受美国次贷危机的影响，全球主要金融机构都蒙受了不同程度的损失。国的大型国有银行也未能幸免。日前有消息称中国工商银行将申请设在纽约的办事处升格为分行，有在美国本土规模拓展业务的可能。近日，就工商银行的相关发展问题，中国王商银行董事长姜建清在工商银行总行九层的一间会议室接受了本刊记者的采访。
周刊：姜行长，据说王行正在向美国的监管机构申请，将纽约办事处升格为分行?
姜建清：是的，我们正在积极与美国的相关金融监管机构沟通，争取早日获得批准。这样对于我们在海外的业务是有很好的促进作用的。
周刊：工行在拓展海外市场的过程中经常使用收购的方式，在美国为什么没有如此呢?尤其是现在。次贷危机之后，许多美国金融机构的价格都在大幅缩水?
姜建清：次贷危机最糟糕的时刻还没有过去，或许仍处于“牛山腰”位置，因此，虽然现在美国金融资产估值过低，而且有国内投资机构正向美国金融业注入大笔资金，但工商银行目前并没有收购美国金融业资产的打算。最近美国政府和联邦储备委员会采取了一系列措施来救市，美国金融市场也恢复了一些元气，但工商银行认为，次贷危机造成的真正打击并未过去，或许只是在“半山腰的位置”。因此，虽然有人建议工商银行逢低买进，但由于不知道市场是否已经见底，而且，当前状况表明风险似乎仍然巨大，工商银行对收购美国金融资产心存谨慎。
周刊：据说此前曾经有一些美国金融机构想投资工行，可是后来都没有结果，这是什么原因呢?
姜建清：曾有一些美国金融机构在半年前与工商银行进行过接触，探讨工商银行对其进行投资的可能性，但工商银行表示了拒绝。
周刊：当初王行在引入战略投资的时候为什么只选择了投行，而不是象其他国有行一样也选择海外银行机构呢?
姜建清：工行当时正处在一个重要的战略转型期。业务结构、盈利结构的多元化，是工行战略转型的重要内容。而高盛、安联、和运通的特点恰好可以与工行形成互补型的战略组合。引入他们后所形成的“商业银行＋投资银行＋保险集团＋银行卡”的组合模式，有利于工行调整业务结构，发展非信贷业务，壮大收费业务，符合工行的长期发展战略。我们要引进的是战略的合作者而不是战略的竞争者。从国际经验来看，两家银行合作时，要获得对方的杨心技术是比较困难的，而且也容易导致投资方高端客户资源的流失，所以世界上两个大型的商业银行成功合作的先例并不多见。目前国际上的一些大型商业银行在国内都设有分支机构，如果引进这些投资者，很可能使得双方在业务方面形成竞争，从而在未来产生利益冲突。
周刊：目前中国工商银行在海外市场开展业务的情况如何?下一步有什么样的计划?
姜建清：经过十几年国际化的经营，我们发展到现在初步具有了一个国际化经营的机构网络，在全球有100家左右的分支机构，到今年6月末境外资产余额达到580亿美元。但是相比整个工商银行的业务发展，它所占的比例是很低的，我们希望在未来能够把国际业务经营的份额，逐步从现在的3％提高到10％左右。我们在中东的迪拜、多哈和澳大利亚中设机构的申请已经获得中国银监会的批准。此前我们还收购了澳门诚兴银行。
周刊：听说您本人还亲自处理过网友对于工行的投诉，具体是什么情况，能介绍一下吗?
姜建清：那其实也不是什么投诉，就是有一天我在浏览我们的网站的时候看到一位网友抱怨，因为过了早八点到晚八点的时间段，他通过网银的付费没有成功。于是我就把内容打印下来，加了批注：“我们网银的很多业务可以在下班后委托交易，为什么还会有不少业不能交易，能否解决?”转交主管副行长，问题后来很快就解决了。一个拥有将近2亿名个人客户的大型银行做的就是服务，做服务就是讲细节，很多细节考虑周全最后就能让客户体验良好。我们将2007年视为工商银行的“服务年”，也同样可能是挑战年。两年来工行经营模式和增长方式的“两个转变”也初见成效，服务问题一定同样能解决好。
周刊：在王行上市后刚的年报中，有几个数字让业内非常惊讶。连续四年，王行都以10％以下的贷款增速拉动着30％的税后利润增长，这对依靠利息收入为主的国内银行来说是相对困难的。而且，10％以下的贷款增速远低于国内银行业15％左右的平均水平。此种结构调整是从什么时候开始的?
姜建清：这个问题，在工行上市路演时我也被国际投资者多次问到，几乎是被问到概率最高的一个问题。我的回答是，这是工行主动作出的战略调整，包括资产结构调整、负债结构调整和收入结构调整。我们希望这些调整不会在短期内影响股东回报和工行利润成长，更希望这些调整可以使银行得到更稳定更长期的持续发展。
周刊：我注意到工行信贷资产占总资产的比例已经降到将近40％。未来几年，这个比例还会继续下降吗?多少是合适的?
姜建清：工行这几年一直在考虑转型的问题。1984年成立时我们是专业做工商信贷的，公司信贷是相对强项。工行历史上曾经贷款余额超过存款余额，曾经总资产中贷款余额占比高达80％多。20多年过去了，这几年，我们对工行过去的历史发展做了深刻回顾。我认为，中国的银行体系一直存在着两种失街。首先，直接融资和间接融资是失街的。全国的资金配置中，曾高达80％－90％来自银行体系。其次，整个银行体系的营利中，很高比例的收益直接来源于存贷款利差，这也是银行贷款产生过巨大风险的体制性原因之一。
工行通过近几年来动作很大的经营结构调整，总资产中信贷资产占比已经降到40％，贷比在50％左右。这是一个很了不起的变化。而且我认为，我们的信贷资产比重会继续下降。因为中国财富积累的时期已经到来，企业和居民存款在迅速增加；与此同时，由于宏观调控等各种因素，我国对货币供应量和信贷总量每年仍有一定约束，这就必然造成贷款占存款比重不断下降、信贷资产占银行总资产比例不断下降这两个趋势。
周刊：据了解，工行在不断增大贸易融资与小企业贷款的业务力度，您能说一下什么原因吗?
姜建清：我们着重推动小企业贷款，2006年这项贷款业务达到了71％的高速成长。另一方面，工行去年贸易融资成长很快，国内贸易融资同比增长177％，国际贸易融资同比增长55％。而且，由于贸易融资的发展，2006年国际结算总量达到了3900多亿美元。这些变化都给工行整体经营带来了非常深远的影响。而且从市场潜力看，我们完全有条件做得更好。另外一个层面，在结构调整的同时，我们也力求加快贷款周转速度。同样一笔钱，一年
周转两次和一年周转四次，其意义是完全不一样的，这使我们感到钱在真正地流动了，对提高国民经济效率有很大好处。
周刊：节能减排是现在中国经济社会的一个大话题，在金融界也出现了一个“绿色信贷”的说法。请您结合工商银行改革与发展实践，谈一谈，实施“绿色信贷”政策，对于全行经营管理转型有哪些现实意义。
姜建清：“绿色信贷”是我们现在和未来发展所必须秉承的一种信贷理念。作为国内规模最大的信贷银行，一方面我们要继续以环境友好、资源节约为前提，严格执行国家宏观调控政策和节能减排计划，反对环保违法和资源浪费，把控制高耗能高污染行业贷款增长和在执行环保政策方面依法合规作为当前重要任务抓紧抓好；另一方面，我们要进一步改善和创新节能环保领域的信贷服务，积极支持节能环保的重大工程和环境治理项目建设，努力实现银行“绿色信贷”的导向作用，切实履行大型银行的社会责任。
如前面所说，“绿色信贷”将改变着未来金融业的发展模式，也给金融业的发展提供了巨大的发展机遇。对于工商银行而言，首次公开发行上市之后，我们实现了从一个“大”银行向“好”银行的转变，也成为了全球最大市值银行，但我们仍面临严峻的挑战，我们下一步的目标是追求更优更强。为实现这样的一个目标，我们在今后很长一段时间内都将致力于业务的战略转型，通过改善经营结构，盈利结构，防范经济周期的影响，增强服务和创新能力，使目前较快成长的盈利率可持续增长。
实施“绿色信贷”，必须坚定对信贷资产加快结构调整的决心。我们必须认识到，节能减排等国家政策的实施，符合现代社会的发展趋势，是和谐社会建设的重要内容。我们严格控制高耗能高污染行业贷款、加大信贷结构调整力度、加快退出客户和落后产能的信贷退出，有利于防范因不符合环保和节能要求给银行带来的风险。
周刊：上市后的王行，总市值是亚洲第一，世界第四，堪称为世界级的大银行了。管理着7万多亿的资产，那时候你是否很有成就感呢?
