互联网金融模式的出现为中小银行提供了与大银行竞争的契机。如果能够利用好这一模式，积极创新，将在一些新兴业务上赶超大银行，形成竞争力。同时，传统银行业可能因为互联网金融模式而发生竞争格局的改变。
2、拓展银行业务的客户和渠道。
在互联网金融模式下，商业银行可以与自身战略结合，一方面挖掘、吸引新客户；另一方面增加客户粘合度，拉近与客户间的业务关系。互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理网点优势弱化，追求多样化、个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场青睐。
3、提升资源配置效率，有效解决小微企业融资难题。
互联网金融企业拥有大数据、云计算和微贷技术。这三项技术可以使互联网金融企业全面地了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级，建立数据库和网络信用体系。在信贷审核时，投资者将网络交易和信用记录作为参考和分析指标。互联网金融模式可以超越传统融资方式的资源配置效率，大幅减少交易成本，有力支持实体经济发展。
4、价格发现功能，推动了利率市场化。
互联网金融模式能够客观反映市场供求双方的价格偏好，是商业银行等金融机构应对利率市场化的有效方式。随着利率市场化推进，金融机构不能完全依赖央行的基准利率指导，应主动在市场上寻找利率基准。互联网模式下，金融机构可以通过互联网金融市场利率走势，判断特定客户群的利率水平。
关键词：互联网金融；第三方支付；P2P信贷；理财平台
中图分类号：F832.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）05-0121-02
目前互联网金融正在经济社会中快速发展。在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低，在线支付、贷款、基金等理财产品销售可直接在网上进行。同时，互联网金融依赖大数据分析有助于解决信息不对称和信用问题，大幅减少交易成本，提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品。交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益。
一、互联网金融的内涵及特征
互联网金融是传统金融业与互联网技术相结合的新兴领域。互联网金融的发展方向就是本着互联网“开放、平等、协作、分享”的精神和利用互联网技术，从传统银行、证券、保险、基金等金融业态过渡到一般金融体系的所有金融交易和组织形式。资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融，包括但是不限于第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。
当前，互联网金融与传统金融子行业的不同体现在三个方面。第一，金融资源的配置效率高。互联网金融使资金余缺双方突破传统金融的地域和规模等的限制，在互联网上高效的进行金融资源的配置。第二，信息相对对称，降低交易风险。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称，进而减少交易风险。第三，资源配置去中介化。互联网金融模式下，资金供求双方不再需要银行或交易所等中介机构撮合，可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易。
二、目前国内主要互联网金融业务模式分析
目前互联网金融的业务模式主要有第三方支付、网络信贷、融资理财平台等。并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。接下来分别介绍互联网金融主要的几种业务模式及运行特点。
1.第三方支付。第三方支付是互联网金融的开端，指的是一些和各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支付平台。它们通常基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程。其本质上是一种资金托管代付，它成功的解决了资金的安全流转，使得互联网金融交易双方安全、放心的进行网上交易。对于平台而言，它所获得的就是资金沉淀利息、出入金手续费和渠道费用等。
2.P2P信贷。P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的借贷形式。借款人和出借人可在平台进行注册，需要钱的人信息（简称发标），有闲钱的人参与竞标，一旦双方在额度、期限和利率方面达成一致，交易即告达成。中国的网络借贷平台发展至今已经超过2 000家，由P2P 的概念衍生出了很多具体模式。平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下三类：（1）担保机构担保交易模式。这是最安全的P2P 模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。典型代表例如人人贷。此类平台的交易模式多为“一对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。（2）“P2P 平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信股东将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。（3）大型金融集团的P2P平台。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，金融集团的规模更大。例如平安集团旗下陆金所有4个亿的注册资本。其P2P业务采用线下的借款人审核，并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还有专业团队进行风控。陆金所采用“1对1”模式，需要投资人自行在网上操作投资，而且投资期限为1—3 年。
3.互联网融资理财平台
在互联网先进技术的支撑下，人们的消费理财观念不断转变。互联网金融的各业务模式逐渐被人们认可并接受。互联网金融从第三方支付、网络信贷不断向网络直接融资、第三方金融产品销售平台、网络经纪商、网络IPO 等先进业务模式发展。具体的服务体系如图1所示。
图1 基于网络平台的产品服务体系
（1）众筹平台。众筹即大众筹资，是指用预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助，出资人通过创意的盈利来获得相应的报酬。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。（2）金融超市。传统金融渠道虚拟化，可以有效整合交易、支付和理财等业务，为客户提供便捷、丰富以及个性化金融解决方案。当前，第三方基金网络销售是将线下渠道转移到线上的互联网金融业务模式之一。第三方基金销售机构开闸已有一年多时间，目前获得基金销售牌照的机构已有20 家。
金融超市集合了基金、保险、黄金、外汇、信托、银行理财、证券理财等全部的金融产品，就像沃尔玛，普通投资者几乎可以买到投资理财所需要的所有产品。网上平台销售单一类型的产品不符边际成本递减的原理和长尾理论，可以预见，金融超市是互联网金融产品销售的发展趋势。
三、互联网金融发展的优势分析
第一，庞大的网络用户群。截至2013 年10月底，中国网民规模达5.91亿，互联网普及率为44.1%。目前，基金和保险在各自主要用户群中，线上用户比例高于整体比例，网上渠道有效的提升了用户购买的便捷性，并且在用户中的影响力在不断增大。根据长尾理论，只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺的产品的市场份额可以和少数热销产品的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚成可与主流相匹敌的市场。
第二，大数据。大数据就是指海量的数据，包括企业信息化的用户交易、社会化媒体中用户的行为、关系以及无线互联网中的地理位置数据等。大数据技术的战略意义不在于掌握庞大的数据信息，而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。所有的金融产品都是各种数据的组合，这些数据在网上实现数量匹配、期限匹配和风险定价，再加上网上支付就形成了互联网金融的核心。
第三，以客户为中心。当前，互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合。在传统金融机构难以企及的细节上为客户带来流畅、便捷的体验，并能针对不同用户推出个性化的和地方化的产品和服务。
四、结论
互联网金融的发展已经成为了未来金融业发展的一个必然趋势，在线支付、云计算、搜索引擎都成为互联网金融发展的强大经济支撑，有潜力形成兼具直接融资和间接融资优点的新型金融运作体系。互联网金融发展时间虽短，但发展势头迅猛，同时由于互联网金融是一种新兴模式，它的发展过程客观存在着一些阻碍和问题。因此，在互联网金融业态下，各参与主体要顺应互联网金融发展趋势，利用好丰厚的资本与政策资源联合传统金融势力为客户带来更为优质高效的金融服务。
