一、村镇银行发展现状
银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月，银监会出台《村镇银行管理暂行规定》，加快了村镇银行试点工作。10月，在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是家，凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来，已组建村镇银行5家，较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视，来积极争取村镇银行试点，得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻，目前还是一片空白。
二、发展村镇银行的瓶颈
（一）政策失灵：自下而上，本末倒置。按照银监会规定，村镇银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度，分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段，既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务，也没有相应的数量规定，更没有自上而下的特别指定。这样，形成部分试点县市“申请报告无处送，高层领导无法见，村镇银行无法办”的难堪局面。
（二）主体失落：路径单一，一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格，但在欠发达地区，除农村信用社改制外，几乎没有地方性商业银行。泸溪县为组建村镇银行，成立了专班，明确专人，积极寻找主发起人，从起，先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调，开出了一系列优惠政策和条件，但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一旦找不到主发起人，村镇银行便无法设立，致使这一惠农政策成为空中楼阁，试点县市十分失落。
（三）市场失准：低门槛，高杠杆。根据《村镇银行管理暂行规定》，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求确实很低，但在实际操作过程中，为寻求一定的规模效应，一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找，形成了“低门槛，高杠杆”现象，导致欠发达地区村镇银行市场准入难。
（四）布局失衡：抓大放小，弃乡进城。按照村镇银行试点初衷，本应在欠发达地区优先发展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析，除先期试点的六个省份外，一般机构都设在相对较发达的县市一级，乡镇村镇银行还没有实现零的突破，呈现出“发达地区多、欠发达地区少，县城多、乡镇少”的不均衡格局。
（五）价值失离：嫌贫爱富，弃农逐工。根据《村镇银行管理暂行规定》，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人把实现利润最大化作为自身最大的追求目标，而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，受利益驱使，村镇银行在价值取向上偏离宗旨，追逐高利润、高回报的工业行业。
三、政策建议
（一）完善政策：改“自下而上”为“自上而下”。建议完善村镇银行试点政策，调整规划，以地区为单元，坚持向欠发达地区、向农村倾斜的原则，将试点任务与银行业金融机构网点扩张计划进行捆绑，自上而下指定部分银行业金融机构承担村镇银行发起任务。规定银行业金融机构在发达地区增设分支机构时，要求其在相应的欠发达地区发起成立一家村镇银行，以打破试点乡镇、试点县市层层向上争取无门的难堪局面。银行业金融机构也要提高认识，勇于担当，从统筹城乡发展、构建和谐社会的高度，积极践行社会责任，在追求利益最大化的同时，兼顾好社会效益。
（二）调整方式：改“发起成立”为“组建成立”。我国金融业的发展最终都是以国家信用为背景的。村镇银行作为服务新农村建设的新型农村金融机构，设立于农村贫困地区，支持的是弱势区域、弱势群体和弱势产业，应当可以国家信用为背景，在部分难以找到主发起人的欠发达地区，适当提高市场准入门槛，规定县市村镇银行注册资金必须达到5000万元以上，改由银行业金融机构发起为地方财政出资组建成立。
风险防范和控制的关键在于加强管理，而不在于谁发起。因此，不能因为找不到主发起人而影响村镇银行试点进程，进而影响国家整个金融体系的架构和惠民政策的落实。
（三）优化布局：改“抓大”为“扶弱”。根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，进一步优化村镇银行布局，坚持欠发达地区和农村优先原则，充分体现“扶弱”的优惠政策，力争欠发达地区的县市至少设立一家村镇银行。尤其是目前处于金融服务空白的乡镇，要设立村镇银行，切实解决金融服务“盲区”问题。
【关键词】村镇银行 社会责任 三农
一、引言
“三农”问题实现伟大中国梦绕不开的问题，它关系的不仅是占中国人口60%的广大农村地区的农民生计问题，更是中国未来的前途命运，这个问题解决不好，农民不富裕起来，中国的富强繁荣就无从谈起。“三农”问题是关系改革开放和实现伟大中国梦的首要问题。村镇银行的建立和发展是解决农村金融供给不足、提高农村金融服务水平的创新之举。国家在政策层面上提出要鼓励服务偏远，鄂温克旗包商村镇银行就是在此时孕育而生，力求为广大牧区群众及合作组织解决所面临的贷款难问题。
二、研究背景与鄂温克包商村镇银行的发展现状
（一）研究背景
围绕如何更好的为农村的发展提供金融支持和保障，我国已进行了多年的努力和探讨。现如今农村金融较之以前已得到长足发展，然而随着改革和发展的不断向前，现有的乡村金融已不能满足新形势下的农村发展需要，新一轮的更深层次的改革和发展迫在眉睫。
其中农民贷款难是农村金融改革首当其冲要解决的问题，造成这一问题的原因是多方面的，主要无外乎新的金融机构无法进入，监管部门对农村金融市场实行过度管制，农村金融市场准入门槛过高，金融服务严重滞后于三农发展的需要。建立和推广我国的村镇银行成为当前农村金融体系改革的必然趋势。据数据显示，截至2011年12月底，村镇银行迎来了大发展的一年，全国共设立村镇银行279家（见图1）。
在此背景下，探索完善我国村镇银行业务经营模式，复制已取得成功的村镇银行模式有以下几点重要意义：第一，为创新农村金融供给思路；第二，促进社会和谐发展、增加弱势群体的收入；第三，缓解全国中小企业融资困难瓶颈；最后，有助于打破农信社“一家独大”的农村金融市场格局，有助于形成竞争性的农村金融市场秩序。
（二）鄂温克包商村镇银行的发展现状
鄂温克旗包商村镇银行所在地鄂温克是少民族自治旗，自成立以来，始终坚持以牧民、牧业、牧区为中心，真诚服务每一户牧民。支持地方经济建设、扶持牧区经济发展，紧紧围绕农牧区生产经营特点和农牧区客户需求，不断创新和改进产品，完善服务渠道，拓宽服务范围，提升服务能力，提供有针对性、有特色的金融服务，更好地发挥村镇银行支持农牧区经济发展的作用，为鄂温克旗的经济金融发展做出更大的贡献。
三、鄂温克包商村镇银行贷款业务运作模式分析
（一）鄂温克包商村镇银行贷款业务运作模式介绍
鄂温克包商村镇银秉承“立足本土，服务三农”的宗旨。通过2～3年的实践后，鄂温克包商村镇银行根据当地牧区特点对公司业务运作模式进行了改进，在强化内控管理、创新贷款品种和资金占用费、还款方式等方面形成自身特色的运作模式。
1.立足当地，找识ㄎ唬确立农牧业服务方向。发展离不开当地，发展要同当地的实际情况联系起来。鄂温克旗包商村镇银行在成立之初，便奉行“立足本土，开拓创新”的发展思路，准确定位经营方向，并以此作为村镇银行的服务宗旨，为当地的区域经济发展提供各项金融服务。
2.结合牧区实际创新金融产品，改善牧区金融服务环境。作为第一家进驻少数民族地区的村镇银行―鄂温克旗包商村镇银行自成立以来便结合鄂温克旗的实际，围绕服务“三农”，积极拓展信贷业务。制定符合当地发展的一系列管理办法及相应配套业务操作流程，从制度和机制上完善规范村镇银行经营模式。
