竞聘人XX，我竞聘的岗位是信贷岗，竞聘理由如下：
我有一定的文字表达能力和口头表达能力，有一定的思维、分析计算能力，具备与信贷业务发展相适应的基本技能，且善于总结和学习他人先进的工作方法和技巧，从而提高工作质量和工作效率，具有从事农村信贷工作的经验和方法，参加工作以来先后从事过内外部工作，多年的工作实践积累了一些工作经验，从中获取到一些技巧及处事原则，有较强的工作责任心、事业心，平时注重把分片、分管的工作干细、干实，对分管片区的农户情况基本掌握，经办的贷款确保无风险。工作中坚持原则，严于律已，廉洁奉公，遵纪守法、多年来未发生违法违纪案件。[找文章到范文搜 ()一站在手，写作无忧!]
如果竞聘成功，我将从以下三个方面做好工作：
一、自我加压，紧紧围绕全年目标不放松
首先对年初落实的目标任务明确，合理分解到各月。贷款是信用社产生经营效益的重要途径，直接关系到利润目标的实现，在组织资金到位的前提下，我将贷款发放列为工作的重中之重。我采取的方法：一是走"千家万户"搞调查，建档案，确保辖区内的农户档案资料建档率达100。二是讲"千言万语"营销贷款，充分挖掘自身潜力，寻找优良客户群，在风险防范措施到位的情况下，全年力争多投多放。三是吃"千辛万苦"，多法并举清收不良贷款，保证全年不良贷款的清收任务完成。
二、切实做好贷款"三查"工作。
首先严格按照联社制定的《信贷管理办法》，规范贷款的运作，降低信贷风险，严格把好贷款的第一关，在完善农户经济档案台账的基础上，对1万元以上的贷款坚持上门再调查，通过现场调查和侧面了解，看贷款的用途、经营项目的规模是否真实，经营项目运转情况是否良好，访借款人和保证的资信状况、品质、家庭经济情况。办理借款手续时，严格按照操作程序，规范每一笔借款手续。定期不定期地对辖区的贷款进行跟踪调查和检查，发现早期风险信号，及早采取措施，有效降低贷款的风险。
三、转变观念，切实加强服务。
在工作中克服等客上门的思想，必要时上门服务。作为一名信贷员只有牢固树立起为农服务的思想，客户至上，才能适应竞争形势的要求，具体措施：一是优先满足社员的资金需求，小额贷款一趟制，大额贷款三个工作日；二是简化手续，方便客户，大力推行客户信用证；三是开拓服务领域，为广大社员客户及时提供信息咨询服务。
【银行金融部副主任竞聘演讲稿】
尊敬的各位领导、各位同事：
大家好!
首先衷心的感谢领导提供这次公平竞争的机会，使我有幸站到这里参加竞聘。同时谢谢这三年来所有帮助、关心我的同事，也正是你们的鼓励与教导，使我从一个走出校园懵懵懂懂的大学生，成长为今天稍渐成熟、掌握一定实践工作技能与本领的银行职员。
三年的成长，使我积累了一定的工作经验，培养了良好的实干精神。为了更好的发挥自己的才干，为支行做出更多的贡献，我决定竞聘xx支行个人金融部经理。站到这个竞聘的舞台上，有一种成功的期待，但更多的是感到一份责任，对xx支行，对xx银行的一份责任。
下面我对自己的基本情况及工作思路作一介绍：
一、个人基本情况：
我于XX年7月毕业于xx财经学院外贸外语系国际经济与贸易专业，本科学历，获经济学学士学位;XX年10月进入xx银行工作，先后在xx 支行从事营业厅柜面综合业务工作与信贷工作，现为市场营销科一名信贷员。在谦虚谨慎、脚踏实地、戒骄戒躁的干好工作的同时，不断学习，充实自我，先后获得会计从业资格证、经济师中级职称、银行业从业资格证，将自己不断丰富的理论知识有效的与实践工作紧密结合起来，尽最大努力为支行贡献自己的力量。
二、工作思路及工作目标：
为良好发展我行个人金融业务，增加个人类贷款及票据类业务在授信业务总额中所占比重，为支行创造更多利润，我决定从以下几方面开展工作并制定具体经营目标：
第一、受国际金融危机和全球经济下滑影响，作为银行业，我们不可避免的受到或深或浅的波及与撞击，这种不良影响会在XX年逐步漫延与显现出来。自XX年下半年几次存贷款基准利率下调后，每发放一笔贷款的利润空间在逐渐缩小，同时整体经济不景气导致的个人收入水平下降势必影响到个人贷款的偿还能力。在这种情况下，需有效的协调好利润增长与风险防范的关系，既要稳保利润增长，又要谨防个贷风险。
第二、目前我行开展的个人类金融业务主要涉及个人住房按揭贷款、个人非交易贷款、存单质押贷款、个人消费贷款、个人信用贷款，就几个贷款品种而言，要齐抓并管，一则是创造更多的利润点，各项个贷业务平衡发展;其次是个贷业务的多样化经营也有利于分散和降低整体风险。
第三、在每笔贷款、票据业务受理中，严格按照金融业法律法规及我行的金融制度、政策执行，把握、控制风险于各个细微环节;同时深刻理解总行事业部制改革的经营理念，并将这种理念切实有效的贯彻于支行具体业务开办中，促进个人金融业务良好发展。
第四、我行目前的按揭工作主要开展万豪国际大酒店与金茂豪庭两部分。今年，由于房地产市场萧条，按揭贷款发放笔数较之前有大辐度减少，为了促进这项工作的持续发展，需要与两个合作伙伴保持良好沟通，包括售楼人员，调动他们与我行共同营销个贷业务。个人非交易贷款，是风险小、但利润稳定可观的一项业务，要进一步对其做好宣传、推广，积极开拓市场，扩大客户群体。此外，总行零售业务部现在有规定允许以公务员工资60%的额度标准发放贷款，对我们而言这也是一个风险小很不错的市场，要积极拓展。
第五、今年要实现我行个人贷款业务的综合平稳发展，预计年末累计发放个人类贷款100笔，累放金额3000万元，不良贷款率控制在0;办理票据贴现业务260笔，贴现金额共计1亿元，实现贴息收入240万元。
以上为我的个人基本情况及工作思路、目标，如果这次竞聘成功，我将尽自己绵薄之力，积极有效开展个贷业务，推进支行个人金融工作新发展;如果没有竞聘成功，我也决不气馁，我将继续努力，不断充实完善自我，在实践工作中进一步提升自己的能力与水平。
我的竞聘演讲完毕，谢谢大家的支持!
