2006年中国银监会根据中共中央一号文件明确提出在中国农村开设村镇银行、农村资金互助社以及贷款金融组织等金融机构，以探索解决改革开放三十多年来农村金融体系薄弱导致的“三农”发展所面临的金融资源匮乏等问题的新路径。本文针对当前中国村镇银行发展问题主要运用农村金融和商业银行经营管理的理论思想进行探讨和研究，力图理清中国村镇银行发展的历史脉络，然后采取问卷调查调研法、文献综合法和比较研究法等方法，针对当前中国村镇银行发展的现状与其他同类型金融机构进行比较，考察和探究中国村镇银行的内涵及市场定位。进一步分析目前中国村镇银行发展所面临的问题及其发展的制约性因素并针对上述问题提出合理的政策建议。
2 文献综述
中国银监会颁布的《村镇银行暂行管理规定》规定，村镇银行是指“经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”。因此，中国村镇银行是以面向农村经济发展而设立的金融机构，其直接目的就是解决农村经济发展过程中由于金融机构网点少、竞争不充分而造成的融资难问题，从而实现“以增量改革倒逼存量改革，构建适应‘三农’特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系”。
在村镇银行研究方法方面，国外学术界大多采用定量分析法对村镇银行进行数据分析和研究，如早在2002年，De Young就采用业务模式就村镇银行发展的市场价值及股份制条件下村镇银行股票收益进行量化研究。当前国外学术界对村镇银行的研究已经超越了村镇银行的表面问题，并逐步走向深化。随着国内村镇银行的逐渐兴起，中国村镇银行发展问题以日益成为国内学术界关心和研究的热点。总体来看，上述学者的研究已取得了较为丰硕的理论成果，但研究方法多集中在定性分析上，这就造成了国内学者关于村镇银行的市场定位分析、经济效益提升以及核心竞争力培育等相关研究缺乏较为充实的数据支撑。
2.1 中国村镇银行综述
2.1.1 中国村镇银行的性质
中国村镇银行的发展立足于县（市）以下的乡镇和广大农村地区，其业务主要是为当地农民、农业、农村经济以及中小企业发展提供合理的金融服务，亟需村镇银行填补农村信用社金融服务的不足。“发起人制度”是指根据2007年中国银监会颁布的《村镇银行管理暂行规定》，中国村镇银行的设立必须由至少一家国内经营效益较好、符合监管条件、经营效益好的商业金融机构作为发起银行，且该发起银行持股所占比例必须大于等于所成立的村镇银行股本总额的百分之二十，单个股东或非金融机构企业法人持股比例不能超过村镇银行股本总额的百分之十，这种由其他银行发起而创建金融机构的制度被称为“发起人制度”。
2.1.2 中国村镇银行的发展背景
从中国村镇银行发展源头上看，党和政府关于中国村镇银行的探索最早开始于20世纪50年代，孕育于20世纪90年代，产生于21世纪初期。总的来看，中国村镇银行是改革开放以来中国农村经济长期发展的产物。中国人民银行和中国银监会公布的数字显示，从2007年3月份第一家村镇银行成立到2007年年底中国村镇银行的开设数量已达到19家，截止到2014年3月末，我国村镇银行数量已达到982家。中国村镇银行设立地区，大体上呈现出“东多西少、县（市）多城（镇）少”的格局。绝大多数村镇银行分布在中部和东部省份的特定区域。山东、浙江、辽宁、四川、河南、内蒙古五省市村镇银行设立数量占到了全国村镇银行总数的49%。与之相对比，截止到2013年年底，西部偏远地区省份如西藏自治区尚未建立村镇银行网点，青海省也仅有1家村镇银行，其所占全国村镇银行的比例几乎可以忽略不计。
2.2 中国村镇银行发展存在的问题及其制约性因素
2.2.1信誉度积累薄弱导致资金来源不足
中国村镇银行作为农村金融经济创新性发展成果具有机构单一、决策效率高等优势，但是无疑是一个仍处于试点阶段的弱小金融机构，不可避免的带有经营规模小、营业网点少、结算体系不健全等诸多问题。
2.2.2农业生产的特点决定了村镇银行风险控制力薄弱
农民收入的不稳定特点直接提高了村镇银行的借贷风险。长期以来我国相关部门对农业基础设施投入不足导致了当前我国农业经济仍严重受限于自然因素的影响，农民生产一旦遭遇到严重的自然灾害很可能导致颗粒无收，这在很大程度上影响甚至丧失偿还村镇银行贷款的能力，大大增加了村镇银行的借贷危险。
2.2.3业务结构单一阻碍了经营特色的发挥
现阶段，中国村镇银行主要业务仍停留在吸收存款、发放贷款等传统业务上，服务内容与农村信用社、中国储蓄银行等传统农村金融机构并没有多大差异性。可见，目前村镇银行开展的业务结构比较单一，存贷模式与农村信用社等其他商业银行相比没有多大差异性，缺乏自身特色。。
3 研究方法与设计
3.1 本文研究方法
第一，问卷调查法。笔者以村镇银行市场定位为研究主线进行问卷调查设计，发放500份问卷调查，作为此次研究的数据支持。采用结构化问卷的形式进行问卷调查，基本以选择题的形式展现给调查对象。此次问卷调查内容主要涉及一些针对村镇银行的消费市场潜在顾客、村镇银行的高层管理人员、村镇银行的经营状况分析、影响村镇银行市场定位的一些内外在因素及归纳总结出制约村镇银行发展的制约因素。
第二，文献研究法。查阅了大量的关于中国村镇银行发展背景、中共中央关于推进中国农村经济金融体制改革研究意见、村镇银行发展模式等相关方面的文献资料，为系统全面的研究中国村镇银行市场定位发展问题做了充分的理论准备。针对村镇银行的发展区域规模、发展趋势等做出一些统计分析报告，另外一些上市商业银行会有一些年度审计报告。
3.2 研究工具
在对村镇银行发展过程中所遇到的制约因素和困境的基础上，采用SWOT分析方法，对其村镇银行进行科学的市场定位，分析村镇银行发展的优势、劣势以及机会和挑战进行分析，最后提出其市场定位，构建村镇银行良好发展的方向和秩序。
3.3 分析结果
发出调查问卷500份，实际回收到有效调查问卷420份，对相关数据进行整理和统计分析的基础上及对其进行“SWOT”分析过程中，发现以下问题：村镇银行缺乏核心价值；企业信用文化建设落后；金融服务能力较差；营业网点较少；金融产品较为单一；人员素质参差不齐；村镇银行市场定位及范围相对比较狭窄；另外，村镇银行门槛发展比较高；村镇银行由于受国家政策和市场经济以及中国民众消费习惯的制约等因素，以至都在缓慢的向前发展。
4 数据成果分析
基于中国民生银行具有的中国商业银行的普遍特点和作为村镇银行的发起行与村镇银行所具有的千丝万缕的联系，本文以中国民生银行为例展开对中国村镇银行相关数据进行分析。
4.1 村镇银行与民生银行资产规模分析
4.1.1 中国民生银行股本结构和资产规模分析
从民生银行所持股的股东来看，居于前8位的是：香港中央结算（人）有限公司持股4078629247股，占发行股票总数的15.27%；新希望投资有限公司持股1333586825股，占发行股票总数的4.99%；中国人寿保险股份有限公司持股1151307314股，占发行股票总数的4.31%；中国船东互保协会持股905764505股，占发行股票总数的3.39%；东方集团股份有限公司持股888970224股，占发行股票总数的3.33%；上海健特生命科技持股805600038股，占发行股票总数的3.02%；中国中小企业投资有限公司持股737955031股，占发行股票总数的2.76%；中国泛海控股集团有限公司持股698939116股，占发行股票总数的2.62%。同时，民生银行在发展过程中，通过有效整合银行内部相关业务，大幅度提高银行管理费用的使用效率，从而在保证民生银行总体规模大幅度增长的同时，使管理费用所占营业利润的比例由3.46%下降到2.91%，这进一步反映了民生银行总资产、净利润和管理费用的财务指标数据结构不断优化，总体经营效益的显著提高。
4.1.2 以中国民生银行为发起银行所成立的村镇银行资产规模分析
与民生银行等大型商业银行注册资本相比较，村镇银行明显存在注册资本少的特点；从民生银行在全国各省会、直辖市等大城市设立的一级分行营业网点的资产规模来看，以民生银行为代表的商业银行所发起的村镇银行经营规模普遍较小；更为显著的是，民生银行作为独立的企业法人和股本主体在所发起的27家村镇银行中有24家控股比例达到或超过半数，明显高于民生银行各大股东所持有的股本比例，从而确立民生银行在所发起的村镇银行董事会中的绝对主导地位，使村镇银行的经营活动始终处于发起行的控制之中。
4.2 村镇银行与民生银行市场定位分析
4.2.1 从营业网点来看，民生银行所设立的27家村镇银行存在经营网点少量稀少，经营员工不多等显著特点，其业务主要是为当地农民、农业、农村经济以及中小企业发展提供合理的金融服务，以弥补传统大中型商业银行在偏远农村地区金融网点稀少、服务业务单一等问题的不足。
