险的考虑，防止经营失败，成本外化。
3. 互助财团的业务范围仅限于企业会员间的融资借贷，不从事普通的人民币存贷业务。这主要是出于金融安全性考虑。
4. 互助财团的设立应以区域为范围，而不是以行政区域为范围。因为同一行政区域内经济状况未必一致，而且在同一行政区域内设立互助财团也难免不受地方政府的干预。同一经济区域内设立互助财团，使之与该区域的经济发展状况相适应，从而促进该地区的发展。
5．互助财团的经营行为受中央银行的指导与监管。这是为了使互助财团的发展沿着我们所预期的方向进行。民间资本进入银行业是迟早的事情，互助财团就是一个过渡桥梁。因此，互助财团就是民营银行的前身，所以其行为须受中央银行指导与监管。同时这也在一定程度上能够避免地方政府对互助财团的行政干预。
6．互助财团的设立由中央银行审批。
三、互助财团设立的依据
首先这种互助财团是过渡性质的，是在国有商业银行尚未完全市场化、而国有与民营企业市场化程度已经很高的情况下，一种暂时满足企业金融需求、弥补国有商业银行供给不足的金融机构。国有银行成立之初就是在计划经济体制下，为国有企业提供金融服务的机构。其微观经济基础是计划经济体制下的国有企业。在国有企业由计划经济转向市场经济的变革中，国有商业银行的改革并不是同步的，而是大大滞后于国有企业的市场化进程。这样，处于不同体制下的企业与银行之间的博弈，国有商业银行无疑是处于不利地位的。大量大坏账的形成与此不无关系。
与此同时，在国有企业改革的过程中，民营企业大量兴起，统计数字表明：2002年上半年，我国私营企业增长到221.52万户，从业人员增长到2930.61万人，注册资金增长到21042.79亿元，产值增长到7371.83亿元。四项指标分别比1996年增长了170%、150%、461%和28%。而民营企业的投资贷款却几乎为零，与之相对应的能够为之提供金融服务的金融机构亦鲜见。虽然几乎所有竞争性领域都已向民营经济开放，但银行领域依然由政府严格控制，因为发展民营银行的相关配套政策尚未到位。
（1）利率尚未市场化。在我国的金融抑制特别是现行金融管制情况下，民营银行是很难通过价格（利率）同国有银行竞争的。国有银行的信誉实际上是国家信誉，在这方面民营银行是无法与之竞争的。民营银行只有通过价格优势来赢得客户。在利率尚未市场化的情况下，这是不可能的。
（2）存款保险制度尚未建立。在当前的一行业体系中，基本不存在独立的商业信用，国家是最后担保人。因此，存款保险制度是多余的。但是，对民营银行而言，其本身是一个追求利润的企业，存在不确定的经营风险，一旦经营失败，企业破产，其成本就会外化，必然会对经济运行产生冲击。
（3）金融监管水平还有待进一步提高。目前银行监管的制度过于原则化，侧重于业务监管，相关配套法律法规不完善，执行过程中主观性、随意性很大。
这样，一方面是国有商业银行不能满足民营企业的金融需求，另一方面，民间资本又不能进入银行业。这在一定程度上阻碍了经济发展。
因此，国有商业银行的改革势在必行，建设银行股份有限公司的成立就是一个开端。“先股份，后上市”的思路是目前各方普遍认为最为稳妥的步骤。但是，我们应当明白，同我们的经济体制改革一样，国有商业银行的的改革也必然是一个不断试错的漫长过程，不可能一蹴而就，对于目前存在的而言也不可能一改就灵。这样，民营企业、尤其是中小型的民营企业，其融资需求在短时间内仍然得不到有效的满足。
面对这样一种困境，我们认为允许民间资本设立互助财团作为解决当前矛盾的一种过渡性金融机构不失为一个权宜之计。这一方面解决了民营企业的融资问题，促进了经济发展；另一方面又对国有商业银行形成了有效的外部竞争，使其具有了改革的外部压力。有关数据显示，我国民间资本大约有12万亿以上，仅在浙江省，“十五”期间民间资本就多达8300亿元。因此，从资金方面来看也是非常充足的。同时，由于互助财团是实行现代公司制的独立法人，是完全市场化的，而且不开展普通的人民币存贷业务，其金融安全性应该是可控的。 资料：
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关键词：民族地区；融资；金融资源配置
一、北川羌族自治县小企业的特点
北川羌族自治县（后面简称北川县）在灾后重建中交通变得便捷通畅，这使得绵阳的经济得到了较好的发展；西靠茂县北抵松潘、平武，是去九寨沟的旅游的沿线，加之震后北川被越来越多的人关注，旅游业有一定发展；矿产资源特别是石材资源丰富，带动了采矿业的发展。
因为本身的地理特点，北川县经济实体以小型和微型企业、个体工商户和农民专业合作社为主，小企业涉及的行业具有明显的特点，具体情况如表1所示。
二、北川羌族自治县金融资源配置的现状
（一）金融机构分布现状
商业银行是目前北川县小企业融资的主力，承担着北川县震后小企业经济发展的主要融资任务，除四大商业银行外，还有绵阳商业银行、村镇银行、邮政储蓄银行和农村信用合作联，其中农村信用合作联社覆盖到每个乡镇；非银行金融机构数量较少，其中保险公司数量虽然较多，但是主要以保险业务为主，所以非金融机构还远远没有发挥出为企业融资的作用。各机构具体分布如表2所示。
（二）金融机构提供的融资业务现状
目前企业融资主要是以贷款为主。四大商业银行都有专门针对小企业的贷款业务，如中国农业银行的专业市场型小企业金融综合服务方案，该方案借助地区信用良好、具有政府背景、运作良好的担保公司和物流公司为小企业增信；绵阳商业银行针对小企业的贷款业务主要是以能降低风险为主，如担保公司保证贷款、中小客户股东连带责任保证贷款及个人生产经营短期贷款等；邮政储蓄银行主要以小微企业贷款和小额贷款为主，小额贷款也是今后的战略性业务；农村信用合作联社业务和北川县富民村镇银行同样也是以小企业贷款和小额贷款为主。
