我叫XX，中共党员，大学本科文化，经济师职称，2009年11月至今任市分行信贷管理部副总经理。一年来，在市分行党委、主管行领导的正确领导下，在部门负责人的指导下，我勤勤恳恳、任劳任怨，通过自己的不断努力，工作取得了一定的成绩，为规范全行信贷管理，提高信贷资产质量，有效防范和控制信贷风险贡献了自己的力量。现将一年来思想、学习、工作情况报告如下：
一、加强政治理论学习，不断提高政治觉悟和管理水平
能够把握政治方向和改革、发展的大局，坚持讲大局、讲发展、讲稳定，依法合规经营，从政治上、思想上确保党的路线方针政策的贯彻执行。在日常中，始终把学习作为增长知识和才干的重要途径，重点学习了党章常规一系列文件，努力把握其基本观点，领会其精神实质，不断提高自身的政治素质，增强政治鉴别力。
二、加强业务知识学习，不断提高工作能力
在工作中我始终不断坚持学习，认真钻研农行各项业务知识，对信贷专业知识做到学而不厌，同时坚持依据工作实际联系业务学习，从而业务技能和学识水平得到了很大的提高，使自己成为一名在信贷管理方面具有专长的人。
三、认真履行工作职责，促进信贷业务稳健发展
1、认真做好本年度客户评级工作。坚持对所有应评级客户均须评级的原则，落实评级制度有关要求，统一按照总行打分卡进行评级。加强风险意识，严格控制评级提升比例，审慎确定高风险行业、新建企业和小企业评级，确保评级结果的审慎性，至9月末我行存量法人客户年度评级工作全面完成。同时在2月份组织各行开展了内部评级系统的测试工作，按新的评级标准对客户进行了评级测试，取得了较好效果，为下一步内部评级系统的正式运行打下了好的基础。
2、认真完成客户分类管理和信贷资产减值测试工作。一是督促各支行按季开展法人信贷客户十二级分类测评，坚持适度从严的分类标准，落实监管部门提出的夯实贷款质量、不良贷款总量和占比要适度反映经济发展规律的新要求，按照审慎原则确保信贷资产风险分类真实反映；二是对新发放贷款，积极督促前台部门严格按十二级分类管理办法进行了贷前测评，为信贷业务决策提供依据；三是认真抓好分类偏离度管理，加大分类监测、检查力度，确保风险分类的政策制度得到有效落实；四是每月按规定做好信贷资产减值测试工作。
3、组织实施CMS数据整改和补录、C3业务培训和演练工作，全面推广应用C3系统。C3推广应用是农行今年信贷管理工作的一件大事，事关全行信贷管理的成败。我具体负责推广应用C3系统有关工作，在行领导的高度重视和全体信贷从业人员的积极参与下，克服一切困难，加班加点，我行推广应用C3系统工作有条不紊地有效开展，严格按上级行要求在3月底前完成对全行信贷人员的培训及CMS二期的数据整改和补录工作，在4、5月按上级行C3推广实施工作安排组织进行了两次C3业务演练，基本达到熟练操作C3系统、熟悉上线操作流程，为正式切换打下坚实基础的演练目的，实现C3系统6月初在我行正式切换上线。
4、严格履行职责，优质高效做好贷款审查工作。在信贷业务审查过程中，严格执行国家产业政策、信贷政策，以信贷新规则为准则，以防范风险为前提，以促进有效发展为目的，规范审查行为，努力提高审查质量和效率，切实把好贷款准入关。一是严格把握审查重点。即重点审查信贷客户的财务状况、经营状况和贷款担保抵押三个方面，深层次进行风险揭示和提示风险防范措施，防范风险。二是严格把准贷款投向，我行增量贷款除三农个贷外，全部投放在AA级以上的优良客户和低风险业务上，优化了信贷结构。三是适应业务发展需要，力求高效、快捷地做好审查审议工作。对基层行上报的信贷事项，基本做到了即到即办，争取在在最短的时间内完成审查审批手续并及时审批下达。四是积极支持服务前台，对前台部门资产营销中的合理需求，力求做到有求必应，及时排忧解难，使一部分优质贷款做到了快投放早受益。
5、加强信贷风险监控工作，有效防范信贷风险。对新发放信用、客户经理贷后管理工作情况进行在线检查，按月对到、逾期信用进行提示，对到期贷款收回情况、新增信用形成不良进行分析，及时信贷在线监控检查通报，定期进行信用业务总体运行分析和信用投向分析。加强对到逾期和不良贷款的管理，不良贷款实现了双降，至9月末全行不良贷款余额1085万元，比年初下降262万元，不良率0.23%，比年初下降0.2个百分点。
6、扎实开展信贷从业人员的业务培训工作，多次参与信贷业务培训。农行经营战略的转型和服务“三农”市场定位的确定，对信贷人员的综合素质提出了更高要求，因此紧贴市场和业务，有针对性地开展业务培训是迫在眉睫的大事，一年来我共参与组织开展信贷培训5次，首先对全行现行信贷管理制度进行了认真梳理、汇编，为每一个信贷从业人员学习、查阅、执行制度提供了便利；其次是每次培训都进行了授课，精心准备讲课材料，制作PPT，培训过程中结合实际，注重实效，在对制度办法的讲授中穿插案例分析，实行制度培训和案例培训相结合，取得了较好的培训效果。
四、存在的不足
1、学习内容不够全面，学识水平和业务技能跟农行股改后的新要求还存在一定差距，虽然我平时比较重视学习，但学习的内容上局限于本岗位业务所需，对全行业务的一些基本知识如经济资本增加值、中间业务产品发展、贷款定价等涉猎不多，而农行股改上市后，对员工提出了新的更高的要求，因此学习新业务，掌握新理论，适应新要求，不断提高自己的履职能力将是我努力的目标。
2、工作主观能动性不够强，作为一名副职，我在积极配合支持正职开展工作的同时，有时过份依赖正职，不能主动表达自己的意见，不能创造性地开展工作。
3、业务理论水平、文字综合能力还有一定欠缺，有时在开展一些信贷方面的调研、完成领导交办的工作时，由于业务理论水平、文字综合能力有所欠缺，常有力不从心的感觉，距离上级行和领导的要求有一定差距。
4、组织领导和把握全局能力还有待加强，工作中有时存在不敢管的思想，不能主动带动本部室人员共同完成工作任务。
五、今后工作思路
1、积极配合前台部门继续加大信贷资产有效营销，把握好信贷投放重点，确保有效投放。
