关键词：高校；勤工助学；能力培养
随着高校招生规模的不断扩大，在校大学生中家庭经济困难大学生占有相当的比例，这个比例在农业院校中尤其突出，家庭经济困难学生最大的困难是经济上的，以及由此产生的心理和综合能力方面的一些问题。由于生活困难而形成的挫折感，往往使他们感到无能为力，在心理上表现为自卑、孤独、无助，长期心理问题的积累可能会产生消积对待人生的态度，使人生带有浓重的灰色调。
就业竞争力差也是家庭经济困难学生存在的问题。对于临近毕业的贫困生来说，由于家庭背景、就业观念和社会关系等方面的原因，在择业与就业的过程中也明显处于不利地位。其次，各方面综合能力的欠缺也是家庭经济困难学生中存在的主要问题，尽管他们在学习上投入了极大的努力，但获得学习优秀奖学金的比例仅占6 % ，他们的英语四、六级通过率以及操作计算机的能力也低于其他学生，他们的英语基本都是“哑巴英语”[ 1 ]。综合能力的欠缺也使得家庭经济困难学生在就业竞争中处于弱势地位。
而解决这些心理和综合能力方面的欠缺最佳的途径就是加大对这部分学生的能力培养，为他们提供较多的社会实践的机会，使其能够通过接触社会，参与实践活动尽快的打开心结，自我调节，适应社会。所以，对家庭经济困难学生资助中的能力资助问题应该成为社会、学校热点关注的问题。
一、 目前家庭经济困难学生资助体系的存在的问题
1.资助手段相对比较单一
多年来，学校及社会各方面在重点帮助解决贫困生经济困难问题的同时，却较少关注对他们的心理解困、精神资助与健康成长的关爱，在资助模式上出现了重物质和经济资助、轻能力帮扶的倾向[2]。
而社会上各种家庭经济困难资助的基金也多是选择一定的受助群体，简单的进行经济资助，这种资助方式虽然简便而直接，也能比较快的解决家庭经济困难学生的燃眉之急，但对于家庭经济困难学生长期的身心健康、能力培养作用不大。
2.勤工助学岗位少、层次低
相比较直接的给予家庭经济困难学生经济资助，勤工助学不仅能得到一定的经济资助，有效地帮助了他们度过生活难关，顺利完成学业，而且对于家庭经济困难学生的能力培养、社会锻炼等方面都有较大的帮助，是既能解困助学、又利于育人的方法之一[3]。
目前各高等学校基本都有相关的勤工助学管理和服务部门，但由于普遍只有高校学生管理部门的参与，而高校环境相对比较简单，能够提供学生参与勤工助学的岗位非常有限。很多高校投入不少精力将勤工助学推向社会，但由于受社会劳动力竞争的影响，同时学生存在学习任务上的时间限制，导致在社会上形成勤工助学市场的效果并不理想。
另外，大学生勤工助学很多还仅停留在低层次的简单劳动上，很多高校的勤工助学岗位仅限于打扫教室卫生，管理宿舍楼等。这种助学活动虽然能获得一定的经济回报，但对参与同学的知识应用、能力拓展帮助不大。对于提高这些家庭经济困难学生的社会适应能力锻炼、综合能力锻炼效果不明显。
二、 如何通过加大勤工助学力度进行能力培养
如何改变目前资助手段相对单一，充分发挥勤工助学的育人功能，是我们必须思考与研究的课题。
1. 社会资助手段和形式多样化
为了使家庭经济困难学生在受助的同时能够获得更多综合能力的培养和锻炼。要求经济资助的实施主体为家庭经济困难学生提供多方位的资助活动，例如精神资助和能力资助。
单纯的经济资助手段虽然能够解决家庭经济困难学生的经济问题，但从长远来看，这只是简单的授之以鱼。如何能够使资助手段更有力，内容更丰富，就要求高校、资助者或资助团体将经济资助向勤工助学的角度转变，通过勤工助学的过程来进行能力锻炼，授之以渔，使得受助群体在走入社会后有更强的核心竞争力。贫困学生通过诚实劳动获得报酬，对于其自信心理的培养也很重要。
中国肯德基曙光基金在资助经济困难学生的工作中开创出了一种新的模式，除了在经济上资助贫困优秀大学生外，同时又给同学们提供了勤工助学的机会。受助同学们通过在肯德基餐厅打工，有更多的机会来接触社会，主动的融入社会。
可口可乐公司对家庭经济困难大学生的资助也走出了一条比较有特色的路线，为受助学生提供先进的企业文化的教育，有计划的举办企业人力资源的培训活动，并且利用植树节等机会对受助群体进行感恩和回报社会的教育。这些举措对于受助学生的能力培养、正确的人生观和价值观的形成都有很大帮助。
2. 勤工助学活动社会化
勤工助学岗位受限惟一的出路就是把学校的勤工助学活动推向社会，在社会的广阔市场上去拓展大学生勤工助学的领域和岗位。
目前各高校的勤工助学主体仍然是学校的学生管理部门，在勤工助学推向社会的过程中由于精力和能力有限，勤工助学社会化的效果不明显。
为使勤工助学社会化效果更明显，我们不妨换个角度来思考，吸引社会力量和民间资金来管理和发展勤工助学，由高校让位给社会力量来管理，家庭经济困难学生优先参与，通过充分的社会实践锻炼解决学校和社会脱节问题提高家庭经济困难学生的综合能力。
3. 加大力度提高勤工助学活动的层次
目前勤工助学的层次基本为劳动型，校内的勤工俭学曾是一个颇为尴尬的岗位， 因为学生一旦加人就意味着被贴上了“贫困” 的标签[4]。大学生是综合素质相对较高的群体，如何使勤工助学更好的和学生所学知识学习结合，提高勤工助学群体的专业技术水平是勤工助学面临的问题。
提高勤工助学活动的层次就需要学校教学科研实体的参与，学校教学科研实体优先为家庭经济困难学生提供参与专业相关生产实践和社会服务的机会并从中获得一定数量的报酬。受助学生在获得经济资助的同时提高专业能力。
提高勤工助学活动的层次还需要加强对家庭经济困难学生的技能培训，使其有更多的机会参与高层次的岗位。为提高家庭经济困难学生的技能，中国农业大学学生处开展针对贫困学生的英语口语培训和计算机技能训练。家庭经济困难学生通过技能提高参与勤工助学，更有利于加强信心和动力，而并非耻辱和低人一等。
4. 积极引导勤工助学向“创业型”转变
目前很多高校基本采取学校拔出部分资金用于资助勤工助学学生的报酬，但毕竟高校资金有限，不可能完全满足家庭经济困难学生的需求。要改变这种境况，就需要勤工助学活动在学校给予一定的“输血”和有自身的“造血”功能。学校积极引导勤工助学形成创业模式，由学生经营、管理，发展到一定规模可以再次为其它学生提供勤工助学机会，形成良性循环。
这种“创业型”的勤工助学活动，使得家庭经济困难学生真正参与经营，学会如何开拓市场，如何在市场中竞争、如何进行管理，真实的锻炼社会能力，有更强的克服困难的能力，甚至有助于个人人生计划的形成。
5. 利用勤工助学为着力点进行感恩教育
随着勤工助学管理和服务水平的提高，可以将勤工助学为着力点进行思想教育和感恩教育。
勤工助学参与同学将自己的一部分收入拿出来作为支持学弟学妹发展的基金，或者这部分同学工作后将自己的第一份工资捐给基金，通过这些感恩回馈的教育，使得家庭经济困难学生更有善心，更懂得珍惜和感恩，能够正确对待贫困，自强自信，自立成才。
