关键词：我国商业银行 个人理财业务 发展趋势
个人理财(Financial Planning)是指由理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、财产继承及经营策略等财务设计方案,并帮助客户施行的过程。随着经济的持续稳定发展,居民收入不断增加,人们对理财服务的需求也日益增长,这意味着商业银行个人理财业务有着巨大的发展潜力和空间。但目前国内商业银行个人理财业务的发展远远跟不上市场需求的步伐,未来几年我国的个人理财业务将呈现快速发展趋势。
一、个人理财市场环境的优化将推动个人理财业务的发展
1.外资金融机构大举进入中国金融市场将促使我国个人理财业务快速实现质的飞跃。外资银行于2006年12月31日开始陆续进入中国市场。从国际经验来看,个人理财业务将是中外银行争夺的焦点。外资银行拥有先进的经营管理经验,而中资银行拥有庞大的存量客户群体和对国内金融市场的深入了解。可以预见,未来几年国内金融机构将加大对个人理财业务软硬件建设的力度,个人理财业务将从咨询建议上升到实质性的规划和操作层面,实现个人理财服务质的飞跃。
2.投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间。股权分置改革和证券业务创新,从根本上解决了中国股市的结构性缺陷,扭转了股市长期低迷的局面。与此同时政府大力规范房地产市场,抑制楼市炒风。在人民币利率和汇率制度改革方面,在稳健中有加速的趋势。这些政策和举措使得投资渠道、投资产品和规模相应扩张,极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。
3.混业经营趋势的不断强化将从体制上推进个人理财业务的发展。2005年4月6日,国务院正式批准确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接投资设立基金管理公司的试点银行;2005年9月29日,银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》,使我国金融业务混业经营的趋势进一步明朗,预示着我国金融市场格局正在发生一场深刻的变革。另一方面,加入WTO和开放金融市场后,国际金融混业的模式从外部波及我国,金融混业经营将从体制上大大地促进个人理财业务的发展。
二、国内商业银行及时适应个人理财业务发展趋势的转变
1.从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化,银行个人理财业务的范围逐步拓宽,品种逐步丰富,除向客户提供传统的银行业务外,国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金,甚至黄金买卖等金融服务,各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变,客户可以从银行获得一揽子金融服务。加入WTO和开放金融市场后,国内银行将充分依托渠道优势,进一步深化与同业合作,整合服务资源,搭建完整、统一的个人理财综合业务平台,为个人提供高质量、多样化的金融产品与服务。
2.从单一网点服务向立体化网络服务转变。银行个人理财服务渠道未来的发展将不受营业时间和地点的限制,能提供24小时的银行服务,传统的分支网点数量比重逐年下降。客户对银行服务渠道的选择日益向安全、快捷、方便等方面发展,个人理财网络的发展趋势是一个随时、随地可进行个人理财服务的立体网络。自助服务、电话银行服务、网络服务将进一步整合服务系统平台,拓展服务的深度和广度,向个人客户提供 3A(Anytime、Anywhere、Anyway)理财服务。
3.从同质化服务向品牌化服务转变。作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争,正越来越受到各家金融机构的重视。随着市场竞争的逐步深入,各家商业银行陆续推出了自己的品牌。个人理财面对的是广大个人客户,因此,个人理财品牌将进一步体现出个性化、情感化、人文化的发展趋势,体现银行服务的准确定位、文化内涵。个人理财品牌一旦在用户心目中树立了良好的形象和声誉,就会大大提高金融品牌的附加值和银行的商誉。
4.从大众化服务向个性化服务转变。随着市场竞争的加剧,国内银行逐步引入市场细分理念,以目标客户为基础,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务,把有限的资源用于重点优质客户。因此,商业银行将逐步对客户服务实行分流,低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务,而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制正以其服务的全面性、主动性及人性化特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。
5.从无偿服务逐步向收费服务转变。商业银行提供服务会发生一定的成本。银行作为企业,依据服务成本和市场竞争情况合理地收取费用,为投资者带来回报,是无可非议的,也将进一步体现银行服务的价值。从客户角度来讲,付出费用就要获取相应价值的服务甚至超值服务;从银行角度来看,既然实行了收费机制,就要通过提供优质服务来提高客户的忠诚度与满意度。
个人理财业务是随着现代金融业的发展,特别是随着金融创新而诞生的。人民群众日益殷实的小康生活,为个人理财业务带来了广阔的市场空间。随着个人客户的金融需求日益多元化,个人理财业务已逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域,凭借银行服务网络和科技手段的发展,个人理财业务呈现组合化、品牌化、个性化的发展趋势。国内商业银行将加大创新力度,完善个人理财服务体系,为广大客户提供更好更优质的服务。
参考文献:
[1]李 彦:商业银行理财业务发展中的问题和趋势[J].大众商务,2009,(2)
[2]刘素琴:我国商业银行理财业务的现状与发展[J].消费导刊,2008,(9)
[关键词] 我国商业银行 个人理财业务 发展趋势
个人理财(Financial Planning)是指由理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、财产继承及经营策略等财务设计方案,并帮助客户施行的过程。随着经济的持续稳定发展,居民收入不断增加,人们对理财服务的需求也日益增长,这意味着商业银行个人理财业务有着巨大的发展潜力和空间。但目前国内商业银行个人理财业务的发展远远跟不上市场需求的步伐,未来几年我国的个人理财业务将呈现快速发展趋势。
