代,英国的“幸运衣着用品联合商店”即开始使用类似当代信用卡的一种商业凭单,由商店发给客户,客户用来在制定的商店购物,每周支付一次货款,由商店按时派人上门收取。这种凭单具有支付和循环信贷的功能,可以说是现代银行卡——信用卡的雏形。美国信用卡雏形的产生虽晚于英国,但是真正信用卡的兴起却发生在美国,并在那里逐渐发展成熟,最终传播到世界各地,成为社会经济生活中最普遍、最便利的一种支付结算工具。从1985年我国第一张银行卡诞生,到1993年中国人民银行启动金卡工程,推动银行卡系统的联网通用,从2002年中国银联的成立,到银行卡业务逐渐成长,以至银联品牌走出国门,不过区区20多年,中国银行卡业务从无到有,迅速成长,已逐渐演变为一个日益成熟的产业,并迈步走向国际舞台。
二、银行卡业的发展历程
我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡业务至今,银行卡已成为日常生活必不可少的金融支付工具。概括起来,我国银行卡产业大致走过了5个阶段:
1.起步阶段。1978年至1993年,是我国银行卡产业的起步阶段。从开始信用卡业务,到多家银行实现发行自主品牌银行卡,我国银行卡产业实现了从无到有的突破。这个阶段发生了两件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件。一是1979年12月,中国银行广州分行与香港东亚银行签署协议,其信用卡业务,标志着银行卡产业正式在我国诞生;二是1985年3月,中国银行珠海分行发行了我国第一张自主品牌的银行卡——“中银卡”,也是我国第一张信用卡。
2.初步发展阶段。1994年至1996年,是我国银行卡产业的初步发展阶段。不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务,股份制银行也纷纷加入发卡行列,全国金卡工程开始启动。1993年,为了实现POS与ATM机具与网络资源共享,改善用卡环境,时任中共中央总书记的江泽民亲自倡导并由国务院批准了“金卡工程”;1994年,金卡工程正式启动实施。北京、上海等十二个试点城市的银行卡网络服务中心和全国总中心的筹建工作开始启动。
3.联网通用初级阶段。1997年至2001年,我国银行卡逐步实现联网通用。在人民银行的组织推动以及各商业银行的积极参与和各地政府的积极配合下,12座试点城市的区域银行卡跨行信息交换系统于1997年建成。随后,深圳、昆明、武汉等6座城市也建立起了自己的跨行信息交换中心。这些中心的开通为各商业银行拓宽银行卡市场提供了公共的网络平台,各地银行卡发卡量、POS和ATM受理网点的数量和覆盖范围也大大增加。2001年2月,人民银行组织召开了全国银行卡工作会议。大会通过了《2001年银行卡联网联合工作实施意见》,各商业银行达成共识,决定从2004年1月1日起,国内所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。旨在进一步提高我国银行卡产业的资源利用效率,这是我国历史上第一次召开以银行卡产业发展为主题的全国性会议,对于我国银行卡产业的发展产生了深远影响。
4.全面联网通用阶段。2001年底至2004年初,中国银联成立标志着我国全面实现联网通用目标,银行卡产业迎来大发展时期。在第一届银行卡工作会议精神的指导下,各商业银行开始银行卡经营体制的改革,金卡工程的目标超额提前完成。2002年3月26日,我国自己的银行卡组织——“中国银联股份有限公司”正式宣告成立。在国务院和人民银行的领导支持下,通过中国银联及各商业银行的共同努力,2002年,联网通用“314”目标基本实现。
5.品牌创建阶段。2004年至今,市场化运营机制确立,中国银行卡产业融入国际。国际竞争压力日益增强,中国创建自己的银行卡品牌势在必行。在联网通用业务基础巩固和发展的同时,中国银行卡产业坚定不移地朝着市场化和国际化的方向迈进。2004年3月1日,人民银行批复的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》正式实施,意味着发卡机构、收单机构和第三方服务机构可以根据相关业务的实际成本和市场需求情况制定收费标准。2005年4月27日,人民银行、财政部等九部门联合《关于促进银行卡产业发展的若干意见》(银发[2005]103号),明确提出要完善实施人民币银行卡技术标准,加大我国人民币银行卡 技术标准的推广发行力度。截至2011年末,全国银行卡累计发卡量达到29.49亿张同比增长22.1%,增速较2010年同期加快5.2个百分点。目前我国已经被公认为全球银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家。 三、我国银行卡业的不足之处 1.发卡行自身所存在的问题。(1)发卡时只重数量,不重质量。某些发卡行盲目追求发卡数量,虽
然能够在较短的时间内获取较多的市场份额,但在做大规模的同时所面临的还款风险,发卡而没有投入使用的资源浪费都会随之上升。(2)银行卡发行的覆盖面不广。我国现有的银行卡持有人大多数在城市,由于农村信息基础设施薄弱、商户、银行网点很少,ATM机、POS机只有零星布放,导致大多数农民使用卡困难,农民的办卡积极性调动不起来,从而造成农村银行卡市场的搁置,使银行卡在农村的发行量低。(3)提供的服务内容单一。一般只包括简单电子钱包、透支消费、支付结算功能,无法满足持卡人的个性化、多样化的需求,欠缺深层次服务。
2.风险大,控制能力薄弱。(1)近年来,随着银行卡的广泛使用,信用卡套现、虚假申请等风险案件大幅增加,信用卡犯罪呈现专业化、产业化、公开化、规模化的特点,对银行和持卡人的资金安全造成严重威胁,影响了信用卡产业的健康持续发展。(2)缺乏风险控制能力,市场参与主体的风险防范意识不够,商业银行的内部控制制度与风险防范制度尚不健全,对风险的认识和重视程度、对风险的识别能力、处置风险方面都存在比较明显的欠缺。 3.银行卡业务本身存在的薄弱环节。银行卡营销方面存在一定的问题。目前国内的银行卡业务缺少与同业、与社会相关组织的协调合作,缺乏市场营销方面的分工与合作。在市场激烈竞争的环境下,必然因缺少合作而丧失市场份额。
四、应对银行卡业中不足之处的建议
1.增强服务意识,提高服务质量。(1)提高发卡质量,在拓展银行卡业务市场定位的时候,首先应对不同的客户需求进行分析,有针对性的发卡,最大限度地满足优质客户、普通客户和潜在客户的多样化、个性化的服务需求,实现服务差别化。然后找出潜力最大的持卡人群体,从而确定银行卡发展的目标市场,并针对各类客户有效地开发出适合的产品。(2)拓宽服务领域,银行卡除最基本的购物消费、储蓄、自动存取款等功能之外,可扩展的服务领域很宽,发卡行应当努力去发现开拓银行卡服务领域,使银行卡介入社会经济生活的各个方面。(3)拓宽发卡范围,开发农村市场,增加银行卡发行量。我国现有银行卡持有群体主要集中在城镇地区,农村市场具有很大的开发潜力。(4)创造良好的消费环境,促进刷卡消费。我国商业银行应积极出台多种激励措施,激发客户刷卡消费的积极性,努力使银行卡消费佣金成为银行卡业务的主要收入之一。
2.合规经营,严控风险。(1)要树立对风险的正确意识,合理的风险控制目标是将风险控制在合理的范围之内,而不是消灭风险。要加强业务培训,尽快提高员工的业务素质,熟练运用法律保障措施,加大对信用卡恶意透支的打击力度。建立起现代化的授权交换网络和资金中心清算系统是解决透支管理问题的关键,缩短清算时间的周期,从根本上杜绝利用时间差进行恶意透支行为的发生。做好信用卡业务合规管理工作,既要在日常业务的各个操作细节上做到合规,又要在产品设计、流程控制、风险管理等方面从根源上做到合规。做好信用卡业务管理工作,建立全面的风险预防体系,既要从源头上严把风险关,又要在收单环节上防范交易风险。(2)做好风险防范知识的普及。面对农村相对落后的知识普及,要做好银行卡的使用方法,消费渠道,风险防范等方面知识的普及,激发客户刷卡消费的积极性,努力使银行卡消费佣金成为银行卡业务的主要收入之一,做到卡有所用。(3)建立个人消费信用体制。国内的绝大部分银行卡都是借记卡,个人信用体系的确实是悬在银行头上的一把风险之剑,我国的信用体制尚未建立,仅在上海、深证等少数城市开展了此项试点工作,只有建立了完善的信用等级制度和完善的法律法规体系才能使银行卡的发展空间更加宽广。
3.促进银行卡产业协调健康发展,继续坚持创新。(1)构建便捷的网上证券交流平台。充分发挥网上交易耗费的成本低,便于客户信息的存储,通过对客户个体数据分析,有针对性地提供有效信息指导业务,进一步完善数据挖掘和商业智能等技术,形成网上服务为中心的综合业务平台。(2)与网上支付、电子商务、网上商城结合的创新发展。截至2011年6月,网上支付用户达到1.87亿人。随着电子商务业务的快速增长,各家银行也都纷纷开展信用卡网上商城业务。(3)与手机移动通讯结合的创新发展。各大手机软件运营商在手机刷卡功能的研发投入,包括银联手机刷卡业务的试运行,两者业务的结合无疑给信用卡业务带来新的商机。同时,手机支付也减轻了银行POS、ATM的投入成本,使客户消费、还款更加方便。随着手机互联网的普及,银行在手机网页上开拓B2B、B2C业务,可以大大增加中间业务收入,弱化信用卡高风险的特征。(4)大力发展联名卡。积极与商场、超市、航空公司、医疗机构、网络营运商、保险公司、旅行社等其他行业进行捆绑合作,以发行联名银行卡的形式,使一张银行卡不但具有一般卡的功能,还可以成为一张贵宾卡、优惠卡、积分卡、消费卡、紧急求助卡等等,以真正充分发挥每一张卡应有的作用。
随着我国金融市场的逐渐开放,未来的金融市场发展将会更快,各银行要充分利用资源,开发体现自身实力的卡片,从而为客户提供更专业化的服务。
