举债17万，妈妈怎忍女儿坐牢
2009年9月21日，我坐火车去西安参加一个会议。当天深夜10点，我躺在卧铺上昏昏欲睡，深圳的一个朋友打来电话：“你女儿尹蓉出事了，她办的好几张信用卡严重透支，银行责令她马上还款，否则就抓她进监狱。她不敢对你讲，来找我借钱。你知道，我刚买了房，没钱借给她……”这个电话如五雷轰顶，一下子把我击懵了。缓过神来后，我忙给女儿尹蓉打电话，她的手机已经关机。这到底是怎么回事?望着漆黑的夜色，我睡意全无，在担忧和恐惧的煎熬中度过了一个漫长的不眠之夜。
尹蓉是我视如己出的养女。1996年，我和丈夫尹开勇离异后，她一直和我生活在一起。2006年，尹蓉瞒着我，和没有固定职业的男友李刚办理了结婚手续。我虽坚决反对，但也只好默许这段姻缘，并明确地告诉她：“我买了按揭房，月供2000多元。今后你经济上有困难了，我没什么余钱资助你。”当母亲的都是刀子嘴豆腐心，看到女儿婚后和李刚住在逼仄的出租屋，连给刚出生的女儿晶晶买奶粉的钱都得东拼西凑，我只好不时地接济一下他们。但我万万没想到，她竟去刷信用卡，而且到了要进监狱的地步!
到达西安后，我马上心急火燎地给女儿打电话。在我的一再追问下，女儿说出了事情的来龙去脉。原来，三年前银行业务员到女儿所在的公司推销信用卡，一味鼓吹“花明天的钱圆今天的梦”的消费理念和信用卡的透支功能，却对年费、利息、滞纳金、罚金以及可能出现的风险只字不提。女儿开始不为所动，对方就以“套现炒股”相诱惑：“现在的股市多牛啊，你多办几张信用卡，套现后拿去炒股，很快就会赚个盆满钵盈!”为钱所困的女儿哪经得起这样的诱惑，做梦都想着一夜暴富的她和李刚一拍即合，决定用信用卡套现，然后炒股赚钱买房子。在没有任何担保和证明的情况下，女儿和李刚轻而易举地在深圳多家银行办理了信用卡，还获得了不少水杯、洗发液之类的小礼品。之后，女儿拿着信用卡来到华强北一家专门从事信用卡套现业务的地下公司套现后，信心爆棚地扎入股市。起初，女儿还真赚了几万元。2008年下半年，股市暴跌，女儿的股票被套牢。为了还上银行的钱，她又陆续办了几家银行的信用卡，以卡养卡，拆了东墙补西墙，陷入了不断取钱、还钱，再取钱、还钱的恶性循环。殊不知，一张卡信任额度每月1万元，最低还款额一千元，银行要扣利息三四百元，十几张卡每年仅还银行利息就需五六万，这还不包括滞纳金和罚款!如果一张信用卡欠银行1万元，一个月的滞纳金就是1100元，下个月再还时，这些款项连同利息，银行均一并计人客户本金，然后再根据新的本金数计利息、罚滞纳金，债务像滚雪球一样越滚越大……
听了女儿这番讲述，我气不打一处来，狠狠数落道：“你现在辞工在家带孩子，李刚每月的收入也就2000来元，你们根本就没有偿还能力，居然敢办这么多张信用卡去套现!”“妈妈……我是不想给你添麻烦，”女儿哽咽道，“我不好意思向你要钱，我知道你也没有存款。可，我现在就要进监狱了!妈妈，你救救我吧，不然晶晶怎么办啊?她还那么小……”女儿的哭声揪扯着我的心，我重重地叹了一口气：“说吧，到底欠银行多少钱?”女儿沉默片刻，怯怯地说：“中国银行55600元、建设银行47200元、广发银行10000元、民生银行18000元、交通银行2600元、招商银行32600元，差不多有……17万，他们的限令有3天的、4天的，最晚的也是5天。”
17万!我差点瘫软在地，这么多钱，而且要得那么急，我到哪里去弄?可又不能不弄，因为不还钱女儿就要进监狱。虽然尹蓉并非我的亲生女儿，从法律上讲我也没有责任和义务替她还债。但她毕竟是我含辛茹苦抚养长大成人的呀，我能狠下心眼睁睁地看着她进监狱吗?更何况，她才28岁，还是晶晶的妈妈!她进监狱了，我那年幼的外孙女该咋办?
向谁借钱呢?除两个侄女经济状况尚可外，我的大多数朋友都是工薪阶层，手中积蓄并不多。但危急关头，也管不了那么多了。我一一打电话据实相告，请求支援。结果，短短两天之内，两个侄女凑了6万元，朋友们你5万我2万，打入了我妹妹在深圳的银行账号。凑齐了1 7万之后，我又让妹妹带着女儿，到这几家银行一一还上了款。
遭追杀绑架，女儿债务升级
原以为支付了17万后，女儿欠银行的债就一笔勾销了。可我发现根本就不是那么回事。
国庆长假后的一天，我正在报社上班，一家银行的工作人员不知从何处得知我在替女儿还债，将电话打到我手机上，态度强硬地说：“请你务必在三天内到我行替你女儿尹蓉还款，否则我们将启动司法程序，后果是什么，我们不说你也知道!”“钱不是我借的，为什么要我还?我没有义务，也没有这个能力!”我有些愠怒。不料，对方居然说：“这个我们管不了，即便你女儿自杀了，这个钱还得由你还!”我只感到气血直冲脑门，愤愤地反问道：“你是说如果我女儿杀了人，我就要替她偿命吗?”说罢，啪的一声挂断电话。刚挂断这家银行的电话，又有两家银行的电话陆续打进来了，同样是催我替女儿还款的。
那些天，只要电话一响，我的神经就马上绷得紧紧的，头皮发麻，浑身发抖。而我的邮箱，塞满了发给女儿的律师函，上面写着“恶意透支5000元以上属于数额较大，可以信用卡诈骗罪追究刑事责任，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金……”等等让人心惊肉跳的字眼。若赶上我不在家，门上必定贴着一个通告，写着速与某某律师联系的电话。
“你究竟还欠银行多少钱?”我质问女儿。女儿不敢抬头看我一眼，低着头嗫嚅道：“还有……十来万，都是利滚利……滚出来的。”“还有十来万?”我惊得大张着嘴。许久，我蹦出一句话：“这些钱你自己想办法还吧!”女儿愣了愣，什么也没说转身离开了。
看着女儿颓丧而绝望的背影，我刚刚硬下的心肠瞬间就被泪水融化了。女儿走到山穷水尽的地步，我不帮她谁帮她呢?可继续为她还款吧，我已借钱借怕了，不好意思再开口了；不为她还吧，她还要进监狱，原来的17万等于白扔了。我
真不知道该怎么办。
就在我再次为筹钱急得像热锅上的蚂蚁时，第二天上午，女儿突然打来电话，哭着说：“妈妈，你快来救救我吧，我被银行扣留了。他们非要我还清4万元欠款，否则马上就被警察带走!”我又气又急，分头给两个朋友打电话，凑了4万元。赶到银行时，我看到女儿眼泪汪汪地站在门口，一个身强力壮的小伙子形影不离地在她背后监视着她。我拉着女儿来到银行柜台前交了款，女儿这才恢复了人身自由。回家途中，女儿告诉我：银行的人一大早就到她家，让她去银行做个分期还款计划。她信以为真，结果到了银行，被信贷科主任劈头盖脸训了一顿，说中午不全额还款4万元(罚息、罚缴滞纳金加上重复计算利息，原本一万多元的欠款被“老鼠拖成了大象”)，他们就马上报警。女儿怕极了，硬着头皮打电话向我求救。
