关键词：风险管理；互联网金融企业；内部控制
1前言
我国的金融行业在发展的进程中一直将风险管理和内部控制作为重点工作对象，金融行业借助互联网技术得到了巨大的发展机遇但是也将面临诸多的风险，一旦金融风险席卷互联网行业，就会产生非常严重的影响。这就需要互联网金融企业在企业内部建立完善的风险管理，构建风险抵御机制。互联网金融企业要认清企业自身的发展状况，结合市场发展趋势，对企业制定风险管理战略，积极调整企业的内部控制措施，增强企业的风险防控能力，维护企业的经济效益。
2风险管理及内部控制理论概述
2.1风险管理概述
风险是指事物发生的走向超出预期的计划，具有不确定性，极易受到外界因素的影响，例如市场发展情况和国家政策方法，风险的发生会给国家和社会大众带来一定的影响。而风险管理就是在对风险进行充分了解的情况，借助多种思维方式对风险进行分析研究，进而得到最科学有效的管理措施。
2.1.1互联网金融企业风险类型
互联网金融企业风险的主要类型包括以下几种：中介风险：该风险是互联网金融企业风险中较为常见的风险，特别是在互联网金融企业平台在资金运作中占据较大的作用，用户和企业都是借助互联网金融企业平台进行交易，对于一些用户交易资金较小的时候，互联网金融企业平台的监管就容易出现偏差，用户就会面临一定的经济损失，该风险产生的主要原因在于第三方中介平台监管的失职，没有建立完备的监管制度。操作风险：随着手机支付的普及，在给人们带来便利的同时，也增加了由于支付带来的信息泄露的风险，这也是目前社会上由于支付发生的最多的风险状况，一些不法分子借助扫码设备提取用户的信息资料，再加上民众的支付安全意识较低，造成这种风险的增加。流动性风险：互联网金融企业的资金流动会受到多方面因素的影响，企业中的资金本身流动性增强，就会带来资金错配和资金流动不畅的情况，进而造成流动风险的发生。
2.1.2互联网金融企业风险管理理论概述
互联网金融企业中的风险管理工作至关重要，是需要企业全体工作人员共同的付出才能够将企业中的风险规避制度更加完善。互联网金融企业在进行风险管理之前需要将企业内部的风险进行评估，因此采取更为合适的应对措施。我国互联网金融企业发展周期较短，在应对风险管理和内部控制中依旧存在较多的不足，这就需要国家给予大力的政策支付，帮助我国互联网金融企业更好的防范风险。
2.2内部控制概述
内部控制主要是指企业为了提高企业的经济效益，在市场环境下，对企业内部的各类资源进行运用，同时也可以利用社会资源，在企业中实行有效的管理措施，对企业内部进行约束和调整。
3企业的风险管理及内部控制问题
3.1企业风险意识较低
互联网金融企业中存在的首要问题就是内部人员的风险意识较低，不仅仅存在于基层的工作人员，对于企业的管理层同样也会有这些问题。我国的互联网金融企业处于发展的初期，本身缺乏专业的管理人员，就导致企业的风险意识较低，忽视了内部控制和风险管理的必要性和重要性。企业内的员工也存在对工作效益给予高度的重视，而忽视公司的风险管理，互联网金融企业在发展的过程中整体呈现出急功近利的状况，一旦企业的资金流动出现问题，就会导致企业的运作受到严重的影响。
3.2风险防范措施的缺失
一些互联网金融企业由于自身企业的运作资金有限，没有足够的资金投入到风险防范措施的建立中，就导致企业内部的管理过于粗糙，管理设备落后、管理制度过于传统和对日常的管理存在忽视现象。这些都是互联网金融企业风险防范措施缺失的体现，进而会对企业的人才引进和资源利用产生较大的影响。
3.3不够健全的内部控制制度
互联网金融企业内部如果不具备健全的内部控制制度，就容易出现企业员工工作态度消极、工作懒散的情况，更严重的是员工做出违反法律法规的事情，例如挪用企业公款等。因此，互联网金融企业必须建立完善的内部控制制度，互联网金融企业承担了互联网领域和金融领域两个方面的风险，企业内部必须做好风险控制工作，才能够避免企业内部受到损失，建立起健全的风险控制制度，促进互联网金融企业呈现出更加良性的发展。
3.4执行力不高、评价机制的缺失
互联网金融企业借助互联网是一种新型的企业模式，实体企业能够对客户的贷款实施实时监控，但是互联网金融企业却无法做到这个方面，对客户的追踪的精准度存在偏差，也无法对客户进行全面的信用评估。互联网金融企业对设备的要求较高，对人工的利用率较低，因此，人员的工资也出现了下滑的迹象，这也会导致企业中的员工出现消极怠工的现象，企业员工对于企业制定的管理制度的执行力较低，缺乏相应的评价机制。
3.5网贷内控风险高、合规程度较低
所谓的合规就是企业在进行生产经营时的操作流程是符合国家指定的标准要求，但是目前我国互联网金融企业中存在不合规操作的情况，特别是随着市场竞争的激烈程度的加快，互联网金融企业想要获得更多的市场份额，就会做出违背国家行业制度标准的行为。不合规操作也是互联网金融企业最为常见的风险问题，会使得互联网金融企业成为不法分子进行违反活动的场所，从而影响整个行业的发展。
4基于风险管理的提升互联网金融企业内部控制策略
4.1基于风险导向完善内部控制工作
互联网金融企业为了最大化的规避风险，完善企业内部的风险管理和控制制度，首要的任务就是多发展战略合作伙伴，在实现共赢的情况，也发挥出风险共享的效果，在应对风险时，能够借助企业各自的优势对风险进行化解。除此之外，企业需要加强企业内部的日常管理工作力度，不能够忽视任何一个工作细节，逐渐使企业的监督体系更加完善，与战略合作伙伴建立信息资源共享制度，加快信息传递的效率，使双方都能够获得更多的经济效益。
4.2对风险控制各环节进行强化
随着我国互联网金融企业的不断发展，对各方面发展因素都有着严格的要求，特别是在网络安全和数据库安全方面，这就要求互联网金融企业在企业内部构建较为成熟的风险防范的制度，便于企业的工作人员在实际工作操作时能够及时抵御外来黑客的攻击，而互联网金融企业也需要建立起维护组织，一旦发现企业内部的风险管理系统出现问题需要进行及时的维修，除此之外，企业还需要设置出风险报警机制，一旦出现风险威胁，能够立刻发出警报，企业管理人员能够得到最及时的通知。
4.3风险管理内部环境的创设
互联网金融企业想要更加有效的抵御风险就需要在企业的运作中营造良好的风险意识氛围，通过适当的宣传手段，对企业的工作人员树立正确的风险意识，促进工作人员为完善企业的风险机制积极做出贡献，及时配合企业管理人员制定出的风险规避措施。面对互联网金融企业中出现的风险，工作人员需要及时采取相应的方法进行解决，企业也要定期对员工进行风险意识培训，提供工作人员对风险的防范能力，为企业的顺利运作提供支持。
4.4进行p2p网贷平台征信法律建设
互联网金融企业和p2p信贷之间有着密切的关系，通过建立完善的p2p网贷平台征信制度，能够有效地促进互联网金融企业的风险管理水平进步。首先是建立信用评估系统，借助安全可靠的计算机系统对客户进行严格的保密，但是对于必要的信息做到及时披露；再者就是科学化的征信法律建设，可以出台相应的法律法规，对p2p网贷业务进行明确的规定，一旦发生纠纷可以根据相关的法律条规进行裁决，维护借贷平台和借贷者双方的利益。
5结束语
综上所述，我国互联网金融企业在风险管理和内部控制方面仍存在诸多的问题，通过对风险管理的介绍，了解到二者对于互联网金融企业的发展发挥着无可取代的作用。因此，不仅企业要积极做出相应的风险规避措施，政府部门同样需要给予法律条例支持和政策扶持。互联网金融企业只有在正确的风险管理制度的引导下，才能够最大化的为企业避免风险入侵造成受损，才能够保障互联网金融企业呈现出积极发展的趋势。
参考文献
[1]王君栋.基于风险管理的互联网金融企业及内部控制研究[J].管理观察，2018，No.688（17）:154-156.