4.2.2 从经营业务来看，民生银行除具有村镇银行所开展的吸收公众存款、发放贷款、办理国内外结算等基本业务外，服务职能已基本覆盖了办理票据承兑与贴现、发行金融债券、发行兑付和承销政府债券、买卖政府债券、从事同业拆借、买卖外汇、从事银行卡业务、提供信用证服务及担保、收付款项及保险业务、提供保管箱服务等各种金融服务业务。
4.3 数据分析
民生银行经过数年持续不断地对所发起村镇银行的资金投入，村镇银行的经营业务不断丰富，经营网点逐渐健全，经营效益显著提高。截止到2013年6月底，民生银行所发起的27家村镇银行总资产达到164.68亿元人民币，除去贷款资金和其他债务支出，净资产已突破20亿元人民币，仅2013年上半年就实现净利润1.52亿元人民币，同比增长34.71%。然而，相对于民生银行其他子公司，村镇银行仍然存在着发展速度慢，盈利数额小，增幅相对落后等问题。
5 结论与建议
5.1 研究目标
5.1.1 缓解社会主义新农村建设中金融资金短缺的矛盾
中国村镇银行的发展拓展了农村金融的新渠道，尤其是村镇银行可以为农民群众发放一定数额的无抵押小额信用贷款，在一定程度上填补了传统商业银行相关金融服务的空白，在很大程度上缓解了社会主义新农村建设中资金紧缺的局面。
5.1.2 推动竞争性农村金融市场的构建进程
村镇银行的出现和快速发展可以有效地推动农村竞争性金融市场格局的形成，迫使农村信用社和在村镇银行竞争过程中不断改善经营管理，提高扶农、惠农的水平，从而激发整个农村金融经济的活力。
5.1.3 为农村金融创新提供合法渠道
首先，国家和政府对村镇银行的设置门槛相对较低，经营方式较为灵活，农民可以根据自己的金融资本数额情况自主的决定投资或者贷款；
其次，村镇银行是农村金融体制的创新模式，为农民金融借贷和投资提供合法的渠道，大大降低了农村群众融资的高成本风险；
最后，通过农民与村镇银行的经营互动，激发了农村金融市场的活力，从而挖掘出广大农村地区经济潜力，提高农民群众的收入水平，最终达到打破城乡二元结构，实现城乡协调发展的目的。
5.2 研究结果对现实的启发意义
相对农村信用社、中国农业银行等传统金融机构，中国村镇银行则是一个新生事物，不可避免的面临着社会认知度低、服务结构单一、专业人才短缺、风险控制能力弱等诸多问题。然而，中国村镇银行发展问题与机遇并存。要解决上述问题，就必须树立村镇银行良好信誉形象，打造村镇银行特色服务品牌，提高村镇银行经营管理水平，建立村镇银行完善监管体系。
5.2.1 树立村镇银行良好信誉形象
①打造企业信用文化，增强企业信誉积淀
村镇银行要树立良好的信誉形象就必须在企业内部建立起较为成熟的企业核心价值观，使企业职工树立“立足村镇、服务农村”的意识，从而在村镇银行企业内部形成一种团结友爱、相互信任的团体精神，增强企业内部凝聚力和服务精神。
②增设营业网点、提高服务水平
首先，必须扩大企业基础设施建设，增设营业网点，“拓展网络功能，提高获取和处理信息的能力”，营造干净、整洁、敞亮的服务环境，最大限度的满足村镇银行服务对象的需求，提高服务客户对村镇银行的认可度，增强服务对象对村镇银行的信任感。
其次，加强村镇银行员工服务群众的职业教育和技能培训，塑造银行员工良好的精神风貌，提高银行职工服务质量，以服务赢得银行客户的信赖。
最后，加快村镇银行现代化升级，保障村镇银行之间、村镇银行和其他商业银行之间存兑渠道畅通，充分利用现代化科学技术来降低人工造成的损失，提高自身业务拓展、开发和运作的能力。
5.2.2 打造村镇银行特色服务品牌
①坚持惠农原则，明确市场定位
打造中国村镇银行的特色服务品牌，必须明确村镇银行“立足于农村、服务于农业”的市场定位，充分利用中共中央和国务院扶持村镇银行发展的一系列优惠政策，始终不疑的坚持惠农的原则，以服务“三农”为目的，以市场经济为导向，探寻实现经济效益与社会效益相统一的特色发展道路。
②发挥本土优势，坚持产品创新
打造村镇银行服务品牌，必须发挥村镇银行本土优势，坚持走本土化道路。同时，还应充分发挥村镇银行规模小、机制灵活等特点，针对农民群众和中小企业主资金需求规模小、频率高的典型特点，坚持产品创新，开发适合农民群众和中小企业主需求的特色理财产品，从而降低村镇银行资本运行风险，提高经济效益。
5.2.3 建立村镇银行完善监管体系
①建立完善的村镇银行法律监督体系
在社会主义法治经济条件下，有法可依是国家监管部门实现对村镇银行有效监督和管理的前提。
在立法方面，一方面，立法机关在制定村镇银行监管法律时要有一定的前瞻意识，监管法律的适当的超前性“不仅体现了法律规范的导向作用，也使金融业务的拓展、金融创新从开始就朝着既定的方向发展”。
另一方面，立法机关可以有效地借鉴国外关于农业金融发展方面的相关法律，如日本颁布的《农林渔业金融公库法》和美国《1916年联邦农业信贷法》都为各自国家的农业金融发展起到了重要的推动作用。
②加大银行监管机构的监管力度
首先，明确中国人民银行和中国银监会管理金融机构的各自监管职能分工，做到不重叠、不模糊，机构精炼、权责明确，从而实现监管系统联动，监管有力。
其次，加强监管人员技能和职业道德培训，提高监管人员素质，同时鼓励监管人员探索监管创新模式，实行监管人员业务素质和监管效果相结合的考核模式，激发监管人员工作热情和创新积极性。
再次，在监管手段上，充分利用当今社会高科技手段，在原有的现场检查和不定期抽查的基础上对村镇银行的经营状况、运营风险进行实施监控，并做出客观评估，进而重点加大对资产状况恶化、经营效益低下等不良村镇银行的监管力度，必要时予以停业整顿或宣布破产。
③建立完善的村镇银行内部风险管理制度
一是加强对银行员工进行金融知识和风险预防知识方面的专业培训，降低实际操作所带来的金融风险。
二是加强村镇银行与发起行之间的风险信息交换和信息共享，保障村镇银行与发起行之间流动性风险管理机制与应急机制的畅通。
三是严格执行中国人民银行对村镇银行贷借款的比例规定，即“村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%”。
农村金融需求不足、供给滞后一直是制约我国“三农”发展的瓶颈之一，经过多年探索，村镇银行的构想已成事实。2006年银监会放宽农村地区银行业金融机构准入标准，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本投资农村金融机构。故村镇银行的产生是实现农村金融组织多元化的一种有效途径。村镇银行作为农村金融市场的新兴力量，一直备受关注。据中国银监会统计，截至2011年9月末，全国有537家村镇银行开业，87家在筹建，已开业村镇银行运行总体上健康平稳。但吸储难、结算难、存在脱农倾向等问题，使得村镇银行成长的每一步都面临着巨大压力。本文运用swot分析法就我国村镇银行的现状、所面临的机遇和挑战进行了总结与分析，并提出战略性意见。
二、基于swot分析的村镇银行
SWOT分析法，它由旧金山大学管理学教授于20世纪80年代初提出来，是一种能够客观而准确地分析和研究一个单位现实情况的方法。基于swot分析的村镇银行，就是通过对村镇银行的优势（strength）、劣势（weakness）、机会（opportunity）和威胁（threaten）等加以综合评估与分析，通过把村镇银行内部资源与优势、外部威胁和机会有机结合来清晰地确定村镇银行在发展过程中面临的问题和困难，了解其机会和挑战，从而在战略层面加以调整方法和资源以保障村镇银行的可持续发展，以达到所要实现的目标。
（一）内部分析
1.优势分析①草根性优势明显，促进农村资金回流银行监管部门根据农村地区金融服务规模及业务复杂程度确定了农村新设金融机构的注册资本。从下表1-1、表1-2中可以看到监管部门一改我国以往金融机构进入的高门槛，村镇银行进入强调低门槛。低门槛是指适当降低机构和业务的市场准入条件，从机构种类、注册资本等方面，大幅度降低村镇银行的准入门槛。“低门槛”的设立合理增加了农村地区金融机构覆盖面，增加了农村金融供给。村镇银行多是由当地城乡企业出资组建而成，使农村资金就近、及时、合理的回流到农村经济中。“草根性”使其在当地具有强人气，便于在较短时间内设计出针对性良好、符合当地市场需求的产品和服务。②资产潜在盈利能力好村镇银行的市场定位在于服务“三农”、扎根县域。明确的贴近社区、贴近“三农”的市场定位决定了村镇银行远低于商业银行的低贷款利率。村镇银行自产生以来受各种优惠政策的庇护，不承担国家政策性业务，无历史负担，使得村镇银行的资产潜力得到解放。针对农业生产的特点，村镇银行会积极创新适合农业发展的金融产品和服务，弥补了农村其他金融机构的欠缺。③治理结构灵活，产权结构清晰据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行的设立条件之一是有一家公司内部控制健全有效、经营业绩好的金融机构做主发起行。村镇银行可吸收发起行的管理技术，合理移植管理制度，防范经营风险。村镇银行根据相关监管法律法规有权适当提高存款利率，降低贷款利率。《规定》还指出村镇银行属于一级法人结构，扁平化的组织结构更有利于其独立实现经营决策。村镇银行的组织形式是股份有限公司，其建立适合村镇银行特点的组织架构，规模小，业务简单，实行简灵活的公司治理。与其他商业银行比，皆具有一定的优势，这对其自身的可持续发展起了重要作用。
