时间：2022-12-28 13:45:50
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇信贷调查报告，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
一、研究背景介绍
为了更好地了解我国现阶段农村金融的发展和农民金融的需求情况，中国农村金融学会组织的“农村金融发展调查”课题组，走访了吉林四平市周边的几个乡镇，进行了实地考察及问卷调查。
发展农村经济，帮助农民脱离贫困，需要资金的支持，而小额信贷则是农村金融服务的一种新模式。正规金融机构要求的贷款条件高、交易手续复杂；民间高利贷可以满足即时的资金需求，但由于其高昂的利率，对农户而言是一种迫不得已的手段。小额信贷以其便利简洁的交易手续和低于民间高利贷的利率，在农村金融市场开辟了一条新的道路。小额信贷是为低收入阶层包括贫困户提供的一种贷款和存款服务。其中，贷款一般只能用于生产而不能用于消费，通常具有以下一些特征：小额度、短期、分期还款、不需担保或灵活多样的担保形式、市场利率水平、贷款成员的自我组织，等等。
二、调研问题描述
在调查过程中，了解到由于农村收入水平普遍不高，在正常情况下从私人得到的借款都极为有限，并且时间较短，没有连续性。因而，不同收入水平的农民家庭都有不同程度的贷款需求。家庭收入主要来源为种地、养殖业的需要在春季购买种子、农机具等；家庭收入主要来源为做生意的需要贷款购买生产经营性投入；家庭收入处于中等偏下水平的、主要依靠打工的在生病住院或者盖房子时，往往会有贷款需求。
联保形式的农村信用社小额贷款在吉林农村地区已很普遍，一般家庭都可在申请后约一个月获得贷款，解决生产生活上的需要，并且90%以上及时还款或提前还款。但在调查农户中，了解到农民在贷款中也面临着一些问题，例如农民普遍认为贷款利率偏高，并且呈继续升高的趋势，使其难以承受，宁愿放弃贷款；贷款的期限较短，一般为十个月或者十二个月。另外，农民能够获得的贷款额度小。
（一）贷款利率高。吉林小额信贷利率的基本情况是，农民从信用社取得小额贷款的年利率基本在10%左右，高时达到11%，农民普遍反应贷款利率高，使其还款负担过重。然而，参与小额信贷的金融机构需要赢利，这是这些金融机构愿意扩大业务并能持续提供小额信贷的保证。随着银行的商业化程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。世界上很多小额贷款项目半途而废的原因都是因为亏损，特别是由国际组织所资助的小额贷款项目，一旦资助资金撤出，小额贷款就无法继续开展。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，最关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，其特点是额度小、成本高，只有较高的存贷差才能弥补操作成本，不能用一般银行对工商业项目的利率水平来套小额信贷的利率，在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%～15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些，但也需要5%～7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%～10%左右才能使项目自负盈亏。由于各地的情况有所不同，需测算后确定盈亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平。
然而，这样的一个经测算的合理利率水平对于小额信贷需要资助的农民来说，却是一个难以承担的利率，因为农民进行农业再生产所获得的利润与其他行业相比较偏低，这一矛盾是目前吉林小额信贷面临的重要难题。
（二）贷款期限短。目前，农民从信用社取得的贷款期限一般为十到十二个月，贷款期限较短，农民尤其反映十个月的贷款时间不合理，吉林省处于我国东北地区，粮食作物为一年轮作，农民从借来贷款投入到农业生产经营中，再到作物收割并最后销售出去，最终获得收入一般需要一年的时间，而贷款十个月后就需还款对农民来说资金很紧张，可能会导致延期还款。
（三）贷款额度小。贷款额度小，平均贷款额度并不能充分满足农村地区的资金需要，实际贷款额度低于农民资金需求是吉林小额信贷存在的又一问题。扶贫信贷资金所扶持的项目普遍存在“小、散、差”的特点，形成产业和达到规模效益都比较困难。而贫困农户则普遍存在劳动力不足以及文化程度低、健康状况差、缺少劳动技能或管理知识，基本生产资料不足或质量较低，土地、牲畜或农机具不足，家庭没有或很少有资产等问题。因此，不仅农业银行对到户贷款的发放持谨慎态度，即使是信用社在中国人民银行支持下的农户小额信用贷款也很难覆盖农村最低收入人口的10%。根据各地上报的资料，筹资成本加上管理费用，扶贫信贷资金经营的平均成本高于7%。因此，即使扶贫信贷资金全部按时还本付息，中央财政即使贴息，小额信贷机构仍然有可能亏损。由于上述原因，出于谨慎贷款和成本收益的权衡，导致目前小额信贷的实际贷款额度还是偏小。
三、政策建议
关于小额信贷的利率问题，不仅在个别省份，在中国，在全世界都是一个相当重要的课题，各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说，其有很重要的意义。我国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所揭示出来的趋势来看，当小额信贷比较成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60%～70%的农民都会有小额信贷的需求。一些有创业头脑、吃苦耐劳的农户，在申请到小额贷款后，发展种植、养殖或小本生意，逐步摆脱了经济上的困境，但当他们想进一步扩大规模或多元化经营时，又受到了资金瓶颈的约束。所以，大多数农户希望在小额信贷成熟的基础上，能够将贷款额度放大一些。此外，大部分非政府组织援助的小额信贷机构都收取了高于基准利率的贷款利率，原因在于农村金融市场资金供给不足和小额信贷机构本身所追求的财务持续性目标。政府应采取积极的措施保障小额信贷在农村金融中的发展，帮助农民脱贫。