关键词：互联网金融P2P风险控制协调监管
互联网金融的含义
互联网金融是传统金融行业与互联网结合产生的新兴领域，互联网金融改变的不仅仅是传统金融行业的中介平台，更重要的是传统金融行业因为互联网因素的加入变得透明度更好，参与度更高，中间成本更低等一系列特点。互联网金融由传统金融机构和非金融机构组成，其中传统金融机构主要指传统金融业务的互联网创新以及电商化创新，非金融机构主要指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、P2P模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、手机理财APP以及第三方支付平台等。互联网金融依托的是大数据、云计算、移动支付、社交网络等互联网工具实现资金融通功能的新型金融服务模式[1]。
互联网的迅速发展带动了互联网金融的发展，对整个社会的经济发展产生了重要影响，互联网金融以其创新的金融服务模式、多样化的参与主体等对传统金融行业产生了一定的冲击作用的同时弥补了传统金融行业的不足，使金融行业对实体经济的帮助进一步扩大，提高了居民对金融产品的消费水平，加速我国利率市场化进程以及金融脱媒的过程，使金融市场的资源配置得到改善，促进传统金融行业的改革创新。
自2013年互联网金融崭露头角以来发展速度势不可挡，到2014年互联网金融已突破10万亿规模，服务的企业超过200万家，随着金融创新产品、金融创新平台等的不断发展，中国的经济水平在不断提升，甚至影响了传统金融行业时期的经济结构形态，互联网金融的飞速发展同样难掩其存在的风险和不确定性，高速发展下的利益冲突会逐步显现。
互联金融面对的风险
近年来互联网金融的乱象层出不穷，行业内鱼龙混杂，倒闭、跑路、停止兑付的事件频频发生，如“e租宝”涉及资金近700亿，2015年P2P问题平台约有790家，占比高达30%等，互联网金融的参与主体多元化，一旦暴露风险引发的是，对社会造成巨大影响。总体上，金融本身的风险外互联网金融面临三大风险[2]。
（1）机构法律定位不明，可能越界触碰法律底线。互联网金融的交易具有虚拟性，业务往来不是用实际货币而是以网络虚拟形式来实现，比如P2P借贷平台，该平台从事金融业务属于互联网金融，但目前我国没有明确的法律规定P2P平台的金融属性从而不能进行有效的监管和风险控制措施，一旦出现风险暴露其责任划分不清晰，处置措施不完善。有一些互联网金融平台会趁机利用法律上的灰色地带谋取暴利，触及非法集资、非法经营的底线。
（2）资金的第三方存管制度缺失。自互联网金融发展以来，短时间内大量P2P平台、理财平台等纷纷出现在金融市场上，所以不可避免的会出现一些假借理财等名称卷款跑路的事件。一些互联网金融平台出现伊始其收益率高过同期银行利率，因此吸引了大量资金持有者进行投资，当一些借贷平台有大量资金沉淀时便有可能发生捐款潜逃的事件，不仅对其投资者造成了影响尤其是P2P借贷平同时也波及了整个金融市场，甚至会造成金融市场上的信用缺失从而导致金融市场的动荡。所以互联网金融缺乏第三方存管制度的约束，给资金加一道“保险”。
（3）内控制度不健全，会引发经营风险。互联网金融的快速发展成就了一批批互联网金融企业，但行百里者半九十，一些互联网金融企业由于片面追求利润，降低了对金融市场上投资者的信用调查力度等，对一些信用不好的客户提供与资信状况良好的客户同样的服务，一些不法分子会趁机利用该平台进行洗钱等违法活动，造成了企业的经营风险。另外，互联网金融企业要注重加强内部管理制度，保护客户的个人隐私，避免客户的信息被泄露的风险，
互联网金融风险防范措施
目前我国实行的是分业监管模式，对于互联网金融的监管问题依旧是风险控制的核心，根据互联网金融具体的服务模式来划分其是否属于金融属性从而对不同的业务模式实行不同的监管政策。在监管过程中为了避免重复监管和监管漏洞的问题，需要协调不同的监管机制，比如一行三会和工信部的监管协调。另外，互联网金融同样属于金融行业，所以对于金融行业本身具有的风险同样需要进行风险控制，比如操作风险、技术风险、法律风险、流动性风险和信用风险等的防范措施的施行。
互联网金融企业的内部控制需加强，完善自身机构的规章制度，制定具体的互联网金融业务的风险防范措施，加强内部管理。互联网金融企业需将自己的财务信息、管理信息等进行披露，降低金融市场上信息不对称的程度，有利于企业的内部控制和风险防范，同时有利于监管的执行。互联网金融的兴起需要法律法规的约束，从法律上明确互联网金融业务的参与者的权利和义务，确保互联网金融有法可依，制约、防范、处理风险事件的发生。
现阶段中国的信用体系还不够完善，没有与互联网金融的相关的法律法规，同时互联网金融业的违约成本较低，较容易发生违约风险，出现卷款潜逃等问题，因此对互联网金融行业的监管亟待从各方面加强。
参考文献：
[1]罗军林.互联网金融的发展模式及风险监管研究[J].金融经济.2016（10）
[2]杨红双，赵珊，陈慧，徐圆.新形势下互联网金融服务平台存在的风险管理问题及对策分析――以e租宝案件为例[J].商场现代化.2016（14）
[3]马瑞云.互联网金融背景下小微企业融资难对策分析[J].河北金融.2016（04）
[4]杜莉娟.新常态下的互联网金融创新探讨[J].技术与市场.2016（06）
[5]范应胜.我国互联网金融研究：模式风险及路径[J].时代金融.2016（14）
[6]黄丽苏.浅谈我国互联网金融发展中存在的问题及对策[J].信息化建设.2016（05）
[7]曹洁.互联网金融的发展及其法制监管[J].环球市场信息导报.2014（33）
[8]潘柱廷.互联网金融风险和安全[J].中国经济信息.2015（05）
[9]张行.互联网金融：模式、风险及其防范[J].金融理论与教学.2014（04）
[10]朱广勤，高晴.互联网金融面临的风险及其应对措施[J].理论学习.2014（07）
[1]刘芬华，吴非，李华民，互联网金融：创新金融体征、泡沫风险衍生与规制逻辑，经济学家，2016（06）
[2]张承惠，关于互联网金融风险的思考与建议，经济纵横，2016（04）
关键词：风险管理；互联网金融企业；内部控制
1前言
我国的金融行业在发展的进程中一直将风险管理和内部控制作为重点工作对象，金融行业借助互联网技术得到了巨大的发展机遇但是也将面临诸多的风险，一旦金融风险席卷互联网行业，就会产生非常严重的影响。这就需要互联网金融企业在企业内部建立完善的风险管理，构建风险抵御机制。互联网金融企业要认清企业自身的发展状况，结合市场发展趋势，对企业制定风险管理战略，积极调整企业的内部控制措施，增强企业的风险防控能力，维护企业的经济效益。