一、个人理财市场环境的优化将推动个人理财业务的发展
1.外资金融机构大举进入中国金融市场将促使我国个人理财业务快速实现质的飞跃。外资银行于2006年12月31日开始陆续进入中国市场。从国际经验来看,个人理财业务将是中外银行争夺的焦点。外资银行拥有先进的经营管理经验,而中资银行拥有庞大的存量客户群体和对国内金融市场的深入了解。可以预见,未来几年国内金融机构将加大对个人理财业务软硬件建设的力度,个人理财业务将从咨询建议上升到实质性的规划和操作层面,实现个人理财服务质的飞跃。
2.投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间。股权分置改革和证券业务创新,从根本上解决了中国股市的结构性缺陷,扭转了股市长期低迷的局面。与此同时政府大力规范房地产市场,抑制楼市炒风。在人民币利率和汇率制度改革方面,在稳健中有加速的趋势。这些政策和举措使得投资渠道、投资产品和规模相应扩张,极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。
3.混业经营趋势的不断强化将从体制上推进个人理财业务的发展。2005年4月6日,国务院正式批准确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接投资设立基金管理公司的试点银行;2005年9月29日,银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》,使我国金融业务混业经营的趋势进一步明朗,预示着我国金融市场格局正在发生一场深刻的变革。另一方面,加入WTO和开放金融市场后,国际金融混业的模式从外部波及我国,金融混业经营将从体制上大大地促进个人理财业务的发展。
二、国内商业银行及时适应个人理财业务发展趋势的转变
1.从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化,银行个人理财业务的范围逐步拓宽,品种逐步丰富,除向客户提供传统的银行业务外,国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金,甚至黄金买卖等金融服务,各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变,客户可以从银行获得一揽子金融服务。加入WTO和开放金融市场后,国内银行将充分依托渠道优势,进一步深化与同业合作,整合服务资源,搭建完整、统一的个人理财综合业务平台,为个人提供高质量、多样化的金融产品与服务。
2.从单一网点服务向立体化网络服务转变。银行个人理财服务渠道未来的发展将不受营业时间和地点的限制,能提供24小时的银行服务,传统的分支网点数量比重逐年下降。客户对银行服务渠道的选择日益向安全、快捷、方便等方面发展,个人理财网络的发展趋势是一个随时、随地可进行个人理财服务的立体网络。自助服务、电话银行服务、网络服务将进一步整合服务系统平台,拓展服务的深度和广度,向个人客户提供 3A(Anytime、Anywhere、Anyway)理财服务。
3.从同质化服务向品牌化服务转变。作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争,正越来越受到各家金融机构的重视。随着市场竞争的逐步深入,各家商业银行陆续推出了自己的品牌。个人理财面对的是广大个人客户,因此,个人理财品牌将进一步体现出个性化、情感化、人文化的发展趋势,体现银行服务的准确定位、文化内涵。个人理财品牌一旦在用户心目中树立了良好的形象和声誉,就会大大提高金融品牌的附加值和银行的商誉。
4.从大众化服务向个性化服务转变。随着市场竞争的加剧,国内银行逐步引入市场细分理念,以目标客户为基础,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务,把有限的资源用于重点优质客户。因此,商业银行将逐步对客户服务实行分流,低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务,而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制正以其服务的全面性、主动性及人性化特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。
5.从无偿服务逐步向收费服务转变。商业银行提供服务会发生一定的成本。银行作为企业,依据服务成本和市场竞争情况合理地收取费用,为投资者带来回报,是无可非议的,也将进一步体现银行服务的价值。从客户角度来讲,付出费用就要获取相应价值的服务甚至超值服务;从银行角度来看,既然实行了收费机制,就要通过提供优质服务来提高客户的忠诚度与满意度。
个人理财业务是随着现代金融业的发展,特别是随着金融创新而诞生的。人民群众日益殷实的小康生活,为个人理财业务带来了广阔的市场空间。随着个人客户的金融需求日益多元化,个人理财业务已逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域,凭借银行服务网络和科技手段的发展,个人理财业务呈现组合化、品牌化、个性化的发展趋势。国内商业银行将加大创新力度,完善个人理财服务体系,为广大客户提供更好更优质的服务。
参考文献:
[1]李 彦:商业银行理财业务发展中的问题和趋势[J].大众商务,2009,(2)
[2]刘素琴:我国商业银行理财业务的现状与发展[J].消费导刊,2008,(9)
但是，应该注意到，虽然国内商业银行自助渠道的发展取得了令人瞩目的成绩，但自助渠道的定位并没有发生实质性改变，主要渠道功能仍然是在网点内为柜面分流，在网点外为客户提供基本的业务办理功能。自助设备自身的功能升级和技术革新主要侧重提升基础业务办理的效率，但并没有从本质上扩大其功能内涵。所谓功能的升级主要有两个内容：一是复制更多的柜面交易功能，使更多的原来只能在柜面完成的交易同样能在自助设备上完成，如更改预留手机号码；二是提升某些操作环节的效率、便利性和安全性，比如人脸能够让客户免去输入密码的环节，提高操作安全性。这两类功能升级与自助设备诞生之初即具备的取现功能没有本质区别，该功能的设计就是为了分流柜面业务，具备高效率和便利性，只是沿着类似的思路进一步扩展功能。