3.科学经营，适当调整贷款期限和利率。作为有自己独特发展特色的区域经济，其主要服务对象之一的牧业生产有极其鲜明的行业特色，牧业发展的生产周期长，见效慢等都决定了为其提供服务的金融机构要有对应的服务模式，以满足牧业生产特色的需要。以贷款周期为例，原先的金融贷款周期为最长18个月，经调查研究这不能更好满足牧民的使用需要，因此将原来的贷款期限调整为最长3年，极大地提高了牧民资金的使用效益。
4.积极与地方政府、企业进行合作，支持龙头企业发展。地方经济的发展离不开地方政府的大力扶持，离不开龙头企业的带动示范。因此为了能更好的服务当地经济社会发展，也为了自身能得到更加长足的发展，村镇银行就必须加大与地方政府以及地方龙头企业的合作交流，及时了解掌握当地经济社会发展规划，产业发展情况，农牧业发展情况，政府、企业、农牧民对金融服务的需求情况，将自身发展融入到地区发展中。
（二）贷款业务运作模式的优点
1.设定瞄准目标客户，有利于扩大客户群体，输出了品牌、企业文化。村镇银行着眼长远发展，坚持服务当地经济发展，积极筹措资金，围绕“三农三牧”创新金融服务，提高核心竞争力，在经营规模扩大的同时，效益也在提高。
2.社会效益“产出率甚高”。作为主要立足地方，主要服务于农牧民和小企业的村镇银行，具有经营灵活，手续简便等优点，既解决了农牧民贷款难问题，又改善了地方农村金融服务环境。而且，村镇银行专门设立微贷和牧贷部门，服务广度不断拓展。
3.卓越的客户服务，有利于机构和客户的双赢。首先，还款方式的创新性设定，有利于牧户及小微企业长期生产力的形成。其次，客户跟踪及回访到位，便于更好地满足客户需求。
（三）贷款业务运作模式的局限
1.信贷规模、村镇银行规模较小，制约村镇银行发展。首先，贷款额度有限，随着社会经济的不断发展，现有额度已远不能满足一些牧民对资金的要求，导致其发展受限。不能得到足够资金支持的牧民只能借助民间借贷，导致资金生产成本增加，影响了牧民收入。其次，缺乏规模效应。
2.存款增长缓慢，外源融资不发达，制约了涉农贷款的发放。受限于当地经济发展水平，当地中小企业营业额及居民收入水平普遍较低，因而闲置资金有限，导致村镇银行能吸纳的闲置资金有限，也限制了其业务的扩展。
3.缺乏现代银行功能。作为尝试，鄂温克村镇银行缺乏农牧区工作经验，加之经营规模小，基层牧区无营业网点，经营成本高，短期内难以与农村信用社等传统金融机构相竞争。而且，鄂温克村镇银行的发展没有走入系统化，结算网络不畅没有强大的计算机网络系统，一旦客户数量增加，人为的纸质化操作客户材料及贷款信息会大大降低工作效率。
四、鄂温克包商村镇银行业务模式的完善与建议
（一）拓宽融资渠道解决资金问题
村镇银行的发展跳不开当地的客观实际，必须充分利用当地资源，充分吸收当地居民及企业的闲置资金，将当地金融资源得到最大化运用。在解决了资金来源问题后，采用市场化运作方式、自主经营、自负盈亏，达到可持续性发展。
（二）提高村镇银行盈利能力
1.村镇银行应变被动放款为主动放款。鄂温克村镇银行应发挥自己的优势，加大对农户贷款的营销力度，创新信贷手段，完善小额农户贷款和联保贷款管理机制，将龙头企业与农户、中介机构和担保机构等具有法人地位的利益主体纳保贷款范畴，这样才能提高村镇银行盈利能力，实现可持续发展。
2.实现现代化银行操作手段。针对地区远，贷后维护困难，应多建立营业范围内的信贷服务网络，运用现代化电子技术支持或与当地微小金融机构合作共同发展，降低人力单个劳动强度。
3.风险控制进一步完善。第一，村镇银行风险把控方面应提高，保持可持续发展。第二，视业务的不同建议引入保险公司、政府、担保公司、村委会、行业协会等协助开展业务，为微小金融服务有效健康发展提供保证。
五、结束语
随着新农村建设的不断向前推进，在国家的大力支持以及未来农村的巨大发展前景之下，村镇银行必将呈现良好的发展态势，各类村镇银行也将如雨后春笋涌现出怼5前景是美好的，道路是曲折的，指望中国广大农村地区的贫困人口都能够依靠村镇银行快速脱贫致富也是不现实的。有了鄂温克村镇银行这个典型成功案例，只要我们继续广开思路，集思广益，勇于创新和探索，就能创造出更多此类可持续的模式来发展农村经济，建设新农村。
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【关键词】新型城镇化 农村商业银行 经济 发展问题
城镇化建设是21实际社会主义建设过程中的一项重要工作，农村商业银行也是农村合作社的关键和基础所在，在推动城镇化建设过程中起到了非常关键性的作用。不管是农村的商业银行在数量上还是在规模上都能够得到较大的提升和经济的发展，农村商业银行需要紧紧的把握住这个机会，及时的对自身的战略和规划进行调整，以此让城镇化建设得到有效的推动，并且不断的优化自身的结构，以此让农村商业银行能够得到更加长远的可持续性发展。
一、农村商业银行在新型城镇化背景下的经济发展影响要素分析
（一）外部影响因素
首先，经济方面的因素，国家在经济发展以及地方经济发展中商业银行的经济效益以及发展规模需要和国家经济始终保持一致，农村商业银行需要抓住此项机遇和发展的背景，在国家经济发展受挫的情况下，对投资进行降低，减少出口的存在，这样就会让银行的信贷产生多方面的不利性影响，对不良资产增多的现象产生影响，致使农村商业银行出现破产的情况。农村的商业银行发展和地方经济之间有非常密切性的联系，并且区域的经济发展情况也决定了在商业银行方面需要有较大的发展前景和发展潜力。
其次，政策方面的影响因素。农村的商业银行在选择发展模式的过程中需要对国家的政府相关政策进行分析和研究，特别是整个银监会下发的发展政策和要求。当前农村发展银行在银监会当中被认可，每一个地区的政府也极大的推动农村商业银行的发展需求，能够给当地的一些小微企业提供政策方面的支持。农村商业银行在农村发展中的地位不可小觑。
（二）内部影响因素
首先，农村商业银行在资本实力方面比较低。我国农村商业银行在发展的规模上还非常小，并且资本的运作也比较低，不能在多种大中型企业融资当中，满足要求所在，因此在市场上的依赖性也不是非常高，这样对农村商业银行进行投资的机构就非常少。
其次，农村商业银行在风险的防范能力上非常弱。农村商业银行在内部资本的控制上还体现出了诸多的漏洞和不完善性，会导致风险防范体系建设的不完全性，这样就非常容易出现内部的风险，让银行的利益出现受损的情况。银行需要对内部的控制体系进行有效的完善，让银行的财务安全更有保障性。从相关的研究当中已经被指出，尽管我国的农村商业银行在经济发展过程中已经起到了非常重要的作用但是在盈利水平以及盈利能力就会比其他银行低。金融市场上的竞争性非常激烈，如果农村商业银行不能发挥出自身的优势和水平就会降低对银行发展的影响[1]。
二、新型城镇化背景下农村商业银行经济发展对策
（一）内部控制制度的完善
在传统的管理模式下，农村商业银行在职责确认、运行监督方面都不是非常完善，因此在新型的农村建设背景下需要对内部控制制度进行完善，建立起合理的职责明晰的制度，在这个基础上，需要强化每一个部门的监督体制，对董事会以及经理人两者的关系进行有效的调节，强化制度建设。以此保障农村商业银行在城镇化建设方面的作用。例如，对现有的金融合作模式进行改善，建立起归属明确的、产权清晰的并且保护严格性的流畅的现代化产权制度，在这个基础之上还需要强化董事会以及O事会方面的建设，对于内部股东和董事以及经理层的关系做完善化的处理，提升法人治理结构，让农村商业银行和新型城镇的建设竞争力得到提升[2]。
（二）强化基础设施建设和网点建设
农村商业银行主要是在农村合作社的原型上成立起来的，基础设备和网点的建设还十分弱小。那么就需要从以下几个方面进行确认，需要强化原有的用房以及柜台还有金库消防系统的建设等等。其次，在互联网普及的情况还需要强化计算机和网络方面的使用，建立起现代化的支付系统，让电子银行以及手机银行都能顺势出现，为广大农村用户提供更多的服务。最后，对原有的网点进行升级保护，拓展出更多新的网点，优化对网点的布局和建设，使用农村商业银行网点和自主银行并重的方式。
（三）员工队伍的有效建设