一波刚刚平息，一波又起。一周后，女儿被另一家银行“绑架”。那天，女儿刚出家门准备去新应聘的公司上班，两个年轻小伙子就走上来把她挟持到银行门口。为了不担上非法拘禁的罪名，他们让女儿在银行附近转悠，中午还逼着她请吃饭。见家人没来还款，晚上也不让她回家，让她一起去足浴中心洗脚，这次消费是AA制。女儿不好意思再向我求助，万般无奈的她只好给远在内地的父亲打电话。第二天上午，当银行确认欠下的钱已经还上，女儿才又一次得以脱身。
此后，女儿被“绑架”已经变成了家常便饭。这些人都是银行委托的追债公司的人员，为了提高工作效率，他们无所不用其极：恐吓、威胁，在电话中辱骂女儿，给女儿所在公司发“即将启动司法程序”的传真……总之，要搞得你焦头烂额，直至乖乖还钱为止。
2009年11月的一天，女儿下班后为了躲避追债公司，在外面瞎逛到晚上8点才回家。走到出租屋门口，两岁的晶晶扑上来惊恐万状地抱着她，哭着说：“妈妈，我怕!”顺着晶晶手指的方向，女儿赫然发现门上钉着一只鲜血淋漓、开肠破肚的死青蛙，旁边还写着一行字：若再不还钱，这就是你的下场!女儿当即吓得脸色苍白，赶紧拉着晶晶冲进屋，砰的一声关上门，抱着我那可怜的外孙女失声大哭……
催债公司的围追堵截和死缠烂打不仅让女儿和李刚惶恐不安，还让他们在公司大丢面子，两人双双被公司炒了鱿鱼。就在我为女儿担心日子怎么过时，2010年1月的一天清晨，我接到了她打来的电话：“妈妈，晶晶她……发高烧，一直不退，我身上只有几十元钱，不敢带她……去医院……”
放下电话，我赶紧来到女儿的出租屋。看到原本活泼可爱的晶晶躺在床上，一张小脸被烧得通红，不时惊厥，我一把将她抱在怀里，贴着她滚烫的嘴唇，眼泪簌簌滑落，说：“晶晶，姥姥这就带你去医院!”
女儿生不如死的惨况，让我无法狠下心来不管她。于是，我卖了一套属于小产权房的单身公寓，还厚着脸去向亲友借款。一次借钱时，一位朋友好心劝我：“你已经仁至义尽了，没有必要再管这样的败家子女儿了!”我苦笑。每当想到女儿还年轻的生命，还有我那可怜的小外孙女，我怎么也无法狠下这个心来。
2010年春节前，我东拼西借，替女儿还债20万元。我以为这一次总算把她欠银行的钱还清了，可我又错了。
谁让女儿变“卡奴”，妈妈晚年幸福被透支
春节后，我已还清欠款的一家银行又一次打来电话催债。我异常纳闷：“去年9月不是已经销了卡吗?”银行工作人员说：“你女儿又重新开办了一张。我们查了你女儿有社保，这是办信用卡的有利条件。”“我女儿没有工作，根本不具备还款能力，却一再通过银行的审核，你们也太不负责任了!”我气愤难平，厉声质问道，“我女儿有社保卡你们都能查到，那她没工作你们怎么不查呢?她拖欠多家银行信用卡欠款你们怎么不查呢?你们照开卡不误，是因为发现有家人可以替她偿还，你们可以得一笔不义之财!”
我这次真是愤怒了，对女儿咆哮道：“我明明把你信用卡上的欠款还了，你怎么又有脸去那里开办信用卡?告诉你，从现在开始，我不会再为你还一分钱，你还欠银行多少钱我不管了，你进监狱吧!你放心，晶晶我会抚养。你出来以后重新做人也不迟!”
女儿泣不成声地说：“我实际上一共刷卡不到20万元，是利滚利给我翻上了几倍。你为我还的那些款，其实大多是银行的最低还款额。我再也不好意思拖累你了，就又在这家开办了一张信用卡，先解解燃眉之急，万一我买中了大奖，就可能还上了!妈妈，我对不起你……”我对这个无药可救的女儿彻底失望了，我实在没有能力继续为她还款了。或许，进监狱对于她和我来说，都是最好的解脱。
转眼到了2010年4月。一天下午，我接到了女儿一个朋友的电话：“阿姨，我在尹蓉电脑键盘下发现了一封遗书，你赶快过来吧，她有可能要自杀!”尽管我恨透了女儿对信用卡的无知与不理性，可想到她真的要死，我还是心如刀绞，有什么比生命更宝贵呢?在那间一贫如洗的出租屋里，我看到蓬头垢面的女儿坐在床沿上，眼神呆滞。我问，李刚呢?她说一星期前他回内地筹钱去了，如今一分钱也没借到，还在内地。
在电脑键盘下，我发现了一页泪痕斑驳的遗书：
“妈妈，对不起！20多年前，你把我从路边捡回了家，是你给了我第二次生命，可我却辜负了你含辛茹苦的养育之恩！走到今天这一步，全怪我好高骛远，一心求暴富，陷入了信用卡透支的恶性循环。春节前，我就想自杀，可我才29岁，我真的不想死啊！晶晶那么小，我实在不忍心让她变成一个没娘的可怜孩子！现在，我还欠银行14万元，银行的人说，即使我查了监狱，出来后也要还这笔钱，而且利息照算，还要罚款。就是到死，我也还不完这笔无限膨胀的债了。妈妈，我再也没脸让你为我还债了，我只有选择死，这样银行就不会再追债了。妈妈，对不起！如果有来世，我愿意做牛做马报答你的大恩大德……”
读罢遗书，我如同万箭穿心一把抓住女儿，说：“我已经为你还了快40万了，难道14万就要你的命吗?记住，要活着，脚踏实地地活着!我把你养大，你还没有尽到女儿的责任!”女儿号啕大哭：“妈妈呀，我每多活一天，债就多涨一天。我现在欠的14万年初也就是10万，这才几个月就涨了快一半了，我没钱还银行，你说我怎么活呀?”“把你的信用卡全部拿出来，我给你全部清掉!”我一咬牙，决定继续替她举债。
我在手机短信里简述了事情的原委，然后向内地的几个朋友借钱。所幸的是，朋友没有拒绝我的求助，第二天，14万元从不同的地方打入了我的账号，他们共同的语言是：“钱可以再挣，孩子的命没了，花多少钱也买不回来……”危难中，我体会到感天动地的真情!
接到汇款，我马上带着女儿一家一家银行地去还款、销卡。4月下旬，当我还清女儿最后一张信用卡上的欠款时，女儿噙着泪说：“妈妈，是你给了我第三次生命。你放心，这回银行进我一万元现金我都不办那坑死人的信用卡了!以后我要用自己的汗水赚钱还债!”
女儿的悔悟让我稍感欣慰，可我知道，靠她打工赚钱还债的希望是渺茫的，债务得全靠我来偿还。我只有做更多的工作，不放过每一个赚钱的机会，才能在有生之年还清亲友们的钱。同时，我也写好遗书：如果我在债务没还完前去世，请家人卖掉我的住房用以还债。
如今，我已58岁了，原本以为可以享受轻松的生活：旅游、读书、访友、写作，可我不得不与这样的生活暂别了!