与国内银行自助渠道规模扩大、定位不变的形势相反，国外发达国家银行自助渠道近年来的发展趋势是规模保持稳定、定位发生转变。国外银行自助渠道的服务密度已经较高，近年来变化不大。发达地区如北美、欧洲等近几年来服务密度基本保持不变，有的甚至出现阶段性下降。2009～2015年，高收入国家的ATM服务密度整体趋势走低。西班牙、日本、法国近年来ATM服务密度均出现下降，西班牙的下降趋势尤其明显；加拿大作为世界上ATM服务密度最高的国家之一，近年来服务密度较为稳定。因此，国外银行自助渠道的变革与创新主要体现在自助设备功能设计的新思路和自助渠道的定位转化上，其功能设计在功能拓展和结构性改进上都有不同于以往的新思路，这使得自助渠道日益成为全功能、场景化、跨渠道协同和重视品牌体验的新型物理渠道。这是国外银行紧跟移动互联网时代新形势，努力适应金融消费者新的行为习惯的结果。
本文对国外发达国家银行自助渠道的功能创新动态和渠道定位转型趋势进行了观察总结，为国内商业银行自助渠道转型、完善自助渠道的管理提供有益借鉴。
国外银行自助设备功能创新趋势
用“剧变”来形容近年来国外银行自助设备的功能创新并不为过。自助设备从外形到内在功能，从处理效率到客户体验，都有了非常明显的改善。而且，自助设备的功能设计正在越来越多的与商业银行的渠道网络协同起来，在获客上加入了场景化功能，在客户引流上与越来越多的其他渠道融合。总之，自助渠道功能正在以崭新的思路进行着全方位的革新。
从金融功能到泛金融功能。从功能演变上看，国外商业银行ATM的功能发展主要经历了三个阶段：单一现金功能、多业务功能和泛金融功能。目前，国外大多数银行的ATM已经处在多业务功能阶段，具备现金存取、支票功能、转账、查询等金融功能。近年来泛金融功能的趋向开始显现。例如，富国银行ATM可以购买邮票、演出票；设置了专门的功能按钮，点击进入可以给美国红十字会捐款；还可以播放富国银行公益项目的宣传片，提升品牌声誉。桑坦德银行的校园ATM不仅支持金融业务功能，还支持学生查阅学业信息。
从功能实现到客户体验。与此前ATM服务满足于实现功能相比，现在国外商业银行非常重视ATM服务的客户体验，从外观、屏幕、键盘、取款、识别、回单、问题及时响应等方面挖掘客户痛点并予以改善。比如，西班牙BB VA的ATM转化了安装角度，使排队等候的客户与ATM屏幕呈180度角，巧妙保护了使用ATM客户的个人隐私。富国、花旗、摩根大通等银行使用大型触屏式ATM，屏幕布局合理，功能人性化，语言通俗易懂，方便客户与银行互动。
从业务办理到个性化营销。国外商业银行都在致力于研发“更智能”的ATM。通过将ATM与客户信息管理系统相联系，ATM不仅能够“记住”客户常用选项，还能够挖掘和预测客户需求，为客户推荐个性化服务。ATM由此增加了营销功能，不再仅仅是一台交易处理机器。比如，富国银行ATM把客户常用的取款金额和回单形式自动标记为绿色，方便客户迅速选择。新加坡华侨银行的ATM能够显示带有客户姓名的个性化问候语，还能够根据客户的偏好展示广告，或推荐客户到柜台体验产品，受到客户热烈欢迎。桑坦德银行巴西的ATM也已经具备了个性化营销功能。
尤努斯系孟加拉国经济学家，孟加拉乡村银行格莱珉银行的创始人，有“穷人的银行家”之称，并因此于2006年获得诺贝尔和平奖。出席此次论坛的分享嘉宾还有中国扶贫基金会执行副会长何道峰，如新大中华区域总裁范家辉，北京师范大学中国社会责任研究院学术委员会主席华威濂，人民日报经济新闻版副主编沈寅。本次论坛继续由知名独立媒体人袁岳主持。
此次论坛主题为“一个人，可以改变世界”，尤努斯分享了诸多有关小额贷款和社会型企业的故事，与分享嘉宾就“善的力量”“企业与公益”等内容展开了精彩的讨论，对于当前中国企业的发展趋势有启示意义。
趋势在社会
小额贷款 授人以鱼不如授人以渔
1947年，孟加拉国发生，正在大学教授经济学理论的尤努斯对此毫无关注。有一次，当他来到孟加拉的一个小村落，掏出了27美金给一位贫穷的当地妇女。让他没有想到的是，这位妇女正是利用他的27美金开始，逐渐帮助整个家庭摆脱了困境。大吃一惊的尤努斯由此得到了启发，他开始致力于说服银行借贷给穷人，并创办自己的乡村银行——孟加拉乡村银行（Grameen Bank，也译作格莱珉银行）。到目前，向孟加拉乡村银行借钱的人总共有850万人。金额从当初的27美金，到如今的每年放贷额度超过12亿美金，坏账率还不到1%。
“把贫穷踢到博物馆去”，这是尤努斯所向往的美好世界的蓝图一角，这也是目前世界的一个趋势。尽管存在各种各样的问题，但是我们可以看到政府、社会、企业、慈善家、民众都各自在进行着自己的努力以摆脱贫困或者帮助他人摆脱贫困。即使艰辛，改善贫困的趋势也是在缓慢扩大的。
而如新公司与尤努斯的渊源正源于在小额贷款项目上的不谋而合。“授人以鱼不如授人以渔”，秉承“善的力量”理念的如新公司在公益慈善方面也以专业和趋势著称。在“5.12”汶川大地震爆发后，如新公司迅速在三天的时间内募集到400万现金，并与中国扶贫基金会合作展开了灾区小额信贷计划，帮助灾民通过创业重拾生活的信心。到目前为止，该计划总共放出1.1亿人民币，共帮助了超过4300户多农户重建家园。
社会型企业 可持续的公益
尤努斯将自己的银行定义为“社会型企业”，“顾名思义，我们是一家企业，可是我们是社会型企业，除了投资以外，不只为了赚钱，我们更重要的是要解决社会问题。”所谓社会型企业，并非指的非营利性企业，是指主动地担负起社会责任，对社会整体起向上作用的企业。简而言之，社会型企业即便是盈利也是为了社会。
目前，在世界范围内越来越多的社会型企业兴起，阿迪达斯在印度开设工厂，生产仅售一欧元的鞋子售卖给穷人；尤努斯开办太阳能发电系统生产企业；如新在马拉维和中国鸡西修建专供慈善事业的蜜儿餐工厂。随着越来越多社会型企业的兴起，“可持续的公益”已经成为一种世界的趋势。
从社会型企业的定义可以看出，“可持续的公益”与普通的慈善机构不同，慈善机构的资金来源于社会各界的捐款，是一种不可持续的公益行为。然而社会型企业可以盈利，能保证资金的可持续，所以是一种可持续的公益。正如尤努斯所言，“政府给你一些慈善的协助，其实政府是剥夺了你自立、自强的能力，我们每个人都有帮助自己勤奋向上和照顾自己的能力，这些其实不是那么难。我们接受别人的照顾，我们就会失去了照顾自己的能力，我们平常忙着照顾别人，就没有精力照顾自己。因此社会企业这个架构、这个机制都是为了自己教别人照顾自己，每个人自己照顾自己。”这也可以说是对其所办乡村银行的一句概述：“我借钱给你，这个借钱是平等的。”
顺应社会型企业的世界趋势，如新公司“善的力量”正与之良好契合。如新大中华区总裁范家辉说，如新追求的是利益最大化而不是利润最大化，在赚钱的同时，如新人在思考怎么样一如既往、诚实正直地赚钱，赚了钱以后怎样去帮助他人，“我们的使命是要在世界各地凝聚一股善的力量。”