2风险管理及内部控制理论概述
2.1风险管理概述
风险是指事物发生的走向超出预期的计划，具有不确定性，极易受到外界因素的影响，例如市场发展情况和国家政策方法，风险的发生会给国家和社会大众带来一定的影响。而风险管理就是在对风险进行充分了解的情况，借助多种思维方式对风险进行分析研究，进而得到最科学有效的管理措施。
2.1.1互联网金融企业风险类型
互联网金融企业风险的主要类型包括以下几种：中介风险：该风险是互联网金融企业风险中较为常见的风险，特别是在互联网金融企业平台在资金运作中占据较大的作用，用户和企业都是借助互联网金融企业平台进行交易，对于一些用户交易资金较小的时候，互联网金融企业平台的监管就容易出现偏差，用户就会面临一定的经济损失，该风险产生的主要原因在于第三方中介平台监管的失职，没有建立完备的监管制度。操作风险：随着手机支付的普及，在给人们带来便利的同时，也增加了由于支付带来的信息泄露的风险，这也是目前社会上由于支付发生的最多的风险状况，一些不法分子借助扫码设备提取用户的信息资料，再加上民众的支付安全意识较低，造成这种风险的增加。流动性风险：互联网金融企业的资金流动会受到多方面因素的影响，企业中的资金本身流动性增强，就会带来资金错配和资金流动不畅的情况，进而造成流动风险的发生。
2.1.2互联网金融企业风险管理理论概述
互联网金融企业中的风险管理工作至关重要，是需要企业全体工作人员共同的付出才能够将企业中的风险规避制度更加完善。互联网金融企业在进行风险管理之前需要将企业内部的风险进行评估，因此采取更为合适的应对措施。我国互联网金融企业发展周期较短，在应对风险管理和内部控制中依旧存在较多的不足，这就需要国家给予大力的政策支付，帮助我国互联网金融企业更好的防范风险。
2.2内部控制概述
内部控制主要是指企业为了提高企业的经济效益，在市场环境下，对企业内部的各类资源进行运用，同时也可以利用社会资源，在企业中实行有效的管理措施，对企业内部进行约束和调整。
3企业的风险管理及内部控制问题
3.1企业风险意识较低
互联网金融企业中存在的首要问题就是内部人员的风险意识较低，不仅仅存在于基层的工作人员，对于企业的管理层同样也会有这些问题。我国的互联网金融企业处于发展的初期，本身缺乏专业的管理人员，就导致企业的风险意识较低，忽视了内部控制和风险管理的必要性和重要性。企业内的员工也存在对工作效益给予高度的重视，而忽视公司的风险管理，互联网金融企业在发展的过程中整体呈现出急功近利的状况，一旦企业的资金流动出现问题，就会导致企业的运作受到严重的影响。
3.2风险防范措施的缺失
一些互联网金融企业由于自身企业的运作资金有限，没有足够的资金投入到风险防范措施的建立中，就导致企业内部的管理过于粗糙，管理设备落后、管理制度过于传统和对日常的管理存在忽视现象。这些都是互联网金融企业风险防范措施缺失的体现，进而会对企业的人才引进和资源利用产生较大的影响。
3.3不够健全的内部控制制度
互联网金融企业内部如果不具备健全的内部控制制度，就容易出现企业员工工作态度消极、工作懒散的情况，更严重的是员工做出违反法律法规的事情，例如挪用企业公款等。因此，互联网金融企业必须建立完善的内部控制制度，互联网金融企业承担了互联网领域和金融领域两个方面的风险，企业内部必须做好风险控制工作，才能够避免企业内部受到损失，建立起健全的风险控制制度，促进互联网金融企业呈现出更加良性的发展。
3.4执行力不高、评价机制的缺失
互联网金融企业借助互联网是一种新型的企业模式，实体企业能够对客户的贷款实施实时监控，但是互联网金融企业却无法做到这个方面，对客户的追踪的精准度存在偏差，也无法对客户进行全面的信用评估。互联网金融企业对设备的要求较高，对人工的利用率较低，因此，人员的工资也出现了下滑的迹象，这也会导致企业中的员工出现消极怠工的现象，企业员工对于企业制定的管理制度的执行力较低，缺乏相应的评价机制。
3.5网贷内控风险高、合规程度较低
所谓的合规就是企业在进行生产经营时的操作流程是符合国家指定的标准要求，但是目前我国互联网金融企业中存在不合规操作的情况，特别是随着市场竞争的激烈程度的加快，互联网金融企业想要获得更多的市场份额，就会做出违背国家行业制度标准的行为。不合规操作也是互联网金融企业最为常见的风险问题，会使得互联网金融企业成为不法分子进行违反活动的场所，从而影响整个行业的发展。
4基于风险管理的提升互联网金融企业内部控制策略
4.1基于风险导向完善内部控制工作
互联网金融企业为了最大化的规避风险，完善企业内部的风险管理和控制制度，首要的任务就是多发展战略合作伙伴，在实现共赢的情况，也发挥出风险共享的效果，在应对风险时，能够借助企业各自的优势对风险进行化解。除此之外，企业需要加强企业内部的日常管理工作力度，不能够忽视任何一个工作细节，逐渐使企业的监督体系更加完善，与战略合作伙伴建立信息资源共享制度，加快信息传递的效率，使双方都能够获得更多的经济效益。
4.2对风险控制各环节进行强化
随着我国互联网金融企业的不断发展，对各方面发展因素都有着严格的要求，特别是在网络安全和数据库安全方面，这就要求互联网金融企业在企业内部构建较为成熟的风险防范的制度，便于企业的工作人员在实际工作操作时能够及时抵御外来黑客的攻击，而互联网金融企业也需要建立起维护组织，一旦发现企业内部的风险管理系统出现问题需要进行及时的维修，除此之外，企业还需要设置出风险报警机制，一旦出现风险威胁，能够立刻发出警报，企业管理人员能够得到最及时的通知。
4.3风险管理内部环境的创设
互联网金融企业想要更加有效的抵御风险就需要在企业的运作中营造良好的风险意识氛围，通过适当的宣传手段，对企业的工作人员树立正确的风险意识，促进工作人员为完善企业的风险机制积极做出贡献，及时配合企业管理人员制定出的风险规避措施。面对互联网金融企业中出现的风险，工作人员需要及时采取相应的方法进行解决，企业也要定期对员工进行风险意识培训，提供工作人员对风险的防范能力，为企业的顺利运作提供支持。
4.4进行p2p网贷平台征信法律建设
互联网金融企业和p2p信贷之间有着密切的关系，通过建立完善的p2p网贷平台征信制度，能够有效地促进互联网金融企业的风险管理水平进步。首先是建立信用评估系统，借助安全可靠的计算机系统对客户进行严格的保密，但是对于必要的信息做到及时披露；再者就是科学化的征信法律建设，可以出台相应的法律法规，对p2p网贷业务进行明确的规定，一旦发生纠纷可以根据相关的法律条规进行裁决，维护借贷平台和借贷者双方的利益。