首先，以适度的政府贴息和适当扩大的利率浮动，排解小额信贷的利率问题。目前，全世界小额贷款的利率一般是16%～17%，而我国仅为8%～9%。提高利率当然有利于农信社的盈利，然而这种方法会增加农民的负担，不利于农民现状的改变，也有悖于扶贫的目的。然而，如果小额贷款无利可图，金融机构不愿意介入，将造成实际中农民无法取得金融机构的贷款，只能去借40％的高利贷，更加重了农民的负担。在当前的情况下，政府给予扶贫性质的小额贷款一定的贴息，使得农信社有利可图，小额信贷项目可持续发展，同时也能让利于农民，不使农民承受比城市更高的利率。
——关于第二营业部开展商业门市抵押贷款的调查报告
自2004年以来，东陵区农业合作银行第二营业部部针对地处城区，金融竞争环境较为激烈，贷款产品单一的这一现实问题，坚持以“适应客户需求”为中心，在金融竞争的夹缝中抢抓机遇，逐步完善贷款产品开发机制，凭借他们热诚的服务和合理的定位,大力开展商业门市抵押贷款业务，创出了独特的信贷品牌，取得了较大的经济效益和社会效益。在第二营业部信贷员的配合下,我行信贷管理部协助办公室对该部开办该业务所处背景、开办后产生的效果、具体的操作过程进行了深入调查。
一、所处背景
东陵区农业合作银行第二营业部周边商业银行鳞次栉比、竞争非常激烈，加之农村信用社贷款利率上浮等因素，依靠坐门等客的营销方式,优秀的贷款载体较难寻找。这些因素直接影响了该部信贷资金投放进度和规模扩张，使贷款的安全性、流动性和效益性体现不明显，信贷生息资源越来越少。2003年以前，该部贷款总规模在5000—6000万元，收息在360—380万元间徘徊。但在此期间，总有一些附近居住的经营商户到该部咨询融资问题，当时这些咨询者中，大部分人有一定的资本积累、有固定资产暨商业门市，所经营或拟经营的项目发展前景较好，盈利性也较强，苦于资金不足、向商业银行借贷又因不符和贷款条件，眼看着商机溜走，心有不甘的一部分人就向民间借贷、向典当行融资，但资金融通的成本较大，得不偿失。获取了这些信息后，该部又对这些融资需求对象做了充分的市场调查，结合当时市区两级管理部门提出的打造“社区银行、零售银行”的市场定位目标，结合近些年来我市房产市场稳中有升的趋势，总结出开展商业用房抵押贷款业务风险小、利润高，在些客户将是一批潜在的优良信贷载体，经与上级行沟通、批准后，该部对贷款投放对象作了及时调整，适时开办了门市房抵押贷款，给客户提供正规的融资服务，受到了广大客户的欢迎。
二、产生的效果版权所有
自该部2004年3月开办此业务以来，当年对36位客户发放43笔，累计发放额3520万元，当年实现收息收入120.5万元；近一年的时间的运作和实践，充分表明该项业务适应市场需求,潜在的客户资源丰富，符合我们农村信用社的市场定位，经信贷人员与发生过业务往来客户的不断宣传，实行品牌化营销,给此项业务冠名为“创业贷款”，进而使客户群体不断增加，使择优选择优良载体成为可能。2005年，他们对93名客户累计投放94笔金额7687万元的商铺抵押贷款。到2005年末，该类贷款余额就达到了7731万元，占该部全部贷款余额的68%，全年实现收息565万元，占全部收息的65%，比上年增收255万元，贷款到期回收率达到100%，在保障安全的前提下，创造了良好的经济效益。版权所有
三、具体操作过程
该部在开办该新业务之初，就把控制和降低经营风险放在首位，根据《担保法》、《贷款通则》及上级行社制定的信贷业务操作制度，制定了门市房抵押业务的操作流程，并在具体的操作中进行不断的更新和完善，建立健全档案资料。
1、做好充分的贷前调查。在选择客户上，优选项目前景较好、盈利性较高、符合国家产业政策要求、符合法律法规和制度要求的贷款投放对象，能够提供合法有效、产权明晰的有效抵押商业用房，做到两名以上信贷人员实地勘验，并针对抵押物的地理位置、环境氛围、市场价值、历史交易价格、评估机构的评估价值等综合分析确定其合理的贷款额度和抵押率，目前该部所发放的此类贷款的抵押率均控制在60%以内。
2、指定评估机构。业务开办初期，他们并没有确定指定的评估中介机构，都是客户自己找评估机构，从实践来看，其估价结果通过他们实地调查后均存在估价过高的情况。因此，该部及时做出决定，指定专门的评估机构开展评估，其结果作为发放贷的参考依据。
3、严密手续及时报备。严密信贷手续是有效控制风险的最好手段。在该部得知其他银行出现假他项权利证时，为了规避此类风险，他们对抵押物办理他项权利证时，实行全程监控办理制度，并始终坚持这一制度至今。同时坚持借款人及配偶、抵押人及财产共有人、抵押物承租人来行亲笔签字，并出具特别承诺制度。为控制意外风险，确保抵押物的安全足值，他们还与平安保险公司沈阳分公司合作，要求债务人对抵押物进行投保，并确定该部为第一受益人的风险转嫁制度。由于自然人贷款权限的问题，该部与市区两级行社请示，在征得上级同意后，采取了自行审批后，上报两级行社备案制度。
4、严把贷款审查、审批关。在做好贷前调查后，审查审批环节在堵塞漏洞方面，发挥着重要作用，该部做到每笔贷款均由信贷审批小组审议审批，发挥群策群力的优势，防止出现贷款的操作风险。
5、建立健全的档案资料。建立完善的档案资料，对控制和降低风险起到很关键的作用，也是最后一道防范经营风险的屏障。为此，该部在该业务的档案必备资料的完善上，参照了《担保法》、信贷业务内控制度及抵押类贷款所需资料制定了完善的商业门市房抵押贷款档案目录。如该部需要依法维护债权时，完善的档案资料、翔实的书面证据将会给他们降低工作量，并给予债务人很大的压力。
6.贷后检查到位。坚持贷后检查到位，能有效监督和保证客户是否按规定用途使用贷款，能够提前预知风险，提前做出科学的决策，为实施有效的债权保护措施提供依据。
