关键词：互联网金融；发展现状；相关问题
作为“互联网+”的范畴，互联网金融发展的每个阶段都会有其显著的特征及问题。因此，本文将主要探讨互联网金融在中国的发展状况、趋势以及出现的相关问题。
从2015年春晚的微信抢红包到2016年春晚的支付宝“集五福”与微信抢红包的激烈之争，使我们切身体验到了这种将民俗注入网络元素的互联网金融形式，同时也让我们看到了互联网金融的巨大发展前景，因此，我们需要再次审视互联网金融当前所处的发展阶段。
一、 我国互联网金融的发展现状
我国的互联网金融仍处于起步阶段，在信息披露与人才储备等方面与发达国家相比还有一定的差距。
第一，第三方支付发展迅速。我国第三方支付的出现极大地解决了网络交易中的资金安全性弱和资金流动性差的问题。当前第三方支付的市场总体逐步趋近成熟、行业的细分结构逐步稳定、市场的集中程度较高，同时市场监管也日益完善。
第二，P2P网贷行业增长迅猛，并衍生出了多种交易结构。据CECRC测算，截止到2016年上半年，全国的网贷平台已逾2000多家，其中投资人数已接近300万人，这表明了我国网贷平台发展迅猛。但由于我国的P2P行业仍处于探索的阶段，相关的法律体系和金融监管举措都存在着空白，因此需要进一步的规范。
第三，中国的众筹融资模式始于2011年，到现在为止，初具规模的众筹网站已有十几家。现阶段我国的众筹模式主要分为会籍式、凭证式以及天使式。其中前两种带有公益的性质，但是第三种就具有了十分明确的财务回报的要求。总体上看来，我国对于知识产权的保护不足、对非法集资的法律界定不清晰以及缺乏有效的监督机制，因而会严重阻碍众筹模式在国内的发展。
第四，互联网保险业务也在逐步发展。1997年，中国保险信息网上线，这是中国首家正式上线的保险网站。2013年，众安在线完全通过互联网进行销售和理赔的模式，又使中国保险业在互联网金融创新上完成了一次重大的突破。
二、我国互联网金融的发展趋势
从互联网金融发展现状来看，我国互联网金融呈现出3个重要发展趋势：
第一，融合共生的趋势。互联网与金融之间是互补的，这可以从物理空间中的经济形态与虚拟空间中的互联网所进行的对接融合来体现。互联网金融来势迅猛，传统的金融机构早已与互联网平台进行跨界合作，挖掘双方的互补空间，在合作的过程中融合共生以实现共赢。
第二，时空融通的趋势。金融是一切跨越时间、空间的价值交换。经济发展一定阶段时，人们日益增长的物质需求和传统的金融供给不足的矛盾会日益凸显。人们愈发需要更加方便、快捷、广泛的金融服务，而互联网的出现恰好可以弥补传统金融的不足，使得金融回归其“初心”。当互联网实现实时数据交换时，就会极大改善金融的融通度，从而使价值实现即时融通，交易效率出现质的飞跃。
第三，金融格局综合化趋势。互联网金融的发展淡化了金融行业专业化与分工的界限，降低了对市场参与者的要求，并极大放宽了金融服务的可能性边界。
三、我国互联网金融发展阶段中出现的问题
（一）监管体系不完善。我国互联网金融在发展的过程中，既拥有机遇，也会存在不确定性风险，而其中最为重要的就是监管层面上的问题与风险。当前我国的很多企业采用的是“分业经营，分业管理”的经营模式，因此，要全面精准的落实混合行业的管理就会十分困难，从而造就了监管体系的不完善。
与此同时，互联网金融的发展在防范风险、建设信用体系以及宏观调控等方面都带来了新的挑战。由于互联网金融是一个新兴交叉性的行业，因此行业的监管会涉及到很多的部门，需要多部门进行共同监管，从而无法对我国互联网金融进行有效地监管，同时也使得很多互联网企业游走在监管的真空地带。
（二）风险控制能力不足。随着互联网金融的影响逐步扩大，它在给人们带来巨大便利的同时，也带来了各种潜在性风险。由于金融与互联网行业本身就存在着高风险，因此，两者结合后更容易碰撞出更大的风险。互联网金融不仅存在着传统金融业所特有的各种风险，而且还兼备技术与法律方面风险。例如，支付宝的快捷支付出现了很多次的盗刷事件，由于快捷支付可以绕开银行，并且首次关联也不需要输入银行卡取款密码，而只需输入手机验证码就可以完成支付，所以就会出现潜大的技术性风险。因此从根本上讲，风险的管理与控制是互联网金融在成长过程中的重要问题。
（三）信息安全亟待加强。我国互联网金融有关信息安全方面的问题愈演愈烈，并受到了广泛的关注。与传统的金融机构相比，互联网金融易受到网络内外的系统攻击，因此存在着较高的信息安全问题。例如2014年支付宝员工售卖用户信息事件，以及2015年苏宁易购大量泄露用户订单信息事件等，这些主要都是由于其内部管理体系不完善，信息保护意识不足造成的。
以大数据为基础的互联网金融可以通过分析海量的数据，来掌握客户全方位的信息，从而为客户提供更加具有针对性的金融服务。大数据本身也是需要大数据库的支持，随着数据的不断集中及用户规模的不断扩大，信息安全就逐步产生了巨大的隐患。
因此，随着新技术和新设备的迅速普及与应用，应当高度关注网络信息的安全问题、提高技术水平并完善监管体系来促使我国互联网金融的可持续发展。
（四）易成为洗钱等犯罪活动的温床。互联网金融是在虚拟空间中进行交易的，因此不会留下任何除交易信息外的物理痕迹。同时互联网金融业务的运行没有严格的资格审查，而且具有极强的隐蔽性和匿名性，手机和网络用户可以通过的设置用户名和登录密码就可以在第三方支付平台去流转资金。这种方式隐藏的巨大漏洞很可能被犯罪分子利用来进行“黑钱”的划拨，并实施洗钱、收受贿赂等活动，之后通过投资回报的方式合法化不合法的收入。互联网金不被时空所限制的特征使得犯罪分子很容易的完成巨额资金的快进快出，这会使金融反洗钱部门的监管更加困难。
四、总结
虽然近几年我国互联网技术有了很大的飞跃，但是我国互联网金融的发展仍旧处于起步阶段，在消费者信息的保护、监管的完善以及风险的防范等方面与发达国家相比仍有很大的差距。2016年的中国经济正处于一个十字路口，新常态下的经济发展方式将是互联网金融发展的较好时期。回顾过去的一年，可以看到2015年中的互联网金融已经呈现上升的趋势，而这种市场热度将会在经济新常态的倡导下在2016年将再次有一个理性的升温。
在我国要快速可持续的发展互联网金融，需要跳出思维定式，并处理好以下三个关系：
一是处理好创新与监管的关系。监管要灵活的视实际情况而定，更加强调有预见性的监管，并防范潜在风险的蔓延。当然金融创新也不能触碰底线，要坚守住金融以信用为核心的根本规律。不断促使金融创新与监管形成良性的循环，经过不断的创新大浪的淘沙后浮现出较为清晰的格局。