1互联网金融模式的安全隐患
由于互联网金融在网络平台运营的过程中具有开放性，这使互联网金融面临一系列安全隐患，严重的甚至会出现重大漏洞，直接导致我国金融系统出现问题。因而，应当对互联网金融模式的安全隐患有清醒的理解和认识，并从安全管理的角度深入分析互联网金融模式安全隐患产生的原因，有的放矢地认真加以应对。从互联网金融模式的安全隐患来看，主要包括以下几个方面：由于互联网金融具有很强的开放性，而且需要依托信息技术开展业务，这就使得互联网金融模式需要更加高度重视技术创新，但由于个别互联网金融平台在发展的过程中不注重技术创新，特别是在安全管理方面不到位，如不注重对互联网金融平台各类数据、信息的有效管理，直接导致出现了数据、信息风险，甚至会对互联网金融平台造成较大的影响；互联网金融具有很强的互动性，这就需要在发展的过程中更加重视防范和控制操作风险，但一些互联网金融平台在这方面还没有引起足够的重视，同时一些用户也不注重加强安全风险防范与控制，在操作的过程中出现了诸多风险和漏洞，而且一些互联网金融不注重对管理人员、服务人员、操作人员的教育和培训，职业素养和职业道德还比较薄弱，甚至出现了“监守自盗”的现象；互联网金融模式的安全隐患也表现为面临一定的内部控制风险，特别是由于一些互联网金融在管理方面存在许多问题，而且也不注重内部控制机制建设，内部控制相对比较薄弱，直接导致一些互联网金融在发展的过程中出现了诸多安全隐患。从总体上来看，尽管互联网金融模式的安全隐患相对较多，但比较突出的就是在技术、操作、管理等诸多方面存在的一些漏洞，应当对此给予重视，同时也需要有关方面人员共同研究如何更有效地防范和控制互联网金融模式安全隐患的方法和措施，唯有如此，才能促进互联网金融的健康发展。
2互联网金融模式安全管理存在的问题
2.1互联网金融安全管理重视程度不够
从当前互联网金融安全管理存在的问题来看，比较突出的就是存在重视程度不够的问题，直接导致互联网金融安全管理受到了一定的影响，进而出现了诸多安全隐患。有的互联网金融平台还没有将防范和控制安全隐患上升到战略层面，在安全管理方面缺乏科学、合理、有效的策略，同时在投入方面也不到位，直接导致互联网金融安全管理体制不够完善，安全管理的科学化水平、规范化能力仍然有待进一步提升。互联网金融安全管理重视程度不够，还表现为一些地方没有将互联网金融安全管理工作纳入到监管体系当中，不注重运用科学的方法和措施加强互联网金融平台的监管，特别是行业监管体制还没有形成，互联网金融行业自我管理、自我监督的意识和能力比较薄弱，同样会制约互联网金融安全管理工作向纵深开展。
2.2互联网金融安全管理体系比较薄弱
对于有效应用互联网金融模式安全隐患来说，一定要进一步健全和完善安全管理体系，但目前一些互联网金融平台在这方面还没有进行科学地设计，相关管理工作还没有取得更大的突破。有的互联网金融平台还没有对自身存在的安全隐患进行深入调查研究与分析论证，在制定互联网金融安全管理措施方面缺乏针对性，如内部控制工作不够到位，不仅缺乏全面控制能力，而且也不注重内部控制的融合性建设，直接导致出现了很多操作风险。有的不注重对相关工作的设计和安排，如在发展互联网金融的过程中对安全管理工作的重视性不足，各个方面还没有形成强大的合力，在推动互联网金融可持续发展的过程中缺乏相关举措等。有的尽管对互联网金融安全管理进行了一定的设计，同时也进行了谋划，但在具体的实施过程中不注重强化整体能力建设。
2.3互联网金融安全管理机制相对滞后
健全和完善互联网金融管理机制至关重要，但目前一些互联网金融平台还没有建立科学、完善、系统、有效的互联网金融安全管理机制，导致出现了诸多安全隐患。有的互联网金融平台尽管建立了相对比较完善的安全管理制度，但在执行力方面相对比较薄弱，直接导致互联网金融安全管理制度的作用无法得到有效地发挥。有的互联网金融平台则不注重建立有效的运行机制，如在内部安全管理与外部安全管理相结合方面不够到位，特别是对外部风险因素缺乏深入的调查和分析，导致个别互联网金融平台面临市场风险等。有的互联网金融平台没有将安全管理与市场营销进行有效结合，如缺乏对互联网金融产品的挖掘和创新，不注重建立有效的服务机制等，同样会导致互联网金融出现安全隐患。
2.4互联网金融安全管理合力尚未形成
对于有效应对互联网金融安全隐患来说，还要在合力建设方面下工夫，但目前一些互联网金融平台在安全管理方面还没有形成强大的工作合力，导致互联网金融安全管理的全面性、全员性以及全程性不到位。有的互联网金融平台不注重优化管理模式，特别是在投资项目调查分析方面比较薄弱，导致在投资决策方面出现了风险。有的互联网金融平台则不注重大力加强资源整合工作，在调动方方面面力量和智慧集聚到互联网金融安全风险管理的过程中缺乏效能性，如管理会计的应用不合理，再比如没有建立比较完善的技术安全管理平台等，同样会导致互联网金融平台面临诸多安全隐患，需要引起重视，并采取切实有效的措施推动安全管理合力建设。
3互联网金融模式安全管理的优化对策
3.1提高互联网金融安全管理重视程度
对于互联网金融平台来说，要想更好地防范安全隐患，一定要进一步提高互联网金融安全管理的重视程度，特别是要切实加大相关方面的投入力度，夯实互联网金融安全管理基础，同时还要在完善管理体制方面狠下工夫，使互联网金融安全管理工作能够有条不紊地运行，确保不出现安全风险。要切实加强对互联网金融安全管理工作的投入力度，如加强教育和培训，强化相关人员的能力建设；将互联网金融安全管理纳入到企业文化建设当中，加强有效引导，努力在互联网金融平台内部形成互联网金融安全管理工作的强大合力。要更加重视互联网金融安全管理工作的整体性，将其纳入到互联网金融平台改革、创新、发展体系当中，发挥互联网金融安全管理的基础性作用。各级政府也要对互联网金融安全管理工作给予高度重视，应当加大相关投入力度，而且还要在健全和完善互联网金融监管体制方面进行改革和创新，努力使其能够发挥多元化功能，进而有效防范互联网金融平台可能出现的各类安全隐患。
3.2加强互联网金融安全管理体系建设
