在家庭理财中，你应该从以下几方面建立“应急预案”机制。
不做“月光家庭”
切记：不要将所有家庭财产用于消费或投资
“月光家庭”有两种表现形式，一是几乎将所有家庭收入用于消费，一年难得存下几个铜板。其后果是：一旦发生紧急情况，将难以度过危机，只能坐等救济；另一种是将所有储蓄投入到风险较高的领域，如股票、房地产等，帐面上的资产虽然不菲，但在没兑现的情况下，现金储备其实几乎为零。其后果是：如若发生自然灾害、意外事件、金融风暴，这些帐面上的资产顷刻之间就可能化为乌有或损失惨重。
设立家庭应急基金
切记：非到万不得已，不得动用
月有阴晴圆缺，人有悲欢离合。一个家庭不可能永远不出现大的风波，在遇到突发事件时，有一笔能及时动用的钱显然能帮助这个处于危难之际的家庭站稳脚跟。因此，设立家庭应急基金应成为家庭理财的最基本项目，同时应解决好以下两个问题：
第一，这笔家庭应急基金以多少为宜？
家庭应急基金具体以多少为宜可根据各自家庭的情况决定，一般来说要准备3~6个月日常支出的金额作为家庭应急基金，如果家有好动的小孩，体弱的老人，爱运动、常出差、工作性质有风险的人，还应多准备一些。
第二，如何管理这笔家庭应急基金？
这笔钱放在兜里怕掉，放在家里怕偷，忍不住了又怕用，怎么办？
方法一：将这笔钱存入专门的帐户，同时办一卡一折，将卡或折交由父母保管，密码由父母掌握，自己则持有折或卡，一旦发生意外，从父母处得到密码即可支取。
方法二：将该应急基金帐户托管给银行，并与银行约定自己要支取这笔钱时银行有权要求自己出具发生家庭意外事件的证明，否则不能支取。
方法三：可将存有该基金的卡、折存放到银行保险柜，不到万不得已，不得取出。
购买家庭财产保险
切记，地震灾害多不保，除非购买地震附加险
当灾难和意外发生时，保险，就是个人抵御风险的一把雨伞、一块盾牌，因此应重视家庭保险，以“防”为主。
目前，家财险费率一般为2%左右，一年花1000元就可以保50万元家产一年的平安，以下险种可供你参考。
安居综合险（太保）：该险种除对家庭财产中房屋、装潢、家具、家用电器等一般财产进行承保外，还扩展承保现金、金银珠宝等。当被保人所居住所附属的安装物、搁置物、悬挂物发生倒塌、脱落、坠落、爆裂等事故而导致第三者人身伤亡、财产损失时，保险公司也会负责赔偿。
居安理财型家庭综合险（华泰）：该险种集保险与投资于一身，一次性缴纳保险保障金，在保险合同期满后，无论保险责任期间是否发生保险赔偿，你都可以全额收回保险保障金，并获得附属权益中减去风险保费后的投资收益。
金牛投资保障家财险（中保）：这是一种集投资、保险保障为一体的新型险种，投保人获得家庭财产的保险保障外，其所缴的保费将同时获得固定收益的投资回报。
此外，单就住房保险而言，如果你是贷款买房，可投保城镇居民贷款保险。该险种的保险责任是因火灾、爆炸、暴风、暴雨、洪水、龙卷风及空中坠落物造成投保房屋损坏，保期自贷款次日零时起到贷款还清之日止。按保险费率和保险金额，年保险费率为1%；如果你是全款购房，还可以选城镇住房定额保险，该险种的保险责任，一是火灾、爆炸；二是暴风、暴雨、雷电、洪水、海啸、龙卷风造成的保险房屋倒塌、墙壁同一处的里外裂缝。
需要提醒的是，因地震属于巨灾型风险，一般的财产保险条款中均把该风险列为除外责任，你只有在投保了普通财产险的同时额外投保地震附加险，对于地震造成的财产损失才能由保险公司进行赔付。
妥善保护家庭贵重物品
切记：莫因小花费而酿大损失
古董、字画、珠宝首饰等一般不在保险公司承保范围内，最好的办法是到银行租一个保险柜，将这些贵重物品和家庭的所有财产凭证存放进去。这一作法会产生一笔额外的开销，但对能拥有古董、字画等贵重物品的家庭来说，这应该只属于“洒洒水”的问题。
