我们重温一下张军的三个理财目标：1、在孩子出生前为孩子准备好一定的抚养教育经费；2、尽早提前还房贷，把月还房贷压缩一半到600元 ；3、二人除有社保外，没有任何商保，为了家庭防范风险，补充一定的商业保险。根据以上目标，我们为张军做个三年的理财规划。
下面通过两张对比表，我们来看看在理财规划前后张军家的财务状况能发生什么样的变化。
张军家的总资产通过理财规划，三年后将增值33.26万元。投资资产由零增加到24.66万元，完全可以满足前2个理财目标。保险资产由零增加到2.88万元，由只有社保到增加了意外伤害险，带有增额分红养老功能的重大疾病险以及投资功能极强的投资连结险，增强了张军家的财务安全及防范风险的能力，实现了第3个理财目标。
值得指出的是：由于三年后，“投资与净资产比率”指标虽有了很大进步，但仍没有达标（见表二）。而即使每月仍按1200元还房贷，不用减少还贷，“负债收入比率”指标也在标准范围内，因此建议张军不必用减少投资资产的代价来减轻月还房贷的压力。第3个理财目标可考虑适当延长一段时间实现，继续增大投资资产，加速资产增值，直到“投资与净资产比率”达标。
在制定理财规划时，要充分考虑和涵盖家庭的日常消费计划、储蓄节约计划、债务偿还计划、风险防范计划（即财务安全计划或保险保障计划）、投资增值计划、资产配置计划、子女教育计划、父母赡养计划、家庭旅游计划、退休养老计划、纳税避税计划、遗产遗嘱计划等。这些计划有近期、中期、长期之分，有的贯穿如终，有的则在不同的年龄段，家庭成长的不同阶段发挥作用。
理财规划制定后，关键是要做到认真执行、严格监控和不断完善。在执行过程中要认真贯彻以下三个原则：
1、准确性原则：该原则主要是真对所制定的资产配置比例和所选择的具体投资品种而言。如在理财规划方案中为张军第一年选择的基金、股票和外汇交易三种投资品种的资金数量分别定为1万、1万和3万元，那么执行者必须在投资品种选择和资产数额分配上准确无误地执行计划，才能保证客户既定目标的实现。
2、有效性原则：是指要使实施计划能够有效地完成理财规划方案的预定目标，使客户的财产得到真正的保护和实现预期增值。如为张军选择的基金（年投资收益率30%）、股票（年投资收益率50%），这在目前中国股市已进入相对稳定的牛市震荡阶段是不难达到的。而外汇交易，对于那些从未接触过股票、外汇的人来，似乎深不可测，但是只要拥有“波神软件”，运用破译（股票、期货、外汇）百年世界金融之谜的“波神规律”，在专家指导下去操作，年投资收益率120%也是不难达到的。目前，笔者认为基金、股票和外汇交易是老百姓较理想的投资组合方案，当然在执行中根据金融形势、资本市场的变化可以适当调整，总之，投资品种的选择和调整一定要有效地完成理财预定目标。
3、及时性原则：及时性原则是指理财规划制定后执行者一定要及时地落实各项行动措施。很多影响理财规划方案的因素，如利率、汇率、基金、股票价格、保险费等，都会随着时间的推移而变化，从而使各种预期的结果与实际情况产生较大的差距。另外，客户自身各方面的情况也是不断变化的，如果执行者不能及时地执行计划，将会影响理财预期目标的实现。
企业内部资金管理是企业整个经营活动的核心，事关企业经营活动的成败，因此加强企业内部资金管理，使企业的资金的整个使用过程更加的科学化、合理化就显得特别重要了，本文立足新疆景观规划设计研究院有限公司，对如何加强企业内部的资金管理做一些探讨。
[关键词]
企业；内部；资金管理
一、加强企业内部资金管理的必要性
对一个企业来说，资金是企业赖以生存和发展的必要因素之一，企业内部的资金管理是否科学合理，直接关系到该企业在今后的可持续发展。加强企业内部资金管理，实现企业内部资金的优化使用，将企业资金管理的科学化管理贯穿到企业生产的始终，不仅可以有效的提高企业资金的使用率，降低生产成本，还可以确保企业自身的资金安全，有效应对各种资金风险的发生，从而不断提高企业的经济效益，同时，加强企业内部资金管理也是实现企业内部有效管理、加强企业内部向心力的重要举措，有利于进一步实现企业的战略目标，在21世纪今天，现代企业制度的不断建立和完善，企业内部的资金管理也越来越成为一个企业的中心业务。因此企业要不断根据市场的具体要求和企业自身的实际情况，不断完善内部资金的管理体制，创新企业资金管理方法，有效保证企业资金的筹措、使用的整个过程都科学化，合法化。以新疆景观规划设计研究院有限公司为例，本公司主要从事的业务有房地产开发、城市规划、城市设计、建筑设计、园林规划设计、园林工程施工、苗木生产销售、工程咨询及项目的可行性研究等，因此在任何一项业务的资金使用方面，都要从资金使用前、资金使用以及资金使用之后这三个方面进行科学的规划，最大限度的使用好每一笔资金，提高资金的使用率。然而目前应该看到，不少企业仍然缺乏科学合理的资金使用制度，内部资金管理不科学，使得企业的资金管理风险越来越高，财务风险日益暴露，严重阻碍了企业发展的良性循环，因此，加强企业内部资金管理，确保企业内部资金使用更加合理，已经迫在眉睫，刻不容缓。
二、加强企业内部资金管理的措施
在现代市场经济的大环境下，企业加强内部资金的管理对企业的长期发展有着巨大的战略意义，加强企业内部资金管理，就必须从要求企业对每一项资金的使用前，使用以及使用后的每一个环节都做到科学合理的分析和规划，切实加强企业资金的管理，加强企业内部资金的管理，已经成为诸多企业加强企业管理、提高企业经济效益和市场竞争力的必然抉择。
2.1资金使用前
在企业对企业的每一个项目进行分析和评估时，就必然要对该项目的资金需求量进行科学的评价，在资金的使用之前企业应该对每一项资金的数额、分配等都要做到科学分析，要将该项目的前景、材料等与市场有效结合起来，科学分析该项目的资金需求量，切实避免资金的数额和该项目实际所需有较大的出入。资金分配数额过大容易导致企业资金的使用率降低，浪费企业资源，还有可能造成企业人员贪污、挪用等犯罪行为；资金数额过小则会影响企业生产经营活动的顺利进行，给企业的正常经营活动带来不利影响。因此在企业的评估每一个项目的资金用度时，务必要做到科学性，从而合理的投放资金，发挥资金的最大效用，为企业带来最大化的经济效益。例如新疆景观规划设计有限公司，在任何一个项目开始之前，都要做到合理分析。例如在投资房地产项目之前，要切实做好前期的投资机会研究，科学分析资金的需求量，对资金投入的可行性进行研究，将资金的投入和建设所需资金的出入控制在合理范围内，提高公司资金的安全使用率。
2.2资金的使用
2.2.1加强企业资金的集中化管理，进一步明确企业财务中心的权限职责，企业资金的集中化管理是经过市场验证的可以最大化的提高企业资金使用率的有效方法之一，企业资金的整个使用过程应该是建立在企业财务中心的统一规划和管理之下，要建立全面有效地资金运行机制，调节资金最大化优化使用，严格控制资金的流向和使用，实现企业最大化的经济效益。新疆景观规划设计有限公司的所有的资金使用都应该建立在公司统一的财务中心的管理之下，对公司的资金使用实施全面有效统一的管理，提高公司资金使用率。