三、北川羌族自治县企业融资的现状及预测
（一）企业融资现状
四大商业银行虽然都有针对小企业的贷款业务，但因为贷款金额一般较大，风险也较大，所以四大行针对小企业贷款业务是以抵押贷款为主，或者要有运作良好的担保公司作担保，如果没有这些保障，银行还是不太愿意贷款给企业。现在除四大商业银行外的其他四种银行，提供贷款金额少，多是针对小微企业、个体商户及农户，也是考虑风险问题，对小企业的贷款是有条件限制的。
5.12地震后，政府和金融机构都相应出台各种通知意见，提出了金融支持和服务保障措施，涉及融资、担保等工作，如在银发（2008）225号文件中提出，对灾区实施倾斜和优惠的信贷政策，加大对灾区小企业的信贷力度，加大对灾区“三农”的信贷支持，加大对灾区金融机构的资金支持力度，但现在已经步入震后第六年，很多支持政策已经超过年限了。
总的来说，小企业之前有政策支持，融资状况较好，今后一旦没有了政策支持，小企业融资也就比较困难了。
（二）企业融资状况预测
随着全国经济的回暖，企业发展有一个良好的大环境。2010年和2011年1～9月绵阳市企业景气指数和企业家信心指数都是远远大于100点（具体数据如表3所示），说明企业发展处于景气状态，企业家对今后的经济形势很看好，会有更多的企业需要发展，随之需要的贷款也就会增加。
目前，由于之前政府的融资政策支持，企业还没完全感到融资的困难，但是随着资金需求的增大、政策支持度的弱化及金融机构的约束，今后会出现融资困难的局面。
四、建议
要避免出现融资困难的局面，需要从完善和优化现有的金融机构布局、发展适合小企业的融资渠道、多方面降低银行风险等几个角度进行建设。
（一）优化多层次金融体系，完善现有银行金融机构，发展非银行金融机构
1.发展邮政储蓄银行。数据显示，截至2012年10月底，邮储银行存款余额超过4.5万亿元，居全国银行业第五，而其存贷比则多年徘徊在20%上下，比其他商业银行存贷比小很多。小额贷款和小微企业贷款是目前邮政储蓄银行的主要业务，小额贷款也是今后的战略性业务。因此，发展邮政储蓄银行是目前提高融资能力的有效途径。
2.充分利用社会和民间的资金，使之规范化、机构化。国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》第一条提出，“鼓励和引导民间资本进入法律、法规未明确禁止准入的行业和领域”；第十八条提出，“鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构”。现在已经发展起来能引入民间资金的金融机构有小额贷款公司，农村资金互助社等。小额贷款公司的优势在于速度快。政府应鼓励小额贷款公司在北川发展，并且给予一定政策支持，通过大力宣传让人们了解和接受小额贷款公司，帮助小额贷款公司成长。农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融业务，农村资金互助社可以在一定程度上缓解银行贷款压力，为企业贷款减少困难。
3.健全信用担保体系。首先，建立属于政府职能部门的担保机构；其次，发展企业之间的互担保机构；再次，成立担保公司；最后，担保机构与贷款银行共享利益共担风险。
关键词：经济资本 商业银行 经营管理 应用
经济资本主要是根据银行所承担的风险计算的最低资本需要，用以衡量和防御银行实际承担的损失超出预计损失的那部分，是防止银行倒闭风险的最后防线。经济资本作为商业银行经营管理的重要基础，对于维持商业银行的发展有着十分重要的作用。商业银行需要进一步完善经济资本的管理工作，充分发挥经济资本的作用。
一、经济资本在商业银行经营管理中的应用
经济资本作为商业银行经营管理的重要组成部分，是其发展的重要基础。经济资本的管理水平一定程度上会反映出商业银行发展中存在的风险，经济资本在商业银行经营管理中的作用主要体现在以下几个方面：
（一）建立相对完善的绩效考核机制
商业银行的绩效考核仅仅依靠经营状况进行分析，并不能全面反映银行的发展现状，不能体现绩效考核的公正性。经济资本作为一种衡量因素，能够科学衡量银行的经营状况和风险，既能够对银行的盈利状况行分析，同时又可以分析银行经营中存在的风险。
（二）有助于商业银行的风险管理
商业银行的经济资本重视风险的定量计算，可以提高风险管理的精密度。经济资本是防止银行倒闭的最后防线，能够直接反映出银行经营中存在的风险状况。商业银行发展中由于贷款业务逐渐增加，在经营管理中难免会存在一定的风险，通过经济资本的管理有助于更好地减少银行发展中的风险，保障银行工作的顺利进行。
（三）为商业银行管理战略制定提供参考
商业银行的发展战略制定需要充分考虑当前银行发展现状以及银行的发展环境，商业银行管理战略制定需要参考经济资本这一因素，充分了解银行的发展现状以及银行发展中存在的风险。银行可以根据不同产品组合的风险调整收益率，资本收益率决定银行的业务发展战略，银行可以根据资本收益率判断出经营管理中存在的风险，及时调整经营战略，对银行的发展制定出相对长远的战略。
二、经济资本在商业银行经营管理中的应用建议
