关键词：都市农业；金融支持；现状；问题
中图分类号：F832.1 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）26-0208-03
由于农业薄弱的基础地位和所承受的风险较大，给予农业大力的支持与保护是必要的[1]。信贷支农资金作为现代农业发展的最重要和最主要资金来源之一，对农业、农村经济的发展起着至关重要的作用。但是，农业经营风险较大、投资回收周期长、受季节性影响大、赢利水平低以及农村金融服务需求主体分散等因素导致农村金融因其收益与成本不对称而大举撤离农村，农村地区融资难成为普遍性问题[2，3]。目前，国内学者从不同的角度对金融支农规模、支农结构和支农政策等内容进行了广泛的研究和探讨，从而使理论界对金融支农问题的研究内容不断拓展，研究成果日趋丰富[4-7]。近些年，天津市都市型农业发展较快，相应的，其对农村金融支持的需求程度越来越高。然而，天津市金融支农状况与同类发展省市及发达国家相比，仍存在一定差距。天津市所有金融机构的农业贷款总额度增长的幅度较小[8，9]。因此，研究天津市金融支持都市农业发展状况，探讨存在问题的原因，对推进天津市现代都市农业进程，加快新农村建设步伐具有重要意义。
一、天津市金融支持现代农业发展的现状特征
（一）金融支农投入规模呈现加速增长特征
从1978—2010年天津市金融机构支出情况看，贷款总支出呈现加速增长的势头。相应的，金融机构对农业的支持力度越来越大，呈现增长的趋势。农业贷款余额由1978年的不足0.5亿元增至2000年的42.65亿元，2010年达到了413.02亿元，较1978年增长了983倍（见表1）。目前，金融支农支出占金融总支出比重为3.2%，较10年前增加0.9个百分点，总体上，金融支农比重呈现增长趋势。
（二）银行类金融机构支农呈现下降趋势
由图1可知，1978—1984年，金融机构农业贷款仅来源于银行类金融机构，没有其他金融机构支持。之后，银行类金融机构农业贷款占总体金融机构农业贷款比重下降。2009年其比重为43.6%，2010年降至20%以下。由此可以看出，银行类金融机构支农力度逐渐降低，相应的，非银行类金融机构支农力度加大。金融机构支农呈现多元化特征。
（三）农村金融发展水平不断提高
目前，衡量区域金融发展水平的重要指标通常用“戈式指标”表示[10]。表2反映了天津市农村金融发展的总体态势。从农村金融资产总量来看，金融机构存贷款余额呈现出一种连年上升的态势，这一趋势在2010年表现得尤为突出。1990年农业存贷款余额为36.71亿元，2010年较1990年增加了25.5倍。农林牧渔业总产值在20年中从51.72亿元增至317.3亿元，增加了5.1倍。农业存贷余额的增速远高于农林牧渔业总产值的增速。这一时期内，农村的金融相关比率呈现上升趋势，由0.71增至3.06。Goldsmith（1969）认为，在经济发展进程中，金融相关比率有提高的趋势，但当金融发展到一定阶段即金融相关比率增加到一定水平后，就会停止增长[10]。一般FIR增长至1.0以上即会出现停滞，天津市的FIR近几年远超过这一数值，这种现象是由于天津市特殊金融环境的影响，属于正常现象。
（四）农村金融体系建设不断加强，支农金融服务的保障能力不断提高
截至2010年，天津市共有银行类金融机构营业网点2 576个，22.6%设在农村，其中农村合作机构营业网点580个，农村新型机构1个。设在农村地区的银行类机构有四类五种，分别是商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村合作银行，以及邮政储蓄机构[11，12]。新型农村金融机构包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等。目前，农村金融从业人员7 720人，占银行类金融机构从业人员的15.3%，较2006年农村金融从业人员数增长53.8%。农村金融机构、部门加强协作，积极推进农村金融基础设施建设和金融服务配套体系建设，支农金融服务保障不断增强。
二、天津市金融支持现代农业发展过程中存在的问题分析
（一）金融支农相对规模和效率偏低
2010年，天津市中资金融机构涉农贷款余额占中资金融机构总贷款比重为3.2%，较10年前增加0.9个百分点，金融支农比重呈现增长趋势。但是，金融支农相对规模与其他直辖市相比仍较低。“十一五”期间，天津市中资金融机构涉农贷款余额占其总贷款余额比重平均为2.68%，低于北京和上海，更远低于重庆，与全国平均水平相比低49.5%。另外，天津市金融机构单位涉农贷款额产生的农林牧渔业总产值系数（农林牧渔业总产值/中资金融机构涉农贷款余额）在“十一五”期间平均为1.52，远低于全国平均水平（2.73）。可见，金融支农效率处于较低水平（见图2）。
（二）金融信贷投放重城市轻农村的倾向明显
据调研数据显示，天津市所有金融机构的农业贷款总额度虽然呈逐年增加的趋势，但是增长的幅度较小；2000—2010年天津市金融机构涉农贷款平均增速19.9%，与农村经济发展对资金增长需求相比较显得严重不足。其主要原因在于，农户数量多而分散，个体资金需要量较小，需求上呈多级多元分散状态；商业银行因获取利润小，不愿涉足农村信贷市场，从而造成信贷投放重城市、轻农村的倾向明显。
（三）农村资金大量外流
全国邮政储蓄近2/3的网点位于农村地区，长期只存不贷，造成农村资金外流严重。从天津市的情况看，目前共有邮政储蓄机构361家，其中涉农区县网点超过200个，大量资金经过上存后流出农村。此外，一些农村信用社为了多获利，也把吸收的农村资金存到县级以上金融机构，还有部分资金通过购买债券、向城市客户贷款而流出农村。
（四）农业保险严重落后于三农对风险控制的需求
由于农业存在生产周期长、受自然因素影响大、抵御自然灾害的能力不强等因素，现代农业稳定和持续发展迫切需要农业保险业的保障。目前，天津市县域保险发展滞后，农村保险机构覆盖面低，市场规模偏小。这是由于体制障碍保险产品的设计缺乏主观能动性、适应农村需要的农业保险品种少、农村政策性保险缺位和财政对农业金融风险的补偿机制尚未建立。
结语
天津市作为北方经济中心，其现代农业的发展应该走在全国的前列。由此，农村金融作为现代农业发展的强力支撑者，其体制的全方位改革势在必行。一方面，需要建立多元化的农村金融服务体系，形成政策性金融、合作金融和商业金融共同供给金融产品，满足天津现代农业发展的各类信贷需求；另一方面，通过强制性与自愿性农业保险相结合，有侧重地进行政府贴息和担保，不断完善政策性金融体系。在金融体系全方位支持下，天津都市农业的发展必将前景广阔。
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吉林省是我国农业大省，作为第一产业的农业，占吉林省经济比重的绝大部分，农业经济的发展状态直接影响了吉林省整体的经济情况，进而影响全省广大农村人口的生活状态。因此，对农业经济发展趋势进行探讨，有助于进一步对各项经济活动进行调整，从根本上实现吉林省经济的飞速发展。
1 发展现状
