2007年12月24日，华安保险在广东的41家连锁营销服务部正式挂牌，16天之后，华安保险在福建省的25家连锁式营销服务部也挂牌成立。与此同时，华安还有近200家营销服务部已经在全国各大中城市完成准备工作。而这才仅仅是一个开始，华安高层对外宣称，到2008年底，华安将在全国开设2000家连锁门店，5年内将达到10000家。放眼内地数十家财险公司，华安保险已成独行者。
万店计划的背后
万店计划，意味着华安要彻底终结产险公司长期以来依赖中介渠道的赢利模式，华安要走的是一条国内产险同行们从来没走过的转型之路。走这条路，华安董事长李光荣道出了不得已而为之的苦衷：“如果说华安走的老路好，能达到7％-8％的赢利水平，我们也不想找新路，就是因为做不下去了，我们必须‘思变’”。
熟悉产险公司的人都知道，车险是产险公司的主要营业收入来源，以财产经销商为主的中介渠道占据了财险公司销售的主导地位，保费的30%被中介商所吞噬。而且销售渠道过于单一，导致不少利润流向中介机构的口袋。
由此可见，制造业分销商倒逼供应商的故事同样在保险行业上演，首当其冲便是“买路钱”――手续费。较高的手续费，使产险公司面临着增保不增收、利润模式单一的死结。2006年以来，汽车、房贷为主体的财险市场规模达1600亿，保持在20%的年增长率。但是，在14家中大型的财险公司的财务报表中显示，并未从高增长中获利，利润反而连连下降。
这些都困扰着产险公司。保险连锁门店由于直面客户、快捷灵活、节省中介费用应运而生。
优势显而易见
华安保险连锁门店进驻社区，拉近了保险公司与居民的关系。过去，居民与保险公司的距离很远，不知道在哪里买、怎么买保险，大多数人是通过人、保险中介或机构购买。而且，很多保险公司都是设在市区的高楼大厦里。现在，居民只要到小区内所设的华安保险连锁门店中，就可以把咨询、投保、理赔统统搞定，还有可能得到更多的高附加值的服务。
在连锁门店买保险可让居民省时、省心、省钱：
省时。居民足不出户就可以在家门口买到需要的保险，非常便利，让工作时间很紧张的上班族，回到家里轻轻松松地就可以买保险。
省心。保险门店不仅将保单送上门，同时居民还可以随时到门店了解保险相关信息，感受摸得着、看得见的，实实在在的有形服务。
省钱。保险门店是保险直销价，不仅省去了中介费，同时会根据车主自身用车情况，度身设计2－3种保险方案以供车主选择，让居民明明白白地消费。所以保险费用交得更实际、更优惠了。如果为居民做到以上几方面，设在社区的保险连锁门店真正地通过方便、快捷的保险专业服务与增值服务吸引客户主动上门，实现服务营销，让广大客户感受到保险就在身边，保障就在身边。
三大考验
设想是完美的，但要走好这条路，却面临着各方面的考验。复旦大学保险系主任徐文虎表示，从概念上看，财险公司采取连锁门店进行营销确实很美。对保险公司而言，门店营销能免除高额的佣金费用；与客户直接接触，则可加强公司的品牌辐射，同时便于公司内部管理；对客户而言，既能通过一对一的咨询，提高对保险产品的认识理解，又能获得保险公司的明折明扣，在费率上可能获得优惠。
连锁门店营销看似很好，推出后是否被市场接受？管理服务、成本、业绩、客户接受度等都表明连锁门店营销模式还有很长的路要走。
管理服务考验。据悉，华安开设这样的保险门店一般选择在便于为社区居民提供服务的场所设置门店，单店面积一般在50-100平方米之间，配备专业服务人员4-5名，实行全国统一职场形象、统一保险产品、统一服务标准、统一日常管理。而在这些门店开业前期，门店主要承担的职责也包括保险咨询、出具保批单、跟进理赔及其他增值服务，以及广泛宣传各种保险及风险防范知识等。华安保险董事长李光荣强调，机制的一大劣势是缺乏客户服务的基础，少有具体的服务内容、服务特色，华安的门店将会包括保险咨询、销售服务、理赔服务、增值服务、便民服务等功能。
成本考验。建立连锁式营销服务部需要超出常规的投入，比如资金、房地产、员工及其培训等，并且营销网络的维持成本也比较高，容易造成现金流的断裂。对于急剧扩张的资金来源，接近华安的人士表示并不担忧。虽然截至2007年9月底，华安财险的保费收入较去年同期的20.79亿元减少了近15亿元，但2007年上半年以来，华安金龙理财险收入高达58.8亿元，借助资本市场的持续上扬，其投资收益达19亿元。
尽管如此，“万店计划”全部完成后，华安方面的投入将达到150亿元。对于剩余的资金缺口，华安总精算师黎克虎表示，该公司已确立完整的投资计划，其中先期投入自有资金45亿元，后续资金将通过上市、引入战略投资者和金融租赁回购等方式解决。
客户接受度考验。门店式销售并不是华安保险独创，之前就有人保健康、太平洋产险等保险公司尝试过，但开店规模均没有华安保险这么宏大。一些财产险公司表示，华安财产这样大张旗鼓的开设门店能否起到预期的效果，很难预料，如果社区并不认同这种方式，那么对于以后保险公司采取这样的销售模式会带来困难。
尽管连锁门店能为消费者提供一个宽松自由的投保环境，但在国内保险消费目前仍然以被动为主的情况下，华安保险将外出推销变为等客上门，保费回报将会比较慢，其盈利能力还有待观察。
连锁门店模式有望改变保险销售习惯
对保险公司来说，开设门店、铺设网络付出的成本很大，但这是有勇气的尝试。
连锁门店的出现，由于是保险公司直接与客户接触，可以消除距离上的弊端，给客户提供更好的、更满意的保险服务。据介绍，在国外，比如韩国、日本、澳洲等地区，60％的居民是在社区买保险的。因此，门店式保险销售有可能成为国内保险公司的新潮流，有望改变人们的消费习惯，也有利于保险公司控制流程。从这个意义来说，华安连锁门店引领了改革业界销售习惯的潮流。
（一）华和的使命：致力于中国投资担保业和风险投资业，成就信用经济
使命阐析的是企业存在的最终目的。山东华和投资担保公司要在信用担保和投资等领域中保证资金的安全运营，力求确保资金的利用率和回报率，为个贷服务、为企业服务，同时企业自身得到又好又快的发展。