2.2.2对企业资金的整个使用过程建立严格的审批机制、监管机制和相关责任人问责机制。严格控制每一项资金流向，对每一项资金的使用流向都要明确落实到具体的相关部门及相关责任人，实行严格的资金审批制度，总体规划，有效确保企业的每一项资金都用到合理的地方，提高企业的资金使用率。
2.3资金使用后
在每一项资金使用之后，公司财务中心要根据该项目的资金使用情况，及时进行科学合理的分析，合理调节公司流动资金和固定资金之间的比例，对上一次资金使用的情况作出合理的评价，来对公司后来的资金运作提供有益的借鉴，同时应该联合相关部门，切实分析本次资金风险的评估，切实做好相关的应急机制，确保公司的整个生产经营活动有序进行。以新疆景观设计研究院有限公司为例，公司在每一个项目资金使用之后都应该由公司财务部门对本次资金使用作出评估，及时对相关信息作出合理分析，以便为公司今后的资金运作提供借鉴。
三、总结
企业资金管理是企业监管的重要方面，企业内部资金管理是否科学合理直接关系到企业生产经营活动的顺利展开，因此企业应该采取多种措施来加强自身内部的资金管理，来进一步提高企业的整体经济效益，确保企业在激烈的市场竞争中保持优势。
参考文献：
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关键词：货币资金；内部控制；制度建设
引言：
货币资金管理是指企业现金资产和准现金资产（有价证券、应收应付帐款等）的管理，其目的是在整个企业系统范围内对公司资源流动和资金的来源（即流动资产和债务）进行最合理的利用。货币资金是企业运作的重要资源，资金就是企业的血液，血液畅，则企业运作顺利；血液不畅通，则企业运作是步履蹒跚，严重的还会造成企业破产或者倒闭。企业要想在竞争日趋激烈的环境下获得生存，在市场竞争环境下处于有利地位，做好企业内部的货币资金管理是尤其重要的。货币资金管理科学有效，则企业的财务则会十分清晰，账目也很明确，内部财务控制管理制度也会很完善的，那么这种情况下，任何个人或者企业内部的部门想做不真实的账目，做“挂羊头，卖狗肉”的非法资金运作，都是不可能的。所以，货币资金管理这项工作对任何一个机构或者组织都是十分重要的，任何一个组织或者机构想要稳定、健康、长久的运作下去，就必须做好自身的货币资金管理工作。
一、货币资金管理的作用
1.加强货币资金管理，可以保持民间非营利组织财务上的流动性
民间的非营利组织，作为其“非营利”的特殊性，要想“自给自足”保障自己的发展运作，做好自身的货币资金管理工作是十分重要的。因为它要想发展，或者搞什么活动，都涉及到资金的支持，加上其不以营利为目的的经营，会造成其财务上资金十分匮乏，只能依靠原本的原始资金，然原始资金始终是有限的，所以如何让有限的资金更好的发挥其作用，加强内部的货币资金管理是十分有必要的。
这些组织，在实际的运作过程中，除了要保障日常开支，还要留足一部分资金作为后续储备，以备不时之需，用于应对突况的需要。任何一部部门或者环节运作起来，都涉及到资金的使用，如果做好了货币资金管理工作，则能保障这些环节资金灵活的周转和流动，更好的实现组织既定目标。相反，没做好货币资金管理工作，则会出现资金周转不灵的寰常造成该用钱的地方，资金不能到位；本不该使用过多资金的环节确存在资金大量的闲置，造成不必要的浪费，最终损害了组织既定利益。
2.通过良好的货币资金管理，可以更有效地运用资金
民间的非营利组织货币资金的存量过多也不好，如果过少也不好；过多，则造成资金闲置和浪费；过少，则使得组织面临该做事的时候，用钱的时候，却没钱可用的窘迫之境；因此，非营利组织的货币资金存量应当保持在一个适当的水平之上。非营利组织要想自己组织内部的财务管理工作做到这个程度，就必须做好财务资金使用的规划工作，做规划之前要分析往年的数据资料，以及展望近期会出现的情况，从而为当下制定资金使用规划工作提供一些参考依据，规划工作要事先有调查分析，要做好横向和纵向的对比，可以多做几套方案，然后在一一对比和相关人员一起探讨，群策群力，最终保留一个最佳的规划方案，然后在开始执行，在执行的过程中，出现了问题要及时反馈，处理，总结。只有做好了货币资金使用的规划工作，才能对当前和今后货币资金的支出和收入相关工作作出科学、合理的稳妥安排，最终为组织在市场环境下运作生存提供充分的资金保障。
3.加强货币资金管理，能有效地防止舞弊
任何一个企业或者组织机构，凡是涉及到资金流通、运作的环节，都无法避免由于人的原因而带来的挪用贪污。人是处理货币资金运作的主体，但是人的本性中也是有贪念的，如果货币资金管理制度不完善，就会使得部分喜好不义之财之辈，铤而走险，钻制度的空子，做违法犯罪之事，非法挪用资金，这样子的事情是由于制度的不完善而带来的必然后果，因此要想避免货币资金不被非法的挪用或者贪污，加强货币资金管理是十分必要的，加强内部财务资金管理制度的完善和监管也是必须要做的，只有这样才能减少或者避免贪污、舞弊之行为的发生，也只有这样才能保障组织的货币资金支出和收入能得到稳妥的安排。
二、货币资金的内部控制
货币因为其特殊功能，货币的流通性是最强的，因此它也成为了部分人贪污、挪用的重点对象，因此要想避免这类事件的发生，做好货币资金管理制度的建设和完善是是十分有必要的，那么如何才能将这套制度建立并完善好呢？那就必须在理解和把握了其精髓之后，才能事半功倍的做好这件事情。
古语有云曰：开源节流。开源等于节流，要想控制货币资金正常合法的流入流出，要求我们首先需要判定到底哪些收入才是合法合理的呢，又是哪些支出是不合理不合法的呢？这一系列问题下来，但凡风过留声，雁过留毛，只要掌握和理清楚了资金收入和支出的过程环节就可以很好的解答这个问题了。要判断支付申请是否是合理合法的，还要看审批程序是否不存在瑕疵和漏洞的，还要在复查人员是否认真执行复查工作的，最后还得看支付到底是怎么办理的，始终要掌握一条主线即“钱从哪里来的？钱到底流到什么地方去了”，搞清楚资金货币的来源，又弄清楚了资金货币的去向，这就很好理顺资金支出和收入这些过程环节，然后在根据制度来逐一审查，看到底哪些环节存在非法运作，哪些环节的人员存在中饱私囊，从而查处一例，严肃处理，绝不姑息。
高新技术企业是国家发展高新技术产业的重要基础，在我国技术创新、经济发展和推动产学研相结合的过程中起到了十分重要作用。高新技术企业一直受到高度重视，国家和地方都推出多项扶持和鼓励政策，主要包括税收减免、股权激励、科技计划、项目用地、金融保险、出口信贷等多种政策措施，鼓励和支持高新技术企业发展。我国已初步形成了培育高新技术企业发展的良好环境和综合政策体系。
所谓国有中小型高新技术企业是指那些所有权为国有控股或国有独资的中小型高新技术企业。该类企业既有别于普通民营中小企业，也不同于一般高新技术企业，它的一大特点是其经营的非独立性。作为中小型企业一般都具有灵活多样的特点，但国有中小型企业有其特殊性，它们绝大多数是隶属于国有企业或中央企业，虽然是独立法人，但其经营管理各项活动都会受到上级单位或主管部门的影响。
2.国有中小型高新技术企业的财务管理特点
国有中小型高新技术企业财务管理特点包括：