“地广人稀”曾经是对吉林省农业经济发展条件的简单概括，但随着人口的不断增长以及农业生产方式的现代化发展，单一的种植粮食型农作物使农业能够实现的经济效益越来越有限。吉林省政府以及农村经济管理部门，开始对吉林省农业的经济发展进行改革和创新，其中即包括农业生产方式放慢的创新，也包括经济组织的整改等。吉林省农业经济的改革创新发展有风险也有机遇，因此要建设新型农业产业体系、新型农业生产体系、新型农业运营体系，合理运用农业政策，快速有效的进行农业现代化建设，以增强农业综合生产力，转变以往农业的发展方针，最终实现吉林省农业农村经济稳定增长。
2 发展趋势
2.1 经济结构进一步优化
在不断进行农村经济改革过程中，优化农业经济结构成为经济发展中最明显的趋势，从传统农业的粗放型生产方式，到现代农业的集约型生产方式，经济结构由个体经营转向合作社和企业经营形式；从种植单一的粮食作物到实现农村土地的立体化应用，经济结构由扁平化模式转为多元化模式。目前，农村经济结构的优化体现在绿色农业的建设方面。首先，吉林省农产品进出口交易额在逐年增长，而农产品生产标准与国际要求相差甚远，进行绿色农业生产成为进一步提高进出口贸易利润之必须；其次，应环保规划和城市生活的需要，粮食作物和蔬菜已经不是城郊区农业生产的主要项目，很多农户以及农业企业开始转向果树种植园和花卉种植园、农村休闲娱乐项目的建设，这不仅节约了大量的土地资源，而且实现了环境保护的目的，更使农村经济有了新的发展空间。
2.2 农村经济发展加快
现代经济发展将各个行业之间的隔阂逐渐消除，跨行业发展成为经济发展的主要趋势，农业发展也需要应对这个趋势。从农业经济本身发展的需求来看，参与金融经济发展，将农业经济发展与金融结合起来，是未来发展的趋势之一。首先，吉林省农业企业和农户个人在农业经济项目的经营中需要大量的资金，融资活动势在必行，这是农业金融发展的契机；其次，国家对农业经济发展以及农村居民生活水平的提高提出的构想中，有关于金融介入农村经济发展的内容。
2.3 信息技术介入农业经济发展
当今社会是信息时代，信息技术介入各行各业的发展并在其中发挥着重要的作用，在农村经济发展中也是如此。信息技术的应用能够有效促进农村经济利润的提升，表现在很多方面。吉林省提出“智慧农业”发展战略，从2013年开始，加大智慧农业建设示范项目，并把实现农业智能化生产、农业与物联网融合发展确定为主要发展方向。目前，吉林省己经建成了智慧农业综合服务平台并开发了玉米、水稻两个产业物联网技术服务系统。通过“一台二系统”可以远程直观地查看作物长势、土壤墒情、预警病虫害、组织实施病虫害统防统治等工作，实现了农情监控、生产管理、信息采集的信息化与自动化。
3 发展对策
3.1 调整农业经济发展配套设施
绿色农业的发展不仅是农业企业以及农村个体劳动者的责任，而是需要全社会共同参与的，尤其是与农业相关的社会服务业的参与，例如，酒店建筑和管理、导游服务、销售等。因此，调整农业经济结构，建设绿色农业，需要从全面调整农业经济发展的配套设施入手。对吉林省广大农村进行村容整体建设、修建道路、规划旅游区项目等。
3.2 鼓励商业银行参与农业经济建设
农村经济发展中，金融活动的加强需要商业银行的介入，鼓励商业银行参与农村经济的发展是十分必要的。应积极鼓励商业银行在广大农村地区设立办事处或者银行网点，深入农村了解农业经济发展状况，为农业经济提供适合的金融产品，与农业企业达成深度合作，以实现农业金融的进一步发展。
3.3 加大农业信息化投入
农业信息化建设需要大量的资金。各级政府应该加大资金投，并争取把涉农专项资金向农业信息化倾斜。同时，政府有关部门应建立起多元化的投资渠道，鼓励社会资本向农业信息化投入，促进农业信息化的快速发展。
城乡收入差距 金融发展 安徽
一、文献综述关于金融发展对收入差距的影响，国内外都有学者对此进行过研究。概括起来主要有四种观点。一是认为金融发展与城乡收入差距之间呈正相关，二是认为金融发展与城乡收入差距之间呈负相关，三是认为金融发展与收入分配之间的关系是遵循倒“U”型的，四是认为金融发展与城乡收入差距之间不存在明显的关系。其中，认同度较大的比较经典的应该是倒“U”型的关系论。它是由Greenwood和Jovanovic 最早创立的G-J模型来阐明的，这种模型揭示的收入分配与金融发展之间的关系是：一开始，在经济发展的初期，收入差距会随着经济的增长和金融发展逐渐扩大，当经济发展到一定程度以后，差距又会随着经济增长和金融发展呈现缩小的趋势，即经济增长与收入差距的几何关系是呈倒“U”型的。另外还有许多国外学者也都分别从不同角度建立了模型在一定程度上都验证了这种“倒U”型的关系理论。例如，Aghion和Bolton（1997）在信贷市场是不完善的假设条件下，建立了关于经济增长与收入分配关系的模型。假设资本的边际效益是递减的，资本积累率不断增长，收入分配的状态会收敛成唯一的状态。在初期，资本积累会加剧收入分配不平等，后期随着资本积累又会缩小这种差距。Matsuyama也从金融市场角度出发建立了内生模型，也说明了收入差距与金融发展之间的关系。我国国内也有许多学者在已有的理论框架下，吸收理论精华的基础上根据各个地区的具体情况建立了模型，进行了实证分析。例如章奇、刘明兴和陶然以各省1978年-1998年的数据为样本，建立了实证分析模型得出金融发展会使城乡收入差距扩大的结论。万文全（2006）建立了实证模型证明了金融发展与城乡收入差距之间的相关关系显著，金融发展与城乡收入差距呈现倒“U”型关系。总的来说，无论国内外学者建立的模型有多大差距，都说明了金融发展对收入差距有着很大的影响，他们的相关关系显著。
二、金融发展与收入差距的影响机制农村金融发展表现为农村金融资源的规模不断扩张、配置效率不断提高、体系不断健全与优化。从上述对国内外学者研究的例举和总结来看，已有的对金融发展与城乡收入差距关系的研究大多是比较宏观的。安徽省农业人口比重大，研究农村金融发展对城乡收入差距的影响机制意义深远。总结相关文献中关于两者关系的研究，可以看出金融发展影响收入差距的机制主要是通过金融发展的三种影响效应。分别是门槛效应、降低贫困效应及非均衡效应。金融发展的门槛效应指的是在金融行业存在抑制的条件下，穷人资本积累有限没有足够的财力享有金融服务，只有那些高收入者凭借自身在资本积累上的先天优势有支付金融服务的成本，能够获得高投资收益，由于财富门槛的限制导致他们的获得收益金融资源的机会不同，投资收益回报也不相同，进一步拉大了他们的收入差距。这种门槛涉及人力资本、收入、规模等各方面。金融发展的降低贫困效应有两条途径。一是金融发展通过促进经济增长降低贫困水平效应。另一种是通过发展小额信贷，直接提供贫困者金融服务的方式即微型金融来降低贫困水平。金融发展的非均衡效应是指一国金融资源在不同地区不同部门以及城乡之间的不均衡配置从而导致的收入差距。这种不均衡既有部门间的不均衡也有城乡间的不均衡，而城乡间金融资源配置的不均衡就会影响收入差距。金融资源配置总是偏向于城镇，农村的金融资源明显偏低。