三、 关于高校勤工助学模式的一些思考
随着高校家庭经济困难学生的资助工作的压力和挑战不断增加，勤工助学作为高校学生资助体系的一部分将起到越来越重要的作用。因此就需要不断完善和发展勤工助学体系。
1. 建立独立的勤工助学管理机构
我国高校一般将勤工助学管理和服务挂靠在学生工作管理部门来实施，但由于精力和时间投入的不足，工作缺乏积极性和创造性，不能满足勤工助学工作的发展，因此高校应建立专门的勤工助学部门来专职管理家庭经济困难学生勤工助学事务。该管理部门从贫困生的确定、勤工助学活动的开展和考核、为家庭经济困难学生服务等方面来开展工作，使勤工助学工作更有延续性，管理更科学合理。
2. 建立完善的规章制度
高校应以国家相关文件精神为指导，建立健全的规章制度，对勤工助学管理机构的职责、岗位内容、考核标准、审批程序等给予明确的规定， 以制度来保证勤工助学活动的有序进行。制定学生申请参加勤工助学的程序、学习情况、学生参加活动的时间、效果和奖惩等要求， 使勤工助学工作规范操作， 做到有章可循、有法可依， 切实维护学生的合法正当权益。既能保证勤工助学任务的完成， 又能达到培养教育的目的， 使勤工助学活动持久深入地朝着健康向上的方向发展[5]。
3. 广泛吸收资金做为勤工助学开展的基础
我国目前高校勤工助学基金来源渠道单一， 基金总额严重不足。高校勤工助学基金主要来源于国家拨款与学生学杂费， 基金增值和社会捐赠相对较少。而美国的勤工助学基金则有政府强大的经济资助和政策保证，凡属于联邦勤工助学计划的工作岗位70%-75%的薪酬由联邦政府支付， 剩余薪酬由用人单位支付[6]。
为解决资金不足的问题，一方面要保证国家拔款和学校基金能够专款专用，独立管理。另一方面，广泛吸收社会团体和个人捐赠资金作为勤工助学基金的一部分，而不是简单的直接以经济资助的方式发给受助学生。除此之外，用人单位的薪酬也是学校勤工助学也是勤工助学基金的主要来源，可以广泛吸收社会力量和民间资本来促进勤工助学的了发展。
四、 结语
高校勤工助学工作的内容是多方面、多层次的。实践证明，勤工助学不仅要为家庭经济困难学生寻求经济解困，也要为这部分学生提供能力培养的平台，使这部分学生成为长为坚强而自立、贫困而乐观、综合能力强、对社会有用的优秀人才。勤工助学是一项系统工程，需要全社会的共同关心与支持。
参考文献：
[1]李洋.中国农业大学：三种资助一个都不少[N].人民日报，2005-02-17.
[2]王宏卫.高校贫困生资助工作模式转换初探[J].陕西师范大学学报（哲学社会科学版），2006（07）.
[3]张晓琴.充分发挥勤工助学的育人功能[J].中国林业教育，2005（06）.
[4]徐真华.知识型取代劳务型：勤工助学的升级[J].中国高等教育，2006（08）.
[5]袁琦. 美国高校勤工助学的特点及启示[J].当代教育论坛，2006（04）.
[6]陶波.中美两国高校勤工助学体系比较研究[J].新西部，2007（06）.
关键词：高校；家庭经济困难学生；管理；隐私权；保护
家庭经济困难学生，是指学生本人及其家庭所能筹集到的资金，难以支付其在校学习期间的学习和生活基本费用的学生［1］。因为家庭条件的不好，家庭经济困难的学生在日常生活与学习中往往面对着一些特殊问题，在心理方面承受着比其他学生更大的压力。比如，为了在助学金评定中做到公平公正，就需了解学生家庭的经济状况并对结果进行公示，这就使家庭经济困难学生的个人信息、家庭收入情况等被很多学生知晓，对家庭经济困难学生造成了困扰。因此，如何在合理有效开展家庭经济困难学生资助工作的同时，保护他们的隐私权，维护他们的自尊心，帮助他们愉快的度过大学生活，顺利的完成学业，值得我们每个人认真思考。
一、隐私权解读
隐私权是指公民享有的私人生活空间和平和私人信息的权利依法保护，不被他人非法侵入，意识到，如收集、使用和开放的个性［2］。我国法律保护隐私的落后。前在中华人民共和国侵权责任法的颁布，我国立法尚未承认隐私权，对公民隐私利益的保护一般采用间接保护。直到2009年颁布的“侵权责任法律的中华人民共和国”，包括在公民隐私权的范围，这象征着我们的国家法律正式成立的隐私的状态。
二、高校家庭经济困难学生隐私权被侵犯的表现
为了杜绝“假”可怜的现象再次出现，资格已成为重要的经济困难的学生在学院和大学工作。为了让真正的贫困学生资助，高校通常采用严格的筛选机制，通过特定的程序开展家庭经济困难学生资格的工作。第一次发行的家庭经济困难学生由当地民政部门的相对贫困，第二个由各部门领导，教师和学生代表审查小组，辅导员对学生的个人和家庭情况，描述和分析学生的课程学习和生活方式做出评价，常见的家庭经济困难学生资格；最后由有关部门或学院家庭经济困难学生的部门信息公布。此外，对于家庭经济困难的学生每年审查和评价的学生选择不同种类的金融援助，越来越多的学生通过相关委员会或口碑家庭困难学生的个人和家庭信息，这无疑给家庭经济困难学生带来了巨大的心理负担。所以，“阳光行动”虽然能够保证家庭经济困难学生资格认定相对客观和金融援助公平公正的选择，但实际上违反了家庭经济困难学生的隐私权。
三、如何保护高校家庭经济困难学生隐私权
保护好高校家庭经济困难学生的隐私权是一项系统工程，不仅需要法律和制度的保障，还需要高校、资助者以及家庭经济困难学生本人的共同努力。
（一）用法律手段保护家庭经济困难学生隐私权
我国公民隐私权保护的法律还有待完善，对于高校家庭经济困难学生的隐私权保护更是如此。只有将隐私权保护的规定细化，形成完整、统一的隐私权保护体系，才能有效地保护学生的隐私权，特别是家庭经济困难的学生。
（二）提升高校家庭经济困难学生资助的管理水平
有完善的管理制度，才能保证高校家庭经济困难学生资助工作有序开展。如何完善高校家庭经济困难学生管理制度，提升管理水平，是当前高校管理者需面对的问题。具体而言，包含以下四个方面。第一，对参与家庭经济困难学生管理工作的老师、学生定期举行法律知识和业务知识的培训，提高他们的法律意识和管理水平。第二，家庭经济困难学生管理工作中涉及的所有相关信息，高校助学部门应统一管理。第三，在制度中重点强调对家庭经济困难学生隐私权的保护，即便在需要公开相关信息的特殊场合，也应尽量保护他们的隐私。公布的信息严格限定在必要的范围内，在家庭经济困难学生认定后，过了公示期的信息应及时删除等。第四，制定严格的追责制度，对导致家庭经济困难学生个人隐私泄露并造成恶劣影响的部门和个人给予严肃处理。
（三）加强资助者、学生对他人隐私权保护的法律意识。