（1）主动性弱。首先，国有企业发展过程中受到行政指令的影响较多，自身进行财务管理筹划的主动性较弱。其次，作为中小企业的财务管理工作更多的集中在会计和审计等事务性工作。另外，作为高新技术企业，更多的将精力投入到了技术创新和产品研发方面，容易将财务管理工作行政化，从而缺乏财务统筹规划。基于这方面原因，国有中小型企业的财务管理主动性相对较弱，外化管理较多而内化管理较少，财务管理的统筹能力较差，积极性不高。
（2）缺乏战略规划。国有中小型高新技术企业财务管理工作主要体现在会计管理和财务预算这些较为初级的工作，只要按照上级单位或主管部门的要求完成年度财务达标等工作即可。加之高新技术企业技术创新和产品研发的不确定性，该类企业往往缺乏战略性的财务规划和管理，从而出现财务管理与公司战略的不匹配、财务工作与经营管理的不协调、甚至财务预算与财务决算偏差较大等现象。
（3）缺乏动态管理。企业发展的过程本身就是一个动态的演进过程，尤其是对于中小型高新技术企业，本身也具有灵活多变的特点，企业经营随着技术创新的变化而不断变化。而这类企业往往将财务管理行政化，财务工作主要集中在较为基础的方面，因此缺乏随着企业战略和经营管理的变化而发展变化的动态管理过程。
国有中小型高新技术企业进行财务战略规划的必要性：
（1）企业发展的需要。现代企业生存发展大都是使命驱动、战略导向。中小型高新技术企业处在发展的上升期，拥有较大的发展空间，企业自身对于发展规划设定了较高的目标。企业根据自身发展使命制定目标，根据发展目标制定发展战略，根据发展战略进行经营管理并对之进行监督和考核。进行财务战略规划符合企业进行战略规划和管理的需要。只有制定与企业战略相匹配的财务战略才能够保证企业在复杂多变的环境下主动出击，降低经营风险，提高经营效率。也才能够适应企业长远发展的需要。
（2）企业经营的需要。企业经营过程中会遇到很多问题，其中很多都与财务相关。对于中小型高新技术企业尤其如此，比如如何进行投资并规避风险，如何解决资金紧缺，如何利用和优化资产，如何进行利润分配从而达到持续发展。企业需要在战略规划的基础上充分规划财务管理战略，服务于经营管理的需要。
3.国有中小型高新技术企业财务管理战略选择
企业财务管理战略按照职能可以分为投资战略、筹资战略、经营战略和分配战略等。按照企业发展阶段可以分为成长型财务管理战略、稳定型财务管理战略、防御型财务管理战略和收缩型财务管理战略等。还可以综合分为资本结构优化战略、收支平衡战略、低成本财务战略等。
国有中小型高新技术企业财务管理战略选择可以从其自身特点进行分析：
（1）国有企业的相对稳定与中小型企业的相对灵活的协调。国有企业大多数环境相对稳定，发展处在平稳上升的状态，对外合作尤其是股权合作相对慎重。这与国有资产的相关管理规定有关，企业要经营和管理好国有资产，避免因为经营失误造成国有资产流失。而作为中小型企业，本身会带有灵活多变、经营方式多样的特点。遇到新的情况和市场变化，中小型企业可以很快做出反应。作为国有中小型企业，既具有双方面的优点，也带有双方面的问题。在进行财务管理战略选择时，要综合考虑两方面的优缺点，通过战略选择将两方面特点协调在一起，趋利避害。如果企业太过求稳，则会丧失发展机会，在财务管理战略选择时可以考虑采取成长型战略，加大投资和项目合作等。
（2）国有企业特点与高新技术企业特点的相互促进作用。如前所述，国有企业具有稳定的特点，与此同时，国有企业资产相对雄厚，管理规范，能够为高新技术企业科技工作的开展提供保障。高新技术企业是指利用高新技术生产高新技术产品、提供高新技术劳务的企业。它是知识密集、技术密集的经济实体。国家在认定时有多项标准，如企业研发投入须占到企业销售收入的3%～5%；企业科技人员须占到企业的20%～30%；直接从事技术开发和技术研究的人员须占到10%以上等。由此可见，高新技术企业需要大量的科技投入，这与传统生产型企业有很大区别。另外，研发活动本身具有一定的风险，并非有投入就能生产出产品，因此高新技术企业在开展研发活动的过程中，尤其需要资金和政策的保障，而国有企业能够提供良好的平台。
4.国有中小型高新技术企业财务管理战略规划
企业的财务管理战略规划服务于企业战略，不同的战略规划会有不同的财务管理战略，财务管理战略随着企业战略规划的变化而变化。对于国有中小型高新技术企业，在进行财务管理战略规划时，无论企业战略如何规划，都会涉及三个基本方面。
（1）筹资规划。高新技术企业的投入产出与传统生产型企业有区别。传统生产型企业投入产出规律，有固定的经营周期，资金需求也相对规律。而高新技术企业投入与产出规律性不强，没有固定的投入产出周期，容易出现突发状况，这类企业资金需求规律性较弱。因此，充分做好融资筹划十分必要。
首先，要科学预测资金需求量和时间点。在做资金量预测时要充分考虑人工成本、材料成本、固定资产、流动资金等各项需求，根据公司规定或风险参数留足冗余资金，保证科研工作能够顺利开展。同时，还要确定资金需求的时间点。技术研发工作一般是分步骤开展逐步推进，配套的资金也可以分步投入，从而提高资金的使用效率，节约资金使用成本。
其次，多种筹资方式相结合。现代企业筹措资金的方式多种多样，需要考虑的关键因素主要是资金到位周期、资金成本和资本结构。企业可以选择的资金筹措方式主要有：吸收直接投资、发行股票、利用留存收益、向银行借款、利用商业信用、发行公司债券、融资租赁、杠杆收购。其中前三种方式筹措的资金为权益资金，后几种方式筹措的资金是负债资金。对于国有中小型高新技术企业，利用商业信用、发行公司债和杠杆收购三种筹资方式不太适用。这类企业可以采取以下几种筹资方式：
吸收直接投资：资金到位周期较长，资金成本低，资本类型权益，五星推荐。
发行股票：资金到位周期长，资金成本较高，资本类型权益，三星推荐。
利用留存收益：资金到位周期短，资金成本忽略，资本类型权益，五星推荐。
银行借款：资金到位周期短，资金成本较高，资本类型负债，四星推荐。
融资租赁：资金到位周期较短，资金成本较低，资本类型负债，五星推荐。
在吸收直接投资方面，国有中小型高新技术企业具有很多优势。首先，国有控股或独资企业吸收股东投资和增资比较容易；其次国家对高新技术企业的政策导向使得大量财政支持的补贴资金流向该类企业；最后，财政支持和补贴资金享受税收减免优惠，降低了企业使用资金的成本。在融资租赁方面，中小型企业受到自身条件的限制，不具备投入大量固定资产的能力，采取融资租赁的方式解决场地和研发设备的需求是较为快捷、方便和实用的方式。国有中小型高新技术企业可以根据自身需要和以上提到的关键点，灵活选择筹资方式。
（2）经营规划。企业经营规划主要包括经营目标的确定、预算管理、资产的管理和使用、现金流控制、成本控制等。经营规划关系到企业的生存和持续发展，既体现企业对外部环境的适应和把控能力，也体现出企业内部管理的效果和效率。
国有中小型高新技术企业在做经营规划时，首先要围绕技术创新项目开展，做好预算和核算。同时有多个在研项目时，要充分评估，合理分配资源。其次，要将关键考核指标和多种财务分析方法列入经营规划，提高财务管理规划在公司经营中的地位，从产品导向延伸到利润、EVA或股价等财务管理考核指标。再次，控制好现金流，避免出现短期内大量现金流出造成公司经营资金短缺的情况。最后，做好成本控制，与公司人力资源管理政策相结合，做到人尽其才物尽其用。