建立家庭财产档案
切记：有备方能无患
随着社会经济的发展，家庭理财已多元化，银行帐户、卡折密码、股权凭证、房产凭证、买卖合同、借条、欠条、收条……几乎应有尽有，而一旦突然事件导致这些凭证、票据的消失和密码丢失，都将对家庭财产带来不必要的麻烦，因此，你需要从以下两方面做好防范：
金融危机的降临，使我们更加注重理财。然而，在如何对待家庭投资理财的问题上，不少人有着这样那样的认识误区。
其一，认为“有钱才有资格谈投资理财”。在他们看来，每月固定的工资收入，应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢?于是，便形成了“投资理财是有钱人的专利，与自己生活无关”的思维定式。其实，这既是一种误解，也是十分可悲的。事实上，越是没钱的人，越要学会理财。举个例子，假如某个家庭有几千元，但因为某种原因，造成几千元的损失，很可能会立即出现危机，影响整个家庭生活，引发许多家庭问题。但是，对于拥有几十万元或上百万元的有钱人来说，损失了几千元钱，不会影响其原有的生活。其二，认为理财的人满身铜臭，不屑于理财。这些人明明知道每日生活与金钱脱不了关系，但自视清高，不齿于理财。其三，一谈起投资理财，就认为只有购买股票、基金才是投资理财。实际上，这也是一种误解，我们所说的投资理财，不仅仅包括购买股票、基金，还包括银行存款、购买债券、购买各种实物资产，如房产、保险等。
俗话说得好：“你不理财，财不理你。”理财对于任何人都是十，分重要的，尤其是广大工薪阶层，对理财更应有一个清醒、正确的认识。作为普通的民众，必须要树立这样的观念：我们每日生活离不开金钱，应当正视其实际的价值，但也不要过分看重金钱，否则会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，财富能带来生活的安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。通过理财，增加你的一些财富、而又不被金钱所役、所累，这是每个人都应有的正确的财富观念。我们应有这样的认识：“贫穷并不可耻，只要钱的来路正当，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、提高生活质量的作用。到目前为止，也没有一个权威机构能讲得清楚，究竟要有多少资金才符合投资条件，才需要理财!从笔者多年的经验和市场调查的情况综合来看，理财应从第一份工资或第一笔收入开始。即使第一笔工资收入，扣除个人开支后所剩无几，也不要低估这微薄小钱的聚敛能力。粒米成箩，滴水成河，就是对这种聚敛财富能力的肯定。
大钱有大钱的理财方式，小钱也有小钱的理财方式。绝大多数的工薪阶层，都是从储蓄开始积累资金的。一般工资仅够日常开销的工薪阶层，不论收入多少，都应从每月薪水中，拨出一定比例的钱款存入银行，而且始终保持“不动用”、“只进不出”的做法，这样你就能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如，你每月工资有1500元，每月拿出300元，在银行开立一个零存整取的账户，不说利息或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到7.2万元了，如果再加上利息，数目更不小了。所以，“聚沙成塔”的力量是不容忽视的。只要我们持之以恒，坚定信心，微薄小钱也能积累成大钱。由此可见，养成一个好的理财观念，是一个非常重要的投资理财前提。