关键词： 女性 商业银行 金融服务
从国外到国内，女性地位日渐受到重视。由于女性高层次工作人口的增加，可支配收入和购买力也随之增加。女性不仅已成为主导我国日用消费品市场消费观念的主力军，而且正在日益成为影响耐用消费品市场消费观念的生力军。可以说，女性已经成为我国消费市场的一支主导消费力量。而且，这股力量开始蔓延到金融机构，因此，深入了解女性消费者的消费心理和行为，就变得越来越重要。
一、女性金融服务消费群体的形成与发展
根据中华人民共和国国家统计局于2011年4月26日的《2010年第六次全国人口普查主要数据公报［1］（第1号）》显示，大陆31个省、自治区、直辖市和现役军人的人口中，男性人口为686852572人，占51.27%；女性人口为652872280人，占48.73%。
不仅女性消费者人数众多，而且随着我国女性的受教育程度和社会化程度达到历史的新高点，更多女性具备实力和权利进入社会工作，而不再只是充当家庭妇女。女性消费者拥有的财富也与日俱增。随着女性财富的增加，胡润从2006开始“胡润女富豪榜”。《2010胡润女富豪榜》于2010年10月14日，51位上榜女富豪总财富高达4388亿元，其中身家百亿元以上的女富豪达13位。玖龙纸业董事长张茵以380亿元资产连续第三年成为女富豪魁首。2010年上榜女富豪的门槛为24亿元，比2009年增加9亿元。51位女富豪总财富为4388亿元，人均财富86亿元，与2009年相比均增长30%。13位女富豪的身家超过100亿元，比2009年多出4位。据统计，2010年上榜女富豪平均年龄48岁，前十名平均年龄46岁，均低于同年胡润百富榜的51岁。由此可见，女性富豪已在我国的富豪群体中占有一席之地。同时，还有大量的女性依靠自己的勤劳和智慧参与各种社会工作，积累财富。根据万事达卡国际组织（Mastercard）的预计，中国女性中独居或已婚未育的较年轻妇女的总购买力很可能从2005年的1800亿美元增至2015年的2600亿美元；而子女已经长大离家的“空巢”家庭的年长妇女的购买力预计也将从2005年的1000亿美元增至2015年的1500亿美元。安永会计师事务所曾在其的研究报告《女性消费主义在中国兴起》中指出，在购买大额商品时，如房子、汽车或多种奢侈品，23%的已婚中国女性表示她们能做出独立购买决定，其余的女性会与配偶商量后作出决定，但她们的个人好恶仍然会对最终决定产生重大影响。
目前，女性经济的独立与自主、旺盛的消费需求与消费能力意味着一个新的经济增长点正在形成。不管是日用消费品还是耐用消费品生产商和销售商都针对女性客户设计开发产品，进行营销推广。随着女性消费者对于适合自身的金融服务需求越来越迫切，商业银行也开始对她们青睐有加。
二、商业银行针对女性客户的营销创新
金融机构通常将男性消费者作为其营销战略的主要目标客户群，这是基于男性对他们的家庭财务计划承担责任，是具有高附加值的一个客户群体。但是，随着女性消费者经济能力、家庭地位的提升，金融机构对女性消费者给予了越来越多的关注。
（一）女性信用卡市场群雄逐鹿
女性信用卡在海外已经发展得比较成熟。在我国，近些年来，银行卡的个性化也崭露头角。从2002年我国首推以女性为主题的信用卡表明金融业开始关注女性金融服务消费这块市场。广发银行的真情卡、华夏银行的丽人卡、招商银行的MINI卡和Hello Kitty粉丝信用卡、民生银行的蝶卡、光大银行的阳光瑞丽卡、交通银行的新婚卡、兴业银行的康乃馨卡等以女性为目标客户的个性信用卡如雨后春笋般涌现出来。
为了获得女性的认同，各大发卡银行以女性为主题切入细分市场，不仅在卡面设计上独具匠心，在金融服务功能上重视女性需求，而且银行提供一系列附加服务，以满足女性日常生活的多种需求。与别的银行卡所不同的是，女性银行卡设置特约优惠商户的时候，更加集中于女性经常光顾的消费场所和领域，商家折扣优惠是吸引女性客户的重要原因。有些银行为女性卡用户开辟了专门的网站，不仅提供更多的金融资讯和银行的最新服务动态，而且直击女性关注的各类话题。有的还定期向女性卡的持卡人免费赠阅会刊，介绍特约品牌商户的业务产品信息，方便持卡人消费。
目前，女性的消费力旺盛，刷卡意识明显高于男性，而且信用普遍比男性好。因此，女性成了银行心目中不折不扣的好客户，银行为此推出女性专用银行卡，并为此卡量身定做特殊的附加服务，在为女性带来实惠的同时，银行也从商店赚到了更多的手续费。
（二）女子银行高调登场
继各家银行争相推出女性银行卡之后，女子银行也高调登场。自1999年深圳成立全国首家女子银行起，温州、长沙、重庆、贵州、南京等地都先后有“女子银行”出现，但服务上为女的创新很少。2005年1月，北京第一家女子银行――北京银行望京支行正式对外营业，打出了“中国真正意义上的第一家女子银行”的招牌。对于服务对象，该女子银行主要服务于有较高文化素养、年薪20万元以上的职业女性、高级女性管理者和私营企业主，家庭综合财产超过200万元的富裕家庭主妇，可支配月收入1万元以上的其他女性或者个人综合存款在30万以上的重要女性客户。之所以将这家支行设立为女性银行，主要是因为，在望京支行，个人综合存款超过20万的客户中有70%是女性客户。而与此同时，绝大部分的女性客户信用状况良好。除了发展传统的对公和个人银行服务外，“女子银行”还针对五个不同年龄段的高端女性客户提供了“彩蝶理财”套餐，服饰、仪容、美容、购物、健身、家居、珠宝首饰等专业服务则是附加的增值服务。
三、商业银行如何开拓女性金融服务市场
有调查表明，目前中国大多数家庭的财政大权多掌握在女性手中，或由女性负责家庭财务管理，而与此同时，绝大部分的女性客户信用状况良好，也是目前得到银行界认同的较普遍规律。面对这块新出现的市场大蛋糕，商业银行要采取各种措施积极应对，在开拓女性金融服务的市场竞争中取得胜利。
（一）研究女性消费心理和消费行为
认真研究女性消费者的消费心理和消费行为，对商业银行开拓女性金融服务市场有着重大的意义。爱美、求新、讲究时尚是当代女性的一大特点。女性在选择商品时比较注重商品的外观。在购买同样价格、同等级量、同样用途的商品时，她们往往乐意购买外观比较好、比较讲究的商品。同时，女性又非常注重商品的实惠和便利。尤其对于现代职业女性来说，购买方便、使用方便的商品更易于接受。女性在消费时，还具有易被说服的特点，受到环境因素的影响大。同时，女性消费也向着多样化、个性化的方向发展。女性这些普遍的消费心理和消费行为在选择金融服务时也不例外。
女性的年龄、职业、婚姻状况等也会影响女性的消费倾向。商业银行在开拓女性金融服务市场时，还要根据各种因素进行更深入的研究，以区分各种女性目标客户群体。
（二）开发适合女性的金融服务产品
商业银行在建立产品理念时，应该特别注意现代女性消费者的经济因素、社会因素和心理因素及其变化趋势，采取适宜的设计策略。
现在市场上已有的女性金融服务，基本上都是针对女美求新的特点进行名称和外观上的设计。而在服务内容上，大多是对原有的业务进行重新整合，并没有特别的创新，而且女性的特色也不是特别突出。这显然不能满足日益成熟的女性消费者的需求。例如在女性信用卡方面，金融功能与普通银行卡没有任何区别，其特色主要体现在特约商户和会员组织等附加功能中。在今后的发展中，如果能针对女性的理财偏好，在金融功能的设计和整合中多做些文章，则应该会更受消费者欢迎；特约优惠商户的选择集中于服饰化妆和餐饮娱乐行业，时尚女性比较关注的其他消费领域，如旅游、家居装饰、艺术欣赏、学习培训、育儿保健等，还有待银行与商家的继续开发。此外，随着女性买房、买车、投资、创业需求的增加，商业银行也可进行相应的产品开发。
（三）采取合适的营销推广方式
商业银行在推广女性金融服务时要注重广告的效应。据调查显示，广告对女性的作用要远远大于男性。商业银行可采取人性化的广告、促销策略，从女性的角度进行广告设计，尊重女性，提升女性对商业银行的好感和信任感。在进行人员推销时，要根据女性消费者以感性消费为主的特点，保持良好的沟通服务态度。面对高知识层次的女性消费者，一定要体现出商业银行服务水平的专业性。同时，还可以针对女性的实际需要采取附赠品促销等营销策略。
随着互联网技术的成熟和普及，女性网民人数将急剧增加。据中国互联网信息中心（CNNIC）2010年7月公布的《第26次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2010年6月，中国网民规模达到4.2亿，手机网民规模更达到2.77亿，网民男女性别比例为54.8：45.2。女性网民整体年龄较轻，经济负担不重，消费能力较强。商业银行要利用好网络渠道对众多拥有高消费能力的女性网民进行金融服务产品推广，包括电子银行产品和其他综合金融服务。
参考文献：
［1］张娅，曾娜.女性消费时代［J］.商务周刊，2007，（17）：20-26.