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一、农村金融市场发展背景
自从2013年至今，互联网金融得到了迅速的发展，也直接转变了我国金融市场的格局，为大多数用户带来了非常大的便利。目前金融市场已经触及到社会中的各个领域，但是互联网金融应用于农民市场仍旧空缺。长期以来，金融改革一直是我国经济改革的重点问题，党中央、国务院历来重视农村金融改革。国务院2015年7月4日印发的《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》中就明确提出“互联网+”普惠金融的发展思路，该思路的提出为农村金融改革注入了一剂强心剂。据统计，到2017年年底我国网民数量达7.51亿人，互联网普及率54.3%，其中农村网民规模超过2.01亿。移动电话普及率在95%以上，手机网银规模超过5亿户。结合数据分析可知，现阶段我国农村互联网发展已经呈现出一个非常好的势头，农村网民的数量在不断地增加。良好的农村金融市场已为我国农村民营企业的发展奠定基础，也为互联网将金融的发展提供了一个非常好的环境。
据统计，截止到2017年初，全国存在的2000多家的p2p平？_当中，仅有不到50家是针对农村的平台，这和农村市场需求非常不符。显然，虽然，农村网络金融呈现出欣欣向荣的情景，但是真正实现互联网走入进农村金融市场，使农业或者农户体验到农村互联网金融带来便利体验的却非常少。
二、农村互联网民营企业金融服务模式的建立
经过多年实践和总结，田东县将金融改革与发展现代农业、新型城镇化和扶贫开发工作有效结合，有效推进各金融机构向纵深蓬勃发展，形成了具有推广价值和意义的农村金融改革典范――“田东模式”。田东模式的六大金融服务体系经验概括为：一是构建了组织体系、支付体系、农村信用体系、农业保险体系、担保体系和村级金融服务等六大金融服务体系；二是发挥农村产权改革的优势和聚集效应，建立和完善农村产权交易市场，建立健全农村产权管理制度等；三是推广金融与扶贫相结合、金融有效供需相结合、城乡一体化等结合经验做法；四是金融改革促发展；五是打造农村金融各项改革“升级版”。为我国农村金融改革提供了借鉴和参考。通过农村互联网金融改革的深入推进和不断发展，广西田东县农村互联网金融服务发展定能取得了良好的成效，通过建设机构、信用、支付、保险、担保和村级服务组织等六大金融服务体系，农户贷款覆盖率达到90%以上，农村金融改革取得了显著地成绩，有效缓解了资金短缺、贷款难的问题，金融资源集聚和投放量大幅增长，金融产品服务创新力度不断加大，金融支付环境得到明显改善，农业保险试点工作稳步推进，金融生态环境得到不断优化，农村群众金融知识明显提升，广大农户融资难题得到了有效的缓解。
三、农村互联网民营企业金融服务模式的应用
（一）融入以综合信息服务为金融服务模式
互联网金融服务和传统的金融服务之间的最大区别就是，前者兼具“快”、“准”、“优”的特征，它们会将顾客的利益放在首位。因此，在农村金融互联网发展的过程中，可以在原来金融服务的基础之上，借助大数据以及云技术支撑，加强信息进行电子化平台的建设，确保线上线下信息和服务之间的联通。通过改变支付的方式，可以实现实体企业、电商平台和服务用户之间的互联互通；还需要借助网络支付等方式，帮助农村企业掌握线上支付技能，推进农村金融互联网企业的发展；将包含ATM、POS机、CRS等多种金融支付方式有效整合，开发农村移动端，优化网上银行和电话银行等服务，普及第三方技术为农村企业带来更多便利。通过使用快捷、智能化以及立体化的支付结算方式，更好地突进金融事务的发展。同时，做好农村实体进行O2O网点的覆盖建设并结合整体的情况做好线下的引导。通过在农村原有网点的从基础上进行优化和建设，发展社区互联网金融机构，在物理网点和线上网点结合的过程中，实现线上线下全面覆盖；加大物理网点的智能化建设力度，帮助农村民营企业线管人员及时了解相关业务，确保将金融服务和创新科技有机整合。
（二）融入以客户为核心的金融服务模式
随着农村经济的发展和改革的不断深化，农民对金融服务的需求也与日俱增，在农村互联网金融服务过程中，需要抛弃传统坐商思维，树立以客户为中心的指导思想，将客户放在核心地位引导，并结合农村竞争分析不断深入探讨，不断提升自身经融机构的竞争力，从而使金融服务模式在实践中获得长足的发展。
第一，要利用好大数据技术。在信息技术时代，互联网对于各行各业而言都有非常重要的作用。因此，实际操作中我们需要结合金融竞争的特征，全面分析农村居民的消费情况、农村民营企业的发展需求、农村人的网购习惯等诸多方面的内容，然后结合实际情况，运用大数据方式分析研究，为农村企业量身打造合适的金融服务产品，满足农村民营企业的需求。第二，对客户进行信用评价拓展民营企业业务。利用互联网，我们便于更加全面地去理解知识的内容，进而做出更加更高级的业务，实施掌握农业产业链中的资金信息，物流信息、交易信息等多方面的内容，继而对相关企业的信用加以评价。通过这样的方式，可以大大地提升企业或者是个人的信用额度，并在更大范围内拓展业务，和农村民营企业建立起产业链，最终达到实现业务拓展的效果。（三）融合金融安全为核心的金融服务模式
在农村发展的过程中，互联网金融对农村的发展在带来诸多便捷的同时，风险同在。目前，农村互联网金融体系中仍旧存在着信贷风险、金融政策风险、计提风险以及系统风险等多方面的风险。通过改革和实践，笔者认为需要融入以下三种方式进行金融环境服务升级：为了加强对网络金融的监管，可以通过农村金融机构内部的软环境和农村金融实际状况这一外环境进行引导，完善金融结构的安全环境。
（长江师范学院，重庆 涪陵 408100）
摘要：社会高速发展，互联网金融模式应用而生，影响着大众的生活，同时对全球经济以及传统银行的发展都有着深远的影响。面对互联网金融模式的影响，传统银行该如何稳中求进？本文着重分析互联网金融模式对传统银行的影响，得出了互联网金融模式填补了了传统银行的空缺、抢占了传统银行市场份额等结论。并提出传统银行应不断完善自身、进行变革等应对策略。
关键词 ：互联网金融； 传统银行；影响；分析
中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）19-0086-03
一、引言
当前，互联网金融的发展已经是金融界及社会各界人士十分关注的问题，互联网金融也成为了高频词汇，大众热议的话题。互联网金融行业的快速崛起，对传统金融行业造成了较大的冲击，仅2013年互联网金融几大事件：阿里金融所属资金规模已突破百亿元的“余额宝”正式上线，京东成立金融集团正式进军互联网金融，北京市海淀区政府提出中关村西区建设“中关村互联网金融中心”。足以看出互联网金融爆发式的增长阶段即将到来，在互联网金融模式高速的冲击下，传统银行应采取积极的措施，使得互联网金融在不断壮大的同时，传统银行也能够得到稳步的发展，防止传统银行的概念被颠覆。
二、互联网金融模式的概念
互联网金融（Internet of Finance）不是简单的互联网与金融相业结合而诞生的一种新型金融模式，是指以依托于支付、云计算、搜索引擎以及社交网络等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融；是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务；是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、协作、平等、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
（一）互联网金融的模式
互联网金融模式虽未有明确分类，各类金融模式层出不穷。现在根据是否为传统金融互联网的延伸将其大致归为两种。第一种是传统的金融行业借助互联网渠道为大家提供服务，即传统金融服务由线下运营发展到线上与线写同时运营。大家所熟知的网银、电子银行、手机银行即为此类服务。互联网金融分从狭义和广义的慨念来理解，传统金融行业互联网的发展属于广义上的概念。第二种也就是与传统金融行业互联网延伸相对的，即非传统金融行业互联网延伸的行业，此类行业即从狭义上的层面去理解，它包括大家经常提到的提供中介服务的P2P模式、具有电商平台为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件的金融行业，生意宝、焦点科技、上海钢联等。例如P2P金融模式是利用电子商务平台，实现个人与个人之见小额借贷交易的相关交易手续，根据个人意愿实现自助式借款。第二类互联网金融，模式的不断发展，将导致进行交易时银行、券商和交易所等中介都不起作用。
（二）互联网金融模式的特征
互联网金融的迅速崛起，有着其明显的特征，其特征也影响着互联网金融的进一步的发展，对传统银行的发展也有着深远的影响。
1、方便快捷，无时间、空间限制
互联网金融充分体现了社会高速发展的节奏，迅速快捷的办理任何业务，任何地点、任何时间，只要你有相应的账户就可以解决交易问题。P2P模式个人对个人的自助服务、支付宝快速交易等都体现了这一特点。互联网金融结合了支付、云计算、搜索引擎以及社交网络等互联网工具，不需要营业店、减少中介交易费并能够迅速将资金融入市场，大大降低了成本，突破了时空限制。