二是正确处理防范风险与发展行业的关系。由于我国大部分互联网企业的风险防范意识薄弱，存在重视拓展业务而忽略防范风险的现象，因此需要引起高度重视。
[关键词]互联网金融；发展模式；信贷平台
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.04.102
[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）04-0-02
随着互联网信息技术的革新和传统金融业的进一步发展，我国已步入了互联网金融的发展阶段。在这一阶段，人们的生活逐渐被一些新兴词汇（比如：网上银行、电子商务、第三方支付及P2P信贷平台等）所包围，并受到了重大影响。网络购物等网络消费的发展和盛行为互联网金融的发展提供了重要的推动力。
1 互联网金融的概念
虽然互联网金融成为当下的金融热点问题，但互联网金融的涵义在学术界尚未得到明确地界定。大多数学者都分别从广义和狭义两方面对互联网金融内涵进行界定，认为广义的互联网金融是指金融服务、信息技术和网络技术有机结合生成的一种新型的资金融通模式，包括传统金融的机构（如银行、证券、保险等）为提高运作效率借助互联网提供线上服务，也包括基于互联网的新兴模式，例如：第三方支付、P2P 网络信贷和众筹融资等。狭义的互联网金融仅指基于互联网服务平台的新生金融模式。不论是广义的界定还是狭义的界定，都只是战略层面上的分类，没有严格的区分。与传统金融业相比，由于互联网金融其自身存在形态的虚拟化和运行方式的网络化，因此，互联网金融业有着成本低、效率高、注重客户体验和风险特殊性等特点。
2 当前我国互联网金融的发展模式
就现阶段而言，我国互联网金融的发展模式主要有：第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资及其他的网络金融服务平台等。
2.1 第三方支付模式
中国人民银行对第三方支付下的定义：非金融机构支付，指非金融机构作为中介机构在收付款人之间提供货币资金转移服务，其服务模式主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和人民银行确定的其他支付服务、金融模式。据统计，截至2014年第三季度，中国第三方互联网支付市场交易总额达20 154.3亿元，同比增速41.9%（见图1），在所有的交易份额中，支付宝占比49.2%，财付通占比19.4%，银商占比11.6%，快钱占比6.9%，汇付天下占比5.3%，易宝支付占比3.2%，环迅支付占比2.7%。中国第三方移动支付市场在2013年第三季度的环比增长率为182.20%，第四季度为152.40%，到2014年第一季度的环比增长率为104.9%，2014年第二季度下降到-7.50%，截至2014年第三季度才趋于稳定，交易规模达到143 32.7亿元，环比增长率为7.8%，同比增长率达415.5%（见图2）。
2.2 P2P小额信贷平台
P2P信贷平台是互联网金融的一大闪光点，由于我国传统商业银行等金融机构面向低收入群体和小型企业的金融服务开展得相对较少，受限制较多，同时与互联网金融相比，传统的金融业务效率低下，应变能力和灵活性较差，P2P模式则打破了传统金融机构对融资渠道、融资对象和融资来源的垄断，使借贷的供求双方可以通过网络平台直接进行对接，更加方便灵活。基于上述情况，使P2P模式在我国有广阔的发展空间。我国P2P信贷平台按照平台的贷款模式可以分为三种模式，第一种是纯线上模式，第二种是线上线下结合模式，第三种是债权转让模式。
图1 互联网支付市场交易规模
图2 移动支付市场交易规模
现在，中国已成为世界上最大的P2P网贷市场，截至2014年底，全国活跃的P2P网贷平台1 680家，总成交额为3 283.64亿元，与2013年相比增长了267.90%。由于政府介入和监管缺乏，法律法规缺失，加上风险管控水平相对低下，随着网贷市场规模迅速扩张，网贷行业鱼龙混杂，倒闭、跑路、提现困难等各种问题平台不断增加。2014年1月至12月份发生问题的网贷平台共有283家，仅12月份就90家，与2013年全年的70家问题平台相比增长了285.71%。
从现阶段来看，我国P2P的发展呈现出两级分化的趋势。一部分由大型的电子商务公司和传统的金融机构所推出的互联网借贷业务发展现状较为乐观，这些公司利用其拥有的大量客户信息资源，对客户进行信用等级划分，在一定程度上减轻了由信息不对称和逆向选择所引起的风险问题，比如：截至2014年10月底，阿里小贷的累计贷款规模超过2 000亿元，而其不良贷款率只有1%，低于商业银行的平均水平。但是对于单纯从事P2P业务的小型平台公司而言，由于缺乏客户信息的有效来源，因此无法对客户的资信等级进行有效划分和判断，信息不对称和逆向选择导致一部分资金流向愿意接受{利率的高风险借款人，这就导致了小型平台公司的大量破产和倒闭。如何克服这些问题是我国众多P2P平台未来发展所面临的重大挑战。
2.3 众 筹
众筹（大众筹资）作为互联网金融业务的一种，与其他互联网业务相比在我国起步较晚。众筹平台利用互联网本身的传播性特征，通过向公众展示小企业、艺术家或个人的创意项目，吸引感兴趣的投资人出资解决开发项目所缺乏的资金。当投资项目成功完成后，对于投资人的回报可能是收益回报或股权，也有可能是与项目相关的实物或非实物等。
2014年中国的众筹平台数量也一路飙涨，由1月份的43家增加到11月底的122家，其增长率接近200%，虽然平台数量迅速增长，但众筹行业的整体盈利状况并不容乐观，截至2015年11月底，至少有18家众筹平台倒闭，另有3家平台进行了业务转型。12月18日，中国证券业协会的《私募股权众筹融资管理办法（试行）》是首个互联网金融监管的办法，该办法将股权众筹融资定性为私募性质，对融资的发起人及其投资者门槛、投资者保护、自律管理等方面都作了规定，这一办法从监管政策上对股权众筹的发展方向进行了界定。
主要参考文献
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随着我国互联网金融飞快成长，互联网金融风暴席卷中国。互联网金融是运用云计算、社交网络等工具，完成资金的融通与信息中介等业务的一种新金融模式。随着“开放、平等、协作、分享”成为互联网精神的精髓，使得金融业务更具透明度、更具参与度、协调程度大幅提升、中间成本降低、操作更便捷等一系列特征。