2.劣势分析①盈利性经营原则与支农目标相矛盾村镇银行是股份制银行，以效益性为经营原则之一，其出资人必然会把实现利润最大化作为自身发展的追求目标。而农民是弱势群体，农村、农业是高风险低收益的弱势经济体，受自然、市场和系统的影响大，显然追求利益和服务“三农”相冲突，使贷款方向偏离初衷，导致支持农村的宗旨破产。以浙江省为例，浙江省有35家村镇银行。截至2010年5月，浙江省村镇银行存款余额54.55亿，贷款余额62.53亿。虽然，浙江全省村镇银行户均贷款76.55万元，成功的体现了村镇银行“支小”的市场定位。但是，贷款发放对象的构成中，农户贷款22.7亿，仅占比36.32%。②吸收存款难，开拓市场难村镇银行虽发展至今有6年，但是长远看仍是新生事物，这使农民以及当地乡镇企业对它的了解缺乏，从而相较农信社等认可度较低，这导致村镇银行筹措资金难。目前，大多数村镇银行仅靠储蓄存款作为资金来源，加上农村地区居民收入水平普遍不高，闲置资金有限，更阻碍了村镇银行贷款业务发展的步伐。就村镇银行本身来看，经营规模小，业务类型少，对于村镇银行市场开拓也不利。③风险多，控制难村镇银行“服务三农”的宗旨决定其具有风险多、难控制的劣势。首先，农业对自然条件依赖性很强，而我国农村保险体制发展未达到完善，使村镇银行的信贷资金需承受很大自然风险。其次，目前我国的农民是一个信用意识淡薄的群体，会把村镇银行当作政府扶贫“公益机构”，而且农户缺少有价值的贷款工具，这与金融机构发放贷款要求抵押品具有较强的变现性相违背。再次，村镇银行这种自给自足、取之于民用之于民的简单模式极易产生流动性风险，同时存贷比的不断增大也使其面临很大流动性风险。据调查，截至2011年7月底，江苏省共建31家村镇银行，共吸收存款106.27亿元、贷款余额101.12亿元，很多村镇银行存贷比已经超过了监管红线75%。存款增长远远赶不上贷款增长的速度，流动性风险突出。④监管力度不够目前，银监会明文规定了村镇银行“低门槛、严监管”的监管模式。但是，实际上严监管很难落实到位。首先，村镇银行经营管理模式新颖，业务经营方式也不同于其他商业银行，需新的监管模式的探索，而现在新管理模式仍在创新中，并未成熟；其次，村镇银行日渐发展，意味着监管任务日益加重，而基层的监管人员并未配备齐全。再次，细节上的监管程序并未确定，在实施时难免会无章可循。
（二）外部分析
1.面临机会①农村金融需求大随着改革开放的步伐逐渐成熟，我国农民的生活水平不断提高，对于金融的需求不断多元化。据2009年对江苏省的某县农村金融状况调查显示，根据调查样本，2007年，农户贷款项目1141个，比2006年增加175个，增长18.1%。在样本245家农户中，有借贷需要的农户有147户，能够从信用社等金融机构贷得所需金额的农户为72户，有16户的贷款需要得到部分满足，其余的农户无法从信用社等金融机构获得贷款，存在着明显的供给约束。从目前农村的发展我们可以看出，当前农民对金融的要求越来越迫切，贷款需求越来越多，额度也在扩大。总之，巨大的农村市场潜力为村镇银行的发展提供了较好的外部机会。②供给严重不足在1997年前后，大部分商业银行资金逐步撤离农村市场。同时，农信社由于盈利性原则驱使，逐步将资金面向城市需求客户，而且农村贷款的不良贷款率居高不下。这样逐步空缺的农村市场环境无疑对村镇银行的进一步发展更有益。③政策支持力度大党和政府高度关注新农村建设，对农村新型金融机构的建立和完善出台了很多政策，在一定程度上促进村镇银行发展，也必将完善我国农村地区金融机构体系。
2.威胁分析①同行的威胁农信社是我国第一次农村金融改革试点的产物，在农村其他金融机构中，其对村镇银行威胁最大。尽管近年来农信社的重点逐渐转向城镇，但是其50多年在农村信用的积淀以及配备设施的完备，仍然会对村镇银行的发展造成一定的威胁。同时，由农信社诞生的一系列农村商业合作银行、农发行等其他金融机构也威胁到村镇银行的发展。②非正规金融的威胁改革以来，农村民间金融借款，一直很活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。非正规金融的提供的金融产品虽然不如正规金融机构的规范化，但却市场化，深得农民心，例如借钱快的高利贷，无疑对村镇银行的发展带来很大威胁。
三、Swot战略组合的可持续发展建议
1.市场战略：认知自身市场定位狠抓服务“三农”，充分认知自身市场定位。村镇银行明晰的产权结构和灵活的治理结构决定了其业务程序简洁、运营效率高的特点，为服务“小而多”的农民特殊客户群体提供了良好软性条件。村镇银行的宗旨是服务“三农”、扎根县域，从而决定了客户群体的差异化。村镇银行不仅要在社区内优选农民、城镇居民等不同客户群体，还要根据不同的客户对象、不同的客户融资、不同的贷款方式，开发设计不同的信贷产品，把客户服务工作做精。除此之外，村镇银行要针对农民目前对其认知不够的缺陷大做文章，努力“营销自己”，多利用媒体和平台正面引导公众充分了解村镇银行。
2.特色战略：认清自身“一技之长”完备体制设施，形成具有自身特色的战略。村镇银行要脱颖而出，确立独特经营模式，做到人无我有。村镇银行治理结构灵活，但是仍未完善，这需要村镇银行加强体制建设和员工素质建设，完备设施，加强金融创新，逐步走向金融电子化和现代化，达到减少经营成本的效果。同时，充分调查农村金融市场，根据市场需求，确立专业化、特色化战略，把农村金融服务做优。外部环境上，政府应该出台更多优惠村镇银行的政策与条例，特别是财政补贴、税收优惠、相关费用方面，以此来增加村镇银行发展动力。
关键词：村镇银行股本设置信用环境农村金融体系
村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。
2006年10月，在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的•尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。我国借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》），这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行纷纷建立起来。根据银监会统计数据，截至2008年底，全国已有105家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行89家，目前这些村镇银行总体运行良好。2009年2月1日，中央一号文件再次强调，在加强监管、防范风险的前提下，加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量。
我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析
（一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥
从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，这样，大股东对村镇银行占有的绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构，人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥。另外，村镇银行注册资本金较低，导致其抗风险能力较弱，存款客户特别是一些大额资金不敢进入，影响了负债业务发展。此外，受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制，难以满足一些中小企业的信贷需求，影响其资产业务拓展。
（二）配套法规政策不健全