2、发展迅速
科学不断进步，互联网依托于大数据和电子商务的发展，迅速发展，不断扩大。例如阿里巴巴金融，于2010年支付宝用户突破3亿，2010年到2012年不到三年的时间里，马云在第三方支付、信贷、保险、担保等领域逐步落下重要的棋子，阿里金融的业务架构也初具雏形，2012年中国第三方互联网在线支付市场交易规模达38，039亿元，支付宝占据46.6%的市场份额，位列第一。至今，阿里巴巴金融已得到飞速发展，同时也体现了互联网金融发展之迅速。
3、覆盖范围广
互联网金融突破了时空的限制，在任何地点都能进行相应的交易，不断的吸引了更大的客户群，在影响着人类生活的同时，促进了全国经济的发展。同时充实了传统金融行业没有覆盖到的区域。
4、管理不够完善，风险相对较大
虽然互联网金融在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，凸显其强大的数据信息积累与挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并整合其它渠道信用信息，以此作为依据控制信贷风险。但是我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。与传统金融行业相比较，不具备传统银行相应的风险控制与内部管理。虽然互联网发展已经有着强大的基础，但是对于我国来讲，监督还存在不足、缺乏行业的规范等问题。
5、技术有待不断更新
互联网金融是以网络技术作为支撑，它所运用的必须是最可靠、最先进的技术，强调快捷、方便和客户体验，只有技术上的领先，才能为业务创新留出足够的空间。网诺技术一直在不断的更新，互联网金融需要不断融入新技术，并保证其安全性，因此互联网技术的不断更新和完善也影响着互联网金融的发展。
（三）互联网金融模式的发展
1、注重多元化、细微化
互联网金融虽然起步晚，发展时间较短，但根据其前期发展速度可以判断后期发展必将对传统金融行业带来巨大的影响。互联网金融模式已经是多方面多渠道的在发展，不断的追求多元化。大多数互联网金融企业注重的是小微企业的交易，例如阿里金融、P2P等模式。虽然互联网金融交易单笔带来的收益较小，但是其庞大的交易量，带来的收益是可观的。阿里金融一直主打的是微小型企业，一直着力打造一个专门服务于消费者和小微企业的金融平台，并建立一套完备的运行机制，把银行和其他金融机构都拉进来提供服务。不管是阿里金融或者余额宝，随着社会的进步，都将更加注重微小型企业，这从某些方面也说明了互联网金融未来的一个发展方向。
2、发展优势明显、空间巨大
互联网金融发展情景处于良好状态。在融资方面，目前传统金融存在两种情况。第一种是传统银行间接融资模式，另外就是通过债券、股票等形式的直接融资。两种融资模式相对互联网金融融资成本要高很多，互联网金融对此有着明显的优势，有着较大的发展空间。但是互联网金融对此也存在着很多的弊端。金融行业具有较高的门槛，打入市场是一个较难的问题。另外一方面，以传统银行为主的传统金融模式，为了保留和增加自己的市场份额与主导权，会对互联网金融模式采取相应的应对措施。互联网金融在未来盈利上也有较好的进步空间，成本低，方便、快捷将成为大众首选，伴随着技术的不断优越，互联网金融模式的客户流量将不断增加。但是前提是能够较好的进入金融市场，并且控制好相应的技术风险、安全风险等。
三、互联网金融模式对传统银行影响的分析
互联网金融影响着传统金融行业的发展与运作。互联网金融参与者深谙互联网“开放、协作、平等、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷，传统金融行业线上线下的结合使得传统金融行业有着进一步的发展。传统银行的互联网延伸对传统银行的影响本是有利的，非传统金融的互联网延伸的互联网金融对传统银行存在着极大的威胁与消极作用。
（一）填补了传统银行空缺
非传统金融的互联网延伸的互联网金融填补了传统银行的空缺，例如支付宝解决了不能直接支付的问题，通过第三方解决微型企业只能线下收单的问题。余额宝解决了消费者零钱增值的问题，又一次填补了传统银行空缺问题。其它互联网金融也不断的退出传统银行不足的地方，让整个金融体系更加完整。这样的结果导致大多消费者选择了划算、快捷、方便的互联网金融，同时选择互联网金融所具有的其它业务，导致传统银行客流量大幅度降低。
（二）抢夺了传统银行的传统业务
非传统金融互联网延伸的互联网金融模式与传统银行在相同业务上也有着十分大的竞争。例如前面互联网金融模式发展中所提到的不同的融资模式，互联网金融模式以绝对的低成本优势占有利地位。新型互联网金融模式拥有传统银行的大部分业务，并且有着明显的竞争优势。具有同样支付功能的信用卡和余额宝，余额宝迅速充满市场，而信用卡的数量不断下降。至2014年2月末，余额宝的用户量增加至8100万，总额或达3500亿人命币；信用卡的数量急剧下降，传统银行为保证存款量，几大银行与余额宝合作。
（三）巧用了传统银行客户心理
互联网金融和传统银行与客户之间的关系存在着差别。互联网金融注重客户体验、尊重客户。通过客户体验和了解客户需要，不断制定出相应的措施，保证“顾客就是上帝”。这无疑是对传统银行一个巨大的冲击，提供出了传统银行所不能提供的业务，相同的业务有着强大的竞争力，时刻满足消费者需要。互联网金融能够结合合适的时机提供消费者所需要，马云推出的双十一，2012年销售额达191亿元，2013年销售总额达350.18亿元，创造了互联网金融的有一个神话。
四、传统银行的应对策略
面对互联网金融模式的对传统银行的影响，要保证传统银行的概念不被颠覆，就必须进行转型与变革，注重传统银行的发展。结合互联网金融模式的发展与自身优势和不足制定出应对措施，保证传统银行在互联网金融模式的冲击下，在保住自身地位的同时稳步发展。
（一）稳住脚步，完善原有业务
传统银行已经深入人心，新兴互联网金融在某些方面不如传统银行带给消费者的安全感强。传统银行应不断加强原有业务的完善程度，对已经收到威胁或者存在的威胁制定相应的应对机制。例如余额宝对存款业务的冲击，传统银行需要采取相应的措施进行内部完善，通过自身改变吸引消费者、留住消费者。通过完善原有业务，增加原有业务竞争优势，在不进步的情况下保证不退步。
（二）打破传统观念，进行传统银行变革
1、从根源做起，填补传统银行空缺
余额宝、支付宝等利用传统银行空缺，获取了大量收益。传统银行需要不断去探索自身不足，通过发现自身不足，提出相应的解决办法。运用先进技术和当代消费者消费心理，对银行业务进行不断创新，结合互联网金融模式的优（下转95页）（上接87页）点，融入当代互联网金融模式与传统银行相结合的精髓全面发展。
2、注入新鲜血液，加强传统银行互联网金融的延伸
传统银行现拥有网诺银行、电子银行，手机银行等，在这基础上，学习国内外先进技术及领先思想，发展新兴业务，满足大众需要，走在金融行业领先地位。互联网结合了云计算、社交网诺等工具，有着较强的竞争力，传统银行在此存在着明显不足，较为保守，应该突破此防线，做好线下运营的同时，大力进攻互联网市场，并占有可观的市场份额。
3、相互结合，共同赢利
互联网金融模式有着传统银行所不具备的优点，同时具备传统银行所不具有的业务。传统银行在稳住自身业务的同时，采取合作的方式吸纳互联网金融模式对自身发展与盈利有较大影响的业务，例如几大银行与余额宝的合作。传统银行应在切合的时机，通过合作的方式来保证自身市场份额，同时完善自身不足，在合作的同时，通过合理方式学会相应技术与方法，能够独立的夺回更多的市场份额。
4、善用互联网金融模式不足
互联网金融模式为互联网与金融行业相结合的新兴行业，虽然在近几年发展迅速，且有着较大的发展空间，但是存在许多发展弊端与潜在风险。传统银行应该利用互联网金融存在的不足不断的壮大自己，将互联网金融具有的发展空间转化为自身发展空间，弥补互联网金融模式的不足。
（三）注重自身发展
任何一种行业的生存，都需要自身不断的发展，并且能够独立的变的更加强大。传统银行要保住自己的地位，并且占有更多的市场份额，追根溯源还是要让自身不断强大。拥有互联网金融模式所拥有的，拥有互联网金融模式所没有的，这就是一种胜利。这也是传统银行发展所必须考虑的，和互联网金融模式相同的东西要做的更好，更具有吸引力。无论是余额宝、支付宝以及其它互联网都拥有与传统银行不同的特征，弥补了传统银行的空缺。传统银行需要不断的发展自身来改变形势的变化，来改变自身被动的局面。
（四）制定应对互联网金融模式机制
每个新兴行业都存在一定的萌芽期、发展期，传统银行应该建立起完善应对措施。在互联网金融模式将要推出新业务或者在萌芽阶段时，采取合理的应对措施。比如寻找出更好的替代品或者与互联网金融模式采取合作的方式，不至于让一种新兴产物占领过多市场份额。
五、结束语
互联网金融模式的诞生影响着国民经济，同时影响着大众的生活，对传统银行也有着巨大的冲击力。传统银行在追求自身发展的同时，应该采取合理的措施来应对互联网金融模式的影响，促进全国经济全面发展。
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关键词：互联网；金融竞争；新业态；金融创新
中图分类号：F832.1文献标识码：A
文章编号：1003-0751（2017）03-0027-05
