向来以创新突破著称的民生银行，在网络金融领域已深耕细作15年，构建起了多样化的网络金融平台体系，各项经营业绩指标实现跨越式增长，引领了国内银行业潮流。
当下，民生银行正不断加快创新步伐，与时俱进地调整发展思路，着力从传统的产品思维向金融生态思维转变，充分发挥银行自身的金融、产品、风控优势，加快理念、模式、生态创新，致力于构建具有时代影响力、变革力的网络金融生态圈。
六大板块的生态创新
2001年，民生银行推出个人网银、企业网银，正式开拓网络金融业务领域。网银时代的开启，意味着转账、理财业务从线下柜台搬至线上，自此免去了网点排队、业务办理的地域、时间限制；2012年，民生银行适时推出手机银行，网络金融迈向了移动互联时代，银行成为随身随行的贴心伙伴；2014年，民生银行在国内首家上线了直销银行，首创电子账户体系，不发放实体银行卡，不设置物理网点，客户主要通过网络、电话等远程渠道获取银行产品和服务，一种新型的互联网银行应运而生；从2015年起，民生银行网络金融迎来加速发展期，相继推出指纹支付、云闪付、Apple Pay、Huawei Pay、小米支付、虹膜支付、可穿戴设备支付、二维码支付等移动支付产品，以及跨行通、民生付、收付易等网络支付产品，有效勾连起消费场景与金融产品的应用。民生微信银行的推出与升级，则将金融服务注入了社交属性，在流量导入的同时，满足用户人性化、场景化、社交化的需求。
在不断的创新与突破中，民生银行不断拓展与丰富“网络金融”的内涵与意义，从最初的产品创新、渠道创新到形成直销银行、手机银行、移动支付、网络支付、个人网银、微信银行的六大业务板块，成为银行业网络金融平台体系较为齐全的商业银行之一，构架起“金融产品+支付结算+生活服务”的金融生活圈。
从产品思维转为生态思维
互联网金融时代，要将互联网平等、公开、共享、大数据等创新思维模式融入传统金融形态，构建全新的金融生态，才是互联网金融的创新之道。
民生银行在不断进行产品创新的同时，构建全链条、全平台、可应用于更多场景的金融生态圈，为用户一站式解决从消费到支付到财富管理的金融生活需求。
日常生活里水、电、燃气、话费的支付缴费，火车票、飞机票的预定购买，医院挂号、签证办理、网上购物，打开民生手机银行或直销银行的生活圈频道，都可轻松搞定；线上消费、线下商超，挥一挥开通有民生银行移动支付产品的智能手机或可穿戴设备，即可轻松支付；投资基金、购买理财、转账汇款、贷款申请，简单三步开通民生直销银行电子账户，即可满足“存投汇贷”的多元化金融需求；民生微信银行则为客户带来轻型化、社交化的新金融交互模式，让银行服务由弱关联变为强关联，由低频行为变为高频行为，与日常生活更紧密地融合在一起。
在民生银行构建的金融生态圈之下，各个平台也迎来爆发式增长：直销银行目前客户数已突破500万户，金融资产超过500亿元；手机银行客户数已近2500万户且客户交易活跃度一直居银行业前列；个人网银经过10多年的专业经营，已发展成为覆盖各层级客户、支持存、贷、汇、资管、理财、融资等各类交易的网络金融服务平台；“网络支付+移动支付”两大业务体系，持续开展平台建设和产品创新，不断丰富支付手段和应用场景；微信银行经过两年多的建设运营，已发展成为移动金融、新媒体营销、服务客户的重要渠道之一，位居同业前列。“强大的”产品体系+强大的便捷支付结算体系+强大的便民惠民生活圈态势已经形成。
“金融+科技+生活”的未来展望
未来，围绕金融+科技+生活三大要素，民生银行将从丰富的生活场景中切入，大大增强金融服务黏性；依靠科技创新，不断提升客户体验，全力保障网络安全；围绕电子账户与移动支付为核心的支付结算体系，实现银行金融服务的迭代升级。
一是将打造“平台好、产品好、体验好”的“三好”直销银行。民生银行将充分发挥直销银行先发优势，全面提升服务品质。
二是将推出更多手机银行特色服务。民生银行重点针对个人、小微、信用卡客户，在手机银行领域推出多种多样的特色应用和便民惠民服务，将其建设成客户首选的移动金融和随身生活门户。
三是大力布局移动支付。民生银行着力深化与通讯运营商、手机制造商以及可穿戴设备硬件厂商等公司合作，充分利用移动支付前沿技术，围绕线上线下开展产品和服务创新，不断丰富移动支付应用场景，进一步提升移动支付的安全性、易用性。
四是持续发力网络支付。民生银行以现有统一网络支付平台为基础，重点聚焦场景化、移动化、跨行化支付服务，打造网络支付领域的专属品牌，成为具有重大影响力的网络支付解决方案提供商。
五是稳健发展网上银行。民生银行坚持将网上银行构建成客户办理复杂交易的首选渠道，改造升级网上银行系统，并逐步实现平台的开放互联。拓展场景化服务，丰富小微金融产品，为客户提供全流程、全方位的金融服务。
六是探索微信银行服务新模式。在微信银行持续增加金融产品和增值服务，组织开展更丰富的普惠活动，建立微信风险控制体系，将微信银行打造成移动社交的门户入口。
关键词：民营银行 机遇 挑战
1民营银行概念及特征
1.1民营银行概念
我国对民营银行的界定主要有三个角度：第一种是界定产权角度，民营银行就是民间资本占主要地位的银行；第二种是资产结构角度，民营银行指为民营企业提供资金支持等服务的银行；第三种是公司治理结构角度，民营银行是采用市场化经营的现代股份制商业银行。