（3）分配规划。国有中小型高新技术企业在制定分配战略时与传统企业既有相似也有区别。传统分配战略主要包括两方面，一是提取法定盈余公积，二是分配股利或利润。
国有中小型高新技术企业除了完成以上两项固定分配以外，还需要将留存收益与企业发展战略相结合。首先，要考虑国有企业资产保值增资，可以将一部分留存收益追加为企业资本，改善资产结构，扩充企业实力。其次，要考虑企业的发展壮大，将一部分资金作为企业的后备基金，根据发展需要随时投入。最后，要考虑作为高新技术企业的特殊需求，做好有针对性的分配规划。
5.国有中小型高新技术企业的财务战略综合规划
企业的财务管理战略规划是一个综合体，需要统筹分析。不存在一种适用于各种企业和各种情况的财务战略规划。随着现代企业经营环境的不断变化，企业战略管理也是一个动态规划的过程，财务管理战略规划也随之不断调整变化。无论是传统的财务管理还是现代生产型企业的财务管理，都不能完全涵盖国有中小型高新技术企业的财务管理战略需要。
客户服务很简单，甚至简单到荒谬的程度。虽然它简单，但要不断为客户提供高水平、热情周到的服务谈何容易！霍利斯迪尔在《顶尖服务》一书中写道：“服务真的简单，但持之以恒做好服务真的很难。”这是一位做过宾馆几十年门童的客户服务人员，对于服务最深刻的理解。如何将无形的客户服务变有形，内化成为每一位客户服务人员的行为准则？中金嘉钰旗下财富管理品牌――润业资产，打响企业竞争力的“cs”战，进一步提升客户服务质量。
依托中金嘉钰，客户服务获得内在生长力
叶茂离不开根的滋养。润业资产作为中金嘉钰旗下财富管理品牌，已经逐渐成为国内领先的财富管理机构。中金嘉钰投资基金管理有限公司作为一流的产业投资基金管理机构，以产业基金管理、产业园区管理、商业地产管理和旅游景区管理为企业发展的主方向，而润业资产就是中金嘉钰旗下的财富管理品牌。
理财团队的建设得益于中金嘉钰深厚的企业文化。秉承“诚信、信任、创新、和谐”的企业文化，中金嘉钰倡导终身学习、自主学习与信任和谐的思想，用知识推动企业的创新发展。强化道德高尚、思想正派、踏实严谨、敬业专业的职业化素质的学习与修炼。坚持之道贯彻于整个客户服务过程之中。坚持客户至上、专业专注、学习创新的价值，开创企业、客户、员工和谐共赢的局面。
在中金嘉钰企业文化支持和指引下，润业资产的客户服务才能获得内在生长力，实现以专业知识为基础，以职业道德为标准，以诚信负责的态度为宗旨，为投资人提供安心、放心的理财服务，不断地提高客户服务水平。润业资产明白，天地之贵，莫大于人，尤其是在财富管理领域。一名优秀的理财规划师就是企业最闪亮的“名片”。因此，润业资产致力于理财团队建设，进行学习型组织建设及创新管理。目前，润业资产已拥有13名国家高级理财规划师（NSFP），23名国际注册财务规划师（RFP）以及大批具备一流的专业能力和丰富的金融行业从业经验的理财师。
五个维度，创造客户服务个性
所有的公司、企业、非盈利组织，都在努力地为客户提供最佳的服务。越来越多的客户、顾客，逐渐被更多、更优质的服务所包围。品牌领域、价格领域、产品质量领域的竞争，都已经集中在服务领域的竞争上。因此，优质的客户服务已不再是全部，还需要做出自己的服务个性。创造企业客户服务个性，才能更好地迎接服务竞争与挑战。
润业资产从财富管理、现状分析、资产配置、服务体系、理财报告五个维度打造属于自己的客户服务个性。财富管理的服务包括投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划和财产分配与传承规划等方面，步骤包括“一对一”与财富顾问进行专业面谈、获得属于自己的财富顾问等。
现状分析“问诊”客户的资产状况，从分析家庭财务状况入手，通过理财专家与客户的充分沟通，明了客户消费习惯、盈利能力和财务目标，最后理财专家“分型辨症”，运用专业经验并配合专业的理财软件规划符合客户实际情况的理财方案的理财方案。
资产配置囊括了理财市场上的所有理财产品，通过把各种资产如股票、债券、基金或者现金等按照时间和位置等变化的比例做整体考虑，从而进行分散投资，最大程度上保证客户资产的保值增值，抵御未知风险。
润业资产对于客户服务的理解远不止此，他们理解投资人的需求，在提供资产配置服务的同时，还为投资人搭建了集短信服务平台、网络交互平台、信息提供平台和客户交际平台四位一体的服务体系，真正做到想客户之所想。一位姓吴的女士亲身体会到润业资产服务的细致入微。“以前，我对于理财是很陌生的，是润业资产的服务体系，让我逐渐对财富有了新的认识，一些理财专题沙龙、投资人答谢会、户外活动联谊，每次我都能获得新知识。他们的内刊，我每次都仔细看，有理财产品的详细解释、发展动态，内容很丰富。”
对于正在寻求资金的风险企业来说，创业计划书就是企业的电话通话卡片。创业计划书的好坏，往往决定了投资交易的成败。
对初创的风险企业来说，创业计划书的作用尤为重要，一个酝酿中的项目，往往很模糊，通过制订创业计划书，把正反理由都书写下来。见后再逐条推敲。创业者这样就能对这一项目有更清晰的认识。可以这样说，创业计划书首先是把计划中要创立的企业推销给了创业者自己。
其次，创业计划书还能帮助把计划中的风险企业推销给风险投资家，公司创业计划书的主要目的之一就是为了筹集资金。因此，创业计划书必须要说明：
(1)创办企业的目的——为什么要冒风险，花精力、时间、资源、资金去创办风险企业？
(2)创办企业所需多少资金？为什么要这么多的钱？为什么投资人值得为此注入资金？
对已建的风险企业来说，创业计划书可以为企业的发展定下比较具体的方向和重点，从而使员工了解企业的经营目标，并激励他们为共同的目标而努力。更重要的是，它可以使企业的出资者以及供应商、销售商等了解企业的经营状况和经营目标，说服出资者(原有的或新来的)为企业的进一步发展提供资金。
正是基于上述理由，创业计划书将是创业者所写的商业文件中最主要的一个。那么，如何制订创业计划书呢？
一、怎样写好创业计划书
那些既不能给投资者以充分的信息也不能使投资者激动起来的创业计划书，其最终结果只能是被扔进垃圾箱里。为了确保创业计划书能“击中目标”，创业者应做到以下几点：
1．关注产品
在创业计划书中，应提供所有与企业的产品或服务有关的细节，包括企业所实施的所有调查。这些问题包括：产品正处于什么样的发展阶段？它的独特性怎样？企业分销产品的方法是什么？谁会使用企业的产品，为什么？产品的生产成本是多少，售价是多少？企业发展新的现代化产品的计划是什么？把出资者拉到企业的产品或服务中来，这样出资者就会和创业者一样对产品有兴趣。在创业计划书中，企业家应尽量用简单的词语来描述每件事——商品及其属性的定义对企业家来说是非常明确的，但其他人却不一定清楚它们的含义。制订创业计划书的目的不仅是要出资者相信企业的产品会在世界上产生革命性的影响，同时也要使他们相信企业有证明它的论据。创业计划书对产品的阐述，要让出资者感到：“噢，这种产品是多么美妙、多么令人鼓舞啊!”