2、进一步提高审查、审议、审批效率。在有效控制风险的前提下，进一步强化服务意识，严格执行限时办结制度，定期监测办结效率，加快审查、审议和审批进度。
加快转变经济发展方式，使经济增长更多依靠科技进步和劳动者素质提高，对劳动者素质提出了更高要求。截至目前，工会的技能培训促就业活动已开展3年，并取得了较好的成效。各级工会一是要充分发挥自身组织优势，以“技能培训促就业”活动为中心，大力开展职工职业教育和职业培训，推动解决劳动者素质不能满足岗位要求的结构性就业矛盾。二是要继续开展全国工会先进培训机构评选工作，并给予一定资金支持，加强工会职业培训基地软硬件建设，充分发挥工会培训机构在促就业工作中的积极作用。三是要进一步强化工会技能培训与职业技能鉴定的有效衔接，推动各级职业技能鉴定机构进入工会培训基地开展认定工作，并努力促进工会培训机构通过劳动部门的资质认定，争取获得更多的技能认定资质，通过加强职业技能认定为广大职工拓展职业上升空间。
二、广泛开展就业服务，健全完善就业服务体系
在产业结构变化中，也会因就业市场发育不成熟、机制不健全、信息不畅通而产生摩擦性失业。因此，各级工会一方面要积极搭建就业平台，广泛深入地组织开展“全国工会就业援助月”、“家政服务工程”、“困难家庭高校毕业生阳光就业行动”、春风行动、民营企业招聘周等一系列就业服务活动，进一步加强职业介绍、劳务对接等就业服务工作。特别是要针对结构调整和转型发展中企业和劳动者的新需求，探索个性化、精细化的就业服务新机制，进一步完善服务功能，提升服务质量。另一方面，要加快推进工会劳动就业信息化平台建设，探索建立“中工就业”网络服务平台，促进工会就业信息全国互联互通，推动工会就业服务实现网络化、信息化和专业化，以现代化手段建立健全工会就业服务的长效机制。
三、努力推进工会小额贷款工作，以创业带动就业
【关键词】信用社；个信贷人员；培训内容
一、引言
随着我国市场经济的发展势头日益迅猛，金融门楹逐渐开放，越来越多的金融企业加入我国的竞争，各个企业开始广泛参与市场竞争的浪潮，为了在众多企业中脱颖而出，企业必须要依靠企业内部高效的运作管理，加上具有专业知识的人才队伍，创造出自己的竞争优势。
二、新疆农村信用社个信贷人员培训现状及存在问题
所谓的个信贷人员就是指那些从事与个信贷业务相关的人员，这里重点是指农村信用社的范围内。个信贷业务在农村信用社里充当一个比较重要的环节，通常来说，一家农村信用社的个信贷人员是比较多的。而信贷业务又是一项风险较为集中的业务，一直受到人们的重视。不论是国家还是个人对于其从业人员的要求也是比较高的，且对其培训的关注度是加大的。但是，目前看来新疆的农村信用社在个信贷人员的服务方面存在一些问题。
1.缺乏科学有效的培训规划
目前新疆农村信用社对于个信贷人员的培训规划比较欠缺。在培训的内容方面具有比较大的局限性，重视的是一些信贷操作流程、文件的学习，培训的是比较基层的岗位技能知识，没有做到结合实际，以及缺乏与时俱进的贯穿。另外，没有涉及到在这个职业中的价值观教育，诸如个信贷服务理念、服务态度等的学习。同时，培训的手段比较传统古板，效果不佳。主要通过工作例会来进行，每月培训一到二次，还可能会因为临时的其他工作，冲掉例会，随意性强。
2.培训体制不健全不完善
新疆农村信用社在进行对个信贷人员的培训工作过程中体制的建立不完善，职责不分明，专业性不到位。大部分情况下是由条线主管部门来开展，但是没有设置专门的培训人员，以及培训部门。而负责培训的条线主管部门也有自己需要处理的事情和工作，难免会有工作繁锁脱不开身，压力大缺乏耐心的时候，开展的培训自然就效果不好。另外，条线部门的培训经验不够专业，对这一方面的研究较少，可能就达不到预定的效果。
3.缺乏培训进行效果评估
对于培训的结果没有做到及时的跟踪反馈，不知道学员的掌握情况，也就难以及时跟进培训的工作。之所以要进行培训，自然希望能够通过培训有所提升，为企业带来效益。因此，既要进行有效的培训，后期也要有及时的反馈和跟进，采取对应的方式方法对培训的效果进行评价。新疆农村信用社对个信贷人员的培训虽然能够进行，但是培训完后就结束了，并没有真正去了解受训人员有没有真正掌握，培训能否真正运用在日常业务工作中。
三、改进新疆农村信用社个信贷人员培训的措施和对策
1.制定科学合理的培训计划
企业要注意突破传统的培训模式和策略，改变原本的培训思想，而是把实际与理论相结合，在培训的过程中引入实际的业务操作中，根据不同的学员的情况，制定出符合其发展需要的培训内容，培训人员要注重于学员进行交流沟通，采取不同的培训措施。同时，不仅是培训人员讲，其他人听。也要鼓励大家一起讨论，互相交流在日常的业务过程中的问题，然后进行经验传递。做到人人都是老师，人人都能学习。
2.建立健全培训机制体制
企业定期聘请专业的培训人员对个信贷人员进行诸如职业素质，职业心理等方面的培训，传授业务以外的，但是有时在职场中不得不了解的知识。至于在个信贷相关知识的培训，则是在企业内部组建一个专门进行培训的部门或者团队，定期深入到员工的日常业务工作中，了解员工在实际操作面临的问题，制定出比较有针对性的培训计划。
3.重视培训效果评估
在经过了一段实际的培训后，企业要对参与培训的个信贷人员进行一定的考核和效果评估，并且制定与之相对应的绩效制度，将考核的结果纳入到年终的绩效中，充分引起员工对培训的重视。另一方面，由条线部门的其他员工与其主管人员对参与培训的员工在培训前与培训后的工作能力，业务能力等做出评价。培训人员在培训结束后要继续对参与人员进行追踪，观察，修改自己后期的培训计划。对于比较典型的员工，将其作为实际案例，进行有针对性地分析探讨。
4.总结与展望
随着全球化竞争的日益激烈，我国农村金融市场也不断涌入竞争者，农村信用社要想在农村市场上保持优势，就必然要在前进中不断更新，打造“以人为本”的竞争力，其中一个关键的途径就是加强对企业个信贷人员培训工作的重视，真正打造出优秀员工团队，争取在竞争中立于不败之地。
参考文献：
[1]孙宗虎，姚小凤员工培训管理实务手册[M]，北京：人民邮电出版社，2009.
