关键词：银滩景区;现状；对策
中图分类号： S731.3文献标识码： A 文章编号：
一、银滩景区的概况
北海银滩位于北海半岛南部，距市中心约8公里。银滩东起大冠沙，西至冠头岭，陆域面积约34平方公里。按地理位置分为东、中、西三个区，大冠沙至冯家江东岸为东区，冯家江西岸至侨港镇以东为中区，侨港镇以西至冠头岭为西区。银滩是呈沿海岸分布的弧型带状旅游资源区。海岸带全长24公里，地域上连续分布，是一个范围广阔、容量巨大、主题突出的巨型旅游资源分布区，海滩总面积约50平方公里，超过大连、烟台、青岛、厦门和北戴河海滨浴场沙滩面积的总和，以“滩长平、沙细白、水温净、浪柔软、无鲨鱼”五大特点而著称，是公认的中国最大、最理想的海滨浴场和休闲度假胜地。
银滩景区于2003年5月1日起实行免费开放。2008年，相关部门对银滩海水浴场12项环境指标进行了监测，结果表明，银滩的自然特质和健康指数仍是无与伦比的，拥有作为休闲度假旅游目的地的良好基础。景区经过将近10年的开放式管理，在增加游客人数、扩大银滩影响等方面取得了一定的成绩。但同时，景区也面临着旅游环境资源恶化、资金投入严重不足,管理难度加大、旅游服务功能弱化等一系列问题，影响了银滩旅游资源的合理开发与利用，制约了银滩景区的可持续发展。
二、银滩景区现状问题调查
通过深入细致的采访银滩管理处和银滩管理区旅游派出所相关同志，结合相关资料及多次反复实地考察调查，银滩景区管理方面存在如下几个问题：
1、银滩的自然生态环境恶化
近年来，银滩的沙质明显逐渐变黑,水质变差，这与有机物大量排放至该区域有很大关系。银滩沿线居民的工农业生产和生活的废水没有达到有效收集处置，而且规模越来越大，部分直排入银滩区域。涌入景区的游客猛至急增，特别是每年的“五一”旅游黄金周和7、8月旅游旺季期间，大量游客涌入银滩，银滩景区人山人海，人满为患。据统计旺季高峰期最高一天达到12.8万人次。由于游客不断增多，产生污染及垃圾增多,加上相关的配套设备及管理跟不上,游客随便把食品带进景区，产生的垃圾随意乱丢，随地抽烟等，银滩不可避免地受到了一定程度的污染。
2、开放式管理造成景区秩序混乱
由于银滩景区的管辖范围广阔，仅陆地和沙滩就有46万平方米，而景区内的夜巡人员及秩序管理人员有限，加上景区周边没有防护设施，任何人都可以随意在景区任何一处进入景区。景区内精神病人时有进入，还曾被中央电视台曝光存在陪泳女拉客等不良行为。同时村民三五成群无序地在景区内兜售工艺品、矿泉水等商品，或与周边大排档的拉客人员为牟取暴利，恶意竞争，到处拉客、宰客，欺骗游客，严重侵犯游客权益，损坏银滩形象。在对游客调查中，有58.1%认为自己遇到拉客宰客现象，由此可见一斑。而且车辆、猪、狗等牲畜也能随便进入景区，破坏景区绿化，严重影响景区的形象。对此，景区管理人员虽然非常努力，但是仍然顾此失彼，难以达到理想的管理效果。
3、公共安全保障不到位导致安全事故频发
景区游客每年多达200万人次，景区海域总面积120万平方米、专门设置的游泳区达18万平方米，近年来虽然不断增加救生人员，但很多游客不服从管理，对海滨浴场安全知识缺乏，不知道其危险性，执意在泳区外的海域游泳，同时很容易被摩托艇碰撞，发生危险系数非常高。同时救护监控t望塔，分布不合理，退潮时离泳区较远，没法观望清楚，因此溺水事件不断发生，溺水人数及被救活人数均较景区开放前大幅增加。新闻媒体经常报导发生溺水事故，由于没有购买保险，也没有赔赏，发生纠纷也相继而来。有的游客甚至把车开到沙滩上,到涨潮时,车被海水淹没,这几年都相继发生过此类情况。
4、治安秩序不稳定导致案件高发
银滩景区自2003年免费开放以来，景区内治安秩序一直处于不稳定状态，发案率一直在高位运行，2003年至2010年重大刑事案件年均保持在15起左右，比开放前上升250%，治安案件年均保持50起左右。此外，游客纠纷及陪游女利用陪游之机敲诈勒索等案件不断上升，景区管理人员配合景区内的公安机关多次打击，并在景区内设立警务室，进行联合整治，但依然未能根本上扭转发案势头。2008年初在景区发生四名犯罪分子持枪抢劫游客汽车等特大案件，给银滩景区带来极大的负面影响。
5、景区基本设施逐步老化,管护经费缺口巨大
景区经过多年的免费运营，由于管护经费不足，部分设施逐渐老化，无法正常维修与开放。根据银滩景区免费开放后管辖的范围和需要的经营管理人员，统计出景区基本维护的经费开支需1700多万元/年。自2003年实施免费开放政策后，景区又没有主要收入来源。并且目前的景区为免费开放状态，土地为公用地，无有效的现金流，无法实施土地抵押和收费权质押。由于缺乏融资平台，招商引资也成为了一句空话，因为缺乏对投资商的收益保障体制，导致投资景区开发建设停滞不前。根本无法解决景区职工工资的正常足额发放和景区的正常管理和维护。
三、解决银滩景区存在问题的建议措施
针对目前存在的问题，通过查阅相关资料及采访相关人员提出以下建议和措施。
1、解决污染问题的方法措施
要采取有效措施，切实保护银滩的生态环境。（1）尽快建设银滩大冠沙污水处理厂，加快银滩雨污水管网的建设及截污步伐，污水处理后要向更远、更深处大海排放。要充分考虑鲤鱼地城市雨水向冯家江排放后对银滩海水质量的影响问题，建议对城市地表雨水在鲤鱼地水库集中须经有效沉淀与过滤达标后才予以排放。（2）尽量减少海堤等建筑物建设，保证沙滩的天然和谐，修建海堤要进行海洋沙滩运动的模型试验，避免海堤建成后对沙滩运动的不良影响。（3）加大南万渔港、电建渔港的管理力度，减轻渔港污染程度。一方面要加强渔民的环境卫生宣传教育，使其逐步树立保护环境、不向港池倾倒垃圾的意识；在渔港沿岸设置垃圾箱，引导船员和居民将产生的垃圾集中到垃圾箱，由环卫部门统一处理；及时清除渔港内漂浮的垃圾及其它废弃物，避免污染物对港池的污染。另一方面要加强船舶的管理力度，改进工作方式，动员渔民和群众积极举报，进一步扩大渔港的监督面，提高监督效果，严厉查处船舶向渔港内倾倒污染物的违法行为，并由有关部门联合制止渔港沿岸工厂向渔港排放不达标的污染物，对排入港池内的污水源进行整治，尽量减少未达标的废水排入渔港。（4）加大对银滩沿线企事业单位（包括水产加工企业）的环境监管，确保达标排放。开展对沿岸畜禽养殖、水产养殖和海上养殖的污染整治，严禁畜禽养殖废水直排入银滩海域。（5）加大对红树林及防风林的保护力度。在城市规划和银滩规划的基础上，加快红树林和防风林的种植工作，在条件充许的情况下尽量多种植红树林，以进一步恢复和巩固良好的生态环境。引进项目必须经过红树林研究中心评估、环保主管部门批准后方可准入；银滩开发需要砍伐红树林或者防风林的，必须经过科学的论证与评估，并经主管部门批准；对破坏红树林和防风林的行为要坚决制止，并给予处罚；对排污影响红树林生长的企业要限期整改，整改不符合要求的，要予以停产。
2、解决经费不足问题的方法措施
由于银滩景区实行免费开放，项目单调，景区所需的费用基本上依靠财政拨款，而目前北海市的财政有限，没办法保障景区开支费用的需要，局面很尴尬。近年来各种理论文章及部分人士要求重新封闭收费的呼声也很高，这也是解决经费问题的最简单有效的办法。但我认为这样做不可取，不符合时展的潮流，目前从国外及国内大部分海滩都是不能收费的，如果收费走回头路，政府也失信于民，不符合和谐社会发展的要求。银滩景区免费开放后，大大推动景区周边的房产、住宿、饮食业的发展，这点是不容置否的，虽然门票的直接收入没有了，但其间接推动其他产业的收入是巨大的。通过分析我认为可以采取如下措施解决景区经费问题。
（1）把银滩景区划为若干个功能区对国内外进行招商合作。目前银滩景区还是由政府主导经营，管理滞后，观念不新，资金不足，严重阻碍了景区的发展。通过招商引资进行合作开发，可以引进先进的管理理念和雄厚的资金，建设更有序美丽的银滩。北海银滩有得天独厚的养生资源。在经营上要主打养生休闲牌。可以把银滩划分为养生休闲功能区、娱乐功能区、运动功能区和渔家风情功能区。在各个功能区配备充足的设施，使各个功能区月月有活动，季季有主题，通过这些活动，收取适当的经费。在养生休闲区要配备足够全面的设施，如医疗保健设施、锻炼设施、吃住玩设施等，突出其的安静休闲性。冬天北海的气温虽然不低，但有相当一部分时间也不适合游泳，可以考虑在海边建泳池，通过加热海水，解决冬天也能游泳的问题，吸引游客到来，解决北海冬天人气不旺得出问题。
（2）对景区的服务性行业征收景区税，或者政府在征收银滩周边与旅游有关的行业的税时，按一定的比例返回给银滩景区。银滩周边与旅游相关的行业，是依靠银滩景区进行生存的，其的繁荣与景区的繁荣息息相关，为此把一定的税收返给银滩景区进行维护和开发，也是维护景区其他行业的利益。这样可以使它们互相促进，共同发展。杭州西湖就是免费对市民和游客开放，也极大的促进了西湖景区的服务业大发展，通过税收的形式也补贴了西湖景区的管理。
3、解决景区安全秩序问题的方法措施
（1）把银滩东区派出所与咸天边防派出所合并，集中调遣警力，加强巡逻，减少案件的发生。目前两个派出所与公路为界，银滩东区派出所只管银滩景区内的区域，景区外的由咸田边防派出所管辖。游客来银滩旅游，车辆两边都有停放，发生案件报案有时有的游客说不能清在那边，110派警有时不知派那边的派出所出警。同时两个派出所的警力才10个人，分散执勤，警力资源得不到合理配置，造成很大的被动。如果把两个派出所合并，警力得到集中调遣，不但加强警力了，还提高了办事效率，减少很多不必要的矛盾和麻烦。
（2）建设大型停车场，加强监控。景区目前没有属于自己的大型停车场。所拥有的临时停车主要是银滩中路沿线及外碧园、扬帆、小广场。总停车位不到500个，而且分散，难于监控。每到黄金周期间，景区接待游客量平均每天约8万人次，时高峰期需要1000多个停车位。目前景区可以使用的停车场远远不能满足实际需要，增设停车位，集中管理，便于监控，防止案件的发生。