在农村商业银行的人员队伍建设上还需要提升每一个部分人们的专业素养和综合方式。农村商业银行要引进更多的高层次人才，强化对员工内部人员的培训和养成，对于员工的知识结构做调整，与时俱进，提升员工的现代化服务意识，投入更多的资金，对员工进行培训，引进人才，让农村商业银行工作人员的整体素养得到有效的提升，并且在农村商业银行的城镇化建设过程发挥出更大的作用[3]。
（四）金融产品的创新和降低风险的发生
在现有的商业银行中，会有汇票、支票等等一系列金融产品，还有存款以及放款的各项金融服务。按照新型的城镇化建设以及农村商业银行在发展过程中的需要需要不断的对金融产品服务进行创新。新型城镇化建设主要是走出一条绿色产业化道路、智能化道路以及集约低碳发展的道路，因此农村商业银行需要对此进行探究和分析，提升金融产品的服务。金融风险的降低和防控也是最为主要的工作之一，例如有一些政府隐性债务还有新型企业的信贷和金融创新产品的风险，在总体上制定出可控方案，了解自身的资源，将产品降低到最小[4]。
三、结束语
综上所述，本文对新型城镇化背景下农村商业银行经济发展问题进行了分析和研究。主要提到了发展中存在的问题和解决策略，在以后的工作当中还需要对此进行更多的探索。
参考文献
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关键词：村镇银行；支持；现代农业；发展
一、村镇银行基本情况
1.公司治理状况
辽北某市某村镇银行股东大会有12名大股东及一名内部职工代表共同组成；董事会由7名成员组成，下设风险管理委员会，薪酬管理委员会；监事会由3名成员组成、设一名监事长，两名监事独立履职；高级管理层由5名人员构成、其中行长一名，行长主管辽北某市某村镇银行经营战略规划的具体实施；副行长3名，一名主管辽北某市某村镇银行信贷业务工作，一名主管辽北某市某村镇银行营业业务工作，一名主管辽北某市某村镇银行内审合规、风险管控工作，监事长一名，监管辽北某市某村镇银行内部运营工作。内设职能部门4个，分别为内审合规部、综合管理部、业务管理部、营业部。
2.内控状况
为加强辽北某市某村镇银行内部控制，健全内部审计体系，2013年辽北某市某村镇银行根据上级监管部门要求设立了由高级管理层直接负责的内审合规部，并配备了相应的内审员。其部门职责是依据国家的经济法令、法规、金融方针、政策和辽北某市某村镇银行制定的各项规章制度为准绳，对全行内控制度建设的建立和执行、业务办理的真实性、合法合规性和有效性进行检查监督和客观评价。
内审合规部坚持以业务经营为中心，以督促政策和制度落实为目的，以防控风险为重点。2014年针对对公核算业务、储蓄柜面业务、账务核对业务、结算账户管理及反洗钱工作、信贷资产风险分类、信贷档案管理共计6个方面开展了内部审计。提高了辽北某市某村镇银行内部控制和风险管理的能力，有效促进了辽北某市某村镇银行的稳健发展。
3.经营指标情况
（1）贷款情况
截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行贷款余额同比增长20.37%，完成年初计划的105.23%。累计发放贷款同比增长0.31%，其中涉农贷款余额占比86%。累计收回贷款同比增长13.16%。
截止2014年12月31日，全行正常类贷款占比98.5%；关注类贷款占比1.05%；次级类贷款占比0.45%；不良贷款率为0.45%。
（2）存款情况
截止2014年12月31日，全行各项存款余额比年初增加33，632万元，增长21%，完成计划的104%。其中储蓄存款余额比年初增加40，109万元，增长28%；对公存款余额比年初下降6，477万元，下降59%。储蓄存款占比97.7%，对公存款占比2.3%。
（3）中间业务、同业业务和票据业务完成情况
截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行中间业务收入较上年同期减少18.2万元，减幅84.45%；同业存款余额较上年同期增加7，871.58万元，增幅34.96%。
2014年辽北某市某村镇银行未开展票据业务。
4.年度经营目标完成情况
（1）存款指标。截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行各项存款余额增长21%，完成计划的104%。
（2）贷款指标。截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行贷款余额增长20.37%，完成年初计划的105.23%。
（3）利润指标。2014年，辽北某市某村镇银行完成净利润计划的102%。
（4）利息回收率指标。2014年，全行贷款利息收入完成计划的100.74%。
（5）贷款回收率指标。贷款回收率为97.4%，比去年提高了0.5个百分点。
（6）不良贷款指标。按贷款质量“五级分类”标准划分，不良贷款率为0.45%。
（7）营业网点布局指标。2014年辽北某市某村镇银行新增设支行，完成营业网点计划。
（8）“四防一保”工作情况。2014年辽北某市某村镇银行“四防一保”工作全年安全无事故，完成计划指标。
5.经营方式及金融产品，保障金融消费者合法权益情况
（1）金融产品
2014年，面对整体经济增长缓慢的局面，辽北某市某村镇银行把握信贷投放节奏，合理高效运用资金，并强化了信贷审慎经营管理，构建全面风险管理体系，促进了信贷业务的健康、稳步发展。一是发挥产品创新优势，不断做大信贷规模。2014年辽北某市某村镇银行“惠农直通车”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”业务品种开展良好。“办事效率高、法人机构地位优势突出、担保方式灵活多样、提供免评估、免公证贷款”已成为辽北某市某村镇银行信贷业务的标志性特点，在广大客户中深得好评。2014年，辽北某市某村镇银行累计为737户企业及个人提供信贷服务，共发放“惠农直通车”贷款45，464万元、“企得利”贷款29，614万元、“商易通”贷款22，099万元、“宅易通”贷款9，181万元。二是及时调整信贷政策，让利惠及广大客户。2014年，辽北某市某村镇银行从自身实际经营出发，根据市场利率水平变化、业务发展需求和同业竞争策略导向，综合考虑资金成本、风险、利润等因素，对贷款利率水平进行了2次灵活调整。根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等，在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别化利率定价。对涉农贷款利率给予适当优惠，对其他贷款利率相应下调上浮幅度，切实体现金融服务实体经济的本质要求。
（2）保障金融消费者合法权益情况
①高度重视。辽北某市某村镇银行牢固树立保护银行业消费者权益的观念，认真学习银监会有关文件要求，挤出时间进行“发生紧急情况妥善处理客户投诉”演练，增强了依法合规经营意识，逐步建立健全了银行业消费者保护机制。顺利完成消费者投诉统计工作之后，尚未发生客户投诉事件。
②完善机制。辽北某市某村镇银行总结过去的经验和管理制度，明确客户投诉处理工作流程及时限，严格按照银监会有关客户投诉处理时限的要求，着力提升营业网点现场投诉处理能力和畅通客户投诉的受理渠道，建立专门的投诉部门和管理人员，如有客户投诉电话，负责及时的处理并上报到主管行长。明确首问负责制，要求各网点及相关人员及时妥善解决客户投诉事项。
③加强沟通。辽北某市某村镇银行保持与银行监管主管部门的协调与沟通，加强客户投诉源头治理，深入分析客户投诉热点问题，有针对性予以改进有关银行业消费者保护机制。
6.目前存在的主要问题及潜在风险
2014年，辽北某市某村镇银行各项经营指标和经营效益取得较高水平。但工作中也存在着一些矛盾和问题，主要表现在以下几个方面：
（1）存款结构不合理
2014年末，辽北某市某村镇银行储蓄存款占比97.65%，对公存款占比2.35%。由于辽北某市某村镇银行的银行卡及网上银行支付结算渠道欠缺，使辽北某市某村镇银行对公存款一直在低位徘徊，存款结构严重失衡，低成本资金占比较低，一定程度上影响了辽北某市某村镇银行的经营效益。2014年9月辽北某市某村镇银行新系统正式上线，银行卡也在申请中，2015年随着辽北某市某村镇银行银行卡上线，支付结算渠道日益畅通，存款结构不合理的状况也有所改善。