随着互联网技术的不断发展，崭新的数字金融时代已经悄然而至。互联网金融与传统金融之间功能的融合逐步改变着传统金融生态、业态和模式，并对互联网环境下的金融服务提出了新的需求。一方面，互联网企业等金融的“外行人”逐步踏入金融领域，为客户提供金融产品或金融服务，推进普惠金融快速发展；另一方面，传统金融机构运用互联网等信息技术，创新金融产品或服务的提供方式，降低金融产品与服务的成本，改变金融的格局与环境。互联网金融与传统金融基于各自的优势融合发展，为金融体系的完备、金融业务的丰富提供了新的思路，为金融模式的创新提供了新的途径和方向，引导创造更加丰富的金融新业态。
一、互联网发展催生金融的物质基础和功能基础
互联网发展产生了金融的物质基础和功能基础，为金融模式创新提供了必要条件。
1.互联网背景下的金融物质基础
互联网背景下的金融物质基础主要包括技术基础、平台基础和客户基础等。
第一，以云计算、大数据分析等为代表的互联网新技术，深刻改变着传统金融模式，推进了金融深化发展，为金融模式创新提供了支撑。云计算通过分担电脑存储、计算及扩展等功能，提高了用户计算能力和信息服务能力，通过交叉配置服务时间满足服务需求时间分布不同的用户需求，提高服务响应效率。陈甚澍（2012）认为云计算技术能够降低银行业的成本、风险，提升其竞争优势。大数据通过数据挖掘、分析等方式创造价值，成为驱动创新、提高生产率、转变经济增长方式的重要基础。谢平（2013）指出，大数据为金融活动参与者的信用评级提供了支撑。在大数据技术运用背景下，互联网金融能够缓解信息不对称，从而降低违约概率。
第二，互联网平台是一个虚拟的空间，用于匹配参与者双方的需求。基于互联网技术的平台基础主要由三个层面构成：一是数据层，主要是运用数据分析和挖掘技术，对原始基础数据进行收集、整理和反馈；二是规则层，主要由交易规则、运营规则、管理规则、安全规则等构成；三是应用层，主要是为金融需求者提供集支付、理财为一体的综合服务。当在模式创新基础上的用户累积数量达到质变之后，互联网平台的应用层、规则层和数据层会出现联动创新的局面，呈现出向综合化或横向化方向发展的趋势。
第三，互联网的客户基础强调了两个关键问题：一是互联网的客户基础旨在汇集客户资源，覆盖长尾市场，这要求单个客户边际服务成本足够低和客户数量足够大以实现规模经济。借助于互联网服务渠道能够有效获取大量客户，同时降低单个客户的边际服务成本。二是互联网满足客户的个性化、差异化和便捷化的服务需求。随着市场用户信息的不断透明化，客户需求不断凸显个性化，借助互联网的金融服务能够实现对客户的细分，充分挖掘客户潜在需求，针对不同客户提供个性化的产品与服务，从客户需求出发提升服务价值。
2.互联网背景下的金融功能基础
互联网背景下的金融功能基础主要包括支付功能、信息功能和资源配置功能。其中，支付功能是金融的基础设施，信息功能是金融资源配置的基础，资源配置是提高配置效率的支撑。
第一，传统支付是对交易者之间、金融机构之间债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。而互联网背景下的支付是以互联网、大数据、云计算、移动通信技术为支撑，实现债权债务清偿的制度与组织安排。以运营商为主体的模式下，运营商通常将用户手机账户作为移动支付账户，通过扣除用户话费进行支付交易。以银行为主体的模式下，银行通过运营商获得通信网络服务，将用户的银行账户与手机账户绑定，通过银行卡账户进行支付。在以第三方支付机构为主体的模式下，第三方支付机构通过与运营商、银行和商家合作，共同完成支付交易，合作方权责明确，有效提高了支付效率。
第二，互联网的信息功能不仅优化了传统金融的“提供价格信息”的功能，而且使“价格信息”的内涵得以丰富。一是互联网技术的运用，加快了信息的流动和资金的流动速度，从而使利率指标更加准确地反映资金的供需状况，引导资金的配置效率，为金融机构带来了价值增长。二是信息的流影樗孀胖Ц痘疃，对这些支付活动蕴含的信息进行分析和挖掘，了解客户偏好、信用状况等信息，通过精准营销实现金融机构的价值增长。
第三，互联网在资源配置方面具有显著优势。一是互联网技术对结构化数据和非结构化数据均能进行科学高效处理，解决传统金融忽视的小微领域的信用评价问题，大大降低交易成本，为普惠金融的发展提供技术保障。二是互联网能够实现跨国界、跨时区和跨领域配置资源，拓展传统金融配置的范围和边界，为风险管理提供广阔的市场和完善的交易工具，可深化金融发展，优化资源配置。
二、互联网发展背景下金融模式创新的动力分析
互联网技术发展形成了金融的物质基础和功能基础，这是金融模式创新的必要前提。从国内实践看，金融抑制、制度变迁和信息不对称为互联网基础上的金融模式创新提供了环境和空间，互联网金融得到快速发展，成为当前互联网时代的金融新生态。
1.信息不对称
信息不对称是现实中普遍存在的问题，针对金融行业更为突出。信息不对称影响了金融交易的效率，并增大了金融交易风险。由于信息不对称，商业银行不能对企业信用状况进行全面了解，从而不能确定企业的风险与风险成本，导致商业银行只能依据平均风险值来确定企业利率水平。由此导致的结果是，低风险企业由于借贷成本高于自身预期而退出信贷市场，信贷市场存在更多的是借贷成本低于自身预期的高风险企业。在此背景下，必将推动信贷市场利率上升，同时增加信贷市场的整体风险，从而造成大量的逆向选择和道德风险问题，使中小企业融资更加困难。
互联网金融在本质上可被视为一种在信息技术推动下形成的“新金融中介”。互联网技术能够提高信息传递效率，使信息的传递和反馈更加透明和有效，缓解资金供求双方的信息不对称问题，改善资金配置效率。例如，P2P、网络众筹等金融模式的出现，从市场痛点出发，有效弥补了市场空白，推动了金融模式创新发展。
2.制度变迁
制度变迁（institutional change）是指新制度（或新制度结构）产生、替代或改变旧制度的动态过程。制度变迁是以一种效率更高的制度替代原制度，突破原有制度的制约，解放生产力，适应生产关系，推动经济社会发展。我国金融业与发达国家存在较大差距的根本原因在于金融制度滞后。从金融制度变迁的层面来看，我国原有的金融体系产生于计划经济时代，伴随着改革开放的逐步推进，我国的金融体系逐步从计划型向市场型转变。然而传统金融机构的牌照垄断、利率市场化进程缓慢，忽视中小微企业等因素使金融体制改革整体滞后于经济发展水平。金融体系的发展滞后又阻碍了经济发展。
互联网发展极大地推动了我国金融制度变迁。我国金融体制改革进一步为互联网金融的发展创造了良好的制度环境。在法律层面，为规范互联网金融行业发展，国务院及各省部委纷纷出台相关规章，鼓励和引导互联网金融健康发展。在政策层面，降低金融行业准入门槛、鼓励金融创新发展、加快利率市场化改革、大力发展普惠金融、完善金融监管机制等支持互联网金融发展的政策相继出台。在征信层面，互联网金融与征信体系相互支持、相互促进，专门针对互联网金融的征信机构应运而生。
3.金融抑制
对金融进行过度管理会导致金融配置效率低下，甚至金融秩序无序。金融市场资源配置的扭曲导致形成金融抑制，使得金融资源不能发挥作用，从而制约了经济增长。像许多发展中国家一样，我国目前仍然存在着金融抑制的特征，例如政府规定的存贷款利率、信贷资金流向限制、信贷配额限制、银行开设分支机构限制等。
金融抑制导致了金融服务缺口不断扩大，成为互联网金融发展的土壤，金融抑制下的市场需求是我国互联网金融发展的内在动力。由于金融抑制的存在，大量的金融资源被配置到了政府项目及国有企业等大企业，对中小企业及一些新兴产业的支持力度不足。互联网发展推动了金融模式的创新发展，为金融抑制局面的改变提供了支撑。基于互联网的金融模式实现了金融行业内交易成本的降低、交易效率的提高以及信息不对称的降低，对资金需求者的信用和风险等方面进行评价，将分散化的金融资源高度融合，推进了普惠金融的发展。
三、互联网发展背景下金融模式创新的方向
依据互联网金融发展的内在逻辑关系，从经济社会属性、产业组织属性和功能属性等角度分析金融模式创新方向，为未来的金融模式创新提供指导。
1.基于互联网金融经济社会属性的演进方向分析
金融功能伴随着经济社会的发展变化而向前发展。注重用户体验、满足用户心理价值感知和提供个性化金融服务的理念向传统金融持续渗透，成为互联网时代金融功能转型的内在驱动力。农业文明背景下，经济具有较强的自给性、区域性和封闭性等特征，此时的金融功能仅是货币功能。工业文明背景下，经济呈现出全球化、一体化特征，生产要素跨地区和跨国界流动，金融功能从支付结算到信贷功能，实现对资源的优化配置。信息文明背景下，互联网技术发展丰富了信息交流的空间和信息价值创造的渠道，信息数据出现了跨时空、跨虚实的交互。经济发展推动金融从服务生产功能向满足客户个性化金融服务需求与价值创造功能转变。
在此背景下，以互联网金融为代表的金融模式创新的出现，融合了互联网时代的商业基因、创新思维和消费方式，创造出不同于传统金融的服务方式和商业模式，改变了现代经济用户的信息获取方式和金融消费习惯。这在追求金融活动更加高效便捷的同时，也满足了广泛用户在支付、融资与投资等方面的金融需求。以关注用户体验为核心的互联网金融打上了关注内心、关注精神、关注感受的广义虚拟经济思想烙印，蕴含着社会生活价值重塑的社会经济生态变迁逻辑。
2.基于互联网金融产业属性的演进方向分析