参 考 文 献
[1]辛树森.银行卡[M].北京:中国金融出版社,2007
[2]戴维.S.埃文斯.银行卡时代[M].北京:中国金融出版社,2006
[3]马蔚华,赖丹生.银行卡业务营销技巧[M].北京:清华大学出版社,2008
[4]焦勇兵.顾客采用网络银行的印象因素研究[M].北京:光明日报出版社,2011
代,英国的“幸运衣着用品联合商店”即开始使用类似当代信用卡的一种商业凭单,由商店发给客户,客户用来在制定的商店购物,每周支付一次货款,由商店按时派人上门收取。这种凭单具有支付和循环信贷的功能,可以说是现代银行卡——信用卡的雏形。美国信用卡雏形的产生虽晚于英国,但是真正信用卡的兴起却发生在美国,并在那里逐渐发展成熟,最终传播到世界各地,成为社会经济生活中最普遍、最便利的一种支付结算工具。从1985年我国第一张银行卡诞生,到1993年中国人民银行启动金卡工程,推动银行卡系统的联网通用,从2002年中国银联的成立,到银行卡业务逐渐成长,以至银联品牌走出国门,不过区区20多年,中国银行卡业务从无到有,迅速成长,已逐渐演变为一个日益成熟的产业,并迈步走向国际舞台。
二、银行卡业的发展历程
我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡业务至今,银行卡已成为日常生活必不可少的金融支付工具。概括起来,我国银行卡产业大致走过了5个阶段:
1.起步阶段。1978年至1993年,是我国银行卡产业的起步阶段。从开始信用卡业务,到多家银行实现发行自主品牌银行卡,我国银行卡产业实现了从无到有的突破。这个阶段发生了两件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件。一是1979年12月,中国银行广州分行与香港东亚银行签署协议,其信用卡业务,标志着银行卡产业正式在我国诞生;二是1985年3月,中国银行珠海分行发行了我国第一张自主品牌的银行卡——“中银卡”,也是我国第一张信用卡。
2.初步发展阶段。1994年至1996年,是我国银行卡产业的初步发展阶段。不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务,股份制银行也纷纷加入发卡行列,全国金卡工程开始启动。1993年,为了实现POS与ATM机具与网络资源共享,改善用卡环境,时任中共中央总书记的亲自倡导并由国务院批准了“金卡工程”;1994年,金卡工程正式启动实施。北京、上海等十二个试点城市的银行卡网络服务中心和全国总中心的筹建工作开始启动。
3.联网通用初级阶段。1997年至2001年,我国银行卡逐步实现联网通用。在人民银行的组织推动以及各商业银行的积极参与和各地政府的积极配合下,12座试点城市的区域银行卡跨行信息交换系统于1997年建成。随后,深圳、昆明、武汉等6座城市也建立起了自己的跨行信息交换中心。这些中心的开通为各商业银行拓宽银行卡市场提供了公共的网络平台,各地银行卡发卡量、POS和ATM受理网点的数量和覆盖范围也大大增加。2001年2月,人民银行组织召开了全国银行卡工作会议。大会通过了《2001年银行卡联网联合工作实施意见》,各商业银行达成共识,决定从2004年1月1日起,国内所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。旨在进一步提高我国银行卡产业的资源利用效率,这是我国历史上第一次召开以银行卡产业发展为主题的全国性会议,对于我国银行卡产业的发展产生了深远影响。
4.全面联网通用阶段。2001年底至2004年初,中国银联成立标志着我国全面实现联网通用目标,银行卡产业迎来大发展时期。在第一届银行卡工作会议精神的指导下,各商业银行开始银行卡经营体制的改革,金卡工程的目标超额提前完成。2002年3月26日,我国自己的银行卡组织——“中国银联股份有限公司”正式宣告成立。在国务院和人民银行的领导支持下,通过中国银联及各商业银行的共同努力,2002年,联网通用“314”目标基本实现。
5.品牌创建阶段。2004年至今,市场化运营机制确立,中国银行卡产业融入国际。国际竞争压力日益增强,中国创建自己的银行卡品牌势在必行。在联网通用业务基础巩固和发展的同时,中国银行卡产业坚定不移地朝着市场化和国际化的方向迈进。2004年3月1日,人民银行批复的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》正式实施,意味着发卡机构、收单机构和第三方服务机构可以根据相关业务的实际成本和市场需求情况制定收费标准。2005年4月27日,人民银行、财政部等九部门联合《关于促进银行卡产业发展的若干意见》(银发[2005]103号),明确提出要完善实施人民币银行卡技术标准,加大我国人民币银行卡 技术标准的推广发行力度。截至2011年末,全国银行卡累计发卡量达到29.49亿张同比增长22.1%,增速较2010年同期加快5.2个百分点。目前我国已经被公认为全球银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家。 三、我国银行卡业的不足之处 1.发卡行自身所存在的问题。(1)发卡时只重数量,不重质量。某些发卡行盲目追求发卡数量,虽
然能够在较短的时间内获取较多的市场份额,但在做大规模的同时所面临的还款风险,发卡而没有投入使用的资源浪费都会随之上升。(2)银行卡发行的覆盖面不广。我国现有的银行卡持有人大多数在城市,由于农村信息基础设施薄弱、商户、银行网点很少,ATM机、POS机只有零星布放,导致大多数农民使用卡困难,农民的办卡积极性调动不起来,从而造成农村银行卡市场的搁置,使银行卡在农村的发行量低。(3)提供的服务内容单一。一般只包括简单电子钱包、透支消费、支付结算功能,无法满足持卡人的个性化、多样化的需求,欠缺深层次服务。
2.风险大,控制能力薄弱。(1)近年来,随着银行卡的广泛使用,信用卡套现、虚假申请等风险案件大幅增加,信用卡犯罪呈现专业化、产业化、公开化、规模化的特点,对银行和持卡人的资金安全造成严重威胁,影响了信用卡产业的健康持续发展。(2)缺乏风险控制能力,市场参与主体的风险防范意识不够,商业银行的内部控制制度与风险防范制度尚不健全,对风险的认识和重视程度、对风险的识别能力、处置风险方面都存在比较明显的欠缺。 3.银行卡业务本身存在的薄弱环节。银行卡营销方面存在一定的问题。目前国内的银行卡业务缺少与同业、与社会相关组织的协调合作,缺乏市场营销方面的分工与合作。在市场激烈竞争的环境下,必然因缺少合作而丧失市场份额。
四、应对银行卡业中不足之处的建议
1.增强服务意识,提高服务质量。(1)提高发卡质量,在拓展银行卡业务市场定位的时候,首先应对不同的客户需求进行分析,有针对性的发卡,最大限度地满足优质客户、普通客户和潜在客户的多样化、个性化的服务需求,实现服务差别化。然后找出潜力最大的持卡人群体 ,从而确定银行卡发展的目标市场,并针对各类客户有效地开发出适合的产品。(2)拓宽服务领域,银行卡除最基本的购物消费、储蓄、自动存取款等功能之外,可扩展的服务领域很宽,发卡行应当努力去发现开拓银行卡服务领域,使银行卡介入社会经济生活的各个方面。(3)拓宽发卡范围,开发农村市场,增加银行卡发行量。我国现有银行卡持有群体主要集中在城镇地区,农村市场具有很大的开发潜力。(4)创造良好的消费环境,促进刷卡消费。我国商业银行应积极出台多种激励措施,激发客户刷卡消费的积极性,努力使银行卡消费佣金成为银行卡业务的主要收入之一。
2.合规经营,严控风险。(1)要树立对风险的正确意识,合理的风险控制目标是将风险控制在合理的范围之内,而不是消灭风险。要加强业务培训,尽快提高员工的业务素质,熟练运用法律保障措施,加大对信用卡恶意透支的打击力度。建立起现代化的授权交换网络和资金中心清算系统是解决透支管理问题的关键,缩短清算时间的周期,从根本上杜绝利用时间差进行恶意透支行为的发生。做好信用卡业务合规管理工作,既要在日常业务的各个操作细节上做到合规,又要在产品设计、流程控制、风险管理等方面从根源上做到合规。做好信用卡业务管理工作,建立全面的风险预防体系,既要从源头上严把风险关,又要在收单环节上防范交易风险。(2)做好风险防范知识的普及。面对农村相对落后的知识普及,要做好银行卡的使用方法,消费渠道,风险防范等方面知识的普及,激发客户刷卡消费的积极性,努力使银行卡消费佣金成为银行卡业务的主要收入之一,做到卡有所用。(3)建立个人消费信用体制。国内的绝大部分银行卡都是借记卡,个人信用体系的确实是悬在银行头上的一把风险之剑,我国的信用体制尚未建立,仅在上海、深证等少数城市开展了此项试点工作,只有建立了完善的信用等级制度和完善的法律法规体系才能使银行卡的发展空间更加宽广。
3.促进银行卡产业协调健康发展,继续坚持创新。(1)构建便捷的网上证券交流平台。充分发挥网上交易耗费的成本低,便于客户信息的存储,通过对客户个体数据分析,有针对性地提供有效信息指导业务,进一步完善数据挖掘和商业智能等技术,形成网上服务为中心的综合业务平台。(2)与网上支付、电子商务、网上商城结合的创新发展。截至2011年6月,网上支付用户达到1.87亿人。随着电子商务业务的快速增长,各家银行也都纷纷开展信用卡网上商城业务。(3)与手机移动通讯结合的创新发展。各大手机软件运营商在手机刷卡功能的研发投入,包括银联手机刷卡业务的试运行,两者业务的结合无疑给信用卡业务带来新的商机。同时,手机支付也减轻了银行POS、ATM的投入成本,使客户消费、还款更加方便。随着手机互联网的普及,银行在手机网页上开拓B2B、B2C业务,可以大大增加中间业务收入,弱化信用卡高风险的特征。(4)大力发展联名卡。积极与商场、超市、航空公司、医疗机构、网络营运商、保险公司、旅行社等其他行业进行捆绑合作,以发行联名银行卡的形式,使一张银行卡不但具有一般卡的功能,还可以成为一张贵宾卡、优惠卡、积分卡、消费卡、紧急求助卡等等,以真正充分发挥每一张卡应有的作用。