二、互联网金融的发展现状
互联网金融是互联网技术与金融业结合生成的产物，它借助互联网开放、共享、平等、自由选择、普惠的精髓，使传统金融业务具有参与度更高、协作性更好、操作更便捷等优势。互联网金融利用互联网思维为客户提供金融产品和服务。目前互联网金融已形成基本的业务模式，包括：第一，第三方支付，指第三方机构通过互联网技术围绕支付清算在客户和银行之间提供增值金融服务。近年来第三方支付机构大量涌现。截至2014年9月，已有269家企业获得了第三方支付牌照，第三方互联网支付交易规模突破59666亿元。第二，P2P网络借贷模式，即个人对个人信贷模式。第三，众筹模式，又称群众筹资，是运用团购预购的方式，向民众募集启动资金的模式。第四，大数据金融，指集合海量数据，通过对其进行实时分析，为机构提供客户全方位信息，并准确预测客户行为，使金融机构在营销和风险控制方面有的放矢。第五，互联网金融门户，即利用互联网平台进行金融产品的搜索、比价和推荐、销售、交易等服务的平台。
三、互联网金融发展所面临的问题
互联网金融在发展的同时，也产生了巨大的风险。2013年央行的报告显示，我国网络金融活动已经在一定程度上超出监管界限，进入灰色地带甚至涉及非法集资经营问题。互联网金融究竟暗藏什么风险？笔者认为国互联网金融风险主要有与传统金融相似的风险和特有风险两种。
（一）与传统金融相似的风险
互联网金融与传统金融相似的风险主要包括系统性风险、流动性风险、信用风险、操作性风险以及市场风险等。这些风险可以通过借鉴传统金融机构规避方式进行风险防范。本文着重分析其特有风险。
（二）互联网金融特有风险
（1）技术性风险。互联网金融以网络为媒介，这极大地增加了金融的技术性风险，其主要表现为计算机系统程序和相应的金融软件不完善，易被攻击而造成客户信息泄露或产生金融欺诈犯罪等。
（2）法律风险。互联网金融在国内起步不久，处于无监管状态。我国目前是分业监管的模式，互联网金融的监管主体尚未明确。例如，第三方支付提供的收付款中介服务、电子账户等与银行服务类似，应该属于银监会监管范畴，而阿里余额宝则类似于货币市场基金，众筹模式和直接融资相近，属于资本市场范畴，这些应纳入证监会监管范畴。但我国并未确定互联网金融监管主体，与此相关的法律法规也并不明确。因此，形成了监管的灰色地带，产生了风险。
（3）洗钱、套现风险。互联网金融业务是在虚拟环境下完成的，支付交易无法明确，用户身份的审查不严格，这就为洗钱活动提供了极大的方便。买卖双方通过虚拟账户便可完成资金的转移，从而给反洗钱监测可疑交易带来巨大困难。
（4）其他风险。除上述风险之外，还存在着消费者权益保护难度高风险与影响货币政策有效实施的风险。现阶段互联网金融产品还存在诸如产品风险信息不对称、收益预期与实际收益存在较大差异等问题。并且网络金融维权环节较多、举证困难、维权成本高等，使消费者权益的保护成为困难。此外，虚拟货币现无法纳入货币约束，其可能通过信用扩张引发通胀，这会对货币政策的有效性产生威胁。
四、互联网金融法律监管的完善
2014年3月5日，李克强总理在政府工作报告中提出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”。一些地方政府也出台了关于保护互联网金融的法律法规，但力度仍有所缺乏，我们应该继续完善相应的法律体系。
（一）加强市场准入监管
市场准入监管是对机构的设立进行严格资质审批，在源头对其进行监督与管理。互联网金融的出现是对传统金融的丰富与补充。本质上讲，第三方支付是银行支付业务的延伸，可将其视为金融企业，对于P2P网贷，与信贷业务一体，众筹平台则须在证监会注册登记。监管部门要对机构业务金额、项目运行以及财务情况等进行监管。
（二）进一步完善的法律体系
完善的法律监管体系可以促进互联网金融的快速健康发展。首先，我们要界定互联网金融的法律范畴，明确互联网金融主体的权利与义务等。其次，应加快修改《商业银行法》《支付结算办法》等相关法律法规，依法打击金融违法行为，为互联网金融发展创造良好的法律环境。最后，在条件成熟时，可出台针对互联网金融的新法律法规，为解决交易纠纷仲裁提供法律依据。
（三）实行互联网金融交叉监管
由于互联网金融存在明显的跨界特点，我国的分业监管模式已无法满足其的监管要求。对此可以实行“交叉监管”模式，相关部门可建立跨界监管体系。并且应该建立互联网金融行业协会，加强行业自律，建立公平良好的市场环境。
（四）完善个人征信系统，建立统一的信用平台体系
信用风险是互联网金融行业中一个主要的风险。如何降低此类风险呢？我认为有两点：首先，应该建立统一的个人信用信息数据库，充实信用数据，并以央行征信系统为基础，建立包括信用系统、征信系统和信息披露系统等覆盖多领域的信用体系，并实现信用信息的共享。其次，推动信息披露的法制化和征信数据标准化，以实现个人、互联网金融企业和征信机构的共赢。
五、总结
【关键词】互联网金融，发展前景，瓶颈
一、国内互联网金融发展背景
随着全球网络经济的迅速发展，网络金融、网上购物消费、网络银行等电子商务的发展如雨后春笋。尤其是中国加入WTO 以后，网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战，经过网络革命洗礼的外资银行，进驻中国市场后，已经开始在电子化、网络化方面捷足先登。对于在全球网络市场发展最快的中国来说，外资银行看到了这块巨大的市场，纷纷登陆中国，目标要建造全球最大的网络金融帝国。中国网络金融既拥有全球最巨大的市场， 又面对最严峻的挑战。作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，网络金融的出现将对中国现行的金融组织体系形成强烈的冲击，不同金融机构的差别分工将日趋淡化，混业经营将成为一种必然发展方向，金融监管体系也将面临新的问题和挑战。电子商务引发的全球商务革命和经营革命，预示着全球正在经历从传统经济向数字经济转移的重大转折时期。伴随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展、全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快。但与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。