趋势在如新
善的力量
借钱给穷人，穷人通过劳动努力赚钱，然后还款。通过小额贷款的运作方式我们可以看出，尤努斯首创的小额贷款方式与如新公司的公益事业有着本质上的相似，那便是传递“善的力量”。范家辉说：“我们帮助人不是说给他一个东西就是帮助，我们要让他可以有帮助自己的力量，还要有帮助他人的力量”。
行善传递的是一种力量，这才是一种可持续的行善。如新公司在2012年以前发起的“集善如新儿童蜜儿餐项目”和“如新中华儿童心脏病基金”，从本质上来说传递的是一种精神上的力量。而后，“善的力量”通过与小额信贷模式的结合，衍生出了“如新5·12小额信贷基金”，这是一种新的传递，将实质性的、可持续性的力量传递给了他人。
“正如分享快乐会使快乐倍增一样，‘善的力量’的传递也会使‘善’倍增，公益与利益也必定会随之而来。”如新集团大中华区副总裁郑重在回答记者提问时说，如新之所以会选择尤努斯作为如新第三届大师趋势论坛的主讲嘉宾，是因为他做的许多事情与如新的“善的力量”理念都非常契合。对此，他举出了如新“善的力量”三个特色理念：第一，如新强调的是长期可持续的行善；第二，如新教会贫困的人如何自己钓鱼吃，而不是等鱼吃；第三，如新鼓励每一个人凭自己的力量做善事。这与尤努斯先生帮助儿童受教育，办理小额贷款等方面不谋而合，所以尤努斯对如新来说是一个最好的选择。
关键词：企业网上银行 商业银行 现状 发展趋势
企业网上银行随银行传统柜面业务的不断发展正在逐步完善，由于企业客户群体相较个人客户来说，整体数量规模较小，在对公结算方面的应用更专业，所以被大众熟知的程度要低得多。
企业网上银行主要是是银行资金结算系统的一个子系统，指商业银行以互联网或专用网为接入方式，通过安全认证后为对公客户提供实时化的自助金融服务。作为一个面向客户的标准化产品渠道，企业网上银行加快了客户资金周转效率，突破了银行传统会计柜台业务地域、时间的限制，向企事业对公客户提供了除现金以外的几乎所有形式多样的在线金融服务，因此越来越被客户所青睐；企业网上银行作为商业银行会计柜台的一个延伸服务渠道，营运成本低廉，巩固和完善了传统银行业务，商业运行模式及赢利手段也越来越丰富，其自身渠道的产出与投入比也越来越大。另外，企业网上银行在一定程度上也推动了银行?证券?保险等金融行业的业务融合，从而衍生出更多的金融创新服务和个性化服务。因此，企业网上银行日益受到重视，已经成为各商业银行提升核心竞争力的战略发展重点。
一、企业网上银行近几年的发展概况
（一）概况
企业网上银行的起步相对较晚，初期是作为商业银行对企业客户提升服务水平的一种柜台延伸手段，换句话说是一个服务补充渠道。客户使用企业网上银行，需经签约认证后通过互联网或专线接入方式实现资金划转、查询等实时功能。各商业银行一般都是以宣讲全天候、足不出户等服务特点作为推介企业网银的营销卖点。
经过十几年的发展，国有商业银行和多数的股份制银行均推出了各自富有特色的企业网上银行，不仅基本覆盖了传统会计柜台除现金以外的业务，而且还涉及到了自助贷款、票据业务、国际业务、缴税、报关、电子商务、现金池管理、企业理财等多项综合性金融领域，通过系统直连方式还可经专线或互联网实现企业财务软件系统、ERP系统与企业网上银行系统的无缝连接，客户直接通过财务系统或ERP系统的界面就可以享受账户查询、明细下载、转账付款、资金归集管理等服务。各商业银行中，工商银行的企业网银相对覆盖的产品较多，交通银行和农业银行其次，建设银行近几年也加快了产品与柜面的同步覆盖。各金融机构的企业网上银行在各自服务的客户中的知名度也不断提高，艾瑞市场咨询(iResearch)查数据显示，工行网上银行及品牌“金融@家”的认知度最高，达到了86.4%，招商银行“一网通”和建设银行“e路通”的知名度也分别达到了64.8%和60.1% ；从企业网银的服务水平来看，用户对工行的网上银行满意度达到了84.2%的较高水平，其次是招行网上银行业务，建行位居第三。从企业网上银行安全性对比调查中，认为工行和招行的网上银行很安全的用户较多，分别达到了47.9%和42.3%。从企业网银系统构架，工商银行的企业网银相对来说略胜一筹，一个网银系统分层级针对不同类型的客户提供不同的服务，简单明了。建设银行则采用不同的客户推介不同的结算系统。中行和农行的企业网银近几年也在系统优化和产品种类做了大量的有效工作，力求与同业领先的工行缩小差距。
（二）优势
企业网上银行提升了各商业银行的整体竞争力，服务的地域、时间等渠道的延伸使客户的忠诚度不断提高。针对大型集团公司全国乃至全世界范围的资金管理需求，企业网上银行更显现出重要性，其跨区域全天候的资金归集、现金池、收支双线管理等应用功能，成为商业银行争夺和维护重点集团客户的必备手段。
企业网上银行基本的转帐、查询等功能已经不仅仅局限于本系统，依托人民银行的大小额系统或二代支付系统（超级网银），跨行实时转帐、实时查询等新功能逐渐成为吸引客户的新特色功能。为加强对授信客户的服务，一些商业银行将传统贷款的操作流程模式转移到企业网银上，实现信贷额度内自助借贷还款，例如工商银行的网贷通、招商银行的点金成长计划以及建设银行的E贷通等，这种传统资产业务与企业网银的结合，在贷款申请、支取和还款方面极大地方便了信用良好的企业客户，提升企业与银行的相互依存和忠诚度。另外，一些传统手续较为复杂的票据业务和国际业务也正在逐步迁移到企业网上银行，通过流程优化再造和系统联动使客户真正体会到网上银行的便捷，从而达到手工柜台业务的网络渠道分流。
在安全性方面，美国彼得S罗斯（Peter S Rose）在其《商业银行管理》在线银行的观点中强调让客户账户和资金安全是目前网上银行最大的问题，提出了采取密码、智能卡、指纹等进行多重身份验证。企业网上银行正是基于数字证书的电子签名和多重密码保护，并且网银系统的交易流程和角色权限控制沿用了企业财务管理的流程管理，所以从目前的安全机制和防控措施来看，企业网上银行是相对安全的，至少从近几年的网上银行案件来看，因为企业网银行系统原因造成的客户资金风险还是少见。
（二）劣势
从目前各商业银行企业网银的功能来看，多数还停留在传统柜台业务的电子化搬迁上，即把银行柜台除现金外的各种银行服务、产品移到网上来供客户自助操作使用，从而造成各家银行企业网银的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查询、转账、代收付业务等基本一致。产品功能和服务存在着较大的“同质性”使得企业网银在同业竞争中日趋激烈，用布鲁斯.亨德森（Bruce Henderson）的竞争平衡理论中的反应模式理论可以较好揭示企业网银市场的竞争态势，具体表现就是各个商业银行企业网银由于传统功能同质性很强，那么就会通过价格浮动展开争夺，通过开发特色功能来吸引客户。