经济资本作为一种风险评估标准对于提高银行管理水平有着十分重要的作用，但是商业银行发展中并没有充分发挥经济资本的作用，一定程度上增加了银行发展中的风险。一方面银行的经济资本未能得到足够的重视，银行的经济资本风险的控制在于过程，但是大多数银行管理中只重视考核的结果，忽视了经营管理过程中的风险控制，导致经济资本的有效性未能充分发挥。另一方面忽视了经济资本的导向作用。经济资本对于预防银行管理中的风险有着十分重要的作用，但是在日常管理中经济资本没有发挥其风险预防作用，其在经营管理中的导向作用并没有发挥。商业银行需要进一步重视经济资本的监管工作，充分发挥经济资本的作用，促进商业银行经营管理工作的有序进行。
（一）完善经济资本的管理理念
商业银行的业务逐渐增加，由此引发的商业银行风险也日益增加，严重影响了商业银行的健康发展。商业银行管理中需要充分认识到经济资本管理的重要性，使收益和风险达到一种平衡的状态。商业银行管理者和商业银行的工作人员都需要充分认识经济资本管理理念对于减少银行管理中的风险，保障银行工作的有序进行有着十分重要的作用，在日常管理工作中践行这一理念，规范自己的日常工作行为。
（二）完善经济资本管理体系
由于我国大多数商业银行的内部监督控制体系并不十分完善，导致银行工作中存在的风险日益增加。随着商业银行业务的逐渐增加和商业银行信贷数量的逐渐增加，商业银行所面临的市场竞争和市场风险也随着增加，商业银行需要进一步完善经济资本管理体系，将市场风险以及商业银行工作中的操作风险纳入经济资本管理体系中，及时了解商业银行工作中存在的风险，采取有效的措施进行完善和管理，保障商业银行的健康发展。
（三）建立完善的绩效考核机制
商业银行经济资本的有效管理有助于更好地完善银行的绩效考核机制，有助于更好地保障银行的健康发展。在今后的商业银行绩效考核机制中需要不断完善考核标准，针对不同部门，不同的业务制定出相对完善的绩效考核标准，体现绩效考核的公正性。另外除了建立相应的绩效考核机制，同时还需要建立相对完善的激励约束机制，提高工作人员的工作积极性，更好地保障银行工作的发展。作为银行的工作人员也需要不断更新自己的理念，充分认识经济管理资本的重要性，在实际工作中积极践行这一工作标准和工作理念，减少银行工作中存在的风险。
三、结语
经济资本在商业银行发展中具有一定的风险预警作用，有助于减少商业银行业务中的风险，促进商业银行的健康发展。但是由于商业银行管理中对于经济资本管理理念的认识不足，经济资本未能得到充分地利用。在今后的管理工作中商业银行工作人员需要充分认识经济资本管理理念的重要性，通过不断完善经济资本管理体系，发挥经济资本的重要作用，保障商业银行的健康发展。
参考文献：
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【关键词】 助学贷款；商业银行；评价体系；德育教育
一、国家信用助学贷款现状与意义
1、国家重视学生资助工作
国家信用助学贷款是国际上十分通行的一种商业助学贷款方式，是利用市场化的方式来资助在读大学生。这种贷款既帮助了经济贫困大学生接受教育，也为商业银行提供贷款获利途径，是利国利民的一个金融工具。对于这种利于社会的金融工具，各个国家都是大力推广，并给予各类优惠。
虽然经历三十余年的改革开放，我国也刚刚成为世界第二大经济体不久，但高等学校经济贫困大学生数量并不少，尤其中西部地方院校贫困学生比例更高。为了提高我国人口素质，普及高等教育，我国政府已经建立起完备的高等教育学生资助体系。到目前为止，各类资助体系相互配合，各有轻重，已经基本解决了贫困学生上学难的问题，做到了“不让一个学生因为贫困而失学”。
2、已经开展多项资助工作，信用助学贷款是主力
目前高校的学生经济资助工作主要分为五大类：一、国家信用助学贷款；二、国家助学金与国家励志奖学金；三、临时困难补助；四、高校及社会力量提供的资助：如唐忠英德育奖学金、各类学习和社会奖学金等；五、国家政策补助：如单亲家庭减免学费、贫困地区和少数民族地区经济资助制度。
各项资助政策对大学生影响作用巨大。一个经济贫困大学生通过申请国家信用助学贷款6000元能基本解决一个学年的学费，通过申请国家助学金解决了日常生活费问题，如果学习成绩优异更可获得各类奖学金甚至国家励志奖学金5000元，再加上各类日常临时补贴，可以肯定的是，以目前国家资助体系足以保证经济贫困大学生完成学业。
在经济资助体系中，国家助学贷款是提供数量最多，金额最大的学生资助方式。高校对于办理国家助学贷款学生也是十分欢迎，因为贷款能有效保证教育经费的支持。在每年高校新生入学绿色通道和日常缴费选课中，办理了国家贷款学生与全额缴费学生被认为是同等资格对待。目前高校办理国家助学贷款的学生比例越来越高，从过去的不到百分之十上升到目前的百分之四十左右。
3、重要意义
国家助学贷款已经成为高等教育学生资助的中流砥柱，在高校和学生个人发展中具有独特作用，但国家助学贷款的作用不仅局限于学生资助。目前我国学术界正在研究高校学生助学贷款与大学生思想德育教育相结合的措施，而国家助学贷款也是商业银行业务发展的一个重要方向。国家对高等教育的金融资助具有财政补贴和信用担保支持，所以对于商业银行来说，提供助学贷款服务，一方面可以利用国家政策资助提高自身经营效益，降低风险；另一方面则提高了银行品牌社会信誉，并在人才培养方面提供资助，为商业银行吸引人才提供了强有力的品牌效应支持。
二、目前贷款过程中存在的问题
众多的优点让商业银行国家助学贷款成为各商业银行的抢手业务，自从开展以来，已经有多家商业银行提供了助学贷款业务。但现在市场上的国家助学贷款方式具有浓重的行政味道，商业化开展的深度还不够，因此贷款的还款风险还是很大，本身业务开展目的并没有达到预期效果。