三、安徽省农村金融发展和城乡收入状况自改革开放以来，安徽农村金融发展依次经历了1979-1993年的农村金融恢复阶段、1994-2003年农村金融体系的调整和重构阶段、2004年至今的农村金融发展改革深化阶段。近几年，农村金融机构的转型和改革较快，安徽省农村金融逐步形成了包括农村合作银行、农村商业银行、农信社在内的的一套相对完整的农村信用联合社系统。随着对进入金融市场的门槛的降低，大量的新型金融机构涌入安徽省农村金融市场。但同时，安徽农村金融发展依然有很多不足的地方。表现在：（1）农村金融缺口依然很大，资金外流到城市的现象严重。根据周世军、岳朝龙2009年利用戈德史密斯理论中的相关金融比率指标测算出了安徽省农村金融缺口可以看出安徽农村金融缺口一直维持这较高水平且有放大的趋势，金融金钩不能满足农村地区对资金的需求。（2）农村金融机构区位分配不够合理，硬件设施等有待完善。（3）安徽农村金融发展创新能力不足。安徽省的金融业起步较晚，金融人才缺口较大，缺乏先进的科技技术和系统，金融产品及服务方面的创新能力都不是很强。农村金融活动多以存贷业务为主，金融效益较低。经改革开放30多年的经济快速发展，作为改革开放改革第一村凤阳小岗村的故乡-安徽的经济也得到快速发展，居民的收入大大提高。2012年安徽省城镇居民的可支配收入为21024.2元，相比1981年的424.56元增加了49.52倍。2012年安徽农村居民人均年纯收入为7161元。相比1981年的246.51元增长了29倍。但与此同时，安徽省城乡收入差距拉大的趋势不能被忽视。城乡居民收入水平分配不均的现象依然存在。
四、金融发展与城乡差距的描述性分析这里考虑到数据的可得性和研究的实用性可以选择农村金融发展规模、农村金融发展效率、金融发展结构三个指标来衡量安徽省金融发展状况，引入城镇居民家庭人均可支配收入与农村居民家庭人均纯收入的比值作为衡量城乡收入差距的测度指标记为IG。其中，农村金融发展规模是用农村金融机构贷款余额与农村生产总值的比值来表示的；农村金融发展效率是用农村金融机构贷款余额与农村金融机构存款余额的比值来表示的，金融发展结构是用乡镇企业贷款余额与农村贷款余额的比值来表示的。根据统计年鉴数据做出下面趋势图：
根据表中的数据以及随着时间的变化，收入差距和金融发展指标的趋势对比中可以看出，安徽省从1991年到2011年这20年间城乡收入差距的变化趋势与选取的金融发展的三个指标的变化趋势具有一定的联系。（一）从图中各指标的变化趋势可以看出，金融发展规模与收入差距的变动趋势在某种程度上具有同向性，虽然 1990年到1997年间农村金融发展规模基本保持稳定，没有太大波动，而在此期间，安徽城乡收入差距却发展的很大的波动，先逐渐增大，到1994年之后又开始减小。但1997年之后，金融发展规模以很小的幅度缓慢上涨，同时，收入差距变动的总趋势也是上涨的。这意味着，农村金融发展规模对收入差距是有影响的，且在特定时期存在着正向关系，即农村金融发展规模的扩大会拉大城乡间的收入差距。造成这一结果的原因可以解释为安徽农村金融就有非农化的性质，某些农村地区凭借其较强的储蓄能力，将吸纳的资金投资到具有高回报率的城市从而导致资本外流现象，也可以理解是与城乡经济二元性相似的金融的二元性。另外，金融具有的门槛效应要阻止了那些相对贫困地区享受农村金融发展成果和金融机构提供的优质服务，正因为如此，所以金融规模的发展拉大了城乡间的差距。（二）从图中的变动趋势也可以看出农村金融发展效率与城乡收入差距之间存在反向关系，即随着农村金融发展效率的提高，城乡收入差距呈现出不断缩小的趋势。说明金融发展的方式在很大程度上影响了城乡收入差距，提高金融发展效率对缩小差距有着很大的作用，安徽省在金融资源的有效利用上有很大进步，但从图中可以看出从998年开始，安徽省农村金融发展效率呈下降趋势，表明安徽省在农村金融发展效率尚有待提高，高效的金融资源利用率不仅对提高安徽省经济发展有巨大作用，对整合经济资源，缩小城乡差距也有很大意义。（三）金融发展结构也对城乡收入有一定影响，其效果与金融发展规模相似，乡镇企业贷款余额与农村贷款余额的比值越大，城乡收入差距也越大。图中可以看出，安徽省在金融发展结构上也不够合理，1995年开始，金融贷款中乡镇企业的比例相对于农村贷款逐渐增长。这也是城乡收入差距拉大的原因之一。
五、结论及建议从上述描述和分析中可知，安徽省收入分配与金融发展之间的关系可能符合倒“U”型，目前，安徽省的金融发展依然处于会拉大城乡差距的阶段。但金融发展对收入分配的影响是从多方面进行的，安徽省经济发展过程中有很多地方需要改进，才能让经济更持续健康发展。要建立更高效的金融机制减少农村资本外流，不断完善金融体制，拓展融资渠道尤其是中小企业的融资渠道，使金融发展更多的为农业现代化服务，同时完善农村保障体系等等。
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关键词：互联网金融；农村金融；转型发展；措施
中图分类号：F832.35 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）009-000-02
一、互联网金融背景下农村金融转型是必然趋势
（一）互联网技术的发展为农村金融转型打下技术基础
2014年的《政府工作报告》指出，要促进互联网金融健康发展，推进宽带乡村工程，在全国推行“三网融合”，鼓励电商创新发展。政策上的支持，为农村金融机构融合普惠金融与互联网金融，发挥本土竞争优势提供了有利的机遇和广阔空间。同时，中国的通信事业飞速发展，宽带入户和3G/4G网络建设不断加快，农村地区的网民日益增多，这就为农村金融服务全覆盖提供了最重要的条件。移动终端的使用也大大降低了农村地区的上网门槛，农民是其中最大的受益者。据知名数据调研机构EnfoDesk（易观智库）最新数据显示，2013年移动互联网网民中一线城市网民占比为13%，而来自县或县级市及乡镇农村的网民占比高达33%。网络技术在农村地区的应用，已然为农村金融机构提升自身服务水平悄然打开了一扇窗。
（二）互联网金融的发展迫使农村金融转型
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。农村金融就是一切与农村货币流通与信用活动有关的金融业态，属于传统金融的范畴。诚然，农村金融在调剂农村资金余缺、提供农村结算服务等方面发挥了无可替代的作用。在互联网金融背景下，总体看来，传统银行、信用社等金融方式已经远远不能满足强大的农民金融需求，互联网金融由于其便利性渗透到广大的农村地区是农村金融发展的必然趋势。以阿里、京东为首的电商平台能够借助其平台优势实现金融同步发展；而以村村乐为代表的三农服务商借助其强大的线下农村资源能够把金融服务最快渗透到广大的农村地区；以宜信、翼龙贷、开鑫贷等为代表的P2P平台在互联网农村金融大局未定的时局下进入也能占据一定的市场份额；以信用社、农业、农商、邮政储蓄等为代表的传统银行若不能尽快推行线下服务站和线上金融店，未来必将面临更多的农民用户流失。
二、互联网金融背景下农村金融转型原因分析
中国经济告别以高增长、高投资、高出口、高污染与高能耗为特征的“旧常态”，开始步入“三期叠加”的“新常态”。从某种程度上讲，这种“新常态”对金融领域的影响比实体领域更为强烈、更为复杂，“三期叠加”对银行业特别是农村中小金融机构发展战略、业务转型、创新提质提出了新的挑战。