7.增强服务意识。作为金融服务行业，他们加强服务意识，急客户所急多，为客户着想，及时审批、及时发放贷款，为客户赢取商机，是他们最好的宣传途径。目前，该部客户中有很大部分是相互告知，而到该部建立信贷关系，并成为优良信贷载体的。
四、今后设想
——关于第二营业部开展商业门市抵押贷款的调查报告
自2004年以来，东陵区农业合作银行第二营业部部针对地处城区，金融竞争环境较为激烈，贷款产品单一的这一现实问题，坚持以“适应客户需求”为中心，在金融竞争的夹缝中抢抓机遇，逐步完善贷款产品开发机制，凭借他们热诚的服务和合理的定位,大力开展商业门市抵押贷款业务，创出了独特的信贷品牌，取得了较大的经济效益和社会效益。在第二营业部信贷员的配合下,我行信贷管理部协助办公室对该部开办该业务所处背景、开办后产生的效果、具体的操作过程进行了深入调查。
一、所处背景
东陵区农业合作银行第二营业部周边商业银行鳞次栉比、竞争非常激烈，加之农村信用社贷款利率上浮等因素，依靠坐门等客的营销方式,优秀的贷款载体较难寻找。这些因素直接影响了该部信贷资金投放进度和规模扩张，使贷款的安全性、流动性和效益性体现不明显，信贷生息资源越来越少。2003年以前，该部贷款总规模在5000—6000万元，收息在360—380万元间徘徊。但在此期间，总有一些附近居住的经营商户到该部咨询融资问题，当时这些咨询者中，大部分人有一定的资本积累、有固定资产暨商业门市，所经营或拟经营的项目发展前景较好，盈利性也较强，苦于资金不足、向商业银行借贷又因不符和贷款条件，眼看着商机溜走，心有不甘的一部分人就向民间借贷、向典当行融资，但资金融通的成本较大，得不偿失。获取了这些信息后，该部又对这些融资需求对象做了充分的市场调查，结合当时市区两级管理部门提出的打造“社区银行、零售银行”的市场定位目标，结合近些年来我市房产市场稳中有升的趋势，总结出开展商业用房抵押贷款业务风险小、利润高，在些客户将是一批潜在的优良信贷载体，经与上级行沟通、批准后，该部对贷款投放对象作了及时调整，适时开办了门市房抵押贷款，给客户提供正规的融资服务，受到了广大客户的欢迎。
二、产生的效果版权所有
自该部2004年3月开办此业务以来，当年对36位客户发放43笔，累计发放额3520万元，当年实现收息收入120.5万元；近一年的时间的运作和实践，充分表明该项业务适应市场需求,潜在的客户资源丰富，符合我们农村信用社的市场定位，经信贷人员与发生过业务往来客户的不断宣传，实行品牌化营销,给此项业务冠名为“创业贷款”，进而使客户群体不断增加，使择优选择优良载体成为可能。2005年，他们对93名客户累计投放94笔金额7687万元的商铺抵押贷款。到2005年末，该类贷款余额就达到了7731万元，占该部全部贷款余额的68%，全年实现收息565万元，占全部收息的65%，比上年增收255万元，贷款到期回收率达到100%，在保障安全的前提下，创造了良好的经济效益。版权所有
三、具体操作过程
该部在开办该新业务之初，就把控制和降低经营风险放在首位，根据《担保法》、《贷款通则》及上级行社制定的信贷业务操作制度，制定了门市房抵押业务的操作流程，并在具体的操作中进行不断的更新和完善，建立健全档案资料。
1、做好充分的贷前调查。在选择客户上，优选项目前景较好、盈利性较高、符合国家产业政策要求、符合法律法规和制度要求的贷款投放对象，能够提供合法有效、产权明晰的有效抵押商业用房，做到两名以上信贷人员实地勘验，并针对抵押物的地理位置、环境氛围、市场价值、历史交易价格、评估机构的评估价值等综合分析确定其合理的贷款额度和抵押率，目前该部所发放的此类贷款的抵押率均控制在60%以内。
2、指定评估机构。业务开办初期，他们并没有确定指定的评估中介机构，都是客户自己找评估机构，从实践来看，其估价结果通过他们实地调查后均存在估价过高的情况。因此，该部及时做出决定，指定专门的评估机构开展评估，其结果作为发放贷的参考依据。
3、严密手续及时报备。严密信贷手续是有效控制风险的最好手段。在该部得知其他银行出现假他项权利证时，为了规避此类风险，他们对抵押物办理他项权利证时，实行全程监控办理制度，并始终坚持这一制度至今。同时坚持借款人及配偶、抵押人及财产共有人、抵押物承租人来行亲笔签字，并出具特别承诺制度。为控制意外风险，确保抵押物的安全足值，他们还与平安保险公司沈阳分公司合作，要求债务人对抵押物进行投保，并确定该部为第一受益人的风险转嫁制度。由于自然人贷款权限的问题，该部与市区两级行社请示，在征得上级同意后，采取了自行审批后，上报两级行社备案制度。
4、严把贷款审查、审批关。在做好贷前调查后，审查审批环节在堵塞漏洞方面，发挥着重要作用，该部做到每笔贷款均由信贷审批小组审议审批，发挥群策群力的优势，防止出现贷款的操作风险。
5、建立健全的档案资料。建立完善的档案资料，对控制和降低风险起到很关键的作用，也是最后一道防范经营风险的屏障。为此，该部在该业务的档案必备资料的完善上，参照了《担保法》、信贷业务内控制度及抵押类贷款所需资料制定了完善的商业门市房抵押贷款档案目录。如该部需要依法维护债权时，完善的档案资料、翔实的书面证据将会给他们降低工作量，并给予债务人很大的压力。
6.贷后检查到位。坚持贷后检查到位，能有效监督和保证客户是否按规定用途使用贷款，能够提前预知风险，提前做出科学的决策，为实施有效的债权保护措施提供依据。
7.增强服务意识。作为金融服务行业，他们加强服务意识，急客户所急多，为客户着想，及时审批、及时发放贷款，为客户赢取商机，是他们最好的宣传途径。目前，该部客户中有很大部分是相互告知，而到该部建立信贷关系，并成为优良信贷载体的。
四、今后设想
一、经济欠发达地区新增存贷差的表现
1、近年来，经济欠发达地区金融机构新增存贷差不断扩大，且呈上升趋势。据对安泽县2001年至2004年金融机构各项存款和贷款的调查，2001年全县金融机构存贷差为存差1768万元；2002年存贷差为存差3758万元，较上年增长112.6%；2003年存贷差为存差7480万元，较上年增长99.1%；2004年存贷差为存差17169万元，较上年增长129.5%；年平均以113.7%的速度递增。这表明金融支持当地经济发展的力度在无形中减弱，金融机构大量存款资金不能充分发挥信贷积极作用。