1、申请程序审查简单
目前各地国家助学贷款以国家开发银行生源地信用助学贷款为主，采用的是高等学校和地方政府学生资助部门多步骤分别审查，最终由地方政府教育部门资助中心根据申请材料的方式确定申请者是否获得资助。
该类方法的方式不但申请手续繁琐，而且完全依赖高校和地方政府审查，没有商业银行参与，使得整个申请过程采用了非商业银行手段和行政决定的模式。而高校、地方政府、学生家庭实际经济情况和学生个人生活情况之间信息的不一致容易产生评价偏差。所以全国助学贷款资助体系虽然覆盖了绝大多数的贫困学生，但存在少量不合格学生接受资助，直接影响了受资助学生的感恩回报之心。
资助学生过多会带来两个主要负面效应：银行负担过大和学生资助感恩回报心不足。信用助学贷款通常贷款时间为四年，而四年里国家仅仅负担利息。与每年大量信用助学贷款相比，国家补贴利息和还款的不足让银行正常开展信用助学贷款并获得收益举步维艰。而资助大学生过多，不仅仅存在评价偏差等评价方式，而且存在个别地方政府评价不公等问题。这些容易造成受资助贫困学生的偏差，认为自己受资助是理所当然的。在毕业后需要还款的时候，看到有其他人不还款的时候也会思想动摇。以上两点最终增加银行贷款风险，影响正常业务开展。
2、资助质量不足，有效监督差
目前助学贷款资助以考察申请者家庭经济情况为主，而其他思想道德、学习成绩、社会回报等方面考察比较欠缺，这样直接导致助学资助评价体系不够科学性。
大学生申请助学贷款后，通过工作后的收入每季度正常还款。而一个大学生工作收入的高低取决于该名大学生的工作状况。如果一个大学生学习认真、思想道德优秀、具有认真刻苦的优良品质，将大大有利于找工作，甚至可能找到高收入工作。如此大学生不用担心还款问题。而通常就业困难学生则面临还款推迟问题，甚至可能造成坏账死账。而目前大学生就业工作虽然面临很大压力，但通过调查发现学习认真、品德良好学生获得工作机会远远高于学习差的学生。因此，考察方式的单一性无形中提高了坏账率。
3、还款风险大
目前就业情况差，大学生毕业数量越来越多，而助学贷款办理数量和金额也是越来越多。如果大范围较差的就业状况存在，势必影响到助学贷款的还款。因此商业银行必须针对此类情况提前做好应急方案，计提坏账准备金、剥离坏账资产、对延期还款者采取法律措施等各类手段提高贷款回收率。
4、德育教育不足
银行贷款的还款率高低不仅仅取决于贷款者的经济实力，还取决于贷款者的思想道德状况。具有还款经济实力但不还款的贷款者并不少见。而国家一直期望通过学生资助工作和高校德育教育工作结合在一起。如果高校和商业银行能结合助学贷款进行日常德育教育，则不但降低了贷款违约率，而且为建设我国新世纪大学生人才提供了宝贵的思想武装。
目前，将国家资助与高校德育教育结合度并不高：如申请贷款审核的时候，工作主要集中在评选班会和形势政策课与各级党课上。专业教师日常教育、院校资助中心工作人员的集体教育和辅导员日常宣传工作成了大学生德育教育的主力军。但这种教育模式是一种零散的方式，其效果质量并不佳。如想发挥德育教育作用，必须采用统一模式，保证授课方式和学时，通过贯穿整个学习生涯提高学生的德育教育，培养感恩之心。
三、提高国家信用助学贷款质量的建议措施
1、科学规划贷款申请手续
加强地方教育部门与高校学生资助部门之间的沟通关系，适当时候建立全国信息联网。地方政府提供学生家庭经济情况，高校则提供学生在校期间个人经济状况、学习状况和思想品德方面情况，最终由商业银行根据双方提供信息，以商业贷款方式决定助学贷款发放对象。政府对于贷款的发放，可以采用提高补贴、提供担保等方式以市场化方式提供支持。
2、加强贷款申请人审查指标设置
针对申请者状况，可以通过设置多个指标来检测申请者个人情况。具体指标可以有：家庭经济收入状况、家庭重大事件发生状况、当地社区村委会意见、申请者个人情况、申请者个人学习状况、申请者个人思想品德状况、当地经济状况、地方政府意见、申请者所在高校意见等多种考核指标。考核指标的建立让整个资助评价体系更科学，对于商业银行决定贷款发放对象有了更多的选择余地。
3、对毕业生还款方式进行多样设计并提供扶助
针对申请者还款方式，目前助学贷款普遍采用毕业前两年只还利息，两年后开始本息还款，最长不超过六年。而高等学校毕业生在刚毕业的时间，是整个人生压力最为巨大、经济收入刚刚开始累积的阶段。在此阶段，毕业生主要精力在维持生活和提高技能，加上就业氛围差，很可能让毕业生找不到工作或者收入偏低。
面临如此情况，商业银行一方面要提前准备，以计提坏账准备金方式从正常盈利贷款预防坏账的出现。另一方面可以对贷款对象提供继续金融服务，帮助其个人发展。如以新贷款还旧贷款，提供金融服务，指导学生建立良好的个人财务状况，改变贷款方式，延长还款时间。
虽然银行采取上述措施并不能短期内带来利润，但大大降低了贷款的坏账可能性。随着毕业生进入社会逐渐成长，经济收入与思想道德也逐渐提高，那时候银行可收回贷款与利息。以此方式短期内可能不见效益，但会形成长期良性循环，提高贷款者的还款能力。
4、加强大学生的德育教育
高等学校德育教育是目前各级政府重视的一个教育工作，目前的德育教育集中开展于高等院校公共课的教育、专业教师的教学、辅导员与学生资助工作者的专场教育。而这种教育集中在低年级，并没有贯穿于整个学习生涯。学习是一个循序渐进的过程，只有不断教育才能提高整个校园氛围，才能在潜移默化中提高学生的思想道德素质。仅仅寄希望于低年级的一两年教育一下提高学生思想并不现实。因此需要教育部门系统地制定德育教育工作，早日实施，为银行贷款降低风险，也为国家人才培养提供思想武器。