（二）华和共同愿景：成为国内领先的信用担保公司
愿景阐析我们将以何种形态或身份实现我们的目标。华和公司自创立起就以成为山东省最好、国内领先的担保公司为目标。除了关注风险控制和资金回报外，不断提高公司的规模，实现规模效益。
（三）企业宗旨：依托信用担保产业，顾客信赖、员工乐业、社会满意
企业宗旨是指企业所在社会环境所决定的企业经营的最基本目标。华和公司最终目标是获取利润，而获取利润的前提首先是要取得顾客的信赖，没有顾客信赖，一切都是空谈；其次，要有一批对公司忠诚度极高的员工，员工乐于为公司奉献；第三，要得到社会广泛认可，提高社会知名度和美誉度。
（四）企业精神：诚信、团队、合作、创新
企业精神是企业之所以能生存和发展的理由。诚信，是企业的立身之本，尤其是在信用担保行业，诚信更为重要。团队是指在工作中要依靠大家的力量，集体的力量的发挥即团队力量要远远大于个人力量之和。合作对担保行业来说是生存与发展的前提，没有与顾客的合作，则没有业务，何谈效益；没有同事间的合作，则产生不出凝聚效应，就如同一盘散沙没有合力。创新，是企业持续发展的动力，不断寻求经营方式、业务领域、风险控制、全面管理等方面的创新，企业才能立于不败之地，进而谋求成为国内领先的企业。
（五）核心价值观：关注经济效益和社会效益，安全为先、盘活风险
核心价值观是对企业精神的具体展开，它将企业生存和发展的理由浓缩成企业独特的文化要素，我们也可将其视为文化竞争力的表述。对于以上企业精神的展开，公司以效益为主是指公司的根本目的就是获取效益；追求经济效益，使股东收益最大化，还要适度提高社会效益，为社会作出积极贡献。对于担保业来说，资金的安全回报是最主要的，因此要“安全为先”；当存在风险时要尽一切能地化风险为零，盘活风险。
（六）文化主旋律：团结、和谐、积极、快乐
文化主旋律是公司员工在任何工作中都应秉持的心理状态或行为标准。华和公司是员工的家，每一位成员都有责任维护家庭的团结和睦，创造安定和谐的公司氛围。我们对待工作、生活乃至学习都要积极向上，从而才能得到最大的快乐。
二、华和经营理念
（一）业务理念：全体、全程、全力
华和公司的业务理念贯穿整个业务的自始至终。首先要全体共同努力，赢得客户；其次在全过程中要时时关注；最后，干好业务需要全体员工全力的付出。
（二）服务理念：客户为上，迅速周到
担保行业本身就是服务行业，这也秉承了一切服务行业的服务理念，“顾客是上帝”。这是一个个性化的时代，我们不应该根据自己的判断去想当然地认为客户需要什么，您应该走进客户的世界，认真聆听，仔细分析，真正了解每一个客户的需要，弄清楚客户需求的差异，然后针对性地周到迅速地为我们的客户服务。
（三）评审理念：客观、求真
评审，作为担保业务的重要环节，它的结果正确有否直接影响这风险的控制结果。因此评审时无比从实际出发，客观的看待顾客，客观的分析顾客，正确的作出结论。
（四）款项追踪理念：严格管、真心帮、坚决收
当发生逾期时，要严格的管理逾款，按照规则该处罚处罚。当客户遇到困难时要真心真意的帮助，这不但可以减少代偿的可能心，而且可以提高顾客的忠诚度。最后发生代偿时，要坚决的按规程办事，该的，该拍卖的拍卖。
三、华和管理理念
（一）用人理念：以人为本，想干事的有机会、会干事的有舞台、干成事的有地位
现代社会的竞争归根结蒂是人才的竞争。以人为本，是企业必须要遵从的理念。秉承顾客第一、员工第二、企业第三的理念，尽一切可能的提高员工的积极性。首先为员工提供一个相当的展现舞台，并对其表现客观评价，寻找其优点，然后根据优点安排工作，以使其绩效达到最大化。其次，可以让员工对自己的职业生涯做一规划，让员工自身明白自己的目标，然后尽一切可能的把员工的目标与企业的目标结合起来，从而共同进步。最后要尽一切可能满足员工的正当需要，多与下属沟通，关心并尽力解决员工的实际困难。
（二）执行理念：实际、实干、实效
所有员工在工作中要关注执行的过程和结果，还要讲究一定的方法和艺术。实际是指员工在执行中要一切从实际出发，实事求是地分析问题和解决问题。实干是指员工在执行中要认真履行职责，敢于承担责任，工作不落实不罢休。实效是指执行中要讲究工作方式和方法，用较好的工作艺术通过相应的工作途径实现预期的工作目的，即真正取得效果，不做无用功。
（三）培训理念：把职业培训作为职工的一份最大福利
高素质的人才资源是企业发展的真正动力和源泉，对于知识经济时代而言，员工素质和能力的提升对于竞争尤为重要。目前，华和公司的员工90%处于青年时期，这一年龄段正处于人生的上升期，积累知识和提高能力对于这一阶段的人来说是最重要的。注重对员工的职业培养，提高员工的整体素质和综合能力，这也是提高员工忠诚度的一个重要手段。
[论文摘要] 吉林安华公司在发展农业保险是在体制与机制、产品开发、营销渠道、服务方式等方面积极进行创新，为我国专业农业保险公司的创新和发展提供了有益的借鉴和启示。
安华农业保险股份有限公司是于2004年12月30日在长春正式开业的国内首家商业化经营的、股份制、综合性农业保险公司，它是东北地区第一家中资保险公司，也是中国第二家成立的专业性农业保险公司。安华公司以“服务三农”为经营宗旨，以“为三农提供保障，为社会奉献价值”为经营理念，以创新为动力，积极探索农业保险经营发展新思路、新模式。
一、安华模式
1.体制与机制模式。安华公司自筹建之日起就强调以现代企业的体制与机制进行经营和管理。公司创立后根据《公司法》、《保险公司管理规定》以及《公司章程》，设立了股东大会、董事会、监事会和公司管理层，制定了《股东大会议事规则》、《董事会议事规则》、《监事会议事规则》，建立了比较完善的法人治理结构。在经营管理机制上，制定了涵盖全部业务范围的50多项风险预警机制，制定了多个品种的灾情应急预案。在人员管理机制上，公司重点引进了保险方面的专业人才以及农业、牧业等各类专门人才，确立了能够体现激励、约束机制的开放式用工管理制度。