各商业银行的企业网上银行客户细分水平有待进一步提高。客户细分要针对不同的客户匹配对应的个性化和行业化功能。不同层级和规模的客户需求是不一致的，相同行业的客户具有需求的相似性。尽管工商银行按照不同客户层级将其企业网银
进行系统功能划分，但还远未达到真正按需选用的客户细分的要求。客户细分不但要按行业、按区域、按规模等可识别的差异性区分，而且还应当与客户自助开通对应的服务渠道、网上银行产品功能结合起来，借助自助方式达到更精确的细分，将企业网上银行原有的以银行为中心转换成以客户为中心。商业银行应当在企业网上银行面向客户的渠道、产品功能的自助互动开通方面都做得更充分彻底，例如通过签约成功企业网银后，客户可以自助开通短信提醒、理财投资功能、国际业务以及资金管理等一些特色服务。客户根据业务需求通过渠道自助互动，实际上也就把自己进行了一个合理的类型细分。
企业网上银行面临多语言和多操作系统的客户群体，还有待推出更多的版本或者可嵌入式客户端。例如除了WINDOWS外还有LINUX、MAC操作系统，WINDOWS除了简体中文版还有繁体中文版，除了英文版还应有日文版、韩文版、法语版、德语版等。
企业网银要加强针对电子商务和电子政务的服务内容。电子商务和电子政务严格的说应归于企业网银的一部分，这部分也是目前和今后商业银行以及非金融机构第三方支付企业竞争的焦点，尤其是人民银行的跨行二代支付系统的不断完善，商业银行垄断的支付结算格局被打破，谁早走一步，谁就可能占领先机。
二、外资银行企业网上银行值得借鉴之处
1、丰富的产品服务。从外资银行的网银发展的趋势看，凡是柜台网点提供的服务和产品网上银行都有，凡是柜台网点没有提供的服务网上银行也应发挥优势向客户提供，所以外资企业网银的产品服务种类较多，涉及面较广，包括柜台网点没有提供的股票、期货、保险等。
2、简约通用。外资银行除了针对用户比较关心的网上银行产品功能、安全和收费下足功夫外，更越来越重视系统的通用和易操作性，例如香港汇丰银行如果遇某企业的财务软件与网银接口不一致，不会单方面要求客户与之匹配，也会根据客户的要求开发一个转换小程序方便其向网银交互各种数据，提高其企业网上银行的通用性。
3、价格优惠。外资银行的网上银行价格一般较柜台网点优惠，借以吸引客户使用。
4、高增长性。这几年外资银行的网上银行的发展速度也非常快，2008年全球金融虽受到经济衰退和泡沫破灭冲击，但是网上银行的发展势头依然良好，每年交易额、交易量都有成倍的高速增长。
5、电子商务和电子政务。外资银行注重企业网银与电子商务和电子政务的结合，积极进军这些领域并设计和开发出许多新型金融产品。例如，汇丰银行和商业网站、软件公司、电子商务公司组成策略联盟，专门从事电子商务，并推出电子商务门户网站（B2B、B2C），供商业机构进行企业对企业、企业对消费者的交易，包括保险、房地产、采购及零售等网上交易。随着政府大力引导信息产业和公共服务电子化等客观有利因素支持，国外银行也积极与政府公众信息平台合作，加快发展电子政务，将网上银行的支付结算与政府公共服务结合起来，发展网上招标采购方案（i－shoppingsolution）与网上贸易方案（e－commercesolution），例如花旗银行属下的CitiCommerce。
但是，由于国外银行利用混业经营的优势，在网上银行中融入了很多金融创新，国内商业银行受制于监管业务模式不同，不能完全照搬。
三、企业网上银行发展趋势
国内一些专家人士把企业网上银行发展划分为三个阶段：
最基础的阶段是“依附主营业务的网上银行”——只是将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务全面搬到网上开展,且实现方式尽量遵循现有业务的流程规定和制度?这一阶段的企业网上银行更像是自助式的会计柜面终端?
第二阶段可称之为“可定制的全面支撑的网上银行”——网上银行在利润率?渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究,客户规模和业务规模不断扩大。客户对网上银行的依赖性更高，网上银行成为银行抢占市场、拓展客户、提升服务、创造收益的重要渠道；这一阶段的网上银行在互联网上仍旧只能提供基本功能,银行的电子银行策略尚不够明确?
在不久的将来,企业网上银行势必要进入第三个发展阶段，即“真正意义的电子化金融机构的网上银行”?这一阶段的网络银行有自己的客户群体,建立以客户为导向的系统?应用结构?程序和策略,令客户实现自助服务?产品选择和决策支持?这一阶段的网上银行建立的是“真正以市场为导向,以客户为中心”的一种真正贴身的服务,可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力?
从这三个阶段来看，国内商业银行的企业网上银行基本走完以交易为核心的第二阶段，伴随着网络、网络技术、网络经济的高速发展，正在突破传统银行的产品和服务向第三阶段迈进，就目前企业网银的具体业务发展趋势来看，应从以下几个方面进行展望：
（一）企业网上银行的渠道立体化整合
立体化的渠道体系应该是一种全新的电子银行产品服务营销理念，是依托物理网点将企业网上银行、电话银行、WAP手机银行、短信通知银行等各具不同特色的系统进行整合，共同搭建一个营销和服务的大平台，渠道整合体现了电子银行立体化发展趋势，是电子银行无限拓展性的特点决定的。
（二）企业网上银行打造自己的电子商务支付平台
电子商务如雨后春笋般蓬勃发展，给电子银行的发展带来了良好机遇。网上支付业务在短短几年内成几何倍数猛增，电子商务作为企业网银的一个组成部份，使得企业网银在第三方支付平台得到了广泛的应用。基于人民银行的二代支付系统、WEB2.0的信息互动、第三方电子支付的从业资格牌照的发放，势必更进一步突破银行与非金融机构在金融支付业务竞争中的壁垒。面对第三方支付行业咄咄逼人的发展态势，各商业银行的企业网上银行借助自身行业优势和客户优势，打造属于自己的电子商务平台，使得传统的客户发展、盈利模式、竞争格局等传统规律不断被打破。
（三）无限量扩大规模，不断创新形成核心竞争力
规模的无限扩大并不意味成本增加，企业网上银行不仅是一个超级强大的交易渠道，而且在销售、创新和市场细分中孕育着巨大的潜能和机会，并逐步形成新的核心竞争力。网上银行遵循网络经济规律不断发展完善，突破传统商业银行的服务方式，催生新的商业金融服务模式，真正实现从客户角度和市场角度的市场