四、结语
高等学校助学贷款是一个方兴未艾的金融市场发展方向，只要科学规划，认真考察，加上持续教育和合理的还款方式，会成为商业银行贷款市场的一个主要发展方向。同时对国家来说也是培养人才的一种捷径，获得了更优秀的人才，保证了人才的成长。本文提出的理论探讨也是来源于作者多年的工作经验与高校调研，但市场的发展则面临更为复杂的问题，本文并未再深入研究。通过本文的研究仅仅初步提出设想，还需继续理论研究和实践检验，但只要依靠市场化成熟发展，助学贷款必将成为商业银行的一个主营业务之一。
关键词：物联网技术 概念 辑架构 银行业 应用
中图分类号：F252
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2017）03-142-02
一、物联网的概念及逻辑架构
物联网是指射频识别（RFID）、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，按约定的协议，将任何物品与互联网相连接，进行信息交换和通信，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络概念。它是在互联网基础上延伸和扩展的网络，被认为是继计算机、互联网与移动通信网之后的又一次信息产业浪潮，世界即将从互联网时代进入“物联网”时代。物联网已成为信息产业的大势所趋，其应用范围几乎覆盖了各行各业。物联网的逻辑架构包括感知、网络和应用三个层次。感知层负责信息采集，主要通过传感器、RFID标签、数码设备等采集数据；网络层负责信息传输，随着IPV6技术的出现和4G网络的建设，网络传输技术正在向更快的方式迈进。应用层方面，覆盖了可穿戴设备、车联网、智能家居、智慧城市以及工业互联网等众多垂直应用领域。
二、物联网技术对银行服务的影响
如今的消费者不能单纯地以年龄、收入等传统人口统计因素对其进行界定。面对纷繁多样的选择，客户变得更加挑剔，他们都希望通过自己青睐的方式，获取想要的产品和服务；也希望在恰当的时间内获得实时的解答；同时，由于客户与外界的联系更加紧密，信息资源更加丰富，这就使得他们期望获得个性化的建议、服务和推荐，用以满足他们独特而明确的喜好与需求。
因此，为了满足消费者所期待与渴望的体验，银行必须充分发掘自己已有的海量客户数据，并与通过其他途径获得的其他数据进行整合，进而为他们提供更具针对性的体验。在未来，基于物联网的银行将继续成为客户可信赖的顾问、服务商，但是与过去不同的是，这些功能都将建立在每一位客户的需求和喜好的深入了解之上。如平安银行已经与深圳光启在移动支付领域展开合作，探索更加安全、低成本的支付标准。光子支付解决方案以光为支付介质，利用手机闪光灯，离线状态下也可实现支付数据从手机到POS机的传输。通过光子支付，用户体验到了更便捷、安全和新颖的移动支付。
对于个体客户，通过访问由各种智能设备获取的数据，银行可为客户提供全面的个人财务状况说明，并可以实时更新。此外，银行还可以利用自身数据驱动的洞察来预测客户需求，提供相应的建议、产品和解决方案，帮助客户做出明智而稳健的财务决策。此举有助物联网银行成为客户恪尽职守的管家、出谋划策的顾问，以及无微不至的服务商，在提高客户忠诚度的同时，提升附加服务的可能性。
对于企业客户来说，通过对企业客户价值链数据进行深入分析，物联网银行不仅能够全面了解从供应商到经销商再到零售商的整个流程，还能获得更加深刻的客户洞察。这有助银行向企业客户提供具有针对性的财务分析、产品和服务，帮助其打造竞争优势，从而在高度互联且竞争白热化的市场上赢得一席之地。如平安银行联合感知集团展开战略合作，在贸易融资领域探索动产智能监管解决方案，利用RFlD智能视频、工业二维码等技术赋予动产以不动产的属性，构建起物联网监管系统的底层平台，从而为贸易商提供仓单质押贷款等金融服务。这不仅有效提高了监管效率，还降低了借款人融资成本，为重构相关行业信用体系，推动大宗商品贸易融资业务转型发展提供了坚实的基础。
三、物联网技术在银行贷前风险控制和贷后监控的应用
物联网技术将使银行风控从主观信用走向客观信用模式，从而使经营效率大幅度提升。如果个人和企业客户愿意通过物联网与银行分享各类数据，或者物联网企业愿意共享第三方数据，银行将获取前所未有的海量实体行为数据，与互联网时代的虚拟数据相比更加真实有效。以这些基于客户生物个体、实际生活、经济行为和经营活动的大数据为基础，银行可以将信贷与客户的财务状况、健康状况、家庭情况、企业供应链信息等动态变化相关联，得以全面分析个人或企业客户的资产负债表，从而实时调整其信贷和支付额度，并自动提供综合金融服务方案。以此为基础，银行对于客户前端信息的主观调查，被传感器实时采集的客观数据所代替，风控模式将从滞后性的主观信用进化为实时的全面客观信用，风控效率将得到明显提升。而贷后监控是信贷管理的最终环节，对于确保银行贷款安全具有至关重要的作用。客户的经营财务状况是不断变化的，可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但是由于各种情况的影响，导致客户的经营财务状况在短时间内发生了较大的不利变化。但是，目前银行的贷后监控大部分来源是人为的监控，很多都是客户经理根据查访的信息来进行监控，信息来源有限，监控的内容有限，想要改变目前的现状，就需要借助于物联网全面感知获取的大量的数据，再配合智能挖掘，查询出大量“有趣”的信息。使得能够实时监控客户的经济状况，减少主观印象对于信息的影响。