二、我国网络金融的发展现状
（一）互联网金融客户持续增长。面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大举进军金融服务业，特别是小微企业和零售业务。银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少银行积极开拓互联网金融新模式。2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍，目前仍逐年增长。
（二）业务品种不断完善。银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势，但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。某国有大行同时上线两大电子商务平台“善融商务个人平台”、“善融商务企业平台”。这二大平台不仅为客户搭建交易平台，还为客户提供支付结算、托管、担保和贷款融资等全方位服务，有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积极完善和开拓互联网金融的业务领域。一些股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台，企业在网上提出贷款申请和财务数据，银行据此进行评分，通过线上和线下互动，企业在无抵押、无担保情况下就可能获得贷款融资。
（三）交易成本的降低。网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是利用银行提供的网上银行进行交易，网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套完善的、使用方便快捷的软件设施，如POS机，ATM机，网上银行及客户终端等，这样不仅可以从客户的角度出发，随时随地的满足客户的需求，标准化和规范化所提供的服务，不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了柜面的压力，提高了客户的金融交易需求。
三、我国网络金融的未来趋势
（一）支付产业链持续完善，移动化与自金融将成主要发展方向 。随着当前第三方线下支付的迅速发展，第三方支付企业将更加重视与线下支付的融合发展，未来线上线下支付工具的融合将进一步增强。而NFC技术的逐步发展以及移动支付业务的推广，移动支付在未来将成为手机继通信、娱乐、办公等功能之外的另一个重要功能。随着移动支付渗透率的提高，终端制造商必然会在手机上内置支付功能，2013年将会有支持多种支付方式的手机面世，将会促进第三方支付行业在移动支付业务方面取得更快的发展。未来会有更多的第三方支付企业全力进军信息化金融业务，致力于多、快、好、省地帮助企业“搬运”资金。同时第三方支付企业会首先选择介入信息化程度高的行业，如互联网和电子商务等；其次会选择商旅、保险、物流行业等；此外，高端规模化制造业以及大型农业等也将有机会介入移动化与自金融。
（二）信用体系建设至关重要，将带动P2P行业蓬勃发展。信用体系建设是互联网金融行业机制体制创新的重要组成部分，而反观国内，由于没有完整的信用体系，所以导致国内的P2P逐渐演变成为P2P2P，即个人对平台对个人，众筹平台的发展也渐渐演变成为预售平台，极大地影响了中国互联网金融产业的发展，同时也导致互联网金融的系统性风险过高。随着未来信用体系的逐步完善，可以借助P2P阳光透明的借贷程序，积极推动P2P行业蓬勃发展，对抵制高利贷，扶持创业起到非常积极的促进作用，同时推动监管部门从防范转为鼓励，给民间借贷一个良好的发展方向。
（三）依托现有供应链金融基础，实现从企业金融到产业链金融过渡。基于现有企业供应链金融基础，下一步是改变传统的企业金融视角，从产业链金融视角出发，针对小微企业所处的产业链进行整体开发，提供全面金融解决方案，进一步解决小微企业金融服务的“三难”问题。
相对于企业金融，未来产业链金融模式将在两个维度进行扩展：一是服务对象从核心企业扩展到产业链上的相关方，包括供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户；二是所提供的产品服务，从一种或多种产品扩展到全面的金融产品，如票据及其衍生产品、贷款融资及其关联产品、结算、托管、现金管理等，以及其他增值服务，如交易撮合、管理咨询、技术咨询等，这就使营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收等各个环节的工作都实现了批量化处理，极大地节约了经营成本。
参考文献：
[1]吴欣颀，朱辉，仇鹏.互联网金融发展新前景研究[J].企业研究，2013
[2]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展――基于货币金融理论视角[J].银行家，2012
关键词：互联网 金融 发展趋势
一、互联网金融在我国的发展现状
1.对互联网金融的界定
互联网金融是最初的金融行业结合于互联网精神的新颖领域。网络浸透进"开放、平等、协作、分享"的精神，从本质上改变了人类金融途径，宽泛而言，具有互联网精神的金融业态统被定义为互联网金融。
2.我国互联网金融的发展模式
（1）构建网络平台融入金融和网络
从征询机构2013年前三月国内网络购物市场数据可看出，这三个月中国网络购物市场成交规模是3520.8亿元，比去年同比增长36.6%。在这样庞大的市场规模和需要“引诱”下，券商们也着手于构建网络商城。但是，不论设立网上商城或进驻天猫商城，此等券商所做的革新举动，都可糅合金融与互联网。拿2013年3月13日做例子，方正证券所管辖网店完全进入天猫商城。方正证券“泉友会旗舰店”当前大多处于业务显现和服务产品营销的进度。日前网店每月最高销量的是一个被称作“方正泉友会投资决策主力版单月股票软件”的产品，定价500元，现销量133件。同于另外一些天猫网店，此网店多数商品也于6月中下旬开展感恩父亲节优惠行动，以此吸取投资人的目光。