1.2民营银行特征
民营银行的建立旨在打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构的多元化。同国有银行比较，民营银行具有两个突出特征：
一是自主性，民营银行完全自主决定其经营管理权，包括人事管理等不会受到任何政府部门的干涉和控制；
二是私营性，民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并且以此尽可能最大限度防止政府干预。
2民营银行现状
1996年民生银行的成立标志我国首家民营银行的诞生。多年来我国银行业市场一直以国有商业银行为主导，民营银行的资本规模在整个银行业体系中所占比例极小。2012年以后民营银行才迎来“井喷”发展。2013年7月提出“推动尝试民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。2014年两会表示年内启动由民间资本依法设立民营银行的新一轮金融改革措施。2015年两会提出“成熟一家、批准一家、不设限额”开放政策。2015年首批5家民营银行全部相继开业。
目前，金融体制改革深化大背景下，民营银行的发展探索阶段是一个挑战与机遇并存的黄金发展时期。
2.1民营银行面临的挑战
2.1.1金融制度不完善
2015年《存款保险条例》公布并于5月1日施行，该机制有助于银行抵御利率市场变化过程中存在的风险；我国尚未形成成熟的银行退出机制，因此系统性风险的概率很低；银行利率的市场化程度较低，金融市场调控效率低，不能及时且准确反映出资金供求情况等有效信息，这使得各金融机构资金流动不稳定。国家政策对民营资本进入银行尚缺乏一套系统而完备的审核体制，监管金融机构体制缺乏科学有效的管理方式，常使银行陷入“一放就乱、一打就死”怪圈，制度的不完善制约银行业发展，也决定民营银行未来的命运。
2.1.2行业竞争日趋激烈
多年来我国国有商业银行在业内占据主导地位，积累了丰富的财力、物力等资源，垄断着金融市场。银行业内存在的城市商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、外资银行等对于民营银行已构成压力。而互联网正逐步向金融渗透，腾讯，阿里巴巴等参与民营银行投资，强大的大数据支持下民营银行间也竞争激烈。随着改革深化，银行业内的竞争必然会日趋激烈。
2.1.3信用劣势制约
公众意识中，民营银行在局部地区的探索试点中，其初期规模较小，安全系数低，当将其与当地城市商业银行、农信社等比较，广大储户自然更愿选取资金实力，人力资源强大的资信度高的银行。对于银行，银行的受信业务先于授信业务，信用是生存之本，信用的建立是民营银行吸收存款、扩大资产规模的必要前提。而民营银行的信用劣势导致其在吸收公众存款时难度较大，使得民营银行在竞争中处于不利地位。
2.2民营银行面临的机遇
2.2.1国家政策大力支持
发展民营银行打破国有银行“一统天下”的格局，开创了国有金融与民营金融、外资金融机构竞争共存的新局面。民营银行能提升金融资源的利用效率，迫使国有金融机构改革发展，为金融业引入真正的市场竞争机制。纵观众多利好，随着党的“十”的顺利召开，“加快发展民营金融机构”的方针第1次写进了党的报告，这表明发展民营银行绝非口号，其包含有深刻的社会经济内涵。发展民营银行基于当前银行业良好发展的基础，同时它是我国推进金融体制改革的重要环节之一。国家鼓励民间资本发起设立民营银行，引导民间资本参股、投资金融机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制，实施政策性金融机构改革为民间资本有序进入银行业金融机构创造了积极条件。
2.2.2发展民营银行是时代的呼唤
我国中小微企业融资难题亟待解决，大部分中小微企业因不能满足传统银行设立的信贷条件，企业资金不足。随着经济发展，民间资金存量增加，目前投资产品种类有限，导致各种高风险的民间集资滋长。创建民营银行可带来“鲶鱼效应”，倒逼传统银行改革，激发市场活力，降低融资成本，更好服务于实体经济。“互联网+”理念和大数据支持，使民营银行清晰了解客户的需求和动因，积极沟通客户从而满足客户需要。民营银行可充分利用自身优势抢占空白市场。当下，民营银行拥有良好发展空间，泰隆银行的成功也为民营银行的发展提供思路。发展民营银行的客观需要和广阔发展空间，以及可借鉴的成功经验，发展民营银行实为时代呼唤。
3中国民营银行的发展前景
中国经济进入新常态，处于金融体制改革重要时期，仅2015年重大金融改革举措就频频推出――民营银行发展“不设限额”，五家民营银行开始营业，存款保险条例实施等。中国利率市场化的步伐明显提速，存款利率浮动上限已扩大至基准利率的1.5倍，面向企业和个人的大额存单正式发行，市场利率定价自律机制不断健全。总之，新常态下发展民营银行充满机遇与挑战，其拥有巨大的发展空间，中国金融改革的前景良好，同时需要做好迎接各种困难的长期准备，各层面人士共同协作，包括顶层制度设计，正确领导以及法律体系有效保障，从而迎来中国民营银行新的的发展春天。
参考文献：