一是经济增速趋缓的挑战。去年以来，国内经济增速放缓，下行压力增大，全年GDP增长率为6.8%，是1991年以来的最低值。在宏观经济影响下，农村金融机构传统经营模式已经力不从心。如果继续沿着老路走下去，必然遭遇发展瓶颈。粗放式的高增长发展模式在未来将难以持续，只有通过战略转型，寻求新的发展模式。
二是竞争日趋激烈的挑战。近年来，村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等多种形式的农村金融机构数量出现突破性增长，国有控股商业银行和大型股份制商业银行纷纷下沉业务，重新争夺农村市场。加之互联网金融对县域经济市场的影响正在蔓延，县域资金市场已经进入一个新的活跃期。金融机构在经营区域、业务品种、资源要素、服务质量等各方面将展开全面竞争，对网点、客户、资金等市场资源的争夺也将越发激烈。
三是利率市场化改革的挑战。继贷款利率放开后，存款利率放开紧锣密鼓。利率市场化后，利差将大幅缩窄，这对中间业务占比偏低、以存贷利差为主要盈利手段的农村金融机构形成巨大冲击。另外，监管约束政策变化、防范规避市场风险的压力日益加大，这都迫使农村中小金融机构要积极研发新产品，调整资产负债结构，加强市场细分，实现对新市场、新业务的有效“对接”。
四是“三农”需求日趋多元化的挑战。随着城镇化进程加快，农村客户结构将发生改变，其金融需求也将日趋多元化和个性化。不仅仅需要存贷款等传统金融服务，更需要现代结算、理财、电子银行、咨询等个性化、专业性、发展型的金融服务。倘若农村金融机构不因时因势进行转型，必然出现客户流失、市场丧失的危险。
从农村金融机构自身现状来看，近年来虽取得飞速发展，但与国有控股大银行相比，规模尚小，实力较弱，资本不十分充足，市场定位不很精准，经营较为粗放，业务结构不尽合理，盈利模式比较单一，专业化水平较低，运营成本比较高等。与国有控股大型商业银行的差距还较为明显。其中最突出、最紧迫的问题是专业化水平低，提供给客户的金融产品和服务雷同，没有从自身战略出发，细分市场，确定目标客户。
三、互联网金融背景下农村金融机构转型措施
（一）以观念更新为先导，积极迎接挑战
1.战略上树立新理念
在互联网金融格局下，农村金融机构要建立与互联网金融模式相吻合的以客户和服务为重点的新的经营理念。树立市场第一敢于竞争的营销理念；树立防范风险的同时提高效率的管理理念。
2.模式上构建新体制
构建新体制重点在两个方面，一是服务模式，通过互联网通讯技术的运用，创造出崭新的服务模式。需要注意的是，这里的改善服务所指的不是传统意义上狭义的服务态度的改善，而是在目前的网点服务模式的基础上，创立与互联网金融相适应的新的网络平台服务模式。二是产品模式，农村金融机构应着力于研发更适合于互联网金融的，更加开放的金融产品，以满足不同类别的客户的多种需要。
3.经营上建立新形态
互联网金融格局下经营新形态主要是利用现代互联网通讯技术，创立新的了解客户和服务客户的方法，在已经持有的客户数据中进行深层次的挖掘，根据客户的个人偏好，在特定的时间为客户进行特定的服务，实现一对一的精准营销。逐步用个性化服务取代原有的通用化服务。优化互联网金融企业和客户之间的互动方式，以此加强对客户的吸引力和客户本身的向心力。
4.管理上创用新方法。随着战略、模式以及经营上的改革，与之相适应的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法应该以促进业务发展为目的，以客户为中心，具有灵活、高效的特征。
（二）以现有资源为基础，进行调整转型
1.借助现有互联网平台，拓展银行业务近年来的迅猛发展使得各家银行在电子银行的建设和运营方面都取得了长足的进步
网络银行，手机银行都得到普遍推广和运用。在互联网金融的发展趋势下，农村金融机构应该发挥自己的固有优势，巩固现有业务并开拓新业务。一是要立足重点客户，力求做到更加专业。互联网金融目前的主要客户群是中小客户，而对于要求更加专业和全面的大型客户，互联网金融暂时还不具条件涉足。因此，农村金融机构应该巩固其重点客户，优化重点客户所接受的服务，在“精”和“深”上显优势。加强原有重点客户的向心力。二是更加关注一般客户，提高对于一般客户的工作效率。一般客户群是互联网金融和传统银行业所竞争的焦点，农村金融机构应该对这个问题格外关注，深入研究，将重点放在客户关系的维护以及与之需求相适应的产品开发上，同时注重提升效率。三是对客户进行分类，使其服务更加贴心。服务很重要的一点在于在于区别对待，实现差异服务，农村金融机构针对不同的客户应该采取不同的服务措施，提高其满意度。
2.依托当下服务网点，改善客户体验
网点渠道是传统金融的优势，互联网金融在这个方面难以赶超，农村金融机构要发挥自身的这一固有优势。一是网点渠道形象上求“新”，使外观和服务内容都得到改善。具体措施包括：实行客户分区来改善过去杂乱无章的印象；增加大堂的专业咨询人员和服务人员；压缩柜员人数，提高柜员工作效率，加大电子银行操作业务的比例。二是渠道功能求“全”。尽可能让各网点业务朝更综合化的方向发展。尽量实现所有的网点均可办理本行已开办的所有业务。精简业务流程，提高办理业务成功率，避免客户多次往返。三是服务能力求“精”。对银行一线人员进行培训，提高其业务素质，特别为提升对新产品的熟悉程度的培训，使其在办理业务时更加游刃有余。四是客户体验求“鲜”。农村金融机构应该适应现代的体验经济。银行要在客户体验上多花精力，在营销方式上吸引客户的注意力，增添客户体验类产品。
（三）以模式创新为突破，自觉融入变革
1.服务创新，满足客户之需。要对互联网金融带来的挑战投放更多的注意力，组织相应的人力物力对和互联网金融相关的技术领域进行研究，做到知己知彼，以更好的应对其带来的挑战。
2.产品创新，体现竞争之需
在和电商企业合作的同时，创立自己包含“网络融资+网上商城+平台创新”的综合化电商平台，业务要涵盖B2B、B2C、支付结算、托管、担保、融资等一系列线上服务。开发新产品时，一定要将互联网金融的特点考虑在内，在于互联网金融的分庭抗礼之中，取得战略制高点。
3.方式创新，适应变化之需
在互联网发展步步紧逼，农村金融机构生存空间不断被压缩的现实之下，农村金融机构处在一个必须要做出改变的节点。要想实现方式创新应先着力于管理方式的创新。管理方式必须和大数据时代的管理要求相适应。在防范风险的前提下，尽量使用高效的行政管理方法，通过数据挖掘，实现数据创新，以数据革新的模式带动管理方式的不断创新。
参考文献：
[1]蔡力峰.农村金融改革现状与对策研究[A].第二届湖湘三农论坛论文集[C].2009.
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[3]张宏斌.互联网金融助力农村金融转型.2015―2016年度微金融50人论坛年会，2016年1月17日.
[4]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融， 2013（4）：14-16.
[5]谢子门.当今步入互联网金融时代的进一步思考[J].中国商贸，2013（13）：50-52.
[6]郭世邦.银行如何迎接互联网的崛起[J].卓越理财，2013（3）：10-11.