互联网金融产业属性演进方向表现为互联网系统与金融系统的相互交织和动态演变过程。互联网企业的跨界渗透和传统金融基于互联网的技术创新，使原本不交叉的产业领域实现了跨界融合。这一过程不仅包括“开放、平等、协作、分享”的互联网思维向传统金融机构渗透，而且包括金融机构运用互联网技g推进金融服务模式创新。
金融模式创新本质上是互联网金融和传统金融之间各种金融交易和组织形式持续交织、耦合与互动，生成新模式的过程。从互联网金融来看，互联网金融借助互联网技术，以电子化、信息化等方式进行金融交易，并融入以人为本、注重用户体验、满足用户心理价值和提供个性化服务等内容，具有形态虚拟化、运行方式网络化等特征。金融机构在互联网时代，以信息技术为依托，需要更加注重以人为本，更加强调满足用户心理需求，让其因享受个性化和差异化的服务而感知价值。与此同时，互联网金融通过对信息数据等无形资源的挖掘和分析，使价值形成方式摆脱了传统有形资源的路径。互联网金融将价值创造与社会需求整合在一起，形成了以金融民主化、普惠化为特征的产业组织属性和价值创造的演进路径。
3.基于互联网金融功能属性的演进方向分析
以长尾理论为基础，互联网金融运用互联网、大数据和云计算技术降低边际成本。互联网金融的边际效益递增规律使个性化金融服务模式进一步优化，资金的时间、空间匹配边界和规模得以极大的扩展。互联网背景下的虚拟经济时代，新的金融产品、金融需求、金融服务以及新的交易关系不断出现，冲击并颠覆着传统经济基础上的传统金融模式与功能，使金融模式创新成为必要和可能，并推动了金融模式创新进一步发挥壮大。正如林左鸣（2011）所强调：“正是此类让虚拟价值走上前台的规则变化和观念更新，使商业模式创新成为必要并且可能。”
虚拟经济重新定义了金融行业的价值分工和商业模式，让虚拟价值走上前台，利用新思维、新技术对传统金融商业模式和服务功能进行创新。互联网金融的出现，是将金融业态模式和本质功能加以网络化和及时化，是对传统金融功能进行的有益拓展，营造了新的金融生态圈及其价值创造方式。互联网金融精确对接用户的需求盲点，让金融回归普惠和民主化，让服务更加个性化和定制化，满足用户体验。互联网金融模式演进与功能拓展，既取决于互联网技术对金融业的渗透，又取决于现代社会大众对金融产品和金融服务更高层次的需求体验。通过金融模式创新与功能拓展，可向用户开放金融服务、金融产品的制定权和所有权，为用户提供具备互联网基因的生活体验和全新的金融消费生态链。
四、互联网发展背景下金融模式创新的路径与对策
互联网与金融的结合，迎合了我国金融产业发展新趋势，带动了金融服务需求的增长，改变着传统金融生态和模式，不断地促进传统金融的发展模式、运营模式和服务模式转型升级。
1.金融模式创新的路径
随着互联网技术产业的不断完善和成熟，互联网企业逐渐开始拓宽业务范围，不仅为金融机构提供网络技术支持，还在不断地创新和探寻新型的业务模式。未来互联网金融模式创新的路径有两类：一是依赖技术进步而实现的移动支付、大数据金融平台和直销银行等；二是依赖与传统金融合作而实现的综合性平台和智慧银行等。
第一，基于技术进步的金融模式创新。从技术层面来看，移动支付、大数据金融平台和直销银行等将是金融模式创新的新渠道。在移动支付方面，未来支付模式将围绕“金融+生物识别”开展。目前，利用指纹、声波、人脸、虹膜、指静脉等生物识别技术在金融领域的应用集中在开户身份核验、缴费支付认证、自助机无卡取现等场景，如招商银行的“ATM刷脸取款”、民生银行的“手机银行指纹支付”以及阿里、腾讯等互联网金融企业推出的“刷脸付”“声波付”“空付”等。多渠道探索生物识别技术应用场景，是未来金融模式创新的一个重要途径。在金融数据平台方面，未来的发展趋势是“平台+数据+金融”。利用大数据金融平台能够实现对用户数据的分析、挖掘，对用户信用进行评价，以及对金融产品进行定价等，推进金融模式深化发展。在直销银行方面，由于没有物理网点，直销银行可以有效降低金融机构的运营成本。比如汇丰银行的直销银行通过互联网渠道、手机银行方式或其他电子渠道提品或服务。
第二，合作基础上的金融模式创新。商业银行与互联网金融合作方式从“大数据+电商平台”向“大数据+综合性平台”转型。商业银行通过与互联网金融平台合作，能够积累大规模的用户，并通过平台规则、互动机制为用户提供差异化的金融服务。合作背景下形成的数据、平台和金融三位一体的运营模式，实现对资金流、信息流、物流的综合化管理，在此基础上能够为用户设计出具有针对性的金融产品与金融服务，包括支付结算、现金管理、融资担保和财富管理等，实现互利多赢的全新商业模式。未来将形成三大模式：一是以浦发银行为代表，关注消费金融和支付功能，利用高效的平台处理终端，构建跨平台、跨币种、跨渠道的支付体系；二是以招商银行为代表，关注创新财富管理服务，构建一个提供资讯、金融产品精选、在线理财顾问的全流程财富管理平台；三是以华夏银行为代表，关注中小微企业融资服务功能，打造立足于支付结算、现金管理为代表的综合金融服务体系和创新的银企合作模式。
2.金融模式创新的对策
互联网发展与金融模式的创新深化，重塑了金融体系的核心竞争优势。作为传统的金融机构，应深刻认识互联网发展对金融模式创新的重要影响，借助于互联网技术探讨促进商业银行创新的对策，为互联网发展背景下的金融模式创新提供支持。
第一，借鉴互联网思维。互联网思维体现为尊重用户体验、开放包容以及公平普惠等。传统金融企业应借鉴互联网思维，为其金融模式的创新发展提供方向参考。重视客户对金融服务需求的细微变化，根据用户多层次、多元化的特点，通过差异化、定制化的金融产品设计，持续提升客户体验；学习借鉴互联网金融模式，化商业银行内部业务流程，最大化地满足用户个性化金融服务需求。
第二，运用互联网技术。依托互联网、云计算和大数据技术，挖掘、整理和分析数据，把握产品发展方向和用户需求偏好，精准设计金融产品和提供个性化金融服务，增强用户体验；线上线下方式相互配合，实现用户获取便捷化的金融服务。线下主要是进行获客和增加客户体验，线上主要是推进金融产品和服务的便捷化。
第三，推进服务渠道创新。随着互联网技术的发展和移动终端设备的普及，金融服务或金融交易能够随时随地进行。在此背景下，传统金融企业必须瞄准金融服务趋势，推进服务渠道创新。通过开发各种软件，利用线上银行业务替代线下业务，提高工作效率。比如郑州银行的“简单派”和“鼎融易”，通过自建或整合外部渠道，为其上下游客户提供金融服务；利用广告宣传、新闻媒体和口碑等方式，推广渠道影响力。
第四，激发人才创造力。创新的关键在于人才，激发人才的创造潜力是商业银行金融模式创新成功的基础。通过引进具备互联网金融从业经验的人才，依靠技术溢出效应和流动效应，带动创新；通过内部人才培训，实现人才转型，支持创新；通过内部选拔或外部引进的路径培养高端金融人才，支持金融模式创新，加快产品与业务转型。
第五，强化风险管控。互联网时代背景下，风险传播速度更快，冲击力度更大，需要对创新风险进行严格管控。要建立风险预警体系和管理机制。通过建立风险预警管理体系，将外部数据转化为预警信号，对用户进行有效监管，提升风险管理能力。
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关键词：互联网金融 商业银行 影响 对策
我国四大银行推出的网上银行业务是互联网与金融业务融合的初级阶段，随后互联网金融业务的种类不断丰富、范围也不断扩大，尤其是2013年淘宝网创立的余额宝加速了互联网金融的发展，使互联网金融从网络支付服务，全面介入到支付、融集资金、小额信贷等银行核心业务领域，对传统商业银行也带来了巨大冲击，为此商业银行只有调整经营模式，积极拓展互联网金融业务，加大配套支撑，积极应对互联网金融对传统金融的挑战。
1 我国互联网金融的业务模式
互联网金融一般是指互联网信息技术与金融行业深度融合所形成的金融新业态新模式，具有融资、支付和交易中介等金融功能。互联网金融主要以以下三种业务形式存在：互联网支付模式、P2P模式以及以电子商务平台为基础的众筹模式。
1.1 互联网支付模式
互联网支付主要有传统金融在线化和第三方支付模式两种。传统金融业务在线化是借助互联网技术，将传统的金融业务迁移到互联网中，通过互联网实现传统业务的网络化，方便客户，提升服务水平。目前传统金融业务在线化主要集中在网上银行、在线支付（移动支付）。第三方支付模式是以互联网企业主导的支付帐户模式，实现货币资金转移的行为。如支付宝、财付通、盛付通等。互联网支付模式本质就是货币的虚拟化，为社会公众提供了更加便捷、低成本的支付服务。
1.2 P2P模式
P2P模式主要有担保机构担保模式、第三方担保模式的P2P网贷平台、“P2P 平台下的债权合同转让模式”的宜信模式以及综合交易模式所构成。担保机构担保模式是一种相对比较安全的网络交易模式，它是由出借人和借款人通过P2P平台进行交易，首先出借人需要将资金充值到虚拟的账户中，随后平台对借款人进行信用评级，以此实现交易；第三方担保模式的P2P网贷平台最大的特点就是将P2P引入了保险公司的担保；“P2P 平台下的债权合同转让模式”的宜信模式指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。
1.3 众筹模式
众筹就是大众筹资，通过互联网平台向公众或特定的公众筹集项目资金的新兴融资方式，其回报方式可以是实物，也可以是非实物。只要网友喜欢的项目，都可以通过众筹模式获得启动的第一笔资金。众筹模式最大的优势就是有利于中小企业的发展、便于国家创新能力的提升、为社会提供更多的就业岗位。