好的理财观念，除了坚持储蓄以外，还有一个非常重要的原则――投资要慎重!调查发现：有些投资者，平时很节约，但到了要用钱的时候却没有钱。究其原因，不是平时不储蓄，而是将辛辛苦苦存在银行的钱，投入了一个没有回报、甚至血本无归的投资项目。也就是说，这些人投资不当，造成了失误，将多年的积蓄毁于一旦。笔者认为，在决定投资一个项目前，必须要对这个投资项目进行认真的考量，看它有无风险，风险有多大，这些风险是否可控制，如果没有风险，或者风险是你能够承受的，接下来还要比较投资的回报有多少，经过几个方案的比较以后，再做出是否要投资的决定，另外，在你决定投资一个项目前，与家人商量一下也不失为一个好的选择。因为一个人的见解，往往会受到各种条件的限制，可能不全面、不周到，多一些人商量，就可以避免片面性，帮助你做出正确的决策。
财务分析
扣除生活支出和房贷，家庭每月结余1200元，加上每年有10000元的其他收入，每年净收入约为24400元。通过按揭贷款买房，手中的积蓄为零。 其家庭经济状况的特点是：家庭的整体承受风险能力较低。现金流稳定，但较小。除房贷外，家庭无其他额外压力，夫妻俩都有基本的保险。目前没有任何投资，可通过较低风险的投资途径来逐步实现增加收益的目标。
理财建议
维持按揭贷款的供房方案。可以考虑将还贷的压力分摊，比如延长还贷期限等。
投资计划。考虑到两人保守的投资理念和目前的经济状况，可选择的主要有银行储蓄、货币市场基金和国债。对于其家庭每年净收入，具体的投资组合比例建议为：50％用于购买国债，约12200元；40％用于购买货币市场基金，约9760元；10％作为银行定期储蓄，约2440元。
从流动性考虑，建议买入记账式国债，国债年限以3~5年的中期国债为宜，票面利率较高，每年投资一笔，几年后，便可以滚动操作。货币市场基金收益率为3％左右，相当于短期国债，天天计息，按月转本。即使是急需用钱，可以随时赎回，没有任何费用且免税。
投资理念
孔女士今年34岁，先生38岁，这是孔女士也是她先生的第二段婚姻，现在，两人育有一个2岁的儿子。
金融投资获益不少
孔女士和先生都从事金融工作，收入除了平时的工资、奖金，还有很大一部分来自投资收益。“我们结婚前都没有自住房，家庭资产共有40万元，现在不仅买了房子，金融资产也达到了50万元。”孔女士介绍说。
2006年年底，孔女士与现任丈夫结婚了，两人买下了一套120平方米、三室一厅的房屋。“当时从双方父母那里借了点钱，我们自己也拿出了20万元。”2007年，凭着购房剩下的积蓄，两人在股市中赚到了不少钱，而随着房价的上涨，他们的家庭资产也在无形中慢慢膨胀。
收入水平不低
孔女士和先生平时的收入水平就不低，她本人的月收入有12000元，先生的月收入有15000元。两人除了偿还8000元房贷外，平时的花费在6000元左右，包括保姆工资、公用事业费、饮食花费等。每月可以结余的数目有13000元，其中3000元用于定投基金。
孔女士和先生的年终奖金相加有5万元。“前两年我们的年终奖金主要用来偿还父母的借款，加上平时每月的还款，现在基本已经还清了。今年，我们想用年终奖金来次长途旅行，结婚到现在还没有好好轻松过呢。”孔女士说。
孔女士和先生的活存及现金有2万元，定期存款2万元，股票市值40万元，基金市值7万元，自住房目前市值约324万元。房贷余额有60万元左右。因此，家庭资产净值约315万元。
几大问题有待解决
在完成了家庭基本建设后，孔女士发现有几个问题需要解决。一是她和先生除了社保、住院医疗保险(报销型)外没有其他的保险保障。她认为在寿险、意外险方面可以适当加强。“现在都在宣传要尽早做退休规划，我盘算着我们两人平时消费水平比较高，退休后可能真会缺钱花，是不是要做个退休规划呢?”