自从《意见》出台以后，中国银监会又陆续了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地区的政策也不一样。具体表现为：一是国家税收政策扶持不明确，能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制，对支农有突出贡献的单位，尚未建立激励机制，影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策，当前还未能明确。
（三）信用环境较差且贷款风险难以控制
农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境不容乐观。首先，村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。其次，由于认识上的误区，一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。部分农户认为在村镇银行借钱，可以先不用考虑归还，从而引发资金的道德风险。第三，担保机制缺失，村镇银行信贷资金的有效运作依赖于农村地区信贷担保体系的完善，但农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。
（四）金融监管模式缺乏针对性且“严监管”难实现
当前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式，“低门槛”即适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面；“严监管”即强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。首先，目前的监管力量不够充足；其次，即使有足够的监管力量并采用目前通常的银行内部关系人控制的模式来对村镇银行实行严厉的监管，也可能因为管得过多过严，而使村镇银行失去应有的生机和活力。以退出机制的运用来看，村镇银行一旦出现经营风险，就启动刚性市场退出机制，其负面效应是很难预料的。而且，由于金融风险有着强烈的传导效应，因某一家金融机构非正常退出，则有可能引发区域性的金融风波。
（五）业务类型有限且存款来源不足
目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看，首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力小。这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓及业务范围。
我国村镇银行健康发展的对策建议
（一）逐步完善法人治理结构
如果村镇银行改变目前由银行业金融机构作为最大股东或惟一股东的做法，就可以吸引更多的社会资本加快进入农村。例如：可以进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件，探索境内外各类出资者，包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专司控股村镇银行的金融控股公司，逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行，形成投资多元、主体多样、形式多种的银行格局，更好地为农村小额农户、农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同层面的金融需求者提供多种金融服务。
（二）加大政策扶持力度
村镇银行的支持政策应当明确。作为银行业的新生力量，特别是诞生于经济欠发达地区的支农型地方性银行，村镇银行在发展时处于明显的经营弱势，需要相关部门尽快出台关于税收、准备金、再贷款等各方面的支持或优惠措施。具体而言，第一，中国人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；第二，放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；第三，对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；第四，加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障，并考虑建立村镇银行的联合银行；最后，建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。（三）不断优化经营环境
首先，要大力改善当地信用环境，增加违约者的机会成本，培养和打造一批愿与村镇银行进行业务往来的客户群。第二，要加快农村个人诚信系统的建设，在全面采集个人信息的基础上为农民建立信用档案。同时，可以在试点村镇开展诚信农民评选活动，在农民诚信水平不断提高的同时，不断优化农村金融市场的发展环境。第三，要建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种；或者按照“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议、农户给企业签订单、企业给农户贷款做担保的贷款品种。第四，要减少政府的不当干预，组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发展环境。
（四）进一步完善监管体系
金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。第一，应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。第二，要建立审慎的运营监管制度，对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其运营应坚持更为审慎的原则。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，努力减少因经营不善可能给社会带来的负面影响。第三，要建立更为严格的信息披露制度。比如按季在当地主要媒体公布经营情况：主要客户名单、各项经营指标、各类监管要求等，由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成的经营评价机构，定期公布评价结果，将经营情况置于公开场所，使存款人方便查阅，借以增强市场对经营者、借款人、监管者的制约，向存款人提供充分的信息。
（五）努力拓展资金来源
首先，政府可以考虑对村镇银行开放更多的融资途径，以使其获得更大的资金支持，比如捆绑发行金融债券，可以吸收大额的协议存款等等。其次，可以利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；增强公众向村镇银行存款的信心。第三，可以不断设立村镇银行分支机构，加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。第四，村镇银行应及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。
（六）加强金融手段创新
从长远来看，发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。首先，可以加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；其次，可以参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划，加强与政府部门合作，扩大金融服务对象；第三，应探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求，如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等，并在成本可算、风险可控的前提下，逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。
参考文献：
关键词：村镇银行；集约发展模式；公司治理能力
中图分类号：F830.34 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）06-0064-02