作者简介：
杨贵仓（1981-），男，河南南阳人，郑州财经学院互联网金融学院，研究方向：农村金融、互联网金融、投资；
内容摘要：农村金融结构的演进有其特有的时代背景，并伴着经济的发展形成了若干有关农村金融结构演变的相关理论。本文对当前仍存在许多制约和影响农村金融结构演变的因素进行了分析，并对农村金融结构新的发展趋势和动向进行了探讨。
关键词：经济发展 农村 金融结构 演化
改革开放30多年来，市场经济的大潮已经席卷了整个社会。市场经济深刻地影响着整个社会经济结构、金融结构以及财政、税收等诸多方面。市场经济有力地推动了整个经济和社会的进一步发展，伴随着经济发展的步伐，我国农村的金融结构也发生了很大的变化，呈现出一些新的特点和发展趋势。农村金融结构的基础性条件主要由以下几方面的内容构成：农村经济发展的商品化和货币化程度、农村商品经济和信用关系的发展程度、农村经济主体行为的理性化程度以及农村特有的文化风俗、传统习惯与志趣偏好等。农村金融结构的演进有其特有的时代背景，并伴着经济的发展形成了若干有关农村金融结构演变的相关理论。在此基础上，当前仍存在许多制约和影响农村金融结构演变的因素，同时农村金融结构也呈现出一些新的发展趋势和动向。
当前农村金融结构演化的时代背景
（一）我国市场经济的形成和确立
改革开放以来，我国实现了由计划经济向市场经济的转变，这种转变极大推进了我国整个经济结构、金融结构等方面的变化。市场经济更多强调的是以市场为主体来进行资源的配置，而不再是计划经济条件下政府主导的配置模式。在市场经济条件下，金融结构更多的体现在对整个市场活动的适应上。具体到农村而言，随着家庭联产承包责任制的推行，农村经济的活力被彻底激发起来，大量的乡镇企业更是如雨后春笋般的出现。在这种背景之下，农村的金融结构就较之以往发生了极大的变化。同时，改革开放30多年来，我国农村的经济有了长足的发展，农村的各项事业更是蓬勃发展起来。伴随着农村经济的发展，农村金融结构也就进一步发生了演变。
（二）城市化的进一步发展也推动了农村金融结构的变化和演进
改革开放的30多年，同时也是我国城市化进程不断推进的30多年。在这一时期内，我国的城市化水平有了长足的发展。根据国家统计局2009年9月的报告显示，我国城市数量已从新中国成立前的132个增加到2008年的655个，城市化水平由7.3%提高到45.68%。 城市化的进程以及城市化水平的提高，对于我国农村金融结构的变化和演进也起到了一定的推动作用，在城市化的大背景之下，农村的经济结构、金融结构等越来越多的与城市形成千丝万缕的联系。这种联系随着城市化的推进，已经表现出越来越紧密的趋势。
（三）城乡统筹历史背景也是推动农村金融结构演进的时代背景之一
协调城乡统筹发展的理念是党和国家针对我国所存在城乡二元化的经济发展格局所提出的，在城乡统筹的具体实施中，主要是要实现城市对农村、工业对农业的反哺，以此来促进农村经济和社会的进一步发展。城乡统筹的大背景对于农村整体的发展有巨大的影响，随着城乡统筹的不断推进，农村社会在经济结构和金融结构等方面都会随之发生巨大的改变。
有关农村金融结构演进的理论综述
上面已经提到，农村金融结构的基础性条件主要由以下几方面的内容构成：农村经济发展的商品化和货币化程度、农村商品经济和信用关系的发展程度、农村经济主体行为的理性化程度以及农村特有的文化风俗、传统习惯与志趣偏好等。因此，从这个意义上更近一步讲，农村的金融结构理论是对金融结构理论的进一步细化和提升。经济学的许多学者都对金融结构做过深入的探讨和研究，也产生了许多重要的理论成果。
就具体的农村金融结构而言，从理论上讲农村金融结构涵盖的是一个包括整个金融体系在内的完整金融系统。在这个系统内，包括银行业的相关业务（信贷、结算等）、资金风险类的业务、保险、证券以及信用托福理财等方方面面的内容。除此，农村的金融结构还包括农村中的各类大大小小的金融市场。当前，我国的农村金融在整个农村的经济和社会发展中起着越来越重要的作用。在具体的地域层面上，我国的农村的金融系统主要是指为县级以及县级以下（乡镇、街道等）的农户和各类的企业提供农村经济和社会发展所必需的各类金融服务。农村金融系统以及整个金融结构的建立和优化，可以有力促进农村经济和社会各方面的发展，既可以为农户的生产和生活提供便捷的金融服务，又可以实现对农村各类企业所需的金融服务提供有效资助的目的。
农村金融结构演化中的影响因素分析
农村金融结构演化不是一种偶然现象，而是一种必然的结果。因为，在农村金融结构的内部和外部，都有一种强大的力量在推动着它的变化和发展。这种力量是一种综合的力量，在实践中，主要表现在经济、科技、制度、外部环境四个方面。
（一）经济因素
对于农村金融结构演化而言，它的经济因素主要体现在商品经济发展和市场经济发展两个方面。首先，商品经济的发展会直接导致金融的发展，而金融的发展又会直接导致金融结构的调整。当商品经济处于初级阶段时，金融的发展是非常缓慢的，这种缓慢主要体现在：金融需求局限在媒介商品的流通，金融机构的经营范围和规模偏小，金融市场还处于分散凌乱的状态。而随着商品经济的不断发展，这种状况发生了翻天覆地的变化，金融需求在不断地扩大，金融市场的交易规模也在不断的膨胀，这一切都刺激了农村金融结构的演化。市场经济的发展也直接刺激了这种演进。在技术进步和国家政策的扶持下，我国逐步形成了统一的市场经济，这种统一带动了金融机构的稳定，金融机构间的差距在明显地缩小。
（二）技术因素
实践反复证明，科学技术是第一生产力，是推动我国各项事业变革的核心力量。从农村金融结构变革的角度讲，现如今，各种先进的信息技术日新月异，各种现代化的交易手段和工具也是层出不穷。在这种科技进步的不断推动下，我国的农村金融结构变革取得了巨大的成就，传统的金融结构已逐渐被打破，金融需求在不断增加，金融市场也出现日益繁荣的新局面。
（三）制度因素
制度因素对农村金融结构的演变起着决定性的影响，不同的制度需要不同的金融结构与其相适应。因此，制度的变化会直接引起金融结构的变化。纵览我国的社会制度状况，我们不难发现，它们正处在一个变革的活跃期，各种制度都在不断地发生变化，这种变化对农村金融结构演变的影响主要体现在以下几个方面：
首先，在经济体制的变化方面，不同的经济体制或同一经济体制的不同阶段都会引起金融结构的变化。例如，当我国处在计划经济体制时，国家的金融结构趋于简单，而当处在市场经济体制时，这种金融结构逐渐变得复杂起来。而且，随着我国经济体制的不断深入，这种结构变化还会愈演愈烈，这就是农村金融结构不断演变的重要原因。
其次，在金融监管体制方面，不同监管方式和不同区域下的金融结构有着巨大的差异。例如，分业经营模式和混业经营模式所需求的金融结构是不同的，而城市金融监管和农村金融监管下的金融结构也是不同的，在这些因素的影响下，农村的金融结构呈现出复杂性和多变性。
最后，在信用制度方面，不同的信用制度和不同的信用发展水平严重制约着农村金融结构的变革。就目前而言，我国农村的信用水平还是比较高的，信用的形式比较完备，信用体系也比较健全，这就导致了农村金融机构的复杂性和优化性。
（四）环境因素
影响农村金融结构演进的环境因素有很多，各种复杂的环境变换交织，共同影响着我国农村金融结构演进。例如，人们不同的观念和喜好会影响着人们的决策，决策通过一定的行为会直接影响着金融结构的变化。同时，由于城乡人们受教育程度的不同，在金融需求的过程中也会呈现一定的差异性，对农村的金融结构而言，这种结构呈现出层次多、表现复杂的特征。
经济发展中的农村金融结构演化的趋势分析