时常于淘宝和天猫在线消费的人群关于店铺的“动态评分”极为关切，换言之即大家经常论及的店铺信用级别，通常包含三个标准：宝贝与形容吻合、商家服务语气、卖家出货速率。
（2）移动终端发扬“一站式”金融管理产业
目前，饭馆、轻轨和路口等地点四处可望的“低头族”，已然证明了消费者极度信赖和追捧平板电脑、移动电话等便携式终端。也有日益增多的投资人根据此等移动终端来在任何时点任何地点开展投资和采纳理财任事。可是移动互联的隐秘、按期、便携特点也决定了移动终端将会是投资者认识证券公司最便捷的方式。
就美国网络经纪商TD Ameritrade而言，1998年此公司每日成交1.8万笔订单，可是在2012年每日成交量增加到了36万笔，大于1998年的19倍。根据行内总括数据，经过移动贸易终端成交量已然占有证券公司场外成交的15%或更多，像日韩这类拥有发达网络连接的国家甚至超过了30%这一比例。可想而知，随着移动网络手段的进展和运用普遍，这等比重在世界领域内还将依旧提升。
然而，需要关注的是，基金券、证券投资者在运用终端软件方面，受限思量的依旧是软件的可靠性，然后才是隐秘性、按期性和方便性。因此，对风险的掌控应该放在核心的部位。
（3）网上开户助推经纪业务转型
网上开户或许为券商在进入网络诸多革新测试中，当前是最为受追捧、易于开展的一个。先前已在市场中茁长成长的大券商早已开班了某些客户的开户服务。根据实情，中信建投和招商证券是首批得到进行发扬场外开户服务的券商，可少数小微券商就在焦急中观察时局变换。
我国证券经纪业务目前正是出于由传统经纪过渡到网络经纪业务的时期，对比由美国网络经纪业务导致的 “佣金自由化后的服务升级”，拿国嘉信理财距离，他们看重互联网变革基于，出色地转变于角逐之中。
（4）与银行连接分业经营下的混杂服务方式
“财富管理业务和理财业务的角逐会是证券业里面和每个金融态势之间在顾客、商品、服务和投资绩效之间的恶斗，其实这是产生于分业经营下的糅杂服务方式。”在《金融e时代》有这么一段话，描绘了金融机构之间既角逐又协助的巧妙联系。
行内人士认为：“在讯息、投资等方面，券商很擅长，银行专项于清算、放贷等方面。往远处看去，两方正在开发协作模式和范围。”长久以来，银行开发的理财产品尽管面临着来源于券商、信托等机构的残酷角逐，“总是被追逐，从没有被赶超”，其老大的位置一直难以撼动。本身据点掠夺是银行的一个角逐优势强处，如今，银行正以这一强处频繁给另外金融机构代销理财产品。
二、互联网金融目前在我国存在的问题
虽然近几年以来，我国的互联网在金融领域的应用已经初具规模和成效，但互联网金融在总体交易中所占比例尚小，具体来说是，客户范围小，交易额小，风险小等特点。原因在于我国尚未完全建立支持互联网金融发展的宏观环境，金融界对互联网金融业务的风险缺乏充足意识，相关法律体系并未与之接轨配套。传统金融业务的支柱是支付和信用，其核心分别为钱和信息，如今这些都可以通过网络平成操作。
三、对我国互联网金融发展所提出的建议对策
互联网金融属于新型业务，虽然成长时间尚早，可是趋势迅猛。关于此业务的执行特征，面对的危机，成长势头，特别是感染着中国金融轨制，短期内难以判断准确，还需费时日加以考察分析。
具体而言，有如下建议：1.密切关注，防止互联网金融业务风险蔓延；2.科学引导，推动形成互联网金融行业自律，提高行业透明度；3.分流疏导，提高正规金融机构普惠金融服务能力。
参考文献：
[1]刘亮.互联网金融现状及趋势研究[J].时代金融，2013；7
[2]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].2013；10
【作者简介】
关键词：互联网金融；金融；手机银行
2016年3月28日蚂蚁金服宣布启动“千县万亿”计划，希望在3到5年时间里在全国1000个县助推和完善“互联网+”农村商业、农村公共服务和农村创业金融的平台，通过蚂蚁金服的大数据、技术能力和各地农村基层政府大数据相结合，撬动农村万亿社会信贷资源共同参与县域升级，助推城乡均衡发展。腾讯推出的微众银行和阿里巴巴公司的网商银行服务更多农村市场，为农村金融健康运行提供良好的互联网大环境环境。
一、农村金融发展现状调查
改革开放三十年来，尤其是十一五期间，中国互联网金融业迅速发展，农村金融仍是我国金融行业服务较浅的地区，部分农村地区还是以农村信用社服务网点，四大国有银行，除了农业银行在重点镇有布局之外，农村还缺少金融服务。农村金融服务在农村布局较少，农村居住密度低，留守儿童和老人居多，金融业务量不足。农村借款抵押物特殊，很多贷款放贷困难，收贷也困难，导致农村新增金融客户较少，业务量较少。
（一）金融机构忽视在农村布局
大部分金融机构不愿意到农村设置网店，主要原因农村地广人稀，资金匮乏，金融业务量不足，加之很多工作人员不愿意到营业网店工作，大部分乡镇只是单纯拥有邮政储蓄，农村信用社等较少农村金融网店，只是中心镇拥有少数诸如中国农村银行，基本上很多地区没有ATM机，收存储的银行网点不足，农民进行金融服务还要到附近大乡镇或者县城、城市。相当长一段时期，农村金融服务还是以农村信用社为主，但是农村信用社资金往往不用于涉农服务，只是单纯吸收资金，不能实现资金的再利用和反哺农业，甚至部分农村金融代办点取消以后，农村信用社没有公示，造成了农户的损失，这一系列的坑农害农事件屡见报端。农村信用社发行的银行卡不能绑定第三方支付平台，很多农民还习惯使用存折，不习惯使用银行卡，这更加加剧农民享受便捷的金融服务，更加导致农村金融服务的滞后，这些直接导致农村金融少，农民享受金融服务困难等一系列问题。
（二）农民金融机构贷款需求不足
金融机构的抵押物往往是房产或者地产，知识产权，货物或者其他有价值物品，而农村往往缺少抵押物和担保人，银行很难贷款贷给农民，农民有贷款需求，往往不符合金融机构的贷款要求，农民的重要资产土地不能作为抵押物，农民牲畜也不能作为抵押物，很多农民不得不进行民间借贷，甚至高利贷等非法借款，这往往造成巨大的风险。据调查，农村借款往往因宅基地建房，婚丧嫁娶开支，生产资料购置，但是，抵押物往往不足。
（三）农村互联网普及力度不足
互联网在农村普及程度低，农村网民总数占中国总网民的2/5，但是享受网速低，4G服务普及程度低，互联网改善农村经济现状还没有取得良好收效。随着国家光速网建设和新一代移动通讯的建设，城乡之前的互联网速度会越来越快，互联网时代，农村是否能够赶上城市脚步，传统金融机构是否能够和互联网金融深度融合，这一点目前还是未知数。