资助者在资助过程中，有权了解受资助者的个人信息，但是这种知情权是有限度的，并且，资助者所了解的这些个人信息，有保密义务，不得向无关人员透露。另外，参与评议的学生也必须保护受资助者的个人信息。
（四）尊重家庭经济困难学生，助其成长成才
大学生管理、辅导员和老师应该告诉家庭经济困难学生在正确的地方，在基金的过程中高校家庭经济困难学生，为学生的个人和家庭情况的需求，必须掌握相关信息，同时为了满足正义的要求，在大多数情况下将上市的对象和情况援助阳光操作［3］。在解释的过程中，让学生明白：一个是视为资助的对象，他们需要必要的隐私的一部分，这是对人民知情权的需要，应该保持健康的心态，不应该拒绝放弃融资机会；其次，这所学校将尽一切努力来保护学生的隐私不受侵犯，认为学生可以放下负担，在学校健康成长；三是建立法律意识和意识，一旦发现违反隐私权，学生应该通过向学校申请，甚至可以用法律武器保护自己的合法权益。与学生交流的过程中，教师必须在一个公平的方式与学生交流，帮助家庭经济困难学生心理脱贫的影子，建立自尊，自信，自强，学生之间建立一种信任的感觉，为了更好的家庭经济困难学生资助工作，帮助学生成长。
【参考文献】
［1］教育部财政部《关于认真做好高等学校家庭经济困难学生认定工作的指导意见》（教财［2007］8号）
［2］张新宝．隐私权的法律保护［M］．群众出版社，2004，21．
关键词：高校 学生资助工作 家庭经济困难学生 认定机制 思想教育
中图分类号：G 647 文献标识码：A
随着我国综合国力的增强，教育制度的不断变革与发展，我国接受高等教育的人数逐年增加。随着高等教育的大众化，家庭经济困难学生人数呈上升趋势。如何确保家庭经济困难学生享有平等的教育机会并顺利完成学业，是人民群众比较关注的问题。近年来，国家高度重视家庭经济困难学生的资助问题，并采取了一些措施加强对贫困生的资助力度，逐步完善资助体系，在解决贫困生上学的问题上给予了很大帮助。然而，就目前高校的资助状况看，我国的学生资助工作还存在着许多问题，需要进一步探索与完善，进而增强资助工作的实效性，帮助真正需要帮助的学生。
一、当前高校学生资助工作存在的问题
（一）缺乏合理的经济困难学生身份认定机制
为了更好地对家庭经济困难学生进行认定，各省市都有一套认定体系或方法，但在实施的过程中，也就是具体认定哪些学生是贫困生却比较困难。首先，学生的家庭经济情况具有可变性。有的学生家庭条件一直很好，但若家里出现意外事故便可能导致家庭经济状况瞬间变坏。因此，我们很难掌握学生真实的家庭经济状况。其次，对家庭经济困难学生的认定过程很难统一。虽然各省市有具体的贫困认定办法，但在实施的过程中，各高校甚至各系部在具体的认证过程中却不统一，各行其是，容易出现各种问题。可见，如何对家庭经济困难学生进行认定，确保资助政策真正帮助到需要帮助的学生是高校资助工作仍需解决的难题。当前学生申请国家助学金的一般程序是，先由学生到家庭所在地民政部门开相关贫困证明，再由学校经过个人申请、班级审核、系部认定小组评议、评审公示等程序，最终确定学生贫困程度或等级，这种方法看上去很公平公正，但仍然存在缺陷。比如，在第一环节即学生在家庭所在地民政部门开具证明时便存在漏洞。有的学生家庭经济并不困难，但也能很容易拿到贫困证明，民政部门很难界定学生的家庭状况，高校也不可能对申请助学金的学生一一进行实地走访，进而导致很难辨别学生的真实家庭经济状况。
（二）资助管理人员的业务能力有待提高
做好高校学生资助工作，不仅可以使学生全面健康发展，顺利完成学业，而且有利于构建和谐校园环境，促进教育公平。我国各地高校的资助政策有所不同，资助形式具有多样性。要做好学生资助工作，就要加强资助工作人员队伍建设。当前，虽然国家和政府高度重视资助管理人员队伍建设，注重其专业化和职业化发展，也提供了相关培训，但在高校资助管理人员队伍建设中仍存在着一定问题。首先，在一些高校资助管理人员中，尤其是院系辅导员往往身兼数职，不仅负责学生资助工作，还负责心理、党团等工作，这使其很难将精力投入到资助工作中来，只能被动地完成资助任务，无暇去想如何做好资助工作，长此以往，会导致在对家庭经济困难学生进行认定的过程中审核不仔细，进而出现不公平公正的现象。其次，对学生资助管理人员的信息化培训力度不强。当今社会，信息化高速发展，人们对网络信息资源的利用程度逐步加深。然而，在高校学生资助工作中，对学生资助管理信息化方面的培训却没有得到足够重视，很多学生资助工作者仍是利用传统的方法对申请者进行评审或审核，导致审核过程繁琐，效率不高。因此，若要提高学生资助管理人员的工作效率，使资助工作更加科学化、高效化，就要充分利用现代化技术手段，实现学生资助信息的资源共享，实现学生资助管理信息系统的决策、管理、执行、协调、反馈等各项功能，力争能够“在最恰当的时候，找到最恰当的人，利用最恰当的方法，最恰当地解决事情”，把有限的资助资源运用在最应该资助的真正困难的学生身上。[1]
（三）无偿资助对学生的不利影响
国家资助分为两种：一种是有偿的、一种是无偿的。无偿资助指的是不求回报的给予，体现了一种公益性、公德性，在现行的资助体系中，学费减免以及各种补助是无偿的，学生不需要承担任何义务即可获得国家的无偿资助。因而一部分经济困难学生存在对外界力量的依赖思想，而对自我应该如何应对贫困，渡过难关想得很少，对各类形式上不需负责的奖学金、助学金热情很高，而对需要牺牲时间和付出劳动的勤工助学形式不太感兴趣。[2]古语有云，“授人以鱼不如授人以渔”，无偿资助为符合申报条件的学生提供的帮助解决了他们在学习上的后顾之忧，但是以现金的方式直接给学生，不利于学生思想道德素质的培养。此外，无偿资助缺乏激励机制，不能促使学生积极进取，在这种情况下，使得他们不能够主动解决自身面临的困难，对自我如何应对贫困、解决贫困的问题想的很少，缺少了主观能动性的发挥，这在本质上违背了此类助学金设立之初为了培养学生学会自立的初衷，造成了这类经济困难学生的惰性思维。
（四）缺乏对经济困难学生的思想教育
要促进学生全面健康发展，不仅要对家庭经济困难的学生提供物质帮助，更重要的是要加强思想教育，关注其心理状况。在现行的国家资助体系中，虽然加强了对学生的资助力度，但也只是在物质或经济层面，没有或很少关注学生的心理健康发展。家庭经济困难的学生是一个特殊群体，他们除了要承担经济压力、生活及学习压力，心理压力也很大。首先，家庭经济困难学生极易出现心理问题。有的学生因为家庭贫困会产生自卑的心理，他们不愿主动与其他同学或老师交流，把自己封锁在自己的小天地里，这样下去，不利于其人际关系的发展，也会使这些学生产生极大的心理压力，形成恶性循环。此外，在评选资助对象的过程中，有的辅导员或班主任会让学生公开说明自己的家庭状况，也就是说比谁家经济条件更差，这在无形中也伤害了学生的自尊心，也会导致家庭特别困难但心理素质不好的学生放弃申请助学金或其他补助。其次，很多受资助的学生缺乏诚信意识。在一些高校，有的学生有钱不还、不及时还助学贷款的现象时有发生。每到毕业季，学校便督促学生及时在银行系统进行还款确认，做大量工作促使学生及时还款。再次，缺乏感恩意识。有的学生得到国家助学金或其他资助，认为是自己该得的，很理直气壮，甚至还会因为自己得到的少而产生不平衡甚至是嫉妒的心理；还有的学生得到补助以后，想到的不是怎样努力学习提高自己，回报社会，而是去请同学吃饭，甚至去网吧玩游戏。