（2）传统业务模式仍占主导地位
银行卡及网上银行业务没有开展，在一定程度上制约了辽北某市某村镇银行业务发展，不能带动相关的中间业务收益，随着银行卡业务的开展，将带动相关的中间业务发展。
（3）利差空间缩小，经营压力增大
随着央行存款利率一定空间的浮动和贷款利率的放开，市场竞争愈加激烈，目前辽北某市某村镇银行的存贷款利差空间比前几年明显缩窄，经营压力有所增大。
二、村镇银行支持现代农业发展情况
1.增强对粮食主产县和粮食生产企业的支持
辽北某市某村镇银行经过了五年多的发展历程，扶持了多家涉农企业，其中××粮食有限责任公司是该行在粮食生产领域的重点支持对象。××粮食有限责任公司的经营范围是粮食收购、烘干、存储、销售等，注册资本人民币1000万元。2014年初，××粮食有限责任公司通过深入细致的市场调查，综合多方面的信息资料认为2014年玉米将有一个较大的上涨空间，并且通过反复测算，计划收购玉米7，000吨，需流动资金约800万元，但该公司自有资金无法满足生产所需，故向该行申请抵押担保贷款300万元。
2.增强对当地特色农业的支持
苗木花卉产业带是一道靓丽的风景线，正是因为辽北某地区富饶的沃土打造出了“全国第六，东北第一”的美誉。
××苗木花卉专业合作社是该项产业中的佼佼者，合作社法定代表人看好市场前景和发展趋势，“与时俱进”大力研发新型嫁接苗木品种，但培育要求条件比较高，需要建设近40个高科技无公害绿色大棚和购进相应的附属设备，培养观赏性价值更高的苗木。但因在资金运转方面出现一定的困难，于2014年9月向辽北某市某村镇银行提出贷款申请，该行在得知该情况后，行领导立即组织开展调研活动，积极的调配资金。相关人员快速、有效、合理地展开贷前调查、审查和审批等环节，决定向该企业发放贷款100万元，用于其承建高科技大棚，培育优良苗木花卉品种所需资金。
3.增强对农业科技研发的支持
农业科技的研发是我国大力提倡的重点产业项目，可以说科技力量融入的多少是决定百姓能否快速奔上富强之路的法宝，粮食亩均产量若能得到提高，便可使农民种植粮食的信心大大增强。对此辽北某市某村镇银行同样给予资金支持，以××农资有限责任公司为例，该公司通过深入细致的市场调查，综合多方面科技信息，目前市场上已经出现一批产量高、质量佳的农资产品，适合推广使用，通过反复测算，仍缺少资金300万元，此时辽北某市某村镇银行伸出了援助之手，为其发放300万元贷款，不仅农民种上了高产的种子，企业也得到了市场的开拓，使银、企、农三方共赢。
4.增强对农业市场体系的支持
辽北某市某村镇银行本着“抓小不放大”的原则展开市场营销，在“视小为宝”的基础上对形成规模的龙头企业给予资金投入。
地区苗木花卉产业的发源地，连带周边乡镇附应形成了苗木花卉产业专业生产区，该区域多以小规模分散式农户经营为主，几乎家家包地，户户种苗，形成了供、产、销一条龙的苗木商业经济网，辽北某市某村镇银行的加入弥补经济网络中各个环节连锁效应点的缺失，挪走“产”前的“绊脚石”，运来支撑循环的“经济点”，将经济点融入到经济网中形成供、贷、产、销四位一体的商业运作模式，对农业市场体系的调节起到了“经济杠杆”的作用。
5.支持农村二、三产业发展
农村二、三产业发展也是市场经济改革推进中不可或缺的重要因素。辽北某市某村镇银行对××干果加工厂的资金支持正是这一产业发展的体现。××干果加工厂经营范围及方式为炒货食品及坚果制品生产、销售等。因近几年国家对农村二、三产业的大力扶植，使很多农村中小型企事业得到了优厚的经济保障，××干果加工厂的经营者看好了这一前景，决定扩大生产规模，故向辽北某市某村镇银行申请贷款75万元。
“城镇化”是指人类生产、生活方式由农村型向城镇型转化的历史过程，其标志是农村人口转化为城镇人口，城镇不断的发展扩张。“三农”问题是指农业、农村、农民问题，随着城镇化建设进程的加快，农业人口不断转移，农业经济结构不断的调整，“三农”问题的侧重点发生着巨大的变化。银行等金融机构是服务“三农”的重要力量，城镇化背景下，面对农业经济的转型发展，农业生产、农村发展对于金融的需求更大，对农村金融服务提出更多新的要求。
1城镇化背景下金融服务对于“三农”的作用
1.1加强农村金融服务是农业产业发展的需要
城镇化背景下，农村劳动力大量转移到城市，以家庭为主的农业生产活动逐渐转变为土地集约模式下的农业产业化经营。产业化发展驱使下，农业领域的投入不断加大，对于资金的需求不断的增加，银行等金融机构作为服务国民经济发展的重要力量，必须不断地深化改革，创新发展和服务方式，提高对于农业经济的支持力度，适应城镇化发展的需求。
1.2加强农村金融服务是农村现代化建设的需要
在国家政策的支持下，城镇化的发展正推动者农村的各项建设。仅2015年中央财政就投入资金2万多亿元用于新农村建设，农村的人居环境、村容村貌、生活水平等都发生着巨大的变化。但是，仅仅依靠有限的财政投入无法满足众多的建设发展需要，60%以上的农村发展项目由于缺少资金投入无法启动实施，加强金融服务迫在眉睫。
1.3加强农村金融服务是提高农民收入的需要
解决农业、农村问题，最根本的是要解决农民问题。城镇化背景下，农业经济结构不断的调整，新的农业技术、农业项目层出不穷。但是，由于农民经济基础薄弱，资金有限，抗风险能力差，持续性投入不足，必须依靠金融机构提供有力的金融支持是解决农民资金困境。
2城镇化背景下金融机构服务“三农”过程中存在的问题
(1)获得商业银行金融服务渠道不畅通。与各种企业、大型项目相比，农业生产项目要想从银行获得贷款渠道依然不畅通。办理程序复杂、时间长、所需条件严格，很多农民不愿意到银行贷款。(2)金融服务方式落后。在农业产业集约化发展的趋势下，银行现有的金融服务已经无法满足农村经济发展的需要。(3)信用评估制度不完善。由于针对农民的信用管理制度还不健全，银行无法通过信用档案对进行快速的评估，导致涉农金融服务手续冗杂。
3城镇化背景下提升金融机构服务“三农”的策略
3.1加强对涉农服务产品研发全面深化金融服务
城镇化背景下，全面深化银行的金融服务水平，是做好农村金融服务的主要方面。各商业银行要进一步加强对农业信贷产品的研发，根据农村对资金需求“短、小、频、急”的特点，找准信贷管理制度和农村经济发展需要的切合点，研发针对农村贷款精品业务，并以此为引擎，不断延伸营销链条，强化农村信贷市场，培埴潜在优质客户。
3.2借助国家倾斜政策扩大农村金融服务领域
十八大以来，中央对此明确提出要进一步加快城镇化进程，大力发展农村经济。随着鼓励农业经济集约化、产业化发展政策的出台，农村对于金融市场的需求进一步加大，商业银行要主动抓住这些政策机遇，多渠道抢占农村市场份额。(1)要根据城镇化背景下农村经济发展趋势，制定切实可行的金融服务政策，减少农村金融市场发展的体制障碍。(2)根据国家涉农政策加强重点领域投入。要明确市场重点，优中选优，重点投放产业政策导向明确、发展前景好、贷款收益高的农业项目，尽可能的降低市场风险。(3)要借助政策支持降低农业产业的融资成本。在农业经济集约化发展的大背景下，商业银行要积极争取国家各种财政补贴、优惠政策，进一步减免农业产业融资费用，降低农村金融服务成本，将国家的政策优势，转化为银行的发展优势。
3.3完善内控制度提升风险防控水平
提高风险防控水平，是确保银行健康运营，助推农村经济发展的保证。(1)进一步优化内控环境。加强外部和内部的稽核、监督组织，完善银行稽核负责制度，建设创造良好的内控环境。(2)充分利用政府部门作为第三方担保机构，建立农村、农民、涉农企业信用档案，严格按信贷新规则要求进行评级授信，建立风险预警机制，强化贷后管理。(3)进一步完善基层经营权监督机制。城镇化背景下，农村对于金融需求增加，但资金投入领域比较复杂，容易出现混乱。这就要在不断扩大银行授权的同时，也要坚持授权有限的原则，严格执行法人授权制度，根据各农业项目的资金需求状况，采用差别授权、转授权等制度，将经营行为放置在制度监管之内。
3.4通过互联网金融等创新农村金融服务方式
在互联网普及的情况下，创新农村金融服务方式，是降低涉农金融服务成本的重要措施。(1)要简化农村金融服务流程。要针对农村金融需求，通过积极发展互联网金融，普遍建立农村金融服务管理中心等方式，为农民提供更为专业、便捷化的金融服务。(2)抓重点客户的维护。农业的集约化发展具有巨大的发展潜力，在为农村提供金融服务的时候，要科学评估，建立潜力户档案，建立农业金融服务项目库，抢占优良客户市场。(3)推动主动服务。要通过通过互联网金融等新金融服务模式，助推农业电子商务的发展，搭建农业、电子商务、银行之间联系的桥梁，以此，提升金融服务水平，提高服务“三农”能力。