二、互联网农村金融破解难题
据介绍，互联网农村金融已经开始进入农村市场，支付宝蚂蚁金服推动“千县万亿”计划旨在提升公共服务水平的“互联网+城市服务”、旨在带动县域商业升级的“互联网+生活商圈”、旨在为大众创业、万众创新护航的“互联网+创业金融” 等多个单元。互联网农村金融进入农村市场，打造互联网+农资供应、互联网+农产品购销、互联网+农技服铡⒒チ网+金融服务、互联网+新供销等板块。农村生产周期与城市不同，与自然节气相关度很高，为更好服务农户经营，沃投资在贷款期限上比普通三农贷款更为灵活。沃投资允许农户可以根据生产周期进行期限灵活操作，既可以按月还息，到期偿还本金；也可以等额本息，按月还款；允许借款农户提前还款也是沃投资的一大特点。
宜信普惠便创新性地将互联网思维与小额信贷链接在一起，先后开设了宜农贷、农机融资租赁等惠农业务，最终打造一站式农村移动金融服务平台――惠农平台，为农村地区高成长性人群提供无抵押的信用借款咨询服务，在发展农村金融方面探索出了一条独特的道路。宜信普惠以奶牛租赁形式，开创了这一创新服务。活体租赁，农户买不起牛就会从宜信普惠租赁公司来租牛，这是一种创新模式。
三、优化农村金融信用环境配套措施
为了创设农村金融环境，需要整合互联网项目资金，健全投入机制，统筹考虑重大项目安排，拓宽投资建设思路，强化部门职能，形成建设合力，政府部门加强农村金融环境建设，形成农村金融共同发展的格局，初步形成统一开发的农村金融体系。
首先，整合互联网项目资金，健全投入机制。坚持“农民自筹为主、政府引导为辅、社会力量参与”的新农村建设投入机制，多渠道筹集建设资金，国家投入主要用于硬件公共服务设施建设。要在稳定现有各项农业投入的基础上，确保新增财政支出和固定资产投资向新农村建设倾斜，加大政府投入力度，扩大公共财政向农村的覆盖范围，强化政府对农村的公共服务。涉农部门要使用好上级投入资金，积极向上争取支持。有效整合各种项目资金，集中支持新农村建设。
其次，统筹考虑重大项目安排，拓宽投资建设思路。在农村经济管理过程中，吸纳社会资金参与新农村建设，共同投资管理。鼓励引导社会资本特别是工商等金融资本参与社会主义新农村建设，调动全社会力量扶农助农兴农，逐步形成在政府带动下社会力量广泛参与的农村基础设施、社会公共事业投入的稳定增长机制和多元化投融资机制。
再次，强化部门职能，形成建设合力。各有关部门要根据职责分工，分项目制定具体的实施方案。建设部、国土部等部门负责各示范村建设规划，并提供各种适合实际情况的发展方案。各个职能部门也要根据自身需求，及时提供各种服务和帮助，搞好协调配合，形成工作合力，整体推进新农村建设。
最后，政府部门加强农村金融环境建设，形成农村金融共同发展的格局，初步形成统一的开发的农村金融体系。要抓住时机，敢于尝试，加快农村经济管理改革的步伐，切实为金融机构提供更好的服务。强化农村信用制度建设，建立相关的奖惩制度，比如，守信激励机制和失信惩罚机制，在实践中发挥了良好的效果。农村金融发展存在一定的风险，而农民由于其自身经济能力有限，其承担风险的能力较弱。所以，政府要为农村信贷风险控制提供依据，将风险降到最低，营造良好的农村信用环境，为贷款发展农村经济提供政策支持，开创社会主义新农村建设的新局面。
四、结语
总之，只有不断深化农村金融体制改革，规范和发展适合社会主义新农村的新阶段特点，充分尊重自然规律、经济规律和社会发展规律，立足区域性差异和乡村实际，创立与之有关的金融体系。既严格标准，又切实可行，不盲目攀比，不增加农民负担，不搞脱离实际的政绩工程。要正确处理阶段性目标和长远目标的关系，既要量力而行，又要尽力而为，切忌急功近利。要求实务真，真抓实干，务求实效，不搞形式主义。要坚持实事求是，民主商议，不搞强迫命令。政府要强力推动，整合资源，形成合力，创造条件，搞好服务，组织和引导农民群众积极参与。要发挥农民主体作用，实现村民自治，充分调动农民积极性。才能更好的为新农村经济的发展服务，满足建设具有中国特色的社会主义现代化的需要。
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摘要：互联网金融的快速发展，催生着一批基于电子商务平台的金融产品。网商银行作为新贵，于2015年6月重磅上线，传统银行对此感到压力。本文采用SWOT分析方法，综合分析了网商银行在技术条件、客户基础、运营成本等方面的优势，在服务缺陷、安全隐患等方面的劣势，在国家政策、竞争对手等方面的机遇以及面临的内外部威胁。最终，对网商银行的建设和稳步发展做出建议。
关键词 ：网商银行；互联网金融；SWOT分析
引言
没有网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人??这样的一串描述，和我们熟知的传统银行相差甚远。互联网金融的浪潮催生着民营银行的出现和蓬勃发展，在这样的大背景下，浙江网商银行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上线了。网商银行是背靠着阿里巴巴的蚂蚁金融发展起来的，其注册资本为40亿元，拥有6家股东。其中，上海复星工业技术发展有限公司持股比例为30%、万向三农集团有限公司为25%、宁波市金润资产经营有限公司为18%、杭州禾博士和金字火腿为16%。
不同于银监会此前批复的“小存小贷”模式，现在的网商银行将基于云计算技术，采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路。未来在网商银行贷款，流程可能将实现310，即3分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1秒钟之内贷款发放到你的账户，过程中零人工干预。
下文将采用SWOT分析的方法，对网商银行的现状做出分析:1、网商银行发展的优势因素
（1）坚实的技术基石。网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行，它的技术依靠蚂蚁云。网商银行的系统是由蚂蚁金服专家团队自主研发的，主要基于金融云计算平台、移动互联平台、金融大数据平台和OceanBase数据库开发。因为有效利用了云计算，和传统的银行产品为中心的交易式IT不同，网商银行的系统是以客户为中心的交互式IT。