随着我国金融市场的逐渐开放,未来的金融市场发展将会更快,各银行要充分利用资源,开发体现自身实力的卡片,从而为客户提供更专业化的服务。
参 考 文 献
[1]辛树森.银行卡[M].北京:中国金融出版社,2007
[2]戴维.S.埃文斯.银行卡时代[M].北京:中国金融出版社,2006
[3]马蔚华,赖丹生.银行卡业务营销技巧[M].北京:清华大学出版社,2008
[4]焦勇兵.顾客采用网络银行的印象因素研究[M].北京:光明日报出版社,2011
[5]科技与经济.2006
伴随着中国金融市场的深刻变革，理财业务已经成为商业银行的核心业务品种，居民增加财产性收入的重要渠道，社会融资的创新工具。随着银行理财的重要性提升，社会各界关注度也显著增加，对理财业务的现状和未来发展出现了不同声音。笔者通过对目前理财业务发展中的问题和困境进行分析，提出了包括完善法律监管制度、建立多层次市场体系、加强系统建设，提高监管效率等推动银行理财持续健康发展的若干建议。
【关键词】
银行；理财；建设；监管；建议
过去十年，伴随着中国金融市场的深刻变革，商业银行理财业务取得了巨大成就，特别是在理财业务支持实体经济发展、改善社会融资结构、增加居民财产性收入等方面作用尤其突出。以增加居民财产性收入为例，2012年度，银行理财共为客户创造收益超过3000亿元，年化加权平均收益率约为4.11%，远远超过同期限储蓄存款利率，切实提升了居民收入，有效抵御通货膨胀，维护了社会秩序的稳定以及经济金融局面的平稳发展。
随着银行理财的重要性提升，社会各界的关注度也显著增加，对理财业务的现状和未来发展出现了不同声音，甚至
有部分负面评价。笔者认为，当前银行理财虽然面临问题，但都是发展中的问题，监管导向和方向是正确的，业务整体形势良好，风险可控。为推动银行理财下一步持续健康发展，我们认为，如果能在完善法律监管制度、建立多层次市场体系、强化投资者教育以及优化理财业务运作模式等方面有所突破，在“盘活存量，优化增量”上能够积极配合监管实施创新举措，银行理财必将会在中国经济“稳增长、调结构、促改革”发展过程中，发挥更大更好的作用。
一、商业银行理财业务发展中所面临的问题和困境
（一）现行银行理财法律保障略有瑕疵
第一，理财产品财产独立性与破产隔离应进一步在法律层面加以明确。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《民法通则》的相关规定，理财产品投资者与商业银行之间为委托关系，所募集的资金及其投资所取得的财产或财产权利属于全体投资者按份共有。当单个投资者破产或被其债权人追偿时，存在导致整个理财计划财产被查封、扣押、冻结的法律风险；同理，如果某个银行破产，其所管理的理财产品财产可能也会被清算。第二，目前尚缺乏对银行理财产品法律主体投资资格的法律安排。影响银行理财在相关市场开户并参与投资公开市场：资本市场、债券市场等，投资项目类资产只能通过对接信托公司、证券公司等各类资管“通道”，不仅增加交易成本，而且易诱发交叉性金融风险及“监管套利”等不规范行为发生。同时不利于银行理财与券商、基金、保险等机构的公平市场竞争。
（二）新会计准则颁布实施影响发展
根据2011年5月的《国际财务报告准则第10号—合并财务报表》，若由商业银行承担理财业务实质风险的，将进行并表管理。实际上，规范的银行理财，不存在“刚性兑付”，大部分商业银行在发展过程中一直向投资人灌输“买者自负”的投资理念，按照产品运作的实际情况向投资履行本金收益的分配，不存在刚性兑付的现象。
但目前市场上存在着对理财业务的不正确认识，将商业银行与商业银行理财相混淆，将理财业务风险等同于商业银行自身业务风险，将预期收益性的理财产品等同于商业银行定期存款。再加上部分银行机构对理财业务的不规范运作，存在着隐性兜底承诺、刚性兑付、投资运作不透明以及混淆保本型产品与预期收益型产品形态等。
（三）面临其他资产管理机构金融创新冲击
近期以来，商业银行理财业务受到了来自信托、基金、券商、保险等多个方面的冲击，以最新的信托市场数据为例，截至2013年6月末，信托资产余额已达9.45万亿元，超过了银行理财9.08万亿余额数。而前期券商、基金的资管业务创新，力度也是前所未有，对国内的资产管理市场格局造成了巨大的影响。
二、推动银行理财持续健康发展的方案
基于公平交易原则和风险隔离原则，明确银行理财法律主体投资地位，赋予破产隔离和财产独立性的功能，推动银行理财产品和投资品向“标准化、规范化、透明化”方向发展，积极开展投资者教育，促进银行理财向真正的资产管理业务方向转变。
（一）完善符合市场规则的法律和监管体系
1.通过顶层设计，赋予银行理财法律主体投资资格
明确银行理财的独立法律主体投资地位，直接规定银行理财财产的独立性和破产隔离，使其与银行表内自营业务完全独立。同时，赋予其进入银行间债券市场、交易所市场、期货市场等市场的可公平交易的法律主体地位，实现商业银行理财产品的投资范围与其他监管机构的规定基本平衡，避免“监管套利”，实现公平竞争。
在目前阶段，银行理财的管理机构应按照 “三独立”（即人员独立、机构独立和业务独立）的原则，实行商业银行内部持牌机构管理，理财产品按照“三单独”（即单独建账、单独核算、单独管理）的原则进行投资运作与管理。
2.建立银行理财的分级持牌、分级监管体系
对经营理财业务的银行实行分类监管，奖优罚劣，资质较差的机构只能设立产品结构相对简单、风险较低产品。如：可按照投资标的不同，将理财产品分为货币市场工具类理财产品、债券类理财产品、非标准化债权类理财产品、基金股票类理财产品、股权类理财产品、另类投资类理财产品、混合类理财产品，以及结构性理财产品等，设定各类产品的最低风险等级，倡导产品专业化，继续推动建立更加精细化的理财产品分类管理和风险评级标准，明确不同类型产品的风险评级及相应的管理资质。
（二）建立多层次的市场体系和投资工具
根据中央经济工作会议精神，按照“盘活存量，用好增量”要求，建设多种开放、公平、透明的市场体系和投资工具，银行理财作为合规投资之一参与各类市场和各类投资工具的投资。
第一，加快推动信贷资产流转市场和资产证券化市场等促进直接投资发展的市场建设，按照“标准、公开、透明”的设计思路，促进市场的活跃交易，充分发挥其价格发现和风险对冲的基础价值。
第二，创新各种债务融资工具，如债务直接融资工具等，在市场发展初期，按照谨慎发展的原则，可规定直接债务融资工具仅用于购买单一企业拥有所有权的符合一定条件的基础资产，或者向单一企业发放融资。
（三）转变理财业务管理理念，优化理财产品形态
目前，银行理财产品的形态主要包括净值型产品和预期收益率型产品两种。其中，净值型产品是一种开放式类基金产品，产品净值随市场而波动，已完全市场化运作并被市场所接受；而预期收益率型的产品，因其预期收益发行方式、产品运作良好，几乎全部实现预期收益等被质疑银行实际承担了产品风险、攫取了超额收益并存在刚性兑付，应纳入银行表内核算。然而，必须承认，预期收益率型之所以长期存在并占据主导地位，说明投资者和市场是认可的。
笔者建议，对于此类产品着应眼于如何规范好、管理好，解决当前存在突出问题，而不能一概而论的否认此类产品存在的必要性。第一，修订理财产品产品说明书等文件中相关表述，明确此类产品无论是否实现预期收益，银行只收取固定管理费，扣除管理费后的投资收益全部归客户所有，投资收益是浮动的，可能高于也可能低于预期收益率，因此，收益和风险也全部由客户自担，银行仅收取与其服务等值的管理费，真正实现“买者自负，卖者有责”。第二，可考虑定期公布此类产品预期收益率情况，并与此相配套建立和完善产品的退出机制，使客户享有充分的选择权。
（四）完善理财销售管理，加强投资者教育
一是建立全行业标准化的产品风险评级标准，督促商业银行在销售中按照“将适合的产品卖给适合的客户”的基本原则，做好风险提示和客户适合度调查工作，避免任何形式的“误导销售”。要加强对机构销售行为的监督和检查，对违规销售行为要加大处罚力度，甚至吊销业务开展牌照，建立良好的市场秩序；二是引导媒体对银行理财业务进行客观公正的报道，并开展形式丰富的投资者交流活动，使投资者能按照自己的风险偏好和承受能力，在充分了解产品风险的基础上，自主决策，自行承担风险，实现真正的“买者自负”。
（五）建立多层次市场，提供各种标准化债务融资工具
1.建议监管部门允许银行理财在当前各类公开交易市场开立交易账户，同时，建议由银监会组织建立多种开放、公平、透明、标准化的市场，包括信贷资产流转市场、资产证券化市场及其他促进直接投资发展的市场，引导众多市场机构参与，以开放的态度促进多个市场的蓬勃发展。
2.建议银监会在推动市场建设的同时创新各种标准化债务融资工具，包括标准化的存量和增量债务工具等。在市场发展初期，按照谨慎发展的原则，可规定直接债务融资工具仅用于购买单一企业拥有所有权的符合一定条件的基础资产，或者向单一企业发放融资。
（六）加强系统建设，提高监管效率
[关键词] 农村金融村镇银行政策建议
一、我国农村金融服务体系现状及村镇银行产生的背景
新农村建设的首要任务是发展农村经济、推进农业现代化,据初步测算,到2020年,新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元。显然,单纯依靠国家财政投入已远远不能满足新农村建设大量的资金需求,因此,需要有银行等金融机构提供新农村建设所需的资金。可以说,农村金融的改革和发展是我国农村经济全面发展的前提和保障。只有加大农村金融改革的力度,在健全和完善农村金融服务体系上下功夫,才能使金融业在体制、机制和金融服务方式上更好地适应新农村建设的需要。