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>> 我国网络商品服务市场的现状及发展前景探索 试论我国煤炭经济矛盾应对措施及发展前景展望 论我国网络广告的现状、前景及发展对策 论我国证券网上交易的发展前景 试论我国节能建筑的发展前景 试论我国管理咨询业的发展前景 论我国水产养殖业的发展前景 试论我国动画配音专业化的发展前景 论我国旅游房地产旅游发展前景的思考 浅论我国“节奏体语”的发展前景 论我国公租房的发展前景 论我国网络银行的发展与监管 浅析我国网络保险发展现状及发展前景 论我国银行保险发展模式的选择 我国EAP外部模式发展前景研究 论我国影子银行的发展及监管 我国电商企业的物流模式创新及“云物流”发展前景探讨 我国民营银行的发展前景分析 浅析网络购物在我国的发展前景 试论我国工程造价咨询业的发展前景与预测 常见问题解答 当前所在位置：l，2014-07-21
{3}吴雨，刘铮，李延霞.网络银行“踢馆”未来银行啥样.决策探索（下半月），2015，（02）：80
{4}苏雪燕.蚂蚁金服联合博时基金等推出全球首个电商大数据指数.http：///fortune/2015-04/09/c_127672642.htm，2015-
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（作者单位：中北大学信息商务学院 山西晋中 030600）
关键词 在华韩资银行 中韩贸易合作 人民币直接交易
中图分类号：F7138 文献标识码：A
1韩资银行在华发展现状分析
自1992年7月韩国外换银行作为第一家进入我国的韩资银行在北京开设代表处以来，韩资银行进入我国已有二十年余年的历史，在这二十多年的时间里，急剧增多的中韩贸易往来不但为两国的金融交往提供了充分的养料，也对在华韩资银行的发展提出了新的更高要求。在这样的背景下，韩资银行在我国不断发展，现已初具规模，成为我国外资银行中不可忽视的一个经济群体。
1.1发展历程
从1992年至2015年，韩资银行在华发展已经历了23个年头，在这段时期，整个亚洲经历了1997年东南亚金融危机等事件，而我国也经历了2001年加入WTO，2006年WTO五年过渡期结束后颁布《中华人民共和国外资金融机构管理条例》，标志中国银行业全面向外资开放等大事件，这些事件都在无形中对在华韩资银行的发展产生着不可或缺的影响，其中2006年我国金融市场全面开放则可以作为分界点，将韩资银行在中国的发展分为金融业全面开放前后两个阶段。从1992年中韩两国恢复正常邦交到2006年我国金融业全面开放之前的第一阶段中，由于受1997年东南亚金融危机的影响，几家大型韩资银行在快速进入中国后并未得到充分的发展，在1998年到2001年四年间无任何一家韩资银行在中国扩大营业网点，直到2001年中国加入WTO后在华韩资银行才重获发展空间。而在2006年我国金融市场对外资银行全面放开人民币业务，在华外资银行在我国取得国民待遇后，为了加快在中国市场的发展，韩国友利银行、新韩银行、企业银行、外换银行等多家大型韩资银行纷纷在中国各地筹备成立法人机构，这使得韩资银行在华发展所受束缚大大减少、开设分支机构的成本也大大降低，随着分支机构数量的大幅增长，业务种类日趋多样，客户群体不断扩大，韩资银行在华发展迎来了鼎盛时期。
1.2经营现状
目前，韩资银行在我国主要分布于长三角地区、珠三角地区、环渤海地区及东北三省，这些地区普遍有韩资企业聚集，中韩贸易往来频繁。截至2010年，其60家分支机构分布于我国9个省（直辖市）的13座城市，其分布范围不可谓不广。从业务种类上来看，根据追随客户假说，银行的海外扩张是顺应母国客户海外经营活动而发生的自然延伸。 因此早期在华韩资银行的经营服务对象以韩资企业客户为主，此外还有少量的韩国个人客户，其业务范围大多停留在为在华企业或个人发放外币贷款，提供转汇款、贸易融资、保函等基本金融服务，存款来源基本完全依赖于同业市场上的资金拆借。而随着我国金融市场对外资银行的全面开放，韩资银行通过成立中国法人等方式积极谋求在中国的新的利润增长点，其服务范围已不仅局限于为本国企业和个人提供金融服务，更将目光投向了中国当地企业和个人，以期加强本土化战略，加快在华发展步伐。以韩亚银行为例，为鼓励更多客户办理存款，韩亚银行于2015年1月8日将五年期零存整取利率拔高至6%～8%，该利率不仅远超其他银行存款利率，甚至超过了银行理财产品的收益率，虽然该举动不乏营销噱头之嫌，却充分体现出了韩资银行迫切想要扩大在华市场份额、参与中国金融市场竞争的心理，从而也体现出了韩资银行在华经营现状的新变化。
1.3策略分析
在进入中国二十余年的时间里，韩资银行在经历了发展准备期、以在华韩企为对象的业务扩张期后，现已经入了正式推进本地化的阶段，而在美国金融危机和欧洲债务危机的影响下，全球银行业在经营环境、监管制度和发展策略方面的变革也使得韩资银行表现出了新的在华发展策略。
（1）本地化经营加速。作为中国金融市场的后来者，面对实力日渐增强的中资银行、财大气粗的欧美银行，韩资银行面临的生存压力不言而喻，能否快速融入中国本土市场成为在华韩资银行盈利的关键。而由于中韩两国在文化上的相似性以及地理位置及历史文化的渊源，韩资银行融入中国本土市场的过程并不太艰辛。据统计显示，从2008年至2012年，在华韩资银行的本地客户比率、本地员工比率、本地资金运用比率、本地借入资金比率、本地预收款比率等多个本土化指标均呈逐年上升趋势，其本地化发展势头势不可挡。