因为卓越的“云+端+数”能力，使得蚂蚁金融云足以满足金融行业严苛的技术要求，表1对三个方面的能力做了具体阐释:
由表1可以看出，蚂蚁云是整个技术保障里的系统基石，客户和机构的一切联结都是在这个系统里进行的。“端”将最新的生物识别技术整合进来，目标是带给客户最便捷的用户体验。而“数”的能力，体现了蚂蚁金融在大数据处理方面的优势，大数据是机构客户挖掘和自身风险控制力的基础。
（2）支付宝的先天优势。众所周知，客户数量是银行发展业务的基石，没有客户一切无从谈起。在客户基础方面，网商银行有得天独厚的优势。阿里巴巴金融帝国版图辽阔，一应俱全。网商银行账户会与支付宝用户账户打通，利用支付宝的实名虚拟账户体系，获取支付宝约8亿人的庞大客户基础。
（3）运作成本低、效率高。传统银行的存储等基本业务需要在实体柜台进行，所花费的交易成本较高。而网商银行是纯互联网银行，不设物理网点、不做现金业务、没有存款、没有分行、没有柜台。据数据显示，传统银行线下贷款单笔成本2000元左右，而网商银行单笔贷款的成本不到2元钱。
从人力成本的角度来看，我国几家大型银行的员工数都超过10万。而作为一家没有经营地域限制的银行，目前网商银行将服务覆盖到全国的员工数却只有区区300人，传统银行最重要也最庞大的构成——信贷员在这里的数量却为零。换句话说，这是一家没有信贷员的银行，这也意味着在这里没有人去专门拉存款，也没有人去专门从事放贷款。
从技术成本的角度来看，以单账户成本为例，国内大银行一个账户一年的IT成本大概在50元上下，小银行则在80到100元之间，而网商银行这一成本则在1元以下。技术优势及其带来的成本下降，成了网商银行可以去大力拓展普惠金融业务的基础。（4）服务对象精准。中国不缺银行，世界也不缺银行，但中国和世界都缺为中小企业服务的银行。
网商银行就以中小企业融资难为切入点，不做“二八法则”里20%的头部客户，而以小微企业、个人消费者和农村用户作为目标群体，服务“长尾”客户，主攻500万以下的贷款业务。其口号是“无微不至服务中小企业客户”，考核目标不是资产规模、利润率，而是服务的中小企业客户的数量。这样，网商银行的服务对象精准，更有利于服务特色化、成本最小化和效用最大化。
2、网商银行发展的劣势因素
（1）依赖于机器，缺少人性化。网商银行在从业人员构成上三份之二是技术人员，与传统银行靠柜员信贷员服务客户不同，网商银行基于平台，让银行和客户直接在互联网上对话。这样的运作模式虽然降低了成本，提高了效率，但是不利于服务及时性、有效性的发挥。金融作为服务业，客户满意度是其立身之本。如何解决机器缺少人性化，客户需求不能即可解决的缺点，直接关系到网商银行的发展。
（2）网络安全是最大隐患。具体看来，主要是客户端安全问题、密码管理问题和网络通讯的安全性问题。作为互联网金融的产物，网商银行虽然具有便捷和易于宣传的优势，但是它没有线下物理网点，无形中增加了违约和欺诈的风险。金融产品和客户的经济利益是息息相关的，金融业客户对此是十分敏感的。网商银行能否克服没有线下网点所带来的天生弊端，取得客户的信任，是其在初步发展阶段所要克服的大难题。
3、网商银行发展的机会因素
（1）国家政策的支持。2014年3月，借着国家想要大力发展民营银行的东风，阿里巴巴与万向有幸进入首批民营银行试点名单。这以历史性的举动也就成为网商银行大厦的基石。
2015年6月国务院常务会议通过了《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》，删除了75%的存贷比限制，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。在专家们看来， 废除存贷比指标，对资产业务较强、存款业务较弱的银行，类似于网商银行的互联网银行是重大利好。
（2）传统银行受困。这是一个开放的时代，处处充满着机会，这是一个适合创业的年代，新旧交替每天都在上演。这一点在互联网银行对传统银行冲击方面有最好的展现。传统银行躺着就能赚钱的时代已经过去了，许多银行走上了畸形逐利的歧途。这个时候网商银行的出现，带着低成本高效率，精准定位，似一匹野狼冲进旧金融体制的羊圈，打破安逸。对传统银行的冲击还体现在人才转移方面。相对于传统银行层级森严的晋升机制和等级明确的薪酬制度，网商银行创业型企业充满活力的血统对人才更有吸引力。事实上，网商银行的首批高管几乎都是传统银行出来的。
4、网商银行发展的威胁因素
（1）远程开户受阻。网商银行这种纯粹的线上银行面临的最大问题就是开户难。账户体系是银行最核心的体系，是一切业务开展的前提保障，如果没有完善的账户体系，银行可施展的空间就很小。网商银行已经开始试验引入“人脸识别技术”，但对于远程开户问题，监管方并没有明确表态。对于新兴业态，监管的脚步尚未跟上，态度谨慎。可喜的是，2015年年初，央行下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》，但尚未下发正式试点的远程开户通知。
（2）信用体系的建设遇到困难。因为互联网上的所有行为都可以记录、可以追踪，所以其拥有海量的数据。但是，大数据并不在于你的数据量够大，而是需要完整，有价值的数据一定需要完整。而目前看来，信用数据被不同的互联网企业掌握着，要想整合资源为网商银行所用还有很多利益需要平衡，如何处理好与互联网企业的竞合关系是不得不考虑到的因素。
5、结语
基于优势、劣势、机会、威胁四个方面的分析，下面给出四大因素重构优化的建议：
SO（优势－机会）战略。首先，借助国家大力扶持民营银行和“互联网＋”的东风，在技术优势和支付宝客户优势的基础上，不断增强自身的创新能力，完善金融产品种类，提高服务质量。其次，在传统银行受困的现状下，勇敢抗下金融体制改革的大旗，精准服务小微企业，做好普惠金融，有力推动体制改革的进程。
WO（劣势－机会）战略。首先，保证计算机后台人工实时服务的数量与质量，认识到网商银行本质属于金融服务业范畴，客户至上。其次，要时刻做好互联网金融天生的隐患，安全问题不容忽视。
ST（优势－威胁）战略。首先，加强安全防范。一方面，健全网上银行的网络安全系统，防范计算机犯罪，防止病毒、黑客入侵，预防金融诈骗；另一方面，金融监管部门对网上银行的日常业务进行有效监控。其次，针对客户的“IT抵制”，提供便捷的方式进行金融业务普及。再者，培育市场的消费信贷文化，增强公众消费信心。