安泽县金融机构2001年至2004年新增存贷差示意图
2、近年来，经济欠发达地区金融机构新增存贷差扩大以商业银行为主，表现突出；农村信用社表现平缓，且占比呈下降趋势。据对安泽县2001年至2004年农行及农村信用社各项存款和贷款的调查，2001年至2004年农行的存贷差分别为存差2409万元、2530万元、7078万元、7070万元，分别占全县存贷差额的136.3%、67.3%、94.6%、41.2%。而此时农村信用社2001年至2004年存贷差分别为存差1006万元、1672万元、2134万元、3554万元，分别占全县存贷差的56.9%、44.5%、28.5%、20.7%。这表明农村信用社比商业银行实际发放的贷款要多，信贷支持当地经济发展力度较强，农村信用社成为农村金融主力军和联系“三农”发展的桥梁作用凸现。
安泽县农行、农信社2001年至2004年新增存贷差示意图
二、经济欠发达地区新增存贷差的危害
1、地方经济得不到有效支持,地方政府表示不满,且对于部分金融机构的支持力度在逐步减弱.一方面有效推动当地经济发展的项目很难得到银行信贷资金支持，信贷资金对于部分资金需求大的项目犹如杯水车薪，根本不能满足经济发展的资金需要，使得这些好的项目被迫“夭折”，经济调产的进度因此而迟缓，同时影响了居民的收入水平。另一方面地方政府对此表示严重不满，相应在支持部分金融机构工作上力度逐步减弱，使得金融机构存在的部分问题得不到有效解决，政府评先评优与其无缘，依法收贷不积极配合，政府的部分资金也不存入该机构，政府和银行的关系比较紧张。
2、中小企业出现“贷款难”问题,金融机构和中小企业关系疏远.由于存贷差的不断扩大，中小企业向金融机构融资困难变得更大，除了得到一定的票据贴现支持外，大部分中小企业得不到银行的信贷直接支持，中小企业和金融机构的关系变得十分疏远，出现中小企业和当在金融机构几乎不打交道，转而将其存款存到容易得到信贷支持的经济相对发达的地区。
3、民间借贷活动频繁,民间借贷范围和额度在不断滋长,对社会稳定形成一定的潜在危机.由于银行几乎不放贷款，而居民信贷需求较旺，贷款需求者在得不到银行信贷支持后，转而将目光投向民间借贷，使得民间不规范的借贷行为如高利贷现象愈演愈烈，民间借贷的范围不断扩大，信贷额度也在不停增长，“地下金融”问题严重。民间借贷过于频繁，必然产生部分违法违规行为，积累大量的社会问题，对社会的长治久安容易造成冲击。
4、不利于银行自身盈利,利息收益率下降,收贷难度变大,信贷资产质量下降.一方面，经济欠发达地区金融机构的中间业务占比很小，其自身盈利主要依靠传统的存贷款利差，在其吸收大量资金后却不发放贷款，有的选择上存、有的选择存入央行，这样获利空间较小，影响到了其的收益水平。另一方面，在部分贷户看到银行贷款难后，干脆不去主动归还贷款，思想上出现宁可多掏罚息也比归还贷款后再贷不上款强的认识，因此加大了收贷的难度，银行信贷资产质量也得不到迅速提高。
三、经济欠发达地区新增存贷差形成的原因分析
1、商业银行体制转变，支持对象发生转移，且贷款审批权上收,责权利不平衡.一是随着金融体制改革的不断深入，经济欠发达地区大部分国有商业银行分支机构相继撤并，且商业银行经营目标和经营方向也主要转向大中城市及大中型企业，经济欠发达地区的中小企业及农民已被排斥在其信贷优先支持对象之外，这样即使有一定的资金由于不是支持对象也得不到信贷支持。二是目前大部分商业银行信贷审批权限上收，贷款审批手续比较繁琐，审批时间较长，使得部分贷户望而却步。三是银行都加大了对贷款发放的责任追究制，片面强调信贷资产的“零风险”，一旦贷款形成风险，轻者要对信贷员进行罚款，重者信贷员要下岗清收，而相应的奖励机制却跟不上，使得信贷人员出现“惧贷”和“畏贷”思想，挫伤了信贷员放贷积极性。
2、农业发展银行业务量受阻，经营范围存在局限性.目前随着粮棉油退出保护价领域，农业发展银行的职能定位面临着新的挑战，农业发展银行的经营范围和经营对象都出现了一定的不适应，信贷业务固步不前，发放贷款额度也在逐年减少，这在一定程度上也形成了存贷差的加剧。
3、农村信用社服务“三农”宗旨及资金实力较差，使得农村信用社支持当地经济发展“心有余而力不足”。一是农村信用社职能定位和服务宗旨主要是为“三农”服务，发放贷款也主要采用农户小额信用贷款和多户联保贷款，且发放额度较小，对于中小企业的信贷需求和额度较大项目的贷款需求只能“拒之门外”。二是农村信用社一般资金实力都十分有限，且存在着一定的风险隐患，尤其要保留一定的资金应付支付风险，这在一定程度上也限制了其发放贷款的能力。
4、大量资金外流也造成存贷差的扩大.一是邮政储蓄机构吸收大量的资金存到人民银行，即使人民银行允许其自主营运，也要将资金集中到其邮政省局以上统一使用，不能作为信贷资金发放到当地.据对安泽县的调查，邮政储蓄资金将占到全县总存款余额的30%左右，这说明有将近三分之一的存款不能用作发放贷款。二是商业银行由于怕发放出的贷款收不回，形成不良，因此都“理智”地选择资金上存的途径，宁可少收点利息也能保证资金的安全。三是经济欠发达地区资金向经济发达地区“搬家”现象严重，由于经济发达地区金融机构贷款比较容易，部分中小企业纷纷到经济发达地区借贷，而经济发达地区的金融机构大都要求贷款户到其营业场所开户，这样经济欠发达地区的资金就大量涌入经济发达地区，出现了资金的“搬家”现象。
5、外部信用环境较差，制约了金融机构放贷的积极性。由于中小企业本身融资较难，加上目前社会信用意识淡薄，社会信用环境较差，逃废银行债务现象时有发生，金融机构出于自身资金安全的考虑，也谨慎不愿发放贷款，这又是形成存差变大的一个原因。