二、完善前高校学生资助工作的建议
（一）建立合理的贫困认定机制，使认定程序规范化、科学化
在学生资助工作中，最关键的是如何对学生进行贫困认定。公平、公正、公开地对家庭经济困难学生进行贫困认定，不仅关系到学生能否机会均等地接受高等教育，而且影响校园及社会的稳定。制定一个界定学生家庭是否困难的标准并不难，难的是这个标准要有可操作性。在高校资助工作中，首先，应加强对申请材料的审核力度。资助部门或工作人员一般是根据以下几个指标来界定学生的家庭状况：家庭收入情况、家庭成员情况、来自地区、是否有重病患者以及学生的日常消费水平等。为公正合理地进行贫困认定，一般要经过个人申请、班级民主评议、系部审核、学院审核并公示几个程序。在具体的操作过程中，要严格审核各种申请材料，除了对家庭情况调查表上的信息进行审核外，还应审核医院的诊断证明、低保证明等，若家里有上学的兄弟姐妹，还应提供其学生证或学校开具的在籍证明，这样可以更好地真实反映学生家庭状况，最大限度地避免虚报情况。其次，要充分发挥同伴群体的监督作用。人的本质属性是社会性，每个人都不可能离开集体而独立存在。老师很难深入到学生的生活中去了解其消费水平，直接接触到学生生活实际并对其比较了解的是同伴群体，因此，可以充分发挥其监督作用，完善监督举报制度，进而确保贫困认定工作的公平与公正性。
（二）加强高校资助工作人员的队伍建设
要做好学生资助工作，确保资助工作取得良好的效果，必须努力建立一支专业化的资助工作队伍。首先，要加强对资助工作人员的业务培训。通过业务培训，可以使高校资助管理人员了解最新的资助政策文件，使其深入了解资助政策，进而认真贯彻落实，从而保质保量地完成资助工作。通过各个学校的资助老师一起交流研讨，可以彼此分享自己在工作中取得的经验，共同探讨遇到的问题，相互学习，共同做好学生资助工作。其次，要打造一支专业化的资助管理人员队伍。有的高校辅导员是兼职做资助工作，他们很难将精力完全投入到资助工作中，这就要求一些高校在人员配置中要高度重视资助岗位工作人员的设置。再次，要提高对资助工作的监督力度。为更好地服务学生，做好学生资助工作，学校应制定考核机制，增强资助管理人员的工作积极性和主动性，努力提高学生资助服务的工作质量。
（三）加强对经济困难学生的思想政治教育
高校学生资助工作具有资助和育人双重功能，是对学生进行思想政治教育的重要途径。绝大多数家庭贫困的学生除了面临经济压力，还极易出现思想方面或心理问题，对经济困难学生进行思想政治教育尤为重要。
首先，要加强诚信教育。诚信是中华民族的传统美德，是大学生立足于社会必须具备的最基本的道德准则。高校可以举办以诚信为主题的讲座，利用悬挂横幅、校园广播宣传诚信知识；对班级而言，可以开展主题班会，观看诚信还款视频等形式对学生进行诚信教育。其次，要对学生进行心理健康教育。良好的心理素质是大学生在大学期间正常生活、学习、交往和发展的基本保证。家庭经济困难学生不仅要承受经济压力，心理压力也很大。高校应关注经济困难学生的思想动态及心理历程，不仅要在经济上给予帮助，更要努力提高他们经受挫折、克服困难的能力，使他们勇于直面困难，坚定理想信念，进而提高其心理承受能力、人际交往能力，促进身心健康发展。再次，要加强经济困难学生的感恩教育。所谓“滴水之恩当涌泉相报”，自古以来中华民族就有学会感恩、知恩图报的道德精华。然而在应试教育下的学生更为注重的是自己的成绩，而非自身的道德素养，以至于部分经济困难的学生感恩意识缺失，在得到资助后显得有些默然，甚至觉得理所应当，因此对这一群体的感恩教育具有深远的意义。高校应该注重理论实践并行。感恩教育首先要发挥课堂教学的主渠道作用，将中国传统文化中的感恩文化精髓渗透到大学思想道德教育课程中。与此同时，高校也应注重学生对“感恩”二字的实践认知，通过开展志愿者服务、义务献血、爱心捐赠等公益活动，使学生在潜移默化中增强感恩意识。
参考文献：
理财之道
“授人以鱼，并授人以渔。”古老谚语从来都是生活的金玉良言，家庭理财亦不例外。所谓理财即是赚钱、省钱、花钱之道。而家庭理财，就是以家庭为单位打理钱财，进而提高财富效能的经济活动。随着人们思想认识和消费方式的提高与转变，怎样进行合理的家庭资产配置，促进家庭财富的积累，使家庭财产免遭风险并实现家庭的幸福与和谐，已经成为人们所经常谈论的话题并引发着对家庭理财的思考和规划。
如何在全球化经济环境所带来的挑战中充分把握机会寻找理财良机，是经营家庭重要的议题。然而面对种类繁多、琳琅满目的财富资讯和理财产品，如何做到真正了解自身财务需求，统筹把握以得到收益最大化，是家庭理财的当务之急。
通过“汇丰百万财智总奖金，启创中国家庭财富未来”活动，汇丰银行希望以国际视野、环球实力，启创中国理财家庭的财富未来，协助中国理财家庭了解人生不同阶段的财务需求，通过专业的财富管理实现从“畅想”到“畅享”未来的转变。
家庭脱颖而出
2012年8月13日，八个中国理财家庭从四千多名参赛者中脱颖而出，最终晋级“汇丰百万财智总奖金，启创中国家庭财富未来”活动总决赛。如今他们的理财宣言和家庭梦想已亮相活动官方网络平台（hsbc-activity.ifeng. com），一场当今中国家庭的财智巅峰对决上演在即，在这炎炎夏末，也势必掀起一股全民理财热潮。9月8日，八个晋级决赛家庭将在汇丰理财专家的指点下，鏖战“2012汇丰北京财富论坛暨中国财智家庭总决赛”现场，在专家、媒体、公众等裁判团的见证下，角逐百万总奖金。
八个入围决赛的家庭，堪为中国现财家庭的典型。他们中不乏创业有成的企业主家庭，有双双担任公司业务主干的新富家庭，也有事业刚起步的“新上海人”乃至“单身贵族”。虽然职业背景、家庭结构各不相同，但他们都怀揣着对未来家庭生活的美好憧憬，并通过不断的理财实践为家庭积累并创造着更多财富。此外，由第三方调研机构尼尔森开展的《典型中国理财家庭财富管理问卷》调研，已于近日揭晓了调研结果，访问本次活动的调研结果揭晓页面（ /result.shtml），即可了解更多详情。