2.产品模式。安华公司自筹建时就在广泛调研的基础上，自主开发了66个“三农”农业保险和涉农保险产品，涵盖了种养两业、农民家财、农机具、农民人身意外和农民合作医疗等领域。其中最具代表性的是农业产业化系列保险产品和农村户型经济“一揽子”保险产品。在具体条款上，安华公司不刻意追求产品表述的专业性，确保农民看懂弄通，让参保农户自己就能计算出损失后能够得到的赔偿。同时，满足多样化需求。在农村一揽子定额保险产品中根据需求进行组合，满足不同农户家庭的需要。在养殖业保险中，安华公司首次提出可选择保险责任的特色保险产品，有利于满足不同层次的被保险人加以选择。
3.营销渠道模式。安华公司在确立营销模式时吸取过去商业保险公司层层铺设机构造成高昂运营成本的教训，提出节约成本不以牺牲服务为代价，成本的节约要以高效优质服务为前提；销售要近距离甚至是零距离接近参保农户，让农户看得见、摸得着、信得过；要兼顾商业性业务和政策性业务；要充分挖掘农村潜力。在此基础上，安华公司采取直接销售和间接销售结合、间接销售为主的销售方式，主要通过与农村信用社、银行、邮政和与农村经管、农机系统的合作来实现。
4.服务模式。安华公司自成立起就确立了要以服务促发展、以服务创效益的服务宗旨，在服务内容上体现“防”、“快”、“简”特点。首先是加强防灾防损工作，这样既使公司避免出现大额赔付，又保证了农民的切身利益。其次是快速理赔。即查勘快、定损快、赔付快。为加快理赔速度，安华公司充分发挥龙头企业和农民合作经济组织的作用，将赔款直接发放到投保人（龙头企业），再由其拨付给相关农民合作组织，由农民组织利用其与农户联系紧密的优势，将赔款支付给农户。第三是简化手续和程序。针对农村家庭火灾，免除了由相关部门出具火灾证明的要求，对疫病的认证免除了由畜牧站出具证明的要求，对自然灾害造成的损失也免除了气象部门的证明，对网上核保通过的案件即可先行赔付。
二、安华模式的几点启示
安华公司的实践为我国专业性农业保险公司的发展提供了有益的启示和借鉴：
1.业务经营综合化。由于纯粹的商业化经营会存在“市场失灵”现象，单纯政策性推进农业保险国家养不起，纯正的互助合作农险和农业相互保险农户认识不上去，安华探索推进的综合农险或“大农险”经营模式便具有一定的优势，可以政商互补、城乡共进，合力助推农业保险稳步发展。 转贴于
2.产品种类多样化。安华公司将创新产品和销售模式结合起来，借鉴国外经验，为农业、农村、农民提供包括种养两业险、农村家财险、短期健康险与人身意外险等在内的全方位、“一揽子”保险保障，既方便了广大农民根据自己的实际需要，选择投保不同保险产品，同时也为公司的可持续发展打下了良好基础。
3.营销渠道多元化。安华公司积极探索“政府组织推动型”、“龙头企业带动型”和“合作经济组织发动型”等政策性农业保险的开办方法。先后与舒兰、桦甸市政府，吉林省烟叶公司、广泽乳业、山东诸城外贸、蒙牛集团签订了玉米、烟叶、奶牛、养貂等方面的保险合作协议，迅速在保险业界树立起了安华农保的服务形象。
4.公司发展规范化。安华公司的发展有别于其他专业性农业保险公司，与上海安信、黑龙江阳光互助、中华联合等公司具有十多年的经营基础不同，安华的发展完全是从零做起，没有历史包袱。安华公司可以按照《公司法》和保监会的要求进行规范化管理、规范化运营。
5.产业化组织作用全程化。为降低农业保险开办成本，安华从农业产业化龙头企业和农民专业合作组织入手，以农业产业化经营链条所带动的种植业、养殖业为承保对象，为其提供综合保险服务。安华公司在其展业过程中，把产业化组织作为投保人，产业化组织带动的农户为被保险人，与其签订开展保险合作的协议。一些龙头企业为鼓励基地农户投保，积极进行保费补贴，有些企业甚至为农户代垫保费，等回收产品时扣回。在保险合作过程中，龙头企业和农民合作经济组织在防灾防损、现场查勘、赔款发放等方面发挥了重要作用，即降低了保户损失、提高了理赔效率，又有效规避了农业保险经营中的道德风险和逆向选择。
参考文献：
[1]张文武:吉林省安华农业保险经营模式的创新障碍及对策.商场现代化，2007(10):204～205
关键词:极效率数据包络分析 绩效评价 指标
改革开放20多年来,随着金融体制改革的深入,我国保险体系发生了深刻变化,一个以国有商业保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的多元化市场格局已经初步形成。随着国内保险业的竞争日益剧烈,迫切要求国内保险公司加强自身管理,提高经营绩效。因此,能否科学合理地衡量保险公司的经营绩效水平并据此分析经营管理中的优势与不足变得十分关键。目前国内对保险公司绩效的考察主要是从定性的角度出发,多是采用一些常规单因素指标,存在极大的局限性。本文采用极效率DEA模型,有效区别出有效决策单元(绩效值=1)之间的绩效差别,对我国9家保险公司经营绩效做出有效排序,并对各保险公司经营绩效简单评价,为其进一步发展提出自己的建议。
极效率DEA模型
数据包络分析方法(DEA)是Charnes和Cooper等学者在“相对效率评价”概念基础上发展起来的一种新的系统分析方法,其功能是进行多个同类样本间的相对优劣性的评价。利用数学规划技术,该方法可以较好的解决具有多输入多输出特征的同行业企业生产率评价问题。学者魏权龄也证明了相对有效的决策单元就是在相同情况下采用多目标规划解出的Pareto有效解。
假设有n个决策单元DMUj(j=1,2,Λ,n)的输入输出向量分别为
xj=(x1j,x2j,Λ,xmj)T>0
yj=(y1j,y2j,Λ,ymj)T>0
极效率模型是以CCR模型为基础,利用极效率来甄别有效DMU的效率差异,从而可以给出所有DMU的效率排序。极效率模型如下:
minθsup
s.t.