6、金融机构不规范的考核，“拉存款现象”也虚增了存款。金融机构都强调存款兴行、存款兴社，加上年终要考核存款任务完成情况，于是采取不正当手段拉存款问题随之出现，使年终存款余额出现虚增，也在一定程度上也影响到存贷差的扩大。
四、几点思考建议
1、真正贯彻落实稳健的货币政策，人行加强“窗口指导”力度，使货币政策能够和当地经济发展有机结合，取得金融调控的有效发挥。一是人行应加大对当地经济状况及经济发展情况的调查研究，了解和掌握当地经济的发展要求，并和地方政府及时进行沟通，结合稳健货币政策的意图和精神，制定出符合当地经济发展的“有保有压、调控结合”的货币信贷政策指导意见，及时引导贷款投向，支持当地经济的发展和经济结构的调整。二是人行应及时发现货币信贷政策执行中存在的问题和不足，适时进行“窗口指导”，发放信贷提示，确保辖区金融机构能够满足当地经济发展的信贷需求。三是人行要定期对辖区金融机构贯彻执行货币政策情况及货币政策执行效果进行监测和检查，并综合进行分析，并将监测分析情况向金融机构进行反馈，指导金融机构较好执行货币政策，取得对当地经济的最大支持。
2、尽快改革金融体制，使邮政储蓄资金返流，农发行扩大经营范围，商业银行要兼顾当地经济发展。进一步加强对金融体制的改革力度，充分考虑经济欠发达地区的实际情况，一是允许邮政储蓄资金返流，回哺当地经济。要求当地邮政储蓄机构将其吸收存款的一定比例交由农村信用社代为管理，由农村信用社发放贷款，支持当地经济，同时由农村信用社向邮政储蓄机构返还部分利润；二是重新合理定位农业发展银行的职能，扩大其经营范围，允许农发行用信贷资金支持农业基础建设、农业调产项目等基础性、社会效益性的资金需求，允许农发行积极开展下岗失业担保贷款、国家助学贷款等政策性强的贷款，进一步弥补其他金融机构的信贷支持弱点；三是商业银行尤其是农业银行应适当调整信贷支持对象范围，在集中向大中型企业支持的同时，兼顾分支机构所在地的经济发展，合理发放部分贷款支持当地经济的发展。
3、增强农村信用社的资金实力及服务功能，充分发挥其农村金融主力军和联系农民金融纽带作用。一是继续做好对农村信用社的改革工作，进一步加大增资扩股力度，不断充实其资金实力。二是继续增强农村信用社服务功能，做好农户小额信用贷款和农户联保的发放工作。农村信用社信贷人员要彻底走出去，深入到农户中，及时了解农户的信贷需求，主动为农民牵线搭桥，送好信息和技术，用好信贷资金，使有效的资金发挥最大的作用，从而真正成为农村金融主力军和联系农民的金融纽带。
4、加强沟通协作，增进了解支持，改善银政、银企关系。一是金融机构要勤向政府有关领导汇报货币政策、金融运行、金融政策、经营策略等情况，积极和政府进行沟通和联系，做好解释，取得政府的理解和支持。二是加强与企业的沟通，通过采取召开银企座谈会、客户联谊会等方法，和企业等客户交心谈心，互通信息，赢得企业和客户的谅解和支持。三是改善金融服务态度，提高服务质量，向企业和客户提供优质高效服务，在除贷款以外的服务上狠下功夫，同样可以赢得企业和客户。
5、适当改变当前贷款发放考核机制和经营管理理念，消除“畏贷”和“惧贷”思想，加大信贷资金支持力度。一是金融机构要适应当前金融工作的形势和变化，改变存款兴行的策略，大力发展中间业务，提高非利息收入水平和占比，寻求新的利润增长点。二是要改变当前贷款的发放考核机制，不要片面强调或过于追求贷款“零风险”，加强对信贷人员思想道德修养的职业道德教育，使贷款责权利相均衡，从而消除“畏贷”和“惧贷”思想，提高贷款发放的积极性。三是立足当地经济发展实际，深入评估经济发展项目的可行性与效益性，大力支持有效益、有市场的中小企业发展，有力支持当地经济的发展。
该报告由复旦大学国家网络传播研究协同创新中心、复旦发展研究院传播与国家治理研究中心共同完成。调查以随机抽样方式，从覆盖不同地域、不同办学层次(包含211、普通本科、大专院校等)的中国大学中抽取1708名微博大学生用户，通过对样本近两年间发表的所有博文进行内容分析，深度解读当代大学生的理想、追求、愿景和情趣。
重视家庭生活 相信自我奋斗
报告指出，与40后、50后属于匮乏一代、60后、70后是温饱一代大不相同，90后如今已真正成为丰裕一代，不仅生活在丰厚的物质环境中，还成长在发展机会增多、流动渠道畅通，社会态度开放包容的社会环境中。
调查还反映出90后对家庭价值的重视。有效样本中98.6%的人表达了对父母的珍视，88.1%表示支持传统家庭观念，包括结婚生子、传宗接代、赡养父母等，95.4%支持弘扬传统文化。
追求舒适、向往家庭，并不代表90后不爱奋斗。9成受访大学生认为应该通过不断的个人奋斗实现梦想，但平等是重要前提，且有89.0%的人认为机会平等比结果平等更重要。受访者倾向于认为，社会应为个人发展提供公平的起点和平台，最后结果的差异则有赖于个人努力。
追求个性张扬 支持理国
报告指出，90后注重个性的发展。94.8%的受访大学生对个人权利持正面态度，其关注和议论最多的公众人物也大多具有鲜明个性。半数以上受访者表示反对条条框框的束缚，希望能自主决定诸如婚姻、生死等重要人生阶段。
尽管思想前卫，但90后却不爱任性妄为，对待争议性话题，90后通常态度谨慎。在原则问题上，他们也有强烈的是非标准，如98.2%的人对吸食软性(如大麻等)持反对态度。
90后亦是真正的互联网一代，面对多元文化和多种思想观点的冲击，他们总体呈现积极、理性的态度，不同于传统大学生愤青的形象，如83.3%的受访大学生认为中国应在传承优秀民族文化的同时，以开放心态去借鉴吸收西方的制度和文化。此外，强调国际关系应互惠合作的大学生比例达91.3%。
恋爱观：拼能力比拼爹重要
关键词：经济新常态；企业贷款；问题调查；山西屯留
新常态下，地方企业效益下降、经济停滞、财政下滑的形势十分严峻，企业资金紧缺的背后是企业贷款难的呼声不断。为此，笔者所在的中国人民银行山西省屯留县支行组织人员进行了专题调研，发现企业贷款难的原因既有自身和银行的原因，还有社会的综合因素，因此亟需多方l力，鼎力扶持，促进县域经济的快速、健康发展。
一、企业贷款情况