姜建清：我们只是登上来第一座山的山顶，然而这是第二座山的山脚。第二座山才是目标，我们的目标是把工行建设成为世界一流的商业银行。
周刊：四年前，工行在推出网上银行服务的时候有一句广告词“工商银行您身边的银行”，现在您这句话认为得到是实现了吗?
姜建清：现在我们已经基本实现了这个承诺，已经有超过30％的业务转移到网上进行了。在未来的三四年时间里，这个比例准备达到50％以上。另外去年我们推出了80家专属的网点为理财金帐户的客户服务，今年再推出500家，两年内再建2000家。再过10年，我想工行不仅是世界上最大的银行之一，也将是世界上最大的互联网企业之一了。
周刊：您为什么会这么认为呢?您本人也会喜欢网络消费吗?
姜建清：现在去商场买东西人多，堵车，又耗时费力，能在网络上购买的就方便多了。你就说手机充值，干吗非要去买个卡片呢?把充值金额打进银行卡，充值即快捷又安全。我本人也经常缴费，很喜欢在网上缴，连买机票都是在网上。很多业务可以在网络上完成的，何必要跑银行柜台呢?现在通过工行的网上银行可以办理的业务有150种左右，以后我们会开发得更多。
姜建清小记：
不知不觉中三个月的试用期很快过去了。回首这三个月的工作，自己在工作和学习中都有了长足的进步，同时也存在缺点。工作中我喜欢用笔记录下自己成长的足迹，总结自己的得与失，三个月试用期总结如下：
一、工作方面：
（一）财务方面的工作
我认为财务工作是简单的事情重复做，从小事做起，从细心做起，不断总结经验才能把工作做得更好。
1.记账：出纳工作从简单的审核票据，粘贴票据等最基础的工作做起，已经付了的单据都要在其上面盖好“现金付讫”的章。审核无误的原始凭证做好记账凭证，每笔已经发生的业务，及时记账，及时记录记账明细，已备查询。在以后的工作中个人报销的原始单据要有个人签字。记账过程中不断明确各业务走的具体科目，不明白的向赵姐请教，同时也查询以前的凭证。
2.记现金日记账和银行存款日记账：根据审核无误的原始凭证和记账凭证定期的核对现金和银行存款，及时登录现金日记账和银行存款日记账。刚开始登录现金和银行存款日记账时会出现不同程度的错误，如借方写成贷方，贷方写成借方，以及因为粗心的缘故把记账凭证漏写，在出现错误和问题的时候我及时改正，并做好工作心得。记账时一定不能分心，认真做好分析，在填写每一笔业务的时候都要认真、细心，在心情急躁和不平静的时候不能做记账方面的工作。对于记错账的情况下，怎样修改也从赵姐那学到一些经验。年初和月初记现金日记账和银行存款日记账时，我也从XX年的账本上学到了不少经验。
现金日记账要记录好每笔发生的业务，而银行存款日记账则要明确各个银行的业务，每笔业务要根据发生银行的不同而登录。目前公司的开户行是建行市中支行，也是主要业务的发生行。建行营业部主要发工资，农行和农信主要是税金方面的业务。每行每季度都会有银行利息单。
日清月结是现金日记账和银行存款日记账的特点与需求。
不知不觉中三个月的试用期很快过去了。回首这三个月的工作，自己在工作和学习中都有了长足的进步，同时也存在缺点。工作中我喜欢用笔记录下自己成长的足迹，总结自己的得与失，三个月试用期总结
一、工作方面：
（一）财务方面的工作
我认为财务工作是简单的事情重复做，从小事做起，从细心做起，不断总结经验才能把工作做得更好。
1.记账：出纳工作从简单的审核票据，粘贴票据等最基础的工作做起，已经付了的单据都要在其上面盖好“现金付讫”的章。审核无误的原始凭证做好记账凭证，每笔已经发生的业务，及时记账，及时记录记账明细，已备查询。在以后的工作中个人报销的原始单据要有个人签字。记账过程中不断明确各业务走的具体科目，不明白的向赵姐请教，同时也查询以前的凭证。
2.记现金日记账和银行存款日记账：根据审核无误的原始凭证和记账凭证定期的核对现金和银行存款，及时登录现金日记账和银行存款日记账。刚开始登录现金和银行存款日记账时会出现不同程度的错误，如借方写成贷方，贷方写成借方，以及因为粗心的缘故把记账凭证漏写，在出现错误和问题的时候我及时改正，并做好工作心得。记账时一定不能分心，认真做好分析，在填写每一笔业务的时候都要认真、细心，在心情急躁和不平静的时候不能做记账方面的工作。对于记错账的情况下，怎样修改也从赵姐那学到一些经验。年初和月初记现金日记账和银行存款日记账时，我也从xx年的账本上学到了不少经验。
现金日记账要记录好每笔发生的业务，而银行存款日记账则要明确各个银行的业务，每笔业务要根据发生银行的不同而登录。目前公司的开户行是建行市中支行，也是主要业务的发生行。建行营业部主要发工资，农行和农信主要是税金方面的业务。每行每季度都会有银行利息单。
日清月结是现金日记账和银行存款日记账的特点与需求。
这个叫周军的人，早在十年前便笃定了此结论。他采用曲线创业，不偏不倚地逼近着最初的梦想。
而这一切，还要从风靡全球的007系列电影说起……
准确地说，周军并不像一个商人。
――当大多数人忙着四两拨千斤、快速敛财时，周军却恰恰相反，他不惜血本甚至债台高筑，只为完成一个年轻时候的梦想。而数年之后，这个梦想又为他找到了喷薄的财富出口，成为本世纪最被重视行业的领军人物。
韬晦奇才幻想篇
1993年，大学毕业后周军被分配到人民银行山东省分行工作。一次，电视里连续一个星期滚动播放了美国007系列电影，“007指到门开的场景让我魂牵梦绕。”自那以后，周军的血液就再没停止过沸腾，对生物识别技术的向往一触即发。
要成就梦想，必须先制造接近梦想的途径。不久，一无所有的周军放弃“铁饭碗”，毅然辞职。对于抱负，周军采取了近乎偏执的做法。
之后四年，周军从甲方转向乙方，混迹于软件业。先是在一家电脑软件公司工作，继而跳槽到另一家金融软件公司做业务员。自命不凡的周军，很快完成了创业原始资金的累积。
1997年，梦想开始。周军跟几个朋友自立门户，成立沈阳天诚盛业科技有限公司，开发、销售银行系统软件。抓住了“千年虫”契机的周军在短短三年内，将员工从5人发展至108人，软件盈利达到1500多万元。第一年盈利后，周军在东北大学研究中心秘密成立了一个生物识别技术研究团，欲借力使力，利用在银行软件上的利润投入银行指纹认证系统的开发。
当时，银行内部柜员作案的新闻层出不穷。周军憧憬着若能与银行合作，由天诚盛业搭建的各认证中心采集银行柜员指纹，再制作一套指纹镶嵌系统，“那么银行员工在内部所从事的一切事宜，都将通过指纹认证传回后台操作系统，由此降低银行内部操作风险。”
市场一片模糊，周军却自信，“我们一定会在两年内研发成功，四年内实现盈利……”岂料迎接这满腔肺腑之言的，却是现实冷冰冰的当头棒喝。
福与祸的较量
2001年，外国IT企业大举进入中国市场，几百家国内IT公司顷刻间消失在这场与狼共舞之中。与存活下来的华腾、高伟达不同的是，天诚盛业非但毫无资本背景，还得往生物识别项目上输入大量资金，“已经做不下去了……”若不结束入不敷出的软件业务，利用剩余资金攻克指纹认证，找到突破口，天诚盛业将不复存在。