保险公司经营绩效的评价指标分析
指标的选择必须满足评价的要求,能客观反映评价对象的竞争力水平,在技术上尽量避免投入产出指标具有较强的线性关系。从全面性、客观性、代表性、可得性的原则出发,本文把各个保险公司作为决策单元,选取投入指标为逆费用率、逆赔付率、资金运用率、逆资产负债率、流动比率,而产出指标则选取资本利润率、营业利润率。其中,费用率为营业费用与保费收人的比率,反映保险公司在一定时期内经营保险业务发生的成本费用;赔付率则是赔款支出与保费收入之间的比率,可以用来衡量保险公司的经营效益;而资金运用率是指保险公司在一定时期内投资总额占企业全部资产总额的比例;资产负债率为负债总额与资产总额的比率,主要用来衡量保险公司在清算时保护债权人利益的程度;最后,流动比率为流动资产与流动负债的比率,衡量保险公司的流动资产在某一时点可以变为现金用于偿付即将到期债务的能力,表明保险公司每一元钱流动负债有多少流动资产作为支付的保障。另外,作为产出指标的资本利润率为利润与实收资本的比率,说明一定时期内利润总额与全部资本金的关系,表明保险公司拥有的资本金的盈利能力;而营业利润率则是利润与保费收入的比率。
实证研究
由于数据来源的限制,本文选取我国9家主要保险公司作为决策单元,分析的样本容量为9,投入产出指标为7,很明显样本容量大于指标个数,满足DEA分析的要求。首先采用DEA对偶模型对保险公司绩效进行评价,结果θ列。华泰、太保、天安、大众、永安的相对绩效为1。再利用极效率DEA模型对这五个保险公司进行相对效率评价,结果华泰最优效率,永安紧随其后,接着是太保、天安和大众。最终的效率排序结果在最后一列。
从结果可以发现,华泰、太保、天安、大众、永安相对于人寿、平安、新华、新疆而言,是有效的。其中,人寿、大众可以看作弱有效,天安、太保则是比较有效,华泰、永安是非常有效,表明它们的投入产出指标值比较平衡。具体分析,华泰、永安在营业利润率、资产负债率的指标值上较其他保险公司高出许多,反映综合盈利能力较强。虽然,天安资产负债率是所有保险公司中最高的,但其在营业利润率方面表现较差,从而导致其在综合盈利能力方面低于华泰和永安。另外,新疆虽然在营业利润率方面表现较好,但是其资产负债率却只有1.064,低于平均水平,从而使其综合盈利能力下降。在费用率和赔付率方面,华泰、永安及天安、大众远远高于人寿、平安、新华。这也从一个方面反映出它们经营效益的差异。在资金利用率方面,无疑华泰、永安显得尤为突出。最后,流动比率是人寿最高,达到10.014,说明其流动负债,包括应付手续费、应付工资、应付福利费、未交税金等项目,在所有保险公司中最少。资本利润率最高是平安、新疆,分别达到0.637和0.538。不过,从本质上而言,虽然资本利润率可以衡量盈利能力,但是其反映的是创造单位盈利所需资本金数量,即盈利的成本。
相关建议
从以上分析可以看出,人寿、太保、平安、新华、天安在营业利润率方面都较低,一方面与其保费收入投资渠道狭窄有关,另外,也受金融机构分业经营、利率下调等市场化因素影响较大。为此,应当注意增强综合盈利能力,提高经营绩效。可以通过开发新险种和产品,培育新的利润增长点,裁减冗员并控制人员过快增长,加强理赔工作,以此控制赔款支出。资金运用方面的不足。此外,国家也应采取措施为保险公司资金运用提供良好的外部环境,例如放宽投资限制、丰富投资品种等。而对于新疆兵团保险公司,虽然其综合盈利能力表现尚好,但是其流动负债相对其经营规模和收入情况而言,显得不合理,究其原因在于成本控制较差,资源浪费严重。为此,新疆兵团保险公司应当注意提高成本控制能力,在公司内部实施严格的预算管理,以此控制费用降低成本。人寿、大众、新华的资金运用盈利率都比较低,因此,对于这三家公司来说,除了努力拓展保险业务以便扩大投资资金来源的规模外,更重要的还在于对保险投资进行科学管理与高效运作。这包括科学的可行性研究、正确的投资方式、选择合理的投资结构和有效的执行与控制。对于华泰、永安而言,虽然综合绩效排名最前,但是它们在流动负债方面表现均不理想,而且永安在体现效益的指标赔付率上也存在不足,所以,它们应根据自己的实际情况,采取相应措施,充分利用现有资源对自身经营状况进一步加以改进,以至发挥最大效益。
参考文献:
1.魏权龄.评价相对有效性的DEA方法[M].中国人民大学出版社,1988
究竟是什么使得华泰人寿具有如此惊人的生命力？这都要归功于华泰所提倡的一系列创新理念。为此，记者独家采访了华泰人寿上海分公司总经理傅元智。
业绩稳定超预期
纵观今年前10个月，华泰人寿上海分公司的业绩表现相当不错，总体表现为预期的120%左右。