（3）对银滩摩托艇、游艇和太阳伞出租经营实行统一管理，合理控制，达到正规化、规模化、公司化管理，完善服务设施，提升服务档次，防止拉客宰客现象的发生。
【关键词】商业银行 场景金融 风险管理
一、引言
随着信息化、网络化时代的到来，互联网金融作为一种新的金融业态，将是世界金融的发展趋势。目前，关于互联网金融的定义学界仍存在较大争议。其分歧点在于传统银行业务互联网化是否应纳入于互联网金融的范畴。谢平等学者将其纳入互联网金融的概念（2012），而吴晓求则将其定义为金融互联网而非互联网金融（2015）。
互联网金融应涉及广义与狭义之分，前者包含传统银行的互联网化，后者则特指P2P、蚂蚁金服等。已有文献更多侧重于狭义的互联网金融的分析，即蚂蚁金服等互联网金融，因此，本文以传统银行为主要研究对象，以“场景金融”模式为研究视角，通过该模式对商业银行风险管理的影响的讨论，对广义互联网金融进行补充。
二、我国网络银行发展现状
1995年，美国安全第一网络银行的开业，揭开了世界银行发展史的新篇章。1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上信息。（1999）[3]目前，工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行等传统银行均实现了业务的互联网化，开通网银、建立网站、开发APP。
虽然几乎所有的传统商业银行都认识到实现O2O的重要性，提供APP、手机银行、网银等多种线上服务，期望应对以支付宝、微信支付等为代表的新型网络金融发展带来的外部压力。但这些平台的打开频率远远低于互联网上其他的入口，难以突破发展的瓶颈。
三、“场景金融”将成为银行互联网化成功的突破口
“场景金融”，指人们在某一活动场景中的金融需求体验，被认为是传统金融与互联网金融最终走向融合的有效融合点。传统银行的不足在于：如“余额宝”看到网民小额理财的需要场景。大部分传统银行还未找到适合的目标场景，以致业务过于宽泛，产品同质化严重。
招商银行的“一网通”，作为当前国内最为成功的网上银行服务，自1996年底就开始在网上提供一些在线服务，如网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。在2016年1月，招商银行与滴滴出行正式宣布双方达成战略合作，滴滴将接入招行“一网通”，届时，用户可直接在用一网通在线支付车费。这是第一次商业银行通过与移动互联网公司合作进入移动支付场景领域。
招商银行与滴滴的合作，瞄准了“出行”这一场景，有效地利用了“场景金融”。通过这次合作，招行可有效挖掘滴滴背后庞大的客户群（约2.5亿），将流量转换为客户；滴滴则利用相比第三方支付更为安全的银行支付平台，提高资金流的安全性。由此，实现双方的共赢。
四、“场景金融”带给风险管理体系的新挑战
（一）信用风险
这是指网络金融交易者在合约到期日不完全履行其义务的风险。网络金融服务方式具有虚拟性的特点。网络金融中的一切业务活动都在由电子信息构成的虚拟世界中进行，网络是两者间唯一的媒介。这就造交易者之间在身份确认、信用评价方面的信息不对称，从而增大了信用风险。（2014）在场景金融条件下，可能由于两方业务的验证方式、要求程度不同，无法实现高效地对接，不但增加适用方的操作简便性，还会由此拉大与“宝宝类”金融产品简洁化操作、管理之间的差距。此外，业务的交叉性，使大部分使用者，在资金流发生周转不顺时，无法厘清责任方所在。所以，对于采用合作方式进入目标场景的商业银行，可能会因为另一方的失责失去客户对其的信心。
（二）技术风险
场景金融相较于普通的网络金融服务，对技术人员的要求更高，需要银行方具备了解目标场景的专业人员，以做出有效分析。如招行与滴滴的深度合作，直接增加了其网络金融的业务量及风险控制工作量，如果技术风险管理制度、管理人员知识不进行相应更新，仍依赖于原有的电脑程序和软件系统，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。
五、“场景金融”的风险防范与控制
（一）人力资源培养，抓准“场景”定位
针对信用风险与技术风险，笔者认为关键在于加强建设网络银行的知识储备、高级复合型人才、专业化技术人才的培养和引进，以加强网络银行建设的科学规划与后期的有效维护。对此，我国传统银行应该注意学习国外的先进经验，研究国外电子货币发展的技术方向，掌握世界网络金融的发展动态。将发展的重心从原来的重入口与渠道，逐步转移到以客户需求为出发点的“场景为王”观念。认识到“场景金融”将成为未来发展方向，找准自身定位，全面转变已有认识，修正发展战略。以积极的态度面对互联网金融的竞争，主动求变，避免OEM化，不再把互联网业务单纯作为其附加服务。
（二）全面认识互联网金融变革，完善内部管理流程
虽然滴滴加入招行的“一网通”，对招行网络金融业务并未产生本质的影响，但业务种类仍然不可避免的产生一定程度的异质化，不但提高了技术风险，多元化的操作对招行原有的管理制度也有了新的要求。
首先要改变传统商业银行内的行政管理模式，逐步实现“业务”为中心的管理体制，各业务部门逐步设立独立的风险管理岗位，在源头对业务风险进行有效的控制，使得风险管理横向延伸，从而实现管理过程的扁平化。同时应借鉴国际大银行的相关经验，加强法人治理结构的建设，通过引进战略投资者的方式，建立高效的经营和管理体制，推进体制改革和机制转换、提高风险防范能力和内部控制水平。
参考文献：
近年来，银发旅游蓬勃发展。银发旅游已经占烟台淡季旅游的50%左右。烟台市要分析银发族的心理需求，努力拓展银发旅游市场。抓住市场机遇，大力发展银发旅游。
一、烟台发展银发旅游的适宜性
（一）资源优势
（1）文化资源
烟台历史悠久，是中国古文化的发祥地之一。秦始皇三次，汉武帝七次登临此地，祭山拜海。公元631年，日本第一个遣唐史从芝罘岛登陆。1861年后，英、法、美等17国在烟台建立领事馆。烟台俨然一个近代领事馆博物馆，形成了独具特色的开埠文化。烟台是“世界第七大葡萄酒海岸”，是葡萄酒文化的发源地。海市蜃楼景观和八仙过海的传说成为烟台特有的仙道文化。银发族对传统文化情有独钟，烟台成为银发族旅游的可选之地。
（2）自然资源
烟台旅游资源丰富。烟台有“人间仙境”――蓬莱阁，有独具渔家文化，生态环境优美的“海上仙山”――长岛，有传说中秦始皇养马之地――养马岛旅游度假区，还有道教文化的发祥地――昆嵛山国家森林公园，还有中国北方保存最完整、最大的地主庄园――牟氏庄园等。同时，烟台温泉旅游资源丰富。烟台每处温泉的理疗功效都不同，这里还发现了稀有的可饮用温泉。泡温泉对老年人有很好的保健作用，还可以愉悦身心。
（二）区位优势
烟台是山东省唯一一个濒临黄、渤两海的城市。特殊的地理位置给烟台带来了独特的自然景观，很多人都慕名而来去看一下黄渤海的分界线，体验横跨两海的感觉。同时，烟台也拥有最适合人类居住的海洋性气候。烟台与日本、韩国隔海相望，有利于发展入境银发旅游。
（三）旅游市场优势
我国已经进入老龄化社会。庞大的老年人口是发展银发旅游的基础。随着生活水平的提高，银发族想出门走一走，体验不同的民俗文化，领略祖国风光。国家养老制度的逐渐完善，银发族有了出门旅游的时间和金钱。发展银发旅游有着良好的前景。
二、烟台银发旅游的发展现状
随着经济的发展，银发族开始追求“在旅游中养生、为养生而旅游”的生活方式。银发旅游成为烟台新的经济增长点。烟台市旅游部门紧抓市场机遇，整合自身旅游资源，推出“仙道文化”、“温泉疗养”等多条旅游线路，满足市场需求。烟台市旅游部门积极引导银发旅游市场的发展。烟台市旅游管理部门对旅行社进行监督，要求银发游必须配备医护人员，保证市场秩序的有序进行。旅行社瞄准银发市场，为银发族设计特色旅游线路，在吃住行等方面花费精力，提升旅游品质。各个旅游景点也推出相应的老人优惠政策，加大对银发族的吸引力。
三、烟台市银发旅游发展中存在问题
（一）银发旅游产品针对性不强
老年人是一个特殊的旅游群体。由于老年人的体能有限，行程安排较紧，路途较远，各景点奔波都不适合老年人的节奏。银发族对旅游的要求高，银发旅游的节奏慢，周期长，旅游成本高。老年人又大都节俭，报价高对老年人没有吸引力，旅行社只能压低报价。相比常规团，旅行社的利润少。银发族在旅游活动中存在较大的安全隐患，大部分旅行社不愿意担当风险从事银发旅游。目前烟台，专门的老年团很少。旅行社只追求利益，不会专门为银发族安排旅游线路。为了降低成本，旅行社通常和一些低价酒店合作，这些酒店大多偏僻，卫生条件差，设施老化，不能满足银发族的需求。参加常规的旅游活动，银发族只能匆忙赶路，身体吃不消。
（二）银发旅游人员专业性不强
银发族要求导游对景点高水平高质量的讲解，所以导游要有过硬的专业知识。在旅途中，银发族存在较高的安全隐患，导游要具有一定的医疗常识。银发旅游对导游的要求很高，导游人员不仅要做好行程的安排和全程的讲解工作，还要照顾银发族的安全，导游的工作强度大，很多导游都不愿意带这种团，专门的银发导游很少。目前烟台市旅游从业者中，绝大部分是高中和中专学历。烟台旅游从业人员的文化程度低，对知识的掌握不全面。烟台缺少正规的银发导游培训，因此大多数导游不了解银发族的心理，无法满足银发族的需求，容易引起银发族的不满。
（三）旅游基础设施差，交通不便利
在住宿方面，安静、卫生是最重要的。在饮食方面，银发族力求方便、卫生、营养。烟台的旅游淡旺季明显，旺季住房紧张，很多酒店乘虚而入，这些酒店的服务质量和设施条件都较差。大部分旅行社为追求利益，选择一些偏僻的酒店，不便于银发族的出行。对于银发族来说，旅途要舒适，安全，价格要适中。老年人体力差，旅途不易过长。目前烟台旅游中心的车辆档次低、设施差，乘坐这样的旅游观光车，银发族的身体吃不消。烟台与旅游客源地的交通不便，严重制约着烟台银发旅游的发展。烟台只开通了北京、济南等少数城市的直达列车，华中、华南、西部的列车很少，并且列车的班次很少，运行时间长。烟台的国际航线很少，价格偏高。烟台海上航运的建设也有待提高。比如，进出长岛的游船设施差，缺少船上娱乐项目，只“运”不“旅”。游船数量少，进出岛难度大，旺季尤为明显。