（一）创业培训工作
1、健全机构，完善政策
按照SIYB项目的要求，及各就业局均成立了创业培训（SIYB）项目办公室，负责创业培训（SIYB）项目的推介和实施。同时，劳动保障部门先后制定下发了《关于全面推动创业培训工作的通知》（劳社办字[]46号），《关于开展创业培训工作的实施意见》（就服字[]4号）、《关于落实创业培训（SIYB）资金补贴政策的通知》（劳社办字[]283号）、《关于进一步推动创业培训（SIYB）若干问题的意见》（劳社办字[]114号）、《转发〈关于进一步加强创业培训推进创业促就业工作的通知〉的通知》（劳社办字[]212号）等一系列政策规定，为在全区推动创业培训（SIYB）工作提供了政策保证。
2、加强创业培训（SIYB）师资队伍和培训合作机构的建设
通过国家项目办和我们自行培养，目前全区共有SYB培训师7人，培训教师241人。按照项目对培训合作机构的要求，目前我区已有9个培训单位被国家劳动保障部认定为部级定点培训机构，还有40多个培训机构在劳动部门认可下从事创业培训工作。
在年国家劳动保障部召开的全国创业培训（SIYB）项目总结及先进表彰大会上，我区的通辽市创业培训指导中心被评为“优秀培训单位”，2位同志被评为“优秀培训师”，6位同志被评为“优秀教师”，3位同志被评为“优秀管理者”称号，在这些获奖单位和优秀人员的带动下，我区的创业培训工作始终走在全国前列。
3、扩大创业培训的覆盖面，充分发挥其创业带动就业的倍增效应
我区在重点培训下岗失业人员实现成功创业的基础上，还考虑到社会上其他弱势群体的就业状况，先后举办了监狱行将释放人员、在校大学生、失地农民、妇女和残疾人创业培训班，收到了十分可喜的社会效果。
（二）小额贷款工作
1、领导重视，部门协调，确保政策落到实处
几年来，党委、政府高度重视小额担保贷款工作，先后制定下发了《党委、政府贯彻〈中共中央、国务院关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知〉的实施意见》（党发[]21号）、《人民政府关于进一步加强就业再就业工作的实施意见》（政字[]347号）等文件，对全面落实小额担保贷款政策给予了明确规定。各级地方政府也都制定了相应的管理办法和措施。为小额担保贷款工作的全面开展起到了政策推动作用。
全面推进小额担保贷款工作，需要劳动、银行、财政部门三家通力合作，协调配合。几年来，我们积极协调财政厅、中国人民银行中心支行，日常工作中经常沟通，联合组织专题调研，针对工作中存在的突出问题，认真研究并制定改进措施，确保的小额担保贷款工作一直健康运行。先后制定下发了《转发中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部关于印发〈下岗失业人员小额担保贷款管理办法〉的通知》（银发[]62号）、《人民政府关于印发下岗失业人员小额担保贷款实施细则的通知》（政字[]344号）、转发《中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（银发[]36号）等配套措施。这些文件进一步明确了将小额担保贷款担保机构建在各级就业服务部门，减少了工作中的扯皮；明确了贷款对象的额度，扩大了政策享受群体；扩大了微利项目范围，解决了原有政策的缺陷。总之，由于几个相关部门密切配合，全区上下形成了合力，为全面落实小额担保贷款政策发挥了积极的促进作用。
2、开拓创新，务求小额担保贷款能够放得出
按照国家规定，各商业银行都应开展小额担保贷款业务，我区刚开展此项工作时，工行、农行、建行都给予了积极的配合，但时隔不久，由于种种原因，各商业银行都不愿意开展此项工作，我们虽经多方协调，但效果不佳。为此，我们只得将目光转到城乡信用社。城乡信用社虽然积极性很高，工作配合得也很好，但由于其利率上浮较高，加大了小额担保贷款成本支出。为使这项深受下岗失业人员欢迎的好政策不致流产，我们广开思路，又与开发银行积极协调沟通争得他们大力支持，先后投入一亿多元支持各地开展小额担保贷款工作，但这也是杯水车薪。为此，我们多方吁，除积极向国家劳动保障部反映情况，提出建议外，又获得邮政储汇局准备成立邮政银行的信息，我们立即与其沟通，基本达成合作意向，只待邮政银行一成立，相信全区的小额担保贷款工作将会出现一个新的局面。
3、严格把关，措施得力，确保到期贷款按时足额回收
小额担保贷款既是一项扶持下岗失业人员就业的政策，同时也是一种有借有还的金融行为。只有确保小额贷款及时足额回收，此项政策才能持久。为此，我们除在贷前进行严格审查，加强创业培训，努力从源头上降低代偿损失外，同时采取了有固定收入的自然人担保、信用社区担保、创业企业协会联保等一系列反担保措施，从机制上预防了风险损失。即便如此，还有部分贷款人诚信素质较低，想钻政策的空子，等待观望，找种种借口，不想按时还贷的现象发生。为此，我们加强了代偿的认定审批程序，有些还专门成立代偿认定领导小组，社区、公安、医疗卫生等多部门配合，决不轻易松口，杜绝国家资产的代偿流失，我们还以人为本，该认定代偿的还是给予认定。正因如此，全区小额担保贷款几年来的回收率都在95%以上，保证了小额担保贷款政策的健康运行。
二、当前工作中存在的主要问题
（一）创业培训的补贴政策有的还未能得到全面落实
（二）全区的创业培训工作发展不平衡，有些地区开展的不够理想。
（三）师资队伍的建设和提高工作还有待进一步加强。
三、下一步打算
（一）按照人民政府《关于进一步加强就业再就业工作的实施意见》（政字[]347号）中“各要按当地有资格享受小额贷款的人员总数10%的比例，建立不少于人均1万元的小额贷款担保基金”的规定，加大各级政府担保基金规模，增强扶持下岗失业人员就业再就业的力度。
（二）认真总结交流各开展创业培训和小额担保贷款工作的典型经验和先进作法，取长补短，协调发展。同时认真研讨工作中存在的问题，从政策保障和机制促进方面确保创业培训和小额担保贷款工作的健康发展。
（三）在创业培训（SIYB）师资队伍的建设和提高上狠下功夫，造就一批爱岗敬业的优秀教师。同时，考核认定一批创业培训定点机构，扩大培训面。
农民工是我国现代化建设进程中涌现的一支新型劳动大军，是推动我国经济社会发展的重要力量。为了认真贯彻落实《国务院关于解决农民工问题的若干意见》（国发〔20*〕5号，以下简称国发5号文件），切实做好对农民工的金融服务工作，现提出如下意见：
一、认真学习领会国发5号文件精神，高度重视做好对农民工的金融服务工作
国发5号文件是当前和今后一个时期指导农民工工作的纲领性文件，银行系统要结合工作实际，认真学习领会并做好贯彻落实工作。要围绕深化金融改革、改进金融服务、创新金融产品、完善信贷管理制度、推进社会主义新农村建设等主题，着眼于支持和促进城乡经济协调发展和构建社会主义和谐社会的大局，以人为本，高度重视做好对农民工的金融服务工作。要深入基层，加强金融知识和相关政策宣传解释工作，做好农民工金融服务状况的专题调查研究，积极探索和创新符合农民工实际需求特点的金融产品和金融服务方式，以高度的社会责任感，不断改进和加强对农民工的金融服务工作。
二、加强银行账户管理，探索建立和完善农民工工资支付保障制度
各金融机构要按照《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令〔20*〕5号）的规定，加强银行账户管理，配合有关部门做好预防和解决拖欠农民工工资的相关工作。不断改进和完善银行农民工工资的业务管理。对劳动保障部门按照有关规定指定设立工资保证金专户或要求在指定账户中预留工资保证金的，要积极予以配合。对恶意拖欠农民工工资的企事业单位，要配合有关部门研究具体惩戒措施，并按规定及时将相关信用信息录入中国人民银行的企业征信系统。