在获得晋级通知后，八个家庭纷纷磨拳擦掌、跃跃欲试地要亮出独门绝活，同时更期待在与高手家庭、理财专家的切磋交流中优化自身的理财方法、获得更多的专业知识。乐观理性的新富家庭表示，想借此机会了解更多理财产品，实现低风险、高回报的投资组合；感性的全职主妇分享理财渐渐成为个人爱好的心路，“理财可以让生活多一些选择，最终过上自己想过的日子”；对巴菲特敬仰有佳的企业主家庭，豪迈地放声说出理财梦想“通过理财，来保障未来的家庭生活，并能有余力做慈善回报社会。”
财富新机遇
当前，活动官方网站已公布晋级决赛的八个家庭名单及其参赛信息和家庭理财目标。在8月13日至2012年9月7日期间，网络用户在该活动平台成功注册后，每天可投票评选一个最有可能获得汇丰财智家庭一等奖的家庭，将有机会得到“汇丰财智分享奖”。
[关键词]家庭理财；误区；建议
随着社会经济的迅猛发展，人们的生活水平普遍得到了提高，人们现在关注的话题逐渐从如何才能吃饱穿暖的话题上转移到了如何在能够有效对管理家庭的收入与支出，如何确保家庭资产的保值与增值。家庭理财是一个家庭经济活动的核心所在，通过确定目标、制定财务计划、实施财务管理，在家庭存在的生命周期内不断积累财富、运用财富，从而实现家庭资产的保值与增值[1]。当前，如何才能够做好家庭理财，接下来笔者就家庭理财中常见的误区进行分析，并就如何做好家庭理财提出了几点建议，以帮助大家树立争取的理财观念有所帮助。
1家庭理财中常见的误区
一方面，很多人从思想上就认为理财是有钱人才会做得事情，只有有钱人才会去理财，才应该去理财。理财的前提是要有足够的资本，钱不多根本就谈不上理财。一般群众只有靠平常省吃俭用才能够有多余的钱，认为可支配收入中消费剩下的这部分钱应该存放在银行里面获取利息，认为这才是最安全、最有保障的一种方式。但是我们都知道随着负利率时代的到来，将钱存放在银行并不一定是安全的，从长远来看，钱也会出现贬值的现象。
另一方面，很多人对理财产品的认识不够科学，不够全面。这一部分人群虽然具有理财意识，但是在选择理财产品时会买进那种购买人很多的理财产品，呈现出跟风、随大流的现象，这种不根据自己实际情况看来选择理财产品的行为是盲目地，有很高的风险性。还有一部分人群在选择理财产品的时候过于看重眼前的利益，而忽视了其背后的高风险，在刚尝到甜头的时候就出现了亏损，这种做法欠缺思考，不可取的。对于选择理财产品时，应在对其有很深入的了解的基础上，明白其的优势与缺点所在，在结合自己的实际情况，来选择最适合自己的理财产产品。
2对做好家庭理财的几点建议
2.1提高对家庭理财风险的认识
理财具有的一定的风险性，在选择理财之前就应该控制风险。就家庭而言，对家庭理财的风险进行控制是十分重要的，如果在发生危机时，没有预防措施进行应对，甚至会造成一个家庭的破裂。家庭理财风险可以分为投资风险与风险承担能力两类。就投资风险来讲，投资作为一个家庭资金开源的重要环节，所以投资风险也是家庭在进行理财时应该重点考虑的一个问题，投资需谨慎。投资风险也可以分为政治、财务、通货膨胀、利率风险。就风险承担能力来讲，与个人的个性、条件与家庭情况有密切的关系，通常来讲，有些人是风险爱好者，愿意通过高风险来获取较高的回报，还有一部分人为确保资产安全而放弃了可能获取利益的机会。此外，年龄较大的人群的风险承担能力越低；家庭收入、资产越高人群的风险承担能力越高；家庭负担越小的人群所能够承受的风险能力越高。总而言之，家庭理财风险的程度与家庭个人的态度有密切的关系，乐观的家庭其具有风险承受能力相对来讲越强，悲观的家庭其风险承受能力相对较低[2]。
2.2转变观念，科学规划理财
要做好家庭理财，其关键在于做好家庭全盘性的理财规划。首先，需要打造出一个一生的幸福目标。每一个家庭成员对于自己人生的向往都是不同的，但是想要实现幸福就需要有一定的物质基础，因此需要对理想进行明确，制定出和家庭实际情况相符的财务目标计划。其次，要对当前家庭的财产现状开展分析。需要将资产、负债来进行分类，然后分别进行合并计算，摸清楚家庭有多少的净资产。再次，预测估计在未来一段时间内家庭的收入情况。需要考虑到家庭中工作成员的收入水平和职业发展，同时还要考虑到存款的利息，如果有股票还需要考虑股息，将这些相加来估算未来一段时间内的家庭收入[3]。然后，根据这些来对家庭中不同阶段的理财目标进行确定。例如预计在三年来买车（买什么价位的车）、五年买房（买多少面积的房）、一年后家庭资产达到多少，退休以后生活能维持的水平等等。最后，对家庭的支出进行预算。预算应满足家庭消费的需求与必要的节俭，有计划的家庭支出是实现财富目标的重要前提。
2.3正确使用理财工具
不同的理财工具特点不同，使用的方法也各不相同，在投资的时候需要有相对应的理财知识作为支撑，能够对理财工具进行正确的使用。例如银行存款这种最为基本的理财工具，所需要掌握的最基本的知识就是活期存款的利率标准就是取款的时候的挂牌利率，而定期存款的利率标准就是以在办理定期存款业务那一天的利率为准。对于家庭来讲，通过储蓄存款的方式开展理财时不應该仅仅是合理搭配活期与定期，还应该对存款期限进行合理的安排[4]。比如如果预计会在有加息的情况，那么就应该将重点放到短期的存款上来，这样不仅仅是能够获得定期的利息，还可以获得加息带来的良好收益。如果在减息预期的情况下，应将重点放在长期的定期存款上，确保让自己的存款能够获得更多收益。
2.4加大对理财中家庭差异的重视
由于每个家庭的经济状况各不相同，其在选择理财工具的侧重点也存在不同不同，注入资金的方式也会有一定的差异，所以在最后选择投资理财的方式也会不一样。以我国南部与北部的家庭资产总量来进行比较，可以发现北方的家庭要比南方家庭低，一个相当重要的原因就在于理财观念和理财方式上存在有差别。在北方经济不乐观的家庭很多都会放弃理财，而中等收入的家庭基本都是以各种保障性支出方式为主，理财的方式基本局限于储蓄。而那些富裕的家庭考虑的较多的是消费。南方的家庭很多都比较重视财富的增长，那些经济基础不好的在努力的脱贫致富，中等的家庭考虑的是如何让保障性开支增值，以确保生活的正常运行，小康家庭则将家庭的盈余用于投资理财上。家庭在投资理财时应重视各自家庭的差异性，谨慎理财。
3结束语
对于家庭理财，从小讲就是对家庭自身财富积累的影响，而从大处来讲则会影响到社会资源的配置。家庭是国家和社会的重要组成单元，因此家庭理财要能够取得效果不仅仅需要做好上面的几点，还需要在一定程度上考虑政府制定的长期规划以及经济政策和货币政策，只有从多个方面考虑，才可以确保家庭理财的目标尽早实现。
作者：王子涵
参考文献：
[1]戴丹.互联网金融发展对家庭财富管理影响研究[D].浙江大学，2016.