当时，周军蓄势待发的“大事业”已成为公开的秘密，公司上下叫好连连。然而，只有在指纹认证上投入了近千万元的周军知道，一线研发人员的捷报总是稍纵即逝，一分钟前还“快成功了”，一分钟后，希望便被计算系统出现误差或实验数据失真等因素打落。每天投入上万元科研经费，周军几乎连员工的工资都快发不上了。
硬撑数月后，突然某天，员工把总经办层层包围，集体要求降工资以减轻公司负担，“周总，等新项目上马后，我们就有好日子了。”周军呆立当场。人散后，周军竟发现办公桌上、抽屉里已摆满了装着工资的信封。即便员工的赤胆忠心日月可表，对于失去收入来源的周军而言，裁员已成了不争的事实。
一个月后，周军下令裁员，除保留了骨干技术人员以及几名营销精英外，108名员工锐减至18人。送走了裹包远去的员工，周军和几个股东们在会议室里抱头痛哭了。
2002年初，历时四年的指纹认证仪终于研发成功。之后几个月，周军和销售人员一起，起早贪黑拉业务。然而，有过业务来往的银行，听说出了个柜员指纹身份认证系统，大都退避三舍持观望态度。还以为找对了市场的钥匙和孔，打开后便是一马平川。这下，无路可退的周军傻眼了。在全无竞争对手的情况下不战而败，周军越想越觉得荒唐。他不相信自己厉兵秣马多年，最后会被天玩死？
曙光？曙光！
“账上只剩最后200万元了。”残酷的现实再度降临。周军意识到，如果再找不到与银行对接的有效途径，这项几近于为银行量身定做的指纹身份认证系统便会胎死腹中。
那段时间，周军如无头苍蝇般，哪儿有银行发生了案子，就往哪儿钻。一方面“趁热打铁”，事故发生后，银行掌舵者开始对安全操作加以重视；另一方面，部级商业银行针对柜员作案问题，每年会拨出一笔数额客观的资金，提升技术与管理平台以降低内部操作风险。只是周军天南地北跑了几十家银行，各方观点仍僵持在“谁是吃螃蟹的第一人”上。
既然银行顾虑的焦点在于项目是否行得通，索性来个赔本赚吆喝。刚好从黑龙江省邮政储蓄分行收到消息，齐齐哈尔市某邮政储蓄所发生了一起内部员工挪用公款案件，涉案金额达20万元。周军与之谈判时，直接承诺：由天诚盛业负责提供整体解决方案，即指纹认证仪和后台支持系统，若在3个月免费试运行期间出现差迟，分文不收。
2003年5月，第一单生意落地。成功试运行后，周军虽只收取了对方56万元工本费，但这一缕意味深长的曙光预示着，周军即将叩开全国成千上万家银行的大门。
无独有偶，听闻指纹认证系统在齐齐哈尔邮政储蓄所试点成功，周军在此之前接触的辽宁和宁夏三家银行也有了回音。2004年底正试运行后，盈利200万元。而200万元对于日益壮大的团队来说，无异于杯水车薪，“研发经费、员工工资一扣除，又没钱了。”更加火上浇油的是，初见端倪的指纹认证像微风拂过，未见涟漪又迅速归于平静。“好在几位莫逆之交三不五时地免息借贷款给周军，公司才得以维系。”
2005年4月，公司负债200万元……无奈之下，周军结束了沈阳公司的所有业务，再度壮士断腕大幅裁员，最后只剩下5个人。在几位看好指纹认证项目的朋友扶持下，周军揣着借来的500万元，带上仅有的5名员工，移师京城。
在前往北京的火车上，一名员工从行李箱里翻出一床被褥，说：“这下我就要定居北京了，是死是活我都不回去了。”周军鼻子一酸，心里却暗自发力。
喷薄的出口
树挪死，人挪活。在寸土寸金的京城要地，周军的宏图伟志载入新篇。
周军首先锁定目标――直奔中国邮政储蓄。若能一举拿下总行，再跟各地分行谈便是水到渠成的事，但谈妥与总行的合作岂在一朝一夕；而分行员工相对较少，总体方案费用较低，若率先切入分行，成功更有把握……深思熟虑后，周军决定同时展开对邮政总行和各地邮政分行的攻势。
在邮政总行的指纹认证招标会上，与天诚盛业合作的四家单位中，就有三家出自邮政系统。由于名声在外，周军一举夺标。
一时间，天诚盛业指纹认证系统如疾驰快马，从中国最南端的海南，到最北端的黑龙江，遍地开花式大举进驻17个省市邮政储蓄点。知名度陡增后，吉林银行、烟台商业银行、天津农村合作银行等十几个银行相继而来。为加快仪器生产速度，周军将生产环节剥离外包，公司只负责研发、销售和整体方案提供与维护。与此同时，和银行有一定接触的各地经销商，在产品推广上也功不可没。
2008年，公司已与全国近4万家银行营业网点合作，12万套指纹认证仪全面投入使用，公司市场份额达50%以上，年销售额突破4000万元。周军说，“中国300万个银行柜台，每个柜台一名柜员，就是300万个指纹，光设备费就有30个亿。”
2007年9月，周军又开发出供银行外部客户使用的“指纹银行”系列产品。由于是银行对外增值服务，为了开源节流，银行无一例外，统统避而远之。奔波数月后的周军突然获悉，唐山市商业银行从2006年起，策划打造“银行城市一卡通”项目，让市民的各种缴费和存取款凭一张卡达成，却由于技术门槛过高，迟迟未能上马。
周军欣喜若狂，马不停蹄赶往唐山商业银行，为其出谋划策，“一卡通不如一指通”。而唐商行方面为了与其他国有银行差异化竞争，在周军进行了大量游说和测试后，7月，全国第一家指纹银行正式投入使用。
随后，周军又开发出一系列商用和民用指纹产品，在今年9月25日第十六届金融展中，被推上万众瞩目的最高宝座。会议结束时，光大银行行长对周军说：“你们的‘指纹银行’是本次展会最大的亮点。”而这句分量十足的盖棺论定，使得此前已与风投有所接触的天诚盛业，再次被二十几家嗅觉灵敏的风投包围。
实际上，指纹银行非风投所青睐，而是下一站――指纹支付。周军说：“有了它之后，出入酒店、超市、商场等，不用携款带卡，只需带上我们的手指即可。”殊不知，今年年初周军便以运营商身份频繁接触高档消费场所，收集其对指纹支付的可行性判断，“我们就像银联，又不是银联。我们提取的服务费更少，但效果会更好！”
目前，周军正全面打造与指纹支付对接的操作平台。“如果这条路能打通，收入认证中心的指纹将远超300万个，而销售额则会变成一串天文数字。”
第一阶段（1917―1927年）为创立初期，面对政府机关和国计民生的新兴事业，除存放汇业务外，同时经营债券、股票，投资工商企业。第二阶段（1927―1949年）为发展时期，分为前10年业务扩展和后13年曲折发展两个阶段。第三阶段（1949―1952年）为合营至结束时期，先后与盐业、中南、大陆、联合等银行实行公私合营，与全国60家合营、私营银行统一成立公私合营银行。1952年12月，金城在内地的业务结束，香港分行仍在人民政府领导下继续营业。
金城银行开办后不久,就在上海设立分庄，办理汇兑出入事宜。1918年8月，改上海分庄为分行，行址最早在上海南京路山西路口476号。
金城银行之名，来自《汉书・蒯通传》“金城汤池，不可攻也”。后来的金城银行果然不同凡响，在很长一段时间，一直成为旧中国私营银行之首。
建筑形式被称为折中主义
金城大楼的设计者是中国著名建筑师庄俊。大楼原为四层，后来增加了两层，建国后又增加一层，钢筋混凝土结构。建筑形式为新古典主义，但某些细部又有其他形式，所以也有人称之为折中主义。由于地基的缘故，建筑正立面朝西，正面以6根方柱将立面分为三部分，并形成凹凸的墙面效果。大门设在中央，边上设两根古希腊多立克式柱子，形成视觉中心。立面上有些地方用巴洛克形式，如大门上部山花，檐部下面大圆拱上部用水平曲线挑台等。建筑装饰材料颇为考究，不失银行气派，如外墙面用的苏州金山石饰面，内部用意大利云石。