截至2016年10月末，山西省屯留县金融机构各项贷款余额36.27亿，较年初增加3.97亿元，增长12.3%。其中：企业贷款余额23.65亿元，较年初增加1.62亿元，增长7.36%。
从企业贷款的近五年情况看：企业贷款增加额分别为4.34亿、3.03亿、1.53亿、0.25和6.07亿元，增长趋势呈现两头高、中间低、∪型走势。
从各金融机构增加的情况来看：今年以来农发行净增6000余万元；农商行净增5300万元，邮储银行净增200万元。
从投放的对象来看：农发行重点支持了羿神能源房地产有限公司。农商行支持了绿海丰宵业开发有限公司、牧绿源生物科技表限公司、大康贸易有限公司等20家企业。邮储银行支持了时代中意、健康人药业、金日能源等5家企业。
另外、建行、农行主要支持了房地产个人贷款；三禾村镇银行、小贷公司主要支持了农户生产和城乡居民个人消费贷款。
二、企业贷款难的原因分析
1.从企业自身分析
（1）企业对信贷政策不了解。企业对贷款申请政策、程序不懂、不了解；企业制度不健全，平时经营中存在着不规范，粗放管理，在申请贷款时资料不全，比如银行流水、报表、税收、用电情况，都发生了，但没有依据。
（2）产品市场原因。受经济持续下行影响，很多企业产品销售不畅，经营困难，不符合银行信贷政策，根据企业经营情况，一旦放款将很难收回。如邮储银行屯留支行反映：长治市琪鑫散热器有限公司生产暖气片，技术相对落后，市场空间较小，从企业流水来后，销售基本处于停滞状态，不符合信贷投放条件。
（3）财务管理原因。壶关县大部分中小企业没有规范的财务制度和内部管理，很多企业财务账务不符合银行的贷款要求。
（4）证照不全问题。消费贷款一直是银行的重点产品，特别是房地产产品，但因为大部分房地产开发的楼盘五证不全，不符合银行准入条件，因此很少有房地产企业获得银行贷款。
（5）企业担保抵押原因。据屯留农商行反映：小微企业由于自身经济实力有限，很多企业将有限的资金投入生产经营之中，企业固定资产数额较小，可抵押资产数量有限，而农信社为降低信贷风险，对小微企业贷款一般要求有抵押或担保，因此，部分中小微企业就无法向农信社提供足够的贷款抵押品，并且抵押过程中的评估、抵押登记手续繁琐，费用较高，既增加了企业的融资成本，也加剧了小微企业的贷款难度。在担保方面，社会对担保责任的法律意识明显提高，一般有一定经济实力的企业不愿轻易为其它企业担保，造成了农信社不能贷款、企业贷不到款的“两难”局面。
针对抵押物难找问题，银行开发了多个纯信用产品，但大部分企业难以达到产品要求。如税贷通产品，只要企业交税达到10万，邮储银行就可以为其无抵押贷款。但通过与国税和地税部门联系，达到10万以上税收的有贷款意愿的小微企业很少。再如流水贷产品，只要企业经营达到一定的流水，即可进行信用贷款，但达到要求的企业也很少。
（6）部分企业信用问题。有的企业和企业主，对按时归还贷款和利息观念不强，该还利息时银行都是追着还，造成信贷人员怕贷，打击了信贷发放的积极性。贷款逾期不还，形成不良更是造成较坏的后果。比如在农行贷款的屯玉种业、在建行贷款的屯留县隆吉工贸有限公司，贷款逾期，形成不良，最后银行形成损失。
2.从银行的角度分析
（1）县域机构审批权限有限。国有商业银行县支行对于企业贷款一般只有推荐功能，审查审批均在市行和省行，对于大企业贷款则由总行统一进行授信。每年总行、省行、市行都会对授信行业进行调查研究，针对不同行业采取不同的授信政策。近年来，对“二高一剩”行业列为禁入行业，只要是涉及禁入行业的企业都很难通过审查审批。
（2）不良贷款责任追究严厉。目前大部分银行对不良贷款实行终身责任追究。虽然已经提出尽职免责等措施，但在企业不良率贷款持续升高，信用风险、市场风险不断加大的市场环境下，信贷人员的工作压力巨大，对于规模较小，无规范抵押的民营企业放款非常谨慎。
（3）银行的服务创新观念不强。目前，壶关县部分银行仍然是原有的传统“等、靠”思维，不能走出去，主动和企业接触，主动服务企业，和企业之间存在一定的距离，对企业生产经营情况不了解，服务跟不上企业生产发展的需要。
3.从社会的角度分析
（1）行政干预过度。地方政府对企业经营、银行贷款干预较多，导致企业发展脱离市场，银行贷款扭曲，比如该县上世纪80年代～90年展起来的大棚产业、奶牛产业以及屯留县发电设备厂、鸣源奶业公司，都是市场、产品和管理都很好的产业和公司，但由于产业、企业受政府干预较多，种种原因导致这些产业和企业都以失败而告终。
（2）无担保机构。从银行的角度来看，企业贷款担保是很重要的条件。从政府来说，建立担保和再担保公司，对于解决企业融资难具有特殊的杠杆作用。从东部发达城市来看，金融和担保业发达也是促进经济发展的主要因素。但是从调查来看，目前我县尚无一家担保公司，这也是企业贷款难的一个主要原因。
（3）信用环境差。近年来，我县在加强信用建设方面做了好些工作，也取得了一些成效。但是，企业、个人贷款不还、逾期的现象仍然十分严重。
三、政策建议
1.加强企业现代管理，构建科学的运营机制
从壶关县企业贷款难的情况来看，主要集中在民I企业。一是对于规模较大，实力雄厚，产品有市场，发展有潜力的民营企业，要加快民营企业向现代企业的转型，建立现代企业制度。
二是对于有一定规模、产品且有市场的民营企业，要切实加强企业管理，建立规范的财务制度，逐步从家族型企业向股份制企业转型。
三是对于那些不符合国家产业政策、产品无市场、管理不善、信用较差的企业，要予以取缔或自行消亡。
2.银行要转变经营观念，主动服务企业
针对县域经济不同特点和不断变化的市场客户，不断加大金融产品创新力度，研究开发符合“三农”和中小微企业发展要求的新产品，满足农民和县域经济发展对金融服务的需求。
一是进一步创新支农支小理念。优化“信贷工厂”专营体制，在信贷政策上将发展小企业贷款、加大县域信贷投放纳入业务发展重点。
二是进一步创新管理机制。对小企业建立单独的信贷审批、授权程序和资源配置、考核评价、风险管理体系，强化人力资源、财务资源、配套制度等组织保障和业务支撑，更好地服务中小企业客户。