在银保渠道上，上海分公司的营业额总规模达到3.5亿元，其产品以人性化的期缴产品为主。“在银保渠道这方面，我们着力推广的就是期缴产品。争取给客户提供最全面的服务，让客户的钱用得明白、用得安心、用得适合自己的需求。”傅元智告诉记者，按照标准保费统计，期缴产品贡献了上海分公司银保渠道保费总额的70%。
个险渠道上自开业2年以来，也有较大的增长，各方面的发展都比较健康、稳健。
今年，上海分公司团体险销售额增长近四成，同时赔付率也有所下降，业务品质在不断提升。
开业五年已连续三年盈利
更可喜的是华泰人寿在财务管控上的优异表现。一般而言，一家保险公司从成立到盈利大约需要7年，而华泰人寿上海分公司自2008年初开业，第三年即实现了盈利，并且保持连续三年盈利，这对于一家开业还不到5年的保险公司来说，这份成绩来之不易。
傅元智说：“华泰人寿上海分公司坚持稳健经营的思路，追求业务品质而不唯规模是论。健康的业务品质，诚信的服务理念，稳健的发展思路，这是公司一贯秉承的发展原则。”
从2000年开始，华泰保险确立了“集约化管理，专业化经营，质量效益型发展”的战略，强调不在传统“红海”拼杀，不当“全能冠军”，确保有质量和有效益的发展，这也就是受到保监会肯定的“华泰模式”。对此，傅元智淡然一笑：“被保险监管层和媒体冠以‘模式’这是对华泰最大的鼓励和认可。‘华泰模式’本质上非常简单，就是走一条最符合华泰现状的道路，来进行差异化竞争。”
在一群富有创造力的领导和员工的共同努力下，华泰人寿上海分公司正大步走在创新的道路上。
银保：队伍专业 产品创新
之所以将期缴业务作为银保发展的重点，傅元智告诉记者，对客户来说，趸缴业务可能会给他们带来大的收益，但风险也大。对公司来说，趸缴业务对短期分担成本效果明显，但对长期的股本回报贡献不一定大。对此，华泰人寿根据市场及客户的需求变化，着力发展重大疾病、养老等保障型产品。“这是我们坚持价值导向、做价值型产品的一个很好的体现。”傅元智说。
在银保产品开发方面，华泰人寿更是在保险业内和华泰系统内做起了“领头羊”。
2011年11月以来，华泰人寿联手上海工行和慕尼黑再保险引进了先进的核保技术，推出全面风险保障计划产品——如意安康、如意吉祥健康保障计划。这两款产品回归到保障原点，还结合慕尼黑再保险公司丰富的理赔数据经验和工行理财系统的技术支持，在这两款保险计划中实现了“系统自动核保”，犹如将“核保专员”请到了银行理财中心，请到了客户身边。
营销：探索体制创新
在营销体制方面，华泰人寿上海分公司也努力进行着向精细营销转型的一系列探索。
长期以来，由于传统保险营销人员大多采用制，他们的社会身份比较模糊。近期，保监会也提出保险营销体制初步的改革思路和措施。
华泰人寿上海分公司创新设立了无责津贴，在岗营销人员都可以享受，而且这一津贴完全不跟保费挂钩。对于员工制营销人员而言，还可以享受到与正式员工一样的待遇，包括“五险三金”，以及各种福利待遇。在这样一套制度设定下，个险营销员对华泰人寿产生了很强的归属感和信任感，其对公司的忠诚度和责任感也都不断提高了，从而也使公司销售品质持续提升，个险业务开展两年多来，保单继续率保持在95%左右。
关键词：极效率数据包络分析 绩效评价 指标
改革开放20多年来，随着金融体制改革的深入，我国保险体系发生了深刻变化，一个以国有商业保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的多元化市场格局已经初步形成。随着国内保险业的竞争日益剧烈，迫切要求国内保险公司加强自身管理，提高经营绩效。因此，能否科学合理地衡量保险公司的经营绩效水平并据此分析经营管理中的优势与不足变得十分关键。目前国内对保险公司绩效的考察主要是从定性的角度出发，多是采用一些常规单因素指标，存在极大的局限性。本文采用极效率DEA模型，有效区别出有效决策单元（绩效值＝1）之间的绩效差别，对我国9家保险公司经营绩效做出有效排序，并对各保险公司经营绩效简单评价，为其进一步发展提出自己的建议。
极效率DEA模型
数据包络分析方法(DEA)是Charnes和Cooper等学者在“相对效率评价”概念基础上发展起来的一种新的系统分析方法，其功能是进行多个同类样本间的相对优劣性的评价。利用数学规划技术，该方法可以较好的解决具有多输入多输出特征的同行业企业生产率评价问题。学者魏权龄也证明了相对有效的决策单元就是在相同情况下采用多目标规划解出的Pareto有效解。
假设有n个决策单元DMUj(j=1,2,Λ,n)的输入输出向量分别为
xj=(x1j,x2j,Λ,xmj)T>0
yj=(y1j,y2j,Λ,ymj)T>0
极效率模型是以CCR模型为基础，利用极效率来甄别有效DMU的效率差异，从而可以给出所有DMU的效率排序。极效率模型如下：
minθsup
s.t.