我国现有2070个县(市a),95%的国土面积,近四分之三的人口集中在县域,县域经济吸纳了65%的农村劳动力。2009年年末,全国县域银行业金融机构服务网点为12.8万个,占全国银行业金融机构网点总数的65.7%;县域贷款余额10.2万亿元,占全国金融机构各项贷款余额的1/4,涉农贷款余额9.1万亿元,占全国金融机构各项贷款余额的22.9%,其中农户贷款余额2.2万亿元。这些数字既说明了农村金融环境建设已取得的成绩,也反映了我国县域金融与现代金融制度的要求相比,还有很大差距。
同时,我国农村金融服务体系的发展趋势是:国有及国有控股商业银行逐步从农村地区(尤其是贫困地区)撤出,政策性金融机构作用有限,农村信用社在农村金融服务体系中起主导作用,民间金融广泛存在,但因为不规范,所以存在着较大的金融风险。农户和农村中小企业的巨大金融需求得不到满足,缺乏专门为农村服务、为农民服务的小银行,农村金融市场的供需矛盾异常尖锐。在这样的背景下,提出设立村镇银行,是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举,是切实提高农村金融服务充分性的具体行动。
二、村镇银行的设立及其特点
根据《村镇银行管理暂行规定》,“村镇银行”其本质属于银行业金融机构,与其他银行类机构从本质上是没有区别的。村镇银行作为独立的企业法人,以安全性、流动性、收益性为经营原则,自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束。但由于它“在农村地区设立,主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”的特殊界定,村镇银行同时在制度设计上也就具有了一定的特殊性。
(一)设立条件
村镇银行可以由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构;在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元人民币,在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元人民币。由此可见,村镇银行的设立为民间资本进入银行业开拓了新渠道,其设立门槛也明显低于一般银行业金融机构。
(二)股权设置和股东资格
按照村镇银行设立条件要求,其出资人可以是境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人,对境内外金融机构及境内非金融机构企业法人,要求必须具有稳健的财务、良好的公司治理及健全的内部控制与管理。自然人股东则更强调的是良好的声誉及入股资金来源的合法性。这样的要求将有利于村镇银行的稳健经营,减少其经营风险。
另外,村镇银行的股权设置要求包括:最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构;最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%;单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%,单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。这样的股权设置要求保证了村镇银行由银行业金融机构控股,有利于专业化的经营与管理。
(三)村镇银行公司治理结构
村镇银行的组织机构及其职责按照《中华人民共和国公司法》的相关规定执行,并在其章程中明确,根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织机构。在《暂行规定》中对于董事会、行长、独立董事、各专业委员会等的设立没有严格的规定,这就为村镇银行治理结构的创新与多样化提供了空间,可以采用传统的董事会领导下的行长负责制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根据业务发展来决定。
(四)村镇银行经营管理
村镇银行业务内容与一般银行业机构类似,但其贷款业务有特殊要求:村镇银行在缴足存款准备金后,其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要;确已满足当地农村资金需求的,其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债权或向其他金融机构融资。对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%;对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。显然传统的银行业务形式难以适应小额、分散的农村金融需求,需要在研究市场的基础上采取更灵活多样的业务方式。
(五)村镇银行的风险控制及监管
村镇银行应按照国家有关规定,建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制,建立健全内部控制制度和内部审计机制,提高风险识别和防范能力,对内部控制执行情况进行检查、评价,并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善,确保依法合规经营。建立健全财务、会计制度。有条件的村镇银行,可引入外部审计制度。村镇银行开展业务,应依法接受银行业监督管理机构的监管。
三、村镇银行发展面临的问题
通过以上分析,村镇银行在我国金融体系中尚属于新生事物,其发展面临着诸多难题,尚不具备解决农村地区金融服务缺失等问题的能力,甚至有些问题还影响着村镇银行未来的发展,这主要体现在以下一些方面:
(一)存款方面
营业网点是金融竞争的最前沿,营业网点数量上的多少,提供服务及时、方便、快捷和服务的多样性也是吸引客户的重要方面。村镇银行刚刚建立,面临着网点少、成本高、吸收存款难等困难,另外,成立之初村镇银行的品牌认知程度还远远不能与传统商业银行、农村信用社相比,广大客户对村镇银行的了解有待加深,在网点数量、品牌形象和客户认知程度上都无明显优势的情况下,存款客户很难将村镇银行作为首要选择。
(二)贷款方面
《村镇银行管理暂行规定》对村镇银行的贷款业务明确了多项制度安排,在这样的制度安排下,村镇银行贷款业务就收到了多方面的限制:
第一,贷款额度受其资本限制:目前大多数村镇银行注册资本为底线以上一些,如果以注册资金注册资本2000万元的村镇银行为例,则每户放贷不得超过100万元,单一集团客户放贷不得超过200万元,贷款额度与普通商业银行相比差距很大。
第二,村镇银行的信贷资金仅限于当地,这虽然从制度上规定了村镇银行服务三农的只能,但由于村镇银行所在地大多属于欠发达区域,经济发展相对滞后,优质信贷项目相对较少,这就为村镇银行的信贷管理提出了很高的要求。
第三,村镇银行必须首先服务涉农产业,在确有富余资金的情况下才能向其他产业发放贷款,由于农村金融业务具有较高的风险,比如出现自然灾害或禽流感等动物疫情都会对农业生产带来严重破坏,一旦村镇银行发放贷款的客户遇到这些问题,信贷资金将难以避免地受到影响。
(三)中间业务方面
村镇银行可以经营公众存款,发放贷款,办理国内结算与票据承兑贴现等业务,但对于中间业务而言,其风险相对小、成本低、效益高,既能满足经济社会对商业银行的需求,又能吸引更多客户,增加商业银行的利润。但村镇银行成立时间晚,品牌认知度低,也处于竞争的劣势地位。
四、村镇银行科学、健康发展的政策建议
村镇银行作为解决我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的一项举措,首先要解决自身的生存问题,只有保证自身的科学、健康发展,才有可能成为一项可以长期执行的制度安排,达到预期的政策目的。
(一)控制风险,加强对村镇银行的监管
作为区域性、小型化的金融机构,村镇银行因地区风险集中、规模经济劣势导致亏损的可能性较大,因此必须控制村镇银行的经营风险,保持持续稳健的发展。
首先,在市场准入上严加控制,严格审查村镇银行的股东成分,严格按照相关规定审核村镇银行的各项监管指标,不能因为村镇银行的规模较小而降低其准入的标准。
其次,加强市场运营的管理。强化公众的社会监督,规范村镇银行的信息披露,保证信息披露的准确、及时、完整。建立风险监管和合规性监管并重的专职监管体系。可以在金融监督的基础上,辅之以公共审计、会计、资信评级及资产评估等社会监督手段作为常规监管的重要补充。
同时,在银行内部,通过建立完善的法人治理结构、内控制度、风险管理系统对经营中出现的风险因素、风险事件及时进行处理,借鉴主发起银行在风险管理方面的技术优势,提高村镇银行的内控水平。
最后,还要建立完善的退出机制,对于经营困难,难以在当地市场生存的机构进行退出处理,提高制度安排的可操作性,在政策与监管层面保证村镇银行持续健康发展。
(二)多方开源,解决村镇银行的吸存问题
现有的村镇银行在经营过程中均在不同程度上遇到负债业务增长速度跟不上资产业务的发展,使得村镇银行的存贷比例很快触及上线,因此,解决村镇银行的吸存问题是村镇银行健康发展的重点。解决村镇银行的后续资金来源问题,建议可以考虑通过以下几个途径:
1、对村镇银行发放支农再贷款或国家政策性银行专项贷款