2．敢于竞争
在创业计划书中，创业者应细致分析竞争对手的情况。竞争对手都是谁？他们的产品是如何工作的？竞争对手的产品与本企业的产品相比，有哪些相同点和不同点？竞争对手所采用的营销策略是什么？要明确每个竞争者的销售额，毛利润、收入以及市场份额，然后再讨论本企业相对于每个竞争者所具有的竞争优势，要向投资者展示，顾客偏爱本企业的原因是：本企业的产品质量好，送货迅速，定位适中，价格合适等等，创业计划书要使它的读者相信，本企业不仅是行业中的有力竞争者，而且将来还会是确定行业标准的领先者。在创业计划书中，企业家还应阐明竞争者给本企业带来的风险以及本企业所采取的对策。
3．了解市场
创业计划书要给投资者提供企业对目标市场的深入分析和理解。要细致分析经济、地理、职
业以及心理等因素对消费者选择购买本企业产品这一行为的影响，以及各个因素所起的作用。创业计划书中还应包括一个主要的营销计划，计划中应列出本企业打算开展广告、促销以及公共关系活动的地区，明确每一项活动的预算和收益。创业计划书中还应简述一下企业的销售战略：企业是使用外面的销售代表还是使用内部职员？企业是使用转卖商、分销商还是特许商？企业将提供何种类型的销售培训？此外，创业计划书还应特别关注一下销售中的细节问题。
4．表明行动的方针
企业的行动计划应该是无解可击的。创业计划书中应该明确下列问题：企业如何把产品推向市场？如何设计生产线，如何组装产品？企业生产需要哪些原料？企业拥有那些生产资源，还需要什么生产资源？生产和设备的成本是多少？企业是买设备还是租设备？解释与产品组装，储存以及发送有关的固定成本和变动成本的情况。
5．展示你的管理队伍
把一个思想转化为一个成功的风险企业，其关键的因素就是要有一支强有力的管理队伍。这支队伍的成员必须有较高的专业技术知识、管理才能和多年工作经验，要给投资者这样一种感觉：“看，这支队伍里都有谁!如果这个公司是一支足球队的话，他们就会一直杀入世界杯决赛!”管理者的职能就是计划，组织，控制和指导公司实现目标的行动。在创业计划书中，应首先描述一下整个管理队伍及其职责，然而再分别介绍每位管理人员的特殊才能、特点和造诣，细致描述每个管理者将对公司所做的贡献。创业计划书中还应明确管理目标以及组织机构图。
6．出色的计划摘要
创业计划书中的计划摘要也十分重要。它必须能让读者有兴趣并渴望得到更多的信息，它将给读者留下长久的印象。计划摘要将是创业者所写的最后一部分内容，但却是出资者首先要看的内容，它将从计划中摘录出与筹集资金最相干的细节：包括对公司内部的基本情况，公司的能力以及局限性，公司的竞争对手，营销和财务战略，公司的管理队伍等情况的简明而生动的概括。如果公司是一本书，它就象是这本书的封面，做得好就可以把投资者吸引住。它会风险投资家有这样的印象：“这个公司将会成为行业中的巨人，我已等不及要去读计划的其余部分了。”
二、创业计划书的内容
1．计划摘要
计划摘要列在创业计划书的最前面，它是浓缩了的创业计划书的精华。计划摘要涵盖了计划的要点，以求一目了然，以便读者能在最短的时间内评审计划并做出判断。
计划摘要一般要有包括以下内容：公司介绍；主要产品和业务范围；市场概貌；营销策略；销售计划；生产管理计划；管理者及其组织；财务计划；资金需求状况等。
在介绍企业时，首先要说明创办新企业的思路，新思想的形成过程以及企业的目标和发展战略。其次，要交待企业现状、过去的背景和企业的经营范围。在这一部分中，要对企业以往的情况做客观的评述，不回避失误。中肯的分析往往更能赢得信任，从而使人容易认同企业的创业计划书。最后，还要介绍一下创业者自己的背景、经历、经验和特长等。企业家的素质对企业的成绩往往起关键性的作用。在这里，企业家应尽量突出自己的优点并表示自己强烈的进取精神，以给投资者留下一个好印象。
在计划摘要中，企业还必须要回答下列问题：(1)企业所处的行业，企业经营的性质和范围；
(2)企业主要产品的内容；(3)企业的市场在那里，谁是企业的顾客，他们有哪些需求；(4)企业的合伙人、投资人是谁；(5)企业的竞争对手是谁，竞争对手对企业的发展有何影响。摘要尽量简明、生动。特别要详细说明自身企业的不同之处以及企业获取成功的市场因素。如果企业家了解他所做的事情，摘要仅需2页纸就足够了。如果企业家不了解自己正在做什么，摘要就可能要写20页纸以上。因此，有些投资家就依照摘要的长短来“把麦粒从谷壳中挑出来”
2．产品(服务)介绍
在进行投资项目评估时，投资人最关心的问题之一就是，风险企业的产品、技术或服务能否以及在多大程度上解决现实生活中的问题，或者，风险企业的产品(服务)能否帮助顾客节约开支，增加收入。因此，产品介绍是创业计划书中必不可少的一项内容。通常，产品介绍应包括以下内容：产品的概念、性能及特性；主要产品介绍；产品的市场竞争力；产品的研究和开发过程；发展新产品的计划和成本分析；产品的市场前景预测；产品的品牌和专利。在产品(服务)介绍部分，企业家要对产品(服务)作出详细的说明，说明要准确，也要通俗易懂，使不是专业人员的投资者也能明白。一般的，产品介绍都要附上产品原型、照片或其他介绍。一般地，产品介绍必须要回答以下问题：(1)顾客希望企业的产品能解决什么问题，顾客能从企业的产品中获得什么好处？(2)企业的产品与竞争对手的产品相比有哪些优缺点，顾客为什么会选择本企业的产品？(3)企业为自己的产品采取了何种保护措施，企业拥有哪些专利、许可证，或与已申请专利的厂家达成了哪些协议？(4)为什么企业的产品定价可以使企业产生足够的利润，为什么用户会大批量地购买企业的产品？(5)企业采用何种方式去改进产品的质量、性能，企业对发展新产品有哪些计划等等。 产品(服务)介绍的内容比较具体，因而写起来相对容易。虽然夸赞自己的产品是推销所必需的，但应该注意，企业所做的每一项承诺都是“一笔债”，都要努力去兑现。要牢记，企业家和投资家所建立的是一种长期合作的伙伴关系。空口许诺，只能得意于一时。如果企业不能兑现承诺，不能偿还债务，企业的信誉必然要受到极大的损害，因而是真正的企业家所不屑为的。
3．人员及组织结构
有了产品之后，创业者第二步要做的就是结成一支有战斗力的管理队伍。企业管理的好坏，直接决定了企业经营风险的大小。而高素质的管理人员和良好的组织结构则是管理好企业的重要保证。因此，风险投资家会特别注重对管理队伍的评估。
企业的管理人员应该是互补型的，而且要具有团队精神。一个企业必须要具备负责产品设计与开发、市场营销、生产作业管理、企业理财等方面的专门人才。在创业计划书书中，必须要对主要管理人员加以阐明，介绍他们所具有的能力，他们在本企业中的职务和责任，他们过去的详细经历及背景。此外，在这部分创业计划书书中，还应对公司结构做一简要介绍，包括：公司的组织机构图；各部门的功能与责任；各部门的负责人及主要成员；公司的报酬体系；公司的股东名单，包括认股权、比例和特权；公司的董事会成员；各位董事的背景资料。
4．市场预测
