摘要：尽管中小企业在国民经济发展中处于举足轻重的地位，但是中小企业贷款难仍是一个很棘手的问题。一方面，我国金融机构流动性明显过剩．目前存差已达到9．2万亿元．与贷款余额之比已经攀升到47．28％，而这个数据在1997年的时候只有9％左右，银行业苦于寻找资金出路和盈利之道；另一方面，中小企业在加速发展的过程中也面临着突出的融资瓶颈．由于经营规模相对较小，行业种类繁多，又受现行资信等级、授权授信等银行信贷管理办法的制约，中小企业往往难以引起银行的兴趣和重视。究其原因．银行在信贷决策时．对中小企业缺乏研究分析．对中小企业风险判断能力不强是银行信贷投放需求与中小企业融资难的主要矛盾之一。

关键词：中小企业 信贷决策 行业细分 国民经济发展 银行信贷管理 

单位：农业银行海安县支行