村镇银行集约发展模式主要通过提高资本管理能力和经营管理能力，通过提高生息资产的质量和效益来实现经济增长。村镇银行集约发展模式在在资产管理能力方面表现为经风险调整后良好的资产收益率和资本收益率；在业务发展模式方面表现为充分发挥“小银行”优势，提升小企业金融服务效率。在生产要素组合方式上，与粗放模式下依靠人员和机构扩张相比，集约化发展更强调劳动效率的提高，强调人员结构的优化和管理效率的提升，强调标准化和流程化管理能力的提升，强调以提高效率和效益为要求的“内涵增长”。
一、公司治理能力、可持续发展与集约发展模式
村镇银行的成立之初，在制度设计上就重视公司治理能力建设，这与集约发展模式在导向上相一致。公司治理是近年来银监会强调的一个重点。在银监会的《村镇银行暂行管理办法》中，强调村镇银行应根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织机构。在《中国银监会关于加强村镇银行监管的意见》中，监管层强调了对村镇银行公司治理监管的原则和要求。公司治理模式等监管要求的引入，将促使村镇银行增强公司治理的水平和能力。
可持续发展是一种注重长远发展的经济增长模式，简言之，是指既满足当代人的需求，又不损害后代人满足其需求的能力，可持续发展是科学发展观的基本要求之一。
对于村镇银行来说，可持续发展强调业务发展和商业模式的可持续性。村镇银行可持续发展模式主要通过提高资本管理能力和经营管理能力，通过提高生产要素的质量和效益来实现经济增长。村镇银行以可持续业务为基础，稳健发展，形成与城市金融不同的特色金融服务模式。在可持续的发展模式下，村镇银行资产质量、资产负债结构，各项风险监管指标向银监会要求的“优秀银行”靠拢，村镇银行将成为多层次银行体系的重要组成部分。
集约发展模式和提高公司治理能力、探索商业可持续在理念上和谐共存，集约化管理是现代企业集团提高效率与效益的基本取向。集约化的“集”就是指集中，集合人力、物力、财力、管理等生产要素，进行统一配置，集约化的“约”是指在集中、统一配置生产要素的过程中，以节俭、约束、高效为价值取向，从而达到降低成本、高效管理，进而使企业集中核心力量，获得可持续竞争的优势。集约化强调通过以业务流程改革为核心，创造性的运用标准化和精细化的管理技术，促进机构整合和优化要素配置，以提高工作效益和效率。
二、美国社区银行集约化发展的特征
社区银行概念起源于美国，通常使用定义为：社区银行是在一定地域的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于社区中小企业和个人客户的中小银行。村镇银行通常的定义为：在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行与社区银行具有概念内涵上的一致性，而美国社区银行业在实施集约管理、服务社区客户等方面取得了丰硕的成果，主要体现在以下几个方面：
1.客户定位聚焦于家庭及小企业客户。集约发展模式要求社区银行将优势资源聚焦核心业务，形成核心竞争力。美国社区银行将当地家庭、小企业视为主要服务对象，大中银行则主要面向高中端企业客户。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集约化经营的优势。在业务范围上，集中优势资源进行错位竞争，在大银行不愿干的居民小额零星贷款、住宅抵押贷款、中小企业的短期融资及不动产贷款等方面，发挥主导作用。在此过程中，逐步培育和积累自己的独特能力和核心竞争力。
2.金融服务聚焦于小额储蓄和传统贷款。美国社区银行充分发挥在小客户群上的竞争优势，以小额储蓄和传统贷款为主业。首先，社区银行在小企业贷款方面发挥了重要的作用。社区银行和大银行相比，在发放小企业贷款方面更具集约化的优势，因为社区银行更容易获取企业及当地市场信息，且能与借款者保持长期的、密切的关系。其次，美国社区银行也是非住宅不动产项目贷款和家庭农场贷款的主要提供者。最后，美国的社区银行更依赖个人储蓄作为其资金来源，因此对小额储蓄者提供服务更感兴趣。
3.高效的运营效率。社区银行的业务运营免除了相对复杂的环节和程序。由于社区银行的运作都在本地，因而社区银行作出信贷决策相当迅速。相反，大型银行则需要经过必要的内部审批程序，耗时自然较长。许多社区银行对个人客户的零售业务方面提供了相当全面的业务选择。
三、坚持以创新传统存贷为主业
中国商业银行综合化经营趋势逐渐增强，银行业务发展呈现多元化。和商业银行“大而全”的发展方向相比，村镇银行在地域范围、规模、资金结算、市场环境等方面不具备综合化发展的条件，而且银监会发展村镇银行的制度设计的初衷是在县域经济范围内支持三农。因此，村镇银行在发展理念上不能贪大求全，而是要利用有限的资源和经营范围，强调生产要素的集中，坚持以创新传统存贷业务为主业，实现集约式发展。
村镇银行业务首先可以分为资产业务、负债业务和中间业务。资产业务和负债业务是商业银行传统的存贷业务，以“吸收存款，发放贷款”为主要方式，依靠存贷利差来实现盈利，利差收窄或扩大的基础是县域经济范围内金融供给和需求的相互作用。中间业务不占用村镇银行资金，依靠收取手续费来实现盈利。
村镇银行在发展的初期，由于社会认知度及监管政策的限制，不具备开展中间业务的优势，且在人员数量及素质上也无法提供更大范围的中间业务，而传统存贷业务在村镇银行存续的特定范围内具有广阔的发展空间，农村经济地区的客户对象决定了传统存贷业务更适应该地区经济的发展。因此村镇银行必须走传统存贷为主业的发展道路，在此基础上开展业务模式或者流程的创新。
传统存贷业务类型需要集约化的发展模式。对于中间业务来说，村镇银行的规模和系统支撑都不具备竞争优势，在发展初期如果即以中间业务为主业，反而是好高骛远，脱离了制度设计的实际和要求。而传统存贷业务对规模和系统的要求相对较小，特别是零售贷款即个人和小企业贷款业务，是村镇银行集约发展的主要方向。相对于其他客户，小企业和个人客户议价能力较弱，零售贷款的收益率则相对会较高，且发展零售贷款有利于降低贷款集中度，减小信贷系统风险。近年来，监管部门接连出台鼓励中小企业贷款的政策，特别是强调农村中小金融机构要充分发挥支农主力军作用，全力以赴做好三农和小企业金融服务工作。
四、建立可持续的村镇银行集约化发展模式
为提升村镇银行可持续发展能力，必须发挥村镇银行在零售贷款方面的比较优势，以此为依托能够更快捷的建立可持续的村镇银行集约化发展模式。
1.促进小企业金融的集约化经营和专业化管理。实现小企业金融的集约化经营和专业化运作，有利于提升村镇银行小企业服务的效率：一是有利于形成专业化团队，为不同类型的小企业客户提供差异化的服务；二是有利于形成专业化产品，村镇银行可以推出专门针对小企业的个性化产品，以满足不同类型小企业客户的金融需求；三是有利于开发专业系统，为小企业业务提供技术支持；四是促进专业化考核，调动从业人员拓展小企业业务的积极性。
2.建立高效的业务流程。业务流程的科学设计对于提升服务质量及业务市场竞争力至关重要。村镇银行集中力量发展零售贷款业务模式，有利于针对不同需求、不同状况的小企业客户分别设定标准业务处理线和业务处理环节，细化每个环节每个人的工作内容，加强业务处理的专门性和针对性，最终实现业务流程的规范性和科学性。因此，村镇银行应将零售贷款业务作为其发展的主业，探索建立适合零售贷款发展的新的业务操作模式——“信贷工厂”，采用合理、简化、标准、端对端的“流水线”运作方式。
3.提供专业的个性化服务。与城市金融不同，村镇银行处于农村金融或者城乡金融的特定环境中，城市和农村经济环境、信用环境等方面的不同要求村镇银行迅速适应农村或城乡金融市场，在已经存续的城市或县域小额信贷技术的基础上，通过创新实现改进型产品和当地经济建设的契合度，由专业的客户经理和产品经理共同为小企业或零售客户提供量身定做的金融产品，全方位满足企业的不同融资需求。
4.快速的审批机制。村镇银行应聚焦于探索建立与小企业贷款特点相适应的新的贷款发放与审批程序，探索建立符合小企业贷款特点的评级授信标准。主要从授信审批程序、依据及重点内容等方面提高了小企业贷款的审批效率，对小企业融资业务的营销策略、准入条件、产品配置、产品定价、授信额度、授信期限、尽职调查要点、审查与审批要点、后续管理要点及会计核算等各方面的工作，提出了详细具体的发展方式。同时，针对小企业资金需求“急、少、频、短”的特点，在政策允许、风险可控的前提下，积提高贷款审批效率，通过“信贷工厂”式标准化流程管理，缩短贷款审批周期，全面满足中小企业“短、频、快”的融资需求特点。
参考文献：
[1] 周鸿卫，文慧.基于小银行优势影响因素的中国社区银行改造研究[J].上海金融，2011，(6):101.
[2] 李果仁.美国社区银行的发展及对中国的启示[J].上海商学院学报，2009，(5):43.