对于科学应对互联网金融模式安全隐患来说，还要在加强互联网金融安全管理体系建设方面狠下工夫，努力使其取得更大的成就。在具体的实施过程中，要大力加强互联网金融安全管理工作的组织体系建设，除了要进一步强化专业部门建设之外，更要高度重视各个部门之间的有效协调与配合，如建立相应的组织机构专门负责互联网金融安全管理落实、监督、考核等工作。加强互联网金融安全管理体系建设，还要将互联网金融安全管理与财务监督、风险管理等紧密结合起来，加强各方面的有效融合，并运用大数据技术、云计算技术等建立风险点监测机制，最大限度地防范可能出现的各类安全隐患。要着眼于防范和控制可能出现的财务风险，切实加大互联网金融平台财务风险管理工作，如建立预算调节机制，并对预算进度跟踪、结果分析、绩效考评，根据实际情况及时修正，严格执行责任追究制度，确保互联网金融平台不出现财务风险。
3.3促进互联网金融安全管理机制优化
互联网金融要把健全和完善安全管理机制上升到更高层面，着眼于促进互联网金融安全管理规范化、科学化水平，积极探索符合互联网金融可持续发展的管理机制。要根据法律法规来制定互联网金融安全管理制度，同时还要进一步加强制度的执行力建设，引导广大工作人员加强对互联网金融安全管理的认识，了解其重要性及存在的社会价值，抛弃传统的观点，明确各个部门的岗位职责，确保互联网金融安全管理工作的正常运转，同时也要强化互联网金融安全管理工作的整体性和效能性。要大力加强互联网金融监督机制建设，在具体的实施过程中可以将PDCA循环作为互联网金融安全管理的重要方法，加强计划、执行、检查、处理等四个阶段的工作，并且要强化各个阶段的紧密联系，对互联网金融安全管理的有效做法应当进行总结和提升，对于存在的问题应当加大整改工作力度，只有这样，才能使互联网金融安全管理形成良性运行机制，促进互联网金融安全管理效能化水平的显著提升。
3.4推动互联网金融安全管理形成合力
当今中国金融业最热门最有活力的领域之一，就是互联网金融。在这个领域，一大批不同所有制的企业，银行和非银行金融机构，在支付和其它金融活动中，利用互联网技术所带来的机遇，正在把中国金融系统的改革和创新都带入了一个崭新的时期。
互联网金融的发展体现了科学技术的最新成果，代表了世界金融发展不可阻挡的趋势，是金融发展史上又一个重要的里程碑。我们同时也要看到，有如任何金融产品和金融工具，互联网金融充满风险，因此需要有监管。
回顾过去几年的对互联网金融的监管，监管当局秉持了长期形成的优良传统，允许尝试，鼓励创新，评估风险，再调整和完善政策，在“试”的过程中，实现有效监管，在创新与风险控制之间，取得了很好的平衡，实现了互联网金融的大发展。前面说到，没有有效的金融监管，就不会有30多年来金融界改革的巨大成就。同样，没有最近几年金融机构的有效监管，就不会有目前中国互联网金融朝气勃勃的大好局面。正因为如此，人们应该在对中国互联网金融的发展充满信心的同时，也应该对互联网金融监管充满信心。
在这个总的认识下，来看央行最近的一些举措，比如暂缓虚拟信用卡的发放，都可以认为是国家最重要的金融监管部门在大胆尝试过程中的具体举措，这些措施反映了央行希望对过去几年互联网金融发展的经验进行总结，对虚拟信用卡的风险进行评估，在此基础上推出有效监管措施，为互联网金融的健康发展创造更好的条件。央行不会对互联网金融的历史趋势和历史意义视而不见，央行过去没有，今后也不会对互联网金融采取以禁为主的态度。
正确理解了央行最近的监管举措，参与互联网金融的企业，都应该调整心态，在央行制定的“休渔期”抓紧时间，配合监管，完善管理，在积极创新的同时，大力提高自身风险防范的水平。
与此同时，也建议央行，根据三中全会积极推动和深化改革的精神，紧跟世界金融发展的大趋势，遵循不试就不能建立有效监管的原则，虚拟信用卡暂缓发行的时间，宜短不宜长。不试，就不能创建有效监管，就没有进步，就没有创新，就不能发展。
在尽早允许虚拟信用卡使用的前提下，如果对虚拟信用卡的发行感到没有把握，希望在其发展初期取更加谨慎的态度，可以先对虚拟信用卡的发卡数量，单卡金额和使用程序上予以比较严格的控制，建立一块“试验田”，在这块小小的“试验田”上对虚拟信用卡进行观察，积累经验，完善监管，为其未来健康发展创造条件。
关键词：互联网金融 发展 风险 应对措施
互联网金融是一种将传统金融业和互联网、大数据结合，依托上支付、社交网络、搜索引擎、云计算等互联网工具，实现资金融通、支付、信息中介等职能的创新金融模式。互联网金融的出现为我国经济的发展提供了一种全新的模式，促进了经济的发展，为广大民众提供了便利。
一、互联网金融崛起的原因
（一）互联网技术的发展和成熟
近30年来互联网技术飞速发展，逐渐渗透到人们生产和生活的各个方面，互联网平台如雨后春笋般大量涌现，受众广泛，普通创业者、消费者、中小微企业等都可以充分利用互联网资源，形成了新型的金融生态圈，改变了传统交易主体的行为观念，打破了传统金融对市场的垄断，不断的发展壮大。
（二）我国的市场改革
我国的改革开放对市场进行了利率化改革，社会资源配置由市场的资金价格决定，金融交易主体的服务效率和行为得以显著改善，市场的自由化得到解放。
（三）市场的需求
改革开放后，虽然我国的经济发展优异，但是民间资本的投资渠道较少，传统理财方式不便，对于资金的额度要求较大，且理财时间较长，限制了普通民众的理财行为；对于中小微型企业来说，难以在银行完成贷款、融资等，不利于其发展。普通民众和中小微型企业等对于金融有较大的需求。随着互联网、大数据、云计算、电子商务等技术的发展和成熟，为互联网金融的兴起和发展提供了强大的技术支持。
二、互联网金融的作用
（一）简化资金交流流程
互联网的核心是“开放、平等、协作、分享”，具有特殊的信息技术，使用人群非常广泛，因此互联网金融能将传统金融业的信息不对称和交易成本等显著减小，使其具有匹配速度快、信息对称、成本低的优势。资金的供需双方不需要通过银行、券商、交易所等中介机构就能够完成交易，金融中介机构的作用明显弱化，金融脱媒化速度加快，成为创新的第三种金融模式，使得人人参与金融成为可能，且资金的流动高度透明化、自由化，产生的交易费用非常低。
（二）促进传统金融业改革
互联网金融与传统金融业产生极大的竞争，促使中国银行业加快进行改革，相继推出金融互联网产品等举措，主动加入到金融互联网的浪潮中，消除了传统金融业的惰性，打破了垄断，削减了传统金融业的暴力，增强我国金融业的竞争力和活力。
三、互联网金融面临的风险
（一）风险管控能力较弱
金融风险是不能完全避免的，受到国际金融市场、国家政策、经营能力、信用度等多方面的影响。互联网技术虽然发展快速，技术日臻成熟，但是仍有非常明显的技术风险，信息系统运行的稳定性欠缺、电脑病毒层出不穷、黑客恶意攻击、磁盘的损坏、个人信息的外泄等都会导致金融数据的存储和传输异常，造成资金的损失。一旦安全问题频发，会产生不良的社会效应，引起信誉风险，使民众失去对互联网金融发展前景的信心。