细分，势必不断创新形成商业银行新的核心竞争力，直接或间接影响着商业银行的竞争格局。
（四）更高的安全保证
不再使用传统USBkey数字证书加密方式，而是采用指纹、虹膜等生理信息技术验证客户身份，或者IC卡组合实时的一次性动态密码和交易信息进行多重认证等安全简便的方法。
（五）成熟的网上银行立法保证
根据网上银行的实际情况,建立适用于网上银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网银系统中实施犯罪行为的犯罪分子,完善对网上银行在法律制度上的安全保护。网上银行无国界,要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。
参考文献：
[1] 徐捷 建设国际一流电子银行理论与实践 2011
[2]《金融时报》2010年12月23日
【关键词】金融系统集成业务 现展 未来趋势
一、金融系统集成发展历程
系统集成的基础定义是指通过结构化的综合布线系统和计算机网络技术，将各个分离的设备、功能和信息等集成到相互关联的、统一和协调的系统之中，使资源达到充分共享，实现集中、高效、便利的管理。
2010年全年系统集成服务市场达到288.69亿元。2011年我国系统集成服务市场规模达到349.11亿元，同比增长速度为20.9%。统计资料显示，2012、2013年我国系统集成服务市场规模分别达到419.67、499.06亿元。
从数据来看，银行仍是金融业IT投入的主体，占到总体投资规模的72.2%，银行业IT投入的稳定是金融信息化投入增长的主要原因，此外证券、保险机构由于扩容扩张、业务创新的需要，也对行业整体恢复IT增长起到了推动作用。2012年中国金融行业信息化投入为490.3亿元，较2011年同比增长1.1%，IT投入经过2009年的紧缩后恢复增长。银行业IT投入的稳步增长是金融信息化投入保持增长的主要动因。2013年中国金融行业信息化投入为514.5亿元，同比增长4.9%。
但是经过20多年的行业洗涤，系统集成服务市场已经进入了相对的成熟期。随着IT市场发展的逐渐成熟，信息化建设水平的逐步提高，针对各种软硬件产品的集成服务收入在整个系统集成服务市场的比重逐年下降，而围绕着软硬件产品进行的应用开发比重却越来越大。究其原因有一点是因为原始厂家的产品技术、宏观系统解决方案，是许多系统集成商均可提供的，基本无特殊性可言。
金融系统集成顾名思义，就是金融行业的系统集成业务，在社会经济水平不断进步，金融业竞争日益激烈的今天，金融行业的业务类型不断增加和变化，就要求在原有的业务系统上不断扩展改造。新的集成方案应运而生，来为金融业解决此类问题。作为金融业务的一个代表，银行一直希望通过新方案和新的应用能够达到在银行实现集中化管理的目的，并且有效地提高整个银行业的业务效率。
由此可见，金融系统集成业务的发展正在经历从简单硬件集成到整体解决方案提供的发展阶段。
二、现代金融系统集成服务主要内容
从前文的发展阶段我们可以看出，现代的金融系统集成服务已经在产品集成的基础上进入到整体解决方案提供的时代。而不同的系统集成供应商根据其业务特长为金融行业提供了针对内容各有不同的方案，但其整体趋势都是从产品供货向服务外包的转变。
以当前在银行业较热的智慧银行业务作为案例，我们可以看到，这一业务的推广，集成了银行原有业务的多个软、硬件系统，将部分银行业务从柜台引到自助服务中，利用对原有自助服务机具的升级、创新，结合最新的科学技术进行了整合。以IBM公司为建设银行提供的智慧银行解决方案作为分析，我们可以看到，在建设银行的智慧银行网点，自助VTM机、全息投影、互动大屏等等产品均由不同厂家生产，符合传统意义上的系统集成。但是以方案提供商角色出现的IBM将这一系列产品与银行实际业务需求进行整合提供了综合解决方案，为银行实现科技创新应用，增加客户满意度做到了推动，因此获得了银行和客户的共同认可，使得智慧银行这一业务在2014年底发展迅速。
综上所述，我们可以看到，现代的金融系统集成业务已经是解决方案的集成。作为服务商，我们需要了解金融行业需求，整合软、硬件资源，将其有机的结合，在银行需要的业务环节上提供出能够解决问题的整体方案。
三、浅谈金融系统集成业务未来发展趋势
在当前行业和科技水平发展的趋势下，笔者认为金融系统集成业务未来发展主要有以下趋势：
（一）以多方合作形成解决方案的集成为主
通过现代金融系统集成业务的发展，我们不难看出，做综合服务的方案提供商将在未来一段时间内成为金融服务业的一个主要趋势。在为金融行业提供系统硬件产品已经高度成熟的市场中，产品成本已经趋于透明化，利润空间已经不利于服务企业发展，即使在产品上更新换代进行创新，也会在短时间后出现市场相类似产品快速普及的情况。因此，以解决方案为核心，针对客户具体需求，为客户解决实际问题或者为客户带来可观收益的整体方案服务方式将更加受到客户和市场的欢迎。
同时，在市场竞争中，整合同类企业资源进行方案的搭建将促进不同领域的金融服务企业进行合作，形成联盟形式的团体，团体中的企业各自负责其专业擅长的部分，以合作为客户解决问题，弥补了以往各自负责单一范围，无法从实质上解决客户需求的问题。
由此可见，由不同领域的服务提供商共同合作，向金融业提供系统集成解决方案将成为主体趋势。
（二）科技信息化为主
随着科技水平的高度发展，各种新技术应用到生活和工作中的时间越来越短，这就对未来的金融系统集成带来一定影响。作为金融行业，多数服务需要面向社会，需要有大量的客户资源。以目前建设银行提出的“新一代”系统为例，这就是银行自身从需求利用科技信息化进行业务集成的一个典型代表，该系统涵盖了建行多项业务，实现了整体软、硬件的管理与协调。而作为金融行业的服务商，如何利用新的技术应用为金融客户降低成本也是系统服务商需要考虑的关键。针对银行自身发起的系统集成，如何把握机会，及时将新的科学技术引入到服务中来，是未来发展的一个主要趋势。
（三）集成业务流程外包服务
在近年的金融业发展中，将可控风险的业务进行整体外包已经成为行业趋势，并且人民银行、银监会等监管机构也相应的制度进行规范。由此来看，对于金融服务方案的提供者，利用整体的解决方案为金融客户业务的外包提供服务，为客户实现优化自身结构，精简管理流程提供方案将获得更多的客户认可和肯定。
综上所述，现代金融系统集成业务的发展将继续围绕金融行业，在科学技术和业务变更的推动下，走向由不同领域的企业合作，共同提供综合解决方案的道路。并且将实现金融系统集成与其他金融相关业务互有涉及，逐步融合的未来趋势。
参考文献
[1]刘享鑫，文炜林，崔文胜，杨建军.城市商业银行如何选择金融业务系统集成商[J].《中国金融电脑》，2003年第2期.