三、积极探索支持农民工参加职业技能培训的有效措施，支持发展面向农村的职业教育
相关金融机构要积极探索和完善符合职业教育培训特点的贷款管理办法，对农民工和农村适龄青年在就业有保障、国家认证的教育培训机构接受一年以上职业教育培训的，可探索采取由教育培训机构统一“承贷承还”的办法，向参加职业教育培训的农民工或农村适龄青年提供商业性助学贷款服务。人民银行各分支机构应积极创造条件，引导金融机构对符合条件的农民工和农村适龄青年参加正规职业教育发放助学贷款。相关金融机构要进一步做好农村贫困家庭学生助学贷款发放管理工作，帮助贫困家庭学生完成学业。同时，要大力支持面向农民工和农村适龄青年的职业教育、技能培训机构改善办学条件和扩大农村招生规模，发展订单式培训，提高职业教育培训能力，为更多的农民工和农村适龄青年接受技能培训和职业教育创造有利条件，促进就业。
四、完善支付结算服务，为农民工工资支付和及时汇兑提供技术保障
根据《中国人民银行关于做好农村地区支付结算工作的指导意见》（银发〔20*〕272号）的精神，推进农村信用社支付清算系统加快发展,积极协调指导各地农村信用联社加快开发和完善省内农村信用社通汇系统，畅通农村支付清算渠道，提高农村地区支付清算效率。总结贵州省农民工银行卡特色服务试点经验，加快在全国范围内组织推广农民工银行卡特色服务。大力支持城乡支付结算创新，积极探索开发和推广适合农村实际、农民喜欢的支付结算服务品种，方便农民工现金支付和非现金支付。完善支付结算业务制，畅通农村金融机构的汇路，增强支付清算系统为农民服务的功能。
五、发挥信贷政策的积极作用，扩大农民工就业市场的容量
一、信贷工作思路及工作目标
20****年全省农村信用社的信贷工作思路是：深入贯彻落实科学发展观,牢固树立审慎经营意识，创新增长方式，提高核心竞争力，实现信贷业务的理性发展。要突出“一个中心”，即以质量效益为中心；着力“两个提升”，即信贷队伍素质和信贷管理水平的提升；坚持“三个服务”，即服务三农、服务社区、服务中小企业；推进“四个创新”，即信贷机制、信贷产品、信贷服务和不良资产处置方式的创新。努力促进信贷投放的持续平稳协调增长。
20****年全省农村信用社信贷工作的目标是：各项贷款余额较上年净增500亿元，增长率达到15%；不良贷款（五级分类口径）余额下降70亿元，不良贷款率控制在16%以内，其中新账不良贷款率控制在2.8%以内；抵债资产变现率达到30%。
二、主要工作重点及相应措施
（一）深入贯彻落实科学发展观，实现又好又快发展。
1．坚持以质量效益为中心，促进信贷投放合理增长。各联社要牢固树立“风险为本，资本约束，审慎经营，有效发展”的经营理念。要通过有效地制约风险资产的过快扩张，促进信贷业务结构、资产结构和资源的合理配置。积极拓展中间业务以及资本消耗少、风险相对较低的抵（质）押贷款、按揭贷款业务和票据贴现业务。
在信贷业务发展中要正确处理三种关系，一是要正确处理扩大规模、优化结构与提高质量的关系。在继续保持合理规模和有利市场地位的同时，注重提高发展质量，努力做到规模、结构、质量、效益和速度的有机统一；二是要正确处理提高自身效益与社会效益的关系。紧紧围绕广东经济社会发展战略目标和任务，结合本地经济发展规划，广泛提供多层次、多方位的金融服务，积极寻找新的利润增长点；三是正确处理加快创新与加强管理的关系。努力在改革和创新中积极探索面向“三农”与商业化运作有机结合的可持续支农途径，在不断改善支农服务中形成符合自身特点的竞争优势。积极推进业务创新工作的风险后续评估机制建设。有效增强盈利能力和可持续发展能力。
2．明确市场定位，进一步巩固农村金融主力军地位。各联社必须坚持服务“三农”的方向不动摇，立足县域，紧紧抓住国家经济发展方式转变、产业结构优化升级，统筹城乡发展、推进新农村建设的有利时机,按照国家产业政策和市场前景积极拓宽服务领域。支持传统农业向现代农业、传统农户向新型农户的转变；拓展农民消费信贷领域，支持城镇化建设；加大对优质高效农业和中小企业的支持力度；做深做细做好现有客户，培植一批符合农信实际的优质战略客户群；正视地域差异，进行差别化定位：一是对东西两翼及粤北等农业经济比重大、经济欠发达的地区，要坚持为“三农”、个体工商户和微型企业服务。在满足农户小额贷款和基本资金需求的基础上,重点支持种养专业大户、农业基地、农业园区、农业龙头企业、农产品加工、农村基础设施、农产品批发市场的建设和发展。实现支农贷款投放总量、覆盖面和受惠面的新突破；二是对农业经济占比较小的城乡结合部，信贷营销的重点是城镇居民、个体工商户、中小企业、农业龙头企业、现代农业物流业、农业园区和工业园区建设、县域经济及生产生活基础设施建设；三是对珠三角等城乡一体化程度较高、经济发达的地区，在巩固和优化现有中小客户群体的基础上，积极培育优质客户群体。着力拓展以个人按揭贷款为主的个人消费性贷款。要重点支持一批科技含量高、有竞争优势、有规模、有效益、有市场的中小型企业；资金宽裕的联社还可通过产品创新，适度支持一批高端客户和优质大客户。
3．加强经济金融产业政策研究，着力优化信贷结构。20****年国家将继续强化宏观调控，人民银行将进一步发挥货币政策在宏观调控中的重要作用，实行从紧的货币政策。各联社应有效控制信贷投放规模和节奏，着力优化信贷结构。
（1）有效促进信贷投放合理增长。各联社要牢固树立大局意识、责任意识和风险意识，密切关注国家宏观经济、金融和产业政策的变化趋势，按照省联社“总量控制，有进有退”的信贷政策，加大对“三农”、服务业、中小企业、节能环保企业和自主创新企业的信贷支持。严格贷款条件，坚决控制对高耗能、高污染、高排放和产能过剩行业的贷款投放；准确把握国家房地产政策导向，加强房地产信贷管理，关注住房供给结构及住房价格，遏制投机需求，努力化解潜在风险。采取措施，为普通商品住房开发、中低收入家庭住房发展与消费提供信贷支持，限制对高档、大户型以及高档写字楼的信贷投放。强化风险管理，科学把握贷款投放节奏；省联社将建立相应的监测机制，依照中央经济工作会议精神和央行从紧货币政策的有关要求，督促指导各联社制定科学合理的信贷投放计划。促使信贷增长保持在合理水平。
对辖内各联社的信贷投放规模，省联社将采取差别化管理的办法加强指导。对20****年底存贷比超过75％的联社必须做好贷款规模的压缩工作，省联社重点跟踪其压缩进度；对存贷比在70—75％之间的联社在保证农业贷款合理增长的前提下，要压缩和收回高风险贷款，放缓贷款投放的节奏，把存贷比控制在一个合理的范围内；对存贷比在70％以下的联社，要适当控制贷款总量，把握投放节奏，防范新增贷款风险。