【附】竞聘演讲稿注意事项：
如果是正式的演讲，速率不能太快。一是听众难以听懂，二是容易使人产生怀疑，误认为演讲者怯常因为，人们胆怯时往往语速较快。
当然，讲话也不能太慢。太慢就显得拉腔拖调，给人以愚笨、迟钝、缺少教养的感觉。
【银行金融部副主任竞聘演讲稿】
尊敬的各位领导、各位同事：
大家好!
首先衷心的感谢领导提供这次公平竞争的机会，使我有幸站到这里参加竞聘。同时谢谢这三年来所有帮助、关心我的同事，也正是你们的鼓励与教导，使我从一个走出校园懵懵懂懂的大学生，成长为今天稍渐成熟、掌握一定实践工作技能与本领的银行职员。
三年的成长，使我积累了一定的工作经验，培养了良好的实干精神。为了更好的发挥自己的才干，为支行做出更多的贡献，我决定竞聘xx支行个人金融部经理。站到这个竞聘的舞台上，有一种成功的期待，但更多的是感到一份责任，对xx支行，对xx银行的一份责任。
下面我对自己的基本情况及工作思路作一介绍：
一、个人基本情况：
我于XX年7月毕业于xx财经学院外贸外语系国际经济与贸易专业，本科学历，获经济学学士学位;XX年10月进入xx银行工作，先后在xx 支行从事营业厅柜面综合业务工作与信贷工作，现为市场营销科一名信贷员。在谦虚谨慎、脚踏实地、戒骄戒躁的干好工作的同时，不断学习，充实自我，先后获得会计从业资格证、经济师中级职称、银行业从业资格证，将自己不断丰富的理论知识有效的与实践工作紧密结合起来，尽最大努力为支行贡献自己的力量。
二、工作思路及工作目标：
为良好发展我行个人金融业务，增加个人类贷款及票据类业务在授信业务总额中所占比重，为支行创造更多利润，我决定从以下几方面开展工作并制定具体经营目标：
第一、受国际金融危机和全球经济下滑影响，作为银行业，我们不可避免的受到或深或浅的波及与撞击，这种不良影响会在XX年逐步漫延与显现出来。自XX年下半年几次存贷款基准利率下调后，每发放一笔贷款的利润空间在逐渐缩小，同时整体经济不景气导致的个人收入水平下降势必影响到个人贷款的偿还能力。在这种情况下，需有效的协调好利润增长与风险防范的关系，既要稳保利润增长，又要谨防个贷风险。
第二、目前我行开展的个人类金融业务主要涉及个人住房按揭贷款、个人非交易贷款、存单质押贷款、个人消费贷款、个人信用贷款，就几个贷款品种而言，要齐抓并管，一则是创造更多的利润点，各项个贷业务平衡发展;其次是个贷业务的多样化经营也有利于分散和降低整体风险。
第三、在每笔贷款、票据业务受理中，严格按照金融业法律法规及我行的金融制度、政策执行，把握、控制风险于各个细微环节;同时深刻理解总行事业部制改革的经营理念，并将这种理念切实有效的贯彻于支行具体业务开办中，促进个人金融业务良好发展。
第四、我行目前的按揭工作主要开展万豪国际大酒店与金茂豪庭两部分。今年，由于房地产市场萧条，按揭贷款发放笔数较之前有大辐度减少，为了促进这项工作的持续发展，需要与两个合作伙伴保持良好沟通，包括售楼人员，调动他们与我行共同营销个贷业务。个人非交易贷款，是风险小、但利润稳定可观的一项业务，要进一步对其做好宣传、推广，积极开拓市场，扩大客户群体。此外，总行零售业务部现在有规定允许以公务员工资60%的额度标准发放贷款，对我们而言这也是一个风险小很不错的市场，要积极拓展。
第五、今年要实现我行个人贷款业务的综合平稳发展，预计年末累计发放个人类贷款100笔，累放金额3000万元，不良贷款率控制在0;办理票据贴现业务260笔，贴现金额共计1亿元，实现贴息收入240万元。
以上为我的个人基本情况及工作思路、目标，如果这次竞聘成功，我将尽自己绵薄之力，积极有效开展个贷业务，推进支行个人金融工作新发展;如果没有竞聘成功，我也决不气馁，我将继续努力，不断充实完善自我，在实践工作中进一步提升自己的能力与水平。
我的竞聘演讲完毕，谢谢大家的支持!