底层营业大厅的地面、墙根、柱子及楼梯等都用大理石饰面，楼梯很有气派。二楼是营业大厅，柜台由大理石制成，左边有宽敞的办公室，落地长窗，可看汉口路街景。三楼是通成公司, 香港前特首董建华之父董浩云所在的天津航业公司就是金城银行通成贸易公司的下属机构，其时董浩云任通成公司襄理、天津航业公司副总经理。四楼是太平保险公司，这两家公司和永利化学公司、诚孚公司合为金城银行四大支柱。
营业范围全面
金城银行创办初期由安徽督军倪嗣冲和徐树铮、段祺瑞、吴鼎昌等以私人名义投资，最大股东为倪嗣冲和安武军后路局总办王郅隆。
1927年以后金城银行的业务重心逐步南移，在外滩江西中路200号办公。1936年总行迁上海，上海成为全行资金调度中心。曾担任北洋政府财政部科长、库藏司司长，后来成为交通银行总稽核课主任的江苏淮安人周作民，曾任金城银行总经理、董事长多年。
金城银行的营业范围比较全面，除经营一般商业银行业务外，还兼办储蓄、信托、仓库及外汇业务。金城银行在全国重要商埠均设分支机构，业务发展迅速，从1927年到1936年，金城银行的存贷款业务在全国25家主要私营银行中所占比重，存款由8.71%上升到13.43％，放款由7.92%上升到13.05％。1934年和1936年两年的存款总额分别达到1.4亿元和1.8亿元，两度超过上海商业储蓄银行，雄踞全国商业银行之冠，其中尤以对工业放款和投资多而著名。
金城银行从一开始就得到交通银行的支持，吸收军阀官僚大户的存款，经营股票、债券，扶植并投资于许多民族资本企业，自办通成公司。1921年金城银行与中南、盐业、大陆银行创办联合营业事务所，史称“北四行”。1923年6月又设立四行储蓄会，凡储户均为会员，不但实行保本保息，如有盈余，除提业务费用外，还按照一定比例给储户分红。四行储蓄会迅速成为当时国内银行界实力很强的一个组织，为此金城银行周作民被称为金融奇才，成为旧中国金融界颇有影响的人物。
四行储蓄会资金充裕，需要寻找出路，同时为纪念成立十周年，1931年开始筹建大楼。1933年前后其在上海市中心黄金地段派克路（今南京路、黄河路口）买进地产，耗资500万元，建造当时号称远东第一摩天高楼的国际饭店，曾称雄远东50年。四行储蓄会还在上海苏州河边光复路21号建造仓库，专门存放银行客户的抵押品及货物，震惊中外的“四行仓库保卫战”就发生在此。
传统特色是投资经营附属事业
抗战前，金城银行在华北、华东投资了太平保险公司、大中华造船厂，新裕纱厂、诚孚铁工厂，重点投资了卢作孚的民生实业公司、范旭东的永利实业公司等。这个经营方针，对银行来说是获得了利润，对社会来说是增加了生产。
卢作孚是四川人，被称为“交通运输业不可忘记的人”。卢作孚扩大业务需要大笔资金，周作民表示愿意支持，卢作孚为此十分感激，以后双方多有合作，金城银行成为民生公司最大的股东。抗战时期，民生实业公司承担了川江航运的重任，不少船只用柴油作燃料，民生实业公司的船能在长江上游及川江一带继续航行，其中金城银行的资金支持可谓功不可没。卢作孚在1946年11月当选为金城银行董事，后来又改任常务董事。
范旭东是久大精盐公司和永利化学工业公司的创始人，被称为近代中国实业界不能忘记的四个人之一。1921年以后，永利和金城订立透支合同，最初透支金额只有10万元，后来逐年增加到60万元，这在当时是十分庞大的数字，对此天津金城银行的不少人很有意见。周作民坚持自己的主张，嘱津行照他的意见办，责任由他个人承担。周作民之所以敢冒这样大的风险支持范旭东，一方面出于对范旭东的了解，早年他们同在日本留学，彼此感情很好，回国后关系更趋密切，另一方面周作民对范旭东的人品十分佩服，认为范旭东具有勇往直前的精神，对人从不敷衍，守信用，因此对他的事业很有信心。周作民从永利成立之日起，就一直是该公司的董事长，直到1955年在上海去世。同样范旭东也一贯支持周作民，当了多年的金城银行的监察人，直到1945年病逝。
文化建设可圈可点
金城银行创办同仁组织同德会，利用业余时间组织开展文体活动，如组织体育比赛，建立图书馆、话剧队等，以增进同仁之间的感情。行方还邀请李健吾、黄佐临等指导话剧队表演，董浩云也常来观看排练和演出。
著名诗人王辛笛早年曾在金城银行供职多年，他与周作民是淮安同乡，担任周作民的文字秘书多年，起草文稿，教授行员英文，办理行内贫寒子弟奖学金，开展职工文娱活动等，是周作民倚重之人。
20世纪40年代物价飞涨，一些热心办出版的朋友常常入不敷出，王辛笛借助金城银行信托部副经理的便利，通过银行办理贷款、调头寸，帮他们渡过难关。如曹辛之的星群出版社、巴金的文化生活出版社和平明出版社以及《诗创造》、《中国新诗》等刊物，都得到过王辛笛的帮助。
关键词：国际金融 人民币结算 跨境贸易 云南省
中图分类号：F821.0 文献标识码：A 文章编号：1006-1770(2012)03-09-05
大力推进和创新跨境人民币金融业务，满足不断增长的人民币跨境贸易结算以及人民币对直接投资的需求，不仅为桥头堡建设和周边国家的发展提供更多的金融服务，推进贸易投资便利化，还将全面提升云南省金融服务质量和水平，为昆明区域性国际金融中心建设奠定基本的业务基础。围绕强基础、保安全、上水平的工作思路，本着尊重市场、防范风险、先行先试、稳步推进的原则，云南跨境人民币结算工作在结算量、结算业务种类、结算地域范围方面快速发展、不断突破，形成了云南金融业的一大特色、亮点和独特优势。
一、试点情况和鲜明特点
(一)试点情况
云南省人民币跨境贸易结算发展迅速，2009年结算金额为43亿元人民币。2010年结算金额为83.12亿元，同比增长86％，占全省进出口贸易结算量的9％，高于全国平均水平6个百分点。2011年累计办理跨境人民业务250亿元，比2010年增长3倍以上，其中货物贸易155亿元，服务贸易及其他经常项下16亿元，资本项下结算实现了零的突破，达到78.70亿元。
(二)鲜明特点
一是开办业务早。早在2004年11月，农业银行河口县支行率先在全国边境口岸中开办了人民币对越南盾的兑换业务。2011年6月9日，富滇银行首家推出兑人民币老挝基普业务，在全国首次实现了人民币与老挝基普的区域性柜台交易。2011年12月19日，人民币对泰铢银行间市场区域交易在云南昆明正式启动，成功推出全国首例人民币对泰铢银行间市场区域交易。
二是接受程度高。2010年6月，国家正式批准云南开展人民币跨境贸易试点结算试点工作，目前全省已有1100多家企业获批参与跨境人民币结算，当年跨境人民币结算总额就达83亿元。人民币在中国一东盟自由贸易区，特别是在云南周边国家的受欢迎程度仅次于美元、欧元和日元等通货。人民币相关政策不仅推动了边贸结算网的建立，也推动了区域金融平台的构筑。云南金融开放度明显增强，可望成为人民币周边、区域、泛亚国际化向南战略的先行基地。