（四）银发旅游宣传工作没有针对性
旅游市场竞争激烈。当前，烟台各大旅行社都追求形式新颖独特的宣传方式，而这些宣传方式恰恰不适合银发族。各旅行社盲目竞争，却忽视了对银发族的宣传。烟台市旅游局对银发族的宣传也不够重视。烟台专门为银发族打造的旅游宣传片少之又少。抓住老年人的心理需求进行宣传，才能刺激他们的出游欲望，大众化的宣传片对老年人的吸引力很小。
三、烟台市银发旅游的发展策略
关键词：银川；旅游产业；竞争机制
全球旅游发展的历史表明，城市旅游业是各国旅游业发展的重要组成部分，城市化已成为推动旅游业发展的重要引擎。旅游业综合性强、成长性强、带动面宽、市场空间广阔，是优化城市经济结构、推动城市经济转型升级的重要动力。旅游业也是发展城市现代服务业的引擎。如何把旅游业做成银川市经济发展的战略性支柱产业和人民群众更加满意的现代服务业，是摆在我们面前亟待破解的一道难题。
2011年4月以来，笔者参加市政协专题调研组，以“吃、住、行、游、购、娱”旅游六要素为切入点，对我市旅游产业情况进行了较为广泛、深入的调研。在掌握大量信息资料的前提下，根据我市旅游业发展的现实情况，客观分析了旅游产业发展方面存在的问题和制约因素，并就我市旅游业发展战略和具体政策措施提出了针对性、可操作性的意见建议。供市委政府决策参考。
一、银川旅游业最近几年的主要成绩（一）银川旅游业发展不断有新思路银川市旅游业的发展是伴随着改革开放的脚步一路走来的。“十一五”期间，市委市政府提出了建设“三个中心一个目的地”的城市建设新定位，明确了以“西北风情”和“运动休闲城市”建设作为重点的战略新目标，从而使旅游产业的发展不断引向深入。
（二）银川旅游的业绩有新增长
2010年接待国内外游客395.87万人次，同比增长20%；实现国内旅游收入36.48亿元，同比增长28.5%；接待入境游客1.5万人次，同比增长37.27%；实现旅游外汇收入506.83万美元，同比增长48.72%。
今年1-5月，以门票为例，不但保持了平均百分之二十的增长速度，西部影城和黄沙古渡更有同比超过30%、40%的上佳表现。
（三）银川旅游产品呈现新业态
在镇北堡影城、西夏王陵、贺兰山岩画、苏峪口国家森林公园、中华回乡风情园、水洞沟、黄沙古渡等，成为我市面向国际、国内中远程市场的主干景区，占据一定的市场份额的同时，在产品结构上，以乡村旅游为代表的度假休闲型产品成为我市旅游产品的主要组成部分。以颐和生态园沙漠高尔夫、西夏城自驾车营地等中高端旅游产品为代表，标志着我市\"休闲度假型\"旅游产品建设迈开步伐。会展旅游、沙地湿地生态旅游和休闲运动蓬勃发展，标志着我市旅游业正在逐步由单一产业型业态向复合型、效益型产业业态转变。
（四）银川旅游景区打造获新成果2010年，以出卖“荒凉”闻名天下的镇北堡西部影城，继续领跑全国旅游民营企业和区市旅游业。在他们改建了售票大厅，新建了游客服务中心，开展多项民俗表演，提升服务档次等不懈努力之后，荣膺5a级景区和国家文化产业示范基地殊荣。打破了过去银川没有一家5a级景区的尴尬局面，激励了银川旅游业界的创新精神，提升了银川旅游业的水平和地位。另外，银川市还荣获“2010第二届中国十大休闲城市”奖，进入了“2010中国城市榜全国网民推荐的中国旅游城市”前20名。
（五）多元化投资为银川旅游添新活力“十一五”期间，以西部影城为代表的民营景区，接待量和旅游收入年均增幅高于同期国有景区。目前，伴随着黄河金岸的建成通车，华夏河图、长河湾国际生态旅游度假中心等一批投资规模大、起点高的生态旅游项目相继落户我市，为我市旅游产业转型升级奠定了基础，也为我市旅游产业的发展增添了新的动力和后劲。
（六）银川旅游营销有新拓展
在旅游营销方面，始终坚持“内引、外联、远扩”的战略和“走出去、请进来”的办法，联合宁夏旅游在重要客源市场新闻媒体制作广告，共同邀请媒体记者来银采风、踏线，改变传统促销方式，牢牢锁定珠三角、长三角、京津唐地区等重点市场，加大了在西安、太原、兰州等周边省区市场的促销，加入了中国西部帝王陵区域旅游合作联盟等。今年为共同打造西北风情旅游目的地城市，联络协调了政府相关部门和各大景区，于3月4日成立了银川市旅游促进委员会，从体制机制上为强化银川旅游营销工作搭建了平台，提供了保障。
二、银川旅游业存在的主要问题
（一）银川旅游业总量还不够大、发展还不够快据统计，“十一五”期间，银川市国内游客接待平均增长量19.55%，都没有突破20%的份额。
银川旅游2006-2010年主要发展目标完成情况
银川旅游总收入占gdp的4.8%，远远低于西安的12.5%，桂林的15.18%，昆明的13.4%和扬州的13.7%，甚至也低于西部邻近的延安的8.64%和西宁的7.41%。这说明银川旅游总量不大，尚处于行业发展的自然增长阶段。分析其原因，凭实力银川可能与拥有世界级旅游资源的西安、桂林等城市没法比，但应该不比西宁、延安和榆林差。目前的差距之大，与我市旅游发展缓慢，重视程度不够，主观能动作用发挥不好不无关系。
（二）银川旅游要素和旅游市场发育不全首先是“吃住行游购娱”六要素不健全。在“吃”上，缺乏在国际国内市场叫得响的品牌；景区及其周边的餐饮规模普遍较小，档次低、卫生状况差、特色不明显，农家乐仅“乐”了一张嘴；具有回族特点的清真食品和穆斯林用品专营市场尚未形成，难以吸引更多旅客，特别是穆斯林前来观光旅游。
在“住”上，行业缺乏统筹规划，高中低档次业态比例不合理。去年在银川的一些国际、国内大型会议和旅游高峰期，出现“一房难求”现象。旅游饭店业普遍存在“半年闲”的窘境，淡旺季问题突出。
在“行”上，银川东线已有3个4a级和1个3a级景区，却不通公交。银川贺兰山东麓开通或加密的旅游交通线路车辆遭到民营中巴车的围堵。旅游汽车公司无场站，旅游专线全部亏损经营。
在“游”上，“有说头、少看头、没玩头”是目前银川大多数景点的通病。旅游景点作为一种产品不能吸引人、留住人，吸引不了回头客，很大程度上我们的景区还仅仅停留在观光层面。景区文化创新能力不足，文化内涵挖掘不够，与游客的互动参与性、娱乐性结合创意少，缺乏核心竞争力“四度”：产品差异度、品牌知名度、顾客忠诚度、市场美誉度。
在“购”上，虽然银川自古就是“塞上江南”，特产丰富，作为“购”的原材料如“五宝”或叫“新五宝”等的基础条件很好，但在旅游商品的研发、生产和销售方面，一直以来缺少产业规划、产业园区和具体政策，基本处在自由发展、无序竞争、自生自灭的原始发展状态。在“娱”上，银川唯有镇北堡西部影视城能让游客留下“真好玩”的赞语，其他景区文化创意缺乏，与游客互动参与性、娱乐性结合差。城市旅游产品内容单一，夜间文化生活单调，缺少娱乐性和有震撼力的演艺表演，缺乏旅游文化浓郁氛围。
其次是旅游市场体系建设不完善。旅游企业没有一家产值过亿元的，旅行社尚无国内百强上榜企业，银川旅游企业整体呈现弱小散的状况；旅游市场的竞争机制、激励机制等未能建立，与旅游产业发展相适应的人才市场、劳动力市场、资金市场等产业要素市场未能有效培育，旅行社、酒店、景区等企业融资困难，创意人才匮乏，管理人才奇缺，“用工荒”现象突出。
（三）国有景区遭遇体制机制瓶颈国有景区（点）旅游资源优势得不到充分发挥，与民营景区相比始终处于下风。过去为鼓励创业，稳定人心，把西夏王陵景区和贺兰口岩画景区特设两个正处级事业机构，曾发挥过积极作用。今天看来，体制已不适应两大景区的发展需要。旅游新产品大多是创意产品，需要“短平快”，如果为搞一项创意项目，申请手续走机关程序，就难免赶不上趟，成明日黄花。现有的用人机制缺乏吸引力和灵活性，僵化的用工制度留不住人才，企业难有创新活力和高素质的员工队伍。调研中，国有景区齐声喊“不要钱，要政策”。看来我们的政策稀缺，体制不灵已到了非改不可的境地。
（四）银川大多数景区旅游资源环境堪忧贺兰山东麓的洪积扇植被和景观因自治区林业厅下属单位违规建设墓地受到破坏；镇北堡影城的景观天际线受到损害；水洞沟明长城上空的高压线、周边制砖厂严重破坏原生态人类遗址景观，红山湖水资源因宁东宝丰集团发生污水泄漏事故造成严重污染问题至今得不到解决；拜寺口景区农户、平吉堡农场职工迁出景区范围问题没有解决等等。
（五）银川旅游缺少总体规划和具体政策支持银川至今没有出台宏观指导的旅游发展总体规划。西安市2005年一次性投入200多万元编制旅游总规，并连续完成了六个配套规划，形成了一个由宏观中观到微观，由市级到区县到景点的各级规划体系。科学发展需要规划先行，否则就像西夏王陵博物馆一样，若干年后又要推倒重来。待批的银川市旅游业发展第十二个五年规划（送审稿），尽管旅游部门作出很大努力，内容很充实，但因缺少总规参照，往往在关键处缺乏高度，有待进一步完善。国发[2009]41号文件下发已一年半时间，银川却没有结合实际的具体落实文件。
银党发[2004]33号文件《中共银川市委银川市人民政府关于进一步加快旅游业发展的意见》，内容很好，却“只听楼梯响，不见人下楼”，落实得不理想，以致“力争到2010年接待海内外游客达到700万人次”的总目标落空。所以，旅游业发展政府主导不到位是不争的事实。