一、完善结算系统，加强风险防控。
由于村镇银行始终没有完全进入到银行支付、结算、清算系统，导致资金的流通渠道不畅，村镇银行和其他银行之间不能进行资金的汇划，必然会影响村镇银行吸收存款的能力。所以在宏观上，需要央行进行改革，将村镇银行划归到整体结算系统中。在改革进行前，村镇银行本身也可以采取租用清算平台和清算系统的方式缓解这一问题。目前，兴业银行已经推出支付系统客户服务端，为村镇银行支付结算提供了一定支持。
前期的村镇银行门槛低，资本金总量小，经营风险本身较大。事实上，一些村镇银行已经出现了流动性问题，资本充足率、资产损失准备充足率并未达到8%和100%的国家标准。村镇银行的客户群是弱势群体和弱势企业，他们无法承受过高的风险，更无法承受银行资金链断裂所带来的严重后果。所以，村镇银行需要在多方面加强风险防控措施。对于流动性风险，村镇银行应当注重资产比率的监控，增强资金的流动性，同时尽量从多种途径拓宽资金来源。对于信用风险，村镇银行在审批贷款时，应当对贷款人进行详细审查，并确定其信用等级，以保证贷款的安全性。同时建立完善的准备金制度，效仿商业银行控制其信贷规模。
二、建立保险制度，设立退出机制。
村镇银行的各项业务风险高，势必在进行内控的基础上，进入到保险体系。尤其是村镇银行现在缺乏银行业最为重要的存款保险制度，无法从根本上保证储户的存款安全。如若短期内不能建立完整的保险制度，也应当以地方政府或国家信用作为其最终保障，保证储户利益，同时提高村镇银行的公信力，也有利于村镇银行的各项业务开展。
进一步开放农村金融市场，逐渐增加新型农村金融机构，通过增量改革以推进存量改革就变得异常迫切。
农村金融新一轮改革开始进行，各种新型农村机构开始试点。特别是2006年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、小额贷款公司等新型农村金融机构开始广泛设立。这是新农村建设的需要，也是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的需要。截至2007年末中国农村金融体系得到了很大的完善，中国已初步形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。
二、农村的资金需求情况
中国地大物博，各地区的经济发展情况不一样，各地居民的资金需求也难免会存在差异。根据笔者对浙江、河南、四川三地的调查，发现农户主要是通过跨期支出来满足自身的资金需求。根据供求均衡理论及对农村资金供求调查的情况，建立以下等式：
D=I+O
I=a(1-b)Y
其中D表示资金的需求，I表示内援性融资供给，0就是外援性融资供给。a表示当地农户的储蓄率，b表示农民预防性资金储蓄率，Y表示当地的收入水平。
通常来说，农户通过跨期支出来填补资金缺口主要是通过自身的储蓄、亲戚朋友的友情借款、当地非正式的小额信贷组织、商业信用、信用社借款等途径获得。其中，储蓄作为内援性的融资，受当地的收入水平影响较大，受传统观念的影响较深。农户除了日常生活所必须的开销以外，其余的收入基本上是全数进行储蓄。所以沿海及东部较发达地区，因为收入水平较高，储蓄总额也就相应较高。以浙江的全国百强县长兴为例，普通家庭进行生猪养殖从修建猪圈、购买小猪及饲料进行生猪饲养初期要投入3万～5万元。但是玄坛庙的村民基本上都是通过自有资金解决。再加上东部沿海社保等机制建立较完善，村民安保意识也比较强，多购买医疗养老保险．所以上式中b也就数值较小。所以在东部较发达地区的O就较小，需要的外部资金也不多。
三、针对不同的经济情况，村镇银行应该采取不同的措施
到2008年12月31日，全国正式开业的村镇银行总共只有70家，其中在东部地区有2l家，中部26家，西部23家。在数量上，三地差别不大。但是70家村镇银行的平均注册资本4516．41万元。其中东部地区平均注册资本8150万元，中部地区2575万元，西部地区平均注册资本为3342万。
1．东部地区发达地区。东部地区的试点村镇银行开设时间短，但是平均注册资本和注册资本总额两项上都是远远高于西部和中部，特别是广东小榄村镇银行和浙江长兴村镇银行注册资本分别为2．5亿元和2亿元，远远高出同类金融机构的平均水平。这些特点与东部地区本身经济比较发达是有直接关系的。同时，充足的资金也为村镇银行进一步发展资金业务提供了强有力的支持。
在东部地区，普通村民的自由资金较充裕，贷款需求并不强。例如，长兴联合村镇银行所在地长兴县下属玄坛庙全村的总人口1250，2007年的人均收入达到8600元。当地村民主要从事种植业，其中葡萄种植为其特色产业。部分家庭还从事养殖业或是手工业。对于种植葡萄来说，由于是特色经济产业乡政府的扶持力度很大。平均每亩地种植葡萄的成本为500元～600元，政府补贴就达到200元～300元。而每亩地的平均年收入可以达到2500元～3000元。农户足以做到自给自足。这种情况下，村镇银行应该把更多的资源放在中小企业和一些规模较大的种植业上。
在东部地区另外一个显著的特点就是中小企业较多。这些企业往往因为自身规模小，容易受外界环境的影响而被认为风险过大，一般的商业银行很少会给他们放贷。但是这类小企业实际上是很具有潜力的。以山东省的莱商银行为例，从1997年的2000万存款，3000多万的贷款到2007年被英国《银行家》评为中国银行业100强中的第66位，‘噪商银行依靠的就是给中小企业贷款。
事实上，大学生创业多数还是集中在服务行业，整个计划的启动资金并不大，通常都在10万以下。对于东部有着较高注册资金的村镇银行，扶持这样的项目在资金上并没有什么困难。但是因为大学生创业之前往往没有什么经验，创业的失败率较高，目前浙江的大学生创业的成功率最高只有4％，所以许多银行在给他们放贷之前都有很多的顾虑。
2冲西部欠发达地区。虽然中西部的村镇银行注册资金都低于全国平均资本，甚至调查中的包商惠农村镇银行、北川富民村镇银行、陇南市武都金桥村镇银行这3家注册资金还不足1000万，但是如果发展战略得当，村镇银行依然可以为当地的经济发展作出自己的贡献。
以大邑交银兴民村镇银行所在地大邑为例，全县占地总面积1548平方公里，辖17个镇、3个乡，各个乡镇的发展情况也差异较大，村镇银行应该分区区别对待。比如距大邑县城10公里的新场镇就是典型的西部地区小城镇的代表。当地没有什么支柱产业或者有规模的企业。青壮年基本外出打工，村里只留下老人孩子，进行简单的农业生产，满足自己的需求。村上有一些小店，经营一些简单的日常消费品，经营资本多为自有资金。整个县城只有一家邮政储蓄。
首先类似于新场镇这样的具有深厚历史底蕴的西部小镇很多，随着旅游资源得到进一步的开发，当地就需要配套建设一系列的食、住、行设施。但是因为本身经济不够发达，自有资金数额很少，而旅馆、饭店的初期投入及运营资本较大，村民必然会选择外向型融资方式。村镇银行要脱颖而出，必须尽早布局，并采取低利率、手续简单的一些真正有优惠性质的贷款，吸引当地村民。
在对村民的采访中我们了解到，他们不愿意选择银行贷款的最主要原因除了利率高以外，就是贷款手续过于烦琐。因为农民实际所拥有的资产不多，而金融机构出于安全性的考虑往往需要等值的担保、抵押品，所以很多农户的贷款申请都不会得到批准。在这种情况下，村镇银行可以学习尤努斯教授在孟加拉创办的格莱珉银行的成功经验，推广村民联保制度。在格莱珉银行中，每5个人组成一个小组自己进行管理，格莱珉银行给予每个小组充分的信任和权力，组员自己决定以后要做什么，怎么做。每个礼拜5个组员必须有一个讨论。组员之间相互支持、相互监督。村镇银行可以依样画壶，采取相同的策略。而采取联保方式对村镇银行有以下三点好处：(1)因为村民之间是相互非常了解的，基本上不存在信息不对称性，所以在选择组成小组的时候，村民就会自行剔除那些有可能不能按时还款者，这可以减少村镇银行在信息审核上花费的成本，在最大程度上保证资金安全。(2)形成联保之后，村镇银行只需要定期或者不定期去检查一下各小组总的资金使用情况，为需要服务的对象提供一些建议，这样就可以减少之后监督上的成本。(3)因为组员之间的相互监督必然会产生相互竞争，会刺激各成员，使他们发挥主观能动性，这样不仅可以保证银行的资金安全，而且可以改善农户自己的经济情况，进而带动整个农村的经济发展。
另外，村镇银行在中西部除了在13个国家贫困县、1个省级贫困县设点以外，还有35家村镇银行所在地的经济情况并不是很差，比如大邑。位于成都市半小时经济圈内，大邑工业园区是四川省唯一的现代制造业示范区和四川省首批循环经济示范区，已经逐步形成了以电子通讯、食品加工、服装生产、机械制造为主的“四大产业集群”。