四、物联网技术在银行安全方面的应用
与其他行业类似，银行存在一些用传统安防技术难以防范的安全隐患，比如自助银行的安全防范尚无有效的整体解决方案。如破坏自助设备的即时报警，对自助设备附着非法物品的即时报警，对现场恶性抢劫事件的即时报警等，都期盼能有应对的解决途径。而物联网技术在银行业的安防领域可以获得多方面的应用，一是常规安防的技术延伸。由于无线网络组件可以内嵌到红外、微波、摄像机等各类常用探测器内部，再以无线方式传输数据和操作指令，这就方便了安防网络的部署，特别是对文件柜、网络设备等要害目标的接近和操作都可以得到贴身防护。二是银行业务流程的辅助监管，如金库涉库人员的定位，钱箱定位等运动目标的动态管理只能依靠无线网络技术的帮助。三是应急指挥，比如ATM机取款被劫时发出求救呼喊，现场声强传感模块通过物联网报警，物联网控制装置迅速启动应急预案并锁闭自助行房门，发出警讯震慑劫财者，启动音视频设备采集取证，为后续处警人员的到达做好先期处置。
参考文献：
[1] 马颐新.浅议物联网技术及其在物流金融安全监管方面的应用经济师，2017（1）
[2] 物流金融[M].北京：科学出版社，2008
[3] 国务院.物流业发展中长期规划（2014―2020）.综合运输，2014（10）
（作者单位：四川大学计算机系 四川成都 610000）
一、从金融服务向金融呵护转变
传统的商业银行公司业务营销方式是为企业提供综合化的金融服务，以存款、贷款业务为基础带动各类金融产品的批量销售。这种金融服务方式的优点是以点带面，利于推进相关业务的同步增长。但是这种营销方式的弊端在于商业银行提供服务的过程中容易陷入以我为主、粗放化的产品推销模式，从而忽略了企业真正的需求，造成营销效率的损失。那么商业银行究竟应该如何避免向企业提供综合金融服务方案过程中的效率损失，实现更高效率的营销？
最为重要的是转变营销思路，银行在服务企业的过程中应该从原先的金融服务（FinancialService）理念向金融呵护（FinancialCare）理念转变。这种转变最为重要的就是银行在为企业提供综合金融服务的过程中从企业角度出发为其设计金融产品、提供金融服务方案，是一种对传统综合金融服务的精细化改进。尽管企业在业务发展过程中都会体现出金融需求，但是不同企业自身的财务状况不同，其所使用的金融产品也不尽相同，如果银行从自身业务营销的角度出发，将营销业绩压力较大的产品强制向客户推广而不考虑客户的实际产品使用需求，银行的营销业绩或许会增加，但是银行提供的金融服务并未有效的与企业需求进行对接，部分企业或许因为要维持与银行良好的合作关系而被迫接受银行推荐的金融产品，而企业的融资需求也并不一定能够很好的得到解决。
因此，商业银行在向企业提供综合金融服务的过程中应该转变思路，从向客户推销产品转变为根据客户的财务状况和实际需求为客户设计或推荐能够有效对接客户需求的产品，帮助客户解决实际融资问题，以体现出银行在为企业提供金融服务是从企业利益角度出发，帮助企业改善财务状态，而不是为了实现自身利益而强行向客户增加不必要的金融负担。
二、金融产品设计要体现差别化
目前很多商业银行金融产品的设计和推广都具大规模、批量化、模式化的特点，同时由于金融产品的可复制性较强，导致目前整个金融市场上银行能够为企业提供的金融产品具有很强的同质性，从而令商业银行的市场竞争日趋激烈，各家银行都拿着几乎相同的产品面向同样的客户群体进行大规模营销，即便某些产品能够与客户的需求相匹配，但是如此大规模的产品同一化必然会造成市场上金融产品供给过剩，而商业银行在提高市场份额的驱动力引导下，很难避免陷入价格战的困境之中。商业银行应该在金融产品的设计方面寻找新的出路，针对不同客户的不同需求特点和不同风险特征进行差别化的产品设计，以帮助客户解决企业实际存在的财务问题。
金融产品设计的差别化其本质是一种对客户金融服务的精细化改进或者可以说是对客户的一种金融呵护。因为金融产品的差别化过程是构建在银行充分了解客户的需求状况及客户未来业务发展规划的基础之上的。银行要设计出与客户需求相匹配的产品，就必需深入了解客户，并且从客户的角度出发，银行为客户设计的产品至少能够具备以下两个特征：第一，从产品内容维度来讲是一种个性化的定制产品。传统的银行金融产品更强调从银行角度出发来为客户提供解决问题的方案，而要想实现金融产品的差别化设计则需要从企业的现实状况出发，动态地根据企业不同时期的财务状况来为企业提供金融解决方案。从而在解决企业资金缺口的同时让企业财务状况更加健康的发展。第二，在时间维度方面是一种针对需求的动态服务。传统的金融服务更多地是针对企业需求的一次性金融服务，以产品为工具来解决问题，而企业需要的是一种顾问式的动态跟踪服务，针对企业金融需求提供的服务产品不能仅仅拘泥于就事论事，而应该关注其使用金融产品后会对企业财务方面和业务方面能产生什么样的影响，并且能够帮助企业将使用金融产品过程中的不良影响降到最小。