三、大力发展银川旅游业的几点建议（一）进一步增强发展银川旅游业的紧迫感旅游业是当今世界极具发展潜力的新兴产业、朝阳产业和可持续发展产业，也是关联度大、牵引性强的产业。发达国家如日本，2003年就确立“观光立国”战略，美国奥巴马总统2010年3月签署《2009年旅游促进法》，他们都从国家发展战略强调发展旅游业。根据世界旅游组织测算，旅游业直接和间接带动的产业有100多个。旅游收入每增加1元，带动相关行业增收4.3元。1个旅游从业人员可以带动相关行业间接就业5.7人。随着我国人均gdp从1000美元增长到4000美元，大众旅游已悄然降临我们的生活。王歧山副总理今年4月讲，“十二五”期间我国人均将达每年两次旅游。中国旅游业巨大的市场正在逐步形成，巨大的潜力正在逐步放大。以国发[2009]41号《国务院关于加快发展旅游业的意见》出台和今年5.19中国旅游日的确立为标志，我国旅游业进入了快速发展的黄金期。银川发展旅游，既有国家对产业性质的明确定位，又有2010年5月2日《中共中央国务院关于深入实施西部大开发战略的若干意见》，国务院《关于进一步促进宁夏经济发展的若干意见》和国发[2009]41号等文件政策支持，又有回族自治区首府城市地位和这座城市与生俱来的特有旅游资源禀赋的优越条件。我们发展旅游不愁市场，又有资源，何不放手一搏？旅游产业是个无止境的产业，当下的我国旅游发展已进入深化阶段，其显著标志就是：旅游客源从自然性增长到竞争性增长，旅游市场从等客上门到开拓客源，现在已明显地走上了竞争客源这样一个阶段。所以要认清银川旅游所处的境遇和地位，抛弃漫不经心，增强竞争意识和发展旅游的紧迫感。
（二）把银川确立为中国旅游目的地城市目前，我们为银川这座城市确立的旅游发展目标较多，比如“西北风情旅游目的地”、“运动休闲城市”、还有“塞上湖城、休闲之都”等等。目标多、口号多说明银川资源丰富，可塑性强，但还是太零散，缺乏高度浓缩和提炼。我们应该站在国际国内的高度，在旅游坐标中寻找银川的地位。既要有战略的眼光，又要有历史的眼光，还要有技术的眼光。我们认为把银川打造成中国旅游目的地城市的目标是合适的。目标高悬才能激励斗志，才能心无旁鹜地去追求梦想成真，才能以更高的起点、更高的规格、更严的要求来规划促进城市经济社会的发展建设。事实上，银川的中国历史文化名城地位、回族自治区的首府和塞上江南的美名，其资源禀赋足可以与之相匹配。第一，灵武恐龙化石、水洞沟古人类遗址、贺兰山岩画都是华夏文明的见证。这些资源不仅吸引国内游客，也同样吸引国外游客，有着巨大的潜在市场。第二，银川旧称“宁夏城”，是“塞上江南”最精华的地段，这座移民城市厚重的文化积淀有待世人开掘。大庆可以为“铁人”王进喜建一座纪念碑式的陈列馆，银川自新中国成立以来的移民文化也是可以建一座规模宏大的博物馆。第三，西夏古都也是银川独有的资源。如果我们以一种创新思路和包容精神去囊括国内外所有的西夏文化遗存，一定可以使“西夏古都”的内涵丰富起来，其震撼力远不止是观赏王陵的沧桑荒凉。第四，回族风情虽说不是唯一，但首府地位使我们尽享优越。我们可以凭借这种政治、经济、文化、教育等中心地位，把主体民族的文化展示到极致。“回族风情”这张牌不但国内客源市场大，世界穆斯林都是潜在的客源（当然，银川可供开发利用的旅游资源远不止这些）。第五，从西部影城等品牌景区（点）的实绩看，银川不乏有识之士和旅游实战专家，发挥他们的创造才能，再加如能向外广揽人才，银川旅游产品与资源优势得到深度结合，从而实现脱胎换骨的品位提升，成功实现中国旅游目的地城市的目标是可以期待的。届时，银川旅游做到“国内响当当，国外有影响”并非空想。
（三）政府主导旅游产业发展责无旁贷政府主导，不仅是国家政策规定，也是国内旅游发展最成功的经验之一。近年来，由资源枯竭型城市而成功转型为旅游城市的河南焦作市、山东枣庄市，以及旅游发展取得世人瞩目成就的四川省一条重要的经验，就是不遗余力地坚持政府主导战略。我市近年来旅游业虽然成果明显，但是仍属于旅游欠发达城市，这就更需要坚持政府主导战略。为此我们建议：一是成立由政府主要领导负责的银川市旅游发展委员会。以宣传、旅游、发改、财政、规划、国土、文化、交通、体育、卫生、安监等部门为成员，主要负责本市旅游发展战略与改革措施制定与组织实施，协调解决旅游业发展中的重大事宜。二是尽快高起点编制银川市旅游产业发展总体规划，完善“十二五”旅游发展专项规划，以及重点区域重点景区的规划，构建完善旅游规划体系。三是尽快出台针对性强、简练实用的支持银川市旅游产业发展的政策措施。四是以信息化建设推动银川旅游转型升级。建设集旅游信息咨询、旅游引导、旅游投诉与管理、旅游信息于一体的公共信息平台。在机场、火车站、汽车站等交通枢纽以及商业购物网点、重点景区、酒店宾馆等公共场所合理布局信息终端，完善公共信息服务功能。开展旅游在线服务、网络营销、网络预订和网上支付充分利用社会资源构建旅游数据中心、呼叫中心，全面提升旅游企业、景区和城市的旅游信息化服务水平。五是健全旅游监管体系。以发展旅游的眼光，充实旅游监管部门人员编制，成立旅游执法监察大队，完善旅游服务质量监督管理和旅游投诉处理，加大对旅游景区资源环境保护的力度，加大对文物景区的保护开发利用工作的监管。对旅游中的各种安全隐患制定应急预案，对队伍机制建设提供必要的人员经费保障，以强化旅游公共服务体系。
（四）下大力完善银川旅游产业要素建设在“吃”上，做大做强清真餐饮品牌，以回族科学卫生健康的饮食文化营造银川吃的地方特色。其次要加强和规范旅游餐饮市场管理，建设地方特色餐饮一条街。
在“住”上，政府相关职能部门，要根据我市目前旅游市场发展趋势和旅游饭店业发展现状，加强发展规划，优化结构，引导不同星级饭店均衡发展，为旅游饭店项目规划、立项、论证、审核、设计等做好服务工作。落实宾馆饭店与一般工业企业同等的用水、用电、用气价格政策。
在“行”上，要在出台城市公共交通规划的同时，做好城市旅游的专项规划。开通银川东线、宁东旅游区和永宁中华回乡文化园的公共交通。协调自治区交通厅，早日解决西线高家闸和东大门过河收费站“卡脖”现象。解决旅游汽车无场站问题，对亏损的景区旅游公交专线应该给予财政补贴。
在“游”上，文化是旅游的核心，也是旅游景点的灵魂。纵观银川现存的各种自然历史人文景区，其最高层面的文化分类和最具代表性的文化应该是：华夏文明、西夏遗存和回族风情。在三大文化特色的景区中，最具潜力的应该是贺兰山岩画。太阳神岩画可以作为银川旅游的标志，银川可以“岩画之都”向世人展示。只有确立了主打产品，银川旅游才有方向。深入挖掘在银川大地上的华夏文明、西夏遗存和回族风情的文化内涵，把一批地方特色的景区打造成一流的旅游产品，旅游的吸引力才会真正增强。
在“购”上，银川是“塞上江南”，物产丰富，特色资源享誉海内外。银川地方不大，但游客很少空手而回。
从吃穿用到文化艺术用品、纪念品都别具特色。建议制定出台旅游商品发展中长远规划及扶持发展政策。
从资金人才技术等方面支持特色旅游商品的开发生产和销售。尽快建设银川旅游商品集散中心和旅游商品购物一条街。
在“娱”上，要象西部影城那样不断以新创意增强景点与游客的参与性和娱乐性。要不断推进与文化部门、高等院校和艺术团体的合作，紧密联系旅游景区，研发具有浓郁地方特色的文化旅游产品，活跃旅游文化氛围。规划建设银川夜间文化娱乐街区，推出具有地方和民族特色的演艺节庆等文化旅游产品，丰富银川旅游夜间消费生活。
针对银川旅游文化短腿，应该整合各方力量，尤其是文化艺术界要为银川旅游宣传开展创作征集一首歌、一部电视剧、一部电影乃至散文诗歌大型征文活动，继续鼓励类似《西夏乐舞》、《月上贺兰》文艺形式的创作展示；扶持诸如西夏陶艺大师李五奎等的旅游产品创作生产销售；支持西部影城非物质文化遗产的北方民俗文化的转型发展。特别要珍惜银川历史文化名城这张名片，进一步挖掘“塞上江南、西夏古都、回族风情”三大特色文化内涵，争取把贺兰口岩画、西夏王陵和中华回乡文化园景区（点）打造成全国一流的旅游产品，整体提升银川旅游的核心竞争力。
（五）破除银川旅游发展体制和机制建立符合旅游业发展规律的行政管理体制。借鉴中卫经验，整合旅游资源，组建银川市旅游集团公司，加强统一管理。以贺兰山东麓国有景点为试点，在有效保护文物和生态资源的前提下，适度分离管理权和经营权。探索旅游景区一体化管理的路子。重点解决西夏王陵、贺兰口岩画和滚钟口景区由事业改企业，以激发活力，增强景区自我发展能力。
目前在市场化的价值取向下，国有景区改制，民营企业进入景区取得阶段性经营权，已成为全国的一个普遍现象。实际上，旅游产业中，企业的体制格局变化已是不可阻挡。我们应该积极探索所有权、管理权、经营权分离的办法和途径，按照社会化投入，市场化动作的方式，通过改制、转让、租赁、托管等多种形式，促进国有景区走向市场。
关键词：数字人民币；DC/EP；商业银行
数字人民币（DC/EP，全称DigitalCurrencyElectronicPayment，字面意思是数字货币电子支付。）是由中国中国人民银行发行的数字形式的法定货币，是一种电子支付手段，主要定位为M0，即流通中的现金，本质与人民币现钞无异，是中央银行的负债，具有价值特征和无限法偿性。主要定位于小额高频零售场景的使用。2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动封闭试点测试。2020年10月深圳展开面向公众的数字人民币公开测试，发放数字人民币1000万元，中签民众5万人，约191万名在深个人通过“i深圳”系统成功完成试点预约登记。深数字人民币从10月12日18时发放，到10月18日24时收回，47573名测试者使用了数字人民币充值消费，交易6.2788万笔，交易金额876.4万元。数据显示，部分中签个人还对数字钱包进行充值，充值消费金额90.1万元，民众参与测试的热情十分高涨。2021年以来，数字人民币试点范围有序扩大，应用场景逐步丰富。虽然当前数字人民币试点测试的参与人数、笔数、兑换金额总体较小，使用场景覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费等多个领域。目前数字人民币总体处于小范围试点测试阶段，正式推出还没有时间表。我国央行已确立了“中央银行-商业银行”的二元模式为基础的数字人民币发行流通体系，其中商业银行发挥现有金融基础设施资源向公众提供法定数字货币及相关服务。央行选择商业银行作为法定数字货币运营机构，符合当前大众通过银行办理金融业务的习惯，也能充分利用商业银行的信息推广能力，增强公众的使用意愿，更易于法定数字货币的推广和使用。承担数字人民币发行流通的任务，对商业银行现有支付结算体系及日常运营都将带来直接而深远的影响，促成商业银行完成从业务拓展到战略转型的多层次变革，实现一次跨越式发展。