保险公司经营绩效的评价指标分析
指标的选择必须满足评价的要求，能客观反映评价对象的竞争力水平，在技术上尽量避免投入产出指标具有较强的线性关系。从全面性、客观性、代表性、可得性的原则出发，本文把各个保险公司作为决策单元，选取投入指标为逆费用率、逆赔付率、资金运用率、逆资产负债率、流动比率，而产出指标则选取资本利润率、营业利润率。其中，费用率为营业费用与保费收人的比率，反映保险公司在一定时期内经营保险业务发生的成本费用；赔付率则是赔款支出与保费收入之间的比率，可以用来衡量保险公司的经营效益；而资金运用率是指保险公司在一定时期内投资总额占企业全部资产总额的比例；资产负债率为负债总额与资产总额的比率，主要用来衡量保险公司在清算时保护债权人利益的程度；最后，流动比率为流动资产与流动负债的比率，衡量保险公司的流动资产在某一时点可以变为现金用于偿付即将到期债务的能力，表明保险公司每一元钱流动负债有多少流动资产作为支付的保障。另外，作为产出指标的资本利润率为利润与实收资本的比率，说明一定时期内利润总额与全部资本金的关系，表明保险公司拥有的资本金的盈利能力；而营业利润率则是利润与保费收入的比率。
实证研究
由于数据来源的限制，本文选取我国9家主要保险公司作为决策单元，分析的样本容量为9，投入产出指标为7，很明显样本容量大于指标个数，满足DEA分析的要求。首先采用DEA对偶模型对保险公司绩效进行评价，结果θ列。华泰、太保、天安、大众、永安的相对绩效为1。再利用极效率DEA模型对这五个保险公司进行相对效率评价，结果华泰最优效率，永安紧随其后，接着是太保、天安和大众。最终的效率排序结果在最后一列。
从结果可以发现，华泰、太保、天安、大众、永安相对于人寿、平安、新华、新疆而言，是有效的。其中，人寿、大众可以看作弱有效，天安、太保则是比较有效，华泰、永安是非常有效，表明它们的投入产出指标值比较平衡。具体分析，华泰、永安在营业利润率、资产负债率的指标值上较其他保险公司高出许多，反映综合盈利能力较强。虽然，天安资产负债率是所有保险公司中最高的，但其在营业利润率方面表现较差，从而导致其在综合盈利能力方面低于华泰和永安。另外，新疆虽然在营业利润率方面表现较好，但是其资产负债率却只有1.064，低于平均水平，从而使其综合盈利能力下降。在费用率和赔付率方面，华泰、永安及天安、大众远远高于人寿、平安、新华。这也从一个方面反映出它们经营效益的差异。在资金利用率方面，无疑华泰、永安显得尤为突出。最后，流动比率是人寿最高，达到10.014,说明其流动负债，包括应付手续费、应付工资、应付福利费、未交税金等项目，在所有保险公司中最少。资本利润率最高是平安、新疆，分别达到0.637和0.538。不过，从本质上而言，虽然资本利润率可以衡量盈利能力，但是其反映的是创造单位盈利所需资本金数量，即盈利的成本。
相关建议
从以上分析可以看出，人寿、太保、平安、新华、天安在营业利润率方面都较低，一方面与其保费收入投资渠道狭窄有关，另外，也受金融机构分业经营、利率下调等市场化因素影响较大。为此，应当注意增强综合盈利能力，提高经营绩效。可以通过开发新险种和产品，培育新的利润增长点，裁减冗员并控制人员过快增长，加强理赔工作，以此控制赔款支出。资金运用方面的不足。此外，国家也应采取措施为保险公司资金运用提供良好的外部环境，例如放宽投资限制、丰富投资品种等。而对于新疆兵团保险公司，虽然其综合盈利能力表现尚好，但是其流动负债相对其经营规模和收入情况而言，显得不合理，究其原因在于成本控制较差，资源浪费严重。为此，新疆兵团保险公司应当注意提高成本控制能力，在公司内部实施严格的预算管理，以此控制费用降低成本。人寿、大众、新华的资金运用盈利率都比较低，因此，对于这三家公司来说，除了努力拓展保险业务以便扩大投资资金来源的规模外，更重要的还在于对保险投资进行科学管理与高效运作。这包括科学的可行性研究、正确的投资方式、选择合理的投资结构和有效的执行与控制。对于华泰、永安而言，虽然综合绩效排名最前，但是它们在流动负债方面表现均不理想，而且永安在体现效益的指标赔付率上也存在不足，所以，它们应根据自己的实际情况，采取相应措施，充分利用现有资源对自身经营状况进一步加以改进，以至发挥最大效益。
参考文献：
1.魏权龄.评价相对有效性的DEA方法[M].中国人民大学出版社，1988
保险进入社区经营，在保险业不是新闻，早在2006年保监会就下发了关于做好保险“三进入”工作的通知，其中社区被作为“三进入”的目标之一。在华安保险之前，中国人保健康、首创安泰人寿、太平洋寿险、民生人寿、中国人寿等多家公司也都试水社区“连锁店”。保险公司将店面开进社区，应该说是当前激烈市场竞争下保险公司细分市场的产物，其优势颇多。第一，有利于保险公司更好地拓展业务。大型社区内的居民大多收入较稳定，购买力较强，保险需求相对旺盛。同时由于社区范围内的居民地理因素、经济和社会因素乃至心理因素都较为接近，保险公司人员身在社区，了解居民的思想，容易与投保人沟通，取得居民的信任。因此深入社区进行展业，不仅宣传面广，而且宣传接受对象相对固定，容易激发投保需求。另外，保险公司人员与居民经常沟通，便于解除居民顾虑，取得居民信任，因而效果也会更为显著。第二，有利于保险公司提高经营效益。保险公司人员深入社区展业，凭借对社区内投保人情况的充分了解，可以优化险种和客户结构，有助于控制风险，防止逆选择，提高承保质量，稳定保源。同时，社区展业接受对象一旦明确便会互相谈论和介绍，一人投保往往能产生联动效应，带动其他人，因此会产生事半功倍的效果。另外，保险公司通过这种形式可以免除中介机构的盘剥。据悉，由于销售渠道过于单一，导致保险公司不少利润流向中介机构。国际著名管理咨询公司罗兰・贝格公司的调查表明，贺岁片，冯小刚坚持了十年。今年的《集结号》赚足了影迷的眼泪，影片字幕中写到“每一个牺牲都是永恒的。在一场战争面前，人不过是一只面对着巨大机器的蚂蚁，随时会粉身碎骨。”我们用这句话可以祭奠那些在2007年股市中前仆后继牺牲的股民。