【附】竞聘演讲稿注意事项：
如果是正式的演讲，速率不能太快。一是听众难以听懂，二是容易使人产生怀疑，误认为演讲者怯常因为，人们胆怯时往往语速较快。
当然，讲话也不能太慢。太慢就显得拉腔拖调，给人以愚笨、迟钝、缺少教养的感觉。
发言稿的写法比较灵活，结构形式要求也不像演讲稿那么严格，可以根据会议的内容，一件事事后的感想，需要等情况而有所区别。以下是小编为大家整理的写作文发言稿，供大家参考学习。
写作文发言稿1尊敬的各位领导、同事：
大家好!
今天我很荣幸地代表优秀党员发言，感谢党组织和同事们对我们的信任和工作的肯定，面对"优秀共产党员"的殊荣，我深深的感受到了同事们对我工作的鼓励、支持与期待，我的心情除了激动之外还有一丝忐忑，因为在工作中我并没有做出什么轰轰烈烈的业绩，仅仅是认真地对待自己的本职工作而已。而与在座的各位老党员们爱岗敬业、恪尽职守、默默奉献、崇高品质相比，我所做的一切远远不够，还是有一定差距的
作为一名党员教师，我深感肩上的责任之重大，所谓："师者，传道、授业、解惑也。"教师作为人类灵魂的工程师，不仅是学生增长知识的导师，是人类思想文化的传播者，各种人才的培养者。更是道德的引导者，思想的启迪者，心灵世界的开拓者、理想信念的塑造者。我们既是共产党员，又是人民教师，惟有保持共产党员的先进本色，时刻牢记自已是一名中国共产党员，时刻牢记党的宗旨，时刻牢记党员应尽的义务和神圣的职责。诲人不倦，耕耘不辍，才能当好一名合格的党员教师。
"雄关漫道真如铁，而今迈步从头越"，在今后的工作中，首先要做到"尽职"，在自己的工作岗位上出色地完成工作任务，继续虚心学习，严格要求自己，爱岗敬业，创造浓厚的学习氛围，努力充实学校"双师型"教师队伍;其次要做到"尽责"，有高度的责任感和危机感，牢固树立大局意识，以学校的发展为重中之重，努力完成招生任务;最后要做到"尽心"，进一步振奋精神，把心思完全放在工作上，努力完成教学任务和综合办的各项工作，勇于负责，善于开拓创新。
我相信"只有努力，才能改变;只要努力，就能改变"，成绩和荣誉只属于过去，前进的道路没有终点，面临新的形势，我们在很多方面还需要进一步的努力和改进。从我们庄严的举起右手宣誓的一刹那开始，我们心里便多了一份神圣的承诺，肩上便多了一份光荣的责任，为了这份承诺和责任，让我们在各自的岗位上勤奋工作，做好表率，我们会把"优秀党员"这个荣誉看作是对自己的鼓励和鞭策，在工作岗位上一如继往，继续努力。
谢谢大家!
写作文发言稿2尊敬的老师，亲爱的同学：
大家好!
我今天走上讲台竞选班长职务，我相信凭着我的勇气，我下决心想当班长，这次演讲带来的必定是下次的就职演说。
我是一个性格开朗的女孩子。我的爱好有很多：如，跳舞，画画，乐于助人等等。我是一个“三心二意”的学生。这里的三心二意可不是做事不认真，不专心，随随便便的意思。“三心”指：进取之心，平和之心，宽容之心;“二意”是指：创意和诗意。
而且，我还会给学习成绩不好的同学提高才成绩。如：听写生字，读英语等等。
如果有困难，我也会帮助你们，擦玻璃?玻璃太高，我会主动帮助你们擦;桌子坏了，我会主动帮助你们修理;我还会往教室里放一个柜子，里面装满了书，让同学们增长课外知识。哦!我们的图书柜还有一个好听的名字：小小图书馆。为了别让同学们把书放错位置，我还往柜子上贴了这是哪一类的书。而且，这一定不够!我在想了一条谚语：你有你的家我有，书有书的家，别把图书放错家。
假如我当选了，我会团结其它班干部，同心协力搞好班级管理，维护班级荣誉，开展丰富多彩的活动。
如果我落选了，那说明我还有许多不足的方面，我决不气馁，继续努力，下次再来竞选。
我非常希望大家投我一票，让我有机会为同学们服务。诚恳地谢谢大家!
写作文发言稿3尊敬的各位领导、老师，亲爱的同学们：
大家好!
今天是20x年6月1日，是我们儿童的节日，我们高兴，我们欢乐，我们热烈庆祝!