我国基层政府部门在执行扶贫政策的过程中,通常是把扶贫贷款以现金形式直接发放到贫困户手中,没有帮助其找到从根本上脱离贫困的有效途径,只是“授人以鱼”,却未能“授人以渔”。许多贫困户把扶贫贷款当成了“救济款”,用以维持生活,不将其有效投入到扩大生产和脱贫致富中,惯性心理使得他们认为扶贫贷款不还也无所谓,造成贷款不能按期收回,扼杀了这个群体的进取心和生机活力,对于运用小额信贷脱贫的愿望并不强烈。
如果转变形式,将扶贫专项款转变为给村镇银行提供的贴息贷款,作为村镇银行补充资金的重要渠道,一方面可以缓解村镇银行后续资金不足的困难,另一方面也可以将商业化的运作模式引入到扶贫工作中,为贫困人口提供脱贫致富的第一推动力,这样的贷款不同于以往简单的扶贫补贴,而是有还款压力的帮扶,可以大大提高政策的效果。
2、通过市场机制从邮政储蓄中拆借
邮政储蓄在农村地区的金融服务中起着重要作用,在一定程度上弥补了农村金融服务体系中一般商业银行及农村信用社服务供给不足的缺陷。但长期以来,邮政储蓄的主要业务是吸收存款,将农村地区原本缺乏的资金吸纳过来,尽管近期部分地区的邮政储蓄开办了小额质押贷款业务,但邮政储蓄在信贷方面的经营能力及风险管理能力很难与一般商业银行相比,贷款手续繁琐、期限单一,很难满足农村地区经济发展的需要。
可以考虑鼓励村镇银行向邮政储蓄拆借资金,安排较低的拆借利息。这样一方面可以为村镇银行开辟一条新的融资渠道,另一方面,可以充分发挥村镇银行和邮政储蓄各自的比较优势,更有效地支持农村地区经济的发展。
3、鼓励村镇银行通过发行债券、票据等渠道进行融资
村镇银行创立的目的在于充分利用社会力量,支持农村经济发展,村镇银行的一部分股东就是社会上的优质企业和有实力的自然人,因此可以考虑在股权融资的同时适当地选择债券融资,允许村镇银行定向发行融资债券,拓宽融资渠道。
(三)政府扶持,增强生存能力
村镇银行作为商业银行的一种形式,其基本目标是收益覆盖成本,只有村镇银行解决好自身的生存问题,才能够实现预期的政策目标。而目前村镇银行的相关规定在一定程度上限制了其信贷资金的投向和规模,赢利能力受到了一定程度的影响。
建议可以采取政府主导的方式,为村镇银行争取相对较低的信贷项目,同时充分利用当地政府的融资平台,遇到贷款规模超过村镇银行放款规模上限的情况则由政府推荐其加入银团贷款,多种渠道结合增强村镇银行的赢利能力。
【关键词】村镇银行 服务定位 股权创新
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内外金融机构企业法人、境内自然人出资、在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提出金融服务的银行业金融机构。我国村镇银行从2007年3月1号在在四川试点开始。进过6年多的发展，村镇银行在我国各地蓬勃发展。村镇银行的发展，在完善农村金融市场，促进农村金融的发展发挥了积极的作用。但由于单机构网点、支付结算机制不完善、社会认可度差、经营产品和盈利方式缺乏竞争力等问题，村镇银行发展很艰难。本文从近些年来农村的经济、社会发展的现状入手，并借鉴了美国社区银行的成功经验，提出解决这些问题的对策建议。
一、村镇银行在发展过程中面临的主要问题
（一）单一机构网点
从目前各地村镇银行来看，单一制银行结构是我国村镇银行的主要组织结构。与其他银行相比，银行分支机构少、电子网络银行几乎没有、其他表外业务业务量少。这即不利于村镇银行的自身发展、也不利于客户的维护和扩大。同时，村镇银行的选址的地点大部分在县市比较发达的区镇，不利于农户的存贷。
（二）支付转账机制不完善
目前村镇银行主要可以办理的是存贷款，结算三大类业务。但由于村镇银行作为单一机构网点，从银行自身成本来说，网络系统建立不足。另一方面，大部分村镇银行不能和其他银行进行跨行支付和转账，以及不能进行网上支付。
（三）社会认可度差
村镇银行作为一个新兴的金融产物，相对于传统的金融机构而言，在农民心里的信任度不高。同时，由于对我国银行业发展和金融的不了解，多数农户不愿意和村镇银行进行来往。从大部分的村镇银行的选址来看，附近的传统的大银行，比比皆是。农户由于以往的业务上的联系，更多的会选择去传统大银行办理业务。
（四）经营产品和盈利方式缺乏竞争力
随着我国金融业的改革，单纯的依靠信贷利差收益的盈利模式、依靠资产拉动存款的方式是不能持续的。我国村镇银行主要的业务是存款和贷款两大块。近年来，加入了微小贷款、个人生产经营贷款、农户担保贷款；但从总量上来说，还是很小，不足提升其和传统银行的竞争力。
二、农村经济发展和社会发展现状介绍
随着我国经济的发展，农村的经济也有了长足的发展。农村教育、医疗、养老保险制度逐渐完善；农村微小型企业数量也逐年类增；农民金融投资意识有所提高。农村在取得这些成绩的同时，也加大了对金融的需求。这就给村镇银行在农村的发展带来了机会。
（一）留守老人和孩子的就医以及上学，成为了近年来农村的普遍现象
改革开放以来，大量农民进城务工。沉重的生活压力迫使农民工，不得不将老人留在农村，将小孩留在父母身边上学。一方面，中国的农村医疗保险制度是老人先自己垫钱看病，然后2到3个月后保险金才会退到老人手中。因此，出现了老人因孩子在外，钱不能及时送到，而耽误了就医；另一方面，小孩在家读书的费用和老人孩子的吃穿住行费用，需要每月农民工通过银行转账的方式打回给家。不仅给农民工带了麻烦，同时给老人每月去银行取钱带来了诸多的不便。村镇银行为这类农户提高特殊服务，对吸引农户外务人员具有很重要的意义。
（二）农村其实有很强的金融投资意识
农村经济调查队2013年初，对7100户农民投资意向进行问卷调查。调查结果显示，未来二、三年内选择银行储蓄理财的被调查者比2001年降低了23个百分点，同期购买保险、国债、集资入股的则分别增长22.5、19.2和10.1个百分点。未来几年随着金融投资理念的推广，农村的金融意识会更加增强。
（三）微小企业在中国农村地区发展速度越来越快
以贵州省安顺市为例，2011年有农业企业1118家，农业产业化龙头企业51家，农产品加工企业52家，农民专业合作社358家；2012年有109家农业产业化龙头企业，农产品加工企业102家，农民专业合作社794家。微小企业的快速发展，加大了农村对资金的需求缺口。
三、美国单一银行业的经验——社区银行
美国是世界上的农业大国。其农业的发达程度，不仅取决于美国的科技的发展，而且也取决于发达的农村金融对其支持。社区银行是农村金融的重要成分。社区银行主要有各州地方县市自主建立，为当地的中小农户和企业提供贷款，存款和结算业务。在美国小额贷款中，社区银行占了60%。
其主要经验有：第一，法律制度健全。美国出台一系列的政策鼓励和保护社区银行的发展。如降低社区银行的最低准入资本金；建立联邦存款保险制度；第二，市场定位明晰。主要服务该社区的中小企业和农户，集中力量解决他们的需求；这样具有准确性得市场定位，能增加社区银行在激烈的银行业竞争中保持优势。第三，业务经营的多样化，个性化。在当地的情况进行了解基础上，具体划分当地金融供求的特点，为该地的企业和农户提高更加个性化的服务，灵活的金融产品，增加他们对社区银行的忠诚度，并可以带来稳定的存储资金。
四、村镇银行发展的建议对策
针对农村经济、社会发展新的变化和相关国外银行的经验，我国村镇银行应从以下几个方面来加强自身的建设和发展。
（一）加大ATM自动存取款无人网点在各农村，各镇社区的建立力度
村镇银行由于其成立时间不长，自身的盈利能力不足，不能模仿传统的银行业的扩展模式——成立新的网点。随着网络在农村的开展，建立ATM自动存取款网点的时机已经成熟。这种模式不仅能降低成本，而且可以满足农户、社区成员存取款的需要。更主要的是，能提高村镇银行在该地区的认可度，增加农户对村镇银行的心理接受程度。村镇银行可以对相关的村，镇进行实地调查，分析该地区的日常资金的需求，选择比较适宜的地址，建立符合该村镇的资金存取需求的ATM存取机。
（二）明确客户定位，发掘潜在客户
我国村镇银行应找到自己的市场定位，明确“服务三农”的目标，主要是农村的农户和企业，并根据实际情况创造出满足不同群体的服务和产品。由于农村的生产、经营、消费、就业等特点与大城市有显著的不同，简单的复制城市商业银行的经营模式在农村是行不同的。合理利用农村社会的特殊性，对客户进行明确的细分，制定合理的银行产品，是村镇银行立足于村镇的重要保障。同时，村镇银行不能满足于现有的业务。村镇银行由于置身于农村，能够提供一些特殊的服务，在满足客户的同时，吸引客户对村镇银行的需要。
（三）创新股权设置机制
在原有的基本股权设置的前提下，设计出能适合当地实际经济情况的股权机制。鼓励农户和农村微小企业加入到村镇银行的股权投资中。一方面，可以增加农村的金融投资机会；另一方面，可以提高村镇银行在该地区的关注度和受众度。原则上，我们可以对村镇银行的少量的股本进行重新设计，在原基础上提出优先股的理念，使得这些资格股在当地范围自由地流动起来。借鉴农村信用社以前的做份，制定自然人资格的起点，鼓励农户进入农村信用社。这种改革能让农户加入到村镇银行中，自愿为村镇银行业务和社会声誉贡献自己的量，使村镇银行真正成为当地农村自己的银行。
参考文献
[1]景浩.当前我国村镇银行经营发展现状及问题分析[J].金融市场.2011.9.
[2]王建安.论村镇银行法人治理结构的问题与对策[J].宏观经济研究.2010.6.
[3]张儒雅.村镇银行发展的SWOT分析及其可持续发展策略[J].河南商业专科学科学报.2011.2.
[4]王学忠.我国村镇银行可持续发展研究[J].市场论坛.2011.4.
[5]赵方.村镇银行运行机制研究[D].河北农业大学经管学院.2012.
[6]辛耀.欠发达地区农村信用社改革与发展研究[M].光明日报出版社.2006.