三是进一步创新业务产品。放宽抵质押物限定范围，大力开展流通领域的融资创新，将流动资金贷款向小企业客户保理业务、应收账款质押等供应链融资业务转变，并积极探索设备、厂房按揭贷款业务。
四是进一步创新服务手段。适当扩大信贷业务审批权限，尝试采取年审制方式简化优质存量客户贷款审批手续，将贷款使用期限与企业资金回笼周期相匹配，不断优化业务流程，提高服务效率。
3.政府要主动搭建平台，积极创优环境
一是组织召开有金融部门参加的经济形势分析会、政银企座谈会等汇报类、分析类经济会议，加强信息沟通。
二是编发全县企业信息项目推荐手册，组织召开大型银企洽谈会，商洽项目和合作事宜，为企业找资金、银行找项目提供平台。
三是由财政出资组建中小企业贷款担保中心和再担保中心，解决企业贷款担保难的问题。
四是加大信用环境创建力度，加大信用企业的评选，公检法等部门积极配合银行打击逃废债务行为。
本次调查结合吉林大学南岭校区学科设置的实际情况，主要针对汽车学院、机械学院、材料学院、交通学院及生物学院五个工科学院工科研究生展开，期间共发放问卷300份，回收有效问卷291份。其中包括男生206人，女生85人；博士研究生19人，硕士研究生272人。
1 调查结果及分析
本次问卷调查集中在工科研究生群体对诚信概念的认知情况，身边的诚信问题，诚信意识的影响因素，对诚信教育的意见和建议等方面。结果及分析如下：
1.1 工科研究生对诚信概念的认知情况
我们对工科研究生身边存在的诚信问题进行了调查，如图1所示，结果显示接受调查的工科研究生中有55%认为身边存在诚信问题，而45%的人认为身边没有诚信问题存在。同时，我们调查了大家认为自己对诚信的概念是否清晰，结果如图2所示，有86%的受调查工科研究生认为自己有清晰的诚信概念，而其余14%则认为自己没有清晰的诚信概念。而当回答“诚信作为中华民族的传统美德，您认同以下哪些观点”时，62%的人认为诚信是中华传统文化的精髓在今天仍然适用。从调查结果可以看出来，工科研究生对诚信概念认知良好并且对诚信作为中华民族的传统美德有着很强的认同感，尽管如此，工科研究生身边仍存在不少诚信问题，这种认知和行为上的差别应当是引起工科研究生培养机构乃至社会足够重视的问题。
1.2 工科研究生身边的诚信问题
1.2.1 工科研究生群体诚信问题概况
当回答“在同身边同学的日常交往中是否遇到过诚信问题”时，58%的人表示很少遇到身边的同学出现诚信问题；30%的人则表示这种情况时有发生；9%的人表示从未遇到这种情况；3%的人则表示会经常遇到，结果如图4所示。那么诚信在大家选择共事的对象时会扮演怎样的角色呢，对于如何看待共事对象的诚信问题这一点，我们的调查结果如图5，43%的人选择若存在诚信问题，坚决不与之交往；15%的人认为不管其诚信与否，有能力就行；9%的人则认为只要对我好即可；3%的人认为诚信问题不大就好。可以看出，发生工科研究生身边的诚信问题较少，而且工科研究生交往中比较看重诚信品质。这个结果说明，正是因为诚信品质在工科研究生交往中至关重要，所以工科研究生之间相互珍视自身品质，很少发生诚信问题，二者相辅相成，是构建工科研究生良好诚信环境的基石。这个发现对相关单位制定诚信教育、管理方针和政策有指导意义。
1.2.2 工科研究生常见的诚信问题
我们的调查对一些工科研究生生活中遇到的常见诚信问题，如学术不端、考试作弊、还贷失信、网络生活中的诚信问题等，进行了初步调查统计，结果如下：
在“当前工科研究生群体中主要有哪些诚信问题”的调查中，29%的同学选择了考试作弊；28%的同学选择了学术不端；18%的同学选择了履历造假；13%的同学选择了不履行合同；10%的同学选择了还贷失信；2%的同学选择其他项，如图6显示。调查结果让我们看到工科研究生的诚信问题体现在多方面，相关培养机构加强管理的同时也应该加强诚信教育，强化学生诚信意识，避免诚信问题影响学生发展乃至更为深远的社会发展。
在“工科研究生群体中学术不端现象”的调查中，33%的同学选择了实验数据造假；27%的同学选择了学术剽窃；21%的同学选择了成果互相挂名；16%的同学选择了一稿多投；3%的同学选择了其他项，结果如图7所示。调查结果显示的学术氛围需要改善，工科研究生培养机构应当加强管理并加强诚信教育，从根本上杜绝学术不端，营造良好的学术研究氛围。
在“身边同学在经济生活中存在的诚信问题”的调查中，32%的同学选择了弄虚作假获取助学金；20%的同学选择了拖欠学费；17%的同学选择还贷失信；5%的同学选择恶意透支信用卡；16%的同学选择其他项，结果如图8所示。身边同学的经济生活的诚信问题与工科研究生的学习和科研环境相符，基本符合事实，这些问题在学校和学院日常教学管理中得到佐证，确实需要引起足够重视。
在网络生活方面的诚信问题调查中，35%的同学表示主要体现在转载、传播虚假信息上；而选择“恶意制造谣言”和“其他”的同学各为24%；17%的同学则选择了窃取他人网络账号，结果如图9所示。网络作为当前最为流行和广泛使用的获取信息手段，是几乎每个工科研究生生活的必需品，加强网络诚信意识，培养良好的网络诚信习惯是加强工科研究生诚信教育的一条很好的途径，可能成为诚信教育深化开展的突破口。
1.3 诚信意识的影响因素
如图10所示，在“个人诚信与受教育程度的关系”的调查中，40%的人认为个人诚信与受教育程度有一定的关系；37%的人认为关系不是很大；12%的人认为关系很大；其余11%的人则认为绝对无关。可以看到对于教育程度这一因素大家的看法不一，综合来看，受教育程度对于个人诚信有很大影响。
在“家庭因素对个人诚信意识形成的过程的影响”上，调查结果如图11所示，参与调查的人中50%认为家庭因素的影响较大；26%的人认为影响很大；19%的人认为影响程度一般；5%的人则认为影响很小。从中能看出大多数认为诚信意识的形成很大程度受家庭因素的影响。诚信意识是个人品质的具体表现，品质是需要从小养成的，所以家庭因素应该在很大程度上影响着个人诚信意识的形成，其他因素也在其中起到或多或少的作用，综合来说，诚信意识的形成是一个多因素的综合作用结果。