［2］陈大伟，苏扬.女子银行的美丽体验――访北京银行女子银行行长黄赢［J］.大众理财顾问，2007，（04）：06-07.
关键词：老年卡；一卡通；银行
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）01-0-02
一、产品名称及释义
产品名称：新时代的老年卡——温情夕阳一卡通
名称释义：新时代的老年卡，明确了本银行卡产品是为新时期的老年人精心打造的银行卡服务产品，定位是正处于45-55岁的、未来十年内安享老年生活的中年人；温情夕阳一卡通表明产品的核心特色是为将来异地生活的父母与子女的联系提供更为便捷与贴心的服务，银行卡相当于城市IC卡功能，比如开启两地远程交通的绿色通道，在医疗、购物、保健、社区活动等多方面提供便利，以及开设其他如银行保险、遗产规划等中间业务。以“银行卡”为子女与父母之间的亲情纽带，方便父母消费、出行，让远方的子女放心，让家里的老人舒心，其中，主卡名为孝心子女卡，副卡名为安享父母卡，主副卡让未来异地的父母与子女联系更加紧密。
二、产品创新背景
（一）市场分析
首先，我们的父母们正值中年、壮年，在未来十年里会陆续退出职场，开始安享晚年，他们是见证了经济改革开放、飞速增长的一代人，同现在的老年人相比，思想观念更为开放，对生活品质的要求更高，堪称新时代的夕阳。其次，目前的社会现状是，独生子女与父母未来异地生活占大多数，为子女与父母提供更便捷、更贴心的服务是一个热门的盈利增长点。再次，专属老年的银行卡在我国的发展并不成熟，紧紧抓住新一代老年人的客户群体，有利于银行扩大客户基础，提高银行的发展潜力。因此，针对我们父母这一目标群体开发老年卡具有巨大的市场需求、广泛的增长潜力。
（二）目标市场定位
目标客户群体：一方面，是收入稳定、信用状况良好的年轻人；一方面是正处于45-55岁的中年人，具体来说是针对目前正在读本科、研究生的学生们的父母，特别是将来可能与子女异地生活的父母。
（三）相关产品现状
老年卡在我国还处于新兴的起步阶段，同业中信银行曾于2012年3月发行专为老年人设计的“七彩华龄卡”。现在的老年人更多习惯于存折，他们大多不懂得操作、担心按错键、看不清界面、害怕机器损坏或失误，使用ATM机反而不方便，因此我国的老年银行卡在近期发展都将受到限制。
三、产品必要性
（一）从客户和市场角度看开发新产品的必要性
随着中国社会老龄化程度的加剧，“空巢老人”越来越多，“空巢老人”最在乎的是来自子女的关爱，关爱老人也永远都是子女应尽的义务，很多异地工作的子女忙于为事业奔波，而忽略了对父母的关爱，有些人甚至几年都没有与父母见面。亲情卡的推出让老人们能够感到子女在远方对他们的牵挂，为老年人的生活提供便利，并且开通了老年人与子女的绿色通道以及其他增值服务。很多老人申办信用卡并不方便，子女为其办一张副卡，免除父母忘记还款、生活超支之忧。
老年人作为未来一个潜力巨大的消费群体，亲情卡的推出不仅包含了老年人，而且将其子女中青年消费群体也包含在内，如此庞大的消费人数一方面可以提升商业银行的盈利，另一方面也有助于银行率先占据新一代老年卡的市场。
（二）从银行业角度看开发新产品的必要性
首先，随着人口老龄化的不断加剧，我国老年人的比例会不断增加，中国已于1999年开始进入老龄化社会，是世界上老年人口最多、增长最快的国家。其次，空巢老人比例上升，父母子女异地生活现象越来越普遍，从长远的角度看，现在的中年人具有较强的时代感，当他们开始安享晚年时，大多能够熟练操作，甚至依赖电子银行。因此，针对这一目标群体开发老年卡，是未来银行的盈利增长点，不仅满足社会群体的需求，也体现银行业所承担的社会责任与人本关怀。
四、产品构思及设计方案
（一）产品定义
通过在网上进行问卷调查，收集、整理并分析数据，我们对银行卡的设计主要包括以下方面：
1.设计一套银行卡，主卡为储蓄卡，副卡为信用卡，主卡为收入稳定、信用状况的子女所持有，副卡为退休后的父母所持有，根据目标群体特点，这一套信用卡设定在两个城市。办理该亲情一卡通，需要子女为父亲、母亲1万元（若单亲，则为5000元）的保证金存入主卡中，保证金以活期利息支付给开卡客户。
2.主卡——子女卡功能包括：（1）主卡往特定的城市存款不收取手续费；其余收取手续费规定同普通信用卡一致；（2）规定每月主卡和副卡总共刷卡均为10次以上，即可免除两卡的年费；（3）持主卡的异地子女可以获得父母生日及节假日短信提醒服务，让子女在节假日为父母送去自己的祝福；（4）每月底，父母刷卡的消费项目分类转发到子女的手机中，类别如：购物、医疗、交通等方面，让子女可以了解父母的生活现状；（5）子女及时为父母的偿还逾期及超支额度累计一定数额时，可以提高子女所持主卡在工商银行的透支额度。
3.副卡——父母卡功能包括：（1）副卡在特定城市取款不收取手续费；其余收取手续费规定同普通信用卡一致；（2）副卡具有特定城市一卡通的功能，与公交车卡、各大超市购物卡、指定商店打折卡、饭店消费卡、指定医院体检及医疗卡、各大老年活动场所或演出出入卡为一体等等，方便老年人出行与生活；（3）副卡消费可累计获得一定的积分（1元人民币=1分；1港币=1分；1美元=8分；1欧元=10分），通过这些积分可以到工商银行信用卡商城积分换购与老年人生活息息相关的当地报纸、老花镜等；（4）副卡的卡号数字应设计的更大，应配备带穿孔防磁防水的外壳，可以挂在脖子上，也可以绑在钥匙上；卡上应明确标明当地铁路、客运及飞机电话订票的方式；简化挂失手续；（5）可以通过工行的个人网上银行、工行自助终端预约与特定医院的专家医师号和专科号，并可在医院的医疗自助终端上实现自助缴费、自助发放医疗卡、自助打印化验报告、自助查询医疗档案等多项功能，真正改善目前医院看病最突出的“三长一短”（即排队长、收费长、候诊长、就诊时间短）问题，缩减老年人就诊流程与时间；（6）为特定两地的父母与子女开启绿色通道，老年人可以凭该卡，进行电话预订车票或机票，确定卡号及身份证号及密码后，直接从卡中划款，前往火车站、机场指定窗口取票即可。在银行卡推出前期，银行特别设置窗口或者安排专门服务人员指导并帮助老年人熟悉ATM机等银行操作，并针对老年人专门制作银行的服务操作小册子，帮助老年人安全、放心的使用ATM及电子银行。
（二）产品设计思路