当企业要开发一种新产品或向新的市场扩展时，首先就要进行市场预测。如果预测的结果并不乐观，或者预测的可信度让人怀疑，那么投资者就要承担更大的风险，这对多数风险投资家来说都是不可接受的。 市场预测首先要对需求进行预测：市场是否存在对这种产品的需求？需求程度是否可以给企业带来所期望的利益？新的市场规模有多大？需求发展的未来趋向及其状态如何？影响需求都有哪些因素。其次，市场预测还要包括对市场竞争的情况—
—企业所面对的竞争格局进行分析：市场中主要的竞争者有哪些？是否存在有利于本企业产品的市场空档？本企业预计的市场占有率是多少？本企业进入市场会引起竞争者怎样的反应，这些反应对企业会有什么影响？等等。
在创业计划书中，市场预测应包括以下内容：市场现状综述；竞争厂商概览；目标顾客和目标市场；本企业产品的市场地位；市场区格和特征等等。 风险企业对市场的预测应建立在严密、科学的市场调查基础上。风险企业所面对的市场，本来就有更加变幻不定的、难以捉摸的特点。因此，风险企业应尽量扩大收集信息的范围，重视对环境的预测和采用科学的预测手段和方法。创业者应牢记的是，市场预测不是凭空想象出来，对市场错误的认识是企业经营失败的最主要原因之一。
5．营销策略
营销是企业经营中最富挑战性的环节，影响营销策略的主要因素有：(1)消费者的特点；(2)产品的特性；(3)企业自身的状况；(4)市场环境方面的因素。最终影响营销策略的则是营销成本和营销效益因素。 在创业计划书中，营销策略应包括以下内容：(1)市场机构和营销渠道的选择；(2)营销队伍和管理；(3)促销计划和广告策略；(4)价格决策。 对创业企业来说，由于产品和企业的知名度低，很难进入其他企业已经稳定的销售渠道中去。因此，企业不得不暂时采取高成本低效益的营销战略，如上门推销，大打商品广告，向批发商和零售商让利，或交给任何愿意经销的企业销售。对发展企业来说，它一方面可以利用原来的销售渠道，另一方面也可以开发新的销售渠道以适应企业的发展。
6．制造计划
创业计划书中的生产制造计划应包括以下内容：产品制造和技术设备现状；新产品投产计划；技术提升和设备更新的要求；质量控制和质量改进计划。
在寻求资金的过程中，为了增大企业在投资前的评估价值，创业者应尽量使生产制造计划更加详细、可*。一般地，生产制造计划应回答以下问题：企业生产制造所需的厂房、设备情况如何；怎样保证新产品在进入规模生产时的稳定性和可*性；设备的引进和安装情况，谁是供应商；生产线的设计与产品组装是怎样的；供货者的前置期和资源的需求量；生产周期标准的制定以及生产作业计划的编制；物料需求计划及其保证措施；质量控制的方法是怎样的；相关的其他问题。
7．财务规划
财务规划需要花费较多的精力来做具体分析，其中就包括现金流量表，资产负债表以及损益表的制备。流动资金是企业的生命线，因此企业在初创或扩张时，对流动资金需要有预先周详的计划和进行过程中的严格控制；损益表反映的是企业的赢利状况，它是企业在一段时间运作后的经营结果；资产负债表则反映在某一时刻的企业状况，投资者可以用资产负债表中的数据得到的比率指标来衡量企业的经营状况以及可能的投资回报率。
财务规划一般要包括以下内容：(1)创业计划书的条件假设；(2)预计的资产负债表；预计的损益表；现金收支分析；资金的来源和使用。
可以这样说，一份创业计划书概括地提出了在筹资过程中创业者需做的事情，而财务规划则是对创业计划书的支持和说明。因此，一份好的财务规划对评估风险企业所需的资金数量，提高风险企业取得资金的可能性是十分关键的。如果财务规划准备的不好，会给投资者以企业管理人员缺乏经验的印象，降低风险企业的评估价值，同时也会增加企业的经营风险，那么如何制订好财务规划呢？这首先要取决于风险企业的远景规划——是为一个新市场创造一个新产品，还是进入一个财务信息较多的已有市场。
着眼于一项新技术或创新产品的创业企业不可能参考现有市场的数据、价格和营销方式。因此，它要自己预测所进入市场的成长速度和可能获得纯利，并把它的设想、管理队伍和财务模型推销给投资者。而准备进入一个已有市场的风险企业则可以很容易地说明整个市场的规模和改进方式。风险企业可以在获得目标市场的信息的基础上，对企业头一年的销售规模进行规划。
企业的财务规划应保证和创业计划书的假设相一致。事实上，财务规划和企业的生产计划、人力资源计划、营销计划等都是密不可分的。要完成财务规划，必须要明确下列问题：(1)产品在每一个期间的发出量有多大？(2)什么时候开始产品线扩张？(3)每件产品的生产费用是多少？(4)每件产品的定价是多少？(5)使用什么分销渠道，所预期的成本和利润是多少？
(6)需要雇佣那几种类型的人？(7)雇佣何时开始，工资预算是多少？等等。
三、检查
在创业计划书写完之后，创业者最好再对计划书检查一遍，看一下该计划书是否能准确回答投资者的疑问，争取投资者对本企业的信心。通常，可以从以下几个方面对计划书加以检查：
1．你的创业计划书是否显示出你具有管理公司的经验。如果你自己缺乏能力去管理公司，那么一定要明确地说明，你已经雇了一位经营大师来管理你的公司。
2．你的创业计划书是否显示了你有能力偿还借款。要保证给预期的投资者提供一份完整的比率分析。
3．你的创业计划书是否显示出你已进行过完整的市场分析。要让投资者坚信你在计划书中阐明的产品需求量是确实的。
4．你的创业计划书是否容易被投资者所领会。创业计划书应该备有索引和目录，以便投资者可以较容易地查阅各个章节。此外，还应保证目录中的信息流是有逻辑的和现实的。
5.你的创业计划书中是否有计划摘要并放在了最前面，计划摘要相当于公司创业计划书的封面，投资者首先会看它。为了保持投资者的兴趣，计划摘要应写的引人入胜。
6.你的创业计划书是否在文法上全部正确。如果你不能保证，那么最好请人帮你检查一下。计划书的拼写错误和排印错误能很快就使企业家的机会丧失。
7．你的创业计划书能否打消投资者对产品/服务的疑虑。如果需要，你可以准备一件产品模型。 创业计划书中的各个方面都会对筹资的成功与否有影响。因此，如果你对你的创业计划书缺乏成功的信心，那么最好去查阅一下计划书编写指南或向专门的顾问请教。
大学生创业设计书撰写指南（仅供参考）
创业计划书竞赛要求参赛者组成优势互补的竞赛小组，提出一个和、具有市场前景的产品/服务，围绕这一产品/服务，完成一份完整、具体、深入的创业计划，以描绘公司的创业机会，阐述创立公司、把握这一机会的进程，说明所需要的资源，揭示风险和预期回报，并提出行动建议。创业设计聚焦于特定的策略、目标、计划和行动，对于一个非技术背景的有性趣的人士应清晰易读。创业计划可能的读者包括：希望吸纳进入团队的对象，可能的投资人、合作伙伴、供应商、顾客、政策机构。
创业计划的组成部分
创业计划一般包括：执行总结，产品背景和公司概述，市场调查和分析，公司战略，总体进度安排，关键的风险、问题和假定，管理团队，企业经济状况，财政预测，假定公司能够提供的利益等十个方面。
1. 执行总结是创业计划一到二页的概述
包括以下方面：
本创业计划的创意背景和项目的简述创业的机会概述
目标市场的描述和预测竞争优势和劣势分析
经济状况和盈利能力预测团队概述
预计能提供的利益
2. 产业背景和公司概述
详细的市场分析和描述竞争对手分析