1.4 对诚信教育的意见和建议
首先，在“当前学校的诚信教育的满意度”方面，调查结果显示，57%的同学认为当前学校的诚信教育一般；27%的同学觉得满意；9%的同学不满意；7%的同学表示不了解。结果如图12。从结果不难发现对于当前的诚信教育工科研究生的满意度不高，仅有不到三分之一的同学感到满意，这说明工科研究生培养机构的诚信教育仍有待加强。
针对在学校里建立“个人诚信档案”这一措施，本次调查中统计工科研究生的意见。如图13，结果表明59%的同学认为这一措施有必要，培养学生诚信意识，约束其行为；23%的同学觉得无所谓，可有可无；18%的同学则认为没有必要，完全属于作秀行为。调查结果说明建立诚信档案这一措施得到大多数工科研究生的支持，如果工科研究生培养机构通过建立个人诚信档案的方式加强对工科研究生的诚信管理和监督将能够较为顺利的进行。希望这能够为诚信教育的开展提供一个有用的途径。
调查问卷的最后是两个开放性的问题，询问同学们对于学校进一步加强和改革诚信教育体制的建议和对于如何解决当前工科研究生群体中的诚信问题的意见。通过对参与调查同学反馈回来的意见和建议进行整理和总结，归纳为如下几条，希望能对日后相关单位构建诚信教育和管理体系提供一定帮助。
第一，学校适当开展一些道德诚信类课程，鼓励同学参加，通过课程教育向工科研究生宣传诚信的重要性和必要性，加强工科研究生的诚信意识。
第二，学校和社会相关部门合作，进行社会风气改革，建立透明的诚信奖惩制度，对于诚信缺失者做出相应的惩处，起到监督、警醒和引导的作用，使诚信问题成为公众问题，引起人们足够的重视。
第三，政府加大诚信建设的投入力度，从行为准则和规章支付方面建立诚信体制，涤清社会不良风气，创造良好的社会诚信大氛围，努力构建诚信社会。
第四，学校建立个人诚信档案，对于诚信缺失问题进行真实记录，让同学们对自己的诚信品质负责。
第五，学校鼓励和支持各类学生团体多举行弘扬诚信意识、杜绝诚信缺失的学生活动，并对此类活动予以大力支持，让学生向学生宣传诚信的重要性，让诚信融入学生的学习生活中，成为大家校园生活的话题，同时能够营造良好的校园诚信氛围，从而让同学们潜移默化地形成诚信意识。
金融信息化是一个热点话题，关系金融行业的稳定性和发展。所谓金融信息化，是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源等四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，能以不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的长期系统工程。
当今世界经济全球化趋势日益明显，经济全球化，首先是信息全球化，随着人类社会进入信息时代，金融信息化进程加快，因特网在信息全球化中扮演着非常重要的角色。通信、计算机技术等高科技手段在银行业广泛运用，外资银行大举进入，网络银行迅速发展，给人们带来方便的同时，利用信息网络技术犯罪也在迅速增长。曾几何时，银行存折和信用卡明明在自己手里，银行支票和印章明明锁在保险柜里，计算机操作密码慎之又慎，账户上的存款却不翼而飞。
安全是金融信息系统的生命。在金融信息系统日益发展，信息越来越向上集中，规模越来越大，金融业对它的依赖性不断增加的同时，金融信息化系统安全的重要性也与日俱增。它关系到金融机构的生存和经营的成败，所以，应把金融信息化系统的安全视同资金的安全一样作是金融机构的生命。金融信息系统的安全不仅是金融行业本身的问题，它与我国的经济安全、社会安全和国家安全紧密相连，是保障金融业稳定发展、增强竞争力和生存能力的重要组成部分，金融信息系统的安全已成为我国金融信息化建设中具有战略意义的关键问题。
鉴于金融信息化安全的重要性，对阳泉市农村信用社信息化建设进行了初步调查，发现存在以下几方面的安全问题：
(1)内网与外网没有安全隔离。
目前，我们的业务网络与外网没有完全隔离，并未采取有效的安全措施、运行业务系统的计算机在没有相应安全措施的情况下与外网进行连接。
(2)一些拓展服务没有相应的安全保障措施。
我们的一些拓展服务，没有相应的安全措施。如网上对账系统，服务器运行于外网环境中，没有相应的安全措施，那么可能造成客户信息的泄密;对账系统运行于HTTP协议下，此协议不具备数据加密等要求，同样在数据传输中可能造成客户信息的泄密。
(3)员工信息化安全意识淡薄。
员工对业务系统、计算机密码的设置、保管、更换没有引起高度的重视。很多人的密码较简单，还有很多人的密码为系统预设密码。
(4)计算机外设的使用没有安全保障措施。
对于大多数的计算机外设的使用，我们没有相应的安全制度和措施。外设的随意使用，可能造成我们信息的泄密，如：移动硬盘。
针对以上问题，经过分析研究，觉得以下几方面的措施，可以有力的保障信息安全：
(1) 内网与外网进行有效隔离。
针对内网与外网有效隔离，可以采取运行内网业务计算机上安装杀毒软件、防火墙，并及时更新病毒库、定时查杀;对计算机进行定期扫描系统及应用漏洞;避免安装未知软件，软件均由内网FTP服务器下载;外网出口架设硬件防火墙，并配置访问控制列表，防止计算机被攻击、下马。
(2) 拓展业务采取安全保障措施。
对于拓展业务采取相应的安全保障措施。接入外网的服务器，安装杀毒软件、防火墙，并及时更新病毒库、定时查杀;进行定期扫描系统及应用漏洞;禁止安装非业务相关软件;外网出口架设硬件防火墙，并配置访问控制列表，除业务应用外所有端口封闭;WEB应用采用安全的传输模式，如HTTPS，制作访问证书，并对相应客户颁发相应的访问证书，否则无法访问到业务服务器，并对证书进行定期撤销、更新;修改应用及数据库常用端口、避免端口被扫描及攻击;WEB应用的用户名密码采取MD5方式加密，该加密方式为不可逆，防止客户用户名与密码被窃取;
(3)加强员工信息安全培训。
分批、分级对员工进行信息安全培训，加强员工对信息安全的重视程度、培养信息安全方面的基础知识。