比如说在晋原镇我们了解到，该镇经济情况运行良好，2008年人均收入达到了6315元，比2007年增加了10．3％。在采访期间我们走访了一家王姓农户。从2007年起，他们开始进行双孢蘑菇的种植，现在有差不多3亩的菇田，去年收入非常好，把初期的投入时借亲戚朋友的钱都还清了。现在收入算下来比以前外出打工的还要高。因为产品市场销路好，2009年夫妻两人还准备扩大规模。其实在很多小县城，这样的例子非常多。随着全球经济危机影响的深化，中国外向型经济遭受严重的打击。据估计，现在已有2000万农民工失去了工作。各个地方政府都提出了各种优惠政策，鼓励广大的农民工返乡创业。村镇银行应该抓住这一时机，和当地的政府紧密合作，为这些农民工创业铺平资金道路。
虽然村镇银行在中国还是一个新型机构，大多数的村民对他还不够了解，但是只要村镇银行能够切实把握所在地区的经济特色，对结合这些特色推出合适的业务服务，发挥出区域性银行的优势，相信村镇银行是有能力达到设立时的预期，填补农村金融空白，完善农村金融网络的任务。
论文摘要：村镇银行是我国农村金融创新的产物，它扎根农村，服务“三农”，在一定程度上解决了农村资金供给不足，完善了农村金融市场体系。但是，村镇银行也面临诸如吸收存款难、风险控制难和监管难等问题。文章从政府部门、监管部门和村镇银行自身等三个方面提出了促进其发展的建议。
2008年中央一号文件指出“加快农村金融体制改革和创新”，进一步明确了要积极培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。笔者认为贯彻文件精神，应健全和创新农村金融服务体系，强化金融服务“三农”的市场定位和责任，积极发展农村地区的金融网点和业务，加大对农业产业化、农村基础设施建设和农民增收的支持力度，更好地为“三农”和县域经济服务。结合目前农村实际情况，发展村镇银行为代表的新型农村金融机构是实施农村金融组织创新的一条有效途径。
一、目前农村金融市场服务体系的现状
自2000年以来，国有商业银行先后裁撤农村金融网点，逐步淡出农村金融市场。清华大学的《中国农村金融发展研究2007年度调查报告》指出：商业银行虽然退出了农村的贷款市场，却没有退出农村的存款市场。在农户调查的有效样本中，商业银行吸收了17％的富裕农户的存款，而只给5％农户发放贷款，商业银行在农村金融市场上显示资金净流出。2007年成立的邮政储蓄银行在农村主要提供储蓄服务，虽然开办了小额信用贷款试点业务，但是吸收的农村资金也是大部分流出。农业发展银行仅为粮棉油购销企业提供单一的购销贷款，服务无法覆盖农户。农业银行主要向农村基础设施、农产品加工企业和农业产业化龙头企业贷款，即使发放扶贫贴息贷款，也是变相投向了农村企业，向农户贷款较少。
由于农业受自然因素影响大，对资金的要求有较强的季节性，农户相对分散，资金需求数额少、期限长，对利息负担能力低，这些都决定了经营“三农”信贷具有风险大、收益低等特点。这类小额信贷在农村信用社的贷款占比中相对较少，大部分中低收入的农户仍然无法从信用社获得资金支持，只能向亲友借贷或寻求其它非正规渠道融资。这说明在农村金融市场上，资金远不能满足广大农户的需求，直接影响到农民的脱贫致富。由于城市和较发达地区占有较多的金融资源，而广大农村相对贫乏，资金却仍在向城市流动，制约了农村经济的发展，同时在一定程度上也加大了城乡的贫富差距。
二、发展村镇银行是对农村金融市场体系的完善和有益的补充
村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的，吸收公众存款、发放贷款和办理其它监管允许的银行业务，主要为县域农民、农业和农村经济发展提供金融服务的金融机构。1983年尤努斯在孟加拉国开设的乡村银行(grameenbank)是最早的村镇银行，它先后帮助了本国数百万人口成功脱贫。该银行用实践证明了贫富与信用不存在必然的相关关系。向穷人发放无抵押小额贷款，只要保障措施得当，违约率甚至比商业银行有抵押贷款还低。
在我国，村镇银行首批试点在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（区）的部分农村地区，我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行，2007年3月成立。经过近一年的运行，村镇银行在支持农村经济发展和完善农村金融服务方面发挥了重要作用。
1.完善农村金融体系，使金融支农落到实处。从目前来看，农信社是农村资金供给的主力，但是大部分中低收入农户却无法从信用社获得金融支持。真正在农村设立网点，与其竞争的金融机构并不多，这与农村银行业的发展需要多元化的参与主体相矛盾。设立村镇银行，是金融资源向农村倾斜，切实提高农村金融服务的有效举措，能够从根本上解决农村地区银行业金融机构网点少、金融供给不足、竞争不充分等，使金融支农落到实处。
2.强化农村金融市场的竞争意识，提高服务效率。四川仪陇惠民村镇银行成立之后，使得当地农信社感受到竞争压力，迅速调整业务流程，简化贷款审批程序，建立贷款服务中心，推行“一站式”服务，创新服务品种和担保形式，当地农户得到了更多更好的金融服务。实践证明发挥村镇银行的“鲶鱼效应”，激活了农村金融市场参与者的竞争意识，扩大了农村金融市场的资金供给渠道，对农信社和其他金融机构的改革和完善起到了一定的推动作用。
3.积极引导民间资金，为新农村建设服务。长期以来农村的民间借贷在农户融资中占有较高的比例。《中国农村金融发展研究2007年度调查报告》指出在有过贷款经历的农户中，67％的借贷发生在亲友之间和其他非正规金融渠道。中国银监会的《村镇银行管理暂行规定》将个人参股比例提高至10％。这为民间资金提供了进入金融业的正规渠道，可以减少农村民间借贷的发生，促进农村地区金融市场健康发展。
三、村镇银行发展中面临的一些问题
1.贷款风险控制机制不完善。村镇银行的贷款申请人主要是当地中低收入的农户，多数从事的是种养业，除了受自然因素的制约，还要面临由于供求信息不对称而产生的市场风险。现行小额农户贷款主要是信用贷款，信用评级是根据申请人上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映等五项指标来综合评定，凡符合信用评级要求的，可以领取2万元以内的贷款额度。信用贷款缺乏抵押物，可控性较差，即使有抵押，抵押物也难以变现。
2.吸收存款困难，制约了村镇银行的发展。一方面村镇银行所在地区经济往往相对落后，农户收入水平不高，储蓄资源不丰富。另一方面村镇银行是新兴的金融机构，无论从信誉方面，还是资金实力方面都无法与农信社和其他金融机构相比。贷款业务的发展需要存款业务的支持，广大农户对村镇银行缺乏了解和信任，存款积极性不高制约了其发展速度。
3.监管难度较大。村镇银行设于农村地区，监管半径大，成本高。不同地区，各村镇银行经营规模及业务复杂程度不同，经营管理模式存在较大差异，监管者不能实施统一的监管，增加了监管难度。此外，村镇银行的监管有别于成熟的商业银行，没有监管经验可寻，监管的有效性面临巨大挑战。
4.人才匮乏制约了村镇银行的发展。农村金融机构的竞争离不开人才的竞争。村镇银行需要专业人才经营管理。目前，制约村镇银行发展的一个重要因素是人才匮乏。一个乡镇还不能保证有一名信贷人员。每年大学毕业的金融专业学生，择业时大多会考虑选择大中城市的金融机构，几乎没有意向去农村发展。从近年来商业银行招聘情况看，往往出现几十人、其至几百人争一个岗位的现象。这就造成了城市人才的相对过剩和农村金融人才匮乏的极大反差。
5.金融服务多样化尚未形成。目前已有的村镇银行贷款对象集中在种植户、养殖户和个体工商户，额度比较小的农户信用贷款一般在2万元到10万元之间，个体工商户贷款一般能达到十几万元，但在抵押担保方面有要求。对万元以下的贷款业务很少，对处于贫困线水平的农户资金需求还无法满足。
四、对村镇银行发展的几点建议
1.加大对村镇银行的政策支持力度。首先，建立村镇银行小额贷款风险补偿机制。当前的农村金融市场是一种不完全竞争的市场，还存在着许多缺陷。如果完全依靠市场机制来解决资金供需矛盾，显然是行不通的，这就需要政府帮助。可以建立县域小额贷款风险补偿及专项奖励基金，对村镇银行发放的小额贷款进行一定的风险补偿或奖励，提供专项利息补贴，激励村镇银行加大对乡域、县域农户和中小经济体的信贷支持力度。其次，鼓励成立农户贷款担保、互保小组，以其有效资产向村镇银行贷款提供经济担保。
2.统一监管与分层次监管相结合，提高监管效率。根据银监会的预测：2008年我国新型农村金融机构将突破100家。村镇银行将进入快速发展期，给监管部门带来了一定的监管压力。为适应新形势的发展，监管模式需要创新。对村镇银行资本金应实施统一监管，严格按照8％的资本充足率标准执行，并鼓励有条件的村镇银行发行次级债，进一步提高资本充足率。对不同地区的村镇银行可以根据其规模和业务范围实施分类，并对其经营管理进行评级，根据不同类别和级别采取差别监管。