一人撑起家庭经济支柱
今年44岁的李先生就职于世界100强的IT公司，任部门经理，月薪达到税后46000元。他的工作地点在北京、家在沈阳，这使李先生成了名副其实的“空中飞人”，每周往返两地。
李先生的两个孩子中，大女儿12岁，小儿子1岁多。太太的首要任务是照顾他们。每月花在孩子身上的费用就有6000元，包括小宝宝的营养费、护工费以及女儿的教育费用等。太太的第二任务是经营一家钢琴教室，原本她自己担任授课老师，可小宝宝出生后，她聘请了钢琴教师，钢琴教室每月的净收益目前在3500元左右。
家庭每月的另一项经济收入来自房租。李先生近15年来买下的3套投资l生房产均位于沈阳市黄金地段，租金收入不菲，可达每月1万元。
由于李先生在北京没有购房，他每月支付的房租及往返机票总额大约在6000元左右。“我会把一两个月的机票提前一起订好，这样既省事又可以获取较高折扣。”
还有家庭基本生活开销3500元，娱乐、置衣等额外需要2500元。这样，家庭每月结余41500元。
李先生的年终奖金有8万元，存款利息约1万元，公积金一年大概有约3万元。太太的养老险及车险费用大约1万元，4套房屋的采暖费11570元。
另外，据李先生介绍，在有小宝宝之前他们家每年会有一至两次的旅行，短途花费较少，出国游大概需要3万～5万元，可近两年都没有出游，估计需要等到宝宝长大些了再重新考虑。少了旅行的费用，家庭年度结余有98430元。
家庭资产实现零负债
一般拥有数套房产的家庭都会有些房屋按揭贷款，可李先生家早就过上了无债一身轻的日子。
自用房产面积120平方米，价值90万元。三套投资房产中一套房龄较短的有120平方米，另两套房龄较长的在70平方米左右，共价值160万元。“这不是按照目前的市场报价计算的，而是我用租金回报的方式估计的。”李先生介绍，他并不打算卖房，而是想继续以租金收入增加家庭被动收入，因此没有以市场上同类房屋的售价作为参考，“如果根据市场上的售价计算，这四套房屋会更贵些”。
李先生对经济、金融有着自己的研究，在阅览了大量关于国际及中国近代经济金融书籍后，他认为目前股票市场的低点、经济的低谷还未真正出现，风险厌恶型的他选择回避一切投资方式，包括股市、基金、债券等等。“大概到2011年我会考虑重新介入。”2006年底撤离股市的他有着这样的打算。
目前，家庭现金及活存有25万元，定期存款30万元。其他资产包括购入的车位10万元，汽车5万元(现值)，钢琴教室总价值(桌椅及琴)10万元。所有资产总净值330万元。
保障是否还需加强
李先生对家庭的保险状况并不十分了解，而且从未申请理赔。
“我所在公司为员工及家属投保了全面的保险，我个人的保障大概是200万元的航意险、200万元的意外险、医疗方面的10万元大病保险及门急诊、住院保险等等。我太太也拥有一份10万元的大病医疗保障，而孩子的医疗费在我单位可以报销一半。不过我们家每次门诊看病都是自掏腰包，从没有用过这些医疗险。”
此外，太太自己投保了一份养老险，每年缴费大概6000元，但保额多少、如何领取等李先生都说不上来。因为觉得公司的保障已经很全面了，李先生自己也没再投保商业保险。
如今人到中年的他觉得工作压力很大，而家庭重担需要他一人挑起，为了让两个孩子的将来更有保障，他希望可以在健康、安全上更有保障，不知道是否还有加保商业保险的必要，又该选择哪些产品。理财目标分阶段实现