（2）优化和调整贷款结构。辖内各联社要重点加大对存量贷款行业结构、期限结构和额度结构的调整力度，努力实现经营质量、效益和规模的协调发展。一是优化存量贷款结构，规避行业风险。各联社要加强对不符合国家产业政策的“两高一剩”企业及其他高风险存量贷款的清理。参照国家行业政策、环保政策标准以及节能减排要求，及时加强贷后监管。在风险排查的基础上，对存量贷款进行分类排队。对不符合政策要求的高风险贷款要制定一定的退出比例，加大考核力度，责任到人。对退出不力造成贷款损失的机构和个人要严格责任追究，加大处罚力度；对监管部门多次警示的集团关联客户贷款、不符合政策要求的房地产开发贷款、出口退税依赖型企业贷款等要予以重点关注，落实风险防范措施。对抗风险能力较弱的企业要逐步退出；二是控制中长期贷款规模，防范流动性风险。各联社要从审慎经营的角度出发，高度关注贷款中长期化的趋势，加强对资产流动性的预测和分析，建立流动性风险处置预案，提高避险能力，防范存贷期限错配可能产生的流动性风险和利率风险。严格按照资产负债比例管理要求，强化管理，对中长期贷款比例较高的联社要制定压缩计划，合理地控制中长期贷款投放的规模和节奏，优化资产负债结构，保持存款结构与贷款期限的动态平衡，从根本上改善期限结构错配的状况；三是加强大额贷款管理，限控大户贷款集中度风险。各联社要结合当地实际情况，严格按照央行、监管部门及省联社有关管理要求，加强对辖内大额贷款监控，尤其是对超亿元贷款客户及十大户的监控和管理，对于单户贷款余额超比例的联社，要根据实际情况对其进行压缩和调整，切实有效地落实风险控制管理措施，防范信贷集中风险。同时要落实对大额贷款定期检查分析制度、贷后管理制度以及统一授信制度，及时掌握大额贷款的相关信息，把握风险动态，有针对性落实风控措施；四是合理安排贷款投放，优化增量贷款结构。各联社要根据国家的宏观经济和产业政策，结合本地实际和自身发展要求，积极促进信贷政策与产业政策的协调配合。坚持审慎投放，在确保满足支持“三农”资金需要的前提下，加大对微型企业、中小企业和个人住房按揭贷款为主的消费信贷的资金支持力度。选择、挖掘和营销抗风险能力强、成长性较好、有一定技术含量和竞争优势的优质客户予以支持。严防承接其他商业银行退出的劣质客户，严格控制向新开工项目发放贷款。
（二）强化风险管理，不断提升信贷管理水平。
20****年省联社将通过信贷能力等级评定、信贷制度后续评价、风险预警三大机制以及完善贷款报备体系、规范信贷担保行为等措施，着力提升信贷管理水平。
1．深化信贷能力等级评定工作。为进一步加大省联社对全省农信社信贷管理的工作力度，提升全省农信社的管理能力，积极引导各信用社由粗放式管理转向精细化管理，确保全省农信社信贷业务的健康可持续发展。省联社将对全省99家县级联社从资产质量指标、效益指标、监管指标等方面，完善细化信贷能力评定指标体系，在全省范围内逐步建立起全面、科学、有效的信贷等级评定机制。按照“区别对待、分类指导”的原则，对各联社实施差别化管理，将评定结果与报备权限、信贷人员等级、信贷业绩考评等挂钩，在有条件的地区试点与经营权限挂钩。在全辖范围内培育“比进步、创先进、上档次、求发展、控风险”的信贷经营理念。
2．建立信贷制度的后续评估机制。为适应不断变化的市场竞争和风险管理的需要，确保信贷制度的有效性和实用性，省联社将着手创建信贷制度后续评估机制，围绕信贷制度的执行效果及风险状况，组织抽调辖内部分业务骨干，组成评估小组，针对信贷制度的科学性、有效性、可操作性和适用性进行后续评估，以便及时完善相关制度，不断提高市场竞争能力。20****年省联社将根据国家金融政策、监管要求和相关法律法规，结合现有制度的执行情况，进一步规范信贷法律文本，完善与修订信贷与资产管理制度。一是规范全辖主要信贷合同文本。我省农信社目前所使用的信贷业务合同文本千差万别，没有统一的标准和要求，存在着一定的缺陷和风险隐患，随着《新公司法》《物权法》出台，现有合同文本适应不了业务发展与风险控制的要求。对此省联社将制定全省农村信用社统一规范的信贷业务主要合同范本；二是完善修订相关信贷管理制度。结合信贷管理制度执行情况、市场定位和全省农信社信贷客户结构情况，完善和修订中小企业授信、个人经营性贷款、贷款五级分类相关制度等；三是充实不良资产管理基础制度。为进一步规范不良资产处置工作，加强基础制度建设，防范因不良资产处置不规范所带来的信贷风险和道德风险，确保票据兑付工作的顺利进行，省联社将制定《不良贷款管理办法》《广东省农信社抵债资产拍卖管理办法》等规范性制度，以正确引导不良贷款的转化工作。
3．逐步构建信贷风险预警机制。为充分发挥风险预警在风险防范方面的主动性、连续性和系统性特点，逐步构建信贷风险预警机制，20****年省联社将引导辖内各联社做好风险预警的基础工作。一是要强化政策引导，结合宏观经济形势及金融动态，引导辖内联社把握信贷投放，着力提高政策敏感度，树立稳健经营和可持续发展的理念，建立健康的信贷文化；二是要加强信贷案例分析，通过收集整理辖内及他行的信贷案例，分析预测信贷风险、掌握风险评估的技巧，从中总结经验教训，加强信贷风险提示。促进辖内信用社能依据不同风险预警信号，梳理归类，一户一策，调整信贷投向，最大限度降低信贷风险；三是要建立信贷管理联动机制，确保信贷管理中每个环节捕捉到的信息均能准确、快捷地传递到信贷管理的各个层次，搭建信息共享平台。要重点抓好贷后管理，改变贷后管理反馈机制不灵的弊端，充分利用贷后管理捕捉到的信息，及时完善信贷管理，有的放矢加强风险控制。
4．进一步完善贷款报备体系。为了加大对高风险业务的监控力度，正确引导贷款投向，优化信贷结构，有效规避国家经济及行业政策调整带来的信贷风险，省联社将进一步完善贷款报备体系，深化分类指导。一是实施分类指导，加大贷款二级报备力度，充分发挥各办事处强化风险管理的积极作用，促进风险关口的前移，及时有效地防范信贷风险的发生，以确保贷款的安全性和操作的合规性。要在全辖范围内初步形成省、市、县三级联动，齐抓共管，防堵信贷风险的局面；二是加大对大额贷款、特殊行业贷款的报备管理力度，凡属省联社公布的特殊行业贷款，均实行单笔报备，并着力推行绿色信贷，将造纸、印染等高污染行业贷款也列入特殊行业贷款管理；三是根据全省信贷能力等级评定结果，对各联社贷款报备实施差别化管理。重点是要加大对资本充足率、经营状况和信贷人员素质等较差以及资产质量不高、制度建设与执行力不强联社的贷款管理力度；四是进一步完善报备贷款的检查通报制度。组织报备贷款专项检查，重点检查省联社（含办事处）报备贷款风险提示的落实情况，并就检查的情况以及报备贷款的基本风险状况及时通报全辖。
5．逐步规范信贷担保行为。要严格担保人及评估机构的准入条件，防范信用和操作风险，切实把风险控制措施落到实处。一是要规范个人贷款担保行为。各联社要重点关注个人贷款的互保、交叉担保、循环担保的问题，督促辖内各信用社加强个人贷款担保人的资信审查。严格禁止不具备担保资格、担保能力和变相违法违规担保的主体向个人提供担保，防范因担保能力不足引发的信用风险；二是完善抵（质）押物评估机制。对抵（质）押物的评估各联社应挑选资质较好的评估机构进行评估，并坚持外部评估与内部评估相结合，以此作为合理确定抵（质）押物价值的参考依据，合理确定抵押率，严防高估抵押物而形成新的信贷风险；三是严格担保公司准入条件。省联社将制定有关担保公司准入的指导意见，规范担保行为。积极引导辖内各联社增强风险意识，选择符合条件的担保公司，进行业务合作。各信用社在引入担保公司为客户贷款提供担保时，要严格审查担保机构的资质。
6．强化信贷制度执行力检查。20****年全辖的信贷检查将突出“四个重点”，做到“两个结合”，即要突出贷款制度执行情况、新增贷款投向、大额新账贷款和压降不良资产真实性四个重点，做到综合检查与专项检查、落实整改与结果运用“两个结合”。一是有重点地组织信贷综合检查。加强对审贷分离、权限管理、责任追究、贷审会运作机制等规范化建设的检查。检点是大额贷款、新增贷款、房地产贷款的审批条件落实情况、贷款用途真实性、贷后管理情况；二是有针对性地开展专项检查。针对国家产业政策及我省农信社风险控制的需要，组织开展小水电贷款运营情况、征信系统使用情况等专项检查；三是加强不良贷款压降自查和交叉检查工作。检查覆盖面力争达到100%。加强对不良贷款压降真实性的检查。