混沌学理论中有一个经典的概念叫蝴蝶效应，其大意为：一只南美洲亚马逊河流域热带雨林中的蝴蝶，偶尔扇动几下翅膀，可能在两周后引起美国德克萨斯一场龙卷风。A股的暴跌正是得益于美国次贷危机传来的蝴蝶效应。我们渴望全球经济的一体化，全球经济一体化带来的效应就是一荣俱荣、一损俱损。
2008年伊始，A股11天的短暂上涨叫很多股民看到了股市的希望，产生了大盘调整已经结束，可以积极入市的错觉。从1月14日开始的小幅盘跌，已经是一个非常危险的信号，可惜很多股民没有看到。1月21日沪深两市红色开盘，瞬间转绿一路向下，1月22号的继续大幅下跌更是叫股民们知道了“暴跌后必有报复性反弹”的规律其实并不可靠。其实纵观2008年这20多天的股市，全球的股市都在大幅度下跌。我国政府也推迟了本月CPI指数的公布，以免在心理层面对股民产生更负面的影响，并由此引发更大规模的抛售和股市下跌。
我们的保险股在这几天的暴跌中无一例外的都处在风口浪尖，中国平安跌停，财产公司保费的30%被中介商所吞噬。第三，有利于保险公司提升服务品牌。保险公司展业人员深入社区，普及保险知识，不仅可以为以后业务发展奠定基础，而且还可以提高保险服务。更重要的是，通过社区营销可以将保险公司品牌深入到千家万户。
中国农业银行与国联基金管理有限公司日前在京签署了网上直销合作协议及其补充协议，该协议的签订标志着农行拉开了基金网上直销业务的序幕。此次农行与国联基金管理有限公司的合作是农行首次与基金公司合作开展网上直销业务。投资者可以通过农行网上支付系统交易平台实现基金的申购、认购、赎回等各种交易。银联卡在法国受理业务开通
中国银联和法国第一大银行集团――祛国农业信贷集团4月3日在巴黎举行新闻会，宣布开通银联卡在法国受理业务。银联卡在法国受理业务的正式开通，标志着中法两国银行卡业务合作进入了新阶段，将为赴法中国公民提供更加方便、快捷、安全的支付服务，并将进一步促进两国的经济文化交流和商旅往来。
光大银行倾力打造阳光理财C计划
光大银行4月10日在京召开新品升级推介会。阳光理财C计划是一种全新的信用联结产品，是与资质优异、业绩稳定的知名大型国有企业的信用相挂钩的结构性理财产品。在理财产品存续期间，如联结企业能够正常偿还债务本息，投资者就能获得全部收益和本金。如果企业出现了违约事件，投资者理财本金将在债务回收范围内承担有限损失。该产品第1期预期年收益率将达到2．52％。
渣打银行青岛分行获准簿备
英国渣打银行有限责任公司日前获中国银监会批准，筹备将旗下青岛代表处升格为青岛分行，这将是渣打银行在中国内地的第11家分行。渣打银行将为青岛分行注资2亿元人民币并马上展开筹建工作。新分行预计在2006年第2季度底之前可获得营业执照并开始经营业务。同时，渣打银行天津及珠海分行也已通过审核，正式对中、外资企业提供人民币服务。至此，渣打在国内共有7家分行可向客户提供包括人民币业务在内的全面商业银行服务。
建行推出个人住房最高额抵押贷款新产品
日前，中国建设银行正式推出以住房为载体的个人住房最高额抵押贷款新产品，即客户以自有住房向银行作最高额抵押、在有效期间和贷款额度内循环使用的贷款。
该产品的特点是“一次抵押、循环使用”，客户依法拥有所有权的住房都可以作最高额抵押。在办理个人住房最高额抵押贷款后，在贷款额度和有效期间内，可以循环使用贷款，将贷款用于购房、购车、装修、购买家电家具、旅游、上学等用途，而不必重新办理抵押登记，贷款有效期最长为30年。
保险
保险营销员管理规定7月施行
《保险营销员管理规定》日前经保监会主席办公会审议通过并公布，自7月1日起施行。规定着重在于规范保险营销员行为，提高整体素质和服务水平。最为引人关注的是，对于目前市场反映比较集中的、损害消费者利益和保险业形象的21种展业行为，《规定》予以明令禁止。最高上浮150元
厦门市医保定点购药额度将提高
根据厦门市劳动和社会保障局、厦门市财政局关于2006医保年度个人医疗账户在定点零售药店购药额度的通知，2006医保年度购药最高额度有所提高。参保人员中按厦门市城镇户籍职工缴费标准缴纳基本医疗保险费的外来管理、技术人员，本医保年度购药最高额度，从300元提高到400元；外来人员参保者，年度购药最高额度从150元提高到200元。离休人员最高额度从450元提高到600元。山东将启动“校方责任险”
从秋季新学期起，山东省中小学以及高校都要购买“校方责任险”。该险种是单位保险，采取学校出资、社会赞助的投保方式，不得向学生收取保费。中小学保费一般为每位学生5元／年，大学最高为8元／年，赔偿限额为30万元。赔偿范围包括：学生在集体活动中发生的安全事故、学校食堂中毒以及学生受伤等。
基金
博时平衡配置混合型获准发行
博时基金公司旗下首只平衡型基金――博时平衡配置混合型基金(博时7号)日前获中国证监会批准，并将于近期发行。博时7号兼顾股票与债券等资产类投资，并注重基金资产类配置的相对平衡，从而把握不同时期股票、债券、货币等市场所分别出现的不同的投资机会，并实现对单一市场风险的规避能力。
5基金获晨星2005年度奖
晨星(中国)2005年度基金经理奖4月11日揭晓：易方达策略成长基金获股票型基金奖、广发稳健增长基金获配置型基金奖、华夏债券基金获债券型基金奖、基金安顺获大规模封闭式基金奖、基金科翔获小规模封闭式基金奖。