李先生清楚地列明了他的三阶段财务目标：一是已经实现的“基本自由”――被动收入高于家庭支出；二是“中度自由”――被动收入3倍高于家庭支出，希望可以在2015年实现；三是“高度自由”――被动收入10倍高于家庭支出，李先生笑言这一目标要随缘了。
35岁的牛路是一个小老板，在东莞开了家五金厂，每年能赚100万元左右。据牛路说，旺季时候每月大概有10万元的纯收入，淡季就差不多只有5万元了。牛路一家的财务基本上都是他妻子何女士打理的，3l岁的何女士虽然不是财务出身，却在理财方面做得非常不错。
何女士是个全职太太，在家照顾小孩和管理家务。他们有两个小孩，大儿子10岁，小儿子才3岁，四口之家其乐融融。牛路除了平均每月8万元左右的收入，还有5000元的房租收入，而且每年有大概25万元的股东利息收入。
在开销方面，每月基本生活费5500元，孩子教育费用1200元。由于最近牛路的父亲生病，每月需要花费25000元左右的医疗费。每年还有21000元左右的保险费用支出。做小企业非常辛苦，牛路很注重家庭生活质量，几乎每年都会与家人一起出去旅游三五次，大概花销25000元左右。
家庭资产丰厚
由于牛路工作忙碌的关系，妻子何女士就担当了家庭“财政大臣”。目前，何女士留有20万元现金，以备急用。在股票方面投资了250万元，收益都非常不错。还有50万元投资开放式基金；此外每月定投了3000元南方稳健成长，定投期限为3年，打算为她小儿子上学筹备资金。
牛路拥有一栋5层的自用房产，市值差不多120万元；还有两处商品房，总价值40万元，目前都在出租，每月能有5000元的租金。让牛路感到比较轻松的是，他从创业到现在没有一分钱债务负担。
保险意识良好
何女士为一家四口都购买了保险，这可算保险意识非常不错的。2006年10月，牛路购买了一份终身寿险(分红型)，附加了意外险、重大疾病险、健康险以及意外伤害医疗，每年保费支出为5200元左右。
何女士自己也购买了一份终身寿险(分红型)，附加了意外险、重大疾病险、健康险、意外伤害医疗以及养老两全保险(分红型)，每年保费支出为7300元左右。
大儿子和小儿子都购买了一份终身寿险(分红型)，附加重大疾病险和健康险，保费支出各为4500元左右。
不知道他们这样的保障结构和额度安排，是否还需要调整?
理财问题一大堆
对于牛路来说，目前最大的烦心事就是他父亲患有严重的肝硬化，他父亲虽然有农村医保，但额度偏低，根本不顶用。目前仅牛路父亲治病每月就要25000元，近期牛路打算给他父亲换肝，预计要30万～60万元的支出。
牛路还想增加房地产方面的投资，近期准备买一套市区里150～160平方米的高档洋房，大概价值150万元。初步以首付6成计算，这样一来，估计需要100万元。而且如果条件允许的话，3年后牛路想自建厂房，占地5000平方米，可能要筹集200万元左右的资金。
牛路目前有这么几个疑问。第一，他们家的保险是否合理，是否需要补充?第二，目前的股票基金等资产如何配置更好，由于现在通胀厉害，是不是需要购买一些黄金以防万一?第三，是租用厂房好，还是自建厂房好。第四，牛路夫妻俩高品质的养老生活如何构建，除了保险，是不是需要多买些基金，补充基金定投的投入?第五，两个儿子的教育费用如何有效筹集?