3.加强村镇银行自身建设。首先，引进金融人才，充实基层金融机构。建立起一套行之有效的用人机制，积极引进人才，保障村镇银行的竞争力和可持续发展。其次，完善贷款信用评级管理，降低运营风险。村镇银行的小额贷款通常是无抵押贷款，这就需要配套建立信用评级、风险管理体系。可以考虑针对申请贷款农户的现金流、运作模式、还款能力等，制定较为切实可行的评级标准，从而降低村镇银行的不良贷款率，更好地保障运营资金的安全高效。村镇银行应根据贷款对象的信用评级灵活运用贷款利率浮动政策，按照市场化定价原则合理确定利率水平，视其贷款对象信用情况实行差别利率。可以参照农信社的贷款利率，在基准利率的0.9倍至2.3倍之间浮动。同时，加强小额贷款运行的动态跟踪监测，采取有效措施防止资金挤占、挪用和产生不良贷款的情况发生。村镇银行市场准入门槛较低，自有资金往往较少，这就决定了在抗风险的能力方面比大银行要差，其运营更应注意资金风险的防范。因此，小额贷款数额虽小，却不能一贷了之，必须建立对贷款的动态管理机制，防止道德风险的发生。
村镇银行是农村金融创新的产物，离不开各级政府的关心和支持。村镇银行在发展过程中要始终明确其市场定位，根植于农村，面向本地农民，不仅在存贷款方面，还要在结算、等方面不断探索，完善村镇银行的服务功能，拓展其业务范围，开发适合“三农”经济发展特点的多样性的金融产品，更好地满足对农村金融服务多样化的需求。要因地制宜，既要加大对当地具有特色产业优势的农产品及其产业链的扶持力度，也要兼顾急需贷款脱贫困难户的资金需求，提高对“三农”的金融综合服务水平。
参考文献：
1.李莉莉．关于村镇银行的制度设计与思考．金融理论与实践，2007(7)
2.张晓华，唐家锦，斯华东．构建村镇银行的思考．金融纵横，2007(11)
目前，虽然中国农村金融的基本框架已经确立，理论上对于构建竞争性农村金融市场、促进机构多元化发展已经达成共识，但是围绕农村金融基本框架的存量改革变得举步维艰，于是，进一步开放农村金融市场，逐渐增加新型农村金融组织，以增量改革推进存量改革就变得异常迫切。3月1日以来陆续成立的村镇银行、贷款公司以及农村资金互助合作组织，标志着我国农村金融领域增量改革的开始。尤其是村镇银行的成立与发展，将对农村金融的发展具有重要意义。
村镇银行设立的积极意义
从根本上改变了原来对农村金融体系存量改革的思路。由于多种原因，相对于城市金融而言，我国农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题。农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，已经成为制约农村经济发展的重要瓶颈。具有低门槛、多元化资金来源、灵活多样的股权与治理结构的村镇银行进入农村金融市场，不但为农村金融市场引入增量因素，而且村镇银行从成立之始，就对其设立条件、股权设置、治理结构、经营管理、内控机制及监管方面都做出了严格的规定，对股东在财务状况、经营管理能力等方面的要求更形成了机构经营者的优胜劣汰，这必将推动农村金融的不断发展。
有利于竞争性农村金融市场的构建，能够在一定程度上缓解农村金融供需的矛盾。长期以来，农村金融改革的重点始终围绕着农村信用社这一存量机构展开，可是从结果看，无论是规范合作制，还是提供多种模式的改革尝试，效果都不甚理想。深究其原因，一个不容忽视的问题就是农信社在农村金融市场上处于近乎垄断的地位，造成一方面农信社本身缺乏改进的动力，另一方面政府也难以下决心彻底清除绩效差的信用社。而村镇银行的建立，无疑将会与农信社形成一定程度的竞争，在促进其改革与发展的过程中，逐渐促成竞争性的市场环境。
为民间资金提供了良性的发展渠道。在我国长期的金融抑制条件下，为了从金融领域内获取高额利润，大量的民间资金以“灰色”身份参与着各种形式的地下金融活动，难以寻找到正规的发展渠道，这不仅在一定程度上扰乱了国家金融秩序，也为资金所有者带来了巨大的风险。村镇银行成立的相关规定，明确了民间资金可以入股，这是继“只贷不存”小额信贷机构试点以来，正规金融机构再一次对民间资金打开大门。
能否解决农村金融问题
农村金融的全部问题，都是围绕着向农村人口提供有效的金融服务展开的，这是许多发展中国家面临的一个难题。尤其对于中国这样一个农村人口庞大的发展中国家而言，解决这一问题任重而道远。这次通过降低市场准入门槛，引入村镇银行这样一个新的金融机构，旨在提高金融机构覆盖面，从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，其初衷是好的，但是就操作而言，村镇银行的设立对于部分经济相对发达的中西部县乡（镇）是可行的，但是在较多的传统农区、经济欠发达的农村乡镇，以盈利为目的的村镇银行恐难涉足。
同时，村镇银行由于其较低的市场准入门槛，在县（市）和乡（镇）新设立的村镇银行，其注册资本分别不得低于人民币300万元和100万元，决定了其主要针对的客户群体是那些中低收入者和小规模金融需求者，解决的主要是农村地区较低层次的金融需求问题。
而农村金融市场的需求包含了多个层次，有农业产业化发展之后的农业企业的资金需求，有兼业经营的农工商户、较大规模的种养殖户、传统的农业经营者以及部分需要政府补贴的农业综合开发、扶贫等资金需求。不同的需求需要不同的资金供给主体，单一的机构，无论是农信社或者新引入的村镇银行，都难以从根本上解决农村金融的问题。
因此，在推进新机构的增量改革的过程中，农村金融存量部分的改革也需要同步进行。围绕逐步完善竞争性农村金融市场、推动机构多元化才是解决农村金融的关键所在。这需要做好四个方面的工作：一是注意发挥现有商业性金融机构的作用，利用一定的政策措施引导包括各国有、股份制商业银行，尤其是农业银行的资金回流农村；二是强化政策金融机构，这不仅包括政策性信贷，更主要的是农业发展银行的改革问题，还包括构建政策性保险、政策性担保机制等；三是进一步推动农信社改革，在许多传统农区、贫困地区，尽管农信社存在一系列的问题，但是其事实上一直在发挥着重要的作用，并且在可以预见的很长一段时期，其作用还无法为其他机构所取代，因此需要通过不断创新，积极推动农信社改革与发展；四是关注农村金融领域内已经出现的资金供给创新形式，包括以前存在的非政府小额信贷项目，“只贷不存”小额信贷机构，此次银监会批准的的贷款子公司，以及长期存在于民间此次被肯定的资金互助合作社，这些创新形式必将丰富农村金融市场的供给主体，有利于竞争性市场的形成。
能否“常驻”农村
从村镇银行现行制度安排的剖析可以看到，村镇银行从其资金来源看，包含了国内外的银行资本、国内的产业资本以及民间资金，这些资金所追求的无一不是利润最大化，因此在这样的前提之下，事实上村镇银行也属于商业性银行机构的范畴。如何保证其长期留在农村地区，尤其是传统农区、经济欠发达地区，需要政策的引导与配套。
同时，从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，所以村镇银行仍然不能脱离现有金融机构独立存在。如果国内商业银行作为村镇银行的惟一股东，那么其能否在解决农民贷款难的问题上有所作为就十分值得商榷了。因为长期农村金融实践已经说明，国内商业银行距离农村越来越远，其不仅很难为农村地区提供资金支持，且其在县域以下的机构反而成为农村资金外流的重要渠道。另外，国有商业银行长期“做大”的信贷方式，是否能主动去适应农村金融需求的小额、分散特点也是一个不容忽视的问题。
再者，对于国内商业银行而言，如果真要留在农村地区，开设分支机构的成本应该比建立或控股村镇银行更低一些，其是否会“舍近求远”也是值得关注的。因为作为一个以盈利为目的的机构而言，“舍近”而“求远”必是有隐蔽的利益所在，诸如民间资金可能会通过幕后交易获得村镇银行的控股权，届时可能在监管上产生一些难以预料的新成本。因此，对于村镇银行的制度设计而言，显然还存在许多亟待完善之处。
能否可持续发展
村镇银行按照现有的制度安排建立起来，假设其也愿意留在农村地区，那么还有一个问题需要关注，即其是否能够在覆盖面与机构可持续发展中找到平衡点。从非政府小额信贷项目在中国的实践来看，这两者之间的矛盾很难解决。覆盖面要求尽可能通过提供小额、灵活的信贷服务来满足更多人的金融需求，而小额、分散的服务成本相对较高，这就需要相对较高的贷款利率来覆盖成本和风险。
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