（二）缺乏系统完善的互联网金融法律法规
我国互联网金融处于起步阶段，相应的法律法规制度尚未完善，对于互联网金融资金的管理监督不到位，大量的资产未及时审核登记，出现非法集资、网络诈骗、网络盗窃的可能性较高，为不法人员实施不法活动提供了新的渠道。
四、互联网金融应对风险的措施
（一）增强风险管控能力
对互联网金融行业实行实时动态的风险监测和管理，随时掌握国际金融市场动向、国家相关政策的出台和调整等方面的信息，不断升级互联网金融行业的经营模式和管理模式，增强其抗风险能力。要尤其重视网络安全，提高互联网安全技术，开发防护性能强的后台管理系统，维护互联网金融系统的稳定性；研究防毒杀毒能力强的软件，减少电脑病毒的侵袭、黑客恶意攻击、磁盘损坏等造成的损失；对网络用户的信息加密，并不断增加破译的难度，保护用户的个人信息不被泄露；采用多种有效措施来维护互联网金融行业的良好声誉。
（二）建立健全的互联网金融法律体系
国家相关部门应结合当前互联网金融行业存在的问题，有针对性的制定完善、系统的互联网金融法律体系，形成行业规范，明确违法违规行为和处罚措施。执法部门应根据法律法规，加强对互联网金融行业的监管力度，依法严惩违法违规行为，保障国家和人民的利益，营造公平、公正、公开的互联网金融行业氛围。对互联网金融资产要实行严格的实名登记，从而切断不法行为的开展途径。
【关键词】互联网 消费信贷 风险控制
一、互联网消费现状
目前，我国互联网消费信贷产品处在不断丰富与多元化的阶段，互联网公司利用场景优势和对线上客户的触达优势，在消费信贷产品创新上做出不少有益的努力和探索。
蚂蚁金服推出的蚂蚁花呗，基于大数据的授信模式，依托电商平台内积累的数据，提供了即时申请、即时审批的服务能力，审批通过后可立即用于购物支付，无缝地与消费购物过程结合在一起。据资料显示，阿里天猫2016年双十一交易额达1207亿元，突破千亿大关，全天完成支付10.5亿笔，其中花呗占比达20%，花呗的系统每天可以处理2亿条实时消息，双11全天，花呗完成超过1亿笔付款，据蚂蚁金服研究院测算，此类新金融服务推动了消费能力20%的提升。京东商城推出的“京东白条”，消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付，并在3～24个月内分期还款，据资料显示，2016年双十一期间京东商城总下单量过亿，与去年同期相比增长130%，交易额同比增长超过140%。京东白条用户数同比增长600%，占京东商城交易额的占比同比增长500%，平均客单价超过800元，分期客单价超过1500元。
互联网消费信贷模式的应用，使更多消费者愿意通过消费信贷来获得先消费后付款的“”，但同时“蚂蚁花呗”存在的与淘宝商家协议套现问题，严重损害了平台的合法权益；“京东白条”多次发生的盗刷事件，引起消费者对京东金融账户安全性以及风险甄别能力的质疑。如何消除这些隐藏在互联网消费信贷背后的风险，丰富互联网消费信贷产品的同时优化风险控制体系，切实保障消M者的合法权益是本文的出发点。
二、互联网消费信贷的优缺
（一）互联网消费信贷突破了传统的金融网点营业的限制，为客户提供全天制的服务，优势如下
1.办理便捷化。互联网消费信贷产品恰好满足了消费者办理便捷化产品的需求。京东通过互联网建立自身的支付系统，简化了办理金融业务的流程。阿里推出的“蚂蚁花呗”在线授予一定的消费额度，让消费者享受先消费后还款的便捷。
2.处理高效化。互联网消费信贷借助先进的IT技术和移动通讯技术，提高了个人消费信贷的审批速度，减少了贷款的审批和放贷环节。如京东白条可以通过手机京东金融PC端和客户端、京东钱包客户端等官网进行还款。
3.扩大了适用人群范围。互联网消费信贷使收入较低或不稳定的人群的消费曲线平滑化，采用分期还款的方式减轻了收入不稳定带给他们的压力。
4.改变了消费习惯。国内消费者的理念更趋向于保守，随着互联网的普及，蚂蚁花呗、京东白条等在线消费方式逐渐占据主导，一定程度上抵消了人们对超前消费的排斥心理。
（二）在互联网消费信贷快速发展的同时，其缺点也需引起必要的重视
1.对消费者的信息透明化程度不高。由于企业不受其他行业协会和政府的监管，对自身的数据、交易量、会计账本等信息未完全公开，企业与消费者之间存在信息不对称问题，这些虽然关系企业的资产安全，但是消费贷款的客户也应享有知悉权。
2.消费者信用等级评定标准模糊。互联网消费信贷的信用额度是根据评定的信用等级的高低来配置的。但有在京东消费上千元的用户信用额度低于只在京东上消费几十元的用户信用额度。那么消费者的信用等级评定标准是模糊的，给消费者带来诸多不解和疑问。
3.影响个人信用。当消费者用“花叹”、“京东白条”这些产品套现，会影响自身的网络征信记录。个人信用将在金融、社交、商业等方面会被广泛应用，不良的网络征信记录将影响用户的消费体验。
4.触犯法律。利用蚂蚁花叹、京东白条等虚拟的信用消费额度套现。虽然目前存在一定的法律空白，但是消费者一旦涉及不仅违反合同约定，所涉数额巨大的还将有可能被追究刑事责任。
三、互联网消费信贷的风险分析
互联网消费信贷的发展使放贷主体取得比货币市场工具或者储蓄账户更高的利息，受贷主体所付出的利息也比银行贷款或信用卡更低且申请贷款所需的要求更少，但相关监管政策并不完善。
（一）放贷主体造成的风险
互联网消费信贷的发放主体主要针对的是电子商务企业，企业为了追逐更高的利益，不断创新自身产品以符合消费需求。对于放贷主体来说，为了追求利益最大化导致盲目的推从互联网消费信贷。如京东没有进行市场相关调研报告，也没有对消费者体验进行调查，只是在收购网银钱包、建立自身的支付系统后就推出了“京东白条”。除此之外，放贷主体基于企业自身的保密性并不对外公布不良贷款率。因此导致企业为了刺激消费，增加自身网站的交易量，而逐步的放大互联网消费信贷，让更多的客户享受超前消费。
（二）受贷主体造成的风险
由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而借款人提供的资料只能表明当期情况。在社会化保障程度不高、没有个人信用劣迹记录的现状下无从判断借款人的资信程度。互联网消费信贷的受贷主体很有可能基于自身的私利性，提供虚假资料增加自身的信贷额度在进行足额消费之后逃避贷款，从而导致风险的产生。
（三）监管不当造成的风险