毫无疑问，企业通信与协作市场也将发生深刻变革。Avaya大中华区总裁王昀向记者表示，云计算、虚拟化、BYOD、大数据等新技术和趋势正在成为市场发展方向。需要推动统一通信、联络中心、视频的技术创新，达到实时可视移动化。
具体来看，未来企业移动通信的发展大致呈现出三大趋势。
第一个趋势是，从基础设施到业务，通过统一的云平台整合移动通信和IT服务。对于企业移动信息化而言，云平台支撑是必然的趋势，而把通信服务整合入统一的云平台，有利于企业移动战略的整体部署和规划。随着IT消费化的趋势越来越明显，Avaya推出了云服务战略，推进通信技术的虚拟化和软件化，提供视频、UC和联络中心一体化云服务。近日，Avaya推出专门针对云服务提供商而设计的Avaya协作云系列新产品，后者可以向客户提供Avaya统一通信、联络中心和视频解决方案。这些针对云服务提供商的产品提供了灵活的部署和定价模式，为有相关需求的企业提供通信和协作应用，让企业可以更好地应对挑战，管理BYOD环境、支持分散的员工以及满足不断变化的用户需求。
当然，在通信云服务中，需要将企业邮箱、即时通讯、电话会议、企业网盘、企业短信等多种通信功能集成到平台，为企业用户提供全方位户的通信手段。
第二个趋势是，高效协同，实现实时可视移动化。例如基于不同移动终端的电话会议、视频会议。在协作平台方面，应加快话音应加快语音、视频、社交媒体、应用共享多渠道的架构整合，扩大SIP协议整合程度。Avaya旗下公司Radvision的视频方案，为企业提供基于云端的高清视频会议服务，该方案可部署在不同的终端上，如笔记本电脑、iPhone、iPad、 以及Android终端。无论在办公室，在客户办公地点，还是在路上，员工都可以使用丰富的视频协作功能，。比如可以很容易地分享数据，包括演示文档、表格、图片等。而采用Scopia独特的数据协作和slider功能，他们还可以翻看已经讲过的文档，而不会干扰到演讲人。
第三大趋势是，企业移动通信与业务高度融合，乃至推动商业模式的转型。Avaya大中华区总裁王昀表示，将利用Avaya的全新通信技术为金融、保险、电力、医疗等行业客户业务应用创新提供服务，提出“通信即服务”的理念，实现通信与业务应用的整合。
以金融和保险行业的移动展业为例。Avaya采用和广电运通ATM设备合作推出银行远程视频柜员（VTM）解决方案，通过VTM，用户可以完成绝大多数的非现金业务，甚至包括信用卡的申办与核准等复杂业务。用户可以通过VTM与银行客户服务中心的人员进行高清晰的视频沟通，而且用户的视频呼叫可以路由给最适合的客服中心坐席人员，迅捷方便地办理相关业务。如果需要，坐席还可以与其他同事和专家进行视频会议，共同为客户提供服务。VTM可以根据银行需要灵活摆放，可以在银行网点，也可以在有合作关系的证券、保险公司等，这样不但帮助银行提供更便利的服务，也帮助它们更高效地拓展业务。
[关键词]互联网金融；商业银行零售业务；银行转型
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.22.130
随着互联网金融快速发展，大量非金融机构依托网络平台“跨界”进入传统银行业务领域，由此催生出诸多新产业、新业态。目前，互联网金融呈现客户群体更趋广泛化、金融产品和服务更趋综合化、投融资理财方式更趋多样化、信用信息管理更趋完善等发展趋势。面对互联网金融快速发展的机遇和挑战，商业银行传统业务，特别是商业银行零售业务要重新审视优势和不足，锐意改革，加快创新，以更加积极的心态应对互联网金融发展，加快互联网精神与经营战略、互联网思维与经营策略的融合，加快推进战略转型，进一步夯实零售业务基础地位。
1 转变经营发展理念，积极推动零售业务战略转型
商业银行应从战略高度认识互联网金融发展对零售业务的影响，将互联网金融战略作为零售业务转型升级的重要内容，融入到商业银行零售业务发展规划，前瞻性地制定战略行动路线图。充分发挥商业银行零售业务的品牌信誉、客户基础、网点网络等优势，加大财务、人员等资源配置，统筹推进网络金融、电商金融、移动金融、移动金融全面发展。可从支付、投资、融资、交易、商务、信息全方位，从产品创新、运营管理、风险管理、客户体验等多角度，推进商业银行互联网金融战略。
2 加快向创新型银行转型
（1）加快金融产品创新。一是进一步完善创新体制机制。建立统筹规划、集中为主、分工协同的创新体制，完善创新组织体系。积极整合优势产品，通过完善业务流程、深化产品功能，淘汰或升级换代不符合市场需求的产品。二是强化自主创新。加快从仿制跟随到自主创新、从单一产品创新到复合型系列化创新的提升。根据商业银行的规模和市场定位，选择全方位的创新模式或采取以优势特色产品为主、突出产品差异化，通过机制、业务、工具、服务的创新，支撑品牌、市场影响力。在“了解客户、理解市场”的基础上，契合互联网金融时代的客户需求特点，加强产品整合创新。结合区域发展特点，量身定制满足客户需求的个性化产品。加强个人消费贷款、自助循环贷款等网络融资业务创新，在电子渠道全面上线保险、基金、外汇、贵金属和私人银行等产品线，打造线上综合理财平台。三是创建产品创新实验室，加强专业团队建设。组织专门人员对互联网金融相关的关键性技术领域进行前瞻性研究，关注互联网金融创新动态，及时收集创新创意、开展创新试验，加快互联网金融产品创新。四是建立健全产品创新激励机制，加大资源投入。
（2）加快服务模式创新。商业银行应发挥自身丰富的产品优势，雄厚的资金优势，专业的经营管理、风险管理优势，广泛的客户资源优势，积极整合资源和业务流程，拓展支付、投资、融资服务功能，降低服务成本，提高服务效率，从满足客户单一需求向对客户的全面服务，从服务单一客户向服务产业链金融客户服务转型。深度融合信息技术与金融核心业务，打造智能化的金融服务平台，不断提升客户体验。建设智能化客户管理系统，加强客户信息数据获取和共享。大力推动K码、条码、近场支付等新兴支付方式创新，为客户提供便捷、安全、小额的在线消费、在线理财等服务体验。加强线上客服经理、线上理财师的社交圈建设，探索远程服务模式，利用微信等平台，为客户提供全面的线上金融服务。借助商业银行物理网点资源优势，将网点打造成客户身边的互联网产品营销体验店、与客户沟通的服务中心，实现线上线下有机结合，提高客户联系能力，促进产品营销推广。