（2）服务内容多样化。随着韩资银行法人银行的成立及本地化经营战略的推广，不同的在华韩资银行根据自身优势推出了不同的服务内容。例如新韩银行将私人银行业务作为重点，同时积极开拓外汇、信贷、投资等领域；友利银行将全面的为客户提供理财、借记卡、衍生产品、银行保险作为服务重点等。各韩资银行基本已在衍生商品、网上银行、借记卡、基金等业务方面取得了不小进步。
综上，在华韩资银行快速发展的本地化战略使得韩资银行越来越能融入中国金融市场，加之其能够利用自身优势去了解中国市场需求，能够站在中国顾客的立场去思考问题、设计产品，无疑为韩资银行今后更好的在中国发展打下了良好的基础，其便捷且多样化的金融服务也为中韩两国的贸易合作提供了有利的支持。
2中韩贸易发展现状
由于中韩两国地理位置临近、经济上优势互补，存在发展经贸合作的必然性。自韩国“6.23宣言（1973年）”发表以来，中韩两国开始出现了贸易往来，1984年后两国出现了直接贸易，而1992年中韩建交，开启了韩资企业进入中国投资的大门，中韩贸易总量也不断上升。目前，中国已成为韩国最大贸易伙伴、最大出口市场、最大进口来源国和最大投资目的地；韩国是中国第三大贸易伙伴、第三大出口市场和第二大进口来源国，两国互为贸易伙伴的重要程度毋庸赘述。
2.1中韩贸易中的人民币直接交易
随着人民币国际地位的提升，人民币在跨国贸易中的结算比重也不断上升，中韩两国的贸易合作也希望能够减少美元作为中间结算货币带来的不便，实现人民币直接交易。2014年7月，韩国总统朴槿惠同中国国家主席举行会谈时，就建立韩元和人民币直接交易机制达成一致，在进行了几个月的磋商后，双方签署了建立韩元兑人民币直接交易市场的协议。2014年12月1日，中韩银行间人民币对韩元的直接交易在韩国外换银行总行正式启动。韩元对人民币直接交易大幅节约了兑换手续费以及确保多余美元所耗费的支出。韩国政府计划以直接交易为开端，将中韩贸易中人民币结算比重从目前的1.2%提高至20%。另外，中韩FTA签订后，双方超过90%的产品在过渡期后都将进入零关税时代，中韩贸易总量必将随着中国金融市场的透明性和开放程度大幅度提升，韩国的金融机构将加快进军中国金融市场，在华韩资银行的发展也将进入新阶段。
2.2在华韩资银行人民币业务
2.2.1人民币存款业务
在华韩资银行在成立法人银行后便可以全面经营人民币业务，而人民币存款业务是在华韩资银行普遍具有的最基础的人民币业务之一。自2008年韩国友利银行最早获得人民币业务许可以来，中国客户比重和人民币存款量呈逐年增长趋势。随着两国FTA的签署、人民币和韩元直接交易市场的开设，使得人民币结算比重增加，韩国各大商业银行纷纷推出新的存款金融产品，通过高利率吸引的人民币资金利用到进出口企业人民币贷款及相关产品的交易中。如友利银行于2014年推出了以离岸人民币（CNH）基准利率的一揽子人民币存款（自由储蓄式存款等）金融服务。新韩银行正在考虑推出高利率的人民币定期存款产品，并决定在今年年内引进人民币贷款业务等。
2.2.2跨境贸易人民币结算业务
随着人民币国际化的步伐加快，人民币实现自由兑换能力增强、资本管制逐渐放松、汇率机制逐渐灵活，为此韩资银行不断推进人民币跨境贸易结算业务。2010年3月友利银行、2010年7月韩亚银行、2011年4月企业银行分别获得中国银监会批准，开始经营跨境贸易人民币结算业务。随着人民币存款和人民币相关服务需求逐步增加，人民币现金管理与回笼渠道逐步形成，在华韩资银行也将从中受益良多。
2.2.3对在华韩资银行新期待
由于人民币和韩元直接交易市场的开设，今后在华韩资银行的交易货币主体将越来越集中于人民币，在华韩资银行受中国经济政策变化的影响也将越来越明显，因此能否顺应中国监管制度的变化、遵守中国经济法规要求，成为韩资银行在中国市场持续发展的关键。为此，韩资银行可积极与中资银行进行合作，不断加快本土化发展步伐。例如在华韩资银行可通过建立合资公司方式与中资银行合作，在发挥自身优势的基础上得到中资银行的支持，同时还可以增加营业网点，提高自身知名度，与中资银行实现双赢发展。
3中韩贸易发展前景展望
中韩两国贸易合作历史悠久，两国的经济互补性使得其保持全面的经济合作成为发展的必然趋势，加之两国关系中有着天时、地利、人和等多种有利因素，其贸易合作充满了深入发展的光明前景和活力。随着2013年国家主席提出的“一带一路”发展战略以及筹建亚投行的倡议，中韩贸易合作更是面临着前所未有的巨大发展空间。其中历经十年筹备发展的中韩自由贸易协定（FTA），作为我国迄今为止对外商谈覆盖领域最广、涉及国别贸易额最大的自贸区，于2015年2月25日完成了“初始化”进程，其率先突破发展为“一带一路”沿线自贸区提供了样本，也为中韩两国的贸易、金融等合作提供了更为广阔的空间。与此同时，韩国政府在2015年3月26日宣布决定以意向创始成员国身份加入中方主导的亚投行，这等同于宣告韩国同中国又走近了一步，大大丰富了中韩战略合作伙伴的内涵。从目前情况看，中韩经济已经初显一体化发展的势头，在两国政策倾斜支持的大环境下，中韩贸易合作前景将更加广阔，在华韩资银行也将迎来前所未有的发展机遇，而在华韩资银行的不断发展壮大，也将为中韩贸易合作提供更加全面便捷的金融服务，为中韩贸易往来提供更加优质的平台。在华韩资银行与中韩贸易合作相辅相成、相互促进，必将对中韩两国经济发展带来重大积极影响。