1.客户办理方面。银行对所申请温情夕阳一卡通的子女和父母进行两地居住户口或证明、资产调查、现金流水调查、信用状况评估，其中父母的审查条件可以适当降低，且要求按父母人数，每人交纳5000元保证金存入主卡中，保证金以活期利息支付给开卡客户。如果均符合要求并按照规定申请，则对其发放温情夕阳一卡通。子女持主卡，父母持副卡，两张卡片均可以透支消费，主卡可以设定副卡每月最高透支额度，副卡在到期还款日没有还款则由银行通知持有主卡的子女还款。
2.银行运营方面。（1）银行需要免除特定两地的存取款手续费；（2）为每月均双卡累计消费10次以上的免除年费，鼓励副卡消费，并开展积分活动，有报纸、老花镜、牛奶等礼品赠送；（3）作为一种城市IC卡衍生产品，银行广泛开拓地区客户，与当地商场、超市、饭店、医院、老年人活动中心、公交公司、养老院等机构进行合作，为老年人生活提供便利；（4）最重要的是与当地铁路、客运、机场等机构开展合作业务，提供便捷的绿色通道预定票及取票的服务，为父母与子女定期联系提供便利；（5）在信用卡积分商城增加与老年人生活相关的商品，持卡客户可以通过积分以及一定数额的现金换购商品。（6）每年为老年卡提供2次免费的挂失及密码服务。
（三）产品附加功能
该温情夕阳一卡通还包括针对老年人的中间业务，按一定比例收取服务费：银行保险业务，如意外险、死亡险等；为老年进行遗产规划；为老人提供保险箱业务优惠等。
五、银行产品技术分析结果
（一）可行性分析
从政策制度角度看，发行该卡是应对社会需求，为老年人提供一个安心舒适、与子女密切联系的生活环境与状态，且工商银行一直都是创新银行产品的先锋银行，立足站在客户的角度，在支持新小企业及手机智能银行等方面有突破进展，因此针对发展潜力巨大的新一代老年人市场，在符合国家银行卡规章制度、以及有先进可靠的综合业务系统的前提下，发行温情夕阳一卡通是可行，也是势在必行的。
从工商银行技术支持方面看，工商银行于2009年，率先推出金融IC卡，该卡种可以在诸多商场、饭店进行刷卡，还可以进行动车组的非接触刷卡，夕阳一卡通可以利用金融IC卡的技术与平台，为未来老年人的生活提供便捷、增添色彩。并且，工商银行已经在手机智能银行的创新方面有所突破，这为亲情夕阳卡提供了更好的技术与安全的保障。
妇女能顶“半边天”，年来的风云变幻和峥嵘岁月，见证了我国妇女运动的壮阔实践和骄人成就，自尊、自信、自立、自强的银监分局女将们，正在美丽的这片人杰地灵的土地上辛勤耕耘着。
银监分局地处湖南省土家族苗族自治州，经济落后，交通欠发达。自成立以来，他们依法对州银行业金融机构业务经营实施监管，保护了广大金融消费者合法权益，维护金融稳定，对州经济的平稳发展竭诚服务。在分局的组织队伍中，巾帼豪杰正以对银监事业饱满的热情展现着当代女性的新风貌。
整个银监分局共52人，其中女同志的比例很小，仅6人。俗话说：“三个女人一台戏”，在这个小小的舞台上，6位银监巾帼豪杰施展才华，与分局的男同胞紧密团结，组成有力的金融监管队队伍，用美丽的舞姿演绎着新时代女性的特有风采，努力维持国有商业银行的金融稳定和有序运行，用行动来表现她们对银监事业的热爱之情。
在这六位银监女将中，年龄最大的岁，最小的只有岁。其中，财务科的甲，业务相当过硬，是大家眼中的好姐姐，好榜样。身为财务科骨干，她工作扎实，一丝不苟，认真细致的财务分析管理能力令所有员工钦佩。人事科是两位年轻姑娘也不甘落后，“初生牛犊不怕虎”，两位姑娘在平时的认识组织工作中任劳任怨，资料办理齐全，手续完整，繁琐细事在她们手里变得条理清楚，起到很好的统筹管理协调作用，得到局里的一致认同。办公室的小C是年刚刚来到银监会的，入行后她虚心学习，勇于改进，工作兢兢业业，勤勤恳恳，把全部心思都扑在工作。每天她会最早到办公室，把办公室打扫的干干净净，细心认真的收发公文，把资料整理的井然有序，每次会议记录都工工整整。监管科的两位女同志小D和小F，时刻严格要求自己，精益求精，不断提高业务素质。在对辖内商业银行及农村信用社的银行监管工作中，处理问题不搞特殊化，不问人情，本着公平公正的原则，做好本职工作，在同事间的口碑相当不错。
生活中“半边天”更是紧密团结，与单位同志们和谐相处，齐心协力，给我局的工作和生活带来了盎然的春意和蓬勃的生机，使我们分局形成了强大的凝聚力，极大的提高了全局同志的工作热情。
妇女能顶“半边天”，年来的风云变幻和峥嵘岁月，见证了我国妇女运动的壮阔实践和骄人成就，自尊、自信、自立、自强的银监分局女将们，正在美丽的这片人杰地灵的土地上辛勤耕耘着。
银监分局地处湖南省土家族苗族自治州，经济落后，交通欠发达。自成立以来，他们依法对州银行业金融机构业务经营实施监管，保护了广大金融消费者合法权益，维护金融稳定，对州经济的平稳发展竭诚服务。在分局的组织队伍中，巾帼豪杰正以对银监事业饱满的热情展现着当代女性的新风貌。
整个银监分局共52人，其中女同志的比例很小，仅6人。俗话说：“三个女人一台戏”，在这个小小的舞台上，6位银监巾帼豪杰施展才华，与分局的男同胞紧密团结，组成有力的金融监管队队伍，用美丽的舞姿演绎着新时代女性的特有风采，努力维持国有商业银行的金融稳定和有序运行，用行动来表现她们对银监事业的热爱之情。
在这六位银监女将中，年龄最大的岁，最小的只有岁。其中，财务科的甲，业务相当过硬，是大家眼中的好姐姐，好榜样。身为财务科骨干，她工作扎实，一丝不苟，认真细致的财务分析管理能力令所有员工钦佩。人事科是两位年轻姑娘也不甘落后，“初生牛犊不怕虎”，两位姑娘在平时的认识组织工作中任劳任怨，资料办理齐全，手续完整，繁琐细事在她们手里变得条理清楚，起到很好的统筹管理协调作用，得到局里的一致认同。办公室的小C是年刚刚来到银监会的，入行后她虚心学习，勇于改进，工作兢兢业业，勤勤恳恳，把全部心思都扑在工作。每天她会最早到办公室，把办公室打扫的干干净净，细心认真的收发公文，把资料整理的井然有序，每次会议记录都工工整整。监管科的两位女同志小D和小F，时刻严格要求自己，精益求精，不断提高业务素质。在对辖内商业银行及农村信用社的银行监管工作中，处理问题不搞特殊化，不问人情，本着公平公正的原则，做好本职工作，在同事间的口碑相当不错。
生活中“半边天”更是紧密团结，与单位同志们和谐相处，齐心协力，给我局的工作和生活带来了盎然的春意和蓬勃的生机，使我们分局形成了强大的凝聚力，极大的提高了全局同志的工作热情。