在这个快乐的日子里，首先让我代表全体同学，向大家表示节日的祝贺，并向辛勤培育我们的全体教师，致以衷心的感谢。
“六一”国际儿童节，是全世界儿童的节日，也是为争取儿童生存、健康和受教育的权利而斗争的日子。1949年11月，国际民主妇女联合会在莫斯科召开会议，提出了每年的6月1日，为国际儿童节。我国在1949年12月23日决定，规定每年的6月1日为儿童节，毛泽东主席还亲笔为儿童题写了“庆祝儿童节”的题词。从此，每年的这一天，全国少年儿童都要举行各种庆祝活动，隆重庆祝少年儿童自己的节日。
今天，在这个幸福而又快乐的日子里，我们每个同学都心潮澎湃。我们不光要欢度自己的节日，还要展现我们少年儿童的风采。讲文明，讲礼仪，树新风;经典诵读，为精神打底。丰富多彩的校园文化活动，开阔了我们的视野，让我们沐浴着源远流长的文明之风，健康快乐，茁壮成长。
在这个美好的节日里，我们每个同学都要珍惜自己的节日，努力学习，全面发展，不辜负老师和家长对我们的希望。
谢谢大家。
写作文发言稿4尊敬的老师、亲爱的同学们：
今天，我很荣幸走上讲台，和那么多乐意为班级作贡献的同学一道，竞选班干部职务。我想，我将尽的努力做好班干部工作，来发挥我的长处帮助同学和班集体共同努力进步。
戴尔卡耐基说过“不要怕推销自己，只要你认为自己有才华，你就应该认为自己有资格提任这个或那个职务”。我会把班级活动作为展示特长、爱好的场所，把学习当作一种乐趣，在集体里互帮互助;我会严格要求自己，为同学树立榜样，相信在我们的共同努力下，充分发挥每个人的聪明才智，使我们的整个班级形成一个团结向上、积极进取的集体。
既然是花，我就要开放;既然是树，我就要长成栋梁;既然是石头，我就要去铺出大路;既然是班干部，我就要成为一名出色的领航员!
流星的光辉来自天体的摩擦，珍珠的璀璨来自贝壳的眼泪，而一个班级的优秀来自班干部的领导和全体同学的共同努力。
我自信在同学们的帮助下，我能胜任这项工作，正由于这种内驱力，当我走向这个讲台的时候，我感到信心百倍。
写作文发言稿5同志们：
农村信用社是金融体系的重要组成部分，是农村金融的主力军和联系广大农民的金融纽带。x年，x县农村信用社认真贯彻有关方针政策，坚持为“三农”服务的宗旨，不断改进信贷服务，增加支农投入，在促进农业和农村经济发展，帮助农民发展生产和增加收入等方面，做了大量工作，作出了很大贡献。农村信用社各项存款余额达1.89亿元，各项贷款余额达1.99亿元。x县金融服务中占据着举足轻重的地位，在农业产业结构调整和增加农民收入方面，担当起了主角，挑起了大梁，发挥着日益重要的作用。在此，x县政府向工作在一线的全体信用社员工表示衷心的感谢!
农村信用社问题，不仅是一个单纯的金融问题，而且是事关农业、农村、农民和经济发展全局的问题。因此，我们要统一思想，提高认识，以高度的责任感和紧迫感，扎实有效地做好农村信用社各项工作。下面，我讲三点意见：
一、始终把服务“三农”作为信用社工作的出发点和落脚点。
当前，在高度重视“三农”问题，推进社会主义新农村建设的新形势下，信用社必须把提高支农服务水平贯穿于整体工作的始终。在农村信用社的制度建设、发展战略、经营策略、组织管理等方面，都要围绕提高支农水平进行调整。要根据农业产业结构调整和农民增加收入的实际需要，合理确定资金投向，特别是要围绕马铃薯、草畜、小杂粮、中药材等特色优势产业开发，制定扶持产业发展的意见，切实加大支农资金投入。要继续推广农户小额信用贷款和农户联保贷款等多种便民贷款方式，不断探索既能适应不同经济实力的农民需要、又能有效防范经营风险的贷款方式。要努力拓宽服务领域，改进服务手段，为“三农”发展提供更加丰富的金融服务。
二、始终把小额信贷作为提高服务水平的有效载体。
农村信用社的根本目标，就是通过优质的金融服务，解决农村经济发展中的资金需求问题，限度地增加农民收入。农户小额信用贷款在一定程度上缓解了农民贷款难的矛盾，受到了农民群众的欢迎，配合了农业产业结构调整政策，得到了政府支持，分散化解了信贷资金风险，促进了信用社稳健经营，是一举三得的事情。今后，要积极开展评定信用户、创建信用村工作，全面发放小额贷款，提高小额贷款比重。发放的范围要扩大，凡是涉及到农民生产生活的资金需求都要支持，帮助农民发展生产;发放的手续要简化，努力提高信用社服务水平;发放的限额要因地制宜，限度地满足农民需求。
三、始终把增资扩股作为提高经营效益的重要保障。
增资扩股是确保农村信用社改革成功与否的一项关键工作，同时又是农村信用社改革的难点和重点，只有如期完成增资扩股任务，才能从中央银行申请票据置换。要高度重视，把增资扩股作为重中之重来抓紧抓好，认真组织力量，物色入股对象，做好动员入股工作，提高资本充足率。要进一步加大宣传力度，维护农村金融秩序和农村社会稳定，使农村中有投资入股能力、关心支持农村信用社发展的广大农户、个体工商户以及各类经济组织看到农村信用社的美好前景和良好预期回报，踊跃投资入股。
同志们，农村信用社正处于改革与发展的关键时期，既要克服来自管理体制和经营机制上的重重障碍，又要积极应对来自国内商业银行和外资银行的冲击和挑战。发展才能壮大，落后就要挨打。农村信用社干部职工务必对当前的经济金融形势有一个清醒的认识，立足当前，立足实际，坚持实事求是，大胆解放思想，以改革创新的精神和科学分析的态度，研究新情况，解决新问题，借鉴新经验，不断提高信用社的经营管理水平和服务“三农”的水平。
谢谢大家。
文章标题：银行信贷职位竞聘演讲稿