参考文献
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一、利率市场化推进现状
国务院日前批转的《关于2014 年深化经济体制改革重点任务的意见》提出，今年将加快推进利率市场化改革。目前，我国绝大多数的资金价格都已市场化，无论是股票、债券还是贷款的价格，均已放开。继续推进利率市场化改革，最终必将涉及放开存款利率上限的问题。
近年来，我国金融业快速发展，为服务实体经济特别是“三农”、小微企业等作出了重要贡献，但也存在金融体系发展不平衡、中小金融机构发展滞后等问题。在经济运行依然面临下行压力的当下，市场利率水平的攀升给实体经济造成了沉重负担。
二、民营银行发展现状
据银监会2012年年报统计，截止2012年末，我国银行业金融机构共有3747家法人机构，有着大型商业银行、政策性银行、股份制商业银行以及众多的城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和1927家农村信用社、800家村镇银行。在现有的银行业金融机构中，真正算得上民营资本控股经营的民营银行只有民生银行和少部分的城市商业银行、城市信用合作社，而明确把自己定位为民营银行的则屈指可数。作近期首批五家民营银行试点方案正式推出，将分别在天津、上海、浙江、广东开展试点，包括阿里巴巴、腾讯等在内的10 家民营企业参与试点。允许设立民营银行是我国金融改革深化的一项重大举措。
长期以来，金融抑制禁锢了我国金融业的发展，扭曲了金融结构体系，由此又阻碍了社会产业融资关系的畅通。一方面，民间资本、储蓄向投资转化的渠道不畅，另一方面，大量中小微企业贷款难问题长期无法解决，民间融资成为中小微企业融资的主渠道。这就使影子银行大行其道，整个社会融资成本高企，也使民营中小企业的转型升级举步维艰。从这个意义上讲，民营银行是解决中小微企业融资难的希望所在。
三、利率市场化背景下民营银行的机遇与挑战
利率市场化是国家推进金融创新、深化金融改革的重要举措，而民营银行的设立将会是加快和实现利率市场化的必经之路。在利率市场化的背景下，民营银行的发展迎来了很好的机遇。
党的十八届三中全会召开后，有100 多家民营企业排队申请设立民营银行，掀起了一股“民营银行热”。随着试点方案的尘埃落定，民营银行在发起设立的热潮之后，着实需要更多冷思考。首先，民营银行是否能在短期内争取到良好的市场环境，满足中小企业的融资需求，还需进一步观察。其次，民营银行本身规模较小、实力较弱，服务中小企业会带来经营的不确定性，加之民营资本天然的逐利性，都会使其风险系数高于大型银行。再次，若参与组建民营银行的企业把转型发展银行业当作自身企业筹资的工具，那么民营银行的前景未必乐观。
四、利率市场化背景下民营银行发展对策建议
首先，应该提升人员素质，加强内部管理。
打铁还需自身硬，民营企业大多缺乏银行管理的经验，而良好的管理团队和完善的管理制度是银行高效运转的必要保障。在加强民营银行内部管理上，对构建出股权结构上的两种防范，首先是内部管理过于分散其次便是独股权力大造成的关联交易风险，对这两种应当给与积极管理。在内部员工管理上应当加强企业人员的素质文化，借鉴外国银行的经验来聘请职业的经理人，让民营银行的分配制度、人力资源管理和员工激励制度上得到改革。另外也可通过完善民营银行的信息披露机制来较好管理内部工作，要求民营银行及时、充分披露其财务信息，真实反映机构运营状况，有效发挥市场监督力量，促使其稳健经营。
其次，应该整合优势资源，注重产品创新。
民营银行的竞争对手比较强大，并且占据大量优质客户，既没有国家信用保障又没有规模优势的民营银行想要分一杯羹，应该依靠什么？要在产品和服务上下功夫，充分发挥自己特点，整合优势资源，设计出差异化产品和服务，抢占发展先机，提高竞争力。一要大力创新产品和服务，推出适合中小微企业、农村地区的贷款理财产品。制定“求异”性的公司战略，掌握客户金融需求特点，实行差别化对待，量身订制个性化特色信贷理财产品，以方便快捷的小额信贷为主，推出丰富的多样化信贷产品和抵押担保模式；二要疏通民营银行清算与结算渠道，推出方便客户的结算工具。通过与其他银行发展战略伙伴关系，依托他行丰富资源，弥补自身在支付结算上的不足，在条件具备的情况下，加入央行的清算系统；三要大力发展互联网金融，创建方便快捷的手机银行、网上银行等互联网服务系统，打破时间和空间的限制，提高市场竞争力。
再次，应该控制发展步伐，防范市场风险。
在利率市场化特别是存款上限逐步放开的过程中，必然伴随着银行业甚至整个金融业的大幅震荡，甚至会出现银行破产退出的情况。如果此时迅速实现利率市场化，刚有所起步的民营银行可能难逃夭折的命运，而大量中小银行也有破产的可能。这既不利于金融体系的多样化发展，也不利于发挥中小金融机构支持“三农”、小微企业等实体经济薄弱环节的重要作用。所以，民营银行在发展初期，要控制发展步伐，稳步推进，以免在市场浪潮中折戟沉沙。