WT（劣势－威胁）战略。首先，与大数据结合，基于云计算加强网上银行信息资源建设。其次，构筑互联网金融信用体系。政府、央行、信息部联合启动并构建网络诚信体系刻不容缓。
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作者简介：
1.基础设施建设落后
（1）通信基础设施薄弱。中国农村网民数量偏低，据中国互联网络信息中心数据显示，截至2014年12月，中国网民中农村网民占比27.5%，互联网普及率仅为28.8%。农村地区互联网基础设施建设严重滞后，根据工信部统计，截至2014年3月底，东部农村地区同定宽带人口普及率为13.8%，接近全国平均水平，而中部和西部农村地区仅分别为5.0%与3.8%。中国农村移动通信设施建设也十分薄弱，以中国移动为例，到2014年底，中国移动4G用户超过9000万，基站超过70万，但是仅东部发达省份的乡镇和政府被纳入到4G网络覆盖范围，全国其他农村地区还未真正享用到移动4G服务。
（2）金融物理网点不足。服务丁农村金融的机构有商业性银行、政策性银行、农村信用社、农村合作银行和新型农村金融机构等，虽然种类繁多，形式不一，但是营业网点真正下沉到乡镇一级的只有农村信用社和农村合作银行等，下沉到各基层乡村的金融机构几乎没有。据银监会数据显示，截至2011年年底，全国金融机构空白乡仍有1696个。可见我国农村地区金融服务物理网点不足，金融服务十分匮乏。
2.金融产品匮乏，结算手段单一
我国农村金融产品基本还是“存贷汇”老三样，关丁支农贷款、农业和个人保险产品、个人理财产品等少之又少。虽然一些小型城商行和农商行已经注意到理财产品广阔的市场前景，开始进入理财市场，但是并未在农村大范围推广。农民闲置资金基本存在银行，或进人民间借贷市场。据中国农业银行与西南财经大学联合的《中国农村家庭金融发展报告（2014）》显示，农村家庭持有股票、债券、基金、理财产品、衍生品等风险资产家庭的比例仅为1.6%，远低丁全国平均水平10.4%，农村43.8%的家庭参与民间借贷，民间借款占债务总额近65%。我国农村结算于段单一，农民对现金结算有较高的认可度，信用卡、汇兑等基本的金融业务在农村十分少见。数据显示，现金交易在农村地区生产生活中占95%以上，农民对存折的认可度高丁银行卡。
3.融资困难，成本较高
据《中国农村家庭金融发展报告（2014）》显示，农村家庭正规信贷需求十分旺盛，在农村地区，有正规信贷需求的农村家庭占比为19.6%。但是，由于农民没有抵押品且征信体系不完善，农村家庭的正规信贷可得性只有27.6%，低丁40.5%的全国平均水平。为满足资金需求，农民不得不进入高利率的民间借贷市场。据《中国民间利率市场化报告》显示，农村地区民间借贷利率和银行贷款利率分别为25.7%和7.3%，均高丁城镇。同时，农户和乡镇企业的守信意识较为薄弱，骗贷现象时有发生。
二、互联网金融在农村金融建设中的应用
1.加快通信基础设施建设
相对丁城镇网民，农村网民文化水平较低，熟练地操作电脑对他们来说还有一定难度，所以传统的利用PC端上网并是不农民上网的最佳选择。相反，在智能于机大规模进入农村市场后，农村地区手机上网已经成为主导。据《2013年中国农村互联网发展状况调查报告》显示，截至2013年12月，农村网民使用于机上网的比例已达到84.6%，高出城镇5个百分点。手机上网成本低、易操作，便丁农村地区居民接人互联网，成为农村居民上网的主流设备。因此，我们可以因地制宜地采用无线和有线相结合的方式推进农村宽带建设，在人口较为密集的发达农村地区推进有线宽带建设，在人口较为稀少、村落较为分散地区发展无线宽带，我国的移动通信运营商可以利用旧有网点资源，低成本的实现农村3G、4G网络部署。
2.创新金融服务渠道，增加支付结算手段 我们可以利用现代先进技术，解决农村金融物理网点短缺问题。首先，在农村超市、农资站等人口流动性大的地方投放电子机具，让农民足不出村就可以完成存取款、转账、缴费等金融活动。其次，依托客户端推广以“支付宝”为代表的第三方支付，增加农民结算手段，提高结算效率。再次，我们可以推广手机银行业务，农民可以利用移动通信网络和终端在任何时间任何地点办理多种金融服务。目前，国内已有多家银行开展手机银行业务，业务功能主要是查缴费业务、购物业务和理财业务。手机银行操作简单、方便快捷，业务功能基本满足农民金融需求。
3.拓宽农村理财渠道
国家统计局数据显示，2013年，我国农村居民人均纯收入达到了8896元，但是农民理财渠道匮乏，资金余额基本存人银行，截止到2012年，我国农户储蓄存款余额为54615.64亿。当今互联网金融迅速发展，互联网理财渠道可以为农村居民提供更多选择。首先，农户可以利用手机购买“宝宝”类理财产品，与银行存款相比，以“余额宝”为代表的“宝宝”类理财产品门槛低、收益高、安全性好、流动性更强，非常符合农民理财需求。其次，农户也可选择P2P网贷，相比丁市场不规范、风险大的民间借贷，P2P网贷具有投资门槛较低、收益稳定、周期灵活、本金有保障的特点，所以适合有一定知识水平的农户。再次，互联网保险也可以在农户理财中发挥作用。农村保险市场潜力很大，互联网保险可以发挥它个性化需求服务优势，在农村地区推广适合农民的个人保险产品和农业产业保险。最后，农村信用社等服务农村的传统金融机构要发挥自身的网点优势、客户基础优势和政策优势，开发适合农民的理财产品，开展对农民的金融知识普及教育活动，培养农民理财观念，提高农民诚信意识。
4.多元化融资渠道
我们可以利用传统金融和互联网金融两条途径解决农户融资难问题。第一，以农信社为代表的传统金融机构，应该坚定地服务丁“三农”客户，应用互联网技术，与互联网企业合作，利用大数据挖掘农户信息，建立农民自己的征信体系，解决无抵押不能贷款的难题。第二，P2P网贷以信用为基础、发起灵活，可以满足农户因季节性耕种和生产对资金的临时性需求。但是我国P2P网贷平均利率在20%左右，对农户来说利率较高。所以，国家可以支持一些管理完善、经营较好且致力丁开拓农村市场的网贷公司，建设针对农村市场的网贷平台，降低农户融资成本，提高农户贷款可得性。
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