竞聘人XX，我竞聘的岗位是信贷岗，竞聘理由如下：
我有一定的文字表达能力和口头表达能力，有一定的思维、分析计算能力，具备与信贷业务发展相适应的基本技能，且善于总结和学习他人先进的工作方法和技巧，从而提高工作质量和工作效率，具有从事农村信贷工作的经验和方法，参加工作以来先后从事过内外部工作，多年的工作实践积累了一些工作经验，从中获取到一些技巧及处事原则，有较强的工作责任心、事业心，平时注重把分片、分管的工作干细、干实，对分管片区的农户情况基本掌握，经办的贷款确保无风险。工作中坚持原则，严于律已，廉洁奉公，遵纪守法、多年来未发生违法违纪案件
如果竞聘成功，我将从以下三个方面做好工作：
一、自我加压，紧紧围绕全年目标不放松
首先对年初落实的目标任务明确，合理分解到各月。贷款是信用社产生经营效益的重要途径，直接关系到利润目标的实现，在组织资金到位的前提下，我将贷款发放列为工作的重中之重。我采取的方法：一是走"千家万户"搞调查，建档案，确保辖区内的农户档案资料建档率达100。二是讲"千言万语"营销贷款，充分挖掘自身潜力，寻找优良客户群，在风险防范措施到位的情况下，全年力争多投多放。三是吃"千辛万苦"，多法并举清收不良贷款，保证全年不良贷款的清收任务完成。
二、切实做好贷款"三查"工作。
首先严格按照联社制定的《信贷管理办法》，规范贷款的运作，降低信贷风险，严格把好贷款的第一关，在完善农户经济档案台账的基础上，对1万元以上的贷款坚持上门再调查，通过现场调查和侧面了解，看贷款的用途、经营项目的规模是否真实，经营项目运转情况是否良好，访借款人和保证的资信状况、品质、家庭经济情况。办理借款手续时，严格按照操作程序，规范每一笔借款手续。定期不定期地对辖区的贷款进行跟踪调查和检查，发现早期风险信号，及早采取措施，有效降低贷款的风险。
三、转变观念，切实加强服务。
网贷行业监管机构的
职责分工更加明晰
在2015年7月十个部委联合的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，明确网络借贷业务由银监会负责监管。在银监会牵头出台的征求意见稿中，对监管工作的分工又进行了进一步的明确，其中，银监会的主要监管职责是制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度，并指导地方金融监管部门做好网络借贷规范引导和风险处置工作。同时，赋予地方金融监管部门（主要指地方金融办）负责本辖区网络借贷信息中介机构的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作，指导本辖区内网络借贷行业自律组织。但在新出台的《暂行办法》中，明确银监会及其派出机构还负有相应的行为监管职责，负责网络借贷信息中介机构的日常行为监管，不仅只是指导还应配合地方人民政府做好网络借贷信息中介机构的机构监管和风险处置工作。与之前的征求意见稿相比，《暂行办法》赋予了银监会更多具体的监管工作和职责，有效弥补了地方金融监管部门人手不足、能力有限、经验不足等劣势。在今后针对网贷行业的具体监管工作中，银监会与地方金融办密切配合，从宏观到微观、从非现场到现场，形成多层次的监管体系和框架。
备案管理制度的实施细则
更加细化
征求意见稿中要求开展网络借贷信息中介业务的机构，其机构名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样，但此项规定在具体操作过程中，碰到诸多障碍。现有的平台更名和新平台核准名称时，由于备案制的流程不够明确而难以通过。但是在《暂行办法》中，完全取消了该项规定，只是要求其在经营范围内实质明确网络借贷信息中介。此举减少了对经营主体的行政性干预，通过对经营范围的明晰，极大程度上体现了监管规则人性化的一面。除此之外，《暂行办法》对具体的备案登记制度进行了时限要求，要求网贷机构及其分支机构在领取营业执照后，10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地的地方金融监管部门备案登记。要求地方金融监管部门应当在网贷机构提交的备案登记材料齐备时予以受理，并必须在各地规定的时限内完成备案登记手续。但在之前的征求意见稿中并未对这些内容有时效要求，也未要求分支机构必须进行备案。与传统金融行业的牌照准入制相比，对网贷机构采取备案制管理是充分考虑到信息中介定位及鼓励创新的基础上提出的，同时，也为负面清单管理思路提供了基础。
网贷行业的负面清单规则
更加准确
在之前的征求意见稿中，提出了网贷行业的十二条禁止，即行业红线。但在《暂行办法》中变为了十三条，其中不仅增加了一条行业红线，也对其他内容进行了微调，以更加适应现实情况。《暂行办法》增加了禁止网贷机构开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为的规定。目前很多网贷平台的确在大量开展类资产证券化业务或私募公募化操作，变相突破了合格投资人约束，并冲破了传统金融业务的牌照制管理。这一规定的出台，将对此类业务和平台产生重大的冲击，关掉了市场中的模糊地带和打球的情况。与征求意见稿相比，暂行办法仍然明令禁止自融行为，但删除了禁止向具有关联关系的借款人融资的规定，而是改为禁止变相为自身融资。因为，在现实操作中，关联关系很难确定，同时在一定的风控要求下，关联关系并未完全代表自融或风险更大，因此删除这条规定更适合现实情况。这一规定的调整体现了监管“无罪推论”的原则，即真实目的只要是自融，不管采取什么方法或方式都是不允许的，但只要不是自融，在法律法规和风控要求允许的情况下，可进行市场化操作。同时，《暂行规定》对宣传推介融资项目的方式方法、投资股票市场的融资等禁止也进行了更加详细和准确的说明。