一、数字人民币对商业银行零售业务模式产生的机遇
数字人民币的发行和推广，在金融基础设施建设、应用场景探索、用户基数和习惯上需要一定时间的积累，甚至有可能产生“劣币驱逐良币”的问题。因此，在未来10年短期内对商业银行难以产生明显的影响。但随着数字人民币试点的不断成熟，各商业银行需要在积极未雨绸缪，在未来正式发行前抢占行业竞争高地。
（一）提升了商业银行的主导地位
数字人民币以广义账户体系为基础，实现银行账户的松耦合，即对于不使用移动第三方支付工具、没有银行账户的公众而言省去了不少限制，从这个角度来看，数字人民币可以覆盖更广泛的人群。此外，数字人民币将能融合现有的多种电子支付方式和技术来进行支付，同时基于其作为国家法定数字货币的法律效力，能打破现有第三方支付渠道相互不兼容的现象。而双离线支付功能的实现，也可以满足在极端环境（信号不佳、没有网络）下进行支付交易的需求。2017年8月，央行支付结算司印发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，明确要求“自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。此即所谓的第三方支付“断直连”。“断直连”直接改变了第三方支付产业的直连结构、监管方式、盈利模式和未来发展方向。“断直连”以前，第三方支付机构可以直连商业银行，并且往往在多个商业银行开立备付金账户。备付金是第三方支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付资金。这些资金所有权属于用户，以第三方支付机构名义存放在商业银行，并由第三方支付机构向商业银行发起资金调拨指令。备付金利息理论上应该由用户所有，但实际上一般由第三方支付机构所有，并构成第三方支付机构的重要收入来源。特别是，相当部分的备付金以同业协议存款形式存放在商业银行，利率比较高。为保障数字人民币的平稳发行和流通，央行利用双层运营体系选择多家机构办理数字人民币业务，充分调动市场技术力量。央行已与多家机构达成战略协议，搭建数字人民币的运用场景，实现数字人民币与物联网相结合，助于商业银行对各行业数据指标进行实时搜集和统计，丰富商业银行信贷审批判断的维度和准确性，改善信息不对称等问题。通过表1的比较，可以发现基于机构的运营能力和技术实力，央行往往选择多家商业银行或其他支付机构作为数字钱包的运营机构，其中商业银行直接与央行进行数字人民币的兑换，将在未来数字人民币领域占据主导地位。
（二）降低商业银行日常运营成本
数字人民币时代，商业银行仍将货币流通的重要节点，但相比于现钞，数字人民币的发行将降低商业银行日常运营成本。商业银行在日常经营中，为应对客户的现金需求，需承担大量的安保费用（如安保体系、武装押运等）、保管费用（如现金贮藏开支）、运输费用（现金运输）、ATM机日常维护费用等，仅就现金整点清分及ATM运营两项成本而言，商业银行每年支出要超过200亿元。数字人民币作为现金的有效补充，银行柜面业务逐步向线上办理转型，在小额支付等业务中可以极大限度地降低商业银行的上述费用，提高业务办理效率，释放人力和财力资源。数字人民币流通需要底层技术支持，银行业务面临升级系统、创新产品等挑战，要求银行向金融科技靠拢，提升自身营运能力。
（三）提升银行支付结算体系的效率
商业银行只承担数字人民币流通的职能，数字人民币点对点支付结算模式降低了对银行账户的依赖，提高了资金流通效率，在数字人民币发行初期可能发生存款减少、金融脱媒、用户流失等问题，但整体影响较小。恰如第三方支付的崛起，虽然对银行产生了较大的挑战，但更多的是对银行体系支付结算效率提高的促进和带动作用。由于数字人民币基于分布式账簿技术，可实现点对点实时结算，省去了中间清算、对账、结算的过程，打破了商业银行之间的账户信息壁垒，因而大大提高了单笔业务的结算效率。但是，这种脱离金融账户的货币流通模式对商业银行现有的中心化记账、对账模式会产生一定的影响，冲击目前各商业银行拥有的独立且互不相通的支付结算体系，对储蓄存款造成一定的分流影响，但这种分流影响和第三方支付的分流影响一样，短期内并不大。短期货币需求稳定的情况下，居民手中的现金满足各项日常交易，同时电子支付发展较为完备，作为M0定位的数字人民币的必要需求量不大，难以对储蓄存款造成较大的分流影响；对企业而言，数字人民币具备现金交易的及时性和银行转账交易的便捷性，对数字人民币的需求将会致使企业现金化程度进一步降低，企业存款有所下降。在长期，数字人民币流通使用的接受度提高，人们对现金的持有需求有较大概率转移至对数字人民币的持有。但由于数字人民币M0定位，不计付利息，银行存款对于社会公众而言仍然更具有吸引力，当商业银行完成数字人民币和存款之间的无门槛转换，通货进一步向银行存款聚集，银行存款有望进入新的动态平衡阶段。
（四）提高了商业银行跨境结算的效率和流程的简化，助推人民币国际化
数字人民币的发行对提升人民币在国际货币体系中的地位具有重要意义。在数字人民币的研发过程中，综合考虑跨境结算支付相关要求，通过分布式账簿特性完善数字人民币的跨境结算相关功能，可以有效提高人民币结算效率，促进更多国家接受、使用人民币进行日常交易结算。商业银行在跨境支付结算业务中，利用数字人民币的高效和便利，可以简化交易审批流程，极大缩短结算时间。
（五）有助于商业银行开展反洗钱、反诈骗等工作
洗钱、诈骗行为不可避免地经过银行系统，因此商业银行在反洗钱、反诈骗等方面的工作具有基础性作用。目前，商业银行的反洗钱、反诈骗工作是建立在KYC基础上的甄别体系，包括数据采集、检测、甄别等一系列功能，存在对人工依赖程度较高、实施干预能力不足、处理时效性不高、系统自学习能力不强等问题。而数字人民币的发行有助于改善商业银行上述问题。第一，数字人民币的数字化全流通有利于及时发现洗钱、诈骗活动。数字人民币可以记录货币的每一笔交易，提高交易全程监督，有效解决目前洗钱、诈骗活动链条繁杂隐秘、需要大量人工进行甄别的问题。第二，增强对洗钱、诈骗活动干预的力度和效率。数字人民币的可控匿名性帮助银行有效甄别确定洗钱、诈骗行为的同时，及时对数字钱包进行支付功能的限制，增强对潜在洗钱活动进行干预的能力。第三，有助于提高反洗钱、反诈骗系统的处理效率和智能化程度。基于大数据技术，银行可以通过人工智能对由数字人民币产生的大数据进行不断地训练学习，利用提取的洗钱、早活动最新行为特征，改善反洗钱、反诈骗系统存在的自学能力不强的问题。
二、数字人民币发现对商业银行发展的挑战
数字货币的应用前景非常广泛，既包括央行-商业银行层面的应用前景，也包括商业银行-公众层面的应用前景。在商业银行-公众的大场景下，数字货币可用于C端、B端和G端，如小额零售支付、数字票据、企业支付、政府补贴发放和消费券发放等。它还可以用于跨境支付场景。以C端场景为例，央行数字货币可用于收钱和信用卡还款等资金服务、理财和借款等金融活动、及缴费和购物等生活服务。中国央行数字货币跟其他央行数字货币相比，一个显著的特点是在政府主导下不断扩展和试验使用数字货币的各种生活场景。以B端场景为例，数字货币的应用场景涉及支付、信贷服务、供应链金融和保险等多个领域。
（一）数字人民币对未来应用场景带来更多的不确定性
商业银行是数字人民币运行中的重要一环，从国有银行、股份制银行到民营银行纷纷加入试点，不断丰富应用场景。2020年12月，中国银行在北京冬奥试点中展示了徽章、手环、手表等多种可穿戴形式的数字人民币钱包。2021年1月初，邮储银行在上海同仁医院测试中展示了数字人民币“可视卡”。日前，农业银行在深圳部分支行率先推出ATM机数字人民币存取现功能。随后，工商银行深圳分行对外推出数字人民币个人钱包开立申请渠道。数字人民币聚焦零售场景，但这类场景需求已基本被现有移动支付手段所满足，所以发掘合适的潜在场景或与深耕消费场景的互联网企业合作共建迫在眉睫。在技术、场景和服务能力中，场景整合能力尤为关键。需要场景融入普通民众的“吃穿住行”中，这也更要求参与数字人民币生态体系建设的企业，要拥有较强竞争力的核心产品和自有生态，发挥深耕产业优势，通过开放连接的平台模式，运用数字科技手段，服务好实体企业的产业金融需求、服务好金融机构的转型升级需求、服务好广大消费者的个人金融需求。
（二）来自第三方金融科技的挑战
商业银行无法满足所有场景的需求，需要借助更多消费场景的金融科技公司的助力，才能更好地提升数字人民币的用户体验。数字人民币发行“二元”体系中的中央银行和指定商业银行外，也吸引了一批第三方金融科技企业的积极参与。京东科技、美团、滴滴、中国银联、华为、拉卡拉等科技巨头都出现在了相关测试中。以京东科技集团为例，作为综合科技服务商的角色，深度参与苏州、北京和成都的数字人民币多地试点。从线上、线下消费场景搭建到收单系统改造，从数字人民币预约抽签到后台系统接入试点银行。一方面为工、农、中、建、交、邮储六家运营机构提供技术支持，并帮助商家进行收银机具的改造升级，提供与现有支付方式一致的数字人民币支付体验。一方面为试点城市的用户提供了丰富的线上线下数字人民币消费场景，比如线下可在京东五星电器、京东家电专卖店、京东电脑数码实体门店等线下门店进行消费。相较于互联网的开放，银行是相对保守封闭的一方，往往只有到了迫不得已，银行才去寻求改变。但在数字人民币的历史潮流之下，积极寻求转型是数字人民币时代传统商业银行的必然之路。