关键词：利率市场化；村镇银行；风险
基金项目：河北省高等学校科学研究计划2013年人文社会科学研究项目《河北省村镇银行信用风险分析及防范策略》（课题编号：SZ133030），项目组成员：唐敏、马丽斌、马纪英、程漠大、马英杰、刘婷婷、朱叶、薛力峰
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：析村镇银行在利率市场化背景下的风险及对策
收录日期：2014年3月21日
截至2013年末，我国组建的村镇银行共有1，071家，覆盖全国31个省份的1，083个县（市）。村镇银行的设立完善了我国农村金融服务体系，有效解决了农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、信贷资金供给不足问题，促进了农村金融产品和服务的创新，提高了农村经济发展水平和农民生活水平。随着我国利率市场化的稳步推进，2013年7月20日起，中国人民银行全面放开了金融机构贷款利率管制，取消了金融机构贷款利率下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。贷款利率的全面放开，使得银行与客户可以自主协商定价，这对于设立时间本来就较短、实力不足、人才缺乏的村镇银行来说，将是巨大的挑战和冲击。
一、利率市场化给村镇银行带来的机遇
（一）有利于放贷能力的加强，实现利润最大化。贷款难一直是中小企业尤其是小微企业的发展难题，贷款利率的放开为中小企业特别是小微企业获得贷款提供了更好的条件，贷款利率的放开，提高了村镇银行与客户的议价能力，使村镇银行可以根据经营需要来灵活地确定利率水平。随着金融支持小企业金融服务的相关通知和意见的陆续出台，优质的小微企业和三农客户也成为各大商业银行竞争的重点，而村镇银行天然的信贷客户群体就是小微企业和三农，贷款利率的放开，村镇银行可以通过灵活多样的经营手段来稳定和发展其优质客户，通过优化信贷投向、调整信贷结构来促进农村产业结构调整和农民增收，从而为自身带来最大化效益。
（二）有利于规模扩张和产品创新。贷款利率放开后，村镇银行的贷款业务笔数和总额度肯定会增加，伴随而来的是村镇银行贷款规模的扩张，将促使村镇银行根据客户情况实行差别化利率，优化其资金配置与客户结构。贷款利率的放开，也要求村镇银行不断创新自身的金融产品，以满足客户的不同金融需求，从而促使村镇银行不断地进行产品创新。
（三）有利于组织结构和经营机制的完善。贷款利率放开后，要求村镇银行根据市场资金供求状况，灵活调整利率水平，有助于村镇银行树立成本效益观念，建立相应的资金约束机制。利率市场化的推进有利于村镇银行不断完善自身组织结构和经营机制，以为当地农户、工商户和小微企业提供更加灵活多样的金融服务，并提高其自主定价的权利。
二、利率市场化背景下村镇银行面临的风险
（一）利差收入空间变窄。据估计，2014年我国GDP增长为7.5%，人民币新增贷款额度控制在9.5万亿左右，投资、消费增速较往年将有所减缓，在信贷总需求不足的情况下，贷款利率的放开，将加剧银行间的竞争，导致贷款市场利率降低，加上村镇银行为吸收存款，实行的都是一年内存款利率上浮到顶，吸储成本的提高，必然导致村镇银行存贷利差收入空间变窄。
（二）资金定价难度增加。贷款利率的放开，需要村镇银行根据市场资金供求情况、目标利润率、客户需求产品情况等自主定价，同时还需要考虑获取资金成本、信贷风险等因素，这对资金定价能力本来就不高的村镇银行来说，资金定价难度无疑加大。
（三）利率风险加大。目前，村镇银行利率定价存在随意性，贷款利率放开后，村镇银行通过利率市场化实现当期利润最大化成为现实，在利益驱动下，村镇银行利率定价普遍较高，短期内可能会增加村镇银行的收益，但利率是一把双刃剑，长期可能会对村镇银行的发展产生不利影响。而且贷款利率放开后，利率波动将随市场资金供求而不断发生变动，利率波动频繁，波动幅度也将加大，这对于本来就缺乏风险管理经验的村镇银行来说，将是巨大的挑战，将加大其风险控制的成本。
（四）信贷资产风险管理难度升级。贷款利率放开后，资金放款人与贷款人的市场博弈不可避免，在一定情况下，就可能会出现村镇银行将资金贷给信用等级比较低的客户以获取高额利润，这对定价管理机制本不健全的村镇银行来说，信贷资产风险管理难度升级。
（五）道德风险。村镇银行的信贷管理人员与当地农户、小微企业主大都比较熟识，在道德约束弱的情况下，就可能会出现信贷管理人员利用手上的权利，任意上浮或下浮贷款利率，使之变为“人情利率”。而“人情利率”肯定不是按市场实际资金供求状况确立的，也没有考虑风险因素，这将与实际资金价格存在差距，从而面临道德风险。
三、村镇银行应对利率市场化策略
（一）转变思路，走特色发展之路。受利率市场化的冲击，一些大中型银行出于业绩等方面的需要，也可能会开拓农村市场，在这种背景下，村镇银行就需要转变经营思路，摒弃单纯追求规模与数量扩张的外延式发展方式，加快向多元化价值增值型的内涵式发展方式转变，做精做细相关业务，努力提升服务质量，提高客户信任度。
从发展趋势看，小微企业是我国经济发展中发展最快、最活跃的企业群体，村镇银行基于地源优势，从成立之日起就是为当地农户、小微企业提供金融服务，因此村镇银行的信贷管理人员对当地农户和小微企业的相关情况非常熟悉，天然的信息优势可以帮助其有效识别农户、小微企业的信用风险，并通过风险定价予以弥补，而且村镇银行的业务开展仅限于某个区域，因此其信息传递和市场反应速度非常快，决策链条短，正好契合了农户、小微企业需求简单、效率要求高的要求，所以村镇银行可以依托自身的地源优势、体制优势，做精做细业务，努力打造“三农”服务品牌和小微企业品牌，并大力发展中间业务，走出特色化发展之路。
（二）建立健全贷款利率定价机制，实行差别利率。首先，建立动态的利率风险监测体系，结合村镇银行自身的资产负债状况、结构、期限情况，联系社会平均利润率变化，对贷款利率进行动态调整；其次，完善相关制度办法，明确贷款定价依据和方法，确立定价流程、程序和分级授权事项。然后，加快农户和小微企业关系管理系统建设，以为利率定价提供数据保障；最后，村镇银行可根据客户的资产状况、违约率、筹资成本等对客户进行综合考量，对信用等级高的客户、重点产品实行优惠利率，从而培育优质客户。
（三）建立利率风险防控机制，加快金融创新。随着利率市场化的逐步推进，村镇银行面临的利率风险也逐渐加大，所以村镇银行要加强对利率风险的管控，建立符合自身特点的风险测量模型，以便对利率风险的危险程度、发生频率、影响范围进行衡量，较准确掌握潜在的利率风险，进而协同定价部门一起采取措施避免风险或者把风险影响降到最低。另外，村镇银行要积极进行利率风险规避型金融产品的创新，通过大力发展非利差收入业务调整利润结构，以多元化经营分散和转移因利率变化而带来的风险。
（四）加强战略合作，保持业务创新能力。面对利率市场化的冲击，村镇银行在严控运营成本的前提下，为弥补自身研发实力的不足，可以考虑与高等院校或金融咨询类企业合作，紧密跟踪研究金融业现状与规律，通过签署保密协定的方式独家买断其研究成果或创新产品模型。为使业务模式的发展与创新有理论依据，对银监会的相关规定村镇银行要严格执行，要不断跟踪研究巴塞尔协议和农村经济，从而保障村镇银行的落脚点始终为“三农”服务，并使村镇银行发展具有规模化、长久性和创新性。
（五）加大人力资源培训，提高核心竞争力。利率市场化冲击下，村镇银行最有力的应对举措就是核心竞争力的提升，而核心竞争力的提升很大程度上又取决于人力资源的优劣，为了适应利率市场化后银行业的要求，村镇银行一方面需要建立一套行之有效的内部培训体系，为员工定期开展专业知识讲座，为中高层管理人员提供EDP培训；另一方面要建立高效易行的人才招聘机制，设置岗位职责说明书，进行岗位与个人能力匹配考核，明晰晋升路径，借助网站、微博、微信等媒体大力宣传，以广阔的职业发展前景和有竞争力的薪酬水平引入人才。
主要参考文献：
[1]邹锦炜.农村合作金融机构利率市场化应对策略浅析.现代经济信息，2012.7.