关键词：民营银行；民间资本；存在问题；对策建议
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-01
一、前言
随着《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》的通过，标志着我国民间资本开始有资格进入金融行业，明确规定中小型银行可以由民间资本依法按照相关标准成立，这意味着我国民营银行的发展真正进入操作阶段。但是，由于我国民营银行的发展起步较晚，依然处于探索阶段，所以这条黄金道路必将荆棘在侧。
二、民营银行的发展现状及存在问题
作为我国金融体系的重要补充，民营银行具有许多国有银行所不具备的优势。首先，民营银行的发展，可以推动形成国有银行、民营银行、外资银行的三方架构，民营银行服务中小企业的特点会和国有银行形成优势互补，抵御外资，抢占市场，保护中资银行；其次，有利于规范我国民间金融，通过吸收过热的民间资本，民营银行就可以将民间金融纳入我国金融体系的监管范围；最后，民营银行的出现能有效的缓解我国中小企业的融资难现状。
虽然民营银行具备一定的竞争优势，但是由于起步较晚、地域限制，我国民营银行依然面临资产规模小、融资能力弱，竞争力低的现状。第一，地区发展不平衡，主要集中在东南沿海及民营资本发达的地域，集中在浙江、广东等；第二，发展规模小，国有控股“一股独大”，依然是我国银行业的现状；第三，缺乏专业人才；第四，社会信用环境差，由于资产规模小，营业网点少，市场占有率低，民营银行良好的信用环境就无法建立；第五，传统观念的制约，由于国有银行有国家的信誉做担保，公众就更加信赖国有银行，这样就会使民营银行吸收存款陷入困境；第六，缺乏风险控制措施和必要的监管制度。
从民营银行自身运营的外部环境上看也存在许多问题。首先，准入机制和退出机制不健全。我国对金融业制订了严格的准入限制，国家审批十分严格，所以一般的民营资本想进入金融业几乎是痴人说梦；并且退出机制的缺失，一旦破产倒闭，民营银行就无法保证储户的利益；其次，利率市场化程度低，由于存贷款利率基本由国家固定，民营银行就难以发挥其灵活经营的优势；最后，存款保险制度的缺失，国有银行可以有政府作为“最后担保人”，存款人的合法权益有国家担保，可是对于民营银行来说，不仅缺失存款保险制度，而且民营银行也没有“最后担保人”，没有了担保，民营银行的信誉难以得到保证。
从自身运营的内部环境上看。首先，股东关联交易频繁，企业通过投资控股民营银行，其目的是为了通过对银行的控制，巧妙地绕过设定的贷款门槛，获得大量贷款，滋生大量不良资产；其次，公司治理结构不完善；最后，人才的缺失、激励和约束机制不合理。
三、发展民营银行的对策研究
1.完善民营银行运营的外部环境
（1）完善市场准入和退出制度
完善市场准入和退出制度。首先，完善市场准入机制，真正杜绝出现寻租现象，必须经过严格规范的审核，民营银行才可注册成立。其次，不仅要明确民营银行的退出机制，而且要完善风险救助制度。要明确一系列问题，比如当民营银行破产时，破产清算由谁来执行，储户的利益由谁来保障等，将经营风险降到最低。
（2）推进利率市场化改革步伐
全面引导民营银行走向市场化的核心环节，就是利率市场化。推进利率市场化改革步伐。首先，放宽民营银行的利率决定权，国家银监部门要保证民营银行有一定的权利，可以灵活调整利率以面对市场的变化。这样在产品定价上，民营银行就可以拥有一定的把控权，根据变化随时调整，以寻求最佳的利润空间。
（3）建立完善的存款保险制度
建立完善的存款保险制度。没有国家信誉做担保，所以民营银行所面临的一个重要问题，就是信誉缺失。民营银行要想打消民营储户心中的疑虑，只有建立完善的存款保险制度。这样一来，即使破产，还会有信誉担保人对储户的损失进行赔偿。不仅可以打消民众的疑虑，还让民众会更愿意把钱存入民营银行，促进民营银行的存款业务，从整体上提高民营银行的竞争力。
2.完善民营银行运营的内部环境
（1）加强民营银行的关联交易监管
要有效监管关联交易，首先，必须控制民营银行的贷款总量。其次，发放审核关联贷款，要严格按照普通贷款审核制度，必须做到贷款条件一视同仁。再次，实行回避制度，民营银行在处理关联贷款时，应该由独立董事直接发表意见。最后，实行披露制度，充分发挥市场的监督管理能力，对关联交易进行约束。
（2）完善民营银行内部治理结构
一个完善的民营银行内部治理结构，包括很多方面，首先，清晰的产权结构。民营银行应该有明确归属的产权结构，其中包括投资者、公司和个人。其次，良好的制衡机制。就是“股东大会―董事会―经理层―监事会”，它们分别是民营银行的权利机构、决策机构、执行机构，监督审计机构。分工协作、各司其职，不仅可以保证决策的正确性，而且实现了相互制约，直接调高了监督的实效性，让民营银行可以高效、稳健地运转，加强风险控制。最后，有效的激励和约束机制。由于所有权和经营权的相分离，民营银行需要建立有效的激励和约束机制，以保证员工的积极性，提高工作效率。
（3）树立“以人为本”的人才理念
人才是银行发展之本，是银行的核心资源。然而，民营银行正面临严重缺少高素质人才的现状。首先，民营银行要不惜重金，大力引进人才，着重引进国有、外资银行的高管人才和业务骨干。其次，还要注重提高自身员工的培养，加强员工的培训活动，提倡建设“学习型银行”。最后，完善的用人机制，不仅要做到公平竞争、人尽其才，而且在工资分配上要实行激励性的分配制度，这样才能鼓励优秀的人才脱颖而出。
参考文献：
[1]谢玲玲.从泰隆模式看商业银行如何推进小企业信贷发展[J].生产力研究，2010，2.
论文关键词：银行保险，发展现状，对策建议
一、银行保险的内涵 进入20世纪80年代以后，经济全球化不断催生和推动着金融全球化和自由化。在这一进程中，投资者和投资者可以在全球范围内自由选择投资工具和渠道，资本融通的成本收益和主要方式发生了根本性的变化。为国际贸易和商品结算金融服务的商业银行，必须寻找新的利润增长点和扩展性质的资金来源，才能满足日益多元化的金融需求。传统意义上只从事风险承保的现代保险企业，对资本市场和货币市场的渗透性越来越强。在这样的背景下，银行保险产生了。自产生以来，银行保险的快速发展逐渐引起了金融服务领域的广泛关注，各机构和学者对银行保险的内涵也纷纷给出了自己的描述，大致可分为以下几类： （一）从销售方式的角度看，银行保险的保险公司的一种销售方式。保险产品的销售方式通常有5种：保险公司员工直接销售保险的方式；通过保险人销售保险的方式；通过保险经纪人销售保险的方式；采用门店销售保险的方式；通过银行销售保险的方式。 （二）从组织形式的角度看，由于银行保险除分销协议、战略联盟外还可以采取合资和金融集团的模式，因此银行保险还可以是银行和保险公司合资成立新的金融机构，如银行保险公司发展现状，也可以是银行、保险公司分别销售其下属子公司的金融产品。 （三）从经营战略的角度看，认为银行保险是银行和保险公司为了销售产品、扩大服务而采取的战略安排。银行和保险公司为在金融服务市场上更为一体化的动作采取的战略合作关系，是银行和保险公司为扩大自己的金融服务范围而采取的策略。银行和保险公司都可以利用对方的分销渠道来扩大收益和缩减成本论文写作。 （四）从产品的角度看，银行保险是一种保险产品。保险产品的种类，银行保险地过是诸多保险产品中的一种产品形式而已。总结这些描述可以发现，仅仅从银行或保险公司单方面或者仅仅从产品分销的角度阐述银行保险已经不能概括其全部含义。因为，银行分销保险产品虽然是银行保险的主要特征，倡并不是银行保险的唯一特征，因为同时还存在着保险公司提供及分销银行服务和产品，即保险银行。从银行与保险业界的角度，银行保险这一术语应包括两层含义，一层是对不同金融产品的分销，另一层则是不同金融服务之间的相互连结。因此，银行保险的实质就是两种金融服务的融合，银行与保险融合的各种不同形式只是其外在表现。二、我国银行保险现状 我国银行保险的发展已经有整整十个年头了，这十年可能对成熟的欧洲市场来说只是一个开始，但中国银保市场在这十年里的发展并非一帆风顺。特别是2005年以来，我国银行保险的业务量波动幅度很大，这表明我国银行保险市场还很不成熟，银行和保险公司之间的合作基础并不牢固。 从总体上说，我国的金融业与发达国家甚至许多发展中国家相比，处于不同的发展阶段，对于国际上出现的金融业务一体化的趋势，我国要谨慎对待，不可盲目追随，但我们要认真研究和进行准备。待条件成熟时，我们也要逐步放开各种行业限制，促进国内金融企业的一体化发展。 我国近年来构建了完整的金融框架，即银行、保险和证券业务的分业经营和分业管理，中国人民银行、中国保监会、中国证监会分别负责银行业、保险业和证券业的规划和管理。我国有独立的《银行法》、《证券法》和《保险法》发展现状，银行和保险受行政条块分割，这与我国目前整个金融体系不健全、金融市场不成熟、保险业欠发达的背景是相符合的，也是符合我国现阶段金融乃至整个经济平稳运行要求的。但是，三业联合毕竟代表了经济发展的内在要求，而且前述的导致银行保险产生的因素也都存在于我国的金融业，尤其是加入WTO后，金融业的竞争将明显加剧，国外金融财团凭借雄厚实力和全球性网络，必然会冲击国内金融体系。因此，国内银行和保险公司强强联合，共同发展，建立起一套适应市场竞争的合作机制十分重要。三、现阶段我国银行保险存在的主要问题 由于我国银保合作发展仍处于起步阶段，在合作过程中存在着诸多问题，主要体现在以下几个方面：（一）粗放式经营，抵消网点的燎原优势 银行拥有的广泛分支机构，为销售保险产品带来了便利，这也是银行保险产生的初始动力，但这种简单的通过银行和保险公司的订立分销协议，“借助银行卖保险”，即银行作为保险公司的兼业人实现保险分销只是银行保险的初始阶段。