借款人禁止行为
和出借人保护更加详细
相比征求意见稿，《暂行规定》中对借款人应当履行的义务增加了两条规定。一是借款人需要提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息；二是确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款。同时，在借款人禁止中对所谓的“欺诈借款”行为进行了详细的描述，即“通过故意变化身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式”。由于网络借贷平台信息中介的定位，决定其不能承担信用风险，同时出于我国民间金融信用环境及基础设施的不足，非常容易激发网络借贷环节的道德风险问题。对借款人提出更加详细的禁止行为，能够更好地划清责任归属，净化网络借贷环境。征求意见稿要求，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策，每一个融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。但在《暂行办法》中，这一条已经改为“未经出借人授权，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策”。事实上，这一规定的调整为“智能投顾”、“量化决策”及其他一些金融科技产品的应用敞开了大门，鼓励通过金融产品的创新，更好、更便捷地为投资人提供服务。同时，《暂行办法》延续了征求意见稿对出借人适当性问题的规定，要求网贷平台对出借人的财务状况、投资经验、风险偏好和承受能力进行评估，并对出借人实行分级管理，可动态调整出借限额及标的限制。
网贷行业的普惠金融
属性更加确立
为进一步贯彻落实国务院对互联网金融属于普惠金融领域的定位，《暂行办法》再次强调网络借贷金额应当以小额为主。与征求意见稿相比，更是增加了对同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限的要求。具体而言，《暂行办法》规定同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。其中，20万元和100万元的限制来源，主要为了与刑法第176条有关非法集资入罪标准的起刑数额相同，这也是为了让监管规定与上位法相一致。在不得拆标、不得拆期等规定下，这一规定对现有的网贷平台的标的类型和业务模式影响很大。但《暂行办法》也同时规定，对融资担保公司、小贷贷款公司等投资设立的具有独立法人资格的网贷机构并不受此规定限制，将已有金融机构或类金融机构的互联网化网贷平台与信息中介网贷平台进行了区分。当然，该规定在执行过程中，由谁负责监管和查询借款人在其他平台的借款情况仍存在执行难点。这一规定的有效实施，必须依托在全国范围内建立一个网贷行业的中央数据库，这也是互联网金融基础设施建设的重要一环。
互联网金融协会的职责
但据中山大学经济学家林江在接受本报采访时估算，珠三角的民间借贷规模，甚至有高达数千亿元的可能性。
“据我所知，像温州那样的跑路企业，实际上在珠三角各地已经出现了，并且为数不少。”长期从事珠三角企业调研工作的林江如此透露。“虽然参与总量比较庞大，但珠三角的企业借贷现状比较理性，单笔交易数额并不高，还不足以动摇珠三角相对稳定的产业结构。”他补充道。
没有雪中送炭
“我认识的有几个投资公司都已经开始崩盘了。”黄玲对时代周报记者说。
黄玲，说话声音轻柔，面容和善，坐下来以后，最先说起的是家中仍在哺乳期的小孩，丈夫在珠海的事业发展，这样一个贤妻良母的形象，很难和外界所想象的“老高”联系起来。
民间习惯把放高利贷的人叫成“老高”。“老高”放贷不考虑借贷人还款能力，利息够高就行，催债不择手段，利滚利会把借贷人压垮，千万不能得罪。民间借贷交易中，人们对甲方的想象，还停留在这样的印象中。
黄玲对此却不以为意。“我们也是普通人，谁会为了做生意再去招惹一帮地痞流氓在身边，给自己找麻烦呢？夸张了。当然，这样的高利贷也有，但毕竟还是少数。”
她有一家小型投资公司，主要做中介工作，有合适的项目，自己也做“债主”，公司有十几个人的团队，负责风险评估。对这个模式她很得意：“是我舅舅发明的，别的公司没有做到我们这么细致。”团队调查范围大到借贷企业的经营情况、实际账目，小到借贷人的家庭背景，“一般上有老下有小，家庭关系和睦的，都不容易跑路。”黄玲用自己的经验总结。
放贷过程中，黄玲选择最稳妥的借贷方，近乎挑剔。数额太高的她不借，地级市以下的企业她不借，企业经营内容不专业的她不借。但她坦言，并不是所有的债主都这样。
“很多投资公司根本不考虑借贷方的还款能力，利息够高就可以，投资公司向社会集资，再高利转贷出去，这种情况很普遍。”黄玲说。
林江则直言，现如今许多民间借贷的利率普遍已经很高了，“据我所知，有一些年利率甚至达到60%-80%。”
据黄玲介绍，这一波温州老板跑路潮炒起来以后，很多客户坐不住了，担心自己借出去的钱款打了水漂，纷纷向借贷公司追回投资。文章开头所述的，那些已经崩盘或濒临崩盘的借贷公司，因为缺少风险评估，大多熬不过这一关。