2 互联网金融存在的风险
互联网金融在我国兴起的时间较短，关于互联网金融的各项法规以及监督机制还不完善，互联网金融在发展过程中存在各种风险。
①非法集资风险。互联网金融作为新生事物，其产品的创新性、发展的草根性、同时本身具有的环境复杂性，导致互联网金融法律法规建设滞后，其合法性得不到有效的监督与管理，结果出现了一些没有金融经营许可证的企业经营金融业务，而且他们的融资行为都是以非法集资为目的的。②信用风险。互联网金融业务在很大程度上是依赖与个人信用而建立的，比如网络融资平台在提供金融服务时，需要资金的募集者承担信用风险，但是由于我国的信用监管体系还不完善，一旦发生互联网金融风险，有关部门很难对网络金融服务者进行信用控制。③互联网系统安全风险。目前互联网金融业务是依托于安全的互联网系统而存在的，一旦互联网系统的安全受到威胁，那么互联网金融客户的个人利益就没办法得到保护。我国现在几乎每天都在发生互联网盗窃用户资产的事件，如杭州“跑酷金融”上线6天就遭到黑客攻击，被迫关闭；“余额宝”先后出现账户盗刷、用户资料泄露等事件。
3 互联网金融对商业银行的影响
3.1 弱化了商业银行的传统金融地位
首先互联网金融的快速发展对商业银行的中介角色带来了巨大的弱化风险：一是互联网技术的发展，降低了信息获取成本和交易成本，作为金融中介角色的银行服务需求也必然会降低，因为不同需求客户之间可以通过网络实现直接交易。二是互联网技术改变了信息传递方式，信息的对等性越来越高，而银行的中介职能是依托信息的不对等而建立的，一旦信息出现对等交流后，银行的中介角色必然就会弱化。其次互联网冲击了商业银行的支付地位。第三方支付模式的运行改变了商业银行支付中介地位，导致商业银行的支付结算功能弱化。
3.2 推动商业银行经营模式的变革
移动支付、网上银行等互联网金融业务的拓展对商业银行的经营模式构成了巨大的挑战，其主要表现在：一是商业银行的垄断支付地位被打破，银行支付业务是银行的主要业务之一，也是银行资产的主要来源，而随着第三方支付模式的开展，银行的垄断支付业务被打破了，银行的中坚业务受到严重的威胁，比如传统的水、电、气等缴费，已经绕开银行而独立进行资产转移；二是银行的基本信贷业务格局也被改变。目前基于互联网金融的信贷业务模式非常多，信贷用户不再依托银行渠道而实现自己的融资需要，他们可以通过网络实现信贷手续，而且网络信贷业务的手续更加便捷，种类丰富，能够满足不同层次客户的需求，因此基于互联网信贷金融业务对商业银行来说形成了巨大的影响。因此商业银行要采取积极的态度、根据互联网金融业务的新形势发展积极变革业务经营模式。
3.3 促使商业银行进入多元融合发展阶段
互联网金融的出现改变了金融界的边线界定，传统商业银行开始向证券、保险租赁等领域发展。银行机构与非银行机构的合作范畴与深度也越来越广泛，形成了金融与金融的业务融合。同时银行也在积极拓展线上与线下的业务融合，尽可能提供增值延伸服务。通过银行的多元融合，促进银行的良性发展，提高银行的发展质量。
4 商业银行应对互联网金融风险的具体措施
4.1 转变经营理念，挖掘传统优势
首先，商业银行管理者要清楚的认识互联网技术变革所带来的影响，站在战略高度正视互联网金融环境下银行发展的机遇与挑战。面对互联网金融的发展趋势，银行管理者应该意识到其对银行所带来的积极作用，并且通过与互联网金融的对比认清银行传统业务所存在的问题，进而有效的改进；其次商业银行要充分挖掘传统优势。虽然互联网金融业务的发展速度非常快，但是其在发展过程中存在较大的风险，因此银行部门要借助传统银行的安全系数高、风险可控性强、信用体系完善等优势，提高传统业务的服务质量，增强银行的市场竞争力。
4.2 积极拓展互联网金融业务
商业银行要积极利用互联网、云计算等新技术，以发展网络支付、网络理财、网络融资为突破口，积极推广创新性的互联网金融业务：
一是积极发展网上支付模式，在大数据时代背景下，只有掌握网络市场，才能取得利润的新增长点，因此银行要积极拓展线上支付方式的创新，在现有的线上支付方式基础上向以实现线上收单、电子账单支付、跨行资金归集为一体的支付结算体系发展。
二是建立以客户为中心的服务模式。基于互联网技术的发展，智能化功能的不断完善，需要银行积极打造以客户为中心的智慧银行，智慧银行是以满足客需求为前提而进行的业务流程的重塑，以此提高客户的满意度。
4.3 加大互联网金融发展的配套支撑
首先要加强互联网金融风险防范，提高对互联网系统的监管力度，保护客户的金融信息，避免受到网络不安全因素的影响；其次要积极培养互联网金融业务文化重塑机制，积极开展有利于金融业务拓展的思想大讨论，通过良好的内部协作机制，提高商业银行对互联网市场的敏感度，进而根据市场的变化做出快速的反应；最后要积极培养复合型人才。互联网金融业务的创新，需要大量的具备综合素质人才，只有具备了复合型人才才能保证互联网金融业务的顺利开展。
当然商业银行应对互联网金融风险的措施除了上述的几种之外，还包括：建立健全互联网金融法律法规制度、加强与互联网科技企业的合作、注重道德风险、建立行业自律，规范竞争市场环境等等。
5 结束语
在互联网金融快速发展的背景下，商业银行必须要转变观念，以互联网思维积极应对互联网金融业务所带来的各种冲击与影响，充分发挥自身的优势，运用各种先进的网络技术，加快实施互联网金融发展计划、积极拓展互联网金融业务以及建立“智慧型”网络银行等策略，以促进商业银行的网络业务发展，从而提升商业银行的市场竞争力。
参考文献：
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[2]袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013（12）.
【关键词】 互联网金融 风险 监管 模式
一、互联网金融的现状
现阶段，关于互联网金融的定义，业界和学界并没有统一的观点。基本上，互联网金融是指金融服务商以互联网为平台提供的银行、证券、保险等多种金融服务，对以电脑网络为技术支撑的金融活动的总称，又称“电子金融”。
1、互联网金融的客户基础
我国互联网金融发展目前还处于起步阶段，在互联网用户密度、互联网金融规模、业务品种、信用体系建设、法律法规建设、金融消费者教育和保护、人才储备等多方面较发达国家都还有一定差距。但由于互联网渗透的逐步加深，网络消费量将会不断增加，加之我国消费者的储蓄习惯和网民数目的不断增加，这为网络货币市场、网络银行、网络保险等业务的开展提供了广大的潜在客户，且数量将会不断增加，这为互联网金融的发展提供了坚实的基础。
2、互联网金融的便捷性
由于互联网金融是传统金融业与互联网相结合的新型业态，因此具有鲜明的时代特征，一方面，与传统的金融服务相比操作更加便利、快捷，大大地提高了操作效率。互联网金融降低了客户对原有的传统金融网点的依赖性，取而代之的是网络平台的网络交易，为客户节约了时间和精力，增加了客户的金融需求，加速了金融脱媒。另一方面互联网金融的金融产品和服务参与度更广、规模效用更大、交易成本更低。与传统的金融产品相比，其产品的创新性更强，无需构建物理网点及雇佣大量的员工，在一定程度上节约了物力与财力，大大的降低了运营成本，而且由于网络的全球化，从而实现了金融服务的全球化，其参与度相比传统金融服务更加广阔。
3、互联网金融的模式创新
现阶段，互联网金融模式较多，根据金融业务类型和参与主体的不同，我国互联网金融模式可以分为四种，即第三方支付模式、互联网理财模式、P2P网络融资模式、众筹融资模式等，具体特点如下。
（1）第三方支付模式
（2）互联网理财模式
互联网理财模式是指通过互联网向用户提供金融服务和金融理财产品，如基金、保险、期货及其它理财产品。与传统的理财相比，其可以通过网络信息的迅速传播表现为较强的信息优势，而且可以使服务商可以提高服务质量、降低运营成本，提供个性化的服务，从而达到效率和质量优势。以支付宝推出的余额宝产品为例，消费者可以自由地购买天弘基金推出的基金产品，在可以随时赎回的同时，保证了较高的收益，而且余额宝内的资金可以随时用于消费，受到了消费者的广泛欢迎。
（3）P2P网络融资模式
（4）众筹融资模式
众筹融资模式是指发起方在众筹网站上创意项目或产品，用团购和预购的方式，向网友募集项目资金的模式。与传统的融资方式相比，众筹融资更为开放，只要是网友喜欢的项目均可以通过众筹的方式获得启动资金，为更多的小微企业的发展提供了无限的可能。我国众筹融资模式2011年才出现，与国外相比无论是在法律法规方面还是在融资平台建设方面均有一定的差距，但是国内众筹模式发展迅速，有一定规模的众筹网站已经不下十家。
二、互联网金融存在的风险
互联网金融风险是基于互联网金融业务而产生的不确定性和不可控性，以及可能发生损失的可能性。与传统的金融风险相比，互联网金融风险既具有金融风险，又具有互联网风险，使得互联网金融风险复杂多变，除具有传统金融风险的特点外，还具有传播性强、瞬时性快、虚拟性高的特点。目前我国互联网金融的发展还处于起步阶段，互联网金融的业态的总量还不算大，互联网金融风险与金融业总量相比还是可控的。但是由于其发展迅速，因此对于其发展态势绝不可小觑。互联网金融是互联网技术与金融结合的产物，提供的是创新型的金融产品，因此其具有传统金融的流动性风险、市场风险、信用风险和利率汇率风险。除此之外，互联网金融还面临一些新的特殊风险。 1、互联网技术带来的技术风险