三是行业分布广。从跨境贸易人民币结算的行业来看，跨境贸易人民币结算仍以资源类和轻工业品为主，出口产品主要以机电产品、工程设备、农业机械、纺织品、化工产品、五金等为主。进口产品主要以农副产品、矿产品、天然橡胶、木材等为主。
四是分布国家多。与境内发生跨境人民币结算的国家和地区快速增加。2011年跨境人民币结算地域范围由2010年的9个国家快速扩展到26个国家和地区，其中与法国、意大利、澳大利亚的人民币结算量占结算总额比重达23％。
五是对外交流实。成立跨境贸易人民币结算领导小组，推动与周边相关国家实现双边本币结算，昆明中心支行领导率队访问泰国、老挝等周边国家央行，代总行草拟了“中老结算协议”，促成中老两国央行就跨境人民币结算事宜在昆明成功会谈。
二、成功做法
(一)加强交流、着眼关键，促进双边合作
积极与周边国家开展信息交流和沟通，为双边银行业务合作搭桥铺路，打通跨境人民币结算银行通道。一是对泰央行北部分行进行考察访问，双方就双边本币清算渠道的建立、泰铢与人民币直接挂牌、两国间现钞调运等一系列问题进行了探讨沟通并达成共识。二是促成了2011年6月9日中老两国央行就跨境人民币结算相关事宜在昆进行会谈。人行昆明中心支行代表总行东南亚代表团与老挝央行成功会谈，为下一步两国央行正式修订和完善双边合作协议，推进本币结算打下了基础。
(二)发挥优势、突出特色，构建规范机制
云南省跨境人民币结算起步时间早，于21世纪90年代就已出现边贸业务，在跨境人民币结算业务推出前，边贸业务已形成较为完善的体系。结算模式多，对越，银行双边对开账户结算；对缅，境外机构和个人到境内开立边贸结算账户完成转账：对缅、对老，边民现钞结算。业务流程完备，2004年，在全国边贸省份中率先对边境小额贸易出口实行100％退税，边民互市操作简便。云南省成立了由海关、税务、商务等政府各职能部门组成的领导小组，领导小组办公室设在昆明中支，负责人民币结算具体工作。制定了《云南省跨境贸易人民币结算试点操作指引》和《云南省跨境贸易人民币结算试点企业管理办法》等制度。积极搭建人民币结算通道，双边银行建立了互开帐户的清算模式，建设了人民币跨境收付系统，加大宣传，扩大影响。
(三)加强调研、注重市场，开展创新工作
着眼服务市场主体，便利微观经济主体兑换交易，防范汇率风险，积极开拓创新。一是促成富滇银行与老挝外贸银行开展合作，在全国首次开展人民币对老挝基普的银行柜台交易。二是人民币对泰铢银行间区域市场交易在我省落地，完成全国首例人民币与非主要国际储备货币在银行间市场的区域交易。为发挥云南省面向西南开放重要桥头堡的独特战略区位优势、推动中泰双边本币结算和促进人民币“走出去”战略迈出了坚实的一步。
(四)摸清情况、找准问题，提升工作效率
坚持服务基层、服务市场理念，深入调研，分析情况，找准问题，结合实际，大胆工作。联合昆明海关、云南省国税共同发文，明确规范相关操作，加大内外协调，解决实际问题。同时，将制度设计上存在的问题形成调研报告，提出解决意见和建议，积极向总行反映，为上级决策提供一手资料。
(五)夯实基础、完善制度，提高工作水平
建立和完善对周边国家经济金融形势的监测和分析机制，掌握周边国家经济金融动态。加强内部管理，明确岗位职责，逐步形成了分工明确、相互制约、各司其职、团结协作的高效、有序的工作环境。
三、优势条件
(一)对外贸易蓬勃发展
在过去的20年里，随着中国与东盟各国关系的改善，双方贸易规模扩大了37倍。云南作为我国连接东南亚、南亚的重要门户和桥头堡，地理、地缘、地域优势明显，向东盟各国开放诸多口岸。云南与东盟各国的贸易往来发展迅速。云南蓬勃发展的对外贸易对跨境贸易人民币金融服务提出了巨大需求，为云南省商业银行与周边各国商业银行之间合作奠定了基础。
(二)直接投资快速增长
在我国与东盟各国贸易快速发展的同时，双方的直接投资也获得了长足进步。东盟已经成为我国企业实施“走出去”战
略的重要基地。云南省充分利用地缘优势，积极贯彻落实国家“走出去”战略，利用国际国内两种资源、两个市场，与老挝、越南、缅甸、泰国等周边国家开展经济合作，发展外向型经济。云南企业走出去投资领域涉及农业、矿产、电力、冶金、交通等行业，并带动了云南省出口贸易、对外承包工程以及劳务合作增长。云南省对外投资的快速增长推动了人民币对周边各国的直接投资，有利于人民币离岸基础资产市场的形成，并促进人民币跨境结算从贸易项向投资项的延伸。
(三)商业银行迅速拓展
中国与东盟各国蓬勃发展的对外贸易以及快速增长的对外直接投资奠定了双方跨境金融服务的基础。中资金融机构如工商银行、建设银行、中国银行、国家开发银行、中国银联等金融企业纷纷将亚洲地区特别是东盟地区作为海外发展的重点，通过收购、控股、设立分支机构等方式开拓东盟市场。随着中资企业抢滩东盟市场，人民币在东南亚各国受到不同程度的青睐，人民币已经成为广受周边国家居民欢迎的“民间储备货币”。
(四)双方合作纵深发展
中国与东盟各国建立了一系列的经贸合作组织。在金融合作机制方面，中国已经与东盟多个国家签署双边货币互换协议、互设金融机构，加深互相沟通与了解，加强金融监管。云南省发挥地缘优势，先后与周边国家合作构建了云南一老北、云南一泰北合作工作组和云南一越南北部五省市经济协商会议等合作机制。
(五)结算模式独具特色
云南省独特的地理优势、人文优势和口岸优势，形成了开展跨境贸易的优越条件。早在1994年云南省已经探索人民币跨境结算。2004年中央正式批准云南与缅甸、老挝和越南的边境小额贸易用人民币结算，并享受退税政策。2008年12月，国务院决定对云南与东盟的货物贸易进行人民币结算试点。2009年，我国跨境贸易人民币结算试点开始启动，东盟成为重点地区。为了支持云南省金融机构走出去，云南省政府出台了相关政策，推动云南省商业银行与周边国家的商业银行合作。云南省跨境贸易人民币结算增长迅速，边境贸易中以人民币结算的比例长期在90％以上。经过多年实际运行，不仅拥有开展人民币结算的丰富经验，还形成了与毗邻、非毗邻国家点对点互为的独具特色的结算模式。
(六)国家政策支持给力
2011年5月6日，国务院出台《关于支持云南省加快建设面向西南开放重要桥头堡的意见》，从财税、金融、投资、产业、人才和体制机制改革等多方面提出了支持政策，其中明确指出将增加云南跨境贸易人民币结算试点企业数量，积极推进与周边国家签订双边本币结算协议，建立双边银行间的支付清算机制，推进贸易投资使用人民币，加快人民币自由兑换进程。云南省政府出台了一系列的配套政策，相关政策为云南人民币跨境结算提供了更广的空间，使云南成为我国逐步推进人民币国际化和贸易投资便利化的试点试验先行基地。
四、存在的主要问题
从前期试点工作开展情况看，云南省跨境贸易人民币结算业务快速发展，境内银行和企业认同度不断提升，但进一步扩大和深化跨境贸易人民币结算试点，在宏观和微观上都还面临着一些问题。宏观方面，主要是与周边国家间的金融合作不够。微观方面，主要是人民币结算退(免)税范围缩小，与境外人民币资产相关的兑换、流通、投资等市场尚不成熟，制度还不健全等，主要表现在以下四个方面。