[2]刘万军.家庭理财发展研究[J].审计与理财，2016，（01）：37-38.
[关键词]家庭经济困难学生；资助；财务管理
[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2013）17-0086-02
随着我国政治经济社会的快速发展，综合国力不断增强，国家对于高校大学生资助工作提出了新的要求。自2007年至2012年，国家及地方政府相继加大了各类奖助学金的覆盖范围和资助力度，使越来越多的家庭经济困难学生获得了资助，解决了他们的学习和生活困难。以新疆师范大学为例，2012年，新疆师范大学在校生总数约为13402人，其中家庭经济困难学生约占在校生总数的65%，约有6674人次获得各种形式的经济资助，受奖助资金达约四千万元，达到了学校有史以来资助范围最广，资助资金额度最大，受奖助学生最多的局面。面临着资助资金不断扩大的情况，如何加强高校家庭经济困难学生资助资金的财务管理，使其有效的发挥资助效用，是高校资助财务管理工作者迫切需要解决的问题。
1高校家庭经济困难学生资助资金现状
（1）国家、地方政府及高校奖（助）学金。国家及地方政府奖（助）学金主要指由中央、地方政府设立的奖励品学兼优、家庭经济困难学生的各类奖学金和助学金。以新疆师范大学为例，目前，部级的奖助包括国家奖学金，每人每年8000元，国家励志奖学金，每人每年5000元，国家助学金，分为三个等次，一等每人每年3000元；地方政府级的包括新疆政府助学金，也分为三个等次，一等每人每年4000元。校级奖学金主要是学校设立的奖励优秀学生的奖学金，校级一等奖学金每人每年3000元。
（2）勤工助学。勤工助学是高校资助的一种重要形式，学生在课余时间通过参与学校及社会部门的辅助工作获得劳动报酬，发挥助岗助研的作用。勤工助学工资的资金主要来源于国家拨予高校的专项资金，但目前，学生勤工助学报酬不是很高，以新疆师范大学为例，一个学生每日平均工作2小时，每月工资报酬300元左右。
（3）各项学生生活困难补助。新疆师范大学的学生生活困难补助主要包括临时性困难补助以及特困学生家庭经济困难补助，主要用于解决家庭经济困难学生在校期间临时出现的生活经费困难，比如因为突发事件住院、家庭遇到大的变故、天灾造成的损失等，这部分资金也来源于国家拨付学校的专项资金。
（4）国家助学贷款及生源地助学贷款。国家助学贷款是以银行贷款的形式帮助家庭经济困难学生解决在校期间学费和住宿费的一种资助形式。学生申请贷款金额每人每学年不超过6000元，目前新疆师范大学成功申请国家助学贷款的学生人数不多。生源地信用助学贷款是银行类金融机构向符合条件的家庭经济困难的新生和在校生发放的、在新生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。学生和家长为共同借款人，共同承担还款责任。自2012年起，新疆师范大学开始在新生入学时进行生源地信用助学贷款工作。
（5）各类社会及个人资助。各类社会及个人资助主要是由社会团体及个人出资捐赠，资助家庭经济困难学生的形式。目前，新疆师范大学的社会及个人资助项目主要有“应善良助学金”、“小海鸥助学金”、“新长城助学金”等，受助学生占全部贫困生的5%左右。
2高校家庭经济困难学生资助资金财务管理存在的问题
（1）家庭经济困难学生认定困难，资金难以真正被贫困生利用。高校家庭经济困难学生是指在学校中的学生本人及家庭的收入难以支付在校期间的学习和生活基本费用的大学生。2007年教育部、财政部出台了《关于认真做好高等学校家庭经济困难学生认定工作的指导意见》（教财[2007]8号文件），自文件下发后，各高校十分重视高校家庭经济困难学生的认定工作，相应制定了认定细则，但是认定工作仍然存在着很大的困难。主要集中在家庭经济困难学生认定标准难以科学合理界定，认定工作的原则不清晰，认定工作的组织实施和程序过于简单，缺乏规范性。由此出现了很多学生为了获得资助，伪造贫困证明，但难以核对查实；学院通过班内选举的方式推选家庭经济困难学生，很多学生拉帮结派，通过拉关系获得选举成为贫困生；认定工作没有连续性，对于学生是否经济困难并未做跟踪调查等，这样使真正家庭经济困难的学生未获得资助，而家庭经济相对较好的学生占用了资助金。
（2）资金开支不完全用于解决家庭经济困难学生资助。随着高校不断的扩大发展规模，构建硬件设施，扩建校区，很多高校在资金方面出现了短缺的现象。部门高校出现了不顾及国家相关政策，擅自挪用国家和地方政府拨发的资助专项资金的情况，由于一部分资助金又来源于学校资金部分，所以这部分资助金很容易被开支挤占，使得资助资金没有真正用到家庭经济困难学生身上，没有发挥资助育人的作用。
（3）受助学生资助资金使用缺乏监管。高校资助评定工作是经过家庭经济困难学生认定工作，各种奖助的评定、公示，最后发放资助金等一系列过程，但是高校在受助学生获得资金后如何使用资金这个环节相对不够重视，比较薄弱，一般缺乏相应的跟踪和监督。导致很多学生没有合理使用资助金，任意挥霍，过生日请客吃饭，购买奢侈品，有的学生很快就花的精光，没有真正用在学习和日常基本生活上。监管的缺乏，容易造成资助资金的浪费，使用效用低下，并且很多学生连续几年都获得资助，对资金去向的不了解，使得学生养成了等靠要的思想。
（4）简单资金赠予模式难以实现激励作用。目前，随着国家、政府和社会资助力度的不断加大，在校家庭经济困难学生获得资助的覆盖面达到了相当高的程度，以新疆师范大学为例，只要成绩合格，家庭经济困难，班中一半学生都能获得各项资助，资助金额度也越来越大。但是以勤工助学等其他方式获得资助的资金却不能同日而语，所以很多学生容易产生坐等帮助的心理，认为享用这些资助金是应该的，很多情况下都是不劳而获，慢慢不愿意参与其他有益的劳动，通过自己的双手获得劳动报酬。因此，资助资金赠予模式难以起到提升学生素质全面发展的积极性，很难更好的发挥激励作用。
3完善高校家庭经济困难学生资助资金财务管理
（1）优化家庭经济困难学生认定工作。家庭经济困难学生认定工作是高校开展资助工作的前提和基础。优化家庭经济困难学生认定工作是一个系统工程，需要多方的共同努力。首先，学校层面上，应建立健全专门负责学生资助工作的组织机构，从学院开始成立认定工作小组，年度认定评议小组，出台认定工作细则，制定合理科学的评议标准，明确认定原则，严格执行认定程序。同时，建立家庭经济困难学生信息档案库，跟踪调查家庭经济情况，对于弄虚作假的学生严肃处理。其次，地方民政部门层面，严格把关，认真审核填写《家庭经济状况调查表》，确保原始资料的真实性和有效性。最后，教师层面，作为教育管理者尤其是班主任。应了解班中学生的家庭情况，家庭经济来源以及学生每个月的消费开支，以便对家庭经济困难学生的认定提供真实可靠的依据。