互联网金融的快速发展是以互联网技术的发展为前提的，计算机技术及相关软件的开发对互联网金融的发展至关重要，因此计算机技术的安全性将影响互联网金融的健康发展。由于互联网技术专业性较强，需要较大的科研投入，现阶段一些互联网金融企业出于成本考虑采用技术外包策略，因此不具有企业运作的核心技术，因此可能存在不能满足需求的技术支持风险，而且由于选择的互联网技术存在欠缺而导致技术选择风险。
2、交易主体的业务操作风险
与传统的金融交易不同，互联网金融在网络上无需面对面的交易，可以通过交易者独自操作完成，因此可能带来操作风险。一方面可能源于计算机的安全系统，由于其涉及金融账户的授权使用、风险管理、企业与客户的信息沟通等，这些计算机系统本身的设计缺陷会给互联网金融带来操作风险。除此之外，互联网金融需要交易主体对互联网金融业务的操作规范和流程比较熟悉，否则可能带来操作风险。
3、交易主体的信用风险
由于互联网金融是在网络交易平台上交易，而不是传统式的柜台面对面交易，导致其交易的控制权掌握在非金融企业手中，处于市场监管之外，很难验证交易者的信用状况、贷款用途以及缺乏对其偿还能力缺乏有效的资格审查，由此可能导致逆向选择和道德风险。而且由于现阶段我国社会征信体系欠缺以及融资模式不规范，存在非法集资的风险，互联网金融的系统性风险进一步放大。
4、互联网金融法律法规的滞后而带来的法律风险
互联网金融提供的是创新型的金融产品，目前我国的金融法律法规如《中华人民共和国银行法》、《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国证券法》等都是针对传统金融活动的，近年来，虽然有《电子签名发》、《证券账户非现场开户实施暂行办法》、《网上证券委托管理暂行办法》等法律法规，但这些也是基于传统金融金融业务的网上服务制定的。因此还没有一部针对互联网金融的法律法规来规范其发展，尤其是在市场准入、主体身份认证、顾客信息维护、市场监管等反面及其欠缺，这将导致交易双方的权责不明埋下隐患，无形之中为互联网金融交易带来不确定性，不利于互联网金融的健康稳定发展。
三、促进互联网金融发展的政策建议
互联网金融作为一种新兴业态，需要各方的共同努力来推动其健康稳定发展，不仅需要参与互联网金融企业加大技术平台的建设以及交易主体的操作培训，而且需要政府和行业协会制定完善相关的法律法规规范其发展。因此，应该从以下几个方面拟定相应的政策措施促进其发展。
1、完善互联网信息技术
首先，应建立统一的互联网金融技术标准，增强系统内的协调性，同时也要尽快与国际上有关计算机网络安全的标准和规范接轨，这将有利于各种风险的监测和预防，使互联网金融风险降到最低。其次，应加强计算机核心技术的自主研发。现阶段互联网金融企业发展良莠不齐，为降低成本采用技术外包或技术引进的策略，大量依赖国外进口的软硬件，这不利于互联网金融的持续发展，应加大科技投入，加强自主创新，充分发挥技术研发的正外部性，促进互联网金融的健康发展。在研发新型计算机技术的同时，还应建立网络安全的防护体系、数据共享的互联网金融行业数据库，服务各个金融机构及顾客，增强硬件技术建设。除此之外，还应针对互联网金融中网络安全方面加大宣传力度，对顾客定期开展互联网安全课堂，加强人们的安全意识。
2、推动金融机构业务发展
针对互联网金融的业务种类、范围、模式以及金融机构行为等方面进行适度地规范，制定严格、明确的业务流程，对参与者的责任和义务进行明确地划分，使风险得到有效的分配和规避。除此之外还应加强政府扶持力度，从而鼓励传统金融机构借助以往的专业优势，开展互联网金融业务，进行业务创新，提高金融机构的业务竞争力。例如，近两年的政府工作报告均提到促进互联网金融健康发展的占率规划，作为金融改革的突破点，应予以高度重视，由于互联网金融是一种交叉行业，应尽快出台一揽子的产业发展具体政策，对于其发展加大规范和引导力度，在风险可控的前提下，针对互联网金融行业及相关行业在发展规划，税收优惠、系统建设、人才培训、行业建设等方面尽快出台针对性的政策措施。
3、构建有效的监管体系
首先要明确监管主体，应在梳理各互联网金融机构的业务范围基础上，明确各机构的性质从而明确各监管主体，建立以监管主体为主，其它部门相互配合和行业自律为辅的监管体系。其次应确定合理的监管范围，应秉持开放、包容的态度，适度的进行监管。适时将互联网金融纳入社会信用体系，加大对交易者的信用状况、贷款用途以及偿还能力的资格审查，防范信用风险。最后应加强互联网金融的行业自律，我国互联网金融协会成立已于2013年11月，应加强其在行业建设方面的作用，制定自律规范，加强信息披露，推动互联网金融行业自身健康发展。与此同时，还应考虑互联网本身的发展周期不长以及负外部性较小等因素的影响，进一步提倡自律监管，适时地推进立法进程和行政监管。
4、完善互联网金融法律法规
互联网金融作为一种新的金融模式，缺乏相关的法律法规引导规范其发展，因此应尽快制定和完善互联网金融法律法规为互联网市场治理和监管提供法律依据。一方面是修正和完善现有的金融法律法规，制定针对互联网金融业务及其风险的监管规则，尽快将P2P信贷、众筹融资模式等新型互联网金融形式纳入监管范围。另一方面是针对互联网金融行业发展的立法，特别是加快在电子商务的安全性、电子交易的合法性、计算机犯罪等方面立法，明确各交易主体的权利和义务。
关键词：商业银行；互联网金融；路径探索
中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（9）-0054-04
2010年，互联网金融概念首次在国内提出，随后以第三方支付、网络信贷、众筹融资为代表的互联网金融模式迅猛发展。2013年，《互联网金融发展与监管》纳入国务院部署的金融领域19个重点课题，并在多份文件中均有提及，互联网金融也首次写入政府工作报告，总理指出，守住风险底线，促进互联网金融健康发展；人民银行对互联网金融也给予了积极评价，对其持支持和开放的态度；2013年12月，成立互联网金融专业委员会，标志着互联网金融进入行业自律式监管阶段，互联网金融得到多方认可，商业银行如何在网络时代加快推进转型发展是一项非常值得深入研究的课题。
互联网金融是基于互联网，不能脱离金融本质的金融活动范畴，是互联网与金融交叉结合的新兴领域和金融模式。广义上讲，互联网金融的范畴包括三类：一是互联网企业开展的金融业务活动；二是金融机构利用互联网技术开展金融业务，也就是今天的电子化金融商业模式；三是纯粹的互联网金融，如1995年成立的美国安全第一网络银行，以及完全以互联网为平台在线上开展传统商业银行业务的美国互联网银行（BOFI）等。狭义上讲，是指通过计算机和网络平台所提供的金融服务和产品的虚拟金融市场。
一、互联网金融发展现状及趋势
中国互联网络信息中心《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月，中国网民规模达6.18亿，全年新增网民5358万人，互联网普及率45.8%，手机网民规模达5亿，年增长率19%，发展主题从“量变”转向“质变”1。随着网民规模增长进入平台期，互联网经济规模持续增加，从2003年的49.2亿元增加到2013年的6004亿元，2013年互联网经济增速达51%，是GDP增速的6.6倍，是社会消费品零售总额增速的3.9倍，互联网经济增速远远领先于实体经济增速，伴随而来的是互联网金融新业态的迅猛发展2。
（一）互联网金融发展现状。截止2014年6月30日，中国首支互联网货币基金“余额宝”用户突破1亿大关，基金规模达5742亿元，成为全球第四大货币基金，成功开启了碎片化理财的新时代3。不仅是阿里巴巴，腾讯、百度、网易等纷纷推出金融产品服务，网民便用鼠标投票，开始了活期存款搬家，一块钱起买的互联网货币基金像团购一般，汇聚了数以千万计网民的闲散资金。除了货币基金，P2P网络贷款、第三方支付等互联网金融业务也快速发展。互联网金融在拓宽百姓投资渠道、提高社会金融服务水平、降低金融交易成本、推进利率市场化等方面都发挥了积极作用，一定程度上符合十八届三中全会提出的关于发展普惠金融的要求4。
（二）互联网金融业态形式。互联网金融发展最开始仅仅是满足自有电商平台的支付需求，逐渐介入到转账汇款、小额信贷、资产管理、供应链金融、金融产品代销等银行核心业务领域。从全球范围看，互联网金融已经出现了十余种商业模式。从国内看，主要有五种业态形式：一是互联网支付结算业务，包括以“支付宝”、“财付通”为代表的综合性支付平台和以“快钱”、“环迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”为代表的第三方独立支付平台。二是P2P网贷业务，包括以“拍拍贷”为代表的无担保线上模式和以“红岭创投”为代表的有担保线上模式。三是互联网融资业务，包括以“宜信”为代表的债权转让模式和以“众筹”为代表的互联网股权融资模式。四是互联网投资，包括以余额宝等为代表的直接融资模式和以“融360”、“好贷网”、“数米网”、“铜板街”等信息服务网站为代表的信息中介服务模式和以“天天基金”、“众安在线”为代表的基金保险代销模式。五是互联网货币，如比特币、Q币、U币、G币、亚马逊币、脸谱币等。