探索金融服务方案订制新方法制定一套能够打动客户且让客户满意的金融服务方案，不仅需要理念上的转变和产品上的创新，切实可行的操作方法也是必不可少的。在总结以往与客户合作的经验基础上提出如下几点以供参考：第一，以客户财务状况作为切入点制定金融服务方案。在为客户制定金融服务方案时应该首先了解客户的财务状况，一般有信贷业务合作关系的客户都会向银行公开财务报表，客户经理从客户的财务报表分析出发，关注企业的资产负债结构情况以及现金流情况，将客户的财务状况与其所处行业的平均水平进行比较。第二，针对客户的财务状况寻找业务切入点。针对客户财务报表中所体现的现金流情况、资产负债情况选择能够优化客户财务状况的金融产品进行营销。第三，在向客户营销的过程中要全面了解客户的业务发展情况以及未来的业务发展规划。第四，结合客户的业务发展情况，为客户设计具有个性化的金融产品或在现有的产品基础上进行修改以便更好地与客户需求相匹配。第五，从金融顾问的角度对客户未来的业务发展提出建议，并将合适的金融产品与之组合向客户提供综合金融服务方案。方案不应是产品的罗列，而应该将重点放在客户使用某一项产品后的效果分析。
关键词：自助银行；案件；防范措施
近些年来，随着计算机技术和网络技术的飞速发展，利用计算机和网络技术对银行及客户进行作案的现象越来越多，犯罪分析作案手段不断翻新，自助银行案件不断增多，因此，为了给保护银行和客户的利益，防范自助银行案件的发生成了银行面临的刻不容缓的重要任务。
一、自助银行案件的特点
目前，由于自助设备存在安全漏洞、银行内部管理和防线防控经验不足等因素的影响，很多犯罪现象频频出现，如：盗刷、诈骗、非法提供信用卡信息等，其主要有以下几个特点：
（一）通过暴力手段来胁迫持卡人
这类案件通常会发生在用户稀少时段，作案时间快速，并且在一些偏远的地区也容易发生。一种是一些不法分子会尾随取款人，当取款人在取款的时候，紧贴上去，然后在ATM前推搡、打斗等，在现场抢劫取款人。另一种是胁迫持卡人，分散取款人的注意力，然后通过调换银行卡来进行作案。
（二）通过非法窃取银行卡信息、密码实施作案
这类案件是最常见的作案方式，犯罪分子改装ATM机机身，或者破坏自助银行门禁。不法分子先非法窃取持卡人卡号、密码，然后在制作一张伪卡，采用在ATM机键盘贴膜，或将微型摄影机安装在ATM机上，或将读卡器加装在ATM机插卡口、自助银行门禁上，对持卡人银行卡进行作案。
（三）通过暴力手段来破坏ATM机
这类案件的犯罪行为动作幅度很大，主要是通过暴力来破坏ATM机，为了窃取ATM机内的现金，犯罪分子采用撬砸、拆毁搬运等手段，使ATM机产生剧烈的晃动。目前，国内外有很多这样的案例。
（四）通过骗取客户密码、信息等手段来诈骗
犯罪分子采用吸引持卡人注意力的方法，给客户造成吞卡的假象，直接盗取客户银行卡，或趁机调换持卡客户的信用卡，在ATM机上预留虚假客服电话，诱使持卡客户拨打，骗取客户密码。
二、自助银行案件防范策略
（一）高度重视安全防范，建立起符合安保工作机制
目前，部分银行员工和部分管理者认为日常的安全平稳，就不用安全防范，对安全防范意识产生了转移。但是安全是银行生存发展的基础，在日常平稳的工作中，安全是银行信誉价值的重要组成部分。因此，为了实现安全保发展警钟长鸣，人民银行要切实有效的进行安全管理，高度重视安全防范，加强研究，不能知识简单的制定制度，要建立起符合安保的工作机制，从各个方面进行预防，如：思想认识、精细化操作管理、制度建设等方面，才能适应现代化人民银行的需求。
（二）建立自助银行建设的标准机制，提高验收和日常维护的标准
为了达到一定的标准，人民银行要根据周边的治安状况，规范自助银行建设标准，设立“一米线”或安装防护舱，设置充足、有效的安全防护设施，如：为了使外面的人无法看清客户的具体业务操作，朝外的玻璃必须有涂层或张贴。同时，为了便于能够从外面看到自助银行内的突发异常情况，也不能完全遮蔽。其次，为了提升自助银行的安全防护能力，在新建、改建自助银行时，要提高自主银行验收和日常维护的标准，保卫部门要承担起安全管理和案件防控的职责，不变通、不打折、不降低标准，严格执行金融监管、公安机关等的要求，上级行安防、技防要求。另外，要增强稳步推进技术建设，在联网监控、设备整合等应用层面，建设安全防范系统，将安防手段由事后取证变被动防御，转化为异常行为的识别，控制和跟踪犯罪过程。
（三）实行集中管理，加强对银行履职人员的管理
为了使犯罪分子无可乘之机，人民银行必须要加强对银行履职人员的管理，严格管理、合规操作，充分发挥现有远程监控查看的优势，充分了解掌握自助银行周边的环境、位置、社会治安状况等，教育监控查看人员履职尽责，在遇到突发事件时，依托远程监控和保安巡护公司等，准确判断出犯罪分子可能实施犯罪的区域。其次，要加强ATM机管理规定，按照区域，对离行式ATM机实行集中管理，加强风险防范，严谨横向交接，明确专人责任，督促专管人员，认真落实清机加钞流程，做到钥匙、密码双人分开保管，严格执行保密规定。
（四）建立巡查联防机制，加强教育宣传义务
银行要采取分片定时巡查、按警现场处置的方式，建立一组夜间巡护队伍，当地银行同业结构合作，由当地保安公司执行，解决自助银行、设备安全值守问题，承担各家银行自助银行、设备夜间防范值守业务。其次，银行保卫和业务管理部门要经常检查自助银行保安巡护情况和设备运行情况，要具备远程监控和自动报警设备，及时发现安全管理隐患。同时，每一家自助银行，要与附近公安等建立共同协防体系，签订协议，建立群防群治的安全防卫体系，在发生紧急状况时相互支援。另外，银行要经常通过发放宣传手段、媒体介绍等方式，向群众做好安全教育，培养公众的安全意识，提高公众自我保护能力，防范用卡风险。
参考文献：
[1]宋瑞. 自助银行安全现状及潜在风险分析[J].中国金融电脑，2010（09）.