（三）加剧了银行间的竞争
对商业银行来说，数字人民币所带来的新技术、新场景和新业务都可能给银行现有的运营模式带来巨大挑战和不确定性。由于央行只负责制定数字货币、数字钱包的行业标准，而运营数字和服务还是交给五大国有银行、银联、三大电信公司等运营商。技术水平低的商业银行处于劣势，更多客户被技术体验好的运营商吸引过去。大型商业银行在资金、技术和人才储备方面都具备相当的竞争实力，随着数字人民币试点扩容和全面推开，重掌支付入口的大行完全可以从自己的战略考量出发，重新梳理数字化转型路径，扩展更多数字化业务场景，但需要面临巨大投入的不确定性以及应用场景的匮乏。而中小银行面临的数字化转型痛点则是全方位的，从战略到组织，从人才到意识，从资金到技术。中小银行想要在数字化转型中迈开步伐，举步维艰。商业银行除了渠道、场景、数据运用、产品研发、基础设施建设等因素之外，数字化能力在竞争中的重要性明显提升。面对这种不确定性，商业银行在自身创新变革的同时，也亟需从外部获取技术和场景赋能，以得到更多的确定性。
三、商业银行未来应对策略分析
当前，数字人民币的发行已指日可待，各类金融科技企业和技术也不断推陈出新，商业银行也应提前布局，实现运营效率、风险控制、经营成本等方面经营能力提升，应对各类业务模式的转型。
（一）商业银行应积极布局金融科技，大力推动业务转型升级
发行数字人民币会对商业银行账户体系、业务模式、跨境结算、反洗钱工作等方面产生重大影响，因此在数字人民币领域提前布局，完成科技赋能和业务转型，将对银行在下一阶段业务竞争中占据主导地位。银行布局数字人民币领域，最终目标是完成科技银行转型，构建网络金融业务和实体金融业务之间的搭配，提升整体运营效率。升级转型主要在两个方面，一是金融科技赋能，商业银行数字化转型；二是业务格局调整，注重金融服务实体能力。第一，利用金融科技与现有业务相融合，推动商业银行数字化转型。数字人民币的优势之一，在于对数据搜集的实时性、真实性和不可篡改性。数字人民币时代，银行交易管理系统升级成为成长驱动点。通过技术研发，升级数据处理系统，加强信用管理体系，实现数字人民币包含的信息与大数据、人工智能等技术相结合，做到数据的实时更新，进一步实现对数据的高效处理和智能判断。借力金融科技，在业务前端为客户提供更为精准、快捷的服务，在业务中后端对运营管理、风控水平产生积极影响。商业银行通过金融科技的技术手段，积极开展业务创新，构建多层次、智能化的商业银行信用风险管理体系，丰富信用管理维度，实现业务全流程数字化办理。第二，业务格局调整，固定的柜台业务移至云端，提高金融服务实体能力。经历了新冠疫情，商业银行已经认识到线上业务办理能力的重要性，截至2019年底我国银行业务离柜率已经达90%以上。在数字人民币落地发行的时间点，现金业务比重逐渐降低，数字化支付体系和信用管理系统的建设成为商业银行未来拓展业务的基石。商业银行注重搭建“一站式”线上业务办理体系，将线下网点向智能化、自助化模式发展，将定时定点的网点业务向线上全时段业务办理转型。通过业务格局调整，整合存款、理财、基金等多项金融服务，打造全时段金融服务机构。
（二）多方合作，积极构建支付应用场景
电子支付领域，支付宝、微信等第三方支付平台逐渐成为人民日常进行交易的重要工具，商业银行之间不通畅的支付体系致使其在这一轮竞争中落于下风。而央行发行数字人民币对现有的电子支付行业是一次重新洗牌的机会。商业银行因其运营关系，在以数字人民币为核心、以数字钱包为载体的新型支付结算体系中占有先机。商业银行不应仅局限于发挥法定数字货币账户管理、安全管控的作用，更是要借助数字人民币拓展消费金融领域，在新一轮支付场景的竞争中夺取市场份额。在打造银行自身特色的支付场景时，开发适用于多个支付场景的智能合约，搭建更多元、更具特色的支付场景吸引客户显得尤为重要。基于此，各商业银行在抢抓客户，深度布局支付场景时，应通过透明、高效、安全的智能合约，丰富客户端的场景应用，吸引更多的客户使用商业银行的数字钱包。目前各家银行已经开始从原来简单的揽存活动转向多元化金融服务，通过线上和线下多个领域的开发合作，搭建符合地方特色和银行自身特点的支付场景，实现客户挖潜和引流。
（三）加强银行间合作，发挥规模优势，避免恶性竞争
数字人民币发行采取“中央银行-商业银行”双层运营模式，出发点在于最大限度地发挥和调动商业银行的积极性，充分利用银行现有资源。数字人民币的研发和运转，对现有商业银行金融基础设施的安全性、稳定性和计算能力都提出了更高的要求。对金融基础设施进行改造和升级，前期设备改造和后期维护都需要商业银行进行投入。因此，在建立数字人民币运营的统一标准之上，银行间必须注重沟通协作，共同开发和使用的数字人民币的营运体系。通过银行间加强协作沟通，一是有助于发挥商业银行的规模优势，形成商业银行间支付结算系统的网络效应，降低商业硬件改造和维护的成本，也有助于数字人民币的推广工作；二是可以有效避免数字人民币系统遭受外部网络的攻击。
（四）拓展银行金融业务，实现多元化发展
在数字人民币双层运营体系下，商业银行除原有的现金业务外，将增加关于数字人民币的表外业务，如央行数字货币发行、数字货币钱包托管等。新冠疫情期间，央行释放流动性实现金融支持保市场主体，其中多项货币政策工具投放的是基础货币M0。在未来数字人民币发行后，央行将更为密切的跟踪监控基础货币的流向，以确保其发挥作用。商业银行在运营带有“政治使命”的数字人民币时，也将面临更为复杂的业务模式，应进一步拓宽政企合作、企企合作、B2C合作业务范围，实现多元化发展。
四、结语
数字人民币发行指日可待，各商业银行也应在数字人民币正在发行之前，战略上引起重视，积极谋划战略布局，细化市场竞争优势，在数字人民币时代，抢占金融科技和市场制高点，从而实现传统商业银行新的转型和新的突破。
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向来以创新突破著称的民生银行，在网络金融领域已深耕细作15年，构建起了多样化的网络金融平台体系，各项经营业绩指标实现跨越式增长，引领了国内银行业潮流。
当下，民生银行正不断加快创新步伐，与时俱进地调整发展思路，着力从传统的产品思维向金融生态思维转变，充分发挥银行自身的金融、产品、风控优势，加快理念、模式、生态创新，致力于构建具有时代影响力、变革力的网络金融生态圈。
六大板块的生态创新
2001年，民生银行推出个人网银、企业网银，正式开拓网络金融业务领域。网银时代的开启，意味着转账、理财业务从线下柜台搬至线上，自此免去了网点排队、业务办理的地域、时间限制；2012年，民生银行适时推出手机银行，网络金融迈向了移动互联时代，银行成为随身随行的贴心伙伴；2014年，民生银行在国内首家上线了直销银行，首创电子账户体系，不发放实体银行卡，不设置物理网点，客户主要通过网络、电话等远程渠道获取银行产品和服务，一种新型的互联网银行应运而生；从2015年起，民生银行网络金融迎来加速发展期，相继推出指纹支付、云闪付、Apple Pay、Huawei Pay、小米支付、虹膜支付、可穿戴设备支付、二维码支付等移动支付产品，以及跨行通、民生付、收付易等网络支付产品，有效勾连起消费场景与金融产品的应用。民生微信银行的推出与升级，则将金融服务注入了社交属性，在流量导入的同时，满足用户人性化、场景化、社交化的需求。
在不断的创新与突破中，民生银行不断拓展与丰富“网络金融”的内涵与意义，从最初的产品创新、渠道创新到形成直销银行、手机银行、移动支付、网络支付、个人网银、微信银行的六大业务板块，成为银行业网络金融平台体系较为齐全的商业银行之一，构架起“金融产品+支付结算+生活服务”的金融生活圈。
从产品思维转为生态思维
互联网金融时代，要将互联网平等、公开、共享、大数据等创新思维模式融入传统金融形态，构建全新的金融生态，才是互联网金融的创新之道。
民生银行在不断进行产品创新的同时，构建全链条、全平台、可应用于更多场景的金融生态圈，为用户一站式解决从消费到支付到财富管理的金融生活需求。
日常生活里水、电、燃气、话费的支付缴费，火车票、飞机票的预定购买，医院挂号、签证办理、网上购物，打开民生手机银行或直销银行的生活圈频道，都可轻松搞定；线上消费、线下商超，挥一挥开通有民生银行移动支付产品的智能手机或可穿戴设备，即可轻松支付；投资基金、购买理财、转账汇款、贷款申请，简单三步开通民生直销银行电子账户，即可满足“存投汇贷”的多元化金融需求；民生微信银行则为客户带来轻型化、社交化的新金融交互模式，让银行服务由弱关联变为强关联，由低频行为变为高频行为，与日常生活更紧密地融合在一起。
在民生银行构建的金融生态圈之下，各个平台也迎来爆发式增长：直销银行目前客户数已突破500万户，金融资产超过500亿元；手机银行客户数已近2500万户且客户交易活跃度一直居银行业前列；个人网银经过10多年的专业经营，已发展成为覆盖各层级客户、支持存、贷、汇、资管、理财、融资等各类交易的网络金融服务平台；“网络支付+移动支付”两大业务体系，持续开展平台建设和产品创新，不断丰富支付手段和应用场景；微信银行经过两年多的建设运营，已发展成为移动金融、新媒体营销、服务客户的重要渠道之一，位居同业前列。“强大的”产品体系+强大的便捷支付结算体系+强大的便民惠民生活圈态势已经形成。
“金融+科技+生活”的未来展望
未来，围绕金融+科技+生活三大要素，民生银行将从丰富的生活场景中切入，大大增强金融服务黏性；依靠科技创新，不断提升客户体验，全力保障网络安全；围绕电子账户与移动支付为核心的支付结算体系，实现银行金融服务的迭代升级。