以上的5只基金2005年度总回报率分别为13．38％、17．07％、9．06％、12．46％和10．19％。除了收益之外，风险、费用和管理团队等均是晨星评选时的考察因素。
万家货币市场基金获准发行
万家基金公司旗下第4只基金万家货币市场基金已获证监会批准，于4月19日～5月18日通过华夏银行、深圳发展银行及指定券商各网点发售，这也是华夏银行托管的第2只货币市场基金。
银华基金创单次分红最高记录
每10份基金份额分配红利1．8元，银华核心价值优选基金创下中国基金最高单次分红记录，在成立仅半年的时间里，该基金的总回报率达到34．51％，在61只股票型基金中名列第一。
日前，银华基金管理公司公告称，旗下银华优势企业基金也同时推出分红计划，每10份基金份额分配红利1．5元，该次分红也同样刷新了此前基金单次分红的最高记录。此次分红实现后，银华优势企业基金的累计分红将达到每10份基金份额分配红利3．4元，成为累计分红收益最高的基金。
股票
再融资时间表锁定5月新股发行将紧随其后
证监会4月16日公布《上市公司证券发行管理办法(征求意见稿)》，恢复资本市场再融资的时间表由此基本锁定在5月，而新股发行亦将紧随其后。 《征求意见稿》强化了公开发行证券的市场约束机制，对公开发行股票和可转换公司债券的条件进行了相应的调整和完善。具体措施主要有：确定市价发行原则，适度降低财务指标要求，配股引入发行失败机制等。
汽车
武汉取消限小制度
从4月1日起，武汉市取消武汉长江大桥、江汉一桥限制小排量汽车通行的规定，1．3升以下的小排量客车可以通过长江大桥。
保监会规定车险折扣不低于7折
保监会日前下发《关于进一步加强车辆保险监管有关问题的通知》，明确规定从6月1日起，各家保险公司给予投保人的所有优惠总和不得超过车险产品基准费率的30％。《机动车强制保险条例》7月1日起正式施行
《机动车交通事故责任强制保险条例》7月1日起将正式施行。《条例》明确要求，在我国境内道路上行驶的机动车的所有人或管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。商务部《二手车交易规范》出台
为规范二手车交易市场秩序，维护二手车交易双方合
法权益，商务部根据《二手车流通管理办法》，日前制定并出台了《二手车交易规范》。《规范》要求，二手车交易市场经营者和经营主体应确认卖方的身份及车辆的合法性，且应核实卖方的所有权或处置权证明。交易完成后，买卖双方持法定证明、凭证向公安机关交通管理部门申办车辆转移登记手续。
8月1日起缺陷汽车召回扩至全部载客车
8月1日起，我国《缺陷汽车产品召回管理规定》实施范围将从目前的M1类车辆(包括驾驶员座位在内、座位数不超过9座的载客车辆)扩大到全部载客车辆。国家质检总局有关人士表示，缺陷汽车召回管理“扩容”对公共安全、消费环境、产业水平等均将起到积极效应。
房产
北京实施公积金管理5新政
《北京住房公积金缴存管理办法》、《北京住房公积金提取管理办法》、《北京住房公积金贷款办法》及《关于实施有关问题的通知》于4月1日实施。新办法对住房公积金贷款的贷款期、提取条件、提取间隔和限额、贷款条件等都做了一定的调整。《通知》明确指出，个体工商户、自由职业者可以申请缴存住房公积金。并规定，职工工资扣除职工住房公积金月缴存额后，低于北京市劳动与社会保障局公布的当年最低工资标准的，职工住房公积金月缴存额可以降低，以达到最低工资标准为限。
北京房屋有瑕疵可向建委投诉
4月1日起，《北京市建设工程施工质量投诉管理规定》正式实施。业主遇到房屋漏水、墙体开裂或建筑缺陷等质量问题时，可通过信函和电话等形式向市建委的质量投诉处理中心反映，投诉实行“实名制”。如果投诉被受理，则最长90天内会有结果。
浦发银行为二手房交易资金做保
4月9日，浦发银行推出“保付通”业务，为二手房交易提供担保，保证交易完成前的资金安全。在二手房交易中，买卖双方达成购买协议后，买房者可以根据需要将保付通账户内全部或部分资金委托银行监管，等到交易完成后，银行将根据双方的交易凭证把资金直接划拨给收款人。
房贷险广州松绑
4月7日，中国工商银行广东省分行营业部、满堂红(中国)置业、广州亿达按揭公司联合宣布，凡在广外口行办理二手楼按揭的购房者可自主选择是否购买房屋抵押保险。这是广州市首家银行宣布推出这一举措。根据相关规定，无论是住宅还是商铺，只要是在工行新办理二手楼按揭的住房者都可享受这一政策优惠。但是，公积金贷款和公积金加商业性的组合贷款，仍要购买房贷险。已经购买了房贷险的借款人，暂时不允许退保。
其他
32808元 2005年北京职工平均工资
据北京市统计局的《2005年北京市职工平均工资的通告》显示，去年北京市职工年平均工资为32808元。这一数字比2004年的28348元增加了4460元，增长15．73％。据悉，这是继2000年以来，北京市职工平均工资连续第6年实现2位数上涨。
岳麓书院金银纪念币发行
中国人民银行定于4月18日发行千年学府――岳麓书院金银纪念币一套。该套纪念币共2枚，其中金币1枚，银币1枚，均为中华人民共和国法定货币。
纪念币图案：该套纪念币共用同一正面图案，均为岳麓书院大门，并刊国名、年号。1／2盎司金质纪念币背面图案为岳麓书院讲堂，并刊“岳麓书院・讲堂”中文字样及面额。1盎司银质纪念币背面图案为岳麓书院御书楼，并刊“岳麓书院・御书楼”中文字样及面额。
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