市场要求公司概述应该包括详细的产品 / 服务描述以及它如何满足目标市场顾客的需求，进入策略和市场开发策略
3. 市场调查和分析
目标市场顾客的描述和分析
市场容量和趋势的分析、预测
竞争分析和各自的竞争优势
估计市场份额和销售额
市场发展的走势
4. 公司策略阐释公司如何进行竞争
在发展的各阶段如何制定公司的发展战略
通过公司战略来实现预期的计划和目标
制定公司的营销策略
5. 总体进度安排
公司的进度安排，包括以下领域的重要事件：
收入来源收支平衡点和正现金流
市场份额产品开发介绍
主要合作伙伴融资方案
6. 关键的风险、问题和假定
关键的风险分析（财务、技术、市场、管理、竞争、资金撤出、政策等风险）
说明将如何应付或规避风险和问题（应急计划）
7. 管理团队
介绍公司的管理团队，其中要注意介绍各成员鱼管理公司有关的教育和工作背景（注意管理分工和互补）；介绍领导层成员，创业顾问以及只要的投资人和持股情况。
8. 公司资金管理
股本结构与规模
资金运营计划
投资收益与风险分析
9. 财务预测
财务假设的立足点
会计报表（包括收入报告，平衡报表，前两年为季度报表，前五年为年度报表） 财务分析（现金流、本量利、比率分析等）
10. 假定公司能够提供的利益
这是创业设计的“卖点”，包括：
总体的资金需求
在这一轮融资中需要的是哪一级
证监会统计资料显示，截止到5月末，沪深两市共有上市公司1476家，总市值超过18万亿元，股票市值与GDP的比率，由股权分置改革前的17.7%，提高到现在的86.4%。
面对这一难得的牛市行情，沉默了数年之久的证券公司纷纷加快行动，抢占市场份额，增加客户，扩大赢利。但证券公司良莠不齐，一些公司的不规范经营也将给客户带来潜在损失。新中国的股市还只有十余年历史，经过德隆系等事件的洗礼，证监会对部分证券公司进行了处罚，但2004年第一季度，中国共有证券公司129家，经过清理整顿，到2006年12月31日，中国证券公司减少到104家。
但短期行为还是成为证券行业健康发展的绊脚石。2007年5月25日，由于净资本风险控制指标等相关问题不符合规定，证监会向世纪证券下发通知，撤销了公司的证券自营业务等多项许可。
服务多元
如何在牛市行情不断保有和增加自己的客户资源，国金证券北方区总经理黄强有自己的一套思路。
黄强认为，作为证券公司，必须带领客户朝稳健理财规划方向发展，而不是完全把注意力放在股市里面。现在股市的风险太大，很多股民把房子抵押或者向亲戚朋友借钱做股票。很多证券公司其实都看到了这一点，但如何让他们冷静下来，认识股市的风险，他们却并没有多少具体措施。
“现在入市的股民大多没有风险意思，他们哪怕是赔了一毛钱都会忐忑不安。这就需要证券公司为股民不断提供培训机会，国金证券每周都有股市报告会，投资计划策略会等等。下一步还将很快开展免费证券培训讲座，让每个股民能认识到，中国及全球证券市场的发展过程中都存在暴利和重大风险的特征。通过让每个股民学习证券市场的发展史让股民认识到，这个市场不可能永远是牛市行情。一但熊市来临，投资者将遭受极大损失。这种思路也符合管理层对股市的监管思路。”黄强说。
国金反对客户把所有资金都放进股市，建议客户进入股市的资金最多不要超过50%，另一半资金专做新股申购，因为新股申购从这两年的运作来看，风险相对较小，收益率也不错。就是在2005年股市走熊的情况下，国金的客户在这一块业务的盈利率比银行平均存款要高得多，达到3.5%，2006年达到12%。
风险控制
现在很多股民，包括一些机构都在做短期投资、甚至一些业绩不良的垃圾股，针对这种状况，国金证券建议，不要相信一些机构甚至证券公司推荐的这类股票。投资者应该一是要利用透明化的公告和信息进行个股研判，二是充分利用证券公司的研究成果，进行行业和个股的选择。国金所推荐的股票都是建立在行业发展的基础上的，所推荐的潜力股都是看到公司有良好业绩增长这样的前提下的。
“对于一些垃圾股的炒作，很多都是依靠内幕炒题材，但我们不建议股民朝那种方向投资，因为很多事情你不知道是怎么回事，或者干脆就是一个骗局。这种情况过去在中国市场上出现得很多。在目前的大牛市中，没有必要去跟那样的股票，理智的投资者会将资金投向那些业绩优良的大盘蓝筹股、白马股。如果翻开1996年的记录就会发现，那种业绩良好的蓝筹股随便就能涨6到8倍。”黄强说。
研究机构是证券公司的大脑，公司的研究报告对潜力行业和股票的挖掘目前已经引起很多证券公司股民和基金公司的重视。目前，国金向客户推出的金牌荐股效果很好，反映也不错。金牌荐股以网上通告的形式，此外公司还通过绑定手机的办法向客户发送最有潜力的股票，让客户重点关注，其中也包括如何进行风险控制的技术操作，使客户意识到这些股票虽然能够赚钱，但当市场发生变化时，知道如何控制风险，减少损失。
理财规划
在国外，证券公司的主要职责一个是提供通道，第二是提品，第三是帮助客户建立合理的家庭理财规划。第一个职责是通过证券公司通道进行股票和证券产品买卖，这个职能最为普遍；第二个职责是丰富证券服务产品，现在中国的证券公司也正朝这个方向发展。以前只有股票、基金，这两类都是风险产品，今后还会出现新股申购。“在国金，机构鼓励很多大的投资者就做新股申购，仅去年这块业务的年收益率就达12%。另一部分投入股市，以便在股市出现风险时进行合理的风险控制，在股市中达到赢利和少赔的目的。这是一种比较理想的投资组合方式。今后国内证券的发展，相关创新产品将越来越多，我们通过向投资者提供无风险和低风险产品，帮助他们形成合理的家庭理财规划。”黄强说。
以美林证券为例，机构在全球有1.5万个证券投资顾问，其全球投资营业部里几乎没有一个客户是现场交易，每个证券投资顾问都要组织客户进行投资学习和培训，帮助客户做信息收集整理，以及投资计划的制定，为客户做好参谋。当股市风险和泡沫越来越大的时候，美林证券会建议客户减持股票，控制风险。当股市下跌到止损点时，及时通知客户止损，从而达到增强客户风险意识，制定合理理财计划的目的。
与国外相比，国内证券市场和证券公司都很不成熟。由于投资者对证券市场的意识，大多是投机行为，对股票市场的风险缺乏认识，导致资金进入汹涌，但证券公司并没有在这方面做多少引导工作，股民也没有接受相关的培训和指导。这就是国金为客户提供培训服务的原因所在。
长线养鱼
国内大多数证券公司给股民的培训以股评报告会为主，基本上侧重于市场判断个股推荐和制定买卖计划。国内的证券公司应当更多地强化风险控制体系建设。“在这个世界上成为证券高手的人，都有自己完善的风险控制体系。现在的证券公司几乎没有这方面的培训和教育。二是引导客户建立合理的家庭理财规划。很多证券公司引导客户投入更多资金，为公司做大短期利润。”黄强说。
从证券公司的角度来讲，不能只从盈利目的为出发点，完全引导客户向风险很高的股市投资，而是要让投资者建立合理的理财规划。在股市向好的时候，更多的资金可以介入股市，为客户提供一些好的股票，但也不能建议客户投入资金超过50%。在股市不好的时候，建议客户资金介入规模在10%-20%，一般10%就够了。其他资金则投资于其他市场，比如房地产和新股申购，从而使客户整个家庭资产形成稳定投资的局面。