银政联手首张“CRD旅游卡”亮相
全国首张银政合作的认同信用卡诞生。5月26日，由深圳发展银行与北京市石景山区人民政府合作发行的CRD旅游卡在北京发行。此举开启了政府和金融机构合作的全新模式，受到广泛关注。
据悉，CRD旅游卡采用政府补贴、商家让利、银行支持的方式，即信用卡的信贷消费功能配合政府的消费大礼包，将普通的消费券升级到具有金融功能的“信贷消费卡”，以现代化方式为消费者带来更优惠便捷的服务。同时，此举改变了金融危机下的短期促进行为，将着眼于石景山区旅游业、商业、其他服务业的长期消费促进。表明了石景山区政府和深发展致力将石景山区打造成最佳生态居住区域的决心。
CRD是首都文化娱乐休闲区的简称，是集文化创意、商务办公、科技服务、休闲娱乐、旅游会展等功能为一体的多功能区域。未来北京将呈现“东有CBD，西有CRD”的全新城市布局。此次发行的CRD旅游卡将通过银行多样的产品和优质的服务为石景山区CRD战略的最终实现提供一条全新的支撑渠道，更使市民真正享受CRD战略优惠及亲情回馈。
CRD旅游卡的特点即为“先消费。后还款”，使用前无须存入备用金的银行信用卡产品，可以享受银行提供的取款、消费、还款、转账及ATM自助服务，具有“免息还款、高额备用、预借现金”等功能，深圳发展银行还将不断丰富此卡的各项功能，让市民能够更高效、更便捷地进行消费。此外，CRD旅游卡将会以“信贷创新、绿色环保、流行时尚、满意消费”为产品主线，持卡客户更可享受消费大礼包的赠送，凭CRD旅游卡及消费券在石景山区内消费，即可享受特定商户优惠和指定旅游景点免费待遇等优惠。
深圳发展银行作为全国首家面向社会公众公开发行股票并上市的商业银行，历经20多年的蓬勃发展，目前已在北京、上海、广州、深圳、杭州等全国18个经济发达城市设立了近300家分支机构。为了加大银政合作进一步发展的空间，北京市石景山区人民政府还与深圳发展银行于当日共同签署了长期战略合作协议，双方将以最大的努力，共同打造一个全国唯一的和谐、时尚、完善的CRD。
成功发行15亿元混合资本债
另据深发展6月1日公告显示，该行15亿元15年期混合资本债于5月26日在银行间债券市场成功公开发行完毕。本次发行作为该行若干资本补充计划之一，通过筹集附属资本，进一步提升了该行资本充足率。
深发展本次发行混合资本债券期限15年，第10年末附发行人赎回权。根据簿记建档结果，前10个计息年度的票面利率为5.7％，在前10个计息年度内固定不变：如果发行人不行使赎回权，则从第11个计息年度开始到本期债券到期为止，后5个计息年度内的票面利率为原簿记建档确定的利率加3个百分点(3％)。
近年来，深发展已经通过利润留存、认股权证行权、发行次级债券等方式持续补充核心和附属资本。截至2009年3月31日，该行核心资本充足率和资本充足率分别为5.23％和8.53％，均超过监管要求。如果基于2009年第一季度末的加权风险资产余额计算，新增15亿元的附属资本对其资本充足率的正面影响接近50个基点。
【关键词】个人金融；服务；发展
近年来，随着国民经济快速发展，城乡居民收入大幅提高，个人财富加速增长，我国金融系统个人金融业务发展迅速，个人金融业务市场前景看好。笔者通过对当前我国商业银行的个人金融业务发展情况进行分析，就如何加快个人金融业务发展提出一些建议。
一、我国商业银行个人金融业务发展现状
与国外金融业相比，我国个人金融业务起步较晚，但市场前景十分广阔。国民经济的快速发展，居民储蓄存款余额增长迅速，据统计，2000-2008年间年平均增长率达16.5%，2010年我国居民储蓄存款余额达到30.33万亿元。庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人金融业务提供了物质基础。住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。商业银行大力发展个人金融业务，必然扩大业务经营范围，增强金融服务功能，改善银行的资产、客户和收益结构，推动经营战略转型。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人金融业务服务感兴趣，41%表示需要个人金融业务服务。近年来，各家商业银行已把开展个人金融业务作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。
二、我国商业银行个人金融业务发展存在的问题
从实际运行情况看，商业银行在理财业务上给客户提供的服务层次低、规模小、类别上都不能与外资银行相抗衡，存在的问题也比较突出：
1.分业经营，制约业务发展
目前国内金融业仍处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，目前的个人金融业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等较低的个性化服务层面，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，个人金融业务发展空间受到限制。