[2]中国人民银行长春中心支行金融稳定处课题组.利率市场化对新型农村金融机构的影响分析.吉林农村金融，2012.2.
[3]李卓.利率市场化对中小银行的影响探析.青海金融，2011.6.
【关键词】 村镇银行； 运营模式； 农村金融； “三农”经济
2006年底，以村镇银行为代表的农村金融机构获银监会准入设立。发展至2011年末，已有726家村镇银行金融机构先后设立，并在支持“三农”方面作出了积极的贡献。同时，当前村镇银行在发展过程中也面临许多制约因素，亟需探索创新运营模式。
一、村镇银行发展背景与概况
（一）发展背景
2006年之前，商业银行纷纷撤离农村，大部分农村地区仅有农信社和邮政储蓄银行两家金融机构独撑大局。在国有金融机构风险规避、严格审批以及繁琐手续的限制下，农民、农村个体业主甚至是农产品企业的银行融资渠道受阻，大部分不得不求助于民间借贷。
农村金融服务供给不足，农村信贷需求却日趋迫切。一方面，伴随农村精神文明的发展和对文化医疗需求的进一步提升，农民生活支出中文化、教育、医疗等比重不断提高，农村消费信贷需求进一步加大；另一方面，“三农”经济持续发展，农民收入增长较快，相当一部分农民拥有一部分闲散资金，并开始寻求包括存款、银行理财、养老保险在内的多样化理财产品。
在此背景下，2006年12月，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许农村地区设立村镇银行，重点支持“三农”与乡镇经济发展。
（二）发展概况
1.开业机构逐年递增
自2007年四川成立第一家村镇银行以来，全国村镇银行数量逐年递增，并由2007年的19家，发展至2008年的91家、2009年的148家、2010年的349家，并于2011年跃增至726家，年均增长率154.4%。发展趋势如图1所示。
2.法人治理结构清晰
根据村镇银行管理暂行规定，设立村镇银行的发起人或出资人至少有1家银行，这一设计可使村镇银行承接股东银行的品牌影响力与资源技术优势，同时允许自然人与法人企业入股，充分利用民间资本并带来灵活的决策机制。村镇银行可以根据需要设立董事会，或只设置一名执行董事，另设独立董事；村镇银行董事会与经营管理层还可根据需要设立各种专业委员会。
总之，相较很多未改制的国有商业银行，村镇银行的法人治理结构显得更加灵活、透明与合理。
3.经营效果逐步增强
村镇银行业务速度发展较快，资产效益不断提高，截至2011年底，全国村镇银行存贷款余额均达四百亿元左右，净资产一百余亿元。
得益于法人治理、人员精简、包袱少等优势，与传统的农村金融机构相比，村镇银行往往具有服务对象更集中、决策链条更短、贷款审批更快等特点。如果村镇银行能够进一步贴近农村经济市场，创新服务产品，无疑将进一步强化信贷竞争优势，提升金融资本运营实力。
二、村镇银行发展制约因素
村镇银行历时六年的发展，在支持涉农企业融资方面发挥了积极作用，但同时也看到，在不断发展过程中，村镇银行遇到了以下几方面的瓶颈与困境：
（一）市场定位偏离
服务“三农”是村镇银行设立的根本初衷和政策使命，但从已开业的机构来看，大部分村镇银行设立在经济发达的县市，即使先期设在乡镇的村镇银行，也通过开设分支机构或总部迁移等方式，业务重心已转至城市。
从业务操作来看，由于农业领域贷款高风险、低收益的特点，很多村镇银行无心专注经营，转而寻求大金额、低风险、高收益的规模工业企业信贷合作，加剧了信贷资源在农业与非农业经济之间分配的不均衡，严重偏离了村镇银行的市场定位和服务对象。
（二）社会信誉度不高
在城镇与农村范围领域，农村信用社与邮政储蓄银行是广大农民与涉农企业一直信赖的金融机构。村镇银行由于成立时间短，社会认可度低，甚至被误认为私人银行，吸储能力不高，资金规模紧张，反过来进一步减弱了贷款提供能力。
从自身原因看，村镇银行存款准备金率设置较高，一般按普通商业银行标准执行，从某种程度上降低了其竞争力，从而影响了村镇银行的社会信誉。
（三）贷款风险较高
从村镇银行的服务对象来看，贷款主要来自农户、小微企业以及个体商户。这部分客户的特点是信用差甚至无信用记录，无有效抵质押资产，一旦出现风险，贷款即转为不良最后形成坏账，因此对村镇银行业务风险抵御能力要求较高。同时，由于村镇银行往往局限于一个区域的农业经济，风险集中程度较高，一旦遭遇旱涝等自然灾害，将会出现大量贷款难以收回的风险。
从村镇银行自身风控机制来看，村镇银行大部分招聘人员来自村镇，风险意识有待加强，加之人情世故等非理性因素，往往会产生人为操作故意风险。
三、村镇银行服务客户分析
根据服务对象的不同，村镇银行客户有以下三类：
（一）优质客户——农村中小企业
第一类是村镇银行的优质客户，即农村中小企业，一般而言都是乡镇地方特色产业企业群。
这类企业一般有固定销售订单，企业实力雄厚，自身现金流稳定，经营实力较强，是各农村金融机构竞相争夺的客户。例如，山东临沭县就形成了农业化肥产业集群，拥有大小化肥企业40余家，这些企业就是村镇银行的优质客户，需要村镇银行提供一揽子金融服务对接客户的不同类型的融资需求。
（二）重点客户——农村个体商户
第二类是村镇银行的重点客户，即农村个体户，一般是个体门头店、批发商贩或专业作坊。
这类客户往往有一定的货物存货，拥有固定消费客户群体，有一定的经营现金流，也是村镇银行需要重点开拓的客户群体。例如，河北清河除了拥有纺织生产企业150家外，还有上千家作坊式的个体工厂，这部分个体商户就是村镇银行需要重点开拓的客户群体典型。
（三）潜力客户——农户
第三类是村镇银行的潜力客户，即农村大量的从事农作物耕作、蔬菜种植以及其他经济作物的农户。
这类农户一方面扩大种植规模，实施农业产业化可能会产生融资需求；另一方面，相当大一部分支出来自于子女教育、医疗保健以及为子女建设婚房。该类客户是农村金融的空白区域，也是村镇银行需要开拓创新的信贷服务对象。服务好这部分潜力客户，也是村镇银行优越于其他农村金融机构的重要体现。
四、村镇银行创新运营模式
（一）市场定位