20万元的工程款是拿出来投资好呢，还是用来提前还贷？除了妻子有社保外，家里的其他人都没有任何保险，风险保障该如何规划？
家在南昌的吴云强最近收到了他的一笔工程款，约有20万元。他向《投资与理财》咨询，这笔钱该如何打理更好？
吴云强，江西南昌人士，19 8 4 年出生，早年做过计算机三维画图，月工资只有2 0 0 0元。后来，他跟着一个老乡做起来了工程施工概算，通过努力，慢慢地也跟着接了不少工程。他平时没有任何理财经历，以往的工程款都用来提前还房贷了，这次接到的2 0万元工程款，他想好好规划利用一下。
吴云强的家庭属于典型的上有老、下有小的“夹心一族”。家中有两个孩子，一个4岁，一个2岁，都由在乡下的父母在老家帮忙照看。妻子丹丹比他小3岁，在南昌上班，有“五险”，元工资2000元左右。2年前，两人贷款在南昌县买了一套9 0平米的房，当时是6 8 0 0元一平米，首付了22万元，商业贷款了40万元。去年，吴云强用他结算的工程款，提前还款了一部分，并修改了贷款方式和时间，目前还欠银行27.5万元，为15年的等额本金，月供将近3000元。再加上日常生活开销，一家6口人，每月的花销在4500元左右。资产方面，除了2万元的银行活期存款，没有做其他任何方面的投资。
吴云强是家里的顶梁柱，收入却不固定，不是每个月都有收入来源，而是项目到了一定程度，才结算一次。这次他收到的20万元工程款，就是他2013年一整年的收入。正因为此，他深深的意识到，自己家庭的风险系数太高，急缺相应的保障。他希望我们的规划师能好好的给他筹划一下风险保障。
“吴先生的家庭负债水平较为适宜，不建议提前还贷，可增加投资。流动性资产规模较低，应急能力较弱，需准备3到6个月家庭开支的紧急备用金。”
贺峰 2010年1月，加盟中意，现为资深业务经理，2013年11月荣获GCFP理财达人及理财星秀奖。
综合理财建议
紧急备用金：
吴先生收入是典型的“季结”或“年结”。为保证家庭生活不受影响，必须建立紧急备用金，额度为3-6个月家庭开支，以4500元/月，6个月计，需准备27000元紧急备用金。考虑投资收益，可将该笔款项购买货币型基金，年化收益4%左右，高于一年期以内的定存和活期存款。
投资调整：
吴先生目前没有任何投资。建议在准备紧急备用金后的结余（17万-2 .7万=14.3万）中调整出10万元，用作基金定投、购买银行理财产品或者国债，以期获得较为合理的投资回报。充分运用资金的杠杆效应，负债比较合理，不建议提前还清房屋按揭贷款。
保险利益说明
65岁前身故，给付累计已交主险保费的105%；65岁后身故，给付累计已交主险保费的100%。
每满两年，给付3000元生存金，直至64周岁；65至79周岁，每年给付7665元生存金；80岁给付累计已交主险保费306580元。
首次罹患35种重大疾病范围内疾病，给付20万元保险金。
65岁之前意外身故，立即给付68万元保险金（50万+18万）；65岁之后意外身故，立即给付50万元保险金。
因疾病或意外伤害，经医院诊断必须住院治疗，每天给付100元，最高给付180天。
住院费用及特定门诊手术费用保险金10000元。
智富锁账户单独为吴先生锁定红利及投资回报，用作子女教育费用。
保险利益说明：
搭乘普通交通工具，遭遇意外身故，给付100万元保险金。
搭乘航空工具，遭遇意外身故，给付200万元保险金。
搭乘交通工具，遭遇意外，给付10000元/次医疗费用保险金。
满期给付累计已交主险保费的160%，合计23280元。
吴先生和太太的保险方案是在吴云强投保了保险方案后的一个优惠家庭保险方案。
“仅太太一人有社保，保障缺口大。在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万-4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。”
任立 中德安联人寿保险公司资深业务经理，2004年加入寿险行业，2013年获COT 资格及全国第二名。
情况梳理
吴先生的家庭年收入：22.4万元（20万+妻子2.4万）
吴先生的家庭支出：5.4万元（4500元*12）
吴先生的家庭资产：6 3 . 2万元（房产6800元/平米*90平米，加存款2万）
吴先生的家庭负债：27.5万元（15年的等额本金房贷）
情况分析
关于家庭收支：从已提供的资料看，不考虑其他开销，2013年家庭收支节余17万元（22.4万-5.4万）。
资产负债情况：仅从提供的资料看，资产负债率43.5%（27.5/63. 2），家庭资产负债率偏高，有一定风险。
具体规划建议
留够家庭一年的急用现金5万元。已有2万元，再存3万元。一般急用现金留够半年的即可，但因为吴先生收入不固定，建议留一年的，以便能衔接上。
拿出10万元提前还贷。降低负债率和家庭开销成本，减少家庭风险。
在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万- 4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。包括一家四口的大病保险，家庭经济支柱吴先生的寿险和意外险（建议总保额应为家庭年收入的5-10倍）保额应为100万-200万元。两个孩子还应附加意外伤害险和意外伤害医疗保险。建议吴先生的保费可占到家庭总保费的一半左右。
拿出剩余的3万-4万元做投资理财。若吴先生家属于激进型投资类，可考虑股票或股票类基金等风险高（收益也可能高）的投资；如不喜好风险高的，可选择风险低的债券或货币基金类、保底理财类等方式投资。
具体保险产品设计及说明
吴先生：
安联安康逸生两全保险（B款）附加安康逸生长期重大疾病（B款）50万元保额；2 0年交费，保障到70岁，年交保费1414 5元。考虑到吴先生在家庭的经济支柱地位，附加了100万元的联众意外伤害保险（年保费2000元）和50万元的安顺年年定期寿险（首年保费585元）。这样，吴先生的身故保险金额达到200万元，约相当于目前家庭年收入的10倍，可以规避吴先生因人身风险而带给家庭的收入中断风险。再加上附加的安康守护神意外伤害医疗和安康如意住院医疗费医疗保险（B型），首年合计保费17343元。
吴太太：
安联安康逸生两全保险（B款）附加安康逸生长期重大疾病（B款）50万元保额；2 0年交费，保障到70岁，年交保费12 2 4 0元。附加30万元的联众意外伤害保险（年保费600元）。再加上附加的安康守护神意外伤害医疗和安康如意住院医疗费医疗保险（B型），首年合计保费13358元。
孩子：
两个孩子均通过安联超级随心两全保险（分红型，2 0年交费，保障到2 5岁），附加30万元保额的安康延年重大疾病保险，并附加安康守护意外伤害医疗保险（B型）和安康如意住院费用医疗保险（B型）。两人首年保费合计5311.19元。
综上所述，吴先生通过安联保险专家的建议，首年年交保险费36012 .69元，可以获得全家人一份全面、安心的保障。
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