关于农村金融结构演化的趋势，基于目前的现状，我们还很难做出一个准确的预测。因为各参与主体的行为以及影响因素是不断变化发展的，而且各地农村的发展现状也是风格迥异的，我们不可能详细地描述其演进的路径。但是，基于上文所述的影响因素以及当前世界金融结构的变迁趋势，我们还是能从宏观的角度来分析这种演进趋势的。
（一）非正规金融的规模在扩大但比重呈下降趋势
一般而言，农村的金融市场分为正规金融和非正规金融两部分，这两者的关系不是相互孤立的，而是一个有机结合的统一整体。非正规金融由于其自身的灵活性和多变性，能很好地适应新形势的变化，因此，其规模的不断扩大和地位的不断提高就成为一种必然的现象。但是，我们这样说，并不等于我们能乐观地认为，非正规金融将成为未来金融市场的主导力量。非正规金融在发展，而正规金融同样也在发展，两者是相互促进，共同进步的。根据我国的国情和当前世界金融结构的变迁的状况，我们有理由相信，未来农村金融市场的主体仍然是正规金融，而非正规金融也充当了重要的辅助作用。随着经济的不断发展，非正规金融正逐步向正规金融融合，虽然其规模也在急剧放大但所占的比例将越来越小。
（二） 农村合作性金融商业化倾向增强
合作性金融是农村金融结构中不可替代的重要组成部分，它对于我国金融市场的发展以及农业现代化的发展来说，其重要性不是不言而喻的。纵览我国合作性金融的发展状况，我们可以看出，其规模和数量都在不断地扩大，发展形势良好。但是，在发展过程中，它也遇到了一些新问题和新情况，农村合作性金融商业化倾向不断增强就是其中的一项重要内容。由于合作性金融与商业性金融的不断交融，农村合作性金融组织越来越倾向于追求盈利，它们秉着“对内注重服务、对外注重盈利”的原则，在向群众提高服务的同时，在不断追求盈利的最大化。而且，当两者产生矛盾的时候，它们更倾向于选择盈利来代替服务。所有这些，都说明一个问题，那就是农村合作性金融的商业化倾向在不断地增强，这也是其未来发展的一个重要趋势。
（三）农村政策性金融依附于农村商业性金融
农村政策性金融是以国家信用为基础的，专门从事不以盈利为主要目标的政策性融资，它有效地弥补了市场缺陷和政府过多干预带来的弊端，在促进农村经济发展方面发挥了积极的作用。但是，实践经验证明，过多的依赖农村政策性金融有着诸多的弊端，它会破坏市场的公信力，降低市场效率，对金融经济和农村经济的发展都会产生消极影响。
由此可见，在实际操作中，我们一定要把握好农村政策性金融发展的度，把它与农村商业性金融有机地结合起来。农村政策性金融的运营也是需要成本的，它在实际中主要发挥补充、纠正商业性金融和合作性金融在农村信贷领域的不足和偏差，以及诱导其增加对农村的资金投入的作用。反过来，合作性金融也会以发放贷款方式来促进政策性金融的发展。所以，政策性金融与商业性金融是互利互惠的，未来政策性金融的发展，在一定程度上，还得依赖商业性金融的发展。
农村经济的发展依赖于农村金融的发展，农村金融的发展需要与之相适应的农村金融结构。农村金融结构的演化是商业性金融与非商业性金融相互影响的结果，也即市场自我调节和政府等适当干预的“叠加”。稳定和高效的农村金融结构将是农村经济与社会发展的关键。
参考文献：
1.戈德・史密斯.金融结构与发展[M].中国社会科学出版社，2003
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关键词:农村地区;金融系统;改革发展;贷款
近年来,随着中央对农村发展的不断重视,农村地区的金融系统得到了良好的发展,农民及农村中小企业的贷款难问题得到一定程度的解决。但是,农村地区一些不同程度的贷款难和其他问题仍然普遍存在,因此,当前农村地区的金融发展需要做出进一步的改革。
1 我国农村地区金融发展中存在的问题
1.1 农业金融产品较少,损失补偿机制不健全 由于长期以来对农业金融建设的缺乏关注,导致农村地区的金融发展乏力,农业保险发展滞后,无法满足农业风险转移的需要,由于农业本身受自然环境影响较大,农产品价格波动较大,个体农户采用落后的经营方式和组织形式,难以规避农业生产过程中产生的自然灾害风险和价格波动风险,急需通过保险的方式将风险转移。然而这种产品在农业金融体系中却极度缺乏。当前的农业保险产品大都是一些容易测算的养殖业保险,而且一般农民对农业保险的认知度不高,参保人数一直没有太大增长,农业保险在农村地区一直没有推广。另外,农业损失的补偿机制一直没有形成完善,也是农村金融发展滞后的一个重要原因。一旦农业发生自然灾害,给农民带来财产损失,一般都由农民自身承担,即使是民政部门发放一些补偿,但远不能补偿农民的损失[1]。
1.2 农村的金融组织同质化严重 农村金融组织存在着严重的同质化竞争,由于农村地区的经济发展普遍不高,优质的信贷载体稀缺。长期以来,农村地区的金融大都有着相同的客户目标定位、趋同的经济管理模式,趋同的金融贷款利率,以及趋同的贷款利率发展。
这种同质化的竞争导致农村金融结构对农村和农民各种经济形态的覆盖面大大降低,并且农村地区的金融产品供给比较单一,大多数都是简单的存取款业务和一般的汇兑业务,其他金融增值业务在农村金融系统中占比较小[2]。
2 我国农村地区金融改革发展的方法措施
2.1 完善农村金融发展法制环境 尽管我国已经颁布《商业银行法》,但是却没有提到农村合作银行和其他农村金融组织,因此我国应尽快建立并完善我国农村地区的金融发展的法制环境和政策环境。应尽快出台《农村合作金融法》、《金融消费者权益保护法》、《农业保险法》、《存贷款保险条例》、《小额贷款条例》等一系列法律法规,以及相关的配套政治措施。通过法律法规配套政策的出台,来为企业农村地区金融系统的发展提供良好的外在环境,尤其是对于农村地区急需的可先出台条例,然后立法随后跟上,通过外在环境的搭建来保证整个农村地区金融系统改革的顺利进行。
2.2 加大和完善政府的支持力度 农村地区金融体系的形成仅有法律的支持是不行的,因为开展农村金融业务一般风险比较大、季节波动性大、盈利水平低、经营周期比较长,因此比较难吸引商业银行的资金支持,因此,农村地区的金融体系建设必须得到政府的支持,首先,政府要给予农村金融金融以税收、利息补贴等政策优惠和保护。例如农村金融机构所上缴的存款准备金比例要小于普通的城市商业银行。为农村金融企业的发展赢得一定的优势[3]。
2.3 整合农村金融机制,发展多种形式的农村金融组织 为满足农村地区多层次,差异化的需求,需要多层次农村金融服务体系。因此在农村地区应尽量建立起农村政策性金融、商业性金融、和合作性金融相互补充、相互协作农村金融服务体系。实现对三农支持的多种农村金融形势并存、对三农支持的竞争的局面。从我国当前农业金融的发展方向和业务结构来看,农业银行可将重点放在中小型农村产业龙头企业;农业发展银行的县支行可以作为支持农村基础设施建设和政府重点工程的落实;农村信用社主要定位于农户、农民专业合作社,根据农户和农民专业合作社的要求,变更自身的业务结构,积极发放农民消费贷款,农民调整产业结构贷款,农民养殖业贷款,农民新型种植业贷款等,促进农民增收。邮政储蓄可将业务重点放在促进农村地区工商户发展,以及农村地区其他经济发展形势。而对于农村的小型信贷组织和小额贷款公司将主要定位于企业农村地区的消费。
3 总结
农村地区金融系统的改革和发展离不开政府在法律政策方面的支持,也离不开农村地区金融组织机构的合理搭建,只有这些金融组织机构各司其职,才能取得良好的效果。相信随着我国在农村金融方面的不断探索,我国农村地区的金融发展将进入一个新阶段。
参考文献
[1] 张惠君. 关于改革和创新我国农村金融体系的思考.中国集体经济, 2011(33):78-80.