一是将打造“平台好、产品好、体验好”的“三好”直销银行。民生银行将充分发挥直销银行先发优势，全面提升服务品质。
二是将推出更多手机银行特色服务。民生银行重点针对个人、小微、信用卡客户，在手机银行领域推出多种多样的特色应用和便民惠民服务，将其建设成客户首选的移动金融和随身生活门户。
三是大力布局移动支付。民生银行着力深化与通讯运营商、手机制造商以及可穿戴设备硬件厂商等公司合作，充分利用移动支付前沿技术，围绕线上线下开展产品和服务创新，不断丰富移动支付应用场景，进一步提升移动支付的安全性、易用性。
四是持续发力网络支付。民生银行以现有统一网络支付平台为基础，重点聚焦场景化、移动化、跨行化支付服务，打造网络支付领域的专属品牌，成为具有重大影响力的网络支付解决方案提供商。
五是稳健发展网上银行。民生银行坚持将网上银行构建成客户办理复杂交易的首选渠道，改造升级网上银行系统，并逐步实现平台的开放互联。拓展场景化服务，丰富小微金融产品，为客户提供全流程、全方位的金融服务。
六是探索微信银行服务新模式。在微信银行持续增加金融产品和增值服务，组织开展更丰富的普惠活动，建立微信风险控制体系，将微信银行打造成移动社交的门户入口。
北京保险产业园作为中国保监会与北京市共同建设的以保险产业为龙头的部级金融创新示范区，是石景山区高端绿色发展的主战场。如今，伴随648地块项目的主体封顶，标志着北京保险产业园建设取得了重要的阶段性成果，也意味着石景山在“十三五”规划的开局之年，现代金融产业发展正在翻开新篇章。
现代金融从无到有
“十二五”期间，石景山区现代金融产业基本完成了从无到有的根本性转变，实现了现代金融产业的历史性跨越，为石景山区“全面深度转型，高端绿色发展”的宏伟蓝图，泼洒下了浓墨重彩的一笔。
截至“十二五”期末，石景山现代金融产业管理资产总额达到6000余亿元、实现收入603亿元，分别达到五年前的111倍、223倍，现代金融总体实力显著提升，跃居石景山区五大产业之首。2016年前三季度，石景山区现代金融产业继续保持快速增长，实现收入700亿元，同比增长75%，对全区一般公共预算收入贡献达到20.9%，区域经济第一支柱产业地位持续显现。
近年来，石景山区现代金融产业坚持走出了一条“差异化、特色化、高端化”的发展道路，目前，区内现代金融机构达到160余家，银行、证券、保险稳健提升，小额贷款公司、交易场所、融资性担保公司等地方性金融组织体系不断丰富，股权投资、互联网金融创新业态蓬勃发展，在区域内构建起了一条门类多样、重点突出的现代金融产业链条。
石景山区高度重视龙头企业对行业发展的拉动作用，通过“定制化”服务，极大地促进了金融高端要素聚集。“十二五”期间，以中国保信、中国农业产业发展基金和首钢京冀基金公司等为代表的部级重点金融机构，以光大信用卡中心、天安人寿、中兵集团金融投资公司等为代表的多家全国及地区总部型金融机构纷纷落户石景山区。随着一系列大型金融机构的入驻，填补了石景山区大型金融机构缺失的空白，完成了区域经济换档提速的华丽转身。
显现“一轴一园多支点”格局
位于石景山区的长安街西延长线，是承接首都金融资源的重要区域，石景山的现代金融产业立足“一轴、一园、多支点”发展布局，一轴即长安金轴，一园即保险产业园，多支点即以现代金融产业基地、京西商务中心、银河综合商务区等区内高端商务楼宇为发展支点，愈发接近以北京保险产业园为核心，加快建设部级金融创新示范区的发展目标。
现代金融的快速崛起擦亮了“长安金轴”的名片。长安金轴东起玉泉路十字路口，西至首钢厂东门，南至莲石路以北，北至阜石路以南，基本位于长安街延长线周边，覆盖了石景山区主要的产业发展空间，是承接首都金融资源西延的重要区域。
在长安金轴沿线，集聚了光大银行信用卡中心、华夏银行信用卡中心、天安人寿等总部型金融机构，涵盖了银、证、保、融担、小贷、交易场所、大数据、征信等多种类型的金融机构，产业格局丰富、完善。石景山区80%的金融机构在此布局，成为名副其实的“黄金轴线”，为石景山区经济发展做出了突出的贡献。
为进一步挖掘区域发展潜力，石景山对于长安金轴的建设确立了“高端、绿色、集约”的发展原则。高端发展指依托银河商务区，吸引金融高端要素集聚，打造总部类金融机构集聚区。建设现代金融产业金融基地二期，为金融机构提供充足的办公载体。绿色发展是以高端绿色的标准建设载体空间，科学布局、严格设计，位于长安金轴西端的京西商务中心成为全国最大的绿色三星级建筑，同时符合LEED金级建筑标准。集约发展是有效整合长安金轴周边集体经济土地资源，建设高端载体空间，植入金融产业高端要素，提升单位面积的产出比，真正做到了让好钢用在刀刃上。
自2014年以来，保监会、北京市相继出台了《关于加快推动北京保险产业园创新发展的意见》及实施办法，明确了“将保险产业园建设成为全国保险创新试验区、保险产业聚集区和保险文化引领区”的目标。
目前，保险产业园落地的18家机构涵盖了寿险、财险总部、保险资管机构、险资私募基金管理机构、保险电商等多种类型，累计实现税收超过12亿元。
石景山区委区政府先后制定通过了《北京保险产业园城市规划设计方案》和《北京保险产业园2016-2018年行动计划》，明确了“高端产业的典范、规划建设的典范、智能管理的典范、高端文化的典范、生态文明的典范”的定位，开发建设工作加快推进，中心绿地全部完工。
2014年8月，保险业“新国十条”出台，明确提出“允许专业保险资产管理机构设立夹层基金、并购基金、不动产基金等私募基金”。作为保险业改革的“试验田”，全国首家获得保监会批准设立的保险私募股权投资机构――合源资本落户北京保险产业园，旗下运营两只基金，主要投资于健康医疗、互联网信息、文化传媒、高端制造、消费升级、金融服务等行业的中小微企业，开创了险资支持中小企业发展的先河。
创新的思路引导发展格局的打开。石景山区大胆地提出运用保险资金建设保险产业园，2016年6月7日，保险园控股公司与太平洋资产管理公司签署了保险资金债权计划，总额50亿元，为北京保险产业园发展建设注入了强大动力。
与此同时，石景山区以现代金融产业基地、京西商务中心、银河综合商务区、苹果园交通枢纽商务区等区内高端载体为发展支点，累计释放空间总量近千万平米，通过坚持“增量高端、存量升级”，加快发展多元化金融业态，扩大现代金融产业对区域经济的辐射带动面，实现现代金融要素的有效聚集，营造百花齐放的现代金融发展格局和金融人才干事创业的优良环境。
擦亮金融特色品牌
金融是现代经济的血液，通过强化金融产业服务实体经济的能力，石景山积极引导驻区金融机构服务区内中小企业，努力在银企之间搭建一条“金桥”。
近年来，石景山区制定了《石景山区关于文化创意产业风险补偿金管理暂行办法》，创新性地安排2000万元专项资金，建立文创企业贷款风险补偿机制，为企业发展提供增值服务，实现小资金大作用，带动区内银行授信超过3亿元。轩创国际公司在风险补偿金贷款的支持下于今年成功登陆新三板。
2016年7月18日，区金融办、区国税局、地税局和银行机构建立了“税银企”金融服务平台，为纳入税银企金融服务平台的中小企业量身打造融资方案，在纳税信用评级的基础上给予差别化融资支持，通过平台能够更加高效、精准地服务纳税优质的中小企业，服务实体经济。首批试点4家企业获得银行累计授信1300万元，开创了金融服务的新标准和新模式，为服务实体经济做出有益探索。
在金融产业创新发展上，石景山积极引导传统金融机构设立互联网金融机构，吸引了中国人寿、新华保险等公司设立的电子商务公司，以及南北车集团设立的中企云链金融信息服务有限公司，推动形成大型企业集团互联网平台发展组团。
金融创新难免伴生风险。对于互联网金融创新，石景山按照全市统一安排积极排查，逐一了解相关机构的经营模式、盈利模式、平台架构、投资者信息等，督促互联网金融企业规范经营。同时，组织驻区金融机构开展金融知识宣传“四进”活动（进军营、进社区、进校园、进机关），不断扩大金融知识普及的覆盖面，为现代金融产业营造一个健康、有序的发展环境。
民生建设需要金融的支持，反过来民生建设也为金融发展提供了广阔的应用空间。石景山区积极运用金融手段构建高端的民生保障体系，完善区域防灾防损机制，投保了全国范围内最全的“民生保险”――公共管理综合保险。该险的投保创下了全国多个第一：第一次实现辖区居民保险保障全覆盖、第一次增加公务人员行政履职保障保险、降低了保险赔付触发点、并首次将群众活动聚集踩踏事故纳入保险责任救助赔偿范畴。
2016年，石景山区公共管理综合保险又实现了三个提升，即：扩大保障范围、提升保障额度、降低理赔门槛。运行一年以来，公共管理综合保险“社会稳定器”充分显现，成为构建高端民生保障体系的有力支撑，充分体现了金融服务民生建设的重要作用。
现代金融蓝图可期
在国家全面深化改革的大背景下，首都金融业正在酝酿新一轮的改革动向，石景山现代金融正在迎来加速发展的新契机。
伴随首都功能的疏解，长安金轴的“含金量”有望得到进一步提升。借助长安街西延长线各个载体空间的整合，银河商务区、京西商务中心、现代金融产业基地、新首钢高端产业综合服务区等空间承载现代金融产业的能力将得到有效拓展，以及金融案件合议庭的探索、金融审判领域专家咨询库的建立、金融诉讼案件审理机制的健全等服务金融创新发展的软硬实力增强，石景山正显现出对功能性总部及新兴金融机构落户的强大吸引力，“长安金轴”正变身为以创新金融为特色的服务业集聚区。
“强有力”的监管条例和多年来的辛勤耕种让传统金融业仍处在经济食物链的最顶端，即便是风起云涌的各种创新金融模式正逐渐蚕食他们的市场，每一期披露的业绩报表仍是让外界惊叹。
不过，历史的车轮滚滚向前，抵御趋势，还是融入趋势，已经成为一个大大的问号，挂在疾驰的历史战车之上，刺眼，却不容回避。
在任汇川看来，近几年平安更有危机感。用他的话说，平安在诸多互联网大佬面前还是“学步的娃娃”，必须有战战兢兢、如履薄冰的居安思危心态。