（2）完善资助经费保障机制，把经费落到实处。高校应切实加强组织领导，完善家庭经济困难学生资助经费保障机制，科学编制预算。家庭经济困难学生资助资金安排列入年度财务预算管理，严格按照比例提取。高校财务部门在对家庭经济困难学生专项资金进行管理时，设立专门的账户单独存储，由专人负责管理，做到专款专用，禁止以其他任何方式挪用资助专项资金。同时，建立内部监督审计制度，对家庭经济困难学生资助资金使用效益进行跟踪审计，根据审计结果适当调整财务预算。
（3）健全监管机制，保证资助资金的安全性、可控性与实效性。学生资助工作是一个长期及连续性的过程，并不是评定发放完毕就可以彻底结束，它应该贯穿于受助学生整个四年的大学生活。学校应对受助学生使用资助资金的状况进行监督和引导，及时发现资助评定中的问题，采取相应的措施予以补救，为下一年的资助工作开展提供更加充分的信息，不断提高资助工作的合理化水平。在监督学生资助资金使用的过程中，发挥班干部、舍友、同学等反馈作用，通过各种途径了解资金去向，班主任应多关心多了解受助学生的心理和生活状况以及家庭情况，鼓励他们利用资助金缴纳学费，购买学习书籍、用于基本生活所需，参加学习培训等有益的活动，发现铺张浪费的现象，应进行教育引导，帮助受助学生合理的使用资助金。
（4）改变单一的赠予资助模式，加强勤工助学发展式资助。高校学生资助工作最主要的目标就是解决家庭经济困难学生生活困难，发挥育人的作用，帮助他们成长成才。因此，资助应与育人结合在一起，才能真正发挥资助的实际效用，实现资助的根本目的。目前，简单的赠予模式早已不能适应社会发展的需要，当下的大学生是富有激情和活力的一代，他们渴望被认可也不拒绝参与各项活动，他们希望通过自己的努力来证明自己的能力。因此，学校应该加大勤工助学工作的力度，开发多种途径和渠道，为学生搭建实践的平台，引导家庭经济困难学生通过自己的双手解决学习和生活困难，这样不仅解决经济困难，而且可以锻炼学生的动手能力，拓展学生素质，为毕业后就业奠定一定的基础，这样比直接的获得受助资金更能体现育人的作用。
参考文献：
[关键词]家庭理财；误区；建议
随着社会经济的迅猛发展，人们的生活水平普遍得到了提高，人们现在关注的话题逐渐从如何才能吃饱穿暖的话题上转移到了如何在能够有效对管理家庭的收入与支出，如何确保家庭资产的保值与增值。家庭理财是一个家庭经济活动的核心所在，通过确定目标、制定财务计划、实施财务管理，在家庭存在的生命周期内不断积累财富、运用财富，从而实现家庭资产的保值与增值[1]。当前，如何才能够做好家庭理财，接下来笔者就家庭理财中常见的误区进行分析，并就如何做好家庭理财提出了几点建议，以帮助大家树立争取的理财观念有所帮助。
1家庭理财中常见的误区
一方面，很多人从思想上就认为理财是有钱人才会做得事情，只有有钱人才会去理财，才应该去理财。理财的前提是要有足够的资本，钱不多根本就谈不上理财。一般群众只有靠平常省吃俭用才能够有多余的钱，认为可支配收入中消费剩下的这部分钱应该存放在银行里面获取利息，认为这才是最安全、最有保障的一种方式。但是我们都知道随着负利率时代的到来，将钱存放在银行并不一定是安全的，从长远来看，钱也会出现贬值的现象。
另一方面，很多人对理财产品的认识不够科学，不够全面。这一部分人群虽然具有理财意识，但是在选择理财产品时会买进那种购买人很多的理财产品，呈现出跟风、随大流的现象，这种不根据自己实际情况看来选择理财产品的行为是盲目地，有很高的风险性。还有一部分人群在选择理财产品的时候过于看重眼前的利益，而忽视了其背后的高风险，在刚尝到甜头的时候就出现了亏损，这种做法欠缺思考，不可取的。对于选择理财产品时，应在对其有很深入的了解的基础上，明白其的优势与缺点所在，在结合自己的实际情况，来选择最适合自己的理财产产品。
2对做好家庭理财的几点建议
2.1提高对家庭理财风险的认识
理财具有的一定的风险性，在选择理财之前就应该控制风险。就家庭而言，对家庭理财的风险进行控制是十分重要的，如果在发生危机时，没有预防措施进行应对，甚至会造成一个家庭的破裂。家庭理财风险可以分为投资风险与风险承担能力两类。就投资风险来讲，投资作为一个家庭资金开源的重要环节，所以投资风险也是家庭在进行理财时应该重点考虑的一个问题，投资需谨慎。投资风险也可以分为政治、财务、通货膨胀、利率风险。就风险承担能力来讲，与个人的个性、条件与家庭情况有密切的关系，通常来讲，有些人是风险爱好者，愿意通过高风险来获取较高的回报，还有一部分人为确保资产安全而放弃了可能获取利益的机会。此外，年龄较大的人群的风险承担能力越低；家庭收入、资产越高人群的风险承担能力越高；家庭负担越小的人群所能够承受的风险能力越高。总而言之，家庭理财风险的程度与家庭个人的态度有密切的关系，乐观的家庭其具有风险承受能力相对来讲越强，悲观的家庭其风险承受能力相对较低[2]。
2.2转变观念，科学规划理财
要做好家庭理财，其关键在于做好家庭全盘性的理财规划。首先，需要打造出一个一生的幸福目标。每一个家庭成员对于自己人生的向往都是不同的，但是想要实现幸福就需要有一定的物质基础，因此需要对理想进行明确，制定出和家庭实际情况相符的财务目标计划。其次，要对当前家庭的财产现状开展分析。需要将资产、负债来进行分类，然后分别进行合并计算，摸清楚家庭有多少的净资产。再次，预测估计在未来一段时间内家庭的收入情况。需要考虑到家庭中工作成员的收入水平和职业发展，同时还要考虑到存款的利息，如果有股票还需要考虑股息，将这些相加来估算未来一段时间内的家庭收入[3]。然后，根据这些来对家庭中不同阶段的理财目标进行确定。例如预计在三年来买车（买什么价位的车）、五年买房（买多少面积的房）、一年后家庭资产达到多少，退休以后生活能维持的水平等等。最后，对家庭的支出进行预算。预算应满足家庭消费的需求与必要的节俭，有计划的家庭支出是实现财富目标的重要前提。
2.3正确使用理财工具