专家建议一：资产配置分析和建议
家庭财务分析
牛路夫妇是属于“成功”一族中的一个例子，生活稳定，资产积累丰厚，家庭整体财务状况健康，但缺乏全面的财务管理计划。
牛路夫妇家庭每月平均月收入8万元左右，但有淡、旺季之分，淡季最多只有5万元；牛太太是全职家庭主妇，在家照顾小孩和管理家务。全家收入来源都维系在牛路先生身上。
牛路夫妇现在家庭资产中，股票有250万元；开放式基金50万元；拥有一栋5层的自用房产，市值差不多120万元；还有两处商品房，价值40万元，目前都在出租，每月能有5000元的租金。在保险方面，一家四口都购买了保险，这可算保险意识非常不错的。
虽然生活过得有滋有味，但牛路先生还是有很多烦心事，如父亲患有严重的肝硬化，农村医保根本不顶用，目前仅牛路父亲治病每月就要25000元；近期牛路打算给他父亲换肝，预计要30～60万元的支出；既想增加家庭房产的投资，又想自建厂房扩大生产；还有两个儿子的教育费等。
具体理财建议
经过风险测试，牛路家庭的风险承受度中等，属于平衡型投资偏好者。可以采取平衡型的理财方式。具体建议如下：
及早增加商业保险
因为牛路先生虽然事业有成，但生意始终有竞争，而牛太太是全职家庭主妇，家庭的生活支出都维系在牛先生的身上，先生就是家庭的顶梁柱，因此应及早为先生牛路追加购买商业保险，建议把牛先生意外险、重疾险的保额至少增加4倍，即意外险100万元保额，医疗险60万元保额，并适当增加养老两全险。保险缴费模式可选用年缴方式。保险缴交时间调整到每年股东分红后进行。
调整资产配置
因为牛先生的父亲有严重的肝硬化，需要进行换肝治疗；同时，五金行业竞争激烈，生产成本降低，无形中能增加了产品的竞争力。建议把家庭中250万元的股票资产全部变现，其中50万元用于父亲的肝病治疗；200万元用于自建厂房，扩大生产。如果父亲的病能治理好，能每月节约大笔医疗支出；而自建厂房，能降低生产成本，增加产品竞争力，也是维持家庭收入稳定的有力保障。
而20万元家庭准备金继续留存，建议以活期或货币基金形式存储；50万元的开放式基金可当作养老金进行储备，建议将投资组合的结构设置为：60％的股票型基金和40％的配置型基金。股票型基金可以留意一下：易方达积极成长、诺安股票、鹏华50等。配置型基金则可以留意：广发策略、融通新蓝筹、景顺新蓝筹等。
基金定投积累教育资金 因为两个儿子还年幼，最大10岁，最小3岁，建议教育费采用基金定投方式进行筹集，投资品种由现在的偏股型基金改为指数化投资，可以留意一下：长城久泰300、嘉实300、易方达50等，投资金额仍然维持在3000元左右。
短期内放弃购房计划 根据前三点的执行后，每月平均结余有5万元，可全部投资于债券型基金，在一年半后可筹集到新洋房首期，因此短期内建议放弃购房计划，全力投在生意中去。
增加资产的积累 因为牛路家庭属于“成功”一族。因此在生活中不仅要“开源”，同时更要“节流”。应巧用银行的各种理财工具为资产增值，如以牛先生名义申请银行信用卡，并为太太申请附属卡，在消费时尽量多刷卡，尽量享用银行卡消费的免息周期，同时建立完善自己个人的信用档案，为一年后的洋房贷款打好基础；多使用银行的网上服务系统，对于每月生活支出后剩余的钱财，应尽快转换成货币基金或银行存款，不断循环积累，当到达一定程度就转换成其他理财产品。
深圳发展银行金融理财师AFP 潘永谦
专家建议二：保险规划
牛路先生夫妇俩现处于家庭成熟期，生活处于安稳状况，收入相对稳定而且比较丰厚。由于他们的收入较为丰厚，家庭保险规划可以主要强调保障功能。
保险规划中要强调家庭的主要经济支柱。在牛先生的家庭中，牛先生是家庭支柱，他同时承担着儿子、丈夫和父亲的三重责任。因此，在家庭保险规划中，牛先生的人身保障是最重要的。我们建议牛先生从以下几个方面来考虑他个人的保险规划：家庭生活费用保障；孩子教育金准备保障；父亲医疗金准备保障。