现代银行保险分为五个层次：分销——市场联盟——战略联盟——组建合资公司——银行拥有保险公司。我国目前的银行保险还只限于单一的银行兼业经营保险模式，是浅层次的合作，与国外的银保融合经营有着本质区别。（二）产品同质性，营销缺乏特色 当前各大银行代销的不同保险公司的银行保险产品，无论从保险内容到费率，或分红险的红利率上都没有本质的区别。去年在银行保险方面获得较大成绩的保险公司主要是凭借其获得的先机才取得超额销售。由于我国金融政策的制约，混业经营近期不可能实现，银行保险的销售在近段时间将继续以银行代售的形式出现，随着“1+1”的放开，银行销售保险的规模不再受到限制，多家保险公司的类似产品很可能同时出现在银行的柜台。一方面发展现状，这种情形可能给客户更大的选择余地，另一方面，罗列、解释多种同质产品不仅给银行销售人员带来困扰，也必然会降低客户挑选的热情和再度购买的可能性。（三）技术限制，无法发挥便捷优势 与传统营销的方式相比，银行保险的优势十分突出论文写作。利用银行柜台交易使得保险资金结算更加快速、安全。但实际上，由于电子技术的不完善，大多数银行目前只是代收一下材料，真正的保单仍然需要送回保险公司处理，由于中间环节的增加，一旦材料发生缺漏，客户，甚至需要银行、保险公司两边跑，就算是顺利也需要一个星期左右才能拿到保单，无形中使得在银行购买保险，非但不方便，甚至比去保险公司还麻烦。（四）无法满足个性化服务的需求 银行是我国居民最经常打交道的金融机构，随着银行改革的进行，银行的服务质量也得到了很大的提高并获得客户的认可。在与客户的经常联系中，银行可以利用更加详细的资料库为客户提供更合适的产品。而实际情况是，现在无论在哪个网点排队现象都十分严重，无法满足个性化服务的要求。（五）后续服务停留于表面化 银行在代销保险方面一个突出的优势就是其严谨的公众形象和优质的服务。这在保险行业人诚信风波后显得尤为突出。许多客户也是基于此，购买银行保险。但是保险卖了，服务谁来做？不同于国外银行保险的渗透性，我国银行只充当了代售的角色。在这种情况下，迅速壮大的银行保险的购买者仍然由各保险公司负责后续服务。银行人员“肯定服务好”的承诺，需要第三方配合才可能得以实现。回想起保险公司的诚信风波，对银保后续服务和理赔的状况不由打上问号，尤其在许多客户冲着银行甚至某个银行人员的声誉购买的银行保险，更会因为后续服务的不到位产生灾难性影响。在加入WTO后的开放政策情况下发展现状，如果不利用这仅有的几年时间巩固国内金融企业的信誉，当国际金融组织大举进入中国市场时，其后果着实令人担心。（六）短期特点显著、后续力量不足 从投资者的角度来看，经历了数次降息后，我国储蓄利率及国债收益率已降到了非常低的水平；股市又长期处于低迷状态，居民缺乏投资的渠道。银保产品的热销正是在这种背景下产生的，这也印证了目前销售势头良好的多是投资回报率较高的分红险等险种的原因。但证券市场的低迷不会长久，由于证券市场在我国资本市场的特殊地位，经过政府的大力整治，一旦证券市场进入健康发展的阶段，必将吸引目前转向银保的投资者和资金。另一方面，随着经济的发展、政策的放开，我国金融市场也必将出现更加多样化的金融产品供投资者选择，也将分散银保的魅力。 从银行的角度来看，银行与保险公司合作关系是短期行为，在目前的经济形式和经济政策下，银行保险获得了发展的最佳时机，国家刺激内需，降低利率，银行愿意其客户用储蓄购买保险，从而解决存贷差，化解经营风险，并赚取费用。然而，要想获得银保的飞跃，必然需要中国经济持续增长的带动，经济的增长尤其需要资金的推动，而银行贷款依旧是未来几年企业资金的主要来源，但银行贷款需求的增加反过来又可能抑制银行保险的发展。等到国民经济形势向好，转而贷款需求上升的时候，银行还是希望把资金贷给企业发展现状，从而获得高额利息收益。因此，在银行贷款业务放量，需要大量储蓄支撑，费收入构不成对银行吸引力时，银保产品的销售可能会受到重创。（七）产品类型单一、保障低 随着银行保险的发展，各保险公司相继推出了一些便于银行销售的保险产品论文写作。但产品种类还比较单一，各家保险公司的银行保险产品同质化严重，产品同质化带来的直接后果就是满足不了客户的差异化需求、以及价格恶性竞争。各家寿险公司在银行柜台上推出的产品大同小异，绝大部分为简易型人身保险、分红型产品，保障功能设计不足，无法满足客户的差异化需求。目前占银保市场份额最大的产品为趸缴的分红保险，占比达到99%左右。而我国资本市场又不是很稳定，资金运用渠道相对狭窄，加上银行要求支付较高的手续费；有的寿险公司为了扩张业务规模，不得以支付较高手续费抢夺阵地，进行不计成本的恶性竞争，陷入粗放型扩张状态，从而影响到产品的盈利性，降低他对股东的收益贡献，影响偿付能力，引发风险四、发展银行保险的对策建议（一）更新经营理念，增强银行保险合作意识 在竞争中合作，在合作中提高企业的市场竞争力，这是现代竞争的新理念。保险公司和银行都要及时转换经营意识，更新经营理念，充分认识到银保合作的重要性。保险公司应消除靠降低保费、提高支付手续费的低层次竞争理念转变为依靠险种创新、提高服务质量的高层次竞争理念，增强合作意识。银行要看到国际银行业的演进趋势，认识到银行保险这一低成本、低风险的中间业务是未来银行业利润的重要来源，更新经营理念，增强合作意识。（二）建立长期市场战略联盟 银保合作有着广阔的发展前景发展现状，不仅能促进保险公司进行销售渠道和产品创新，也能改善银行的经营结构和提升服务质量。银行要重视看待该项创新业务可能带来的长远战略性收益，重视从双方资源互补、产品开发、服务优化、客户资源共享等多维角度进行投入与开拓，重视自身的信用延伸予和管理。银保合作发展方向将是在利益共享的机制下更加紧密合作，包括资本相互渗透、文化相互交融、产品相互融合，建立银行和保险之间长期的战略合作伙伴关系。银保合作在“信任、协作、互利、互惠”的准则下，在寻求深层次合作与发展时，银行可通过保险公司丰富的保险产品和专业的理财能力，不断提升对客户服务的附加值和客户的忠诚度，可在现有兼业的基础上升华，衍生形成一种长期市场战略联盟。（三）建立科学、有效、合理的保险业务销售体系 银保合作最大的优势是保险公司可以充分利用银行广布的网点、众多的客户进行业务拓展，形成资源共享。如何建立科学、有效、合理的销售体系，要做到三个到位：一是人员到位即抓好销售体系的建设，为了加强银行业务的专业化管理，银行、保险各自应设立保险、银行业务部，建立专管员和协管员队伍，从机构、人员上保证了银保合作业务的开展。二是认识到位即对保险公司而言，就是把银行工作提高到关系壮大业务规模、提升企业实力、抢占市场、持续发展的战略高度来认识与实施，要对员工进行银行业务在市场竞争中的重要意义的教育，提高了员工推行银行工作的自觉性，增强了紧迫感；对银行而言，要把保险业务作为壮大银行实力、增加银行功能、发挥银行优势的重要渠道，看成是一种“双赢”行为。在银保双方达成共识后，各自员工认识的提高，为银行合作的发展打下思想基础，创造了有利条件。三是措施到位即实行公司领导与行领导沟通；做到采取措施、关系、服务、任务、考核办法、兑现、专管员的职责落实到位。银保双方各级领导和有关部门做到以上三个到位，保险业务工作得到落实，业绩得跟踪，动态得及时掌握，银保合作必然会得到健康、稳定、协调发展。（四）培养复合型保险从业人才 银行销售人员对保险业务知识了解有限发展现状，保险知识缺乏，特别是建立科学、有效、合理的保险业务销售体系办理产险业务时，要涉及到承保前的核保、理赔时的核赔等保险技术方面的知识，完全制约了人员办理保险业务的能力，增大了银行开展保险业务的难度；同时可能产生误导隐患，丧失行业诚信，危害银行、保险、消费者各方利益，不利于业务的持续健康发展。保险公司要加强对银行专管员在职生涯规划、银行专卖保险产品销售策略、银行专业化销售流程、银行渠道开拓与维护及销售技巧、柜台营销等内容进行培训；对银行协管员和银行网点人员通过保险公司专业人员进行专业培训或到保险业务的柜台上手把手教银行员工保险业务，提高他们的保险专业知识和业务技能，以尽快提高银行的水平。（五）探索产品开发和创新营销策略 1、开发创新业务合作品种是银保合作得以发展的关键一是银行的保险产品应该既形式简单、操作方便、适合柜台销售，又与传统银行业务相联系，这样不仅对银行业务消费者具有吸引力，还能调动银行的积极性。二是在新产品的开发上，银行必须主动和保险公司联手创新，积极参与和配合，改变目前完全由保险公司独家承担，闭门造车的情况，使保险产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体，以满足客户对全套金融服务的需求。银行和保险公司抽出专业的人员，组成市场拓展的专家小组，对银行客户进行细分，确定相应的目标市场，根据不同需求层次客户设计出既满足客户需要又适合银行销售和市场需求的保险品种；三是加强产品的共同开发和合作，应当在保证客户保险利益的前提下，开发能够规避银行经营风险的保险产品，提高产品的创新能力论文写作。应将投资型保险产品和化解贷款风险保险产品作为发展银保合作业务的重点，共同打造具有即能变现又能维持原有保障功能的投资型保险产品银行保险精品。 2、共同打造创新营销策略。银保双方一是可以共同开展户外咨询活动和经常进行相互交叉宣传，促进了银行和保险公司员工之间的沟通，增进他们相互的认同感；二是保险公司可以将通过银行销售产品而降低成本所获得的利润适当的与银行分享，从中拿出一定比例的资金发展现状，奖励那些保险业务突出的人员，并将保险的销售额作为评价银行分支机构业绩的标准，这样可以激励银行及其员工保险业务的积极性，建立有效的营销激励机制；三是注重激励机制科学考核。银保共同商定销售人员的激励考核办法，采取奖励基金与销售业绩、产品组合、业务增长点以及目标完成率相挂钩的方法，调动银行销售人员的积极性。对于保险公司银代管理员，应对其推介银行产品给予充分的肯定和奖励，共同推动双方产品的销售，强化对对方业务的熟悉度。（六）加强金融监管，建立健全相关法规 我国银行、保险业实行分业经营、分业监管制度。从现行来看，已经远远超出监管制度范围；放宽法律环境是银行保险发展的内在要求，银行、保险业发展所面临的外部环境也要求改革现有法规。《保险法》与《商业银行法》中的许多规定明显不利于银行保险的发展。从长远来看，金融一体化是银行保险发展的要求和结果，只有建立较宽松的金融法律环境，才有可能实现金融一体化，为银行业更积极的进入银行保险建立良好的环境。因而，应着手制定银行保险业的统一规范，为银行保险业的发展创造一个宽松的环境。此外，银保合作的开展要求监管部门既保证保险业务的顺利进行，又要防止银行和保险公司盲目发展、违规操作。因此，监管部门必须协调配合，共同制定监管政策，共同维护金融安全。