村镇银行应该明确“支农”发展定位，力求在农业领域、农村小企业领域以及农户信贷领域专业化经营，并通过客户细分实施差异化服务，根据优质客户、重点客户与潜力客户的不同层次需求，从融资服务、理财服务等不同角度提供个性化产品。
（二）融资服务模式
1.中小企业多渠道融资
对农村中小企业，除了正常经营性流动资金贷款以及项目贷款外，还可释放占用大量资金的存货、固定资产、无形资产、应收账款等，为其设计存货质押融资、固定资产售后回租融资、应收账款质押融资等产品，甚至可为上下游企业做供应链融资。
同时，加强与担保公司、信托公司、金融租赁公司等第三机构的合作，提升企业信用并为企业提供信托融资、租赁融资等其他方式资金。对发展为一定规模的农业细分领域龙头企业，可为其积极引进战略投资者与私募股权融资，并为其协调推荐有资质券商保荐上市。
2.农村个体商户个性化融资
对农村商户，可为其发放个人经营性贷款。对存货量比较稳定的个体商户，可根据其平均存货占有资金量，按一定的质押比例提供存货质押融资，或对有固定需求订单的客户提供订单融资。对有固定设备的个体商户，还可聘请评估机构对设备进行估价，以一定的抵押比率提供设备抵押融资。
3.农户打捆融资
由于普通农户一般仅有集体耕地、农宅等有价值财产，对其提供贷款风险较大，可采用几户联保、互保等方式打捆贷款。对在农村中小企业打工的农户，如能提供所在企业的担保，也可为其提供贷款。
（三）理财服务模式
对于企业以及农户的闲散资金，村镇银行可提供多样化的理财模式供其选择。
1.债权类理财产品
村镇银行可积极引导企业与客户结构性存款，并可推荐其购买央票、国债、控股股东商业银行各类理财产品，还可购买信托贷款等固定收益类产品。
2.股权类理财产品
对于有炒股需求的客户，村镇银行可为其设计打新股产品，还可推荐其购买股东商业银行针对股权投资的信托产品、基金产品以及专项资产管理计划。
3.其他投资产品
对于有投资理财经验的高端客户，村镇银行还可为其提供权证、商品期货投资等产品。
（四）风险管理模式
1.分散业务集中度
为分散贷款集中度风险，村镇银行要加强产业分析研究，合理配比贷款在不同产业占比。比如，棉农与蚕农的耕作周期不同，业务风险也不同，村镇银行要在恰当的时间段营销信贷业务，保证贷款的合理产业分布。
对不同行业的具体客户，村镇银行还要建立、完善评级制度，对不同分级客户分类管理，并对贷款在不同分级客户的比例加以控制。
2.完善信用担保体系
对中小企业融资，担保方式可采用土地、厂房、设备、存货抵质押以及第三方有资质担保人担保等方式。
对个体农商户与农户，一方面可引入专业为中小农户与商户提供信用担保的担保机构，另一方面也可引入专业办理集体土地、农宅等资产评估的中介机构，通过担保机构担保或土地房地产抵押，为农商户办理抵押贷款。
另一种比较容易操作的方式是，贷款农户彼此互保或联保。有条件的地区可由地方政府成立风险补偿基金，对贷款农户予以信用担保。
3.建立风险管理长效机制
充分利用大股东商业银行在风险管理方面的经验优势，由其提供技术及人员，建立、完善风险管理制度，排查业务流程潜在风险关键环节，并制定相应风险管理措施，同时加强人员培训，强化风险管理奖惩力度，建立风险管理的长效机制。
五、村镇银行运营保障机制
村镇银行的成立，填补了传统金融机构在农村地区的服务盲点，是顺应我国农村经济发展和农村金融体制改革的新生产物，未来发展前景看好。虽然目前还存在一些发展制约瓶颈，但随着村镇银行业务的纵深开展，对运营模式的不断创新探索，必将在农村广阔天地大有作为，为“三农”经济的发展作出更大的贡献。
当然，村镇银行的可持续发展除了做好自身运营模式的建设外，还要健全外部保障机制，具体而言，包括以下几方面的内容：
（一）打造自身社会信誉
前文所述，在城镇与农村范围领域，村镇银行社会认可度相对低，为获得与国有商业银行同等的信任，村镇银行需要建立健全存款保险制度。在银行出现流动性不足的情形下，国外通行的经验是提供最后贷款人与存款保险系统。
结合我国现阶段国情，村镇银行应综合考虑自身风险状况和财务承受能力，合理核定存款保险费率，并实行优惠费率。当然，对已经不适合农村金融市场的村镇银行，必须提供退出通道，建立、完善市场退出机制，确保资不抵债的村镇银行及时退出。
（二）争取政策更大扶持
村镇银行，本质上属于政策性金融机构，本身即是政策扶持的结果，其纵深发展需要政府相关部门不断出台优惠政策予以倾斜。
一方面，人民银行应多措并举帮助村镇银行加快支农发展步伐，借鉴国有商业银行或股份制银行经验或渠道协助村镇银行理顺结算渠道，同时适度提供支持农业经济再贷款；另一方面，地方财政可以通过成立担保基金，分散村镇银行支农贷款风险，也可出资设立奖励基金，对涉农贷款金融机构予以一定比例奖励。
（三）完善信用记录体系
首先，地方政府层面做好配套法律法规制度建设，并对违反村镇银行管理规定的恶意逃贷和故意骗贷等相关有贷户、信贷人员追究相适应的刑事责任，逐步在乡镇区域培育农村信用意识和信用文化。其次，建立农户与涉农企业信用档案，健全信用记录体系，对不良信用信贷个人和企业实行黑名单机制，并与商业银行信息共享。最后，对担保机构与评估机构加强监督与管理，制定相关制度确保村镇银行贷款第二还款来源充分、可信。同时，加强与新闻媒介的合作与沟通，广泛宣传个人征信与企业信用的重要性，增进对村镇银行机构性质、业务范围的了解。
（四）强化内外部监管
为加强村镇银行潜在风险防范，必须加强来自村镇银行内外部的金融监管。
外部监管，即强化公众社会监督，规范村镇银行信息披露制度，确保披露信息准确、及时、完整；内部监管，则是在村镇银行内部建立完善的法人治理结构，并从运行管理、内控制度、风险预警及处置等方面，对运营管理中可能出现的风险事件及时处理，防止扩大。
【参考文献】
[1] 刘凯，尹泽东，管龙.村镇银行发展现状及对策[J].合作经济与科技，2012（4）：47-48.
[2] 李向，贺风.村镇银行发展现状及存在问题探究[J].内蒙古金融研究，2011（6）：11-12.