(一)享受退(免)税政策陆路口岸范围缩减
财政部、国家税务总局于2010年3月29日下发《边境地区一般贸易和边境小额贸易出口货物以人民币结算退(免)税试点的通知》(财税[2010]26号)，对边境贸易人民币结算退税政策进行了调整，在原有政策下全省所有边境口岸出口货物以人民币结算都可以享受退税政策，但新政将退税范围限定在16个指定口岸，退税范围缩减，对云南边境贸易的发展造成一定影响。
(二)境外人民币使用环境有待改善
跨境贸易人民币结算业务开展后，受到境内企业广泛欢迎，但这些企业的境外买家接受人民币作为结算货币的程度较低，原因有三一是目前人民币尚未实现完全自由兑换，境外企业、个人缺乏合法渠道办理人民币业务。二是大部分国家没有开放人民币业务，现有政策没有打通人民币的回流渠道，在人民币离岸市场上，金融机构从事的人民币业务种类少，减弱了以人民币结算的动力。三是境外购买人民币的渠道有限、成本高。境外企业与境内企业发生跨境人民币结算业务时，需通过当地银行向境内银行购买人民币进行结算。尽管人民银行已通过相关制度办法明确境外参加行可以在一定额度内向境内商业银行购买人民币，但由于当地金融监管当局对跨境贸易人民币结算的政策不明朗，境外银行也多对此持观望态度，境外企业只能通过为数不多的中资银行在当地的分支机构购买人民币。
(三)相关配套政策尚不完善
一是试点企业筛选政策一定程度上阻碍了跨境贸易人民币结算的发展。云南省对周边国家的边境贸易人民币结算是跨境贸易人民币结算业务的重要组成部分，目前全省从事边贸业务企业共有500多家企业。然而，在试点企业筛选中，大量边贸企业却由于业务量较小，无法达到试点企业要求而被排除在试点企业名单之外，很大程度上阻碍了跨境贸易人民币结算的发展。二是人民币现钞跨境调运缺乏政策支持。目前办理人民币现钞跨境调运业务，需逐级申报至人总行和海关总署，整个审批过程较复杂，时间较长。此外海关、边防等有关部门对人民币现钞跨境调运业务的报关要求十分严格，通关手续复杂，费用较高，影响了银行办理人民币现钞跨境调运业务的积极性。三是非居民人民币银行结算账户管理政策不完善。境外非居民个人的外籍身份证件多采取“音译”的方式，在我国境内开立账户时经常出现同一个存款人在多家银行开立“音同字不同”的银行账户现象，如果非居民个人开户证件用的是出入境通行证，个人结算账户通常是长期使用，而出入境通行证存在有效期限，这些都给账户的管理、现金管理工作带来困难。
(四)与周边国家的泛亚金融合作有待加强
目前，我国与东盟国家间的银行合作大多依靠地方政府、人民银行和商业银行推动，但由于周边国家政治、经济、文化以及银行业发达程度与我方存在一定差异，双边在结算等业务的合作上困难重重。如中方金融机构虽与外方金融机构有一定的合作，但服务网点还不足以满足现有的贸易往来的需求，这将制约跨境贸易金融服务的有效供给，阻碍金融服务质量和服务手段的提升。推动跨境贸易人民币结算业务，需要从国家层面加强双方金融合作。
五、对策建议
推动跨境贸易人民币结算业务，要着眼长远，加快深层次制度创新。在国家层面，应稳步推进人民币资本项目可兑换进程，推动建立与周边国家金融监管合作机制等；对于试点省份，要考虑加大地方自，允许其探索与周边国家的金融交流与合作方式。
(一)扩大人民币结算退税政策适用范围
建议尽快扩大云南省边贸出口人民币结算退税政策适用范围，在云南省继续保持原有边境小额贸易人民币结算退(免)税
政策不变，给予云南省全口径的边贸出口人民币结算退税政策，将所有正式批准的边境口岸纳入享受退税政策范围，促进边境贸易发展。
(二)探索建立全方位人民币跨境流出回流机制
大力推动跨境贸易人民币结算业务发展，需要进一步完善人民币回流机制。一是放宽境内人民币资本市场对境外人民币投资的限制，鼓励商业银行开发更多针对境外客户的人民币保值、增值产品，满足客户需求，扩大业务市场规模。二是研究制定银行间人民币现钞回流操作办法，制定有效的非居民存取款管理办法，吸引非居民到中方银行存取款，将境外人民币现钞回流至中方。三是探索境外居民在境外银行存取的人民币通过向境内银行进行移存，并享受我国同业存款利率，以支持境外银行人民币存款进行贷款和融资，扩大人民币在境外的需求。四是借鉴前期在香港发行人民币债券的经验，探索向东盟国家非居民发行人民币债券，回流当地沉淀的人民币现钞，达到引导离岸人民币利率形成机制的目的。五是与东盟国家签署或完善货币互换协议，在救助地区危机的基础上，结合人民币国际化的需求，在货币互换协议中增设央行对金融机构的人民币购售汇制度安排，以打通人民币持有者与当地金融机构、金融机构与本国央行的购售渠道，畅通人民币回流机制。五是大力发展金融衍生产品，为跨境金融业务提供风险规避手段，进一步推进人民币国际化的进程。
(三)完善相关政策、配套措施，力争在我省先行先试
一是考虑云南省跨境贸易人民币结算业务以边贸人民币结算为主的实际情况，尽快放宽边贸企业筛选标准，适时取消试点企业制度，使全省所有外贸企业尤其是边贸企业都享有试点政策，提高企业开展跨境贸易人民币业务的积极性和主动性。二是完善人民币现钞调运机制，适当放宽办理银行调运人民币现钞进出境业务准入资格，批准更多的银行办理调运人民币现钞进出境业务，加快边境地区人民币现钞回流工作。建议参照目前香港人民币现钞调运模式，由人民银行签发“人民币现钞跨境调运许可证”，海关查验后放行，以简化人民币现钞跨境调运报关手续，开立专供人民币现钞跨境调运通关通道，使人民币现钞跨境调运通关快捷，同时协调对方海关降低人民币现钞出入关费用。三是建议由人民银行在金融业网间互联综合前置系统中建立一套居民和非居民账户备案系统，对开立人民币银行结算账户的居民和非居民的身份证和护照(出境证)进行备案，严格控制单一居民和非居民的开户数量，实行单一账户管理原则，并实时对大额资金的流动情况进行监测，打击违法犯罪活动。四是希望跨境人民币结算试点业务中新推出的创新政策优先在我省推行实施，拓展我省跨境经济贸易金融与投资便利化进程，构建完善的金融大通道体系。
(四)努力把云南省建设成为以人民币为主体的非主要国际储备货币区域交易中心
加快推进人民币与周边货币外汇交易市场体系建设，进一步巩固和壮大我省金融沿边开放特色。一是鼓励云南省内商业银行发挥贴近市场、熟悉市场的优势，支持其开展与周边国家货币进行挂牌结算，建立非主要国际储备货币区域交易平台。二是支持云南非主要国际储备货币交易由单货币向多货币、柜台现钞兑换向现汇发展。三是乘势前进，扩大币种，巩固成果，抢占制高点，迅速形成建设人民币与周边外汇交易中心体系的实施方案，报人总行指示执行。四是为非主要国际储备货币外汇交易结算及相应的交易服务、网络服务、信息服务等做好相应的交易基础设施准备工作。五是做好周边国家宣传普及工作，互利双赢，消除顾虑，增进了解，加强合作。