巾帼不让须眉，六位女同志以身作则、严格要求，努力工作，保证分局日常工作顺利运转。尤其是在人事科的两名女职员，同时还分别担任了分局工会的会计和出纳。其中，小E在年度，被评为工会积极分子。这项荣誉的取得与小E平时认真努力是分不开的。
1998年，昌达・科赫哈(Chande Kochhar)在她36岁接手ICICI银行初级业务的时候，她对这家银行一点最基本的了解都没有。当时，花旗银行这类国际银行都认为ICICI银行只是耍点“小把戏”。它们低估了这个市场的成长性，也低估了这个聪慧的、非常自信的、以色彩斑斓的卷布和非常般配的珠宝为特征的女人。
今天，ICICI已成为印度第二大银行，是印度增长最快的银行，它是零售业务市场的领头羊，有超过1500万的客户，在印度整个零售业务中占有超过1／3的份额。而科赫哈――今年《财富》世界最有权势商界女士排行榜中名列37位，当2008年末，这家孟买银行首席执行官的职位出现空缺，她将成为热门的人选。
在男人统治的商业领域，这样一位妇女取得了如此了不起的成就是值得关注的。在经济领域中，女性们常常扮演的是屈从，附属的角色，这样的一个突破在印度其他银行也算是一个惊奇。但ICiCI使得自己这个公司的名称成为体现女性才智的标识，这家银行执行董事会五名成员中有三名是女性，在40名高管中有13名是女士。与科赫哈争夺ICICI银行CEO职位的莎嘉・莎玛(Shikha Sharma)也是一位女士，47岁的她是ICICI与英国保诚Prudential合资公司的负责人。
ICICI银行被兄弟单位们授予了“裙子队”的称号，这些拥有高度竞争意识的女士们把原本死气沉沉的。官僚色彩浓重的银行发展成为顾客导向的、印度最多样化的银行。“我们选中的几乎所有的领导者们都取得很大成功，其中大多数是女性，”ICICI银行的CEO卡马斯(K．V．Kamath)说，他是这些妇女领导者们强有力的支柱。
卡马斯一贯乐于提拔女性，这里体现了他对ICICI银行的愿景和认识，这家公司30％的雇员是女性。但他否认高级职位会优先选中女性，“这是一个很清晰的价值观念的体现，男女之间没有特殊的区别对待，”他说。他的标准是挑选那些“智慧的，有团队领导和协调能力的高管人员”，他评价那些女士们“比男士更能分开去想问题。”
有一个原因可以解释为什么这家公司有这么多的女性高管：她们都比男人们更热于接受这里的低薪资待遇，有高管职位空缺时，她们会得到相应提升。她们的待遇比政府银行的好一些，但比外资银行和其他私人银行则低。在大多数情况下，她们的丈夫们创造家庭的主要收入。
ICICI投资基金管理公司的首席执行官拉姆・纳斯(Renuka Ramnath)，45岁，她管理着20亿美元的资金，但她的工资只能是“口袋零花钱”。12年前，她丈夫去世，收入变成了紧迫的问题，但是在她家人的鼓励和支持下，她仍然选择待在ICICI，虽然她可以到其他地方挣多得多的钱，但她认为“没有其他地方能使自己做成这么多的事。”
公司CEO卡马斯创建了一个罕见的商业文化，就是工作环境中自由的“性别歧视”，在那里妇女们感到很舒适。公司里，妇女们可以自由地进行关于家庭问题或者是服饰方面的闲谈。她们能为处理家庭事务自由地从岗位中离开和返回。“你回来时还有同样的精力，这就不会影响你的工作，”科赫哈说，女性们能在一天中抽出时间去处理孩子学校的事务或者其他家庭上的事。公司人力资源主管K．Ramkumar说，“即便是最激进的女权主义者也都肯定了这里女性得到的支持和自由”。男士们也得到同样的待遇。40岁的、资深的基础业务部的管理人员Madhabi Puri Buch说，男人们可以谈一些体育方面的话题。“我们认识到如果你是一个父亲，”她说，“你就不仅是一个雇员，你还要承担起作为父亲的义务。”
第一个上升到资深管理岗位的女士是拉莉塔・朱芘特(Lalita D．Gupte)，她1971年加入ICICI银行，现任ICICI银行联合总裁．在90年代ICICI银行的改革中她是引领者之一，2001年银行开拓了国际业务，为印度海外业务服务，她并负责在海外扩展投资。现在这项业务在IClCI银行563亿美元资产中占到了15％。10月末，她达到58岁退休年龄时．她将卸任联合总裁的职位。
卡尔帕纳・莫帕利亚(Kalpana Morparia)，律师，另一位联合总裁，明年5月退休。同行们说她是ICICI银行过去千年来的中枢人物，看管着不断增长的基金，还负责调整公司政策。她能在其他地方挣更多钱的时候也选择留在这里，“因为授权能让你感觉企业家的实质，在这里你能得到各方面的支持，”她说。
莎嘉・莎玛，另一个早期的成功者和快速学习者，人们对她的评价是“厉害的竞争者”。当她33岁的时候，她已经是ICICI与J．P．摩根合资企业中ICICI银行的代表。最初她对这一领域知之甚少，两年的适应期过后，她开始担任起管理职务。2000年，在对保险还一无所知的情况下，她和英国保诚Prudential金融集团设立了有严格政策限制的合资项目，ICICI银行2696的股票份额使她占据了一个管理席位。这也使得莎玛管理着印度最大的占据市场12．5％的份额的私营保险公司。她说，女性在没有优先经验时比男人更容易成功，因为“她们比男人更少些自我”。
在科赫哈(Kochhar)22岁的时候，她开始在一家银行工作。6年后，她开始作为ICICI银行基础设施项目融资分部的一员，在她32岁时，她领导这个部门的团队启动了一个商业银行项目。位于孟买北部新兴商业中心Bandra Kurla金融街上，她的宽大的、现代化的办公室中，电子显示屏上闪动着ICICI银行不断增长的业务，科赫哈说她“有意识地，自觉地想改变这个游戏规则。”她让这些部门一天12小时营业，其他银行工作时间是四个，或者七个小时，同时，她把焦点放在位于竞争前列的电子银行上。在这两年里，2000多个自动取款机被安装起来。“当零售银行业务非常小的时候，我们就下决心装自动取款机，”她说，“没有人想到能增长到2000个的规模。”
ICICI这家零售银行现在是印度房屋抵押和汽车贷款最大的提供者，就像花旗银行在汽车贷款业务上，印度另一家银行HDFC(印度最大的房产抵押放款公司)表现的一样，它也是这个国家最大的信用卡经营者和多样基金发行人。在公司银行业务，科赫哈计划使用ICICI多样的商业关系和项目鉴定技能优势投标了一个2000亿美元的投资项目，ICICI估计，这么大的投资能够满足印度公司接下来4～5年的使用，包括海外购并之类的活动。