（三）加强信贷创新，应对市场竞争。
辖内各联社要确立“立足县域，拓展城区，做实做好批发业务，积极拓展零售业务”的战略思想,更新理念，创新办法。积极探索适应市场竞争和自身发展要求的风险控制体系；深入了解市场，加大创新力度，加快创新产品推广步伐。在确保贷款质量的前提下，积极开展服务营销创新；大力推进信贷产品和信贷机制的创新，争取更大的经济效益和社会效益。
1．稳步推进与产权模式相适应的风险控制体系创新。为了强化风险管理，提高贷款质量，积极培育专业化的信贷队伍，要积极创新信贷机制。一是要规范信贷资产管理部门的设置。辖内各联社必须明晰客户的贷款业务在农信社部门之间、机构之间以及岗位之间的运行机制。充分体现一线业务发展和二线风险管理之间分工协作和互相制衡的关系。信贷管理部、资产保全部、贷款审批委员会负责日常信贷业务操作的管理及监督工作，合规部（或风险管理部门）负责独立识别、评估信贷相关风险，为信贷管理工作提供及时的风险信息及客观的风险规避策略；二是规范理事会与经营班子之间的信贷审批授权机制。随着农信社产权模式的变更，各联社要通过书面授权的方式明确在信贷管理上理事会与经营班子各自所负的职责和权利，规范两者之间的授权模式，搭建畅通的信息反馈渠道，完善两者的制衡机制；同时进一步明确理事长、联社主任不得参与贷款审批委员会，基层信用社主任不得参与贷款审批小组，规范贷款审批流程；三是创新贷款审批机制。为提高贷款审批质量，在各市县联社逐步推行专家审贷委员会及主任审贷委员会二级贷款审批机制。专家审贷委员会隶属经营班子，条件成熟的联社可推行专职审贷制度。专家审贷委员会成员由信贷管理、合规管理（或风险管理）等部门负责人、法律人员及另聘的辖内信贷业务水平较高的人员组成，行使原来贷款审批委员会的职能，联社主任具有一票否决权；主任审贷委员会隶属理事会，由经营班子成员及其专家审贷委员会成员等组成，理事长不得参加该委员会，但具有一票否决权。主要负责对超联社经营班子审批权限、疑难贷款、两次以上审批复议未能通过等贷款进行最后决策；四是要构建信贷绿色通道，提高信贷效率。在风险可控的前提下，针对不同的客户和业务品种，制定不同的授信权限，简化信用户、银票贴现、抵押贷款和取得授权额度的优质客户、低风险业务的贷款流程；五是要逐步建立信贷业务专业化管理体制，提高垂直、条块化管理能力。从过去以块为主的经营管理模式，逐步转变为条块结合的管理模式。条件成熟的县级统一法人联社可对个人按揭、票据业务、信贷档案实行集中管理，成立相应的放款中心、个人按揭中心和票据中心等。
2．开展信贷服务及产品创新。在农村金融市场竞争日益激烈的形势下，各联社要与时俱进，适时推出符合农村经济发展需要的特色产品，切实拓宽金融服务渠道，提高服务意识与创新意识。一是要创新营销理念，开展特色服务。各联社必须树立以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的营销理念，细分客户市场，分类管理，结合不同地区的经济环境和市场需求对客户量体裁衣，提供规范化和个性化相结合的服务，同时通过电视、网络、报纸等媒体多形式、全方位地加大品牌宣传，提高农信社核心竞争能力；二是要整合信贷要素，创新信贷产品。省联社将对全辖原有信贷品种进行梳理归类、整合、打捆，推出广东农信品牌产品。通过对贷款担保方式、贷款期限、贷款利率和还款方式等信贷要素组合创新，不断丰富和推出特色产品。延伸订单农业贷款模式，把订单贷款模式运用到对中小企业与其上游企业的信贷管理中，促进相关企业间信贷资金专款专用、封闭运作，有效控制中小企业的信贷风险；拓展农户联保贷款领域，将农户之间的联保方式延伸到农户与小企业、小企业与小企业之间。
（四）加快不良资产处置，全面提升资产质量。
20****年度省联社将在加强考核、严格问责、强化对新账贷款管理的基础上，积极为各地联社搭建资产推介和处置平台，引导各联社创新清收处置方式，多管齐下压降不良资产。
1．突出资产质量考核重点，完善考核体系。一是要优化资产质量考核机制。重点按五级分类口径考核不良贷款下降额、新账贷款不良率以及抵债资产变现率，确保不良资产风险真正得到化解；二是要细化新账贷款质量考核。各联社要认真总结20****年新账贷款管理的经验，结合实际进一步细化和完善新账贷款考核的实施细则，通过每季度对贷款进行五级分类统计，加强对新账贷款质量变化和迁徙情况的监测和分析，并将新账贷款的质量变化和迁徙情况纳入考核范畴；三是要从严控制，分类考核。20****年全省农信社新账贷款不良率将控制在2.8％以内，对20****年末新账不良率在4%以内的联社，20****年须将新账不良率严格压缩至2.8％内，不得突破；对20****年末新账不良率在4-6%的联社，须进一步严把新账贷款质量关，积极盘活新账存量不良贷款，新账不良率应降低一个百分点以上；对20****年末新账不良率超过6%的联社，要制定压降计划，新账不良率应降低两个百分点以上；各办事处要重点监控，进行跟踪、分析、督导和问责。各联社对辖内信用社也应按照新账贷款质量情况进行细分，采取差别化措施，有针对性地加强新账贷款质量考核；四是要坚持问责制度，建立职责清晰、奖罚分明的信贷约束机制。对不良贷款不降反升或抵债资产处置进度缓慢的联社，要严格问责；要认真落实不良贷款责任追究制度，对新账贷款形成不良的，除根据《广东省农村信用社新账贷款考核指引》及《广东省农村信用社不良资产责任认定及追究操作指引》进行处罚并追究相关责任人的责任外，造成新账不良贷款率上升较大的，还将降低其机构的信贷能力等级；五是建立严格的不良资产处置奖惩机制，各联社要结合自身的财务承受能力制定清收、处置的奖惩办法，注重将压降业绩和个人利益相挂钩，严格考核，充分发挥考核机制的正面激励和反向惩罚作用。
2．创新清收处置思路，力促不良贷款快速下降。各联社要进一步解放思想，更新观念，积极创新清收处置的思路。一是要采取多种途径、多种方式加大对涉政不良贷款的攻坚力度。除继续采取现金清收、以物抵债、打包处置、贷款重组等方式进行处置外，要积极协调地方政府通过资产置换和债权转让的方式处置：即由政府提供优质主体承接，将债权整体打包转让，或政府以优质资产置换不良贷款，对接收的政府用于置换不良贷款的优质资产可转作自有资产或无形资产处理；有条件的地方还可探索不良资产证券化等渠道，以达到快速有效压降不良贷款的目的；二是要根据不良资产项目清收的难易程度积极尝试内外招标、风险、悬赏清收等办法，充分调动社会力量清收、处置不良贷款；三是对有条件的统一法人联社，要实行不良贷款集中管理，特别是大额不良贷款较多、户数集中的联社，要将所有不良贷款集中到联社一级，集中力量统一清收处置，加大与政府的协调力度，提高不良贷款处置效率；四是要加快票据置换不良贷款的处置，特别是仍未完成票据兑付任务的联社，要采取各种方式提高现金清收比例。对确实难以收回的要做好原因说明，整理相关证明材料，确保处置率等指标的完成；五是加大呆账核销力度，坚持“严格认定、证据确凿、逐级审查、对外保密、账销案存、继续追索”的原则，积极做好呆账核销工作，争取多核多提，用好用足拨备提取政策。