从中部地区湖北省孝感市农村经济发展与金融机构的信贷服务路径看，其农村金融服务与农村经济发展的进程基本同步。从与农村经济结构变化的适配性考察，涉农金融信贷支持还滞后于农村经济发展的实际需求。改进完善农村金融服务体系，创新涉农信贷产品任务艰巨。从中部地区农村经济发展路径，涉农货币政策、财政政策，产业政策，以及涉农信贷管理制度间的关联变化，可列表如右表1。
通过对比分析，当前中部地区涉农信贷支持农村经济呈现以下特点：
涉农信贷基本顺应农业经济发展趋势，但助推效应不够明显。改革开放三十年来，中部地区的孝感市农村经济发生了深刻变化，以“粮为纲”的单一种植模式向农林牧渔业多行业发展转变，从农业的单一种养向农村经济结构多元化、经营专业化发展。与此同时，无论是中央银行的货币政策，还是涉农金融机构的信贷管理，都在农村经济结构变化趋势中进行不断调整。在县城内基本形成了以农发行、农业银行、农村信用社为主体，民间金融为补充的农村金融服务体系。近十年来，孝感市第一产业增加值由69.6亿元增加到106亿元，增加36.4亿元，年均增幅在4.8%。同期全市涉农金融信贷投入年均增幅4.9%，从涉农金融机构信贷结构看，孝感农发行政策性贷款占全部涉农信贷总额的52%～55%，商业性、合作性涉农信贷波伏较大，近年来且呈下降趋势，对孝感市农业经济发展助推作用减轻，农村民间金融作用仍在发挥。
农户分散经营模式仍为主体，小额农贷市场开始萎缩。调查表明，当前农村经济发展总体态势是家庭承包经营为主，并开始出现少数专业大户。孝感市94.5万农户中90%的是家庭经营模式。随着农户积累不断增加，以及自2003年以来国家财政不断加大对农业的基础设施投入，出台了取消农业税，发放良种、农机补贴等一系列惠农政策，绝大多数农户正常生产资金能通过自己解决，小额农贷市场开始萎缩。2007年，孝感市各项涉农补贴达2.2亿元，2008年高达3.4亿元，自2006年开始小额信贷连续两年呈负增长，2008年末，孝感市农业贷款较年初下降2亿多元。
农业专业化发展加快，大额信贷配套缓慢。据调查，孝感市农村现有各类农业专业合作组织665家，其中已登记农民专业合作社72家，各类农业产业化组织总数达1.2万个，种养大户7.6万户，运输户、经营户有3.2万户，这些经济体信贷需求达16.2亿元。2008年底，孝感市涉农金融投入2.2亿元，信贷满足率维持在13.5%左右，且支持对象也较为分散，金融助推作用不够明显。其中，对农民专业合作社的信贷投放2230万元，信贷满足率只有10%；对种养、经营大户贷款5600万元，信贷满足率为21.5%。现阶段农村家庭承包经营过程中的信贷需求，受借款人缺乏有效的抵质押资产，缺少为农户提供担保的担保公司，以及行社信贷管理权限诸多因素制约，大额农贷发放进展缓慢，农业生产发展急需的农产品种养加工专业大户，专业合作组织因得不到大额贷款支持难以做大做强，专业村难成规模，农业产业链难以提升，缺少一批类似大悟花生协会、汉川城隍镇炒业农民专业合作社等信贷支持比较成功的典型。
龙头企业引领作用不强，涉农企业信贷投入重点不够突出。当前，孝感市农业产业化龙头企业有了较快发展，也有部分企业在市场上有一定的影响，如湖北神丹食品有限公司，其产品在全国同行业市场占有较高份额。但绝大多数农业产业化龙头企业缺乏龙头引领作用，制约了银行信贷的较快投入，而缺少银行信贷的强力推动，延缓了农村经济主体结构的优化进程。据调查，孝感市是湖北省重要商品粮棉油基地，2008年分别达到217.6万吨、2.86万吨和19.84万吨，同时也是湖北省重要的水产品和禽畜生产地，农产品资源丰富，可为龙头化企业发展提供充足的初级产品。全市现有市级以上农业产业化龙头企业有96家，其中部级2家、省级24家，但每类产品缺少1～2户行业领军企业，每个行业都有几十家企业参与竞争，绝大多数企业处于设备同型、技术同档、市场同向、价格同低，其结果是原材料深加工程度低，转化增值少，物流成本高，龙头作用难以有效发挥，直接制约了涉农信贷的重点倾斜。调查显示，全市有信贷关系的农业产业化龙头企业户数为72户，贷款余额8.8亿元，户均1200多万元。若剔除贷款大户孝棉集团3.7亿元，户均仅720万元银行贷款。同时，缺少了信贷的强力推进，农业产业化龙头企业对全市经济推动作用有限。
劳务贷款需求萎缩，创业信贷满足度低。到2008年底，孝感市农村劳动力外出就业达110.8万人，占全市农村从业人员的54.5%，因差旅费、子女外出上学、包工头工程启动费等而产生的信贷需求每年在10亿元以上，孝感市涉农金融机构自1998年陆续发放打工贷款，2005年仅农信社发放打工信贷达3.5亿元。因农民工外出务工地点不固定、收入不稳定、信用等级难评定，导致信贷部门跟踪管理难，劳务信贷违约率较高。如孝昌县小悟乡信用社打工信贷违约率保持在80%以上，这种信贷自2006年起逐年下降。目前，孝感市县各信用社打工贷款新放不到1亿元。
创业信贷需求快速上升，但满足度较低。经过近30年的历练，孝感市农村劳动力转移已发生新的变化，逐步实现由数量型输出向质量型回归、由资金回流型向资本回流型转变，回乡创业成为新的经济现象，创业信贷需求上升较快。2008年末，孝感市由返乡回归人士创办或投资过10万元的企业1900多家，总投资金额102亿元，其中有信贷需求的约占一半，需求额在35.2亿元以上。自2000年起，孝感市涉农金融机构对部分市场前景看好，信用记录良好的创业型200多户企业试办信贷业务，累计信贷达7.5亿元，仅占需求总量的五分之一。安陆市欣华禽业公司是一家典型创业公司，开办时人员不过7人，固定资产不过85万元。现在，该公司人员超过200人，固定资产4050万元，年创税收过百万元，安陆农村信用社2003年尝试贷款50万元，在信贷权限制约下，目前的贷款也仅为750万元。
农村体制改革进程提速，涉农金融创新相对滞后。近年来，农村经济体制改革进程呈加快的趋势，伴随林权制度改革，农村土地流转制度改革等系列政策的相继出台，催生新的信贷载体，问题是涉农金融机构的信贷产品创新的速率难以适应农村经济发展的需要。国家林权制度改革来，孝感市县分别成立了林权评估中心和林权交易中心37家，为林农利用林权开展信贷融资开辟了绿色通道，催生信贷需求成几何级数递增，至2008年，林权信贷需求达到4.5亿元，是2007年的10.5倍。开办林权质押贷款业务较早的是孝昌、大悟信用社，分别发放林权质押贷款200万元，规模做的最大的是汉川农发行，对康欣木业发放林权质押贷款3000万元。统计显示，林权质押贷款不足需求额的十分之一。
伴随土地二轮延包，农民承包土地期限大幅度延长，加之十七届三中全会允许土地使用权流转，农村分田到户开始向合田到户的发展，部分农民通过流转获得大量的土地，从事种养加工专业经营，必将要求用农村土地承包经营权抵押办理贷款，产生了新的信贷需求。目前，孝感已成立中介机构31家，流转双方签订合同31500余份，涉及9.27万余农户，耕地面积37.87万亩,农村土地经营权向优势产业集中，向种养专业大户集中，发展适度规模经营。调查显示，这类信贷需求将以每年5亿元以上的速度递增。尽管通过农户联保、专业合作社或协会担保能解决一些信贷融资困难，但整体上看，还难以满足农村经济发展变化所产生的数量大、方位全、层次多的信贷需要，还有农村基础设施等诸多方面的信贷需求还没有较为可行支持方式，信贷创新任务艰巨。
当前农村经济发展与信贷支持滞后原因分析
基于农业经济“三化”进程较慢，信贷投入受制因素较多。当前，孝感市农村经济发展现状是：分散家庭承包经营开始向专业化经营过渡，但数量极其有限；农村专业化合作组织开始建立，但作用不明显；农业产业化龙头企业有发展，其根据市场需求指导种养业发展，引导市场消费的作用远没发挥出来，没有形成跨区域、广覆盖、共发展的农业产业化企业集团，承载涉农信贷需求极其有限，更难实现资本市场直接融资。安陆神丹公司是孝感市内最大的一家部级农业产业化龙头企业，主要加工、销售禽蛋产品，年营业额在6亿元左右，但与孝感市内安陆、汉川、孝昌众多的禽蛋养殖大户基地、集团未能建立稳定的合作关系，涉农金融机构的信贷支持主体分散、额度小，只能在低端服务状态上重复。