科赫哈说，ICICI的发展得益于许多妇女高管：“性别的多样性使得公司也有很多种不同的前景，因为女性们从多种不同的角度看问题，不仅是数量上，更多在对顾客和雇员的激情的影响方面。”
卡马斯对这样的局面非常高兴，他说，虽然，妇女们更可能“在许多事情上持一个立场，比如公司决策，比男士们更有节节相连的愿望。”Buch说，这不是性别问题，“我们喜欢拥有强硬观点的――不是倔强，顽固的――但有领导力和说服力的人。”另一方面，卡马斯称这也是“双赢”的局面，他补充说，“如果因为男老板们对性别狭隘的认识，那你将陷入困境和对抗之中。”
作者：john elliott
一、女员工管理中存在的问题和思考
（一）如何优化工会领导体系，建设专业化的服务团队
现有的银行工会女员工管理服务体系还不是很健全，组织机构及人员的保障不是很到位，尤其是针对女员工组织建设的专业要求和体现还较为薄弱，缺乏具备一定法学、心理学等知识的专业人才，其组织管理工作也只能停留在表层“服务”和“反映”上，无法做好实质上的“维护”和“帮扶”。
（二）如何从实际出发，解决银行女员工的需求
激烈的市场经济条件下，银行女性承载着工作和生活的双重压力，需要付出更多的精力和体力做好工作，照顾家庭。女员工们用超强的责任心成为银行业发展的生力军，以柔风细雨的优质服务铸就一道靓丽的风景线。在光亮的背后她们有委屈，有难处，需要来自工会的关心和帮助。对于在单位人员数量占比较大的这个群体来讲，基层工会应着眼于实际，以员工的需求、利益诉求为逻辑起点，面对面、心贴心、实打实地服务基层，了解大家在工作和生活中的热点难点，有针对性的调研员工在个人与家庭、工作与生活、思想与情感、现状与发展等方面的诉求，在全面摸排的基础上进行探讨分析，区分共性个性问题，分门别类地帮助大家解决实际困难，维护女员工的权益，及时化解矛盾，创造和谐环境。
（三）如何有效利用工会组织，创新文化活动形式
创新是民族进步的灵魂，缺乏创新的文化活动会降低广大群众的兴趣和参与，甚至影响工会的信誉度。有的工会组织开展工作与职工群众的现实需求或利益诉求相去甚远，尽管开展了许多活动，仍然得不到员工的认可。银行工会应与时俱进不断创新活动形式和内容，根据银行女员工特点设立新颖有趣、有益身心、喜闻乐见的文化活动是新时期切实提升工会工作的一项重要内容，是体现关心女员工，传播正能量的有效载体。
（四）如何提升女员工自我保护意识，真正落实维权工作
当前社会中银行女性同样会遇到来自家庭和社会的各种问题，加强自我保护意识，有计划地组织学习掌握相关法律法规，就能增长见识、有备无患，有助于女同志减少伤害，开心生活。新形势下女性在参政议政中所占的比重正在稳步上升，妇女参与决策和管理的水平也在不断提升，这也对银行工会组织如何维护女员工的政治权利、强化自我保护意识提出了新的要求。
二、银行工会做好女员工工作的几点建议
（一）建立以女工委员会为主，辐射各网点的女性工作小组
做好银行女员工组织管理工作，首先要健全相应的管理架构。首先建议充分利用目前银行网点管理的优势，建立以工会女工委员会为主，网点女性工作小组为辅的管理模式，形成矩阵式管理架构，构建工会关心女员工，大家互相关心的和谐氛围。女工委员会要深入基层，深入一线，了解大家的真实情况和诉求，定期召集工作小组交流工作经验，传播正能量，切实帮助员工解决工作、生活上的困难，体现工会的温暖和关心，做女员工的娘家人、贴心人。其次充分发挥网点为单位建立工作小组的优势开展工作。同一网点的女员工在业务工作、生活空间里有更多共同语言和更密切的交流，在这个基础上更容易建立良好的、彼此信任的社交关系。以网点小组为单位组织活动实效性强，更易落地和见效。年长者可以分享自身经验，年少者可吸取前辈在生活中的经验与教训，更好的解决工作中困惑，平衡自己在工作与家庭中的关系。可以建立一对一、多对一互相帮扶互助关系，通过师徒协议、姐妹花等形式打造和谐企业共创造美好生活的局面。
（二）创新主题活动，激发女员工活跃度
工会的活动应该多创新，选取女员工感兴趣并具有鲜明时代特色的主题系列活动，寓教于乐，放松身心。面向女员工的活动创新应做到“四面向三分层”，即面向业务素质、强身健体、生活技能、心理疏导，分年龄段、分个人情况、分兴趣爱好。多组织女员工感兴趣、愿参与、有提升的活动，如组织“每天一道营养餐”、“我的养生秘籍”、“彩妆达人分享”、“如何科学健身”等交流活动。针对单身女员工组织与高校、部队、医院等辖区共建单位的联谊相亲活动，建立离异、特困女性人员库，委派工会女工委员定期谈心沟通交流，提供关爱和帮助。根据兴趣爱好组建健步队、摄影发烧友、影迷俱乐部等女性小团队，定期开展活动和沙龙会，陶冶性情，建立友情。同时尽可能开展以家庭为单位参加的活动，在扩大社交圈的同时，增进与家人之间的情感沟通。在不断拓展和深化活动内容的同时，提供展示女员工风采的平台，对照银行女员工的家庭职能、工作职能，开展“完美妈妈”、“最美女柜员”等评选活动，激发大家爱岗敬业的热情，追求美好生活的愿望，以饱满的热情投入到工作和生活中。
（三）增强银行女员工参政议政的意识和能力
全社会妇女创业就业规模持续扩大、领域不断拓展、方式日益多样，妇女参与决策和管理的水平不断提高。银行女性具备高水平的教育背景、高水平的业务能力，不乏政治上成熟、业务上优秀，同时又具备出色管理能力的人才，在银行管理中不应缺少这样一支高能力储备的的“娘子军”。工会应设立建言献策奖励机制，鼓励引导女员工充分发挥创新创造活力，积极主动的参与银行建设和管理，为银行的发展壮大贡献力量。
（四）提高女员工组织的专业化水平
银行工会组织应吸纳或聘用部分具备法律专业基础、心理辅导专长的工作人员，从专业层面对女员工工作、生活中出现的问题给予专业的咨询解答，积极主动、创新性的开展女工工作，使工会成为维护女员工合法权益和特殊利益的坚强后盾。
“妈妈，对不起！20多年前，你把我从路边捡回家，是你给了我第二次生命，可我却辜负了你含辛茹苦的养育之恩！走到今天这一步，全怪我好高骛远，一心求暴富，陷入了信用卡透支的恶性循环。春节前，我就想自杀，可我才29岁，我真不想死啊！晶晶那么小，我实在不忍心她变成一个没娘的可怜的孩子！现在，我还欠银行14万元，银行的人说，即使我进了监狱，出来后也要还这笔钱，而且利息照算，还要罚款。就是到死，我也还不完这笔无限膨胀的债了。妈妈，我再也没脸让你为我还债了，我只有选择死，这样，银行就不会再追债了。妈妈，对不起！如果有来世，我愿意做牛做马报答您的大恩大德……”