2007年3月1日，四川省仪陇惠民村镇银行作为全国首家村镇银行挂牌开业，此后村镇银行在各地风生水起。然而，全国村镇银行目前普遍面临着信誉度低、贷款风险可控性差、没有配套政策扶持等发展难题―――
editor by zhangshengrong
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贷一笔款用了两天时间
今年1月14日上午，贺军胜来到民丰村镇银行。
贺军胜是栾川县庙子乡龙潭村的一位养猪专业户，最近他需要一笔钱买饲料，便向该行信贷部提出5万元贷款申请。
信贷部派人调查后，认为符合贷款条件，让他用两个自然人担保，第二天就为他办理了相关手续，贷款期限9个月。这是贺军胜在民丰村镇银行贷的第二笔款。
几个月前，贺军胜从当地电视里看到了有关民丰村镇银行的广告。当时，贺军胜感到很新鲜。他急需两万元钱扩大养殖规模，就来到这家银行。
“当时是想进去又不敢进去”。贺军胜告诉笔者，以前认为要有熟人、找关系才能贷上款。“人家不认识咱，能行吗？”
笑容可掬的员工让贺军胜少了些拘谨。他了解到，在存款业务上，民丰村镇银行和普通银行没什么区别，也有整存整取、存本取息，利率也和其它银行差不多。
区别在于贷款业务，民丰村镇银行主要为该县农民、县城居民和中小企业、个体工商户提供贷款服务。
贺军胜在信贷部填完贷款申请表后，一位客户经理第二天就去他家调查。
按照要求，贺军胜请出两个教师作担保。三天后，贺军胜拿到了第一笔两万元无抵押贷款。
银行是家有限责任公司
2月13日上午，笔者来到位于县城伊尹路上的民丰村镇银行。
民丰村镇银行租用两层门面房，一层是近500平方米的营业大厅，二层是办公区。
加上董事长和行长算起来只有17个工作人员，他们全由洛阳商业银行派驻。全行仅设综合部、财务部、信贷部和营业部四个部门。
去年6月16日上午，在蒙蒙细雨中，民丰村镇银行落户栾川。
一个背景是，1999年起，随着国有商业银行进行财务重组和机构撤并，县一级机构全线撤出，农村只留下邮政储蓄和农村信用社，而这两类机构大多只吸收存款，贷款极少。10年来，农村一直处于“金融真空”之中，不仅一般农户的小额贷款得不到保证，就是县域经济较为发达的中小企业也得不到及时有效的信贷。
于是，国家开始放宽银行门槛限制。为激活农村金融市场，2006年底，中国银监会发文：放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本到农村地区新建村镇银行。四川、湖北、青海、甘肃、内蒙古、吉林六省(区)被列为全国首批试点，河南省属于第二批试点省份。
当地的出租车司机王辉仍记得开业时的情景：临时搭起的台子以丰收的田野为背景画，甚至营业大厅前台摆放的插花也是“五谷丰登”。
综合部经理武鸣涛介绍说，民丰村镇银行由5家企业、22个自然人组成，注册资金2000万元，洛阳市商业银行占51%的股份。
为什么要有洛阳市商业银行控股呢？武鸣涛说，设立村镇银行要符合一定的条件。
按照中国银监会制定的《村镇银行管理暂行规定》，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。另外要经过中国银监会批准，取得金融许可证。而洛阳市商业银行是洛阳市唯一一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。
据武鸣涛介绍，民丰村镇银行的全称是河南栾川民丰村镇银行有限责任公司，是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立法人。
金融机构竞相做广告
开业之初，民丰村镇银行的目标是：“今年要确保实现盈利，三至五年内，打造一家在栾川甚至全省独一无二的精品银行！”
成立后的民丰村镇银行一度门庭冷落，这是工作人员没有想到的。
武鸣涛说，以前，栾川主要有工行、农行、建行、邮政储蓄、农发行、农信社等六家金融机构。在存款领域，这几家银行的知名度和可信度都让小小的村镇银行无法望其项背。部分群众甚至认为这是个人开的银行，不敢来办理业务。
为了吸引储户，民丰村镇银行在栾川电视台连续做了两个月的广告，在县城设立大型广告牌，还在5个线路的公交车上做了车身广告。
除了加大宣传力度外，民丰村镇银行还从提高服务质量入手，要求工作人员微笑服务，用普通话与顾客交流。另外，工作人员不能接受贷款方的吃喝宴请。
栾川县退休干部张军发现，民丰村镇银行开业后，当地金融业悄然发生了变化。
从春节前开始，张军看到当地邮政储蓄和工行也开始在栾川电视台做广告。2月13日晚，工行在广告中说，近期投资180万元，对营业网点升级改造，并在二楼设立VIP贵宾厅等。在此之前，民丰村镇银行是县城唯一一家设立VIP贵宾室的金融机构。而在栾川县农村信用社门口，“热烈祝贺全省农信社实现通存通兑”的红色横幅在风中呼呼作响。
优势和困境并存
过去是农村信用社把持农村金融市场，村镇银行进驻栾川后，对这个市场有哪些影响？
栾川县农村信用社一位工作人员在接受采访时说，村镇银行的出现激活了农村金融市场，灵活的操作机制也促使农信社转变经营思路。
栾川县农村信用社有21个网点，170多名员工，50多年的历史。现在，栾川农村信用社有针对性推出一些新业务，并实行客户经理交流制、客户流失问责制等。
武鸣涛认为，民丰村镇银行有自己的竞争优势，“我们是独立法人，决策链条短，贷款程序更简单。对于稍大额度的企业贷款，不像其它银行那样要层层审批。”
有30多万人的栾川县，工矿企业较多，民丰村镇银行还推出了“现货通矿产品质押贷款业务”等新业务。今年1月份，栾川豫光金属有限公司用仓库里的矿产品做质押，仅用三天时间就从民丰村镇银行贷款100万元。
让武鸣涛感到高兴的是，民丰村镇银行实现当年挂牌、当年盈利。截至2008年底，全行总资产7302万元，年内累计投放贷款3967万元，各项存款余额5192万元。
但是，民丰村镇银行自身也存在一些“短板”。
民丰村镇银行信贷部经理张琳辉告诉记者，民丰村镇银行去年9月才实现在全省转账，现在网点单一，不能实现通存通兑，不能办理银联卡，这都制约了今后的发展。
如何防范农村金融危险
2007年3月1日，四川省仪陇惠民村镇银行作为全国首家村镇银行挂牌开业后，村镇银行在各地风生水起。
据了解，全国近百家村镇银行中，能实现通存通兑的不到10家，而加入中国银联的仅有两家。
按照《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行“主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。
武鸣涛说，按此《规定》，村镇银行贷款发放对象主要是当地农民，他们大都以传统种养业为生，而种养业对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，其贷款风险的可控性差。一个例子是，过去农行等国有商业银行在乡镇都有网点，但是由于财务不可持续，现在这些分支机构撤得差不多了。
怎么才能防范种养业风险？这是所有村镇银行面临的一个难题。
九江银监分局近期对江西省第一家村镇银行―――修水县九银村镇银行进行实地调查，发现三个突出问题：农村信用环境是农村银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境还不乐观，以当地农信社为例，2007年末不良资产在60%以上；二是担保机制缺失，农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给；三是欠发达地区民间借贷异常活跃，由于借贷双方对当事人品性及项目收益较熟悉，民间借贷领域的资金相对安全和盈利性较高，对村镇银行拓展信贷业务形成了较大冲击。
期待扶持政策
继民丰村镇银行成立后，河南固始天骄村镇银行于2008年8月挂牌成立，这是河南省第二家村镇银行。
该行行长刘生荣在接受采访时说，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。
九江银监分局调查后也认为，欠发达地区村镇银行在运行初期，还面临诸多现实障碍：一是社会公众对村镇银行的认可度低。拥有民营资本的村镇银行往往被当作“个人开的银行”，加上规模远不及传统银行，担心重蹈“农村合作基金会”覆辙，难以被认同，影响村镇银行发展；二是村镇银行与国家政策性银行不同，实行的是商业性运作，在市场开拓与客户选择时首先考虑资金的盈利性。在目前难以找到切入点的情况下，村镇银行势必以防范风险和自身效益为前提来培植客户，这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位；三是村镇银行作为新型农村金融机构，缺乏农村工作经验，加之经营规模小、基层无营业网点、工作成本高，短时期内难以与农信社等老的银行机构相比，难以取到适度竞争的“鲢鱼效应”；四是现阶段村镇银行经营的还是传统存贷款业务，中间业务领域未取得实质性进展，基础的银行卡问题还未解决，严重影响了客户开户的积极性。
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