（三）互联网金融发展趋势。2014年3月11日，我国首批民营银行试点获批，其中包括阿里巴巴、腾讯等5家民营企业。民营银行的设立，使得互联网企业可以合法的身份提供金融服务，这将对金融业格局产生深远影响。3月26日，阿里巴巴数字娱乐事业群推出娱乐宝平台，预期年化收益率7%；4月1日，支付宝推出全新支付产品“空付”，通过对任一实物扫描授权赋予支付能力；继而，中信银行与海尔集团合作，在业内率先推出了供应链网络金融平台，开创了银行业与制造业在供应链领域合作的新模式。随着互联网企业持续向金融领域渗透，金融机构和非金融机构在互联网金融领域不断融合，在门户金融、电商金融、移动金融和社交金融等领域加速发展，跨界创新将成为互联网金融未来发展的必然趋势。
二、互联网金融和传统金融的市场博弈
互联网金融以“包容、平等、去中心化”为特征，而传统金融则以“规范、守纪、尊重规则”著称，二者具有比较优势，但在金融市场的长期博弈中，互联网金融与传统金融将逐渐走向融合。
（一）互联网金融和传统金融的比较优势。对于互联网金融而言，互联网只是介质和平台，互联网金融改变的是商业银行传统的运行方式，并未改变金融提高社会资金配置效率的本质，二者各具优势。
1、互联网金融优势分析。一是服务“长尾”群体，受众面广。依托虚拟网络，突破时空局限，服务半径更广，满足“长尾”群体金融需求，提高客户覆盖率。二是依托网络平台，成本较低。据测算，单笔业务成本营业网点1.07美元，电话银行0.54美元，ATM0.27美元，互联网只需0.1美元，在线虚拟支付的成本是物理网点支付的1/16到1/6。三是满足个性需求，客户体验高。互联网平台聚焦于每个参与主体的个性化需求特征，客户需求得到了充分关注与满足。四是掌握海量信息，精准度高。互联网金融通过技术支持实现了准确的信息搜寻处理，有效消除信息不对称障碍，能有效识别潜在客户。五是供求完全匹配，配置效率高。互联网金融类似于直接融资，对供求信息进行匹配，双方或多方交易可同时进行，定价完全竞争，提升资金效率。
2、传统金融优势分析。一是资产规模较大，诚信度高。近年来，中国银行业资产规模和机构数量迅速增长，互联网金融机构在总资产、交易规模、信用度方面都远远比不上商业银行。二是基础设施完善，网点广泛。经过多年的发展，银行形成了较为完善的客户服务体系，有遍布全国甚至海外的物理网点，有电话银行、网上银行、手机银行等多元化的电子渠道。三是客户资源丰富，竞争力强。传统金融长期以来，积累了丰富的客户资源，网银用户逐年攀升，并与大部分黄金客户建立了良好的关系。四是风控体系完善，稳定性强。互联网的虚拟性导致其对信用风险的判断存在较大偏差，而商业银行拥有较为领先的管理理念、比较成熟的控制手段和专业化的人才队伍，能够较好地控制风险，实现风险与收益的平衡。
（二）互联网金融对传统金融冲击有限。互联网的普及和大数据技术降低了交易成本和信息不对称，优化了金融资源配置方式，对商业银行传统的经营理念、盈利模式、渠道优势和中介职能等方面造成了一定的冲击，但整体上看，冲击有限，商业银行仍具有规模优势。一是支付结算业务方面，2013年我国第三方支付市场规模16万亿，而同期商业银行仅网上支付业务规模已达1061万亿元。二是网络融资业务方面，国内P2P贷款和电商小贷规模都不大，与商业银行客户群体不同，更多的是一种互补关系。三是渠道业务方面，部分互联网金融产品对银行的理财、基金等代销业务和储蓄存款造成一定影响，但银行物理网点仍是服务的主渠道。
（三）互联网金融为传统金融注入新活力。互联网金融在给商业银行提出挑战的同时，互联网技术也给商业银行带来新的机遇。一是互联网金融唤醒了各层级客户潜在需求，为银行拓展业务创造了更多商机，所产生“鲶鱼效应”也迫使银行加快了转型创新的步伐。二是互联网突破了时空的限制，让银行能够做到随时随地为客户服务，既提高了金融体系资源配置的效率，又降低了交易成本，提升了利润空间。三是大数据为商业银行提供了信息收集和处理的技术手段，可以深入分析客户行为，提高定价水平和管理效率，挖掘潜在客户资源。
（四）互联网与传统金融融合发展是必然趋势。互联网能够拉近虚拟空间的距离，却不能缩短现实间的距离，能够提供海量数据，却不能解决信任问题，单纯的互联网并不能解决所有的金融需求。由于互联网企业和商业银行各自核心领域比较优势的存在，长期来看，互联网金融是对传统金融的有效补充。一方面，互联网金融的迅猛发展为商业银行加快创新打了一剂强心针，引发银行重新审视传统的经营理念和模式，进而通过技术升级促进转型发展。另一方面，从国际经验看，欧美等成熟市场互联网金融只是补充。随着市场化改革的推进，互联网金融与商业银行可以优势互补、相辅相成，二者未来在经营、管理、数据信息领域必将融合发展。
三、互联网金融折射商业银行转型方向
互联网金融从支付领域逐渐拓展到融资、理财等传统商业银行的核心业务领域，其业务范围与商业银行的重叠范围不断扩大，逐渐与商业银行形成了一定的竞争关系，商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革。对商业银行来说，必须从战略导向、经营理念、经营模式、产品体系、服务方式上积极创新，进一步加快转型发展步伐。
（一）深化经营理念，树立互联网思维。互联网金融之所以迅猛发展，主要基于其更为民主、更为普惠的金融服务模式。因此，必须要树立“客户体验至上、开放包容、平等普惠”的互联网思维，用技术手段降低金融服务成本的同时改进服务效率，提高金融服务的覆盖面和可获得性。积极转变观念，以互联网为依托，在战略导向上，争取主动，成为网络经济的金融门户；在经营理念上，实现由“产品中心”向“客户中心”转变；在经营模式上，将传统渠道和网络渠道紧密结合，充分发挥二者优势；在产品体系上，研发组合产品，开发“一揽子”金融产品，提供系统专业的理财融资产品体系，在服务方式上，提供“金融超市”的一站式金融服务。
（二）延伸支付渠道，提升用户新体验。银行的一项重要职能是支付中介职能，在互联网时代，该项职能逐渐呈弱化趋势，对银行的其他业务带来一定的影响，因此，必须加强渠道建设，不断延伸创新，改变客户体验。一方面，要充分利用网络平台的便捷性，不断加强网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等电子渠道建设，探索建立以平台建设为核心的互联网金融模式，全面延伸支付渠道。另一方面，不断推进物理网点转型升级，由支付结算为主向营销服务为主、由业务处理为主向应用体验为主转型，加强线上线下协同，通过强化线下业务来赢得线上业务，提升用户体验。
（三）创新科技支撑，建立大数据系统。加快信息系统建设，发挥科技的支撑和引领作用是加快创新发展、实现业务转型的基本手段。以现有业务和客户为基础，采用互联网技术手段，积极推动互联网金融业务和技术应用的“双创新”，实现经营管理向全流程化、科技化转型。积极利用互联网技术，拓展电话银行、手机银行、网上银行和移动支付业务，探索开展网络贷款，创新推出网络互动银行及微客服、微支付等。搭建电商平台，创新市场营销模式，提供个性化、差异化服务，开展一对多、制导式的精准营销。开发大数据系统，降低信息不对称带来的逆向选择，实现银行与客户之间的全方位沟通与多维度服务模式，提高服务效能。
（四）强化三方合作，搭建一站式平台。对银行而言，客户流量意味着数据积累和价值创造。因此，面对互联网金融在平台与流量方面的强有力冲击，必须深入研究客户需求，要以开放的态度积极合纵连横，开展跨业、异业合作，推进多方位及深度合作，建设交易流的枢纽平台，搭建一站式金融服务平台，在大流量数据中寻找客户、发现机会、精准营销、嵌入服务。加快推进互联网金融服务平台开发及运用，持续推进新功能的加载、新产品的研发和新渠道的拓展，实现与商业银行现有的业务平台和产品有效对接融合。
（五）完善组织机制，培养专业化人才。互联网金融对传统金融模式提出挑战，而经营模式转型是一项复杂的系统工程，需要全行共同努力。结合商业银行互联网时代创新发展、转型发展的战略需要，要成立专门的机构，深入研究互联网金融，实施转型的整体规划，要组建一支熟悉互联网技术、移动互联、电子商务、在线营销以及云计算等方面的专业化人才队伍，为银行互联网经营模式创新提供支持。
（六）加强风险防控，推进可持续发展。推进互联网金融业务健康发展，实施科学有效和有针对性的风险控制，确保互联网金融在风险可控的条件下健康发展。一是支撑互联网金融健康发展的关键是网络及计算机系统建设，必须从硬件建设方面，确保网络及计算机信息数据系统的安全有效性，严防外部数据及病毒的入侵，把好风险防控第一关口；二是加强制度建设，包括计算机信息系统风险防范制度、内部控制制度、业务制衡制度及风险预警处置制度，实现各项业务政策化规定和管理措施的程序化硬性约束；三是建立大数据系统及网络管理监测预警系统，实施全方位、24小时有效监控，发挥科技预警的支撑作用；四是加强内部控制建设，强化内部监管组织的系统性，充分发挥内部控制部门的监管效能；五是建立一支懂业务、懂技术的专业团队，准确把控业务风险点，对互联网金融业务创新风险零容忍。
参考文献
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The Exploration on the Path of Commercial Banks’ Developing the Internet finance
ZHANG Zhaodi
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