读着遗书，李烨的眼泪像断线的珠子直往下掉，望着呆若木鸡的女儿，曾经的辛酸和悲愁又一幕幕在眼前闪现――
梦想暴富，女儿沦为“卡奴”
尹蓉是李烨的养女。
1996年，李烨与丈夫离异，从此她视养女为己出，相依为命度过了14年光景。2006年，尹蓉不顾李烨反对，和没有固定职业的男友办理了结婚手续。翌年，尹蓉有了小女儿晶晶，因为他们夫妇俩都没有正式工作，一家三口日子过得紧紧巴巴的。作为母亲的李烨只好时不时地接济着他们。
尹蓉也是一个好强的女人，每次得到母亲的接济总有些难为情，便在心里发誓：要尽快找到一条发财的路，多赚些钱。恰巧在这时，银行业务员来到了尹蓉工作的单位推销信用卡。这些推销员口若悬河，鼓吹年轻人应该敢于“花明天的钱圆今天的梦”，而且指出使用信用卡就能使好梦成真。他们对信用卡的透支功能吹得神乎其神，但对年费、利息、滞纳金、罚金以及可能出现的风险却只字不提。
尹蓉起初没为所动。那些推销员就以“套现炒股”相引诱。他们说，现在股市火得不得了，许多人都在股市赚得钵满盆满；这些人炒股的钱就是用信用卡套现的。
做梦都想一夜暴富的尹蓉动心了，她和丈夫商量后，决定用信用卡套现，然后炒股赚钱发大财。轻而易举地，这对年轻夫妇在深圳多家银行办理了信用卡，再拿着信用卡来到一家专门从事信用卡套现业务的地下公司套取现金后，便一头扎进了股市。起初，他们还赚了几万元，谁知2008年下半年，股市暴跌，尹蓉的股票全被套牢。这时发卡的银行上门讨债了。尹蓉被逼无奈，只好又办了几家银行的信用卡，以卡养卡，用这家银行的钱还那家银行的钱。懵懂的尹蓉不知道，一张卡信用额度每月10000元，最低还款额1000元，银行扣利息就要扣三四百元，十几张卡每月还银行利息就需要五六千，这还不包括滞纳金和罚款！如果一张信用卡欠银行10000元，1个月的滞纳金就是1100元，下个月再还时，这些款项就连同利息，一并计入客户本金，然后再根据新的本金数计利息，罚滞纳金，于是，债务像滚雪球一样越滚越大……
面对银行的索债，尹蓉梳理了一下，这时她才惊讶地发现自己已欠下了中国银行55600元、建设银行47200元、广发银行10000元、民生银行47200元、交通银行2600元、招商银行32600元……总共达19万多。更要命的是这些银行纷纷限令她必须在3～4天内将钱还清，不然就诉诸法律，让她尝尝铁窗的滋味。
尹蓉哪里拿得出这么多钱，但她又怕去蹲监狱――一旦入狱，幼小的晶晶无人抚养，这个家一定会被拆散。无奈之下，她只好向养母李烨求援。
李烨面对尹蓉乞求的眼神和沮丧的神情，心都碎了。没办法，她只好向所有亲戚朋友求援，并拿出全部积蓄才凑满了19万元，帮女儿填满了这个窟窿。
索债不止，还账没有尽头
李烨原以为替女儿还清了19万元账就没事了，可事情并没有完。
就在李烨自以为已替女儿还清账后没几天，一家银行的工作人员不知从何处得知李烨在替尹蓉还债，将电话打到了她的手机上，语气粗蛮地说：“你女儿在我行欠了款，请你务必在3日内替女儿还清欠款，否则，我们将启动司法程序，后果不说你也清楚。”李烨气得挂了电话。谁知接连几天又有两家银行把电话打给她，用同样的口气责令李烨替女儿还款。
李烨气不过，将女儿叫来逼问：“你到底还欠银行多少钱？”尹蓉低下头颤抖着说：“还有……十多万，都是利滚利滚出来的……”“还有十多万？”李烨一听头都大了，气愤地说：“我没法管，你自己去想办法还。”
李烨真的不想管了，但看到银行发给女儿的律师函，她的心又揪紧了。律师函写着：“恶意透支5000元以上的属于数额较大，可以以用卡诈骗罪追究刑事责任，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金……”李烨虽然担忧女儿入监，但自己确实再也拿不出钱来。她愁死了，但母女之情还是驱使她四处筹钱为女儿解围。
就在李烨为筹钱焦头烂额时，女儿打电话告诉她，自己因欠了某银行4万元，已被银行扣留了，并将马上被警察带走。李烨吓得连忙找朋友帮忙借了4万元赶往银行将女儿赎出。回家途中，女儿告诉她：银行委托的追债人员一大早就到了她家，让她去银行做个分期还款计划。她信以为真，结果到了银行就被信贷主任训了一顿，说中午不还清4万元（其实原本只有1万多元，被罚息、罚滞纳金加上重复计算利息，变成了4万元）他们就报警，抓她进监狱。
此后，尹蓉因欠债被银行委托的追债公司人员扣留已成了家常便饭。那些人为了提高工作效率，对尹蓉恐吓、威胁、辱骂，甚至给尹蓉所在的公司发“即将启动司法程序”的传真。在这种情况下，尹蓉和丈夫的工作双双丢了。
万般无奈下，李烨东拼西借，终于在2010年春节前替女儿还清了20万元债。
再次办卡，女儿被逼上绝路
李烨以为帮女儿还了20万元，从此可以与噩梦告别了，然而她又错了――2010年春节后没多久，李烨又收到了银行打来的催债电话。她异常纳闷，问对方：“尹蓉去年9月不是在你们行已注销了卡吗，怎么又来逼债呢？”银行工作人员说：“你女儿又重新开办了一张。我们查了你女儿有社保，这是办信用卡的有利条件。”“我女儿没有工作，根本不具备还款能力，却可以通过你们银行的审核，你们也太不负责任了！”李烨越说越气，厉声质问道，“我女儿有社保你们都能查到，那她没有工作你们怎么不查呢？她拖欠多家银行信用卡欠款你们怎么不查呢？你们照开卡不误，是因为发现有家人可以替她偿还，你们可得一笔不义之财，是吗？”
李烨这次是愤怒了，也绝望了，对女儿厉声责骂：“我明明把你信用卡上的欠款还清了，你怎么又要去开办那害人的卡呢？告诉你，从现在起，我不会再为你还一分钱，你欠下银行的钱自己去还，还不了就进监狱，晶晶我替你养。”
李烨知道，女儿欠下银行的卡债是个无底洞，自己实在没有能力为女儿还债了，也许，让她进监狱是一个最好的解脱办法。绝望之中，尹蓉只好写下遗书，准备一死了之。于是，就出现了文章开头的那一幕。
李烨看完女儿的遗书，怜子之情再一次涌上心头，她还是忍不住要想办法救女儿。她向几个要好的朋友打电话，备述事情原委。所幸的是，朋友们没有拒绝她。他们说：“钱可以挣，孩子的命没了，花多少钱也买不回……”
购物车(0)