对中小企业来说，今年是艰难的一年，而对民间借贷公司来说，夹在线下债主和线上企业之间，更是提心吊胆的一年，这迫使一些比较可靠的借贷公司，不得不用更谨慎的态度放贷。
黄玲的公司为控制风险，只做有保障的项目，利率也随之相应调整，月息一般不超过二点五分。她坦言，高风险对应高利率，但大多数民间借贷已经不愿意承担放贷的高风险了，即使愿意，许多创业伊始的微、小企业也承担不起高利率，“所以，我们做的仍然是锦上添花的事情，雪中送炭几乎没有。”她叹息，“的确，现在创业的人太难了。”
中小企业跑路不少
王家忠是安徽人，今年是他来广东的第19个年头。上世纪90年代初期，他从报纸上看到广东的工业形势一片大好，便于1993年南下经商，先后在惠州、深圳等地工作，在几家中小企业负责财务工作。
在他看来，民间借贷一向是企业经营的正常补充剂。“1997年，在深圳的地下钱庄，我帮一个做DVD生意的老板拿过四分月息的高利贷。1000万的人民币，堆了几堆，排成一排，相当壮观。”
当时，中小企业主的胆量和底气来自“蒸蒸日上”的市场。王记得，这家DVD企业的第一单生意便是外销的大订单，而且接连不断。到了年底，企业大赚，不仅还清了包括190万元利息的千万元高利贷，公司还净赚140万元。
这样的好日子大概再也无法重现了。近年来，加工外销在珠三角已无发展优势，受扶持政策优待的机会越来越少。再加上外销经营成本不断上升，尤其是2008年金融危机后，外需萎缩导致一批中小企业倒闭，更凸显了这一困局。
时代周报记者得知，今年上半年刚过不久，中国人民银行惠州市中心支行调查统计科对市内40家样本企业实行问卷调查，已有5家企业的电话打不通，原来这5家企业早已人走厂空。
在银行关注范围内的，都是庞大中小企业群中的“精英”，即便如此，仍然有比例不低的经营失败者。从侧面验证了林江所述，珠三角跑路的企业为数不少的说法。
据时代周报记者掌握的一份资料显示，2011年4月中旬，人民银行广州分行在16地市开展了对中小企业融资现状的专项调查，接受调查的633家样本企业中，有72%反映，与上年相比，2011年的融资难度增大。
在该份调查报告中，样本企业以制造业为主，比重超过一半。其中，类型主要为民营、私营以及个体企业，年销售额大多处于200万-5000万这一区间。报告显示，今年第一季度，单单这633家样本企业的资金缺口就达到47.25亿元。
2011年已接近尾声，企业资金需求剧增，散落在珠三角各地的成千上万的中小企业及微、小型企业，他们的资金缺口，可想而知情况更为严峻。
一位银行内部人士坦言，许多微小型企业，几乎无法取得银行资源，也不在银行的调研范围之内。他们无厂房抵押，也无法提供银行需要的各种资料报表。“他们的融资渠道很有限，只能通过民间借贷。”
但如黄玲所说，这些微小企业现在要敲开民间借贷的门，也不那么容易了。
合法化尝试
由于民间借贷长期处于地下隐蔽状态，身份是否合法也无准确定论。虽然《民法通则》、《合同法》都有相关条例规定，自然人、法人及其他组织之间有自由借贷的权利，基层法院最常见的纠纷个案也大多涉及借贷。但目前在我国法律体系中并没有“民间借贷”这一概念，“况且，《刑法》中有一条扰乱金融秩序的法规，是否能把高利率放贷也纳入其中，恐怕谁也说不清楚。”林江直言国内关于民间借贷的法律处于留白的状态。
不过，支持民间借贷的力量并不是没有争取过它的合法地位。
2007年，黄玲开始涉及借贷生意。她恍惚记得，就在那一年前后，新闻有时会提到《放贷人条例》一事，但后来就慢慢沉寂了，她也就淡忘了。“是有这个条例的吧？有的话我们就是合法的。”想起这个事情，黄玲有所期待起来。
资料显示，央行曾在2007年起草《放贷人条例（代拟稿）》，建议对只贷不存的放贷机构，统一由工商部门注册登记；其放贷资金主要为自有资金，对于经营较好的放贷人可给予从金融机构或其他企业批发融入资金的渠道，对于坚持县域、服务小企业和“三农”的放贷人，给予税收优惠及政策性资金扶助。上述《放贷人条例（代拟稿）》曾于2008年的金融危机前夕广泛对外征求意见，但未获得各方一致认可。
这存在一定的障碍。业内人士指出，《贷款通则》规定，贷款人系指经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构。显然，《贷款通则》对贷款人身份的界定与《放贷人条例》所倡导的“符合条件的企业和个人都可开办借贷业务”的精神存在差异。
2009年，初步形成的《贷款通则（修订）》（征求意见稿），已尝试将《放贷人条例（代拟稿）》的主要内容引入其中。从信贷市场的不同层次出发，分别对金融机构贷款人、非金融机构贷款人和民间借贷进行相应的规范。
然而，通则的修订版几易其稿，依然处在争议当中，短期内仍达不成完全共识。分歧主要集中在小额贷款公司、企业间借贷、异地借贷、贷款能否用作股本性融资、最高利率限制、减免利息自等问题上。
这种尴尬的处境使得民间借贷继续往无序的方向发展，信息不透明的民间借贷市场，并不是所有企业都拥有均等公平的机会，“我们经常说的利率市场化，说利息的高低要与风险挂钩，变成说易行难的空话。”林江说。
在林江看来，正是由于金融管制下国有资本对银行体系的垄断，使游走于官方体系之外的民间金融市场呈现畸形发展，让利率市场化的提议变成相互矛盾的产物。
不过，也不是没有好消息。中国人民银行有关负责人11月10日就国内民间借贷的发展表示，民间借贷具有制度层面的合法性，下一步将致力于推动完善相关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动。