为促进沿边金融、跨境金融、地方金融改革先行先试，促进人民币周边区域化，提升云南、广西两省区对外开放和贸易投资便利化水平，推动沿边开放实现新突破，2013年11月20日，经国务院批复同意，人民银行等11个部委办联合印发《云南省广西壮族自治区建设沿边金融综合改革试验区总体方案》，为认真贯彻《总体方案》，用足用好国务院给予云南金融改革开放创新先行先试的政策措施，2013年12月31日《云南省人民政府关于建设沿边金融综合改革试验区的实施意见》出台，实施意见明确了试验区建设要坚持“创新突破、先行先试，风险可控、稳步推进”的原则，力争实现1年全面启动实施、2年重点突破、3年取得明显成效的工作目标。围绕总体方案提出的10项主要任务，实施意见提出了实施推进的重点任务36项，要求制定实施细则的任务分解28项，突出2014年重点突破任务40项，并明确了牵头单位、责任单位。
据人行昆明中心支行副行长、云南省外汇管理局副局长刘莹介绍，为进一步做好《总体方案》的贯彻落实，人行昆明中心支行和云南省外汇管理局迅速行动，采取了一系列有效措施：一是及时成立了中国人民银行昆明中心支行推进建设云南省沿边金融综合改革试验区领导小组，统领全省人民银行贯彻落实《总体方案》各项工作，有效加强对沿边金融综合改革试验区建设的组织领导。二是迅速召开了推进建设云南省沿边金融改革试验区领导小组第一次会议，就全省人民银行扎实推进改革试验区建设工作进行了全面部署。三是对《总体方案》和《实施细则》认真研究梳理，将由人民银行负责推动的工作整理为39项，形成《人民银行昆明中心支行云南广西沿边金融综合改革试验区建设工作指引》，细分了各项工作任务，明确了相关的工作责任，有效确保了沿边金融综合改革试验区建设工作的有效落实。四是组成多个调研组分别奔赴德宏、红河、普洱、文山、临沧等沿边州市基层一线开展专题调研，准确掌握沿边州市经济金融的发展状况和实际需求，研究并确定沿边州市经济金融发展急需、近期能够突破的政策措施，提出具体实施办法，确定了全省人民银行2014年创新农村互助担保机制和信贷风险分担机制、加快推进农村支付结算体系建设、探索开展跨境个人人民币结算试点、简化外债登记程序和外商投资企业外汇资本金程序等10项重点工作，争取《总体方案》的贯彻落实能够开好头、起好步。五是针对沿边金融综合改革试验区任务分工，结合云南实际各项逐一研究制定了对应的具体措施、完成时间应取得的成效，拟定《人民银行昆明中心支行关于推进云南广西沿边金融综合改革试验区建设5年规划》，为推进云南省综合改革试验区的建设工作的稳定性和长期性提供了有力保障。
据悉，为加快推进步伐，人行昆明中支将从以下几个方面开展工作：一是积极推进人民币跨境结算创新，稳步促进跨境金融合作。拟制个人人民币跨境结算业务办法、人民币跨境双向贷款管理办法，推动境内银行为境外项目提供人民币贷款业务。畅通现钞出入境通道，并稳步推广非现金支付工具的跨境使用。推动试验区金融机构柜台挂牌人民币与周边国家货币汇率的直接挂牌，逐步实现人民币与周边国家货币的银行间市场区域交易。加强与周边国家的金融监管协作和信息共享，不断提高跨境金融合作成效。
二是加强金融基础设施建设，提升沿边金融服务水平。完善人民币与周边国家和地区跨境支付体系，为人民币跨境结算提供安全、稳定、高效的渠道。加强与周边国家支付清算系统的建设合作，积极支持银行开立境外机构人民币结算账户，办理跨境人民币国际结算业务，拓宽支付结算渠道。稳步推进非现金支付工具在沿边地区的使用。鼓励银行和支付机构创新支付服务手段，促进跨境贸易、投资便利化。
三是大力推进服务便利化，提升市场参与度。围绕“优化政策环境、推进服务便利、提升服务效率”的原则，简化手续，减少审批，降低企业交易成本，积极支持和满足云南省工程承包、技术合作企业的境外账户开立、资金境外存放、外币现钞提取、携带出境等需求，同时，为境内外个人合法资金的汇入、汇出提供便利化服务。
关键时刻勇挑重担
为何会起用南汉宸当行长?早在皖南事变后，封锁边区，企图饿死、困死边区人民，决定任命南汉宸为陕甘宁边区财政厅长，对他说：“目前的形势你也清楚,你这是受命于危难之际，我要你充当‘无米之炊’的巧妇，你看如何?”南汉宸表示：“决不辜负中央的期望，坚决做好工作，保障边区供给。”在担任边区财政厅长期间，南汉宸以他出色的、创造性的工作为边区的财经工作做出了卓越的贡献。 因此当1948年，人民大反攻开始后，、、商定，再次把艰巨任务交给他，任命他为中国人民银行首任行长。找他谈话，对他说：“革命形势发展很快，中央原定1949年1月1日成立中国人民银行，看来要提前一个月，于1948年12月1日在石家庄成立，并发行第一批人民币。你要尽快建立各地金融机构，形成金融体系，统一全国货币，用马列主义理论办好银行。”
当时发行的人民币主要掌握在国营企业、机关、团体、部队手中，南汉宸牢记列宁关于一切单位都要把钱存入银行，付款必须通过银行办理的论述，提出实行现金管理，使银行的存款成倍增加。为了打击投机，南汉宸决定大量吸收社会游资，办理折实存款。同时决定全国每县均设立支行，以便财政金库。南汉宸这些举措，表现了非凡气魄，他善于捕捉战机，进行艰苦决战。那时银行编制不足，有人对县县设行迟疑不决，南汉宸及时指出：“你们无非是怕派出去的人会卷款潜逃。我们准备它出事，也要普设县行机构。”后来实践表明，卷款潜逃的事并没有发生。又有人怕办折实存款会给银行带来亏损，他坚定地说：“赔本也要干。”“我们要敢于胜利，准备战斗三个月，上青龙桥、过八达岭，以后就会出现康庄大道。”结果不到半个月，他就从统计报表中获知，全国货币回笼达25%以上，物价指数直线下跌，金融形势一片大好。
聘用专家培育人才
中国人民银行总行由石家庄迁往北京西交民巷后，南汉宸设立了100多人的金融研究机构，聘请了一批专家、教授当顾问，当研究员，还借鉴国外经验，约请了一些精通外文的学者，翻译马列主义有关金融方面的著述，建立了拥有数十万册图书的经济资料库，使总行迅速掌握了存、贷、汇、兑、保险、外汇及金银业务的管理方法。最突出的例子是，南汉宸首倡创建全国金融学会及其金融研究处。他在一次座谈会上听到一些专家建议，中央银行领导各专业银行，以前金融工作一些行之有效的办法，诸如票据交换、债券市场等，在社会主义制度下，仍可继续使用。南汉宸频频点头，说这些建议“既是实际问题，又是理论问题，但更多的是理论问题。是否可成立一个研究性质的机构，邀请理论家、学者及实际工作者共同探讨，理论先行，指导实践”。于是他把原中央银行经济研究处处长冀朝鼎请来，主持总行的研究处工作，把原来上层金融人物、教授、专家、技术人员调到总行研究处，专职从事研究工作，包括兼任副处长的清华大学教授、原中央银行东北区行副经理宁嘉风，原中国银行沈阳分行经理李紫东，原中央银行长春分行经理韦锡九，辅仁大学教授、原中央研究院研究员、经济学家郑伯彬，南开大学教授、老经济学者季陶达，留英的经济学者陶大镛，名教授黄元彬、孟，曾任爱国将领杨虎城机要秘书的米暂沉以及原中央信托局专员、通易信托公司经理舒湮等。