3 加快向智慧银行转型
从交通银行在上海世博会展出“未来银行”开始，各家银行对智慧银行进行了不同形式、不同程度的探索。如，建设银行于2012年在深圳设立产品创新实验室，专门研究未来银行的创新趋势，并提出打造“智慧银行”的构想。2013年年末，建成了深圳前海智慧银行。2014年，在北京、上海、广州、天津等11座城市实施了智慧银行布设。“智慧银行”最大的特点在于网点通过核心智能设备和系统开发优化业务流程，让服务变得更智能、简单和快捷。“智慧银行”将传统银行服务模式和创新科技有机结合，强调以客户为中心的服务体验，代表了未来银行物理网点的发展趋势。商业银行营业网点向智慧化转型升级要注意应用智慧化的方法识别客户需求，针对客户需求进行产品创新。在明确客户需求了解客户体验的前提下，综合利用大数据分析、智能终端、移动互联、各种智慧技术等进行产品创新及服务改善。应有效整合部门、渠道，打造流程银行。业务流程化整合对银行提出了产品流程高于部门分工，需要打破地区、部门、条线之间的间隔。物理渠道与虚拟渠道是银行渠道两大分类，未来虚拟渠道的发展中，银行将以技术为支撑，以更加完备的产品线向客户提供更加迅捷、方便的服务。智慧银行的建设需要保障硬件设备的性能到位、相关技术风险可控。向智慧银行转型要加强各项资源的支持与倾斜力度。
4 加快推进渠道转型
商业银行要明晰不同渠道定位，统筹各渠道建设，形成多功能、交互式的全渠道服务模式。一是加快商业银行营业网点布局优化。营业网点是直接为客户服务的驻点，是参与竞争的最前沿阵地，更是品牌形象的展示。当前，互联网金融、金融脱媒、利率市场化大大改变了银行传统经营模式，传统的柜台业务量必然不断下降，网点运营成本居高不下，网点转型的现实压力迫切。商业银行要加强营业网点新增与结构调整并重，加大网点布局优化与低效网点整合力度。科学设置离行式自助网点，丰富自助设备智能化功能，充分扩展自助设备对网点的协同补充。构建以综合网点为主干、大量离行自助网点为枝干、电子银行为交易和服务渠道的格局。二是加快营业网点综合化建设。以建设银行为例，加快营业网点“三综合”建设，按照“大零售”思路，提高网点多功能、智能化服务能力。推动营业网点由简单产品服务向多产品、多功能服务转变，提升网点综合服务能力。三是积极打造智能化渠道体系。以移动金融为引领，持续推进银行零售业务的移动化、网络化转型，逐步建立物理网点、网络金融、移动金融、自助金融等为一体的多元化智能化渠道体系。商业银行应响应快速发展的移动金融服务需求，不断丰富移动金融应用，大力拓展手机银行、短信银行等移动银行平台，为客户提供安全快捷的移动支付解决方案。
5 加快发展电子银行业务
在互联网金融快速发展的背景下，商业银行大力发展电子银行业务是提升核心竞争力的迫切需要。商业银行应加快电子银行建设，由传统的银行服务向全面电子银行服务模式转型。一是实施“移动优先”策略，把手机银行、微信银行等移动银行作为重点和优先发展方向，扩大移动金融业务领先优势。加强网上银行、手机银行、微信银行、电话银行等的统筹建设。谋划无卡时代金融服务，加快无卡支付、移动支付等支付工具创新，建设并优化全覆盖的卡业务电子渠道。抓住手机用户规模大、贴身特性强等特点，加强手机银行产品功能的完善与推广，特别是重视微信公众平台导入，了解客户需求，提高其满意度。二是继续推进具备条件的产品向线上迁移，新产品优先在电子渠道部署。三是探索做大做强电商金融。加快搭建电子商务金融服务平台。如，建设银行持续推进“善融商务”平台建设。四是提升互联网自主开发能力，优化业务流程，简化用户操作。
6 强化信息技术支撑和大数据运用能力
6.1 强化信息技术支撑
商业银行应善于将信息技术融入到客户服务、业务管理、流程设计等诸多领域，逐步实现业务自动化和管理信息化，持续提升精细化管理水平。应全面构建技术先进、面向服务的企业级业务架构、应用架构、数据架构、技术架构和安全架构。构建商业银行境内外统一、支持资源全球配置、推动业务开展和产品创新的信息系统，实现信息系统全业务、全流程覆盖。持续优化IT研发模式，增强自主研发能力，形成集中统一的IT研发模式。
6.2 大力推动大数据应用
商业银行应建立健全大数据工作管理机制，制定并实施大数据应用推广整体方案。夯实数据基础，拓展大数据采集渠道。全面定义、收集、整合内外部各类结构化和非结构化数据，建立完整的数据和客户视图，引进专业技术工具，建立业务分析模型，将数据深度运用到经营管理中。加强数据管控，严格数据管控流程，保证数据质量，确保数据安全。加强专业人才培养，构建数据分析师队伍。提升风险管理能力，保障大数据安全应用。加强自我监督和技术分享，推动数据安全标准的建设；加强与监管机构沟通合作；主动与客户在数据安全和数据使用方面沟通，提升客户安全意识。
7 加强风险管控建设
商业银行应适应零售业务转型，增强风险管理有效性。配合零售业务转型重点和方向，明确风险管理底线和目标。进一步完善全面风险管理顶层设计，优化组织架构和运行流程，畅通信息传导机制，健全覆盖全员、全流程和各类风险的全面风险管理体系建设。加强零售业务风险的预警机制、监测机制和问责机制建设，逐步建立起以风险识别与评估能力为核心，以科学合理的制度体系和业务流程为基础的全面风险管理体系。以先进的IT系统建设为手段，不断完善网络风险防控机制。坚持问题导向，优化风险监测的模型和风险防控重点，提高重点领域风险把控能力。进一步强化信用卡支付结算、网络信贷、互联网理财等新兴业务风险防控，做好客户风险测评工作，加强风险揭示和信息披露。加快内控标准化和信息技术手段建设，建立符合监管要求和业务发展需要的操作风险管理体系和连续性管理机制，有效管控操作风险，促进银行零售业务健康发展。
参考文献：
[1]郭田勇，赵晓玲.利率市场化与零售银行业务[J].中国金融，2015（12）.
[2]王祖继.打造最具价值创造力银行[J].中国金融，2015（22）.
[3]贾瑛瑛.银行网点转型的方向[J].中国金融，2015（4）.
[4]刘丽.互联网金融与银行零售业务[J].中国金融，2015（17）.
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