1.政府监管。政府非常重视消费信贷的发展，创造了有利于消费信贷发展的政策环境，放松了对消费信贷市场准入方面的限制，使信贷市场鱼目混杂。对于互联网消费信贷来说，其虽具有某种信用支付的功能，但是其并不同于银行金融机构推出的信用支付，银行监督管理委员会无法触及，因此导致了第三方监督机构的空缺。
2.机构监管。目前相关机构对于互联网消费信贷并没有推出一套自身的风险防控体系，往往是在客户违约之后才采取措施。如京东白条在流程的审批和管理方式上为了提高企业消费额度而不建立防范风险意识，对发生信用风险的控制措施不够完善，很难对个人信用是否达标到达控制风险防范的要求。
四、互联网消费信贷的风险控制及优化
互联网消费信贷风险控制是指对消费信贷推出之后存在的信贷风险采用不同方法进行控制，最大限度的降低遭受信贷风险的概率，减少互联网消费信贷资金的损失度的风险控制体系。现今的电子商务企业并没有自身的风险防控体系，其对风险的控制仅停留在客户违约之后采取进一步的措施，有鉴于此，本文提出以下的优化措施。
（一）对于互联网企业自身而言
1.加快完善个人征信体系建设。获得民间个人征信牌照，利用大数据分析，在已积累的信用数据（客户的交易记录、交易金额、收退换货信息等）基础上，积极开展与央行征信体系、各类非银行消费金融机构、消费金融公司的合作，利用各类数据库，了解客户的全方位信息（年龄、职业、收入、社会人际关系等），形成高效互补的个人征信机制。
2.建立独立的风险评估部门和完善的风险控制措施。企业内部建立风险评估部门，对贷款的审批、发放与追回实现全方位的监督。引进计算机专业人才，及时查找与修复网络漏洞，保证信息安全。必要时采取冻结高风险账户信贷功能和剩余授信额度等措施。按照信用评定等级分配信用额度，对特殊群体的贷款额度实行二次线下审核（如大学生群体）。
3.充分运用各种风险分散手段。通过与保险公司合作，办理征信服务、小额信贷保证保险等来分担风险。与第三方担保机构合作办理授信，实现风险在一定程度的转移，如小额信贷保证保险和担保。
4.建立信贷发放的后续追踪机制。跟踪信贷资金的流向和末端管控，为持续授信与额度的提升提供参考依据。同时，实行分期还款跟踪、绑定信用卡还款制约、违约金惩罚等措施，避免非法套现和降低信贷资产不良率。
（二）对于政府而言
1.建构系统的消费金融支持政策和法律体系。完善个人消费信贷法律法规，填补法律空白。明确监管部门（如在银行监督管理委员会下设一个专门部门负责互联网消费信贷业务），监管手段与方法，在鼓励互联网金融不断创新的同时提供法律保护。
2.构建适合国情的消费信贷监管机制。借鉴国外成熟的互联网消费信贷模式，如美国建立的电子商务企业消费群体个人信用共享平台和与第三方机构联合追讨还款机制，从实际国情出发，逐步完善全面高效的监管和制约机制。
（三）对于消费者而言
1.树立正确的消费观念。预估未来还款能力，适当对一些商品实行延期付款和分期购买，分散集中还款压力。
2.提高诚信意识和安全防范意识。做到延期付款提前款，分期付款按时还偿，杜绝信贷违约。保持警惕，避免网络账户信息的泄露及盗用造成的额外负担。严守道德底线，坚决抵制利用互联网消费信贷产品的漏洞谋取私利。
参考文献
[1]程甲.电子商务小额消费信贷风险控制[D].陕西：陕西师范大学.2015.
[2]候婷艳，刘珊珊，陈华.网络金融监管存在的问题及其完善对策.金融会计[J].2009（7）.
[3]潘意志.阿里小贷的内涵、优势及存在问题探析.金融发展研究[J].2013（3）.
[4]王晓映.蚂蚁花呗套现泛滥消费者需警惕三大风险[N].通信信息报， 2015-09-16.
中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.06.042
在如今互联网时代的推进作用下，金融领域正逐渐发生着深刻的变革，在当前金融抑制、金融行业同质化竞争以及互联网金融法律不全等现实环境中，金融行业得到了前所未有的飞速发展。金融创新作为驱动金融行业发展的前进动力，通过与互联网的充分结合，金融行业又形成了一种新型的生态环境。在这种情况下，互联网金融模式迅速席卷了整个中国，成为了现代金融行业里的一种新型金融模式，同时也打破了传统金融行业的生态平衡。
一、互联网金融常见的法律风险种类
对于互联网金融产品所存在的法律风险可分为商业信息泄露风险、隐私侵犯风险、借贷风险、非法集资风险、互联网直销风险和网络虚拟货币风险等多种类型。
（一）商业泄密隐藏的法律风险
对于网贷平台来说优质的借款人就是其核心竞争力的体现，而P2P网贷平台为了使信息得到平衡，通常会在网上会一些优质借款人的具体营业信息，以获得更多投资人和出借人的信任，这样以来，网贷平台无意间就泄露了自己的商业信息，同时也给其他的竞争者提供了宝贵的信息。
（二）侵犯隐私隐藏的法律风险
这种风险主要存在于互联网金融的消费者和投资者之间。下面将通过一个案例来进行分析，2013年上半年，据部分网友反映支付宝有一些用户的个人信息（如姓名、手机号码、余额等）在谷歌网站上被曝出。经过相关调查后支付宝回应，“支付宝对相关的个人信息已经加强了安全防护，在正常情况下所有的搜索引擎都不能够再抓取到支付宝的用户信息，出现这场事故也不排除是因少数用户主动将自己的个人信息到公共网络上的缘故。”在如今互联网发展膨胀的时代，借助大数据的手段虽然可以帮助金融业挖掘出更多具有价值意义的信息，但在一定程度上这也与个人隐私保护形成了巨大的冲突。在2014年《消费者权益保护法》修订以后，更加明确提出对个人隐私和公民信息保护的法律规定。互联网金融机构对保护消费者以及投资方的个人信息和隐私具有法律责任，一经发现泄露个人信息和隐私的情况，法律部门会严格的追究其责任，并进行严厉的处罚。
（三）借贷之间存在的法律风险
这种风险主要是由于借贷之间利率比较大时产生的，据网贷第三方服务平台在2013年对所有网贷平台的数据进行了统计分析，其中将近35%的网贷平台每年的收益增长率超出了23.5%。根据相关规定，民间借贷虽然可以在银行利率的基础上适当增加自己的利率，但也不得超过普通银行同类型贷款利率的四倍，一旦借贷利率超过法律限度，超出部分将不会受到法律的保护。因此对于网贷平台的高利率约定将存在不可兑现的法律风险，同时这也在一定程度上构成的违法行为。
（四）非法集资隐藏的法律风险