基于对农村经济是资金密集型产业的认识欠缺，涉农金融服务难以适配农村经济发展趋势。现阶段，金融机构对现代农业是资金密集型、知识密集型和劳动密集型的特征认识不足，金融投入多注重当期效益和控制当前风险，其在农村城镇化、农业专业化、企业龙头化进程中作用不突出，涉农金融在制度创新上滞后，阻碍了金融对农村经济的助推作用的发挥。伴随而来的新情况是：部分得到农村金融服务的各类农村经济组织、企业，发展日趋稳建，而众多的家庭承包经营户获得金融支持的力度和密度越来越少，呈现出新的涉农“二元”金融现象。通过调查，孝感市涉农信贷与农村经济发展适配呈如下表变化（见下表2）：（1）服务农村的金融机构主体缺位。涉农金融组织体系建设迟滞、经营取向长期不明。在股份制改造市场化取向下，国有商业银行已基本完成从乡镇的战略性退出，信用社基本完成撤并分社、信用站等分支机构计划，涉农银行机构在乡镇的机构数量和人员数量大幅度减少，相伴随的是涉农银行机构对农村经济信贷支持减弱。县域支农信贷资金无论是增速还是比重均呈下降趋势，农村信用社经营边缘化问题严重。其改革为省级联社统一管理以来，集中调度资金拼大项目、投大企业、进市场赚利差的趋势明显，部分农贷资金管理办法脱离农村经济运行实际，导致农贷员怕终身责任追究，宁可少拿工资也不愿放款。邮政储蓄银行基层网点最多，但定位难料，是否真正定位县域经济的意向不明。从孝感市情况看，金融机构密度是逐年下降的。（2）涉农银行机构服务对象移位。当前县域涉农银行信贷机构，目标设计在服务农村，实际信贷投向定位主要是工业项目、房地产项目和城市商业物流企业。县域信贷资金由上级行集中，再由上级行转投到大城市、大项目、大企业。县域以下企业、涉农经济组织和农民无法找到贴心的金融机构。调查显示，孝感市信用社从2007年起，就开始收缩农户信贷，2008年的投放重点在上市公司和优质中小企业，以及少量农业专业合作社、种养、经营大户，这部分贷款占新增贷款的80%以上。涉农金融服务对象的移位，在一定程度上导致了农户远离金融。（3）涉农金融机构经营目标与社会原则难以均衡。涉农金融机构在经营上把实现利润最大化作为经营目标，客观上难以处理服务农村经济与实现经营目标的关系。当前值得注意的问题是，银行机构改革把上市作为目标。既然要上市，就有一个利润最大化目标，就会减少甚至放弃对农村信贷的投入，因为农业信贷的低收益、高成本、高风险问题不可避免，而真正解决涉农银行机构配置农业信贷资源积极性不高问题，关键是解决等额信贷投入不等收的问题。国家对各级涉农银行机构要有针对性地政策倾斜，其信贷业务要统一经营、分类管理、分账核算，制定单独的支农再贷款、农业贷款利息政策、税收政策。
基于体制改革滞后，涉农金融机构体系与信贷产品创新滞后。农村经济体制改革三十年来，在涉农金融组织组织体系建设方面，在相当长时间里一直是处于探索阶段，没有明确的发展模式，导致涉农金融组织体系建设长期成为决策层工作重点，至今还只停留在规划中。涉农信贷产品的创新，在设计和服务农村经济发展上，始终是一种追随型而非契合型的发展模式，难以满足不同时期农村经济发展的实际需要。近年来，随着农业产业结构的调整升级和市场化程度的提高，农村经济对金融服务的要求趋向多样化，孝感市多数农村金融机构不能适应农村经济主体对金融服务的新要求，缺乏创新动力和能力，较少推出类似林权质押、订单农业、农民专业合作社加农户等信贷新品种，对农村经济的信贷满足度不高，覆盖面不广。
基于沟通管道不畅与协调机制缺位，相关政策间协作效应欠佳。调查显示，孝感市农、林、水等主管部门、经济主管部门和金融部门间总体上还没有建立协调沟通管道，大多是按照自身的分工从事份内职责，产业政策、财政政策和金融政策共同扶持孝感农村经济发展的合力推进模式还没有形成。部分经济主管部门本位意识较重，在一定程度上制约了银行信贷投入。如孝昌县农信社为保全信贷资产而营销保险，被当地某部门认定为不正常竞争进行处罚，就极大伤害了信贷营销经济性，也不利于保障信贷资产安全，财政政策与金融政策间协调还有很长的路要走。2003年农村税费政策改革前，财政基本上是从农村取得多，投得少，农民人均税费负担450元，高峰时达到800元以上，相当部分农户靠借贷上交税费，村组借贷的70%以上也是用于交税费，致使金融富农政策大打折扣，近10亿元的此类涉农信贷成为呆账。
基于风险补偿机制不健全，涉农信贷当期和预期损失难以预料。由于农村经济承受自然、经营和市场三重风险的压力。在缺乏有效的风险补偿机制条件下，银行对农业的信贷投入面临很大的经营风险：（1）保障信贷资产安全的农业保险机制尚不完善。农业政策性保险起步较晚，商业性保险参与的双方积极性均不高，农业投资项目缺乏有效的风险转移机制和风险分散渠道，一旦遭受自然灾害，最初受冲击的是农户和涉农企业，随后风险将迅速转移到放贷的金融机构。2008年初的冰雪灾害中，孝感市农业因灾损失达3.62亿元，其中与银行信贷相关的损失有1.2亿元。在2008年8月30日的暴雨灾害中，孝感市农业因灾损失4.47亿元，与银行信贷相关的有1.9亿元。由于绝大部分损失主体没有参加政策性或商业性农业保险，即使有保险的也难以得到足额理赔，如孝昌某林业公司报损100多万元，而保险公司仅认定10余万元。因此，仅两次灾害就造成银行信贷3.1亿元难以按期收回，预期损失尚难预料。（2）有利于信贷营销的农业担保体系尚不健全。目前，孝感市还没有成立专门面对农村经济的信贷担保机构，更缺少直接为农户服务的农户担保公司。现有9家中小企业信用担保机构规模小、实力差，平均资本金不到1500万元，除对少量农业产业化龙头企业有所担保外，对农村经济一般较少介入。（3）信贷风险补偿机制尚不完备。财政性补偿较少，税费优惠期较短。政策性信贷损失弥补政策不够明确，涉农信贷总体改革与发展方向是商业化经营，农村经济对信贷吸附能力较差。涉农信贷现行管理手段与考核办法未能体现差异性，甚至在某些方面还严于一般性商业信贷，严重制约了一线信贷人员营销积极性。
优化配置与政策建议
更新观念，加大涉农资金投入强度和密度。提高对现代农业是资金密集型产业的认识，在加大资金投入力度上，各类涉农金融机构在经营理念和信贷管理上，要更新理念实现三个转变：从支持单个、分散农村经济主体向规模化、区域化、集团化的农村经济主体转变；从重点支持打工经济，向重点支持创业经济的转变；从与商业金融争市场分利益向重点支持农村发展农村城镇化、农业产业化、涉农企业龙头化转变，立足长远目标，拓展农村金融业务。整合孝感市农村金融的整体服务功能，共同打造具有长远生命力的信贷支农品牌，共同培植大型的农业产业集群，在拉长产业链条中寻求新突破，支持“公司＋农户＋市场”为主要形式的农业产业化经营模式，构建大规模的产业带。
把握农村经济发展趋势，推动信贷产品创新。涉农信贷产品创新要把握好几个趋势：一是把握好农户与农业专业化合作组织、农业产业化龙头企业间结合加快的趋势；二是把握好现代农业与现代工业不断融合的发展趋势；三是把握好农业产业龙头企业间合作形成产业化链条、与现代物流企业结合、与国际贸易相结合的发展趋势；四是把握好信贷产品与产业财政资金相结合的趋势；五是把握好《物权法》等相关法律的实施机遇，积极推进金融业务和管理创新，提高农村金融服务效率和水平。在信贷产品设计上，探索以股权、仓单、应收账款、商标品牌、林权、专利权等有效物权作担保抵押的信贷方式。在信贷管理制度上，将现行的信贷责任终生追究制度调整为责任追究与业务奖励并重的激励约束双向机制。
发挥合力作用，建立健全产业、财政、金融政策联动机制。相关部门要采取确实可行的措施，对服务农村经济发展的金融机构税费政策要优惠，鼓励金融机构增加农业投入积极性。财政支农资金与信贷支农业务要实现整合，提高财政资金使用效益，降低信贷风险。政策性金融要用好财政补贴政策，支持和引导各类信贷资金投向“三农”领域，以支持农业现代化。运用存款准备金、支农再贷款、灵活的利率政策等多种货币政策工具，引导并逐步改善农村金融资源配置。
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