2.条块分割，缺乏机制保障
个人金融业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，它的顺利开展必须上下协调、前后沟通。而我国的个人金融业务通常归于银行的个人业务部，个人理财业务涉及的资产、负债和中间业务又分别由多个部门管理，导致个人金融业务条块分割，无法为客户提供一站式的服务。
3.资源短缺，缺少系统支持
建立和运用客户资料库分析系统是银行个人金融业务的基础，而商业银行的运行系统是建立在账户基础上，客户信息资源极为有限，客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等掌握不足，客户不断变化的需求了解不够，无法有效地加以分析利用，导致个人金融业务的开展始终无法确定目标群体。商业银行之间、银行与保险、证券公司之间的客户信息资料库还不能相互共享，造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。
4.缺乏高层次人才
个人金融业务是一项综合性的业务，具有集人才、技术、信息、资金、网络机构和信誉于一体的特征，它要求个人金融服务人员不仅了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力与组织协调能力。而目前我国银行人员专业单一，复合型人才偏少，这在一定程度上制约了商业银行个人金融业务的发展。
三、我国商业银行个人金融业务发展前景的对策建议
1.积极培育业务意识和金融市场
作为从事个人金融业务的商业银行，要充分利用网点、员工及各种媒体和中介机构，加强个人金融业务建设的宣传和引导，主动宣传正确的个人金融业务观念和方法，推荐适宜的业务产品，提供便捷的业务工具，加强个人金融业务发展的管理与规划。细化客户市场，重视个人金融业务产品个性需求研究，提供差异化个人金融业务服务，在服务好优质客户的同时，不能忽视单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中低层次的客户，他们数量众多，集合效益明显，个人金融业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对不同客户的不同特点，提供差异化的业务服务。
2.不断丰富业务产品和服务内容
长期以来，个人金融业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。现阶段，金融监管仍坚持分业经营、分业监管的原则。随着我国金融业的开放和人民银行支持商业银行发展中间业务，支持金融同业间加强合作，共享信息，业务适当交叉，混业经营政策的松动，我国商业银行个人理财业务不能停留在为客户提供单一的储蓄或者咨询上，应引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，针对客户的需求开发服务新产品，根据客户在不同阶段、不同行业、不同风险偏好的特性，设计个性化的理财计划，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，加大个人金融产品的创新力度，为客户“度身定做”金融产品，使客户实现最大化的保值和增值。
3.加强金融机构间的跨行业合作
以居民的货币资产储蓄为纽带，在为客户提供合适的金融产品和服务的同时，通过储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，提升服务层次，获取综合效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。加强与证券、基金、保险等金融机构之间的合作，从互相间业务发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。
4.加大综合性人才的培养力度
目前，市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能型人才。一方面，商业银行在引进人才时要注重复合型人才的招聘和吸纳；另一方面，着眼发展长远，优选一批业务熟练、责任心强、对个人金融业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训和进修，建立起一支高素质的个人金融业务理财专家，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个人金融业务服务。同时与境外机构积极合作，引进国际经验，建立和完善个人金融业务执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，规范我国个人金融业务发展，全面提升个人金融业务服务人才的综合素质，提升商业银行在个人金融业务领域的竞争力。
参考文献：
[1]贾丽娜.我国商业银行个人理财业务存在的问题及发展对策[OL].中国金融网,2010-11-17.
[2]谭永全.全面开放条件下商业银行个人金融业务的发展策略分析[J].财政金融,2006(12).