今年年底，中国银行业将全面对外开放。8月份，中国银监会拟订《外资银行管理条例》的征求意见稿，对在华的外资银行的管制措施进行了修改，8月14日征求意见稿被送往中外资银行征求意见。一时间，这一征求意见稿引来争议不断。
条例为谁而制订
这份中国银监会新拟订的征求意见稿，其核心和人们关注的焦点主要集中在以下三个方面：
第一个方面是征求意见稿规定2006年底银行业对外开放后，在中国境内设立独立法人机构的外资银行，可以全面经营人民币个人业务；外资银行在华分行，则只能经营100万以上定期存款，并且不能经营银行卡业务。第二个方面是这份征求意见稿规定外资银行的贷款余额与存款余额的比例不能超过75％，对单一客户的贷款不能超过银行贷款余额的10％。第三个方面是这份征求意见稿并没有修改此前在华外资银行所享有的一些“超国民待遇”，外资银行在税收上仍享有15％的优惠税率；在一些业务上，外资银行拆借资金的最长时限可达2年，而中资银行只有4个月；外资银行不限制其总行的混业经营，但中资银行的限制却比较多。
这份征求意见稿是一方面给予了外资银行超国民待遇，另一方面是又对外资银行进行了适当的行政性限制。这样一来，一些外资银行和外资利益代表认为中国是在有意阻碍外国金融业在华的扩张，而另一方面，一些内资银行则抱怨中国监管者在为自己制造不对等的竞争环境。这份征求意见稿被认为是“吃亏不讨好、里外不是人”。
其实，一项监管措施出台，如果真的是“里外不是人”，不被业内的不同经营者所认同，倒可能是一件好事。在一定程度上，这也可能是反映了这一监管措施并非是为业内某一特定利益团体而度身定做的。事实上，在中国，保持银行业监管政策的独立性，履行保护存款人利益的天职，是银监会长期面临的一项艰巨任务之一。一方面中国银行监管政策长期受到货币政策实施的干预，另一方面监管政策也是常常受制于力量庞大而数量很小的金融业利益集团。
然而，仔细来分析这一征求意见稿，却发现意见稿中的某些条款却未必完全没有倾向性。在征求意见稿中，外资银行独立法人机构和分行在中国经营人民币业务的权限不同。设立独立法人机构的，可以全面经营人民币个人业务，而外资分行，则只能经营100万以上定期存款，并且不能经营银行卡业务。众所周知，设立独立法人需要达到的资本金额度和设立分行所需营运资金额度相差很大，征求意见稿中让外资银行设立独立法人的倾向，其目标或许在于确保外资银行能够在国内长期、持续、稳健地经营。这一条款，暂且不论目标何在，在客观上它形成了对不同外资银行的歧视却是事实。
那些将零售业务作为在中国发展的主战略的大型外资银行，本来就普遍倾向于在华设立子公司，现在该条款将人民币业务全面对外资银行子公司开放，可谓是正合他们的需要。有媒体就报道，汇丰、东亚、恒生等银行的高管在不同场合已经反复明确表示，已对本地注册有所准备，并且此项措施不会影响到本行经营。事实上，岂止是“不会影响”，应当是“正合需要”；而一些小型的外资银行和以信贷批发业务为主的外资银行而言，来华设立独立法人的经营成本可能是这些银行所不能承受的，只能在华设立分行，而分行的业务却因这一条款而受取限制，尽管在向国内提供某些业务方面，这些银行有着大型银行所不具有的比较优势。
科学是抑制利益集团影响，保护公众利益，保持监管独立性的有力武器。然而，对于金融业的运行规律，了解依然是有限而粗浅的。巴塞尔协议说，要基本确保银行的运营安全资本充足率应达到8%。然而当人们问为什么是8%能确保安全，而不是9%或7%时，答案是“大拇指规则”。“大拇指规则”的意思，就是“拍脑袋想出来的”。现在，这份《外资银行管理条例》的征求意见稿中，也有一个很关键的数字，就是“外资银行的贷款余额与存款余额的比例不能超过75％”。
对于这个数字，媒体报道的马来亚银行上海分行的反应最为典型。马来亚银行上海分行放贷资金的80％―90％都来自拆借资金，其主要客户是马来西亚和新加坡在华企业，如果按照贷存比75％以内的要求来进行监管，它的业务基本上就要停止了。不敢说这个征求意见稿中75%是拍脑袋出来的，但要彰显条例的独立性，显示我们是在认真履行加入世贸易组织的承诺，给出其科学依据可能是有必要的。
条例能如所愿吗
《外资银行管理条例》征求意见稿的一个突出倾向，就是鼓励外资银行在中国设立独立的法人。值得一问的是，这倾向和愿望能实现吗？这样一部条例是否足以促使外资银行在中国设立独立法人？
已有的研究表明，外资银行选择在东道国设立代表处、分支机构、控股银行子公司还是合资银行，其主要的考量因素还是规模经济效应，或者其权衡的主要还是以哪种组织形式可实现成本最小化、利润最大化。而从大多数国家的实践来看，外资银行往往是倾向于在资本流动比较自由并且人均收放较高的东道国设立独立的法人机构。一项针对美国银行进行国际扩张的组织形式的研究就发现，进入壁垒、是否允许混业经营、直接投资规模、银行体系的发展水平、差别税率、监管水平、工业化和发展水平以及银行的自身优势和规模都会影响到银行是否会通过在东道国执行子公司战略，进行国际扩张。
如果上述经验研究的结论成立，那么征求意见稿中让外资银行在中国设立独立法人倾向的有效性就要大打折扣了。甚至我们还可能需要进一步追问，有没有必须要通过这样一部条例来促使外资银行在中国设立独立法人。
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