以牛先生现在的赚钱能力，相信解决以上三个方面的资金来源是没有问题的。但是，未来风险的不可预测，导致一旦牛先生由于意外或疾病离开人世或丧失工作能力，对于牛先生的家庭来说，无疑是很大的灾难。
根据当前的经济环境，中国的经济持续走高，国内物价水平也处于上升阶段。2007年我国央行五次加息，现在的一年期定期利率为3.87％，剔除5％的利息税之后的实际收益为3.67％。最新公布的8月的CPI指数为6.5％。而我国政府正加大宏观调控的力度，控制价格上涨，遏制CPI指数的持续高企。根据以上数据，我们将未来的通货膨胀率设定为5％。
家庭生活费用保障 从现在开始计算，到牛先生的小儿子22岁大学毕业可以自立还有19年的时间，牛先生的保险计划中，必须准备好这19年的家庭生活费用，以5％通货膨胀率及3.67％一年定期收益计算，这笔费用约需要127万元；
孩子教育金准备保障 据统计，现在大学一年的学杂费总计大约为5万元，四年大学则需要20万元。以5％通货膨胀率及3.67％一年定期收益计算，牛先生现在必须为他的大儿子准备教育费用约22万元，同时必须为他的小儿子准备教育费用约24.2万元。现时总共需要准备教育费用约46.2万元；
父亲医疗金准备保障 牛老先生的换肝手术费用60万元。
综上所述，牛先生现阶段的总保险金额应该为：127＋46.2＋60＝233.2万元。减去牛先生现在已经购买的保险的保额，牛先生的保险缺口为187.2万元。
我们建议牛先生购买20年期(与年幼的孩子距离成年独立时间长短相匹配)的定期寿险来弥补这个保险缺口。定期寿险具有保费低、保障高的特点，可以充分体现保险的意义与功用。这样计算，牛先生每年增加的保险费只需1万元左右，相对他们的收入而言并不是很大的支出。另外，牛先生夫妇的重大疾病保险保额过低，建议调高保额。
杨女士是广州某单位的处级干部，今年48岁的她有一个幸福的家庭，丈夫刘先生50岁，在一家大型国企从事管理工作，收入稳定且事业有成。女儿晴晴18岁，在市区某重点中学读高三，成绩良好，是学校的重点培养对象。
杨女士是一个很有计划也很细心的人，在单位负责财务方面的工作，熟练的业务技术和友善的待人态度使得她在工作上得心应手，公司财务被她理得井井有条，熟悉她的人都敬佩地称她为“大管家”。
杨女士的收入在广州属于中等水平，而且她一直坚持勤俭持家的方式。随着夫妻俩职位的逐步提升和收入的平稳增加，该家庭已经积累了一定的财富。但是，由于工作繁忙，两口子无心打理自己的资产，多年来的积蓄通常是在活期存折上“睡大觉”。
宝贝女儿下半年就要上大学了，杨女士希望她能去英国留学，这自然需要一笔资金。
同时，随着年龄一步步的增加，夫妻俩也要开始为退休后的生活做些准备，杨女士和丈夫终于下定决心从现在开始通过理财来实现家庭的未来目标。
杨女士目前每月收入12000元，先生税后18000元，每月的基本开销约3000元，如果没有其他事项的大笔支出，家庭每月可以结余27000元。
年收入方面，杨女士和先生有大约6万元的年终奖金，加上利息收入大约7.5万元，扣除每年的旅游交际费用约1.5万元，还能有6万元的年度性结余。
在保险方面，杨女士在上个世纪90年代末给先生购买了保额为20万元的重大疾病险，年缴费4000元。同时，杨女士还给女儿买了一份意外险，保额10万元，年缴费600元。
杨女士坦言，家庭现有定期存款人民币约230万元，港币15万元；活期存款人民币70万元；还有部分资金是10年前买的股票，一直没有做任何操作，经历过资本市场两三个周期的变化，目前大约市值80万元左右；房产方面，两年前在城市中心地带购买的一处住房，现市值在120万元左右，无住房贷款。如此算来，杨女士家庭总资产合计约为515万元。
家庭投资的量优组合