3．加快抵债资产处置速度，力争实现收益最大化。要认真分析宏观经济政策和市场动态，在充分考虑政策风险因素、最大限度减少损失的前提下，抓住有利时机，加快抵债资产的处置速度。一是要加快抵债资产的变现进度。要结合当前市场行情、政策变化、处置收益及票据兑付要求等进行综合分析，制订处置计划。原则上房产及2005年以前接收的土地可变现的要尽量变现；仍未完成票据兑付的联社，对处置损失率小于50％的抵债资产要抓紧变现；对已完成票据兑付的联社，也要从防范政策风险、资产价格风险的角度出发，加快处置；二是要加大资产推介力度。积极搭建资产处置平台，通过互联网、大型报刊、户外广告等方式，加大宣传力度，拓宽资产推介面，提高抵债资产拍卖效果。20****年，省联社将采取单项推介与好差搭配、捆绑推介相结合的方式，组织一批抵债资产项目集中向社会推介，力争提高抵债资产的处置价值；三是要在切实防范道德风险和法律风险的前提下，灵活运用多种方式加快处置。加强与拍卖行、产权交易机构、国土房产等部门的合作。对存在瑕疵较难处置的抵债资产，可通过现状拍卖及权益拍卖的方式处置；对地方干预较大的抵债资产，可通过异地拍卖的方式处置；对农信社优质客户或股东作为抵债资产买受人的，在有其他资产抵押、担保的前提下，可给予一定的信贷资金支持；对市场交易价格不理想或遗留问题较多难以处置的土地类资产，可将抵债土地交给当地土地储备机构托管或协调地方政府（土地储备中心）参考评估价协商一个较为合理的价格进行回购；对于适合自用的抵债资产，在符合有关规定的前提下，尽快办理抵债资产转自用的手续进行处置；四是积极总结和推广先进经验。省联社将召开资产处置经验交流会，推广抵债资产处置成绩较好联社的先进经验和做法，督促各联社加快处置进度。
4．加强协调和沟通，营造良好压降环境。一是要构建不良资产压降的三大平台，即与政府相关部门的沟通联络协调渠道、与四大金融资产管理公司的长期合作、定期举办抵债资产推介会。要进一步发挥省联社对不良资产压降的指导、协调作用；二是要争取优惠政策。省联社将加强与省政府、财政、税务、国土等部门的协调沟通，及时向省政府和有关部门反映压降过程中的问题和困难，提出有关建议和措施,争取财政、税费、资产处置等方面的优惠政策。对农信社接收及处置抵债土地实行简化手续，创造良好的压降环境；三是各办事处及辖内各联社要积极利用当地的人缘、地缘优势，认真做好与地方政府及有关部门的沟通协调工作，力争政府及有关部门在地方职权范围内给予扶持和政策优惠。通过地方政府大力支持、税务国土部门配合、公检法等多方联动，全力打好不良资产攻坚战，更好地支持地方经济发展。
（五）着力提高信贷人员素质，全面提升核心竞争力。
各办事处、各联社要在思想上高度重视信贷业务培训和信贷人员从业资格考试工作。各办事处要对辖内信贷业务培训工作进行统筹规划、统一组织和集中管理，要把信贷培训工作开展情况和考试合格率纳入对各联社信贷能力等级评定和对联社班子的年度考核工作中。强化培训力度，提高培训质量。
改革开放以来，我国的经济发展非常迅速，创造出了令整个世界为之瞩目的巨大成就。进入21世纪之后，这种势头更为强劲，我国的国民生产总值一度达到世界第二的历史高位。经济的高速运行离不开金融政策的巨大支持，其中信贷业务的开展便是热点之一。我国的信贷业务开展较晚，但是发展迅速，已经成为很多银行经济增长的重要支柱业务。信贷业务管理的好坏对银行的发展影响巨大，因此一定要做好相应的管理工作。在目前的信贷业务运营中，我们发现了一些问题，本文尝试对其进行总结并寻找原因，以此来指导该业务更好地开展和运营。
二、银行信贷业务存在的问题
1.银行信贷结构布局不够合理
很多银行在信贷资金的投放与使用方面存在问题，最常见的几种情况如单一地区重复率过高，产品比较单一，信贷结构配置不当等。信贷业务是目前国内各家银行信贷资产运作的重要内容，运营程度是否顺畅对银行来说普遍比较重要，会影响到银行运行的稳健性，并影响到国家信贷政策的贯彻与经济的协调发展。还有很多银行只看重信贷数量却忽略了信贷结构是否合理，造成信贷资金使用上的比例严重失衡。结果资金大量的流入楼市和股市，而许多具备发展前景的中小科技企业却很难获得足够的信贷资金。
2.信贷业务定价偏低
信贷业务的定价应该尽可能的符合银行的整体利益，要与信贷经营管理所付出的成本、承担的风险和期望的资本回报相匹配。目前大部分银行在客户的争夺上日益白热化，很多银行都把贷款利率降到最低，以此来拉拢客户。最终造成的结果是各个银行的贷款利率整体不断走低，银行的利润也在不断降低。
3.中间业务收入开展空间狭隘
受制于传统思想，中间业务在国内的开展比较晚，而且一直以来都没有收到银行的重视，导致其规模较小且层次较低。目前国内商业银行中间业务的普遍特点是起点低，范围小，品种稀少，产品的种类仅限于结算、收费等劳动密集型产品。技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类中间业务在我国刚刚起步，有的基本没有开展，而且大部分中间业务属于无偿服务。2010年，我国商业银行的中间业务发展取得了较大进展，中间业务新产品不断被推出，中间业务已从货币、信贷市场拓展到资本、外汇、黄金等市场，从商品流动服务延伸到资金、资本流动服务领域，但是仍然有待发展。
4.信贷业务停滞及客户经理团队基础薄弱
良好的信贷业务需要有一个完整而合理的运作团队，这是绝对不可以忽略的。银行信贷业务的稳定有序发展离不开优秀的团队，这也关系到银行其他业务的稳定性。由于信贷业务的开展力度上依然有待改进，很多银行在团队成员建设上也是马马虎虎，无法结成一个凝聚高效的团队，有些银行的信贷业务在一些地区甚至陷于停滞状态，造成了严重的后果。也有的商业银行比较短视，重量不重质，也在一定程度上影响了优秀员工团队的发展。
三、存在问题的成因分析
通过以上总结，发现目前国内银行在信贷业务的开展方面确实存在不少问题，那么这些问题又是如何产生的，究其本质才能从根本上找到解决之道，通过认真的调研与思索，本文认为以下几个原因造成了上述问题。
1.信贷业务投向局限性分析
随着我国社会经济体制的不断改革以及商业化经营步伐的不断加大，很多企业都已经在各自的领域开拓出了一片市场，对这些企业来说，最缺少的往往就是资金问题。但是银行在制定业务领域时，往往只看重大客户，虽然这是出于对自身利益安全的考虑，但是也失去了一大片市场。风险是始终存在的，信贷业务本身就存在风险，不能因为风险而止步不前。当然，在客观上，我国的信用环境建设依然不够完善，一些企业尤其是小企业可提供的贷款资料不完整，还有一些信用不好等因素影响了我行对企业信贷投向。但是，在国家不断调整产业结构升级的大背景之下，必然会有越来越多的企业进入这一领域，适当的破除局限是非常必要的。
2.银行贷款定价分析
银行信贷业务定价必须遵循效益性原则、市场化原则、差别化原则这三大基本原则，效益是所有业务开展的中心，成本和风险必须要有合理的回报，在价格的制定上，一定要贴近市场，不可与市场相脱节，而对个别重要客户则可以适当的差别化对待。这三大原则是定价的基本指导方针。很多银行正是由于定价上的不规范，使得信贷市场资金配置效率进一步降低。一般情况下，贷款价格是指银行让渡资金使用权收取的报酬，既是贷款利率。但是只有在银企之间信息相对称的情况下，利率作为价格才能传递信贷业务中的一切信息，在此信贷员能够灵活调整下达到出清，资金配置达到最优。贷款定价低因为没有根据投资项目未来现金流的分布等进行贷款价格的确定，所以银行要将利率提高到能使银行在任一种情况下都能获得足够的现金流。
3.中间业务分析