非法集资主要表现为一些网贷平台采用秒标或天标的形式为自己的母公司融资，这些情况通常会在一些刚上线的平台上表现尤为明显。对于那些没有资格吸收资金的网贷平台在未得到相关监管部门批准时，常常冒着法律风险来进行非法集资。另外众筹平台也存在着一些变相的捞取大众资金的法律风险，其主要表现为以下几个特征：1.在法律上没有获取资金的资格；2.通过一些网站媒体对公众进行融资宣传；3.向大家承诺一段时间以后会有丰厚回报；4.融资对象没有特定标准。而这些犯罪行为往往都是以非法占有为目的对公众进行集资诈骗，不顾及法律后果。
（五）互联网直销潜藏的法律风险
互联网经济主要用刺激网民眼球的方式来达到营销的目的，因此它也经常被称为眼球经济，许多互联网的行业在业务扩展到金融业以后，其销售模式多少也会触及到法律的边线。例如百度在2013年年底就打着零风险的口号，大力的推行百发基金这个项目。从销售宣传形式上来看这些互联网基金在一定程度上与现行的销售法规和证券基金法都产生了明显的冲突，而在有关法律规定中也明确指出，任何销售机构都不能向投资者承诺基金的收益，也不能打着基金没有风险和100%安全等禁用口号。
二、互联网金融法律当前面临的管控问题
（一）创新发展的管理政策面临着不可预测的风险
在如今互联网金融不断冲击的环境下，国内多家银行都开始对互联网金融进行了严密的布局。但这些过程也促使了互联网金融的不断创新，许多互联网企业从中也获得了不少丰厚的利益。与此同时，这也为有些银行带来了政策方面的风险，让它们在市场竞争中逐渐失去优势。一方面在政策上缺少了支持，互联网企业通常会利用自己的技术优势，向碎片化理财的方向进军，并结合消费理念将业务范围扩大到金融行业，从而使互联网金融得到了快速的发展。而商业银行在多重政策的监管之下，在经营许可、客户认可以及市场准许等多方面都受到了强烈的管控，从而导致商业银行在互联网的金融创新领域失去了很多竞争机会。另一方面监管部门对自己的职能任务分工不明，由于监管部门对商业银行的理财、电商以及实时通信等多种创新业务认识并不明确，而导致有关部门采取的监管措施也十分不合理，此外对业务的重叠部分，监管部门也存在监管不到位的现象。
（二）转型过程面临着法律落后的风险
互联网金融出现的各种问题因法律法规滞后，导致无法及时的解决。其中突出的表现为：其一，相关的法律规定还没有推出，大多数监管部门仍然沿袭传统的监管方法对现在的互联网金融进行监管，其中的依据也多半是适用性的法律条文。另外由于监管法律在互联网领域的制定意图、权利义务以及责任后果方面相比于金融领域都有极大的差异，所以监管部门在处罚互联网金融违规违法的行为时也难以做到公正的处理，其二，相关的法律规定难以实施，虽然在《消费者权益保护法》中提到了有关网络交易和金融销售的管理措施，在其规章制度中仅仅只是强调了一些交易规则，对网络金融方面并未提出一些具体的保护方案。致使客户和银行信息都得不到充分的保护，如今互联网金融具有十分广阔的业务范围，而现有的网银信息保护制度已经无法覆盖这些开放性的业务，因此电子金融领域缺乏统一的认证标准，缺少对法律文件和网络用户身份识别认证的完善系统。
（三）互联网与金融的叠加风险对控制体系的冲击
由于《商业银行法》对金融业务的风险管理已经提出了明确的规定，这也使得风险控制在外部监管和内部控制之间形成了相对比较完整的体系，从而为商业银行的金融安全提供了良好的保障。但由于金融与互联网行业自身的结构特点和操纵模式以及信用监管机制带来的影响，使互联网金融发展道路上面临着各种风险挑战，对于信息化银行的管控要求来说，互联网金融的规范制度已经不能再为银行的安全做出保障，所以现在急需健全和完善互联网金融的管理控制体系。
三、对互联网金融法律风险的预防措施
为了让投资者的权益得到合法的保护，使市场秩序得到稳定，必须加强对互联网金融的监管。同时考虑到当下互联网金融与监管法律的不对称现象，本文对互联网金融法律风险提出了几条预防控制措施。
（一）实施互联网金融业务许可制度
目前国内互联网金融监管主要采用的是分业经营、分业监管的监管模式，其中监管主体众多，导致监管效率提不上来，因此在不断加强互联网金融监管的过程中，还需要各监管部门之间积极地配合、沟通工作，另外对于互联网企业有关业务，监管部门还可以实施第三方支付许可证、中间业务许可证以及基金销售许可证等准入制度，进而使消费者得到相应的知情权，加强社会群体对互联网金融机制监管。此外对p2p融资平台和第三方支付平台的运作形式和资金去向还需要进行严格的控制，在互联网企业稳定发展之后，再适当的放宽其准行条件。
（二）建立互联网金融的征信制度
根据中国人民银行近几年所公布的一系列管理规定，可以看出它们对金融机构的监管工作十分重视，同时对支付机构的监管工作也正在不断的进行强化处理，而这些文件中的有关规定也需要通过不断的进行革新和完善，使复杂的网络反洗钱工作能够得到充分的体现。因此我们需要为互联网金融企业建立一套比较完善的征信制度，并建立一个信用数据库来综合分析p2p融资和第三方支付平台上所有交易人的交易数据。同时还要联合互联网金融机构与银行机构，使资金的存管权交与第三方管理。同时对于反洗钱调查工作还要单独建立一个有效的数据库，针对一些大额度、复杂以及跨区域的互联网金融交易数据逐个的进行排查，严厉的打击有关洗钱的犯罪活动。
（三）制定互联网金融的监管制度和行业准则
在对互联网金融风险防范过程中，需要充分的结合政府监管和行业规定，以促进互联网金融产业安全稳定的发展。而政府在界定互联网金融业的经营范围时也需要制定一些监管制度，给网络金融制定一个规范的国家标准，从而是市场经济能够有一个良好的竞争环境。为互联网金融消费者的合法权益制定合理有效的法律法规，并建立相关的保护协会和维权机构，然后不断的健全和完善互联网金融的控制体系，倡导群众多建立一些行业协会和自律机构，给消费者提供有力的法律保障。例如在2013年就有多家互联网金融企业联合成立了一个千人俱乐部，还针对身份识别、资金安全、消费者保护、合法经营以及金融风险控制方面了互联网金融自律公约，给互联网金融行业搭建了一个完善的管理体系。
（四）健全互联网金融责任追究机制
相关的互联网金融企业应当按照现在的法律制度加强对客户信息的保护。对于那些资产庞大的p2p网贷以及众筹平台，由于其牵动着整个社会的利益，因此需要在当地的执法部门进行备案，并在公安部门提取相关的备案证明，从而使企业自身得到国家信息安全部门的安全保护。同时还应该加强对互联网金融投资的安全教育工作，让投资者对互联网金融有一个全面的认知，逐渐增强他们的风险意识及自我保护能力，对集体诉讼和多元纠纷等各种调解机制进行优化，并将责任制度简化落实，为投资者的合法权益提供了良好的保障。
购物车(0)