不同的理财工具特点不同，使用的方法也各不相同，在投资的时候需要有相对应的理财知识作为支撑，能够对理财工具进行正确的使用。例如银行存款这种最为基本的理财工具，所需要掌握的最基本的知识就是活期存款的利率标准就是取款的时候的挂牌利率，而定期存款的利率标准就是以在办理定期存款业务那一天的利率为准。对于家庭来讲，通过储蓄存款的方式开展理财时不應该仅仅是合理搭配活期与定期，还应该对存款期限进行合理的安排[4]。比如如果预计会在有加息的情况，那么就应该将重点放到短期的存款上来，这样不仅仅是能够获得定期的利息，还可以获得加息带来的良好收益。如果在减息预期的情况下，应将重点放在长期的定期存款上，确保让自己的存款能够获得更多收益。
2.4加大对理财中家庭差异的重视
由于每个家庭的经济状况各不相同，其在选择理财工具的侧重点也存在不同不同，注入资金的方式也会有一定的差异，所以在最后选择投资理财的方式也会不一样。以我国南部与北部的家庭资产总量来进行比较，可以发现北方的家庭要比南方家庭低，一个相当重要的原因就在于理财观念和理财方式上存在有差别。在北方经济不乐观的家庭很多都会放弃理财，而中等收入的家庭基本都是以各种保障性支出方式为主，理财的方式基本局限于储蓄。而那些富裕的家庭考虑的较多的是消费。南方的家庭很多都比较重视财富的增长，那些经济基础不好的在努力的脱贫致富，中等的家庭考虑的是如何让保障性开支增值，以确保生活的正常运行，小康家庭则将家庭的盈余用于投资理财上。家庭在投资理财时应重视各自家庭的差异性，谨慎理财。
3结束语
【关键词】家庭理财，投资，风险，规划
一、什么是家庭理财
从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购物、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。
二、为什么要进行家庭理财
改革开放20 多年以来， 我国经济持续高速发展， 城镇居民生活水平不断提高， 由“温饱型”逐渐发展为“小康型”、“富裕型”，居民手中积累了一定的资金。随着经济体制改革、社会保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化发展， 原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障， 相继转变为由居民自己承担全部或部分风险和费用。另外， 我国金融市场的发展， 特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展， 为居民提供了越来越多的理财渠道， 在这种状况下， “投资理财”就成为居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融资产更好地保值增值， 如何更好地运用手中的资金改善生活， 提高生活保障。同时， 生活中存在的种种风险， 也需要家庭通过合理的规划和理财投资， 更好地预防、规避、分散、控制、转移、补偿这些风险， 尽可能地避免、减少风险造成的损失。实力雄厚的大企业能经得住大的风险的冲击， 但对于资金有限的家庭来说， 小小的风险可能也会让一个和美的家庭破裂。因此， 每一个家庭都应力求通过科学的理财， 提高生活质量， 尽享快乐幸福的人生。
三、家庭理财的方法与工具
（1）学会记账。理财是一门学问，对于理财方法来说，“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西，花了多少钱记录下来，更重要的是通过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细的说明与分配。记账这门功夫，可说是洛克菲勒家族对子孙的理财教育的第一课。记账有四大好处：①了解金钱流向；②理清需要与想要；③提前学习规划资产配置、挑选适合投资工具④快速达到自己的理财梦想。
（2）了解投资理财工具
1、银行存款。银行存款是风险最小、最灵活、最方便和最安全的家庭投资方式。其最大的风险是在高通货膨胀期，货币贬值厉害。
2、国债。由于国债是以国家的信用作为保证，由财政部发行，因此它的信誉极好，有“金边债券”之美称。它的特点是安全性好，利率固定，且利率高于同期银行存款利率。
3、股票。由股份公司发行，人们购买了某公司发行的股票，就意味着向该公司注入资金成为该公司的股东之一，股票是投资者持有的一种所有权证书，并据此享有股东的各项权利的凭证。
4、金融债券。金融债券是指银行或非银行金融机构为筹集资金向投资者发行的债务凭证。在我国，由于国家银行实际上是由国家做担保，因此金融债券的信誉和流动性仅次于国债， 具有风险小， 收益较高的优点。
5、企业债券。企业债券是企业或公司依照法定程序发行的， 约定一定时期内还本负息的债务凭证， 又称公司债券。一般说来， 企业债券的利率高于政府债券的利率， 但其安全性， 流动性较政府债券和金融债券差， 且利息要征个人收入调节税。
6、期货。期货交易是相对于现货交易而言， 它是一种标准合约的买卖， 根据合约， 买卖双方先交付一定数量的保证金， 且约定在将来某一特定的时间和地点交割某一品质、规格的商品， 这种买卖必须通过期货交易所进行。
7、投资基金。投资基金是指基金发起人， 通过发行基金股份或受益凭证，集中分散在社会上的期望投资者的资金， 建立基金， 并委托专门的投资管理机构进行投资和经营管理， 并将投资收益， 分配给基金股份持有人的一种投资制度。
（3）合理购买保险
保险的投资功能， 首先体现在一旦发生保单所列保险责任事故后， 可以获得一笔数额可观的赔付， 而付出的保费相比之下是很少的； 另一方面， 购买保险的投资者， 更重要的收益是一种安全感， 保险单的持有者， 不至于害怕一旦遇到某种事故而经济发生困难， 使得损害进一步扩大， 如生了病， 不至于没有钱医治而延误治疗时机。现在市场上的保险种类丰富，险种齐全，但是，如何挑选保险，以及如何挑选适合自己现阶段的保险也是一门学问。这与家庭当前所面临的主要风险评估时分不开的。家庭投资者要及时查明实际本家庭容易遇到的风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构；如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券的结构。如果是因为内部原因，如职业原因，家庭环境原因，家庭结构原因则因根据相应情况购买相关的保险，如司机就该根据需要购买相应的车辆保险的附加险。
（4）量力而行
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