Abstract
As the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and macroscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system innovation of modern financial group evenmore. However, it is relatively low-level that the bancassurance of China is developed butstill in, many problems exist. The intension of the analysis bancassurance of this text, thecharacteristic, combine current situation and existing problem of probing intodevelopment of bancassurance of our country actually, put forward the countermeasureand suggestion of developing insurance business of bank of our country underthe trend of mixing industry of the finance.Key words: Bancassurance Development process Countermeasuresand Suggestions
参考文献
[1]程英杰，银行保险发展比较及我国未来发展对策分析,对外经济贸易大学，2004
[2]宋雪枫，欧洲银行保险的经验及其对中国的启事，国际金融研究，2005（10）
[3]陈莉鸿，论中国银行保险的合作模式,上海师范大学,2005
[4]赖小民，推动银保合作加强风险监管，中国金融，2005（3）[5]邓志清，香港汇丰集团银行保险的经验及其启事，《国际金融研究》，2006（9）
关键词：商业银行；表外业务；经营结构；业务创新
中图分类号：F832．1文献标识码：B文章编号：1007－4392(2006)07－0043－02
作为商业银行的制度创新，西方商业银行表外业务适应了新的环境和条件而得到了迅速发展。由于我国对外资银行限制的逐步取消，外资银行的经营品种将呈聚增态势，据查，目前外资银行在法规规定的12项基本业务范围内，已经可以向我国市场投放100多个品种的产品和服务，这将直接影响到中资商业银行构建和整合产品体系。
一、我国商业银行表外业务发展现状
(一)我国商业银行表外业务发展滞后
我国商业银行表外业务规模小且发展不平衡、品种少且不成熟、管理不规范且缺乏系统化，由此造成收入的明显低下。相关资料显示：2003年中资商业银行除中国银行、工商银行、建设银行的非利息收入平均占比超过10％外，其他银行该比例仍很低。而且，目前的表外业务品种少且比较集中。以某分行为例，2004年末，已开办的表外业务有银行承兑汇票、保函、信用证、提单背书、利率掉期和提货担保，表外业务余额仅占各项收入的0．2％。相当部分表外业务品种还未涉猎。表外业务品种单一在今后的竞争中将失去广大客户的吸引力。此外，由于对表外业务的管理不到位，致使已开办的担保和类似的或有负债、承诺等业务，其规模以及质量与西方银行相比也相差甚远。个别表外业务品种如银行承兑汇票垫款额高，导致表外业务不良率偏高。
(二)商业银行表外业务发展滞后的原因
一是理念更新与实际经营存有差距，对表外业务缺乏战略考虑；二是表外业务市场营销缺乏力度和针对性，客户对银行能够提供哪些表外业务项目知之甚少；三是缺乏成熟的表外业务管理和风险防范模式。商业银行缺乏规范表外业务的政策规定，机构管理分散，业务执行上没有统一的法规与尺度。有些风险较高的表外业务缺乏有效的风险管理手段。四是市场发育水平较低决定了商业银行许多表外业务的市场需求有限。企业目前对于银行更多的是资金需求，在现金管理、投资顾问等方面的需求还不充分；五是商业银行缺乏足够的有丰富从业经验的专业人才和科技力量；六是金融监管政策的制约。
二、加快发展商业银行表外业务的建议
(一)更新经管理念，形成战略创新发展体系
商业银行在目前存贷款经营艰难的情况下，应充分认识到超常规发展表外业务是提高竞争和盈利能力的必由之路，是与国际接轨、追赶发达国家银行发展步伐的重要手段。及表外业务对于传统业务发展的带动意义。商业银行要从战略角度统筹业务发展，通过战略创新促进业务的快速发展。基于此，商业银行的战略研究部门对业务发展进行前瞻性研究，对当前与未来一定时期内的总体市场预测、自身发展规模、目标客户群体、定价策略、人才储备培养与经营机构设置、市场进入壁垒等方面进行统筹规划，确立跨越式发展目标，并根据不同时期自身所掌控的资源状况，定期对发展战略进行调整，保持全系统的步调统一和管理模式上的一致，不断满足在市场结构日益细分化和多样化下的客户需求，使表外业务快速发展。
(二)拉长营销链条，构建差异化营销体系
从西方商业银行发展历程可以看出，决定一家银行综合竞争能力强弱的并不是其资产负债规模的大小，而是取决于其获取非利息收入水平的高低，丰富的表外业务是吸引客户和建立银企之间牢固关系的纽带，它可以从一定程度上弥补在单纯信贷关系下非常脆弱的银企关系。而营销手段的正确运用，决定了商业银行客户层次的高低和不同种类金融产品的推广，甚至影响到收入的多少。因此，要强化营销，改变策略：
1．整体营销。即不仅要加强营销主体的横向协作，而且要做到每一个客户经理都能营销所有银行业务，避免营销链条的中断。
2．互补营销。即在营销传统业务、表外业务以及结算业务上整体考虑，做到“农业损失副业补”，如依托项目贷款拓展人民币担保业务，积极向建筑商或施工企业营销招投标保函及履约保函业务，要抓住客户要求其资金保值增值的特性，积极向机构客户以及资金有富裕的企业营销委托贷款业务，提高整体收入水平。
3．差异化营销。对客户、产品进行梳理和细分，坚持“以市场为导向，以客户为中心”的营销战略，集中资源满足高端优质客户多元化的需求，逐步淘汰现有低端客户。只有那些把更多的时间和主要资源投入到为客户提供更有价值的服务方面的银行，才能成为市场的领先者，优胜者。采取多种促销方式，加大宣传力度，主动培育客户需求，为表外业务的加快发展营造良好的市场环境。
(三)建立专门机构，统一业务操作管理体系
由于商业银行的表外业务缺乏实际经验的积累和创新能力的培养，业务开展和管理不规范。应建立一个专业管理机构，统筹研究业务创新和管理，统领营销部门、审批部门、产品研发部门、政策研究部门，形成表外业务管理的有效机制。要强化团队合作能力，确保表外业务按照国际银行业通行的经营准则和业务规范，突出其独立性、创新性和系统性，形成自我约束、自我发展的业务体系。同时，建立健全各项经营管理制度，做到操作有流程，管理有章法，风险有分析，成本有控制，以保证表外业务的发展走向正常化、规范化轨道。
(四)整合资源、创新产品，形成创新体系
在现阶段和未来银行业发展的总体进程中，表外业务的产品创新将成为商业银行业务创新的重要内容。我国目前市场发育水平较低，比较容易形成买方市场，给商业银行产品创新带来了较为广阔的市场空间。因此，商业银行要增强表外业务产品创新的主动性，走研发、引进和组合相结合的创新道路。在创新上，要紧贴市场，锁定客户群，有针对性地研发并注重售后评价，防止出现产品与需求脱节的现象；在引进上，应将国际金融市场非常成熟的表外业务产品及高科技信息与技术迅速引进，节省成本，少走弯路；对目前已开办的产品进行有效的资源整合，组合改进成为适应市场的产品。在不断创新产品和加强服务的同时，遴选“拳头”产品，树立商业银行的品牌形象。
(五)提高专业人员素质，加快电子化建设步伐，建立强大的技术支持体系
表外业务种类多、业务面宽、服务内容复杂，开展此项业务需要各类专门人才，要求专业人员在业务和知识修养上有较高的综合素质。因此，在加快发展表外业务的同时，要注重人才队伍建设。表外业务的迅速发展，迫切需要各种自动化办公设施、电脑化管理及程序操作等网络的形成。从某种意义上说，表外业务的电子化水平在一定程度上决定着其发展规模和规范程度。
(六)加强商业银行之间的合作
目前，国内银行之间的竞争越来越激励，相互间缺乏信任和合作，这也在一定程度上阻滞了表外业务的推进。各商业银行应建立行关系，加强业务联系与合作，同时还应大力推动外资银行不断扩大和深化与中资银行的业务合作。
购物车(0)