在金融研究处之外，南汉宸还设立了顾问室，聘请了章乃器、千家驹、沈志远为顾问。在这段时间里，南汉宸几乎每天要来研究处和顾问室同大家促膝谈心或解答咨询，这种“移樽就教”的态度，很使人感动。他对专家们说：“很关心银行工作，一下飞机便问起银行的事，还说进入大城市后，银行在国民经济中的地位愈益重要，希望大家努力奋斗。”专家们听后备受鼓舞，干劲十足，如舒湮等几位专家日夜搜集资料，分头进行编译，一个月就写了10万多字的资料汇编。精通俄文的季陶达，精通英、法、德、日文的宁嘉风、郑伯彬、陶大镛等专家，便着手翻译和编印一套金融理论丛书，供各地银行教学参考。
当时，调入银行工作的干部有许多是从山沟里和战火中成长起来的年轻人，迫切需要熟悉金融理论，需要懂得政治经济学。南汉宸便请求北京大学和清华大学设立银行专修班，把老红军、老八路、老党员、局处一级干部送去学习，又把各省市分行的行长集中到总行办学习班，并亲自上课讲授。不久，他又提出了建立银行中专学校和金融学院的设想，决定把专家们编写和翻译的著作列为学校教科书，从而使大批金融院校学员能迅速掌握社会主义金融理论，以适应第一个五年计划大规模经济建设对金融人才的需求。
中、交银行 保护发展
全国解放后，旧社会留下的专业银行有中国银行、交通银行、实业银行、农业银行，还有保险公司，由于实、农、保业务很少，暂时并入人民银行经营，只有中、交银行在全国信用很高，在国外还有分行和财产，所以南汉宸于1950年2月在全国金融工作会议上作的总结报告指出：“中国银行和交通银行不全是官僚资本，我们不仅要加以保护，还要在人民银行的统一领导下让其有所发展，帮助他们调整组织机构，建立垂直系统，以适应对外贸易和经济建设的需要。”
中国银行的前身，是清光绪年间的大清银行，它正式成立于1912年，是一个官商合作银行，1928年成为政府的国际汇兑银行，1935年以后被宋子文官僚资本控制，虽然官股占了三分之二，但还有三分之一是商股。交通银行也是历史悠久的老牌银行，但后来被四大家族吞并过去，备受歧视，与其他银行不一样。所以南汉宸在总结报告中继续强调说：“根据党中央对中、交二行的精辟分析和继续维持的方针，总行规定中、交二行要保留原名义、原机构，原封复业，对原有员工甚至副经理，原则上都要留任。”说到这里，与会者报以热烈的掌声。南汉宸接着说：“根据的指示，这二行的中层干部大部要留在中层领导岗位，对于商股里的董事和监事，只要不是战犯，没有倒向台湾，我们都全部予以承认，甚至还可以按邓小平最近指示，在副经理中留一名空额，让出走的原负责人归来担任。”我党的这些统战策略，对长期稳定中、交二行，并使它进一步发展，对团结、教育、改造旧职人员，发挥他们娴熟的业务特长有着极重要的意义。
至于中、交银行的海外金融业务，人民银行按照金融统战方针，也作了新的规定，如南汉宸牵头拟发了《关于国外与香港的中国、交通银行工作方针的若干意见》，指出“人事上不一定要派共产党员到海外当经理，而主要是通过党的方针、路线和政策进行指导”。这就大大调动了海外老知识分子的积极性，同时培养了国内的外汇与国际的金融人才，从而为巩固发展海外的金融工作起到巨大作用，也为如何同党外爱国人士精诚合作共事提供了良好范例。
金融统战 共建大业
党的统一战线政策是我国革命取得伟大胜利的三大法宝之一。可在当时对从旧社会接收过来的金融机构及其人员能否实行统战，金融界的认识并非完全一致，有的人存在着严重的“左”倾关门主义倾向，瞧不起派和民主人士，对安排他们担任一些领导职务不服气。南汉宸是一位有着丰富统战工作经验的老领导，他认为如何正确看待金融界的民主人士的知识和技能并发挥他们的作用是非常重要的。他在传达1950年3月16日全国第一次统战工作会议精神时，引用的话来教育大家。说：“统一战线的政策大家赞成，但遇到具体问题，特别是组织问题，就发生很大抵触，这就要挡驾，因为热衷于清一色。我当过两次主席，第一次是当中华苏维埃共和国主席，那时参加苏维埃代表大会的全是党员，看上去很纯洁，但纯洁的结果，就是二万五千里长征。我们今天取得了胜利，不是因为纯洁，而是因为有统一战线，如果还不理解这个问题，就要重犯历史错误。”南汉宸还引用国务院一位副总理的话说：“搞统战工作的要懂得经济，搞经济工作的要懂得统战。”因此南汉宸坚定不移地高举统战旗帜，最大限度地团结一切力量，对各种金融人才，量才录用，在较短的时间内，充分展示了他“三管齐下”的高超艺术。
首先是邀请党外知识分子出谋献策。他特邀一批派著名人士、无党派爱国人士和原“中央银行”的上层人物集思广益，群策群力。他对宁嘉风、李紫东、韦锡九、郑柏彬、季陶达、陶大镛、黄元彬和孟等人说：“请你们运用各自的知识，为新中国的金融事业献计出力，为创建社会主义金融大厦添砖加瓦。”总行行长这种求才若渴的高尚品德，使党外知识分子极为感动。
其次是吸收旧银行职员参加管理。当时拒绝跟随出走台湾的旧银行高级职员，在党的统战政策的感召下，纷纷被吸收参加人民银行的管理工作，其中上调总行的有原中央银行业务局长、外汇专家林凤苞，原农民银行总管理处业务处处长许锦绶，农贷处处长乔启明等。还有从美国、英国留学归来的浦寿海、周林、张荫余等9人，他们进入人民银行后，心情舒畅，工作积极。如原中央信托局专员舒湮，曾参加过政府接收日伪金融机构的工作，当他参加接管政府银行的工作时，感慨地说：“共产党对我信任，我并未感觉自己是个非党干部而缩手缩脚，可以说，工作上没有任何窒碍，完全能为祖国金融事业的发展戮力效命。”
再次是团结私营银行老板进行公私合营。建国之初，从旧社会遗留下来的许多私营银行，南汉宸指示让他们照常营业。其中北京西交民巷东口108号周作民开的金城银行，占地面积大，门面有气魄，有人建议将人民银行总行迁此办公，让金城银行另移别处营业。南汉宸坚决不同意，认为周作民正准备回国，倘若他知道了，定会产生失落心情，这绝不是小事，而是关系到政治影响的大事。不久，周作民回北京后得知此情，甚为感激，当他在香港的资金周转发生困难时，鼓起勇气请求人民银行借给200万元港币的外汇，南汉宸行长却批给他800万元港币，这更使周作民感动不已，他动情地说：“我曾接触过北洋军阀，也接触过、孔祥熙、宋子文，这些人善于乘人之危，投井下石，总想吞并或掌握私人银行。现在共产党才真正体现了全民族的利益，这样的党是可以信赖的。”于是他毅然请示南汉宸出面帮助，将他的银行公私合营，为推动全国私营银行业的社会主义改造作出了贡献。
本文资料来源：
①《1950年2月南汉宸同志在全国金融工作会议上的讲话》。
②尚明等人合写《南汉宸：无产阶级的银行家》。
③资耀华：《宏才大略 高风亮节――忆中国人民银行第一任行长南汉宸同志》。
④舒湮：《生命是有限的，事业是永恒的――回忆南汉宸同志》。
⑤全国政协文史资料委员会编：《中国银行史话》。
⑥石雷：《人民币的诞生》，见《中国钱币》1988年第4期。
⑦段云著：《前进中的金融事业》，中国金融出版社出版。
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