[关键词]电子银行；替代率；提升
[DOI]1013939/jcnkizgsc201607100
现今电子银行在业务上实现了融合，既有效降低了其银行间运营的成本，还对柜台业务进行分流，不仅提升了银行整体服务水平，还在经营模式上实现了创新与转型，以此全面提升银行的综合效益以及竞争力。
1电子银行业务方面替代率大幅度提升
根据六年前数据调查，其电子银行在业务上的替代率就已经超过28%。这说明银行企业的电子交易额有明显提升，替代业务平均提升率在28%以上，而网银支付的交易也呈上升趋势，其业务增长率是电子银行的两倍多。其中农行的电子交易记录最高，依次是工行、建行等，工行的交易金额高达180万亿元之多，这个数据已经占行业内总交易份额的半数。另外，其民生银行的网银交易是柜台业务实现交易的两倍。因此，电子银行替代了原有网点业务，一部分银行又对网点的业务即功能实施重新匹配，精化国内银行的网点，同时也使农行的网点减少了200余家。随后对中国银行的金融业务、结构等实施了改善，进而提升客户对综合业务的满意度。将产品的服务进行细致化、市场的拓展进行深入化，运用该种方式去支撑电子银行的发展。与此同时，电子银行在应用上具有众多的优点，低廉或免费的业务手续费，直接提升了客户的满意程度，这足以体现电子银行在业务领域大幅度地提升了替代率。
2未来金融行业在IT投资方面的趋势
21金融行业发展以及IT建设方面的发展趋势
金融行业在未来行业内的发展中，必然会与宏观调控下的经济增长表现出正相关的关系。经过几年的发展，我国在GDP的增长方面将效率提升至10%左右，以彰显我国经济在金融行业的发展影响下，区域稳定增长的经济趋势，但会在后期减效增长的速率。国家的央行会对国内的金融等机构放宽运行的管理尺度，但也会对信贷业务、风险管理等提升运营的要求。农行逐渐将运营机制转变成股份制，进而推动银行主体在国内金融行业的发展，有利于城市、乡村的金融市场逐渐走上正轨，将自身发展成为同行业的引领者。在监管机构的管理下，慢慢放开了银行混合业务的经营步伐，带动受传统局限的较弱业务，将银行界定为国内具有代表性、权威性的金融机构。坚持推展银行的中间业务，调整业务的整体结构以及创新盈利的模式等，也间接改善和升级了IT系统的投资。伴随数据集中化发展，其业务的流程、应用层面等实现梳理式整合，成为构建IT金融机构的重点内容。风险的集中化管理及商业实现智能化需要相关领域加大投资量，进而构建出符合客户需求的电子银行支付渠道。
22对于金融市场以及IT市场的有关预测
基于金融业务在市场中发展的有利趋势，对金融、IT等市场进行有关预测。实现风险管理将全面走进倒计时的步伐，对其银行所经营的混合业务实现推广工作目标，将逐渐扭转行业发展的格局。金融机构在快速发展进程中，将无可厚非作为业务实现转型、创新的中心点，完善业务的经营模式等。另外，金融保险业务将以迅猛速度构建相应的运营中心，促进银行渠道向多元化的方向发展。移动涉及的金融业务在服务上，由于3G、4G的引导加快了发展的步伐。财富管理逐渐替代以往的融资中介，并成为金融市场的核心业务。基于市场的变动催化了银行市场进行业务变革、IT投资等，创新金融市场同时迎接证券市场的到来，构建新型IT 热点业务，针对农村构建村镇银行、“三农”保险等金融类服务。因此，未来的电子银行预测主要是以上这些业务的发展，银行企业应该密切关注，以便及时调整投资战略，抢占金融市场、IT市场。
3提升银行替代率的方法
31通过业务培训的方式提升服务质量
国内各银行部门间应该积极开展一些业务培训活动，例如，将自助终端推向市场进行相关推广培训。以该种方式动员行内所有员工落实自助终端的功能性学习，从多个方面去介绍行内自助终端、业务渠道针对性比较，确保银行网点的所有工作者能够熟练掌握和操作自助式终端设备的各项功能，尤其是作为行内大堂经理人员，以便在与客户交流时展现分流服务的优势，应用统一化的标准推广语言，从整体上提升电子银行的服务质量。
32柜台专员、大堂经理进行联合增强推广度
通过在各大银行的展厅内加设告示牌，用以提醒广大客户低于两万元的取款、水电费等缴费业务可自行到自助区去办理，实现业务查询以及对账等，避免客户由于排队问题产生不良情绪，对业务实现分流起到积极的作用。这也强化了银行的大堂经理业务职能，其通过与保安人员以积极态度向客户举荐自助终端具备的服务性能，进而引导他们使用自助终端设备。为了增强其推广力度，规定大堂经理应该每日引导的客户不能低于3名，逐渐实现推广自助服务的目标。此外，当柜台专员发现有客户需办理该项业务，就可与大堂经理进行联合，交由该大堂经理引导客户去使用自助设备。
33开通绿色通道，提升服务综合效率
银行都设有缴纳水电费等生活类业务，其办理也使得时间具有固定性，致使银行在办理业务过程中出现高峰缴费状态，这要求银行应该及时作出相关性调整，以此应对该缴费业务的高峰期问题。而采用开通绿色通道的办法，不仅能够提升柜台的服务综合效率，还能缓解柜台办理业务的压力。例如，针对老弱病残客户，如若在自助服务设备办理相应业务，可免费领取行内的礼品，但也要控制好运营的成本。
34加强设备管理工作
为了确保该自助设备处于正常运行的状态，需要银行加强设备管理的工作力度，以巡查的方式去落实。这要求大堂经理每天对自助区的设备运行情况展开三次以上的巡视，进而检查其附近环境、各功能是否出现异常现象，对已出现故障设备进行及时性维护，发挥自助服务的实际效应。加强改善自助设备的服务以及环境，为客户的使用提供良好的服务以及自助环境。
4结论
经过对电子银行在业务方面所展现的大幅度提升替代率探讨，预测了在未来发展道路上金融行业、IT投资等方面的潜在趋势。通过以业务培训的方式去提升电子银行的服务质量，联合柜台专员、大堂经理等工作人员，以此增强电子银行的自助服务推广的力度。而后采取开通绿色通道的措施，去提升整个银行在服务方面的综合效率，提升电子银行的业务替代率。
参考文献：
[1]叶文电子银行业务替代率大幅度提升[J].新闻速递，2012，10（13）：63
[2]张超未来金融行业IT投资呈现六大趋势[J].聚焦新闻，2010，4（4）：4
[3]郑岩电子银行创新提升渠道价值[J].金融电子化，2012，3（9）：27-30
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