在去年的一封公司内部邮件中，平安掌门人马明哲用了一句话――平安的业务员只要紧跟公司科技革新的步伐，不仅不会被淘汰，反而会插上新的腾飞的翅膀。
这句话随即被外界解读为针对互联网金融的宣战，但其实，这是宏观大变局倒逼平安集团谋变的开始。
德国足球队在巴西世界杯夺冠后，平安借势重推了去年底类比德国队“4-2-3-1”阵型的“平安战车”，以该阵型尝试重整企业管理构架。
“环境在变，市场在变，对手在变，我们不仅要变，而且要变在市场之前，才能始终立于不败之地。”任汇川接受《财经国家周刊》记者专访时说。打造一个包括互联网金融在内的完美的金融生态，是平安思变的目标。
但是，仅是精神的精诚团结，还不足以支撑其在一系列复杂变数下的核心竞争力，且“综合金融”口号提出多年后，金融大混业趋势下的新秀正步步直逼，加之至今大数据金融的利润模式尚待明晰，平安的优势并不绝对明显。
平安究竟如何在所谓金融创新已随处可见的当下，走出不一样的思变之路？
传统金融如何破局
《财经国家周刊》：在“平安战车”中，保险、银行和投资是“三前锋”。其中，保险是平安赖以崛起并且是最成熟的业务，如何推动平安整体业务的发展？同时，中国保险行业发展相对滞后，这会对平安的大金融战略有什么影响？
任汇川：确实如此。平安由保险起步，保险是最成熟的业务版块，拥有很多优势。保险作为“平安战车”当中的前锋，一方面要通过强劲的攻击力，在业务上压迫对手；同时又要善于传球，有效推动客户迁徙到银行及投资。同时，也正是因为保险业在中国尚有巨大的发展空间，其未来给我们的发挥空间也更大。
我们的核心优势在于，平安经过26年的发展，积累了量大质优的客户基础，个人客户数超过8000万人，其中7000万都是保险业务客户，因而能不断提供稳定客源。而银行和投资业务则可利用迁徙来的大量质优客户，稳步提升利润贡献并协助“传球”，推动综合金融与非传统业务创新发展。与此同时，平安拥有超过50万的人队伍，他们拥有丰富的交叉销售经验，也能为客户迁徙提供有力的保障。
《财经国家周刊》：银行业务显然在综合金融中举足轻重，但平安银行在股份制银行中排名10位以后，面对民营银行、互联网银行等外部冲击，加之金融脱媒和不良率高企等“内困”，平安银行能否“破局”？
任汇川：银行业务对于平安，应该是类似球场上10号的位置。
因为，10号是前场核心，是灵魂人物，其职责在于自身充分发挥、提升进球数的同时，还要接应中场传球，带动前场整体攻击力。这就要求平安银行管理好客户账户，带领集团综合金融业务提速，并与非传统业务深度融合。
上半年平安银行的净利润突破100亿元，同比增长33.7%，在所有股份制商业银行中增速排名第一。平安集团的综合金融优势，加上不断完善的市场，让我们对平安银行未来的发展充满信心。
当然，可以预见的是银行之间的差距也会越来越大。随着利率市场化不断深入，银行传统经营的时代过去了，要想生存和发展就必须走差异化路线，必须有自己的定位和新的商业模式。因而，除了通过产品研发和技术创新进一步强化传统优势领域外，平安银行还在大力发展交叉销售，打造“橙E网”、“金橙俱乐部”等新的业务品牌，以全方位的综合金融服务体验形成平安银行特有的核心竞争力。
可以说，传统的金融公司一般仰仗的手机银行类、E化服务类的模式来进行互联网转型。平安也在大力推进。这些属于“金融互联网”的范畴，简单说来，就是让金融服务互联网或移动互联网化。平安在这一方面作了许多努力，也有很多业内领先的成果。各业务系列通过网络平台或APP的开发，使服务过程更加透明和便捷，受到客户的欢迎和好评。
除此之外，平安破局还有两个重要的法宝，一个是“平安战车”管理模式，他让整个集团能够形成一个紧密高效、互补互助的整体，以面对互联网带来的转变；另一个就是直接深入生活场景，搭建“互联网金融”的大平台，背后再链接、植入传统金融业务，比如平安好房、好车、支付等，在解决生活问题的背后嵌入银行、保险、投资等专业的金融服务。
《财经国家周刊》：20多年里平安的管理架构模式经过多轮变化，从最初的简单条块管理到如今的“战车型”管理，为什么要改？效果如何？
任汇川：依据内外部环境变化和企业自身发展需求，选择不同的管理模式，这就是我们战略管理演进的突出特点。
成立26年来，平安的管理模式经历了多重演进，从“块块管理”到“条条管理”再到“矩阵式管理”，直到去年马明哲提出“平安战车”的布局，它们各有所长，在特定阶段最适合平安的需要。
去年底，马明哲提出“平安战车”的概念，一是紧跟市场环境的变化，应对移动互联网等新科技对传统行业的巨大冲击；二是应对未来经济增速可能下滑后，作为金融集团要面对的各类风险，居安思危，加强后卫，即便出现危机，也能“剩”者为王。
用“平安战车”来形容集团的经营管理模式，是希望通过战车的概念，形成一个清晰和完整的管理地图。平安旗下各专业公司在各自行业均属一流，集团希望通过打造“平安战车”的模式，实现各专业公司和职能部门之间各司其职，业务配合更加紧密，推动平安“科技引领综合金融”战略发展。
“引擎”与“防火墙”
《财经国家周刊》：“平安战车”突前前锋是非传统业务，一个传统的金融集团为何如此强调非传统业务？
任汇川：“突前前锋”，是把业务比为进攻的一把尖刀。一方面快速反应、捕捉市场机会，寻求业务突破；另一方面要能将球回传给传统业务，以互联网的海量获客和高频互动来实现客户挖掘和价值提升，反哺金融。
平安的战略愿景是成为国际领先的个人金融生活服务提供商，坚持传统金融和非传统金融共同发展。传统金融业务的目标是实现“一个客户、一个账户、多个产品、多种服务”，非传统业务则是打造社交金融平台，将金融服务融入生活应用场景，围绕“医食住行玩”这些入口留住客户，实现管理财富、管理健康、管理生活的三大功能。
目前，平安已布局了陆金所、健康管理、万里通、平安好车、平安好房、支付、移动社交金融门户等业务。同时，利用一账通打造用户的资产云，为用户提供最便捷，最安全的一个通用账户来管理所有的资产和信息。
我们目前最关注的，是如何更好地将金融嵌入生活场景中，让金融更加简单有趣，提升客户体验感。
《财经国家周刊》：你如何定义和描述“平安战车”的中场战略？
任汇川：在整个球队的设置中，中场的责任是助攻与组织战术，发挥“引擎”作用。在“平安战车”中，前卫包括平安科技、数据科技、金融科技公司等，其核心是以科技创新来建立综合金融的大后援平台，为前线提供科技基础与平台服务支持。
另一个稍靠后的中场，类似“后腰”的角色是集团企划、人事部门，是“双引擎”中场的发动机，由集团管控来负责制订集团及子公司的发展规划。
《财经国家周刊》：平安集团是国内少数几家全牌照金融集团，随着综合金融新战略的提出，集团监管的复杂性更为突出。平安内部如何建立有效的防火墙机制？
任汇川：综合金融集团在监管上看似更加复杂，但平安一直严格要求自己，集团与子公司之间、各子公司之间都有强大的“防火墙”。
在治理方面，集团控股但不经营具体业务，各子公司专业化独立经营，并分别接受对口金融监管部门的监管。在资金财务方面，集团及各子公司的资金均以所属法人的名义开立银行账户分别管理，各子公司间禁止非交易类的资金互通。在信用方面，集团建立健全了担保管理制度，规范集团及子公司的担保行为，严格控制交叉信用风险和或有负债。在交易方面，集团及各子公司按照各领域法规及监管政策，对关联交易从严执行。
抵御，还是融入
《财经国家周刊》：人们对平安了解更多的是传统综合金融，互联网金融的兴起对平安战略有何影响？
任汇川：关于互联网金融，我个人认为其并未改变金融的本质，而是以新服务手段、新的客户接触和处理方式的创新。
至于我们自己的互联网金融战略，重点在于“金融超市”和“客户迁徙”。与现有互联网金融不同，平安的移动互联平台将以社交金融为核心，从现实金融生活切入，将金融融入“医食住行玩”的生活场景中去。
《财经国家周刊》：众安保险是“三马金融”的一步鲜招，目前运营情况如何？与阿里和腾讯等互联网公司相比，平安的优势何在？
任汇川：众安保险是我们在互联网保险领域的一种尝试，平安是三个大股东之一。据我们的了解，众安开业8个月以来，其累计投保件数已经突破2亿，并已与国内主流互联网公司达成合作，联手阿里、腾讯、百度、小米等陆续推出一系列结合互联网场景的保险产品。
从互联网+金融这一角度看的话，无论是金融企业还是互联网企业都刚刚开始，还远没有到激烈竞争的阶段。金融机构与互联网企业真正的竞争在于谁能够更快、更了解客户，谁能够提供一个最安全的平台。
互联网金融的核心还是金融风控，平安所拥有国际化专业团队、多年的综合金融经验和海量用户数据，让我们在这一点上具有无可比拟的优势。
《财经国家周刊》：金融创新是时下热门词汇，亦是大势所趋。平安如何“抵御”新金融业态等带来的冲击？抑或是采取“融入”态度？
任汇川：创新是平安的基因。我们内部有句话，叫“人无我有，人有我专，人专我新，人新我恒”，讲述的就是以创新制胜的道理。
在平安的历史上有很多个“第一”：我们是中国第一家股份制保险公司，平安的诞生打破了国有保险公司垄断的市场格局，标志着中国保险市场进入新竞争时代。平安还是第一家建立员工持股计划、第一家引进外资股东、第一家聘请国际会计师进行审计、第一家大规模引进海外专业人才、第一家走综合金融经营道路的企业，等等。
在金融创新方面，善于用先进科技提升传统行业产能，是平安获得核心竞争力的一大法宝。比如我们寿险的MIT移动展业的开创、“一账通”平台的上线，都在业务模式上的首创；2012年，中国平安旗下陆金所平台上线，作为互联网投融资平台的代表，上线两年来其注册人数已超过250万，累计借款人数超过10万，用比较低的融资成本满足中小企业对资金的需求，可以说为解决中小企业“融资难”、“融资贵”的问题提供了一条传统金融之外的创新路径。
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