随着我国社会主义市场经济体制的逐步发展完善，利率市场化已经成为了当前银行管理体制改革的主要方向之一。在这样的背景下，利率市场化趋势也将对我国银行的管理过程产生一定的冲击。结合利率市场化的基本概念，可以发现，随着银行建立起来一套相对自主化的价格机制，对于银行未来的长远发展、促进我国社会主义商品经济的流通有着积极意义，但是，其也不可避免的对银行经营管理过程产生影响。针对这样的情况，这就需要银行从内部积极结合利率市场化改革的时代背景，完善现有经营管理机制，保证银行经济的健康持m发展。
利率市场化改革背景管理策略
一、银行利率市场化改革的基本概念
所谓利率市场化改革，指的就是银行结合市场经济变化的实际情况，并分析自身的银行储备金情况，对银行的利率形成有效的调控。可以发现，这种利率调节模式产生了对传统银行运行过程的根本性变革，其变化的指南是市场经济的实时变化，而不是政府政策的宏观太空。在这样的背景下，利率市场化下的银行管理过程要结合其基本型忒单，对银行资金关系进行有效的控制研究，促进银行管理效率的提升。
二、银行利率市场化改革的必要性
（一）提升银行管理的决策准确度
结合相关的数据研究，我国的几个主要银行已经初步完成进行了利率市场化改革。随着我国社会主义市场经济的逐步发展完善，我国的各个银行为了满足国家经济发展的变革，将会以利率市场化为基准，进行对银行内部的经营管理体制的优化设计，来满足我国社会市场经济日新月异的变化。截至目前为止，我国社会主义市场经济已经呈现出市场导向的趋势，在这样的经济背景下，我国各个银行就需要充分考虑到价格参数的影响作用，以市场化信息为导向，对利率进行改革。与此同时，在进行利率制定的过程中，引进先进的大数据分析系统，通过这种方式，银行可以对市场信息进行动态化的分析，根据市场的实际行情，做出最有利的利率，进而极大的促进银行内部资金的流动，促进社会主义市场经济的繁荣发展。从这一角度进行考虑，可以发现，利率市场化结合先进的大数据分析技术，可以有效促进银行管理决策度的提升。
（二）提升银行的竞争力
随着银行利率市场化改革进程的推进，我国各个银行之间的关系也发生了根本性的变革。具体的来说，在传统的计划经济时代，我国银行都是各司其职，之间的竞争关系也不明显。随着利率市场化进程的推进，银行已经化身成为了“企业”的一种，这也就意味着银行之间的关系已经从原先的合作者变成了直接竞争者。因此，在这样的背景下，充分的结合利率市场化的时代内涵，丰富银行的竞争力，已经成为了当前银行管理所关注的核心区域问题，与此同时，随着社会主义市场经济改革的逐步深化，越来越多的银行势必会认识到利率市场化的优势和作用，我国的各个银行为了追逐更多的利益，针对利率市场化改革的内涵，丰富自身的管理手段，促进自身竞争力的提升。
三、银行管理在利率市场化改革背景下发展策略探析
（一）有效控制银行管理成本
在利率市场化改革的背景下，银行可以通过丰富自身的业务组成，达到降低自身的管理成本。具体的来说，银行可以通过负债业务可以筹集大量的现金，并通过合理调控存款利率的方法和手段，有效的控制银行的管理成本。在这个过程中，人民群众的存款数额是保证银行后续运行的最基础部分。在这样的背景下，客户存款利率的设定将是整个利率市场化建设的核心组成部分。通过对过往数据的汇总研究，我国大部分银行的存款利率都维持在计划经济时代的统一数值，是根据国家统一宏观划定的。在这样的背景下，银行往往会使用一些变相手段，来吸引人民群众存款，进而为银行带来很多的额外负担，提升了银行的经营管理成本，严重影响了银行的正常经营管理。结合这样的数据案例，可以发现，取消统一的利率已经成为了时展的呼唤，也是利率市场化改革的核心组成部分。因此，设定不同的存款利率，将发展成为银行管理的核心组成部分，也是保证银行之间的良性竞争，将银行的发展“放到阳光下晒晒”的基础性保证。随着我国社会主义市场经济改革的逐步深化，存款利率的变化势在必行，这就需要各个银行结合自身发展情况和市场经济的变化，合理制定存款利率，在保证自身经营成本的基础上，稳步扩大自身业务发展。
（二）丰富银行管理业务
在进行银行利率市场化改革过程中，要充分的重视到对现有的银行组织管理方式、结构的优化设计，保证银行的稳定发展。具体的来说，当前银行的主要经营管理业务包括贷款业务和负债业务，这两项业务也占据了银行解决百分之九十的份额。随着社会主义市场经济改革的发展，我国银行要对中间业务的发展给予足够的重视，保证银行管理工作的综合、系统发展。所谓中间业务，指的就是银行通过自身管理组织，为人民群众提供相应的金融经济服务，提升银行的口碑、服务人民群众。与此同时，银行通过中间业务可以充分的丰富自身的业务架构，提升银行抵抗金融风险的能力。在利率市场化改革的时代化背景下下，为了保证银行获取更多的利益，就需要把中间业务拓宽发展，将中间业务转化成为现行银行管理组成的核心组成部分之一，为银行的发展提供新的发展可能。
四、结论
综上所述，随着社会主义市场经济改革的逐步深化，利率市场化改革已经成为了我国银行的改革发展发现。在这样的背景下，结合利率市场化的时代背景，我国银行要不断完善自身的经营管理机制，优化银行内部业务组成结构，动态性的解决银行管理过程中存在的问题，这就需要在后续的发展过程中，银行重视对于信息数据的调研，做出管理体制改革，适应市场经济发展的实际需要，促进银行经济的可持续发展。
参考文献：
[1]王琛.黄河农村商业银行的利率风险管理研究[D].宁夏大学，2014.
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