2006年初深沪股市进入牛气,但却是我投资中教训最惨痛的一次。那时几乎没有人怀疑沪市股指将会一路攀升,很多人都把所有积蓄投入股市,我也决定率领全家人的资金冲向股市。正当我把所有的钞票都换成了股票,摩拳擦掌准备大干一场时,谁知2007年5月,国家开始出台增收印花税政策,股市急剧下跌,人们开始恐慌性地抛售股票,股价一泻千里。我相信人们冷静后就会认识到下跌只是暂时的,股价很快会反弹。但就在这黎明前的黑暗中,房产商通知我们买的房子可以拿钥匙了,这就意味着二期款要交了。如果不按时交款,就会被取消合同,已交的头期款也不能退回。在这种情况下,我只好忍痛卖掉股票,损失了三万多元。如果当时不是把所有的钱都拿去买股票,不需要从股市中抽资交房款,那么就不会有这么严重的亏损。
有人像我一样习惯把所有的资金都投资在高回报的项目上。这种孤注一掷的方式运气好的话确实能得到很大收益,但万一意外发生时就会鸡飞蛋打,全盘皆输。一个理想的家庭投资组合是把资金分别投资在股票、债券、储蓄,八股实业或其他项目上。其中股票的收益率最高,风险也高,债券的收益不高,但比较稳定,经过几次增息,现在的银行利息也不错了,适当的储蓄能保证在遇到意外时不用苦于无资金周转。具体如何组合就要看各个家庭的资金实力和心理承受能力了,但最最重要的是无论有了多么诱人的投资项目也不要打破你原有的家庭投资组合。
别以为借来的鸡都能下蛋
尽管现在金融机构鼓励大家信贷消费,但我的血的教训说明借鸡下蛋的风险难以预料。我去年利用银行贷款买了中山路的一家店面,原因是看中了那个地段丰厚的租金。半夜三更我偷偷算了一笔账:我向银行贷了30万元,每年应付利息近25000元,但我每月能收到45000元的店租,一年下来净赚20000元,自己又不用操心经营,15年后那店铺就算白赚的。我被自己这个完美的投资计划乐得睡不着觉。没想到几个月后,我就为这个愚蠢的计划急得睡不着了。因为这里竞争残酷,生意不好做,租店的人开始付不出房租,而我一时又找不到新的租户,银行的利息又必须按时交纳。最后我只好忍痛低价把店面卖了。
有不少人把信贷投资这种“四两拨千斤”的杠杆方式视为本身没有很多本钱的工薪阶层的投资捷径。但我的投资经验发现这种方式无异于饮鸩止渴,因为我们无法准确预测将来资本市场的走向以及国家经济政策的变化。不要做第一个吃螃蟹的人,小心把辛苦攒下的那点钱都战死沙场。等不怕死的杀出一条血路,你再试无妨。
保险保险 把风险保护起来
前年,一位朋友游说我与她一起去办医疗保险,确定了保额后,我一算账,每个月要交一百多块钱。我年轻力壮的,万一十年八年都不生病,这钱不是白白贡献了!再说有了这笔钱,我还不如弄一个零存整取的存折,自己办医疗基金,病了可以用,不病也可以用,岂不快哉。我为自己的聪明暗自得意,搞不懂为什么别人那么笨。眼前就有一个,我那位朋友不顾我的劝说买了大病医疗保险,可惜每月一百多块钱,不知怎么就花掉了。医疗基金的建立一拖再拖,不等基金建立,我就弄了个倒霉的宫外孕,做腹腔镜手术、住院费、手术费一下子花掉五千多。买了保险的人无事,不买保险的人倒霉,人生真是喜怒无常,风潮莫测。出院后的第一件事就是买保险,然后天天盼着自己生病,以报这一箭之仇。
购买保险虽不能阻止风险的发生,但能使风险产生的损失得到补偿,尽快恢复家庭生活或投资经营。保险分为财险和寿险(包括医疗保险),财险主要保家庭的房屋和大件物品。寿险却要保家庭主要收入者,因为作为一个家庭的经济支柱,如果发生意外对家庭经济有很大影响。要保什么险种和定多大保额也必须认真考虑。多保浪费保金,保得不够又难以补偿损失,最好保前请教一下专业人士。以人寿保险为例,理财专家建议保额一般应为年收入的六倍或每年把收入的十分之一用于购买保险。
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