当前，我国经济迅速发展且国外商业银行不断进入，银行经营环境发生了变化，银行业在新形势下发展的焦点和新的增长点必不可少。据了解，国内的银行盈利普遍来源于利差收入，中间业务收入一般占比在10%，而国外银行能达到30%至40%，目前国内银行中间业务收入占整体收入的比例接近双位数，提升中间业务继续是银行今后的策略重点。各大商业银行亟待解决的问题是正确认识和有效开展中间业务，对于促进中间业务快速发展、提高中间业务竞争力、确保体系健康运行具有着不可轻视的重大意义。由于风险管理组织结构和管理制度的不完善、金融监管的滞后等方面的问题，现阶段银行中间业务在开展过程中存在诸如动因被扭曲、粗放经营等现象。针对个人金融理财方面的中间业务没有给予足够的政策倾斜，员工积极性不能被调动，产品销售手续费定价偏低，较同行业低于平均水平。
4.银行人才培训机制呆滞
人才是未来企业最为重要的战略资源，合理的人才培训体系可以保证银行处于完备的人才梯队建设之中。一些银行多年来培训出具备工作能力的客户经理大多跳槽到其他商业银行，现在的客户经理团队多数都是新毕业的大学生，无营销和信贷业务基础，还有一些其他岗位调整到信贷条线，有信贷业务工经验只不过1-2年。这样的队伍还仍然采取老的培训机制，早已不能适应快速发展信贷业务的需要。由于重视程度不高，一般在开展新业务时才发现应进行业务能力培训，这恐怕是有些迟了。而且，很多银行的人力资源部开发和培育水平始终没有提升，甚至在下降。尤其在信贷业务这类基本的，主营业务培训方面具有局限性，缺乏系统完善的培训机制。
改革开放以来，我国的经济发展非常迅速，创造出了令整个世界为之瞩目的巨大成就。进入21世纪之后，这种势头更为强劲，我国的国民生产总值一度达到世界第二的历史高位。经济的高速运行离不开金融政策的巨大支持，其中信贷业务的开展便是热点之一。我国的信贷业务开展较晚，但是发展迅速，已经成为很多银行经济增长的重要支柱业务。信贷业务管理的好坏对银行的发展影响巨大，因此一定要做好相应的管理工作。在目前的信贷业务运营中，我们发现了一些问题，本文尝试对其进行总结并寻找原因，以此来指导该业务更好地开展和运营。
二、银行信贷业务存在的问题
1.银行信贷结构布局不够合理很多银行在信贷资金的投放与使用方面存在问题，最常见的几种情况如单一地区重复率过高，产品比较单一，信贷结构配置不当等。信贷业务是目前国内各家银行信贷资产运作的重要内容，运营程度是否顺畅对银行来说普遍比较重要，会影响到银行运行的稳健性，并影响到国家信贷政策的贯彻与经济的协调发展。还有很多银行只看重信贷数量却忽略了信贷结构是否合理，造成信贷资金使用上的比例严重失衡。结果资金大量的流入楼市和股市，而许多具备发展前景的中小科技企业却很难获得足够的信贷资金。
2.信贷业务定价偏低信贷业务的定价应该尽可能的符合银行的整体利益，要与信贷经营管理所付出的成本、承担的风险和期望的资本回报相匹配。目前大部分银行在客户的争夺上日益白热化，很多银行都把贷款利率降到最低，以此来拉拢客户。最终造成的结果是各个银行的贷款利率整体不断走低，银行的利润也在不断降低。
3.中间业务收入开展空间狭隘受制于传统思想，中间业务在国内的开展比较晚，而且一直以来都没有收到银行的重视，导致其规模较小且层次较低。目前国内商业银行中间业务的普遍特点是起点低，范围小，品种稀少，产品的种类仅限于结算、收费等劳动密集型产品。技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类中间业务在我国刚刚起步，有的基本没有开展，而且大部分中间业务属于无偿服务。2010年，我国商业银行的中间业务发展取得了较大进展，中间业务新产品不断被推出，中间业务已从货币、信贷市场拓展到资本、外汇、黄金等市场，从商品流动服务延伸到资金、资本流动服务领域，但是仍然有待发展。
4.信贷业务停滞及客户经理团队基础薄弱良好的信贷业务需要有一个完整而合理的运作团队，这是绝对不可以忽略的。银行信贷业务的稳定有序发展离不开优秀的团队，这也关系到银行其他业务的稳定性。由于信贷业务的开展力度上依然有待改进，很多银行在团队成员建设上也是马马虎虎，无法结成一个凝聚高效的团队，有些银行的信贷业务在一些地区甚至陷于停滞状态，造成了严重的后果。也有的商业银行比较短视，重量不重质，也在一定程度上影响了优秀员工团队的发展。
三、存在问题的成因分析
通过以上总结，发现目前国内银行在信贷业务的开展方面确实存在不少问题，那么这些问题又是如何产生的，究其本质才能从根本上找到解决之道，通过认真的调研与思索，本文认为以下几个原因造成了上述问题。
1.信贷业务投向局限性分析随着我国社会经济体制的不断改革以及商业化经营步伐的不断加大，很多企业都已经在各自的领域开拓出了一片市场，对这些企业来说，最缺少的往往就是资金问题。但是银行在制定业务领域时，往往只看重大客户，虽然这是出于对自身利益安全的考虑，但是也失去了一大片市场。风险是始终存在的，信贷业务本身就存在风险，不能因为风险而止步不前。当然，在客观上，我国的信用环境建设依然不够完善，一些企业尤其是小企业可提供的贷款资料不完整，还有一些信用不好等因素影响了我行对企业信贷投向。但是，在国家不断调整产业结构升级的大背景之下，必然会有越来越多的企业进入这一领域，适当的破除局限是非常必要的。
2.银行贷款定价分析银行信贷业务定价必须遵循效益性原则、市场化原则、差别化原则这三大基本原则，效益是所有业务开展的中心，成本和风险必须要有合理的回报，在价格的制定上，一定要贴近市场，不可与市场相脱节，而对个别重要客户则可以适当的差别化对待。这三大原则是定价的基本指导方针。很多银行正是由于定价上的不规范，使得信贷市场资金配置效率进一步降低。一般情况下，贷款价格是指银行让渡资金使用权收取的报酬，既是贷款利率。但是只有在银企之间信息相对称的情况下，利率作为价格才能传递信贷业务中的一切信息，在此信贷员能够灵活调整下达到出清，资金配置达到最优。贷款定价低因为没有根据投资项目未来现金流的分布等进行贷款价格的确定，所以银行要将利率提高到能使银行在任一种情况下都能获得足够的现金流。
3.中间业务分析当前，我国经济迅速发展且国外商业银行不断进入，银行经营环境发生了变化，银行业在新形势下发展的焦点和新的增长点必不可少。据了解，国内的银行盈利普遍来源于利差收入，中间业务收入一般占比在10%，而国外银行能达到30%至40%，目前国内银行中间业务收入占整体收入的比例接近双位数，提升中间业务继续是银行今后的策略重点。各大商业银行亟待解决的问题是正确认识和有效开展中间业务，对于促进中间业务快速发展、提高中间业务竞争力、确保体系健康运行具有着不可轻视的重大意义。由于风险管理组织结构和管理制度的不完善、金融监管的滞后等方面的问题，现阶段银行中间业务在开展过程中存在诸如动因被扭曲、粗放经营等现象。针对个人金融理财方面的中间业务没有给予足够的政策倾斜，员工积极性不能被调动，产品销售手续费定价偏低，较同行业低于平均水平。
4.银行人才培训机制呆滞人才是未来企业最为重要的战略资源，合理的人才培训体系可以保证银行处于完备的人才梯队建设之中。一些银行多年来培训出具备工作能力的客户经理大多跳槽到其他商业银行，现在的客户经理团队多数都是新毕业的大学生，无营销和信贷业务基础，还有一些其他岗位调整到信贷条线，有信贷业务工经验只不过1-2年。这样的队伍还仍然采取老的培训机制，早已不能适应快速发展信贷业务的需要。由于重视程度不高，一般在开展新业务时才发现应进行业务能力培训，这恐怕是有些迟了。而且，很多银行的人力资源部开发和培育水平始终没有提升，甚至在下降。尤其在信贷业务这类基本的，主营业务培训方面具有局限性，缺乏系统完善的培训机制。
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